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论云南省住房公积金风险及其防范与化解

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时 到位 ， 心住 房公积 金贷款 难以到 位。因此 ， 担 受委托银行 和房地
２ ．５ ；住房 公积 金个 人 贷款 总额 ３ １８ １ ％ ３ ９ ．７亿元 ，个 人贷 款余 额
２ １ ３亿 元 ， 比 增 长 ３ ．０ ２． ０ 同 ５６ ％和 ３ ．７ ， 计 为 ５ ３ １ ３７ ％ 累 １４ １户 家 庭
２０ ０ ７年 ７月 ，云 南 省 住 房 公 积 金 归 集 总 额 就 已 经 达 ３ ４４亿 元 ， ３．
贷 款人员 信息登 陆和计 息扣款 ， 而住 房公 积金管 理 中心统计 信无法 统一 。 而且住 房公积
归 集 余 额 为 ２２ ２ ． 元 ．较 ２ ０ ９亿 ０ ６年 同 期 分 别 增 长 ２ 盘 和 ７％
的金融 业务 ， 心与银 行 只能签订 手续 委托 ， 能 签订 责任委 托 。 中 不 换 言 之 ，同 一 贷 款 业 务 的 委 托 方 与 受 托 方 是 两 个 不 同 的 利 益 主 体 ， 受 委 托 的 商 业 银 行 是 以 获 取 最 大 利 润 为 经 营 目 标 的 经 济 实
出防范和化解 住房公积 金风险的三 点应对措施 。
（ ） 续 清 收 住 房 公 积 金 挤 占挪 用 资 金 一 继
风险 、 制权 、 控 战略 发展有重 大影 响 的信息 。 高运作 的透 明度 。 提
充分发挥 会计师 事务所 、 资产评 估事 务所 、 律师 事务所 、 资信评 级
住 房 公 积 金 是 职 ＿ 及 其 所 在 单 位 按 规 定 缴 存 的 具 有 保 障 性 Ｔ 和 互 助 性 的 职 工 个 人 住 房 储 金 。 云 南 省 住 房 公 积 金 制 度 始 建 于 １９ ９ ２年 ， 多 年 来 为 支 持 全 省 解 困 房 、 居 房 、 济 适 用 住 房 建 设 十 安 经 和 帮 助 职 工 解 决 住 房 困 难 、 善 居 住 条 件 发 挥 了 重 要 作 用 。据 统 改
发放 了住房 公积 金贷款 ， 住房公 积金 运用率 达 到 ５ ％。作为政 策 ８ 性住 房金融 主体 形式之 一的住 房公 积金 贷款 ， 已经成 为 云南 省职 工个 人购房 贷款 首选 的贷款方式 。 但是 ， 近年 来 随着 云南 省房 地产 市场 的不 断繁 荣 ， 房公 积 住 金及 贷款信 用规模 随之 不断扩 大 ， 管理 与贷 款逾期 回收风 险也 其
膨胀 ， 央行上 调存贷 款利率 ， 职工 的还 款负 担无 疑会加 重 ， 款逾 贷
期 回收 率 就 会 上 升 。
ＦＮ Ｎ Ｉ Ａ ＣＥ＆ Ｅ ＯＮ Ｃ ＯＭＹ 金 融 经 济
其 次 ． 多 地 方 在 审 核 和 发 放 公 积 金 贷 款 时 ， 往 只 注 重 借 许 往 款 人 的 还 款 经 济 能 力 以及 是 否 满 足 贷 款 的 其 他 条 件 ， 很 少 评 估 却 借 款 人 对 住房 公 积 金 的 贡 献 率 。 从 现 阶 段 看 ， 种 信 贷 方 法 似 乎 这 有 利 于 解 决 和 改 善 居 民 的 住 房 ， 激 居 民 的 有 效 消 费 需 求 ， 大 刺 扩 住 房 公 积 金 信 贷 规模 。 从 长 远 看 ， 后 可 能 会 导 致 资 金 缺 口 ， 但 今 而 且 加 大 住 房 公 积 金 储 蓄 长 期 融 资 的 风 险 。 同 时 ， 房 公 积 金 贷 款 住 业 务 的 单 一 性 使 它 缺 乏 银 行 通 过 多 项 业 务 组 合 分 散 风 险 和 规 避 风 险 的机 制 ， 加 剧 了其 风 险 性 。 更
其 自运 营的商业 贷款 比住房 公积 金贷款 办理 要快 的多 ， 且程 序 并
简 捷。 当然无论是 对开 发商还 是借 款户 来说 ． 希 望资金 快速及 都
计 。 止 ２０ 截 ０ ９年 １ ２月 ． 云南 省住 房公 积金 归集 总 额达 ６ ８１ ２ ．９亿
元 ， 集 余 额 为 ３ ０７ 归 ８ ．５亿 元 ，较 ２ ０ ０ ８年 同 期 分 别 增 长 ２ ．９ ７１ ％和
论 云 南 省 住 房 公 积 金 风 险 及 其 防 范 与 化 解
口 李 树琴
摘 要 ： 年 来 ， 着 云 南 省 房 地 产 市 场 的 不 断繁 荣 ， 房 公 积 近 随 住
金 及 贷 款 信 用 规 模 随 之 不 断 扩 大 ． 管 理 与 贷 款 逾 期 回 收 风 险 也 其
２ ．％ ； 房 公 积 金 个 人 贷 款 总 额 １ ６１ 元 ， 人 贷 款 余 额 １ ２１ ３９ 住 ７．亿 个 ０． 亿 元 ， 比 增 长 ４ ．％ 和 ４ ．％ ； 贷 比 稳 步 提 高 至 ４ ．％ ， 比 同 ２２ ５４ 存 ５８ 同 增 长 １ ．％ ， 接 近 全 国 平 均 水 平 ； 南 绝 大 部 分 州 市 使 用 率 超 ５４ 已 云 过 ５ ％ ， 山 、 洱 等 地 甚 至 超 过 ９ ％。 在 可 以 预 期 的 未 来 ， 着 ０ 保 普 ０ 随 云 南 省 房 地 产 市 场 的 继 续 繁 荣 ， 房 公 积 金 归 集 总 额 及 贷 款 总 额 住 将随 之不断扩 大 。
金管 理 中心的住房 公积 金贷款 客户 群体 ． 业务 发展趋 势 以及经 营
状 况等重 要商业秘 密都无 法对 外保 密 ，既不利 于市 场的竞 争 ， 还
加 大了住 房公积金 贷款 风险 。
（ ） 二 国家 政 策 取 向 和 金 融 市 场 形 成 的 贷 款 逾 期 回收 风 险
建 立 住 房 公 积 金 制 度 的 目 的 决 定 了 住 房 公 积 金 个 人 贷 款 以 中 、 收 入 职 工 为 发 放 对 象 ， 般 情 况 下 ， 款 对 象 的 经 济 承 受 能 低 一 贷
力 越 低 ， 险 越 大 。因 此 ， 成 了一 定 的 贷 款 逾 期 回 收 风 险 。 风 形
在增 强。因此 ， 防范 和 化 解 住 房 公 积 金 风 险 显 得 格 外 重 要 。 本 文
还 打出实 行商业 贷款 给予优 惠 ， 用先贷 商业 贷款 以后再 转公 积 或 金 贷款等 等方式 。使许 多客户 由公 积金 贷款转 为商业 住 房贷款 ，
继 而 使 住 房 公 积 金 管 理 中 心 失 去 了 许 多 优 质 客 户 ， 形 加 大 了住 无 房 公积金 贷款风 险 。 同 时 ， 国 内 发 达 地 区 相 比 ， 南 省 住 房 公 积 金 管 理 中 心 贷 与 云 款 数据 统计 信 息化 建设 还显 得滞 后 ， 宣传 方 面也 不 到位 ． 使 在 致 许 多 职 工 根 本 不 知 道 自 己 的 个 人 信 息 。 受 委 托 银 行 力 争 主 导 地 而 位 和 强 调 自己 的 网 络 优 势 ， 往 会 采 用 其 通 畅 、 捷 的 程 序 ． 行 往 便 进
对此 问题进 行了一些 探讨 ， 提 出三点 政策建议 。 并
一
、
云 南 省 住 房 公 积 金 风 险 的 形 成 及 其 原 因
虽 然 和 国 内 一 些 发 达 地 区相 比 ． 南 省 住 房 公 积 金 的 归 集 总 云
额 、 集余额 、 归 贷款 总额和增 值收 益还存在 着不 小的差 距 。 但早在
露 的原则 、 准 、 标 内容 、 式和 责任人 ， 当地 主流媒 体上 ． 时 、 形 在 及 充分 、 客观 地披 露 自身组织 结构 变动 ， 特别 是对其 业绩 、 动性 、 流
二、 防范和 化解住房 公积金管理风 险的对 策 住房公积 金的管理 风险贷款 逾期 回收风险 是客观 存在 的 ， 我 们应竭力 防范和化解 ， 免出现 大的损失 。 避 根据前 文分析 ， 者提 笔
在 增 强 。为 此 ． 们 应 采 取 以 下 措 施 ： 收 住 房 公 积 金 挤 占挪 用 资 我 清 金 及 项 目贷 款 ： 立 住 房 公 积 金 贷 款 风 险 监 管 体 系 ： 化 内控 约 建 强
束 机 制 和 规 范信 息 披 露
体， 虽有 手续 齐备 的合 同要 求 和约定 ， 受追 求 自身 利益 最大 化 但
银 行 所 带 来 的 利 益 不 均 衡 ， 房 者 选 择 商 业 银 行 按 揭 贷 款 其 利 息 购 全 归 受 委 托 银 行 所 有 ， 购 房 者 选 择 公 积 金 贷 款 ， 委 托 银 行 只 若 受 能收取 ５ ％作 为 手 续 费 ， 失 去 了 许 多 较 优 质 的 商 业 贷 款 客 户 。 且 而
离 ， 互 制 约 。住 房 公 积 金 管 理 的 决 策 系 统 ， 行 系统 和 监 察 系 相 执
统 ， 明确各 自的职责权 限 ， 应 健全 议事规则 和决 策程序 ， 防止独 断
专 行 和 决 策 失 误 。 房 公 积 金 管 理 中心 则 要 全 面 推 行 内 部 工 作 目 住 标 管 理 ， 照 不 同 的 岗 位 ， 确 工 作 任 务 ， 定 出 完 善 的 岗 位 责 任 按 明 制 制 度 、 格 的操作程 序和合理 的考核标 准。 严 其 次 ． 息 披 露 是 强 化 市 场 约 束 、 现 监 管 目标 的 重 要 环 节 。 信 实 住 房 公 积 金 管 理 中 心 应 按 照 省 住 房 公 积 金 监 管 处 要 求 的 信 息 披
与商 业住房 贷款相 比较 而言 ， 住房 公积 金贷 款存 在着更 突 出
的 管 理 风 险 与贷 款 逾 期 回收 风 险 。
（ ） 行 住 房 公 积 金 运 作 管 理 体 制 带 来 的 管 理 风 险 一 现
首 先 ，住房 公积 金贷 款人 中相 当一部 分职 Ｔ收入 不稳 定 ， 偿 债 能力 有限 ， 至有 的单位 濒 Ｉ 产 ， 甚 临破 职工 随时 会面 临着 下 岗或

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浅析住房公积金管理风险及业务风险防控措施

浅析住房公积金管理风险及业务风险防控措施

25２０２２年１期　（１月上旬）经营管理摘要：住房公积金的出台很大程度上解决了广大职工购房难问题，并随着职工工资总额的上涨及房地产行业迅速崛起，我国住房公积金管理中心的工作任务及资金规模也在不断加大，并相应伴随着一定的资金风险及业务风险。

目前，住房公积金管理中心内部管理的主要任务就是如何防范资金与业务流程风险，保证公积金资金的安全、高效使用，这将直接关系到广大职工住房条件的改善及政府公信力的提升。

近些年来，虽然国家陆续出台了新《预算法》《事业单位内部控制制度规范》等相关制度，但由于公积金业务的复杂性及内部工作人员资金防范意识的淡化，使住房公积金管理中心面临一定的资金与业务风险。

本文将通过对公积金管理中心面临的资金管理风险与业务风险、风险管理现状进行分析的基础上，提出强化住房公积金管理中心防范风险的措施，旨在帮助管理中心不断提升风险防范能力。

关键词：住房公积金；资金管理；业务风险；措施一、住房公积金管理中心存在的资金风险与业务风险(一)公积金资金管理风险目前，住房公积金管理中心在资金管理中主要面临着以下几种风险：一是权限方面的风险。

公积金在提取、缴存、放贷方面均需要管理中心具有相应权限的工作人员审批方可办理，而在办理的过程中如果内部工作人员与外部串通，将会出现违规、超额放贷、提取公积金问题的发生，不但损害着其他合法公积金缴存用户的利益，还会使公积金资金存在一定的坏账风险。

二是资金账户安全风险。

公积金专户是专门核算缴费用户公积金缴存、去取、放贷及增值的账户，该账户必须专款专用，应避免住房公积金管理中心挪用资金用作他用。

此外，在账户管理方面，还应杜绝管理中心擅自在其他非协议商业银行开设公积金账户，避免因开设账户而出现贪污腐败问题。

(二)公积金业务风险随着公积金总额、使用范围、贷款额度等方面的扩大及增加，公积金管理中心也面临各种各样的业务操作方面的风险。

目前，管理中心在业务方面主要面临着来自贷款业务、筹资业务及投资业务方面的风险。

公积金内部业务风险防控的思考与实践

公积金内部业务风险防控的思考与实践

公积金内部业务风险防控的思考与实践在当前社会经济发展的大背景下，公积金作为一项重要的社会保障制度，为广大职工提供了住房、医疗、教育等方面的保障。

随着公积金业务的不断发展，内部业务风险也日益凸显。

本文将从理论和实践两个方面，对公积金内部业务风险防控进行探讨。

一、理论层面的风险防控1.1 公积金内部风险的成因公积金内部风险的成因主要有以下几个方面：公积金管理中心的人员素质参差不齐，部分人员缺乏专业知识和业务能力，导致业务处理不规范，容易引发风险；公积金管理的制度不健全，部分制度缺失或不完善，使得业务操作存在漏洞；信息技术的应用不够广泛，部分业务仍依赖于人工操作，容易出现人为失误；监管力度不足，对公积金管理中心的监督和检查不够严格，导致部分风险得不到及时发现和整改。

1.2 风险防控的理论依据为了有效防范公积金内部风险，需要依据一定的理论进行指导。

主要的理论依据包括：一是风险管理理论，通过对公积金内部风险进行识别、评估、控制和监测，实现风险的最小化；二是信息安全理论，通过对公积金管理中心的信息系统进行加密、防火墙等技术措施，确保信息安全；三是法律法规理论，依据相关法律法规对公积金管理中心的业务操作进行规范和约束。

二、实践层面的风险防控2.1 完善制度建设要想从根本上防范公积金内部风险，需要完善制度建设。

具体措施包括：一是加强人员培训，提高公积金管理中心人员的专业素质和业务能力；二是优化业务流程，简化繁琐的手续，减少人为失误；三是加强信息化建设，推广公积金管理中心的业务系统，实现业务的自动化处理；四是加强与监管部门的沟通和协作，确保各项制度得到有效执行。

2.2 强化风险识别与评估公积金管理中心要加强对内部风险的识别与评估，建立完善的风险预警机制。

具体措施包括：一是定期开展内部审计，检查公积金管理中心的各项业务操作是否规范；二是加强对员工的廉政教育，防止贪污腐败现象的发生；三是建立风险评估模型，对公积金管理中心的各项业务风险进行量化评估；四是加强与其他机构的交流合作，借鉴先进的风险防控经验。

浅析住房公积金管理风险及业务风险防控措施

浅析住房公积金管理风险及业务风险防控措施

浅析住房公积金管理风险及业务风险防控措施作者：邹薇来源：《理财·经济版》2024年第07期住房公积金是一种强制性的储蓄制度，通过定期缴纳和积累公积金，职工可以在未来用这部分资金购买住房、建造新房、维修改造老房等，从而改善自身的居住条件。

住房公积金制度有利于调动居民的购房积极性，从而带动房地产市场的稳定发展。

然而，随着制度的不断完善和业务的不断创新，住房公积金管理过程中也出现了一些潜在的风险，如政策风险、市场风险、信用风险以及资金管理风险和贷款风险等。

一、住房公積金管理风险分析（一）政策风险住房公积金在发展和管理过程中面临着一定的政策风险。

首先，住房公积金制度涉及的政策法规较多，包括缴存比例、提取使用条件、贷款政策等，这些政策的频繁调整会给缴存单位和职工带来不确定性。

例如，如果缴存比例上调，会增加缴存单位和职工的缴存压力，影响他们的正常生活消费。

再如，如果限贷政策收紧，会抑制居民的购房需求，对房地产市场造成冲击。

其次，地方政府在制定和实施住房公积金政策时，存在一定的自主性和随意性，这也加大了政策风险。

有些地方为了刺激房地产市场，可能出台一些优惠政策，但这可能突破了住房公积金的本来目的。

（二）市场风险住房公积金的运营很大程度上受制于房地产市场的变化。

当房地产市场出现波动时，住房公积金的资金安全性就会受到一定影响。

例如，在房地产市场低迷时期，职工的提取和提取需求增加，会使公积金的支出大幅上升，从而降低资金的安全性和流动性，可能导致资金出现临时性的缺口。

此外，近年来房地产市场出现了一些投机炒作现象，如房价过度上涨、房地产泡沫等，这些异常市场行为也可能直接造成公积金资金的流失和损失，给公积金平稳运营带来严重的冲击。

（三）信用风险住房公积金制度的信用风险主要来自缴存单位和职工的违约行为。

部分单位为了节约成本，可能故意拖延或少缴公积金，这种行为不仅侵犯了职工的权益，也加大了管理部门的资金回收压力，影响整个公积金制度的正常运转。

浅谈住房公积金的风险防范及监管

浅谈住房公积金的风险防范及监管

浅谈住房公积金的风险防范及监管住房公积金是一种重要的社会福利制度，旨在帮助人们购买或租赁房屋，并提供一定的风险防范和监管措施。

然而，住房公积金系统也存在一些风险，需要进行有效的防范和监管。

首先，风险防范方面，住房公积金制度应建立完善的监管机制，包括设立相关部门负责监督管理，加强对住房公积金账户的审计和监测，确保资金使用的合规性和安全性。

此外，还应建立有效的租赁制度，对于出租房屋的合法性进行严格审查，加强房屋租金监管，防止租金过高或滥收。

其次，对于住房公积金使用风险的防范，应建立严格的贷款审批制度，确保借款人的还款能力和用途的合理性，并加强对购房行为的监管，防止房价过高或投机现象。

同时，应加强对住房公积金贷款利率的调控，避免利率风险对借款人造成不良影响。

另外，住房公积金监管方面，应加强对住房公积金机构的监督，确保其按照规定运作，并对违规行为进行严肃处理。

同时，加强对住房公积金基金的监测和控制，确保基金的安全性和稳定性。

最后，加强信息公开和参与机制，让公众了解住房公积金制度的运作和风险防范措施，增强监督的合力。

同时，鼓励公众参与住房公积金制度的决策和管理，提出建设性意见和建议，共同监督和改进住房公积金制度。

综上所述，要有效防范住房公积金的风险，需要建立完善的监管机制，并加强对住房公积金使用和机构的监督。

通过健全的制度和有效的监管，才能保障住房公积金制度的长期稳定和可持续发展。

住房公积金作为一种社会福利制度，其目的是为了帮助人们改善居住条件，解决居民在购房或租房过程中的经济困难。

然而，在住房公积金的运作过程中，也存在一些风险，如滥用、挪用、乱收费等问题。

为了有效防范这些风险，需要采取一系列措施进行监管和管理。

首先，加强对住房公积金机构的监管是防范风险的重要一环。

住房公积金委托管理机构应加强内部管理，建立完善的制度和流程，确保资金使用的合规性。

同时，监管部门应加强对住房公积金机构的监督和审计，发现问题及时处理，并对违规行为进行严肃处罚。