信用贷款评级表

信用贷款评级表Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT兰州商学院资信调查与评估论文题目：信用类消费贷款评级表学院、系：金融学院信用管理系专业方向：经济学年级、班:2011级信用管理班学生姓名：李潇娜指导教师：周复之学号：2014年5月10日个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。

专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。

1.评分卡模型。

该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。

进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。

根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。

客户信用等级评定表模板企业评级基本情况表客户名称：贷款证号码：设立日期：法定代表人：主营：国籍：法定地址：营业执照号码：机构代码：财务主管国籍：客户类别：□国有□集体□国有独资□民营□外商独资□中外合资□合伙□其他：注册资本：实收资本：控股比例：经营范围：兼营：按所有制：按组织形式：□有限责任上市情况：□上市□未上市主要股东：控股比例：关联企业：企业财务报表类型：□审计过□未审计企业财务数据：资产总额：固定资产原值：固定资产净值：在建工程：无形和递延资产：流动资产：货币资金：应收票据：应收账款净值：存货：长期投资：负债总额：流动负债：应付账款：其他应付款：所有者权益：实收资本：销售收入：销售成本：利润总额：经营活动现金净流量：净利润：财务费用：备注其他：实际信用余额：短期贷款：中期贷款：长期贷款：贴现余额：承兑余额：保证余额：一年内到期长期借款：货币资金余额：合行存款余额：对外贷款（含民间）：合行贷款余额：平均额=（前三个月月末余额之和）/3 与合行密切程度：负责人：信贷客户经理：注：本表由信贷员逐户填写企业信用等级评定表评级企业名称：一、定性分析1、品质：企业法定代表人和主要管理者遵纪守法、诚实守信情况以及其关联人守信情况得2分；一般得1分；差得分；对企业的法人代表（包括其配偶）及企业关联方有不良贷款的一概得分（根据对企业、法定代表人夫妻双方、股东、关联企业征信查询打分）。

2、经历：经营者从事本行业经营年限≥3年得2分；≥2年得1分；＜2年得分；经营者的管理规范、经营稳健、思路清晰得2分；一般得1分；差得分。

3、能力：经营管理能力得2分；一般得1分；差得分。

4、合规：企业在合作银行开户情况（提供开户证明）在___已开立基本账户的得5分；在___已开立一般账户的得2分；未在___开户的不得分。

二、与银行业务合作情况合规经营情况得20分。

删除明显有问题的段落，对每段话进行改写：1.中间业务合作情况得分企业在___有两项及以上中间业务的得5分，有一项中间业务的得3分，没有中间业务的不得分。

信用类消费贷款评级表借款人姓名：贷款品种：申请日期： 20 年月日指标名称指标值项分值得分一、主借款人基本情况1．年龄25～35岁036～45岁 246～50岁 151～55岁-12．婚姻状况未婚 2已婚 3离异-1丧偶03．教育程度研究生及以上 4本科 3大专 2中专/高中0初中及以下-14．健康状况非常好，且坚持合理锻炼 3良好 2一般0差-15．户籍和本地居住时间本地户籍 4外地户籍，本地居住5年以上（含五年） 3外地户籍，本地居住3年（含3年）-5年 2外地户籍，本地居住2年（含2年）-3年 16.居住状况在主借款人自有房屋处居住 2在配偶、父母或子女自有房屋处居住 1租房或在亲戚朋友处居住07.社会声望有较高社会声望及荣誉 2在社会上没有负面评价 1在社会上有负面评价-28.家庭成员家庭重要成员（配偶、父母、子女）为公务员或企（事）业单位职工2家庭重要成员（配偶、父母、或子女）有其它收入来源1家庭重要成员无其它收入来源09.社会保险、医疗保险或购买其他商业保险情家庭重要成员都有 2 家庭重要成员部分有 1况家庭重要成员均无0 10.家庭责任感家庭责任感强（孝敬父母、关爱子女、家庭和睦等） 2家庭责任感一般 1没有家庭责任感0 11.生活习惯生活习惯良好，没有不良嗜好 2生活习惯良好，有轻微不良嗜好，但不影响正常工作、学习、生活1有严重不良嗜好（打架，赌博等）拒绝二、主借款人职业状况1．就业类型无固定期限合同职工 4固定期限合同制职工 2 2．从业年限2～5年 26～10年 411年以上 6 3．单位性质国家机关、金融保险、邮电通信8科教文卫、部队系统 6商业贸易、水电气供应 4工业交通、房地产建筑 2农林牧渔、社会服务业及其他 1 4．职务高级管理人员、局级（含局级）以上或教授等8中级管理人员、处级或副教授等 6管理人员、科级或讲师等 4普通员工或助教 1 三、主借款人家庭资产情况1．自有房产没有贷款或贷款已还清的房产 6有贷款的房产，且月供不高于月收入的20% 4有贷款的房产，且月供高于月收入的20% 22．其他大额资产（汽车、存单、国债、理财产品等）100万元（含100万元）以上 6 50万元（含50万元）～100万元 4 10万（含10万元）～50万元 2 10万元以下 1 未提供0四、主借款人还款能力1．采信的还款来源证明工资流水、正式工资单、公积金或社保缴存单 4优质单位开具收入证明 3普通单位开具收入证明 2 2．总体收入还贷比30%（含30%）以下1030%（不含30%）至40%（含40%）840%（不含40%）以上至50%（含50%） 4 3．现金流水余额情况借款人名下近六个月银行存折月平均余额15万元以上 4借款人名下近六个月银行存折月平均余额10万元以上 32借款人名下近六个月银行存折月平均余额5万元以上（含5万）借款人名下近六个月银行存折月平均余额5万元以下 1未提供0五、主借款人与银行关系1．信用报告分类正常类 4瑕疵类 2次级类 12．贷款还款记录近2年内有还款记录，并且没有逾期记录 4近2年内无还款记录 2近2年内有逾期30天以内的逾期还款记录 1近2年内有逾期超过30天的逾期还款记录-13．与本行关系本行优质业务客户 4本行一般业务客户 2本行首次业务客户04．追加自然人担保追加自然人担保 2无05.综合印象印象良好 2印象一般0得分100主调查人（签字）：副调查人（签字）： 20 年月日附注：1．优质业务客户是指代发工资户、贷款信用户、5万元以上基金（理财、保险）等客户。

商业银行贷款质量五级八档分类标准为进一步强化我行贷款质量风险管理，我行将原五级五档分类标准细化为五级八档分类标准，分类标准的确定结合了借款人经营状况、贷款逾期欠息情况、风险缓释措施等因素。

具体如下：一、法人客户及自然人经营性贷款的分类标准：对于法人客户及自然人经营性贷款的分类级次的确定主要考虑借款人经营情况、还款能力、还款意愿、担保措施及逾期情况等因素。

其中：（一）正常类一级：借款人经营状况良好，连续保持良好的信用记录。

借款人在行业中享有良好的声誉，处于良性发展状态，所在行业前景较好。

借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还贷款本息。

主要特征：1.借款人贷款本金未逾期或欠息；2.借款人生产经营正常，主要经营指标稳定，产品市场充分，企业处于成长状态，利润持续增长，货款及时回笼，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息，连续保持良好的还款记录。

（二）正常类二级：借款人经营状况稳定，连续保持良好的信用记录。

所在行业发展具有一定的不确定性。

借款人能够履行合同，有能力按时足额偿还贷款本息。

主要特征：1.抵押、质押贷款本金逾期或欠息30天以内（含30天），担保足值、手续完善有效；2.借款人生产经营正常，主要经营指标稳定，产品有市场，但企业或产品的生命周期已处于顶峰或开始下滑，目前借款人有能力足额偿还贷款本息，对最终还款有充分把握；3.展期贷款。

（三）关注类一级：借款人有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性和行业发展前景一般，存在可能影响借款人持续偿债能力的不利因素。

主要特征是：1.抵押、质押贷款本金逾期或欠息31天以上90天以内（含90天）；2.保证、信用贷款本金逾期或欠息30天以内（含30天）；3.借款人经营性现金流量、资产负债率、流动比率、存货周转率、销售收入、资金回笼等较上期末或同期比较出现不利变化或低于行业平均水平；4.贷款抵质押物价值下降，担保人能力出现不利变化，可能影响贷款归还；5.宏观经济、行业、市场、技术或产品发生变化对借款人经营产生不利影响，并可能影响借款人偿债能力；（四）关注类二级：借款人目前有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性和行业发展前景不乐观，对借款人的偿债能力需加以高度关注。

信用等级系数对照表
1. AAA，最高信用等级，代表极低的信用风险，借款人有很高
的信用能力，很少或没有违约风险。

2. AA，高等级，代表很低的信用风险，借款人有很好的信用能力，违约风险较低。

3. A，较高等级，代表较低的信用风险，借款人有良好的信用
能力，违约风险一般。

4. BBB，中等等级，代表中等的信用风险，借款人有一定的信
用能力，可能存在一定的违约风险。

5. BB，低等级，代表较高的信用风险，借款人信用能力一般，
可能存在较高的违约风险。

6. B，较低等级，代表高风险，借款人信用能力较差，存在较
大的违约风险。

7. CCC，低等级，代表极高的信用风险，借款人信用能力很差，
可能随时违约。

8. CC，低等级，代表极高的信用风险，借款人信用能力非常差，违约风险极大。

9. C，最低等级，代表违约风险极大，借款人信用能力非常差，已经违约或即将违约。

需要注意的是，不同的信用评级机构可能会有不同的等级划分
和评定标准，因此在具体应用时需要结合具体的评级标准进行理解
和参考。

同时，信用等级系数对照表是一种参考工具，实际信用评
级还需要综合考虑借款人的财务状况、还款能力、还款意愿等多方
面因素进行综合评估。

客户信用等级评定表模板客户信用等级评定表模板注:本表由信贷员逐户填写企业评级基本情况表客户名称法定地址贷款证号码营业执照号码设立日期机构代码法定代表人国籍财务主管国籍经营范围主营兼营客户类别按所有制□国有□集体□民营□外商独资□中外合资□其他: 按组织形式□有限责任□国有独资股份有限□上市□未上市□合伙□其他:注册资本实收资本主要股东控股比例主要股东控股比例关联企业企业财务报表类型□审计过□未审计客户基本财务数据2012年2013年2014年2012年2013年2014年资产总额负债总额固定资产原值流动负债固定资产净值应付账款在建工程其他应付款无形和递延资产所有者权益流动资产实收资本货币资金销售收入应收票据销售成本应收账款净值利润总额存货净利润长期投资财务费用经营活动现金净流量客户银行信用状况上年底总额合行上年底上月总额其他履约状况备注实际信用余额短期贷款中期贷款长期贷款贴现余额承兑余额保证余额一年内到期长期借款与合行密切程度2014年 10月 11月 12月平均额=（前三个月月末余额之和）/3 货币资金余额合行存款余额对外贷款（含民间）合行贷款余额企业信用等级评定表评级企业名称：项目权重分值内容及计算公式分数段及取值得分扣分说明一、定性分析81、品质 2 企业法定代表人和主要管理者遵纪守法、诚实守信情况以及其关联人守信情况好：2分；一般1分；差0分；对企业的法人代表（包括其配偶）及企业关联方有不良贷款的一概得0分（根据对企业，法定代表人夫妻双方、股东、关联企业征信查询打分）2、经历 2 企业法定代表人或主要经营者从事本行业经营年限≥3年得2分；≥2年得1分；＜2年得0分；3、能力 2 经营管理能力管理规范，经营稳健，思路清晰2分；一般1分；差0分；4、合规 2 合规经营情况证照齐全且年审得2分；证照不全或未年审的不得分；二、与银行业务合作情况206、开户情况 5 企业在合作银行开户情况（提供开户证明）在合作银行已开立基本账户的得5分；在合作银行已开立一般账户的得２分；未在合作银行开户的不得分；7、中间业务合作情况5代发工资（含银行卡发售）、代理财产保险、保管箱服务、代理职工人身险、财务顾问服务、外汇业务等（提供保险单据等相关证明）有两项以上（含）中间业务的得5分；有一项中间业务的得3分；没有的不得分；（必须提供相应的证明进行打分）8、企业在合作银行存贷款占比5X=（企业在合作银行最近三个月月均存款余额/企业在合行首次申请综合授信额度）×100%（提供账户对账单）≥50%得5分；≥40%得4分；≥30%得6分；≥20%得2分；≥10%得1分；＜10%得0分；9、货款归行率 5 X=客户在合作银行开立的所有对公账户相应期间对账单中反映的累计资金流入量／经审计的对应期间的现金流量表中经营性活动产生的现金流入小计（提供账户对账单,包括法人代表夫妻在合作银行私人账户）货款归行率乘以5所得结果为该项得分；无现金流量表或未审计的企业得0 分；三、经济实力1010、实有净资产（单位：万元）6 X=资产总额-负债总额-待处理资产损失生产企业：≥2000得6分；≥1500得5分；≥1000得4分；≥800得3；≥500得2分；≥200得1.5分；≥100得1分；＜100得0分；流通企业：≥800得6分；≥500得5分；≥400得4分；≥300得3分；≥200得2分；≥100得1.5分；≥50得1分；＜50得0分；11、有形长期资产（单位：万元）4 X=固定资产净值+在建工程+长期投资生产企业：≥3000得4分；≥2000得3分；≥1000得2分；≥500得1分；＜500得0分；流通企业：≥1000得4分；≥700得3分；≥500得2分；≥300得1分；＜300得0分；四、偿债能力2012、资产负债率(%) 10X=(负债总额/资产总额）×100%(0,52.54]为10分；（52.54，54]为9分；（54，56]为8分；(56，58]为7分；(58，60]为6分；(60，62]为5分；(62，65]为4分；(65，68]为3分；(68，71]为2分；(71，75)为1分；[75，100]为0分{备注:行业标准值为52.54}13、流动比率(%) 5 X=（流动资产/流动负债）×100%[117.8，+∞）为5分；[113，117.8)为4分；[109，113)为3分；[105，109)为2分；(0，100）为0分；{备注:行业标准值为117.8}14、速动比率(%) 2 X=[（流动资产-存货）/ 流动负债]×100%[91.18，+∞）为2分；[75，91.18)为1.5分；[60，75)为1分；[50，60)为0.5分；(0，50）为0分；{备注:行业标准值为91.18}15、经营活动现金净流量3X=经审计的上年度现金流理表中经营性活动产生的现金流入净额≥(全部短期借款+1年内到期的长期借款)得3分；≥(合作银行短期借款+1年内到期的合作银行长期借款)得2分；≥0得1分；＜0得0分；无现金流量表或未审计的企业得0分；五、经营效益2016、总资产利润率(%) 5X=（利润总额/资产总额）×100%[9.54，+∞）为5分；[4，6)为2分；[2，4)为1分；(-∞，2）为0分{备注:行业标准值为9.54} 17、销售利润率(%) 5X=（销售利润/销售收入净额）×100%[18.03，+∞）为5分；[13，18.03)为4分；[8，13)为3分；[3，8)为2分；[0，3)为1分；(-∞，0）为0分；{备注:行业标准值为18.03} 18、利息保障倍数4X=[（利润总额+财务费用）/财务费用][3.15，+∞）为4分；[2.15，3.15)为3分；[1.15，2.15)为2分；[1，1.15)为1分；(0，1）为0分；{备注:行业标准值为3.15} 19、应收账款(票据)周转次数（单位：次/年）3 X=销售收入净额/（应收账款平均余额+应收票据平均余额）[7.97，+∞）为3分；[4，7.97)为2分；[1，4)为1分；[0，1）为0分；{备注:行业标准值为7.97}20、存货周转次数（单位：次/年）3X=产品销售成本/平均存货成本[6.48，+∞）为3分；[3，6.48)为2分；[1，3)为1分；[0，1）为0分；{备注:行业标准值为6.48}六、信誉状况1621、信贷资产形态8五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失贷款；四级分类为正常、逾期、呆滞、呆账贷款无逾期、呆滞、呆账贷款，且无次级，可疑、损失贷款得8；无呆滞、呆账贷款，且无可疑、损失贷款得5；有呆滞、呆账、可疑、损失贷款之一者，得0分；22、贷款付息8 应付贷款利息余额无欠息的得8；有欠息行为的不论是否结清均得0；七、发展前景 623、近三年利润情况2近三年利润总额增长情况；其中：亏损企业考察其减亏情况连续3年增长（或减亏）得2分；连续2年增长（或减亏）得1.5分；3年内有增长（或减亏）得1分；3年内无增长（或减亏）得0分；24、销售增长率(%) 2X=[（本年销售收入-上年销售收入）/上年销售收入]×100%[10.08，+∞）为2分；[7，10.08)为1.5分；[4，7)为1分；[1，4)为0.5分；[0，1）为0分；{备注:行业标准值为10.08}25、资本增值率(%) 2X=[（期末所有者权益—期初所有者权益）/期初所有者权益]×100% [（917—788）/788]×100%=16%[5.67，+∞）为2分；[3.67，5.67)为1.5分；[1.67，3.67)为1分；[1，1.67)为0.5分；[0，1）为0分；{备注:行业标准值为5.67}综合评分100 ≥85为AAA级；≥80为AA级；≥75为A级；≥70为BBB级；≥60为BB级；＜60为B级特别规定特别加分规定及信用等级调整一、在其他银行或金融机构上一年度被评为AAA级企业的加10分；被评为AA级企业的加5分(提供他银行或金融机构评级证明文件原证)二、上年在银行或其他金融机构有欠息行为的客户，信用等级再下调二级三、在他行或其他金融机构有不良信誉记录，或被人民银行信贷登记系统\银监会风险预警系统显示为不良信用的企业，信用等级调降为B级四、提供虚假财务报表的企业，一经认定，信用等级调降为B五、对提供未审计的财务报表企业评级不得超过BBB级六、对通过本公司代理非抵押物财产的综合保险的客户，按照保险标的价值按一定规则进行加分，最高不得超过5分。