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商业银行发展个人住房贷款业务的风险防范对策
作者：姚 斌 秦 波
来源：《经济师》2009年第07期
摘 要:文章对商业银行个人住房贷款业务风险成因进行了分析,提出了相应的防范对策。
关键词:商业银行 住房贷款 风险 防范对策
中图分类号:F830.589 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2009)07-249-02
20世纪90年代以来,个人住房贷款业务(以下简称:”个贷业务”)由于其成长性和厚利性的特点,成为国内各家商业银行争相拓展的业务品种,作为其优化信贷结构,提高信贷资产质量,改善经营效益的支柱业务。但是,随着个贷业务贷款规模的急剧膨胀,所积累的风险也逐渐暴露。比如,个贷业务还款期限长,而个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策变动的冲击以及法律制度的不健全等因素,都会给银行个贷业务带来潜在的风险。因此,加强个贷风险管理,提高个贷风险防范能力,俨然成了商业银行日常经营管理所面临的急切话题。在此,笔者结合多年工作实践对个贷业务潜在风险尤其是假个贷业务(以下简称”假个贷”)做简要分析,并谈谈防范个贷风险的粗浅看法。
一、个贷业务风险的成因分析
1.商业银行之间无序竞争。由于个人类贷款期限长,风险低,商业银行竞争激烈,为争夺客户,纷纷以优惠措施和快捷服务吸引客户,放松了对借款申请人申请资料真实性全面审查,尤其基层单位为扩大信贷规模,追求业务发展,风险防范意识淡薄,在客观上造成大量“假个贷”发生。收入证明的随意性风险。借款人有稳定的收入来源,是银行发放个贷最基本的前提条件。多数银行在发放个贷时要求借款人必须提供收入证明,以借款人提供的收入证明作为发放贷款的主要依据。收入证明一般由单位开出,目的是确保贷款本息偿还的安全性。但事实上,有些单位给员工出具的收入证明,有很大的随意性。如购买经济适用房时,购房者开低收入证明;购买较贵的商品房时,他们又可以开出高收入证明。为了高开收入证明,本来是普通员工,摇身一变成为业务主管;而且一些单位出具的收入证明,已经明显偏离了行业的收入标准。目前银行还没有可行的办法龙源期刊网
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防范个人贷款业务风险的几点思考
作者：张海燕
来源：《科学与财富》2014年第04期
摘 要：随着市场经济体制的不断完善和我国人民生活水平的不断提高，国内个人贷款业务种类急剧上升，由此引发的风险也随之增加，给社会经济发展带来活力的同时也引发了许多新问题。本文对个人贷款业务种类做了比较，分析了贷款中存在的风险问题，并提出了相关防范措施。
关键词：个人贷款；因为无风险；保险；防范
受到国民经济发展的影响，我国人民生活水平显著提高，人均收入也明显增加。与此同时各种经济和金融业务也迅速增加。个人贷款就是目前金融领域中常见的业务形式之一，且随着时间的推移出现了愈演愈烈的发展趋势。近年来，个人贷款种类不断增多，金额日益上升，同时由此引发了许多个人贷款风险问题，因此在这里我们有必要对这些风险做一简单的分析，提出了有关应对策略。
一、个人贷款业务的种类
就当今常见的个人贷款业务进行分析，通常我们可以将贷款业务分为以下几种情况：首先是个人的一些有价单证抵押的贷款情况，这种贷款包含了股票抵押、本外币存单抵押、保险单抵押等。其次是以信用卡为主的个人消费以及透支形式的个人贷款，这类贷款是以个人的贷记卡作为主要的消费渠道，从而刺激消费者的消费欲望，使其不断的消费。再次，个人房贷，这种贷款类型是目前最为突出的贷款方式，一般都是由银行信贷资金直接进行贷款发放的自营性贷款方式，在这类贷款中，贷款申请人必须要具备一定的保证，比如稳定的工作和充足的财产；且在本市购买房屋的时候必须要将房屋作为抵押物，然后才能向银行申请住房贷款；与此类似的贷款还有车贷、车库贷款等。第四，商铺个人贷款，这种贷款主要指的是个人购买办公用房、酒店式公寓申请的贷款。最后还有一些其他常见贷款形式还包括了医院个人贷款业务、个人综合信用贷款、大额度消费品贷款等。
二、个人贷款业务当中存在的风险
贷款催收外包业务风险及防范
个人消费贷款具有笔数多、金额小、客户群体复杂等特点,银行贷后管理人员相对较少,信息量小,近年来,商业银行因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差,产生了大量不良个人消费贷款,传统的清收方法耗时长,成本高,效果不明显,已不能满足清收需要,因此,部分银行将不良消费贷款外包清收。
一、当前外包清收模式及风险控制方法外包,是指金融机构将自身提供的服务交由外部服务商的一种安排。目前银行外包清收不良个人消费贷款的品种主要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助业贷款、装修贷款、工程机械贷款等,清收不良贷款的范围主要是可疑类和损失类贷款。当前的外包清收及风险控制主要有以下两种模式。
(一)完整外包模式。外包清收的前台实施部门具体负责不良资产包的选定、外包公司准入、协议签署及执行过程中的风险控制;后台管理部门负责外包业务的监督、检查以及向管理层汇报等工作;银行决策部门负责制订清收决策,对外包业务风险及实施情况进行总结评价。外包公司作为具体清收机构,负责对不良资产调查摸底、风险排查和清收管理工作。具体风险控制过程如下:前台部门每天与外包公司进行账务核对,定期对外包公司实地检查;后台部门定期对前台和外包公司检查,针对清收工作出现的问题与潜在的风险,提出解决方案,指导、协调清收工作;管理层定期对外包业务实施情况进行总结和风险评价,并制订相应风险控制决策。
(二)部分外包模式。有的银行外包业务处于尝试阶段,发生的业务量较小。由不良个人消费贷款管理部门----零售业务部负责对外包清收业务进行统一管理,与外包公司签订风险代理协议,委托其进行前期调查,信贷人员与外包公司人员共同进行清收。
二、外包清收成效及优点经过一段时间的实践,实施外包清收的银行都取得了较好效果。如某银行个人不良消费贷款笔数多,金额大,贷后管理人员少,一个信贷人员少则管理几百户,多则管理上千户,每天忙于电话催收,根本谈不上实地催收,2005年上半年汽车消费贷款风险全面爆发后,该行贷后管理工作更是雪上加霜。2005年7月,该行对1028笔14967万元不良贷款清收和部分贷款风险情况调查工作实施了外包。截至2005年底,外包公司共清收压缩不良贷款7151万元,不良贷款回收率为4778%,并对5635笔可能存在问题的贷款进行了风险排查,实行逐户催收,客户还款意愿明显增强。实施不良贷款外包清收政策的优点主要体现在以下几方面:
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浅析个人住房贷款业务的风险识别和防范
作者：沈晓东 夏雷
来源：《现代经济信息》2013年第14期
摘要：近年来，随着国家对房地产市场宏观调控的持续加强，银行个人住房贷款业务随之出现了一些新情况和问题，本文分析了住房贷款业务的主要风险点并提出了防范措施。
关键词：个人住房贷款；风险；防范
中图分类号：F830.572 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01
个人住房贷款因其收益高、风险低、综合贡献度大等显著优势，一直是各家商业银行重点发展和积极抢夺的业务品种。但近年来房地产市场持续波动，形势复杂，在住房交易中出现了一些不规范的做法和可能导致贷款风险的现象，需要引起关注。
一、当前个人住房贷款面临的主要风险
（一）市场风险
1.关于购房交易存在的问题
购房交易存在的主要问题为开发商、中介公司等机构和个人组织无真实购房意愿的职工、亲属或其他关联人签订购房合同，骗取银行贷款。
存在此类问题的贷款通常具有以下一种或多种特征：一是贷款的实际还款人不是购房人本人而是开发商、中介公司等机构；二是所购楼盘突然旺销或出现大量退房且退房后不通知银行；三是借款人的房屋产权证书长时间不办理，抵押登记难以落实。存在此类问题的贷款形成事实上的“假个贷”，银行债权难以得到保障。
2.关于购房价格存在的问题
购房价格存在的主要问题为开发商以含装修的名义维持楼盘售价不变甚至抬高价格，并以该价格与购房人签订购房合同，但双方私下按低于购房合同的价格交易，购房人按购房合同价格申请贷款。
存在此类问题的楼盘通常促销活动多，价格明显高于同区位、同品质楼盘价格。对此如果不能合理把握贷款成数，容易导致抵押物价值不足、抵押率过高。
