一、存款创新的含义
存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。
随着社会经济的不断发展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋激烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。另外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，突破这些限制成为历史发展的必然。
二、存款创新的类型
存款创新可大致分为三类：
1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。
2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。
3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。
存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。
三、存款创新的产品介绍
国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种：
1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）
这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。最早出现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。美国1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票。这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢迎。该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付，因此，这种账户又具备支票账户的部分功能。
2、超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal
account，简称为super NOW）
这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转账支付命令发展而来的，创办于1983年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数限制，利率较高，且有最低存款余额要求。
1
商业银行金融创新业务风险评估管理办法
第一章 总则
第一条 为促进金融创新业务健康发展，加强商业银行系统金融创新业务风险评估，规范金融业务创新行为，防范金融创新业务潜藏的各类风险，根据《银行业金融机构全面风险管理指引》《商业银行金融创新指引》《商业银行全面风险管理指导意见》等规定和要求，结合实际制定本办法。
第二条 本办法适用于商业银行。
第三条 本办法所称金融创新业务，是指通过引入新技术、采用新方法、实施新流程等方式，向外部客户提供的新产品、新业务，与现有金融产品、金融业务相比，属性或风险发生了实质性改变。主要包括：
（一）全新金融产品、金融业务，指由本单位自主开发或与第三方合作开发，或者模仿其他金融机构，且从未向外部客户提供过的新产品、新业务。
（二）升级和改进金融产品、金融业务，指现有金融产品、金融业务经过升级和改进，导致本单位原有业务流程、风控措施、科技系统等发生明显变化的新产品、新业务。
（三）新金融产品、金融业务组合，指重新捆绑或包装两个或两个以上现有金融产品、金融业务，导致本单位原有业务流程、风控措施、科技系统等发生明显变化的新产品、2
新业务。
第四条 本办法所称金融创新业务风险评估，是指对金融创新业务生命周期的各类风险进行充分评估，包括但不限于信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账簿利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险、集中度风险、洗钱和恐怖融资风险以及其他类别风险，为金融创新业务提供客观的评估意见与建议，确保在风险可控的前提下开展金融创新，保障创新业务健康可持续发展。
涉及洗钱风险评估的，应参照《系统产品洗钱风险评估指引（试行）》及本单位制定的产品洗钱风险评估相关内部制度执行；涉及其他类别风险的，也应参照相关内外部管理规定执行。
第五条 省行主导的金融创新业务，一般不纳入商业银行金融创新业务范畴。如商业银行降低准入条件、简化业务流程、弱化风控措施、改造科技系统等，导致原金融产品、金融业务的属性或风险发生了实质性改变的，商业银行须重新开展风险评估。
商业银行表外业务的创新发展
一、本文概述
1、商业银行表外业务的简要介绍
商业银行表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表，不形成现实资产负债，但能够影响银行当期损益的业务。随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务已经成为银行收入的重要来源之一。本文将对商业银行表外业务的创新发展进行探讨。
商业银行表外业务主要包括三种类型：担保类业务、承诺类业务和金融衍生交易类业务。担保类业务是指银行为客户的交易提供担保，并承担相应的风险，如贷款承诺、投标保证等。承诺类业务是指银行在一定条件下向客户承诺在未来某一时间提供某种金融服务的业务，如回购协议、资产证券化等。金融衍生交易类业务是指银行从事的金融衍生品交易，如远期合约、期权等。
商业银行表外业务的创新发展主要体现在以下几个方面：创新金融产品、拓展服务领域和提升服务质量。随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务的产品种类和服务领域也在不断拓展。例如，近年来，银行开始推出基于互联网技术的金融产品，如P2P网贷、网络借贷等，这些产品具有便利、快捷、低成本等优点，深受广大投资者和借款人的欢迎。此外，银行还通过与第三方合作的方式，拓展服务领域，如与电商、物流等领域合作，提供更加全面的金融服务。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性
随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步完善，商业银行表外业务的创新发展越来越受到关注。表外业务是指商业银行从事的未纳入资产负债表内的金融业务，这些业务可以增加银行的收益，同时也能降低其风险。本文将探讨商业银行表外业务创新发展的重要性。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性
首先，商业银行表外业务的创新发展有助于增强客户体验，提高产品竞争力。随着金融科技的进步，客户需求日益多样化，商业银行需要不断改进和丰富表外业务品种，以满足客户的个性化需求。例如，通过开展跨境理财、消费金融等表外业务，为客户提供更多的投资选择和消费金融产品，提高客户满意度和忠诚度。
商业银行业务创新思考论文
近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。当前，曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家，据统计，1999年底，我国的发卡银行已达20多家，发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾。
金融业务创新应该是金融创新的核心内容，在国际金融市场上，金融创新主要部分也属于业务创新。70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，随着中国加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。
一、商业银行业务的创新
1、资本业务创新。在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％—7％之间波动。1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍较低。因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。 2、存款业务创新。各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。
二是注重存款的可转化性。既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对于商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。
