消费金融助推商业银行战略转型

我国商业银行消费金融发展现状及优化策略作者：张茜来源：《现代营销·理论》2020年第01期摘要：消费金融目前已经成为商业银行重点发展的领域。

本文首先分析了我国商业银行消费金融发展现状，然后重点对商业银行消费金融发展制约因素以及优化策略进行了探讨。

关键词：商业银行;消费金融;策略近些年随着我国互联网金融的快速发展，对我国商业银行等传统金融机构的发展产生了巨大的冲击。

传统金融机构的产品和服务已经难以满足金融市场进一步发展的需求，迫切需要提升内在价值，实现金融机构的转型升级。

目前居民消费快速增长，国家消费金融政策红利频出，消费金融逐渐成为商业银行等金融机构业务拓展的重点领域。

因此在互联网金融发展的冲击下商业银行积极拓展消费金融业务，对于其实现自身发展具有重要的意义。

一、我国商业银行消费金融发展现状分析（一）商业银行消费金融规模不断扩大受到我国积极财政政策和稳健货币政策的影响，近些年我国商业银行消费金融业务不断发展，统计数据显示我国商业银行消费金融业务从2007年至2017年10年时间内增长了接近8倍，并且仍然呈现出良好的发展势头。

随着社会经济的发展，我国居民的消费观念和消费模式均在逐渐发生变化，居民消费观念逐渐从收入消费转变为贷款消费，居民消费模式逐渐从生存型消费转变为需求型消费，因此居民消费规模受到消费观念和消费模式的影响不断扩大，这为我国商业银行消费金融业务的发展带来了广阔的发展空间。

（二）商业银行消费金融产品呈现多样化发展趋势从上个世纪八十年代开始我国商业银行便开始开展消费金融业务，经过几十年的发展我国商业银行消费金融的发展取得了巨大的成绩，并且呈现出多样化发展的趋势。

我国商业银行传统的消费金融产品主要包括汽车贷款、助学贷款、旅游贷款、装修贷款以及信用卡等。

随着商业银行消费金融产品的不断发展，如今的消费金融产品更加具体化和群体化，并且服务更加便捷周到，具体包括健身、美容、餐饮以及医疗等[1]。

消费金融视域下银行转型的策略研究摘要：随着社会金融的发展与变革，全新金融服务模式与消费模式的出现，给传统的商业银行发展带来了一定的冲击，导致其战略发展面临着与时代脱节的挑战。

与此同时，也必须承认在当前的金融环境下挑战与机遇并存，这就需要商业银行改变墨守成规的经营模式，不断更新社会金融服务理念与方式，将自身实际与社会金融实现全面的融合，以满足社会消费金融服务的需求。

本文以当前消费金融发展的视角，对商业银行金融服务展开探讨，以新零售为基点突出阐述消费金融的特征，确立商业银行在新零售背景下的转型目标，并结合实际提出相应的转型策略。

关键词：消费金融商业银行转型策略消费金融体制由来已久，无论是海外发达市场还是新兴金融市场，在不断发展的消费金融模式下，均能够从中获得独特的优势。

简言之，在持续创新的金融消费模式中，可能有效的带动社会消费市场发展，对社会经济的整体增加发挥推动作用，而基于消费金融视域下的商业银行，同样可能获取更活跃的服务环境。

如今，在新零售模式不断创新的背景下，消费金融势必成为商业银行未来转型与发展的重要支撑，通过面向普通消费业务的拓展，以加快现代商业银行模式的构建。

一、新零售背景下的银行转型目标（一）价值创造能力更强在金融脱媒、同业监管和利率市场化三重大山的压力下，给传统模式下的商业银行带来巨大挑战，根据相关数据显示，截止2017年商业银行的净利润增速已经持续负增长，约为-5.4%，尽利息差持续收紧。

“金融去杠杆”举措的施行，使金融服务市场面临巨大竞争，目前已经有超过24家消费金融公司获得经营牌照，而这一市场在新零售的业态中，具有至关重要的地位，因此商业银行必須要实现经营转身，将业务向消费金融服务拓展，以为银行的未来发展创造价值。

（二）业务结构调整更优新零售模式的不断发展，将促使商业银行改变传统的以住房贷款为主的业务格局，并逐步开始向多种业务进行拓展。

本质上看，新零售模式的发展已然成为银行业务调整的关键，通过商业银行经营业务的调整与拓展，使银行业重新获得了新的创新路径，并凭借其在传统领域的资金、服务及网络优势，实现商业银行业务结构的最优化。

城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略陈一洪【摘要】零售业务以其风险水平低、资本消耗低、收益稳定等优势,成为各家城市商业银行经营转型的战略重点.经过多年的发展,城市商业银行在零售业务的产品创新、渠道建设等方面取得了积极成效.但是,通过对62家城市商业银行的研究发现,其零售业务无论在存贷款规模及占比,还是价值创造和利润贡献,与对公业务、资金业务仍然存在着较大的差距.造成这种状况的原因在于城市商业银行强化零售业务发展的战略定位摇摆不定,以产品为中心、业绩为导向的业务发展思路忽视了对客户服务的精细化管理,零售业务获客渠道较为单一,基于移动互联网的新兴获客渠道尚未真正建立.从根本上克服城市商业银行零售业务当前面临的发展困境,既要在策略层面进行谋篇布局,更要在战略层面提升高度,从资源配置上向零售业务重点倾斜,重塑发展理念,深化客群经营,推动服务升级,将战略转型落到实处.【期刊名称】《南方金融》【年(卷),期】2017(000)006【总页数】9页(P81-89)【关键词】商业银行;智慧银行;金融科技;消费金融;财富管理【作者】陈一洪【作者单位】泉州银行,福建泉州 362000【正文语种】中文【中图分类】F830目前，我国城市商业银行发展正处在一个挑战与机遇并存的时期。

一方面，我国经济虽然保持平稳发展的态势，但是产能过剩和需求结构升级之间的矛盾依然存在，经济下行压力仍旧较大。

受此影响，国内银行业发展的不确定性增加，风险来源更加多元化，城市商业银行的风险防控和管理难度加大。

随着利率市场化深入推进和金融业竞争日益加剧，城市商业银行的盈利空间被不断压缩。

另一方面，产业结构升级、客户需求迁移以及金融科技创新为城市商业银行发展新业务创造了有利条件，有助于探索网上银行、手机银行等新型服务模式，提升客户服务水平，扩大客户服务的覆盖面。

零售业务凭借其契合居民消费升级的特点，能够有效平衡对公业务风险，降低银行资本消耗，从而为城市商业银行带来“弯道超车”的机会。

金融科技背景下的商业银行转型发展研究随着金融科技的迅速发展，商业银行的传统业务模式和经营方式面临着挑战和变革。

商业银行必须加快转型步伐，跟上时代的步伐，全面战略升级，提高回报率和盈利能力。

本文将探讨商业银行转型发展的关键因素和策略，以期为商业银行提供有价值的启示。

一、商业银行转型的背景和重要性随着金融科技的发展，特别是互联网、大数据、人工智能等技术的广泛应用，金融行业的业务形式和竞争格局发生了深刻变革。

新的金融创新模式和业务模式层出不穷，互联网金融、移动支付、P2P网络借贷、数字货币等等成为疯狂话题，这些新型金融业务给商业银行的传统业务带来很大威胁，这是由于新型的金融产品和服务模式的出现使得商业银行的传统业务受到了强烈的冲击，而这些新型业务的主要特点是，从交易渠道、服务形式、用户规模和盈利模式等多个方面上都表现出了突出的优势。

因此，商业银行必须深入分析和研究金融科技的发展趋势，从而加快转型步伐，改变传统的经营模式，加强技术创新，提高核心竞争力，实现持续发展。

二、商业银行转型的关键因素商业银行转型的关键因素在于：加快业务模式创新、优化组织架构和流程、推进数字化和网络化建设以及加强风险管理和合规监管。

2.1 加快业务模式创新商业银行必须加速业务模式创新，特别是在数字化的趋势下，通过创新产品和服务，提供更加个性化、多样化的金融服务。

商业银行必须深入挖掘消费者需求，针对不同客户群体提供不同的产品和服务。

此外，商业银行还应加强对金融科技的研发，探索新型金融产品和服务，例如：房屋租赁、新型消费金融、区块链等等。

2.2 优化组织架构和流程商业银行必须从内部进行优化，整合资源，加强组织架构和流程的优化，以便更好地适应市场变化、提高工作效率、提高服务效果。

与此同时，商业银行还应加强人才培养，招募高水平人才，不断提升员工素质和技能，以便更好地适应新的工作流程和工作方式。

2.3 推进数字化和网络化建设商业银行必须推进自身的数字化和网络化建设，以便更好地满足客户需求、优化运营效率、提高风险管控能力和发展空间。

商业银行消费金融市场发展策略与挑战近年来，随着我国经济的持续增长和金融市场的不断完善，商业银行消费金融市场得到了快速发展。

在这个市场中，商业银行提供了各种各样的金融产品和服务，满足了广大消费者的需求。

然而，与此同时，商业银行也面临着一些挑战。

本文将就商业银行消费金融市场的发展策略与挑战进行探讨。

我们来看一下商业银行消费金融市场的发展机遇。

随着我国经济的快速发展，人们的收入水平不断提高，消费观念也在逐渐改变。

越来越多的消费者开始注重品质消费，追求个性化、多样化的金融服务。

这为商业银行提供了广阔的市场空间。

政府也在积极推动消费金融市场的发展，出台了一系列政策支持措施，如扩大消费信贷规模、优化消费金融环境等，为商业银行的发展创造了有利条件。

一是加强产品创新。

商业银行应根据消费者的需求，不断推出符合市场需求的金融产品。

例如，针对年轻人的消费习惯，推出信用卡、消费分期等产品；针对老年人的消费需求，推出养老保险、医疗保健等金融产品。

通过产品的创新，满足不同消费者的需求，提高市场竞争力。

二是提高服务质量。

商业银行应不断提升服务质量，提高消费者的满意度。

例如，优化服务流程，简化办理手续，提高办理效率；利用科技手段，如、大数据等，提升服务的智能化、个性化水平；加强消费者权益保护，确保消费者的利益不受损害。

三是加强风险管理。

消费金融市场风险具有一定的特殊性，如信用风险、市场风险、操作风险等。

商业银行应加强风险管理，确保金融市场的稳定。

例如，建立健全风险管理体系，提高风险识别、评估、监测和处置能力；加强内部控制，防范操作风险；合理配置风险资产，确保资本充足率达标。

四是加强合作与竞争。

商业银行应与各类金融机构、互联网企业、电商平台等开展合作，实现资源共享、优势互补。

例如，与互联网企业合作，借助其技术优势，提升金融服务的能力和效率；与电商平台合作，共同拓展消费金融市场，实现互利共赢。

然而，在拓展消费金融市场的同时，商业银行也面临着一些挑战。

消费金融发展趋势与商业银行转型策略作者：陈星云来源：《经营者》 2017年第11期摘要在消费位列“三驾马车”之首并成为拉动我国经济增长的第一引擎的背景下，消费金融迎来历史性发展机遇，并在近年来实现了井喷式的增长。

未来消费金融行业的发展趋势是网络化、大数据化、场景化。

电商系、电商平台的创业系和传统银行系、产业系逐鹿消费金融行业，争夺这块10万亿级的蛋糕。

商业银行的传统业务模式也受到了冲击，面临着金融脱媒加剧、市场竞争激烈、内部转型管理压力加大、数据科技落后等转型痛点。

为积极应对新的竞争格局，实现消费金融业务转型升级，商业银行的策略是实现围绕主业的多维度发展、轻型简约的集约化发展、科技驱动的智慧化发展以及与时俱进的创新化发展。

关键词消费金融商业银行互联网金融随着我国经济进入新常态，消费已经成为拉动我国GDP增长最强的一驾马车。

随着居民消费水平的提升和消费习惯的升级，国家出台了一系列消费促进产业升级、扩大内需的政策，消费金融成为一片广阔的市场，并已成为商业银行业务的重要支撑。

因此，分析我国消费金融现状及未来发展趋势，把握商业银行面临的机遇和挑战，分析商业银行消费金融业务转型中的痛点及方向，对于商业银行在互联网和大数据时代保持竞争优势具有十分重要的意义。

一、我国消费金融发展的现状消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无须抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。

［1］我国的消费市场潜力巨大。

目前，消费已经位列“三驾马车”之首，成为拉动经济增长的第一引擎。

2016年，最终消费支出对国内生产总值增长贡献率已达到64.6%，较2013年上升17.6个百分点。

麦肯锡全球研究院2008年底发布的研究报告显示，到2025年，中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场，个人消费额将从2005年的5.8万亿元人民币增长到2025年的27万亿元人民币。

［2］我国消费金融市场有如下特征。

我国商业银行发展困境及转型分析【论文题目】——以毕业导师的角色我国商业银行发展困境及转型分析【标题一】——我国商业银行发展的现状及趋势随着我国金融业的快速发展，各个银行机构间的竞争日趋激烈，传统的储蓄和贷款业务已经不能满足现代社会的需求。

随着消费金融业务、信用卡业务、财富管理业务等新兴业务的不断涌现，商业银行面临的机遇与挑战也日益增多。

当前，我国的商业银行已进入了一个新的发展阶段，总体呈现出了两种趋势。

一方面，商业银行集中度日趋提高，银行业整体规模稳步增长，大型银行占据了主导地位。

另一方面，新兴的金融科技公司也在快速崛起，与传统金融机构展开了激烈的竞争。

在这样的趋势下，商业银行应如何在激烈的市场竞争中保持竞争优势呢？我认为，商业银行需要更好地把握客户需求，推出更多的创新金融产品，在技术、人才、资源等方面加强投入，充分利用互联网和大数据技术，打造数字银行的新业态。

总结：商业银行现状和趋势如何稳定发展，是多方面因素综合影响的结果。

要在现有环境下不断提升核心竞争力，打造独特的品牌形象，为企业的可持续发展奠定坚实的基础。

【标题二】——商业银行面临的发展困境及原因分析商业银行面临的发展困境主要表现在以下几个方面：一、传统商业模式已经失效。

传统的储蓄和贷款业务已不能满足现代社会的需求。

二、客户需求多样性增加。

客户需求呈现多元化趋势，形成了个性化、场景化和定制化的新型金融需求。

三、金融科技的影响。

新兴金融科技的不断崛起，打破了银行在金融领域的垄断地位，商业银行与新兴金融科技企业之间的竞争更加激烈。

四、创新能力不足。

商业银行在战略思维、管理机制、团队建设等方面还存在不足，无法快速适应市场的变化和客户需求的改变。

总的来说，商业银行面临的发展困境是多方面原因综合导致的，其中尤以创新能力不足、商业模式失效及金融科技崛起影响最为突出。

总结：商业银行面临的发展困境还有很多原因，针对这些原因，要着眼于整体战略定位，优化管理模式，创新商业模式，提升产品创新能力和客户服务水平。

我国商业银行消费金融发展的现状及对策1. 引言1.1 概述我国商业银行消费金融发展的重要性我国商业银行消费金融是指商业银行通过金融工具和服务，为个人客户提供消费贷款、信用卡、理财产品等金融服务。

发展消费金融有助于满足人民群众日益增长的消费需求，推动经济增长，促进金融业健康发展。

消费金融可以提高居民消费能力，推动消费升级，拉动内需增长，促进经济结构调整和升级。

发展消费金融可以拓宽金融服务领域，促进金融创新发展，完善金融体系，提高金融业竞争力。

消费金融是金融业务的重要组成部分，有助于提升商业银行盈利水平，增强金融机构的风险管理能力，提高金融效率。

我国商业银行消费金融发展的重要性不言而喻，对于促进经济发展、满足人民群众消费需求具有重要意义。

1.2 阐明当前我国商业银行消费金融的现状一是产品种类单一，主要集中在信用卡、消费分期、个人贷款等传统消费金融产品，缺乏多样化的选择，无法满足消费者个性化和多样化的消费需求。

二是服务水平不高，消费金融产品的创新和服务理念不足，银行往往只重视产品的销售和利润，而忽视了消费者体验和需求。

三是风控能力有待提高，部分商业银行在消费金融领域存在较大的信用风险和资金风险，缺乏有效的风险管理手段和机制，容易导致不良资产增加。

四是监管政策相对滞后，我国的消费金融监管政策体系还不够完善，监管部门对商业银行的消费金融业务管控不够严格，容易衍生出一些乱象和不当行为。

当前我国商业银行消费金融面临着产品单一、服务水平低、风险高、监管滞后等问题，需要采取有效的对策来推动消费金融业务的发展。

2. 正文2.1 当前我国商业银行消费金融发展存在的问题消费金融产品缺乏个性化和差异化。

目前我国商业银行的消费金融产品大多缺乏创新性，缺乏个性化特点，很难满足不同客户的个性化需求。

消费者在选择金融产品时往往感到缺乏选择的空间和乐趣。

消费金融产品的利率过高。

由于消费金融产品的风险较高，银行往往会通过提高利率来覆盖风险，这导致了消费者使用消费金融产品时需要承担较高的利息负担，影响了消费者的消费意愿。

从消费金融公司看商业银行消费金融创新作者：孟稚蕊来源：《财讯》2018年第07期随着利率市场化和金融脱媒加速推进，商业银行需要转变经营理念，创新盈利模式。

面对激烈的竞争市场，商业银行可以从消费金融公司中吸取经验，创新盈利模式、与传统银行信贷也为形成优势互补来开展银行的经营业务。

消费金融商业银行捷信公司创新消费金融定义传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

消费金融说通俗一些，就是先预支一部分现金，过一段时间再补上之前的洞。

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

消费金融在我国的发展情况商业银行的消费金融主要集中在消费信贷这方面。

例如房贷、车贷和购物贷款等。

在我国房贷是主要的消费金融产品。

消费者通过先预付房款的部分现金，通过抵押贷款，未来分期付款的方式来购得一处房产。

这样既解决的房屋的刚性需求也缓解了消费者前期购房的压力。

然而，消费金融在迅速发展的过程中也存在一定的问题。

例如，城乡之间发展不平衡，城市的低收入人群和不稳定收入者想要获得消费信贷服务简直比登天还难。

如今消费金融市场供给方面也出现问题。

大部分的消费者选择银行作为消费信贷的攻击方，认为银行是值得信赖的。

但随着银行消费信贷需求的增加，部分银行出现消费信贷需求堆积现象，银行长时间放不出来贷款，而人们又需求贷款。

消费信贷需求的增加催生消费金融公司的成长。

从捷信公司运作看商业银行消费金融创新（1）人才创新当今时代来说，人才是当代社会宝贵的资源。

现在90后年轻人的思想更加活跃与创新，相比于已经在职场中工作多年的白领来说，当今的年轻人对待问题，看待问题的方法有自己独到的见解。

他们思维灵活，擅长从多角度分析问题。

他们可以站在商业银行和客户不同的角度，提出自己的见解，对于银行发展消费金融方面也有自己独到的一面。

商业银行在消费金融的多重发力探讨随着市场经济的深入发展和消费观念的逐渐变化，消费金融作为一种新型的金融服务已经成为众多商业银行关注的焦点。

在我国，商业银行在消费金融领域的发力具有多重性，这不仅涉及到其自身业务拓展，更包含了在推动经济增长、服务实体经济等多方面的作用。

在此，本文将对商业银行在消费金融领域的多重发力进行探讨。

一、多元业务发展商业银行作为国民经济的重要组成部分，业务范围十分广泛，其中消费金融业务是其中重要的一环。

随着社会消费水平的不断提升以及干扰外部金融环境有所缓解，消费金融业务的发展呈现出多元化、个性化和专业化的趋势。

多元化发展是指商业银行在消费金融业务上不断开拓多种渠道、产品和服务，满足不同消费需求的客户，例如信用卡、消费贷款、个人银行理财等。

在这些业务的基础上，商业银行还可以结合互联网等新技术，拓展新的渠道和客户群体。

以招商银行为例，其消费金融业务包括信用卡、消费贷款、汽车金融、个人理财等多个方面，凭借其丰富多样的业务模式，赢得了广大客户的信赖和支持。

个性化发展主要是商业银行根据消费者的不同需求和生活差异，提供针对性更强的金融服务。

例如，在消费贷款方面，商业银行除了包括家庭装修、旅游消费等多种消费场景外，还可以根据客户群不同的需求推出个性化、定制化的贷款产品，这可以让消费者拥有更好的消费体验。

专业化发展指商业银行基于消费金融领域的客户需求，通过建设数据分析、风控体系等专业化技术能力，为客户提供更专业的金融服务。

例如，中信银行在消费金融领域推出了“蜜蜂计划”，这是一款聚焦于客户精准营销和风控能力提升的金融科技系统，可以大幅提升商业银行的效率和客户服务体验。

个性化和专业化的消费金融服务因其更好的服务质量和客户体验，已经成为商业银行消费金融业务发展的关键趋势。

二、入口多元化商业银行在消费金融领域的发展还涉及到入口多元化的问题。

在过去的发展中，商业银行大多数依靠门店渠道获取客户，而随着科技进步，新的渠道模式正在发挥更重要的作用。

商业银行消费金融数字化转型研究摘要：金融变革，未来已来。

近些年，金融科技正在以蓬勃之势迅速发展，以其技术革新驱动金融市场日益多元化，为传统商业银行的经营发展带来了新的挑战与机遇。

金融数字化建设实践中，将数据要素的新经济增长动能转化，谋求在商业银行的未来科技转型中更好地引入新发展理念，落实在商业银行系统中以数字经济融入现代网络布局，促进银行业全产业金融数字化转型。

关键词：商业银行；金融；数字化；转型1导言以新一代数字技术为主导的新技术革命将世界带入数字经济时代，商业银行消费金融业务数字化转型已是大势所趋，成为有效应对当前机遇和挑战的必然选择。

将新技术、新理念融入商业银行自身的发展实践中。

商业银行借助金融科技进行数字化创新转型是破局竞争的必由之路。

2金融科技在我国的发展概况近年来，金融科技在全球范围内迅猛发展，2016年金融稳定理事会（FSB）初步规范了金融科技的定义，即“技术驱动的金融创新”。

金融科技（Fintech)是Finance（金融）+Technology（科技），是通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，其中科技手段包括大数据、云计算、人工智能、区块链等系列技术创新，应用范围则包括支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，它驱动创新业务模式、工作流程、产品应用、客户体验，提升了行业效率，并有效降低了运营成本，为金融市场带来重大变革。

与此同时，互联网金融也是同向而行，在中国得到快速发展，互联网头部企业创立的金融机构，如蚂蚁集团、腾讯金科、京东金融等，不断抢占商业银行金融业务的市场份额。

在金融科技发展的过程中，商业银行也成立相应机构专门研究、应用金融科技，以加快自身的数字化转型，如工银科技、建信金科、中银金科等。

此外，市场上还存在提供金融科技外包技术服务的机构，以及利用金融科技提供类金融服务的市场主体，极大丰富了我国金融科技的发展体系。

2021年是中国人民银行第一个《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》的收官之年，我国金融科技发展的“四梁八柱”已初步形成，金融行业的数字化转型将进一步提速。

消费金融是商业银行转型的必经之路
吴雁胜
【期刊名称】《纳税》
【年(卷),期】2017(000)015
【摘要】消费驱动型时代已经到来，公众的消费意识与支付手段都发生了转变，
互联网金融的迅猛发展也推动了消费金融在银行业的应用。

目前，传统银行在消费信贷门槛、消费金融产品创新、个人征信体系等方面还存在缺陷。

但毫无疑问的是，消费金融是银行业转型的必经之路。

这就要求商业银行在防范风险的同时，把握消费金融服务这一本质，以场景、风控、客户体验为关键点，着眼、着力于消费金融产品创新。

【总页数】3页(P82-84)
【作者】吴雁胜
【作者单位】[1]安徽大学经济学院,安徽合肥230000
【正文语种】中文
【中图分类】F830.9
【相关文献】
1.互联网金融冲击下传统商业银行转型问题研究——以鄂尔多斯商业银行为例 [J], 董泽煜;
2.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用 [J], 陆岷峰;虞鹏飞
3.互联网金融背景下商业银行“用户思维”战略研究——基于互联网金融在商业银
行转型升级中的运用 [J], 陆岷峰;陆顺;汪祖刚
4.互联网金融背景下商业银行“跨界”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用 [J], 陆岷峰;陆顺;汪祖刚
5.浅议互联网金融对传统商业银行的冲击及商业银行转型策略 [J], 王彬宇;
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消费金融与商业银行融合发展的研究随着经济的发展和金融环境的变化，消费金融和商业银行的融合越来越明显。

消费金融是指为消费者提供消费贷款和信用卡分期付款等一系列个人金融服务的机构。

而商业银行是专门从事各类金融业务，为企业和个人提供融资、存取款、理财等全方位金融服务的机构。

将消费金融与商业银行进行融合将更好地满足客户的需求，提高金融体系的稳健性。

消费金融发展现状消费金融作为重要的金融服务形式，在我国的发展十分迅速。

数据显示，截至2020年底，我国消费金融市场规模达到了3.25万亿元，同比增长34.5%。

同时，在技术和创新方面也实现了突破，移动和互联网技术的普及，不仅带来了新的客户群体，也对消费金融创新服务和发展提出了更高的要求。

消费金融行业交叉融合随着金融科技的不断发展和金融监管政策的放松，越来越多的金融机构开始涉足消费金融领域。

例如，支付宝、京东金融等互联网金融公司推出了消费信贷和分期付款等服务，而传统商业银行则投资或收购消费金融公司，以扩大其个人金融服务业务。

这种交叉融合的形式不仅为客户带来更多更便捷的金融服务，也使得金融机构能够更好地利用现有客户，提高市场占有率。

商业银行变革尤其在2020年新冠疫情的影响下，商业银行面临了更加严峻的形势，需要加快转型步伐。

在这种环境下，与消费金融的融合合作将成为一种重要的途径，可以实现风险的分散、激活存量客户、增加收益。

商业银行还可以借助消费金融行业的创新，进一步提升业务的多样性、利润率和客户满意度。

发展趋势分析从当前的发展趋势来看，消费金融和商业银行的融合有望进一步加强，进一步整合和提升金融服务体系。

主要表现在以下几个方面：1. 金融科技发展将促进双方的更深度合作，特别是在风控、数据挖掘、企业信用评级、智能风险控制等方面。

2. 消费金融将拓宽商业银行个人贷款的渠道和范畴，使商业银行能够更好地发挥存量客户的潜力。

3. 消费金融市场将加强与商业银行的合作，拓宽资金来源，提高服务水平和覆盖范围。

消费金融助推商业银行战略转型当前，我国经济发展的驱动力正在演化，消费已成为经济增长的重要引擎，消费金融也将迎更是国内银行深化转型和结构调整的重要方向。

消费启动将带动消费金融进入快速发展期过去几年，虽然经历了外部经济衰退和金融危机的影响，但我国的消费市场比较稳定，没有受到较大冲击，国内银行仍然在住房抵押贷款、信用卡、汽车消费贷款等业务领域实现了强劲增长。

未来相当长时间内，在经济转型和居民个人收入提高的带动下，我国消费金融将进入“黄金发展期”。

城市消费步入更新换代期。

从国际经验来看，人均GDP达到4000美元以后，居民消费结构将从生存型向发展型和享受型转变。

目前，我国人均GDP已突破5000美元，消费结构升级已现端倪。

从城市消费来看，城市居民消费的重心正逐渐转向以汽车为代表的中高档消费品，“可选品”及“奢侈品”的消费增长将快于“必需品”。

农村消费追赶城市。

近年来，农村居民人均收入增速快于城镇居民收入增长水平，已步入10年前城市众多耐用品消费开始爆发性增长的收入水平阶段。

根据城市消费经验，未来农村的电脑、空调、照相机、冰箱、手机、汽车等消费需求空间巨大，而且增长速度可能比城市消费增速更快。

此外，政府逐步建立农村社保体系，提高农产品价格，加大农村基础设施投入也将有利于提高农村居民的消费倾向。

人口结构对消费起到重要推动作用。

据预测，2015年中国劳动年龄人口可能转为负增长，人口红利将逐步消失，由此可能导致过去30年“低消费、高投资”经济增长方式的改变，这将对消费信贷提供广阔的市场空间。

此外，我国仍处于结婚的高峰时期，年轻人口的消费水平和消费倾向都在提高。

这一人口特征推高了房地产需求、婚庆消费等，并且在旅游、餐饮、服装、文化娱乐、汽车等项目上的消费倾向高于上一辈。

同时，父母对子女的“跨代转移”也提高了年轻群体的消费水平。

支持消费升级的重要支柱行业崛起。

房地产、汽车等重点行业将成为推动经济转型发展的重要支撑点。