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财富生活>>Wealth Life保险公司资金管理存在的问题及对策■ 文 / 马小娟摘要：随着《国十条》的出台，保险业被提升至国家战略层面，提出在保险密度和保险深度方面都要有所提升，保险公司在社会保障体系中发挥的职能逐步在凸显，对经济发展的保障作用也越发重要，保险业要切实发挥好社会稳定器的作用。
这就要求保险业自身经营要稳定，而资金是企业长期发展的命脉，保险公司在资金运作方面还存在不同的问题，对资金风险管控，资金使用效率提升方面还有改善的空间。
文章阐述了保险公司资金管理存在的问题，从资金管理模式、资金管理风险及从业人员素质等方面分析不足，并就此提出相应解决对策和建议。
关键词：保险公司；资金管理；资金风险一、保险公司资金管理的重要意义（一）有利于提升公司管理水平《国十条》的推出，将保险业发展上升为国家战略，也开创了保险业在更广领域和更深层面服务经济社会全局的战略机遇。
为了适应新形势新要求，保险公司进一步加大了资金管理力度，并将资金管理视为公司长期稳定运作的基础和保障。
为了加强资金管理，提升资金使用效率，确保充足的偿付能力，需要进一步明确资金运作模式，强化资金运作效果，这也是贯彻落实服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务的重要举措。
各类公司管理均以财务管理为重，财务管理尤以资金管理为重，保险公司也不例外，不论是资金筹集还是运用，既要审时度势，又要重点突出，科学合理配置资金，既要避免资金冗余浪费，又要规避资金风险，确保资金保值增值。
因此，加强资金管理，降低资金冗余，不仅能够提升资金运用水平，同时能完善公司管理模式，提升公司管理水平。
（二）有利于管控资金风险随着银保监会的成立，保险业监管形式又上了一个新的台阶，在资金监管方面，也出台了一系列的监管制度，对保险公司运作提出了新的要求。
为适应最新的监管新规，保险公司应统筹安排，强化管控，降低资金风险。
保险公司资金主要来源是保费收入，从保费收入特点看，有长期资金，有短期资金；从支付项目看，保险公司有些赔付项目时效性要求高，有些赔付项目时效性要求低，而时效性要求高的项目对资金流动性要求比较高，时效性低的项目对资金流动性要求比较低；从资金走向看，有与个人之间的资金往来，也有与企业法人之间的资金往来，不同对象进行识别所需的资料和手续也不同。
金融市场调研报告2020金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。
大力发展金融业是促进经济更好更快发展的重要保障。
下面就让小编带你去看看关于金融市场调研报告范文5篇，希望能帮助到大家!金融市场调研报告1金融市场行业分析,金融市场调研报告先看战后西方金融市场上盈余单位一方是怎样显示其力量的。
盈余单位所关心的是资金的收益率。
为了获得较高的收益，金融市场最富裕的盈余单位早有直接融资和间接融资两种方式可以选择，而为数众多的中、下层盈余单位，则长期是依靠银行的中介来出借他们的资金.然而，金融市场银行的追逐利润本性及其与政府的联合，会以压低存款利息率等方式(如美国的Q项规定)损害盈余单位的利益，特别是在通货膨胀时期银行利率低于市场利率时，金融市场损害更为严重。
在60-70年代的美国，这情形曾逼着盈余单位走“脱”(Disinterme diation)道路，金融市场即舍弃以银行为中介的接融资而趋向股票、债券等的直接融资.金融市场应运而生的是一些代表中小盈余单位从事证券买卖的“机构投资者”(如货币市场共同基金、养老基金、信用合作社)，增添了银行的竟争对手。
金融市场面对这“脱媒”的威胁，银行便有“创新”的反应，金融市场而这就引起了前述货币概念模糊、金融机构间争夺剧烈、银行经营自由化等现象.金融市场从银行同盈余单位的矛盾来观察这些问题，可有纲举目张之效。
金融市场调研报告2金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。
大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。
今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。
在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。
现将有关情况报告如下：一、我市金融业发展的基本情况1、金融工作明显加强市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。
我国保险行业存在的问题及对策王蓉（苏州大学东吴商学院，江苏苏州215021）【摘要】随着市场经济的确立与完善，我国原有的保险体系已不再适应新的发展潮流，完善保险体系，对其中存在的问题给予对策显得尤为重要。
本文主要阐述我国现有保险行业中的一些问题，并提出一些建设性的意见，希望对保险业的改革有所帮助。
【关键词】保险行业；问题；对策一、我国现有保险业中存在的问题虽然我国的保险业较之于过去取得了不错的进展，但是依旧存在着些许问题，仍然还有很长的路要走。
（1）居民缺乏保险意识，对保险的认知度不高。
在中国，多年来“卖保险”已成为坑蒙拐骗的代名词，广大居民对“买保险”望而止步。
调查显示，70%的居民对保险知识了解甚少、甚至是一无所知，只有少数人对保险知识有一定的了解。
从而导致我国的保险密度和深度都偏低，致使我国保险市场的规模不能够迅速扩大。
（2）保险业地区发展不平衡。
我国地大物博，从全国的角度来看，无论在资金、技术还是人才的配置上，都存在较大的差异性。
经济发达的东南沿海城市在资金、技术和人才上面都有非常明显的优势，这些地区保险业的发展速度和效益与经济欠发达的西北地区比起来，都有明显的优势。
长此以往，地区发展的不平衡会加深区域间的利益冲突，大量人、财、物流向发达地区，导致欠发达地区和农村地区保险业的发展空间被压缩，形成恶性循环，延缓整个保险行业的发展进程。
（3）保险公司同质化现象严重。
我国大大小小的保险公司有很多家，但是这些保险公司在经营管理体制和营销方式、保险产品与服务对象的选择、经营理念与企业文化等方面的模仿和克隆现象比较严重，各保险公司之间经营管理模式的差异性不够明显。
（4）我国的保险业监管体系不完善，监管效率不高。
经过多年的保险业建设，可以说我国初步的建立了较为完善的保险监管体系，但是较之于国外的发达国家，我国的保险体系还存在着很多缺陷，主要体现在：第一，保险监管的内部关系还不够清楚。
我国的保险监管体系基本上是实行分业监管，虽然成立了保险监会，但是他与保险机构的职能关系不够明确，尚未形成行之有效的监管体系。
中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。
此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。
其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。
中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。
这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。
以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。
以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。
这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。
二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。
（金融保险）中国保险监督管理委员会令中国保险监督管理委员会令2009年第1号《保险X公司管理规定》已经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。
主席吴定富二○○九年九月二十五日保险X公司管理规定第壹章总则第壹条为了加强对保险X公司的监督管理，维护保险市场的正常秩序，保护被保险人合法权益，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国X公司法》（以下简称《X公司法》）等法律、行政法规，制定本规定。
第二条中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）根据法律和国务院授权，对保险X公司实行统壹监督管理。
中国保监会的派出机构在中国保监会授权范围内依法履行监管职责。
第三条本规定所称保险X公司，是指经保险监督管理机构批准设立，且依法登记注册的商业保险X公司。
本规定所称保险X公司分支机构，是指经保险监督管理机构批准，保险X公司依法设立的分X公司、中心支X公司、支X公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。
专属机构的设立和管理，由中国保监会另行规定。
本规定所称保险机构，是指保险X公司及其分支机构。
第四条本规定所称分X公司，是指保险X公司依法设立的以分X公司命名的分支机构。
本规定所称省级分X公司，是指保险X公司根据中国保监会的监管要求，在各省、自治区、直辖市内负责许可申请、报告提交等相关事宜的分X公司。
保险X公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市已经设立分X公司的，应当指定其中壹家分X公司作为省级分X公司。
保险X公司在计划单列市设立分支机构的，应当指定壹家分支机构，根据中国保监会的监管要求，在计划单列市负责许可申请、报告提交等相关事宜。
省级分X公司设在计划单列市的，由省级分X公司同时负责前俩款规定的事宜。
第五条保险业务由依照《保险法》设立的保险X公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织运营，其他单位和个人不得运营或者变相运营保险业务。
目 录当前保险市场存在的主要问题及其成因 (2)金融危机下中国保险业面临的机遇与挑战 (4)2009年全国保险工作会议报告解读之一 (7)2009年全国保险工作会议报告解读之二 (12)切实保护好消费者利益是坚持践行科学发展观的重要任务 (14)从AIG危机思考中国人保财险的战略方向 (17)金融危机视角下中国金融企业跨国并购思考 (21)北京保险合同纠纷调处机制探索 (26)影响和制约财产保险科学发展的问题分析 (29)发展我国影视保险的建议 (34)创新费用预算管理模式提高寿险公司经营效益 (37)非法营运保险案件若干问题探析 (39)发挥商业保险社会管理功能的实践与思考 (43)现金价值表错误不能成为撤销合同理由 (48)2008年巨灾数据显示气候协议已成当务之急 (50)内蒙古航意险市场调研报告 (52)中国人寿如皋支公司“理赔团队制”管理的报告 (55)中国人寿东宁支公司发展调查报告 (58)对加快推进政策性农业保险的思考 (61)西北电网财产风险状况及承保理赔管理的实践 (65)当前保险市场存在的主要问题及其成因随着我国保险业的迅速发展和融入世界保险业程度的不断加深，保险市场新情况、新问题不断出现，保险市场违法违规问题也表现出长期性、普遍性和阶段性特点，规范保险市场秩序工作将转变为一项长期性、制度性、系统性工作。
要做好这项工作，关键是找准保险市场存在的主要问题，准确分析这些问题产生的原因和危害，并把握其特点，为采取针对性措施提供科学的依据。
一、当前保险市场存在的主要问题现阶段，保险市场存在的问题主要反映在以下五个方面：首先，不正当竞争问题。
一是不正当价格竞争。
表现为不严格执行条款费率，擅自修改报备条款，变更承保条件，扩大保险责任，滥用费率调节系数或违规协议承保，变相下调承保费率等。
二是不正当营销渠道竞争。
表现为通过坐扣保费、虚列费用等方式套取保险资金，用于向银邮代理、汽车经销商等销售渠道支付高额手续费，或给予经办人好处费等。
我国银行保险业务发展中存在的问题及原因分析我国的银行保险业务自1995年,国内银行与保险公司合作,为共同客户提供银行保险业务开始,银行保险业务逐渐在我国兴起。
但与国外发达国家的银行保险已经进入第三、第四阶段相比,我国还处于“分销协议”的初级阶段。
在发展中仍然面对许多问题,本文着重分析现阶段,我国银行保险业面临的问题,及产生这些问题的原因。
标签：银行保险问题原因分析一、我国银行保险业所处发展层次分析银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作,通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行与保险公司的强强联手,互联互动。
按照金融服务的一体化程度,银行保险的发展一般经历四个阶段,即从初级的分销协议阶段,到战略联盟阶段,再到合资企业阶段,最后到达目前可预知的最高阶段——金融服务集团阶段。
随着一体化程度的加深,银行和保险公司在所有权结构上融合越来越紧密,从一纸协议的合作到最终公司治理结构的整合,可以说为提供复杂金融服务和产品做出了制度上的保障。
二、我国银行保险发展过程中存在的问题1.银行和保险公司之间的合作松散目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主,是浅层次的合作,实质性的“战略联盟”不多。
这种银保之间的合作比较松散,缺乏长期利益纽带,使合作过于短期化,随意性强。
松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。
2.银保产品同质、开发和创新滞后银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种,其中储蓄和投资类保险占主要地位,据统计寿险业务98%以上为分红产品,产品同质化程度较高,真正意义上的保障类险种还未形成。
产品的同质性,使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。
银保产品,尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性,向消费者销售此类产品,无疑将直接影响储蓄的增加,这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。
中国ⅩⅩ银行保险发展存在的问题及对策3中国ⅩⅩ银行保险存在的问题及对策分析3.1中国ⅩⅩ保险公司发展历程及概况3.1.1中国ⅩⅩ保险公司的发展历程1949年10月20日，新中国建立刚刚20天，为迅速发展经济，经中央人民政府批准，成立了中国人民保险公司。
作为全国统一的保险机构，其下边还设有人身保险室[19]。
1958年10月，国务院召开西安财贸工作会议后国内保险业务停办。
1979年4月，十一届三中全会之后，经过国务院的批准，我国的保险业务又重新恢复，中国保险业赢来了新的发展。
1982年，开始恢复办理人身保险业务。
在1996年到1998期间，随着营销队伍的扩大和保费收入的迅速增加，成为了我国最大的保险公司。
1999年3月，中保ⅩⅩ保险有限公司正式更名为中国ⅩⅩ保险公司，成为国有独资的一级法人，直接隶属于国务院。
2000年，中国ⅩⅩ作出了股份制改革的重大决策，确立了建立现代企业制度的发展方向来迎接我国加入WTO后将会面临的新挑战。
2002年，中国ⅩⅩ保费收入达一千多亿元，并在这一年成为了《财富》世界500强的企业[20]。
2003年，中国ⅩⅩ保险公司重组为中国ⅩⅩ保险（集团）公司，其发起设立了中国ⅩⅩ保险股份有限公司，在纽约和香港成功上市后的首次公开募股在当年也达到了全球的最大规模。
2006年底，财险公司和养老险公司相继成立。
截至2012年，中国ⅩⅩ保险（集团）公司已连续十年入选《财富》“世界500强”。
作为中国ⅩⅩ保险（集团）公司的核心成员单位，截至2012年6月30日，中国ⅩⅩ保险股份有限公司及其子公司总资产达人民币17,692.34亿元，位居国内寿险行业榜首；2012年上半年公司市场份额约为32.4%，继续占据寿险市场主导地位。
3.1.2中国ⅩⅩ保险公司概况中国ⅩⅩ保险公司是中国最大的ⅩⅩ保险公司，总部位于北京，注册资本282.65亿元人民币。
中国ⅩⅩ保险公司在寿险行业始终保持专业领先的竞争优势。
（金融保险）中国保险报[中国保险报]国际评级推动中再集团可持续有效益发展日期：2010-12-07字号：【大中小】今年7月，中再集团及旗下中国财产再保险股份有限X公司（简称“中再产险”）、中国人寿再保险股份有限X公司（简称“中再寿险”）俩家子X公司，均获得了国际专业评级X公司A.M.Best 授予的“A”评级。
这是对中再集团强劲资本实力、稳健运营方式以及在中国保险市场上领先市场地位的高度肯定，标志着中再集团已经进入到了壹个新的发展阶段，且将以崭新的面貌展当下国内外同行面前。
在当前持续波动的宏观经济、金融保险市场环境下，保险企业的核心竞争力和风险管理能力受到严峻挑战。
中再集团始终坚持以提升核心竞争力、加强全面风险管理、完善资本管理机制为主线，扎实推进各项相关工作的开展和落实。
面对复杂多变的世界经济金融环境，在获得首次国际评级后，中再集团成立了专门的评级维护机构，统壹协调和调动各方面资源，积极打造适应市场风险挑战的核心竞争力，且取得了显著成效。
第壹，坚持可持续有效益发展道路，逐步提升中再集团核心竞争力。
中再集团围绕可持续有效益发展，且根据国际评级机构对内部管理的长期稳健性要求，深入落实“转变方式，优化结构，精细管理，增加效益”的工作思路，狠抓薄弱环节，集团核心竞争力逐步提升。
主要体当下：壹是今年前三季度继续实现较好盈利。
在2009年运营业绩比较理想的基础上，2010年前三季度中再集团合且保险业务收入292.02亿元，合且资产总额1025.70亿元，合且税前利润11.83亿元。
二是加快运营理念转变。
中再集团系统近期先后召开了风险评估、业务管理、信息化管理和财务资产管理等4个专业工作会议，深化了对提升全系统综合管理水平和风险防控能力的认识，且出台了若干具有针对性的措施。
三是业务结构进壹步优化。
各子X公司继续加大市场开拓力度，采取多种措施促进有效益的险种、分支机构业务发展，效益业务占比不断提升，承保盈利能力稳步增强。
（金融保险）中国保险市场存在的主要问题壹是市场主体数量少，规模小，国有独资保险X公司主导的市场主体结构不利于有效竞争市场格局的形成目前中国保险市场仅有52家商业保险X公司，这和美国、日本等发达国家数以千计的保险X公司数量相去甚远；而4591亿元的总资产规模仍不及世界排名前50位的保险X公司单个资产总额。
在市场主体数量和资产规模偏小情况下，4家国有独资X公司的资产总额占到总资产的60％之上，占有的市场分额也在60％之上，而其资金运用收益率却普遍低于股份制保险X公司。
这种由于非市场竞争因素形成的高度集中的垄断竞争市场，有效竞争明显不足。
究其原因，主要有3个方面：壹是80年代以前保险业长期由国家垄断，国有独资保险X公司在市场中的位置在短期内难以动摇；二是目前保险市场准入受到严格管制，使许多具备条件的企业进入保险市场受到限制；缺乏市场退出机制又使已获取保险执照的X公司事实上受到保护，非凡是在目前中资保险X公司基本为国有或国有控股X公司的情况下更是如此；三是保险市场已有的X公司主要依靠自我积累实现扩张，融资途径有限，很难在短期内实现规模上的快速扩张。
二是保险投资渠道过窄，投资收益较低，不利于保险X公司的发展从国外保险业发展的经验来见，保险业运营活动已经从单纯运营负债业务发展到同时运营资产业务阶段。
依靠多渠道的投资所获收益不仅使保险X公司能弥补保险业务运营的亏损，得以发展壮大，而且保险投资也在金融市场上具有极为重要的地位。
中国保险投资范围极其狭窄，主要集中在银行存款和国债等固定收益类的金融产品上，投资收益低下，抗利率变动能力低。
在目前赔付水平较低，保险业务运营仍有较大盈利空间的情况下，依靠银行存款、国债等固定收益类金融产品的收益稳定，矛盾仍不突出。
随着保险市场竞争日趋激烈，当保险业务运营的盈利空间越来越小甚至出现亏损时，保险X公司通过合法的保险投资不能有效增强其偿付能力，壹旦面临投资收益不足以弥补保单亏损时，可能进行地下非法投资活动，以期获得较高的投资收益，使保险X公司的运营风险加大，造成金融市场混乱，也加大了保险监管部门的监管难度。
造成中国保险投资渠道狭窄的原因是多方面的，其中很重要的俩点：壹是投资环境远未成熟客观上限制了保险投资渠道拓宽。
以证券市场为例，1999年10月起，保险投资渠道增加了证券投资基金，但受制于中国证券市场较低的发展水平和证券基金吸纳保险投资的有限能力，导致壹方面证券投资基金的收益不稳定，另壹方面，证券投资基金在保险投资中的比例有限。
无论从投资比例和投资收益角度，证券投资基金仍只是壹种尝试；二是保险X公司面对投资风险的自我约束能力较差，保险监管机构不得不对保险投资渠道进行谨慎限制，实行严格监管。
比如：在《保险法》颁布实施之前，对保险投资监管较松的情况下，保险X公司大量投资于不动产，企业贷款，不计风险，结果形成巨额的呆账和坏账至今未能消除。
三是监管机构缺乏必要的独立性和权威性，影响其监管的有效性要保证任何壹项监管的有效性，首先监管机构和监管对象必须是独立的，尤其经济上必须相互独立。
而作为中国主要监管机构的中国保监会在经财政部和国家计委批准后，从1999年度起向作为监管对象的各商业保险X公司和保险中介机构征收保险业务监管费，虽然实行收支俩条线，但中国保监会的开办费和必要的业务经费开支，中国保监会工作人员经费开支，全国保险市场的信息网络系统购置安装费以及和境外保险X公司及监管部门的业务往来、信息交流费用等都来源于此，这在客观上已使监管部门和作为被监管对象的保险X公司、保险中介机构等在利益上挂钩，监管部门的独立性和公正性受到质疑。
其次，保险监管机构的权威性是实现有效监管的另壹保证，其重要表现就是是否具有处置权，中国保监会缺乏权威性也表当下此。
以市场准入为例，中国保监会对保险X公司的市场准入且没有实际的处置权力。
加上中国保监会的法律地位尚未确立，对监管对象违规行为的行政处罚和法律制裁往往也流于形式，造成这种状况的根本原因是行政干预过多。
此外，在中国目前实行的市场行为和偿付能力且重的监管模式下，比较偏向于对市场行为合规性的静态监管，而忽视了真正的风险评估和风险治理，非凡缺少对保险机构的动态跟踪分析，使得监管机构和保险机构之间存在严重的信息不对称，监管机构很难通过对保险机构市场行为监管实现其监管的目的；在偿付能力监管中，对预备金提取、保险投资、保单形式等都由中国保监会制定或审批，这壹方面在很大程度上限制了保险X公司的竞争空间，同时也增大了监管难度。
（壹）保险供给方存在的问题1、险种单壹，保险产品同构现象严重。
目前，保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。
因此，许多保险X公司的运营都集中在数量有限的壹些险种上。
例如：在寿险中，各大X公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各X公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。
至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。
此外，保险产品的同构现象也十分严重。
据有关资料统计，我国各保险X公司险种结构相似率达90%之上。
这种状况导致了保险X公司的“重复建设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。
2、竞争加剧、违规运营现象相当严重。
其主要表现如下：第壹，擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返仍。
在壹些主要险种中，甚至出现壹些破坏性、掠夺性的竞争行为。
如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。
第二，超规定比例支付保险代理手续费。
以航空人身意外险为例，多家寿险X公司竞争这壹业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%之上。
第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。
第四，虚假承保、逆向保险。
有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。
更为恶劣的是有的保险X公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。
这些不正当竞争、违规运营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的运营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。
3、内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。
第壹，重要单证管理和使用混乱。
第二，帐户管理不严格。
壹些基层保险X公司为便于操作，没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保险资金不合理占用，保险财务收益减少，支付能力降低，形成潜在风险。
第三，会计核算不真实。
有的基层保险X公司为完成偏高的任务指标，在会计核算中的未决赔款上做文章。
有的为增加利润而增加应收保费，减少未决赔款；有的以贷揽保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。
第四，缺乏必要的风险管理制度，对承保、理赔、资金运用等壹些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。
第五，内部稽核监督力度不够。
不少保险X公司重业务、轻管理，稽核制度不健全，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时发现和化解风险。
4、资金运用方式单壹，影响其支付能力。
我国的《保险法》规定：保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。
保险资金运用方式单壹、渠道狭窄，保值增值能力弱，同时又存在贬值的危险，使得保险X公司不得不靠降低赔付率来实现利润，提高运营效益。
5、社会保障机构及有关部门入市混乱，持权代理、强制保险。
如：政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”，民政部门推出“农民养老保险”，工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。
由于社会保险和商业保险机构行为的不协调性，导致市场混乱。
其次，壹些部门持权代理保险展业比较普遍，如：交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”，计生办代理“母子安康险”，政府的劳动部门强制实行“养老保险”等。
由于保险人和被保险人的关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。
（二）保险需求方存在的问题1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。
过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。
目前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。
但由于1959—1980年，国内商业保险停办长达20年之久，中国人的风险、保险意识必然滞后。
据有关资料统计，1997年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人仍处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对保险壹无所知。
2、保险有效需求不足。
第壹，由于保险广告宣传不够深入，居民对保险且非“家喻户晓”。
第二，保险X公司开发设计新险种的能力不强，限制了有效需求的产生。
第三，保险X公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。
第四，在我国，由于传统文化和小农经济的影响，人们信奉“养儿防老”，重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的积极性；同时，这也是农村寿险难以开展的壹个重要原因。
3、保险X公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力，直接影响人们参加长期寿险的积极性。
4、不了解社会保险和商业保险的区别，许多参加了社会保险的公民，就认为不需要再到保险X公司进行投保了，从而降低了公众对商业保险的需求。
（三）保险代理方存在的问题1、保险代理机构存在的问题：第壹，仍然有不少保险X公司设置代理机构不向人民银行办理登记、审批手续。
第二，代理机构违规签发保单和越权批单的现象时有发生。
第三，保险X公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循，潜在隐患较大。
第四，代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。
这些问题给保险业的发展带来了障碍。
2、保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。
由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁财务管理混乱之机，截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等，形成了保险从业人员的道德风险，给保险X公司拓展业务带来了不利影响。
壹、保险市场正确需求不足和错误需求泛滥同时且存。
目前，由于我国经济社会发展水平的限制，许多人对保险的重要性认识不足，或者认为自己不会发生事故、或者认为保险X公司是赚钱为目的，保险实际且没有什么好处，没有充分认识到保险是转移和分散风险的手段，对工作和生活中的人身和财产风险认识不足，缺乏风险防范意识，这导致对保险的正确需求不足。
同时，很多人又错误地认为保险能够赚更多的钱，能够令人暴富，或者把保险单纯地当作投资手段，忽视了保险产品的本质特征。
二、保险市场有效供给不足。
有效供给不足主要表当下：供给主体少、垄断程度高、保险商品少，且不对路。
