商业银行个人汽车贷款风险与防范

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浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策

[摘 要]当前个人信贷业务市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,但该项业务中存在不少问题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人信贷业务的风险。

[关键词]商业银行;个人信贷;风险、及其应对措施。

近几年,商业银行面对竞争日益激烈和存贷差不断缩小的现状,其信贷业务需要进行新的突破。客户数量大、资源丰富、单笔贷款金额小且风险相对较低的个人客户,由于其资金使用频率高、周转快,客户议价能力相对较弱,资金收益率高等特点,越来越受到商业银行的青睐。近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。2009年上半年,个人住房按揭贷款迅猛增长,新增量达4 661. 76亿元,同比增幅超过150%; 2009年以来,国家发布的与汽车市场有关的政策共有9次,在政策的强劲拉动下,汽车市场增长明显。汽车金融将成为国内汽车消费信贷的发展方向,农村消费信贷将成为金融机构新的增长点。2009年,全国金融机构人民币贷款余额增加9. 59万亿元,同比多增4. 69万亿元。截至2009年6月末,中国居民消费性贷款余额为43 891. 64亿元,其中上半年累计新增个人消费贷款6 508亿元,比2008年同期多增3 920亿元。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。个人收集了温度哦精品文档供大家学习

第】６卷第４期　２００６年７月　长春大学学报　ＪＯＵＲＮＡＬ　Ｏ１７　ＣＨＡＮＧＣＨＵＮ　ＵＮＩＶＥＲＳⅡＹ　Ｖ０１．１６　Ｎｏ．４　Ｊｌｌ１．２００６　文章编号：１００９—３９０７（２００６）０４—００１６—０４　个人汽车消费贷款存在的问题及防范对策　

王晓光　（长春大学经济学院，吉林长春１３００２２）　摘要：近年来汽车消费贷款获得了长足发展，成为商业银行新的效益增长点和国家扩大内需的　重要手段。本文对汽车消费贷款发展的基本情况进行了深入分析，揭示了其中存在的主要问题及　原因，进而提出加强汽车消费贷款管理、防范汽车消费贷款风险的对策建议。　关键词：个人汽车消费贷款；问题；原因；对策　中图分类号：Ｆ８３２．４７９　文献标识码：Ａ　中国人民银行的一组数据显示：我国个人消费　性汽车信贷余额已从２００２年的２０００亿元降到２００５　年的１６００亿元。造成这一状况的原因是由多方面　因素构成的：从消费者的角度来看，一个十分突出　的问题是买汽车贷款难；从银行的角度看，是因为　贷款呆账、坏账比较多，如２００４年１８００亿元的余　额　ｆＩ呆坏账就高达１０００亿元。因此，有效控制汽　衍贷不良贷款，是金融机构带动汽车市场消费的　惟…途径。　１个人汽车消费贷款存在的问题　１．１　缺乏完善的汽车消费信贷保障体系　・　（１）信用体系的缺失。由于我国税收、法律、　法规等一系列相关社会体系、社会制度不配套，银　行饭难掌握借款申请人的综合信用状况，使得个人　资信评估依据不够充分。目前银行对借款人资信状　况的评估主要依据工资收入，但实际上大多数人的　工资收入仅足其全部收入的一部分。银行只能靠不　断提高“门槛”来防范风险，从而形成手续繁杂、　条件苛刻的现状，并导致银行在一定程度上对汽车　消费贷款“慎贷”。　（２）个人消费信贷的担保及保险制度缺失。　我困已有的担保法规和保险制度缺乏针对消费信贷　的＿十ｌ｛哭规定，使许多消费者在中请消费信贷时难以　获得符合借款人要求的担保。目前，汽车消费信贷　担保方式常用的是抵押加保险。抵押担保中一般以　房产作抵押品，但是由于需要去公证处办理抵押登　记，手续比较麻烦，往往还要求借款人提供有一定　担保能力的人作第三方担保。保险公司推出的履约　保证保险，免去了购车人自行寻找符合条件的担保　人的麻烦，但保险公司规定，因购车人的违法犯罪　行为以及经济纠纷或被保险人对购车人资信调查的　材料不真实或售车手续不全，保险公司则不予以赔　偿。　（３）缺乏全国联网的汽车登记系统。全国联　网的汽车登记系统缺乏，造成银行贷后跟踪监控环　节薄弱。　１．２银行设立过高的贷款“门槛”　（１）贷款条件过于严格。商业银行要求借款　人具有当地常住户口，有固定住所，具有稳定的职　业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提供有　效的抵押物或质押物，或购买“履约保证保险”，　有银行认可的单位或个人提供担保，借款人必须在　银行存足所购汽车价款一定比例的存款等等；并要　求申请者提供极其详尽完备的资料，如贷款的目　的、还款计划、抵押品种类、产权证明等等，这些　条件等于为汽车消费信贷定了一个较高的门槛。　（２）贷款手续复杂耗时长。一笔汽车消费信　贷操作程序至少需经过７个机构，包括经销商、银　行、保险公司、整车制造商、公安局车管所、交管　局以及公证机构等。以抵押方式担保的抵押品大部　分是自有住房，房产价值需由专业机构评估，估价　收稿Ｅｌ期：２００６—０３—２６　作者简介：王晓光（１９６７一），女，吉林省长春市人，长春大学经济学院教授，硕士，主要从事宏观与微观经济研究。

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1 汽车贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定，制定本办法。

第二条 本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。

第三条 本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

第四条 本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

第五条 汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。

第六条 汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

第七条 借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。

第二章 个人汽车贷款

第八条 本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。

第九条 借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：

（一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；

（二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；

（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产； ……………………………………………………………精品资料推荐…………………………………………………

1998年9月11日，中国人民银行下发了《汽车消费贷款管理办法》。办法出台的前两年，整个汽车市场并没有出现较大的波动，但是随着近几年汽车市场的迅猛发展，个人汽车消费贷款开始出现了“井喷”现象，2002年，当年汽车产业首次超过电子产业成为拉动我国工业增长的第一动力，而目前我国私人汽车保有量已经突破1000万辆，平均每120人就拥有一辆私人汽车；私人购车比例超过了60％，增幅超过单位用车增幅20多个百分点，其中相当部分是通过个人汽车消费贷款来办理购车。我们都知道，办理个人汽车消费贷款，一般至少要涉及借款人、汽车经销商、贷款部门、保险部门等相关对象，而我国个人汽车消费贷款能够得以蓬勃发展，其中有一个重要因素是因为保险公司为之提供了保证保险，可以这么说，保证保险是个人汽车消费贷款快速成长的主要因素之一。但是2003年8月，开展了五六年之久的车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停，随后，在其他各大城市也大幅减少甚至停止办理相关贷款，全国各家金融机构该项业务的整体状况出现全面滑坡。针对此类现象，下面我们将从各个层面进行分析，共同探讨一下个人汽车消费贷款的发展前景及走向。

一、市场前景宏观分析：

据中国汽车工业协会统计，2003年，全国汽车产销量分别达到了444万辆和439万辆，同比增长三成以上。在北京，去年的汽车销量一举突破40万辆。出现汽车如此畅销的原因是什么呢？根据发达国家经验，当人均GDP逐渐达到5000－6000美元这个水平时就会出现汽车消费的高峰，我国一些大城市如北京、上海、广州等地人均GDP已经达到或超过3000－4000美元，正逐步达到这一临界点。从金融角度分析，现在我国只有10％左右的消费者买车时选择了贷款，而国外这一比例则占到了70％，可见该块市场的蛋糕实在不小。从汽车厂商的角度来看，2002年全国轿车产销量分别为106.24万辆和105.8万辆，比上年增长52.8和50.汽车已进入井喷式生产期。厂商与厂商之间的竞争也日趋激烈。从三方面的角度看，汽车信贷都有充分发展的理由。