农村信用社代理保险业务存在问题及对策分析
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是加强行业自律，合法经营。鼓励员工 参加代理资格考试，通过代理保险业 务自律模式，有效地规范代理保险业 务健康运营，维护了保险当事人的合 法权益。三是充分调动客户经理营销 积极性，目前客户经理是信用社里面 最了解客户保险需求的人。但是由于 部分客户经理把全部精力放到了信贷 工作上，所以他们还不能为自己的目 标客户提供全方位的金融服务。而且 由于信用社主要面对中小企业和农 民，许多客户对于保险的认识还停留 在模糊的初级阶段，对于自己的保险 需求缺少全面考虑。针对这些实际情 况我们可以邀请保险公司对客户经理 提供新式培训，利用先进的营销经验 增强客户经理的经营能力，教会客户 经理从信贷客户中发现商机、帮助客 户控制风险。■
（三）加强对代理保险业务对外宣 传的管理
要纠正农村信用社在代理保险中 的不正当宣传，将违背金融法规、误导 客户、容易引发农村信用社风险的宣 传一律禁止。加强对外正规宣传，促使 社会公众对农村信用社代理保险工作 的认同，提高风险意识，增强对农村信 用社代理保险工作的信心。同时保监 会要对保险公司涉及银行代理的宣传 要加强监管，制止保险公司的误导性 宣传。业务创新需要制度先行，对代理 保险业务要实行科学化、制度化管理， 进一步量化、细化合理分配代理保险 业务的任务，不断增加服务的技术含 量，发挥基层网点优势，加强保险营销 队伍建设，增强市场拓展力量，推动农 村信用社代理保险业务的发展。
一是成立非常设机构银行同业自 律组织，在代理保险方面引导商业银 行健康发展业务，规范代理手续费标 准，维护商业银行的整体利益。经常与 地方保险同业协会沟通联系，规范保 险公司手续费的支付等，避免保险公 司的不正当竞争影响到银行业的稳 定。二是要尽快制定《商业银行类机构 代理保险业务管理办法》，对代理保险 业务的市场准人、对外宣传、手续费收 取等方面进行规范，使代理保险业务 管理有章可循。三是强化代理保险业 务的日常监管，农村信用社开办代理 保险业务，必须取得保监会颁发的经 营代理保险业务许可证，与保险公司 签订规范的委托代理协议，代理人员 必须有代理资格证书等。四是在分业 监管的体制下，积极与保险监管机构 协调，切实规范保险公司的银行代理
河北金融
2011/04 农村金融
农村信用社代理保险业务存在 问题及对策分析
■张国立 杨国勇
（东光县农村信用合作联社，河北 东光 061600）
摘 要： 随着金融体制改革的不 断深化，金融市场竞争的日益尖锐，为 了在竞争中求生存、谋发展，各大商业 银行为增强服务功能， 积极拓展中间 业务，以发展壮大自己的综合实力，提 高金融市场竞争能力， 它们将保险代 业务作为发展中间业务的重要突破 口， 但由于农村信用社大多地处乡镇 农村，受人员和技术条件的限制，许多 类中间业务并不适合农村信用社的实 际， 但代理保险业务却为农村信用社 中间业务的发展提供了巨大的发展空 间， 代理保险业务在促进农村信用社 与保险公司共同发展的同时， 存在的 问题也不容忽视， 本文结合工作单位 实际情况， 从当前农村信用社代理保 险业务的现状出发， 提出了规范农村 信用社代理保险业务发展的对策。
二、规范农村信用社代理 保险业务发展的对策
（一）转变观念，正确认识发展代 理保险业务的重要性
农村信用社要正确理解保险业务 与资产负债业务之间的辨证关系，及 时调整经营方针战略和思路，使代理 保险业务成为农村信用社的重要业 务。要像抓存款抓信贷资产质量一样 去抓代理保险业务的发展，要结合自 身的实际情况，因地制宜地制定出代 理保险业务发展的战略规划和阶段性 目标，有效地发挥代理保险业务在农 村信用社经营管理中的作用。同时通 过加强代理保险业务的宣传工作，提 高广大村镇居民对保险业务的认知程 度，为代理保险业务的发展创造良好 的外部环境，让代理保险业务所提供 的金融服务真正作为金融商品进入市 场，实现其自身业务价值，引导和推广 代理保险业务的发展，要从战略的高 度认识代理保险的作用，避免短期行 为，使之成为农村信用社收入的重要 来源之一。
（二） 代理保险业务品种单一，银 保合作深度不够
虽然代理保险业务在多数农村信 用社开展很长时间了，但不管是“安贷 宝”、“人身意外保险”，还是“国寿人生 保险”，它们都是充分利用农村信用社 信贷资源，从而开展代理业务，其业务 收入主要集中于小额信贷意外险业 务。对于各保险公司来说，自从太平洋 人寿保险公司第一家与农村信用社合 作开展“安贷宝”代理保险业务，并取 得骄人的业绩后，其它保险业务公司 从中看到巨大的商机，纷至沓来。而且 现在农村信用社与保险公司之间的合 作方式普遍采用的是“多对多”的模 式，即每家信用联社都与各家保险公 司合作。然而从长远来看，这种“多对 多”的模式是一种很不稳固的合作模 式，因为双方都要为自己的利益考量： 从保险公司的角度来看，保险公司不
进行参考分类及定义，没有针对性的 具体管理规定，缺乏操作性，有些方面 甚至无章可循，出现监管真空。如对代 理保险手续费的支付、收取方式缺少 规定，若保险公司用现金或存单等形 式支付，容易造成银行私设小金库或 公款私存而难以查处。
（六）对代理保险业务的宣传力度 不够
一方面，农村信用社没有就所开 展的代理保险业务进行大张旗鼓的宣 传，向农民朋友说明开展代理保险的 目的和意义，让农民可以接受，保险是 自愿的，而不强制农村信用社强制的。 另一方面，由于各方面原因，个别农村 信用社在代理保险业务宣传过程中， 存在不规范现象，使广大农民朋友不 知道保险合同的主体是谁，其收益与 存款业务存在的差别，从而在一定程 度上误导农民的投保行为。
（八）加强业务知识学习，充分调 动全员的积极性
一是加强学习，熟悉保险基本常 识、业务品种、操作程序，能够掌握保 险相关的法律法规，并开展多种方式 的学习交流，针对各种险种出现的新 情况、新问题，进行及时沟通和探讨， 让全体员工真正了解保险业务，熟知 其优势，掌握各种营销方法，通过培训 使广大员工的பைடு நூலகம்务创新意识、操作技 能和营销能力得到了增强和提高。二
（三）代理保险手续费支付不规范 一是代理保险手续费标准不一 致，主要表现在不同保险公司间不一 致，同一公司同一险种对不同银行也 不一致。二是保险公司对农村信用社 代理手续费的支付方式除支票外还有 现金、存单等形式，容易使农村信用社 滋生“小金库”和形成“公款私存”。三 是被代理的保险公司将一部分手续费 以现金或存单形式直接发放给营业网 点机构代理人员，给农村信用社带来 了一定的负面影响，主要是容易引起 员工思想混乱，偏重代理保险忽视主 业，从而影响主营业务的发展，甚至引 起员工商业贿赂犯罪。 （四）代理保险技术手段滞后 由于大多数农村信用社代理保险 全是手工操作，营业网点受理客户业 务后，给客户出具临时单据，在保险公 司签署保单后，再转交客户。保单流转 缓慢，最短也需要l天的时间。营业网点 办理完业务，有的机构登记代理保险 台账，有的机构自己没有任何记录，缺 少完善的操作程序和账务系统，不利 于代理保险业务的发展和风险防范。 （五）监管缺乏依据，存在真空 虽然农村信用社代理保险业务发 展迅速，但起步较晚，在这方面的法规 政策较少。《中华人民共和国商业银行 法》 仅对商业银行代理保险业务范围 进行了规定，而《商业银行中间业务暂 行规定》 也只作为普通的中间业务并
（二）规范代理保险业务手续费的 支付和收取
保险公司支付的代理手续费要一 律以转账形式并入农村信用社账户， 实行全额上收管理，收支两条线，禁止 保险公司直接向农村信用社一线前台 人员发放代理手续费。把代理保险业 务纳入中间业务实行综合考核，可根 据业务发展需要增加其考核的比重， 以此来推动代理保险业务的发展。
收稿日期： 2011-02-26 作者简介： 张国立（1972-），男，河北吴桥人，大学本科，经济师，供职于东光县农村信用合作联社。
杨国勇（1976-），男，河北东光人，大学本科，经济师，供职于东光县农村信用合作联社。
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农村金融 2011/04
愿意进行长期投入，比如对信用社人 员的培训和对信用社代理保险业务进 行宣传。从农村信用社的角度来看，没 有必要也不可能对保险公司的企业文 化、经营状况、长期战略等进行深入了 解，只要比保险公司开出的条件就行 了。这种“多对多”的合作模式很容易 诱使保险公司在保险费率及手续费提 成上形成恶性竞争，而信用社在不断 提高自己的收益和更换保险公司的过 程中必然会影响保险公司理赔意愿和 服务水平，很容易损害客户的利益，同 时也降低了信用社的公信力和致性， 最终形成了信用社保险产品品种单 一，各保险公司服务趋同。
（四）加快代理保险业务电子化建 设
农村信用社要争取保险公司的支 持，研究开发适合农村信用社代理业 务处理系统，实现农村信用社与保险 公司的联网，达到资源共享、优势互补 及利益均享的目的。解决保单流转缓 慢问题，提高业务处理能力和工作效 率，从而有效地防范各种风险的发生。
（五）改善和丰富代理保险业务结 构，全面落实落实惠农政策
土”、村镇银行的出现以及其他金融机 构的纷纷介入，农村金融市场形成“群 雄并立”的态势，农信社面临着前所未 有的压力，经营形势日益严峻，然而多 年来形成的经营模式已经很难使信用 社获得更大的经营利润，农村信用社 若想在竞争中立于不败之地，就必须 从传统的资产、负债业务为主要经营 渠道的模式调整到与中间业务并重的 发展轨道上来。但是由于农村信用社 大多地处农村，许多中间业务并不适 合农村的实际，所以信用社开办的中 间业务种类偏少。客户急需的养老保 险、健康保险、财产保险等产品所占比 重较低，保险业务始终没有普及到普 通居民当中，这就为农村信用社在代 理保险业务发展方面提供了前所未有 的机遇和挑战。
行为。 （七）树立正确的经营理念，解决
主营业务与代理保险业务的矛盾 农村信用社商业化经营进程的加
快，要求牢固树立"以效益为中心"的经 营理念，存款的高成本、贷款的高风 险，导致银行存、贷款利差逐步缩小； 而代理保险业务是以农村信用社现有 的人才、信息、技术、网络、客户等资源 开展业务，成本低、收入更加直观。因 此，大力发展代理保险业务、扩大中间 业务收入在整个经营收入中的比重成 为农村信用社发展的方向。而代理保 险业务又比一般代理业务的收入更 高、资金更安全、成本更低，所以说代 理保险业务具有更加广阔的发展前 景。
