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一、绪论农户小额贷款存在的问题及对策探讨一、绪论自人总行下发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法以》和《农村信用合作社农户联保贷款》以来，各地农村信用社认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，纷纷制定适合辖内的管理办法或实施细则上，通过开展小额信用贷款、联保贷款、创建“信用村（镇）”等方式，在改进支农信贷服务、改进贷款方式、简化贷款手续、方便农民、服务“三农”等方面做了大量工作，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。
云南省丽江市宁蒗彝族自治县属国家级贫困县，也是少数民族聚集较多的多民族县域，多数群体脱贫致富的方式单一，因此，政府积极响应党的号召，努力建设社会主义新农村，大力支持农村信用社小额信贷业务及一系列兴农、惠农政策。
本文结合当地地理环境及人文素质，深入探讨农信社在办理小额信贷的过程中所涉及或存在的一些问题及风险，力求找到有效的防范对策与解决措施。
二、小额信贷概述小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
①三、农户小额贷款存在的问题（一）农户小额贷款存在的风险性英国Bath大学的James Copestake（2007）对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人的健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产等都是小额贷款风险的影响因素。
农户小额信用贷款调研报告一、农户小额信用贷款基本情况1.农户小额信用贷款规模发展情况截至2014年12月末～我行农户小额信用贷款余额为85万元～贷款户数为81户～其中不良贷款为70万元～不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理～《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放～一户一证～核定贷款限额最高二万元～有效期二年～贷款期限一年以内。
农户小额信用贷款严格实行“一次核定～随用随贷～余额控制～周转使用”的管理办法。
具体的申办条件为: ,1,借款人户口在本行服务辖区内, ,2,借款人年龄在55周岁以下～具有完全民事行为能力～资信良好,,3,从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动～并有合法、可靠的收入来源,,4,在本行或其他金融机构无不良记录～社会信用度良好,,5,具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率～我行规定在基准利率的基础上上浮125%～对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析1.农户小额信用贷款的积极意义对于农户来说～开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题～进一步拓宽了农户的融资渠道,对于农村中小金融机构来说～开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度～进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析对于农户小额信用贷款～信用风险是最大的风险。
农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还～金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。
信用即借款人自身的人格信誉～属道德品质范畴～变数很大。
由此形成的债务链极为脆弱～一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前～农村信用体系制度还不够健全～往往相互影响形成债务连锁反应。
加上农村执法难度较大～而且农户小额信用贷款分散～其执法成本高～因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
农户小额贷款风险管理研究农户小额贷款是解决农业生产资源有效投入不足的一项重要工作，但是农户小额贷款都是辐射面广、客户散、业务量大而单笔额度小、担保方式以联保为主等等，这就导致其风险相对较大，在实践中，推行全风险控制、精细化管理，才能真正使农业银行的农户小额贷款业务健康、可持续发展。
本文就发放农户小额贷款的过程中存在的风险及如何防控进行了分析。
标签：农户小额贷款风险防控中国农业银行进行股份制改造以后，确立了服务“三农”的市场定位，在服务“三农”方面进行了一系列的改革探索和产品创新。
但随着农户小额贷款业务的急速发展，经营规模的日渐扩大，风险防控的压力也在逐步加大。
农户小额贷款如何找准目标和定位，提升经济效益，有效控制风险，实现可持续发展，已成为当前农业银行“三农”金融业务研究的重要课题。
一、农户贷款业务风险的主要特征一是农业的弱质性长期存在，抗风险能力差，对自然条件的依赖性较强，基本上“靠天吃饭”，遇到旱涝、冰雹等自然灾害，会发生减产甚至绝产等情况；二是受市场环境的冲击均较大。
特别是近年国际粮油市场的波动，都是对三农业务造成重大影响的不利因素；三是农村金融业务的信用体系覆盖率低，收集农户的诚信记录困难；四是从同业竞争来看，“三农”和县域金融同业竞争日趋激烈，拓展“三农”和县域业务面临多重挤压，蓝海市场正在向“红海”市场转变。
各家金融同业均积极发展县域业务，信用社、邮储银行在网点布局、资产规模和员工数量上均已超越农业银行，工行、建行、中行、哈尔滨银行、龙江银行等也在大力拓展县域市场，大有后来居上之势。
二、当前农户小额贷款业务面临的主要风险1.农户信用风险经过了30年的改革，虽然经济上取得瞩目的成就，但传统的以道德约束为基础的信用体系却在逐步消失，社会诚信观念淡漠，特别是农户的不守信行为很容易形成头羊效应，导致大规模失信行为的发生。
在实际工作中发现，离中心城区远的农村诚信观念相对较好，近郊的农户失信行为发生概率较高；村风较好的村镇诚信观念相对较好，村风较差的村镇农户失信行为发生概率较高。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是针对农村居民的小额贷款服务，目的是为了解决农村居民的短期资金需求和小额投资需求。
农村小额信贷对于农村居民来说具有十分重要的意义，但是在实际的运作中也存在着一些问题，需要进一步的解决。
问题一：担保难由于农村居民普遍缺乏抵押物、担保人等实质性的财产，许多贷款企业都难以找到足够的担保来保障其资金安全。
这使得在农村地区开展小额信贷业务变得困难。
解决路径：1. 支持一些农村资产权益登记和交易所的成立，通过市场手段促进农村资产流动和变现，提高农村居民的抵质押物。
2. 鼓励农村合作组织，如农村分红经济合作社、集体经济组织和互助组织等，对贫困农户进行集体担保或以合作社集资为担保，以此解决担保难的问题。
问题二：信用记录不完善在农村地区，虽然有相当一部分农民经营良好，但由于缺乏信用记录，难以取得托辞信用。
这使得很多农民无法以个人信誉进行借贷，同时也限制了他们的发展空间。
1. 推动建立农村征信体系，将基本公共服务要素、流转成交、合作社业务等信息记录在农村信用体系中，使农村信用记录完善化。
2. 不断完善个人信用评价体系，鼓励建立农村组织信用评价机构，对农村居民的信誉进行评估和建立记录。
问题三：利息过高在农村地区，由于竞争不足等原因，很多小额贷款公司对于贫困农户标准不高，但却收取了高额利息，这也使得许多农村居民面临额外的债务负担。
1. 鼓励设立多种形式的小额信贷机构，引导市场竞争，提供更好的利率和服务，避免利率过高。
2. 加大财政资金支持力度，建立政府信贷担保体系，通过政策性利率的优惠和政府信贷担保来降低利息成本。
综上所述，农村小额信贷的问题需要政府、金融机构和社会力量共同合作，以更为系统和有效的方式加以解决，切实推动农村信贷服务的发展，提高农民的获得感和幸福指数。
农户小额贷款潜在风险及防范措施调查农信社自开办农户小额信用贷款业务以来，为农牧户自主创业，发展当地特色产业提供了资金保障，解决了部分农牧民“贷款难”问题，在支持农村牧区经济和农牧户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。
但是，由于各种因素的影响，一部分农牧户未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成了很大的困难。
以镶黄旗农村信用合作联社为例，近三年，我旗农村信用社累计投放农户小额信用贷款17655万元，为农村牧区经济建设和发展功不可磨，可谓成效显著，但潜在风险也不容忽视。
为此，我们针对农户小额贷款潜在的风险及其防范措施进行了深入调查。
一、农户小额贷款潜在的主要风险农户小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,具有门槛低、灵活性强、数额较小、简便快捷、勿需担保等优点,在活跃农村牧区经济,促进农牧业扩大再生产,帮助农牧民增收,建设社会主义新农村新牧区的过程中显示了其独特的作用,起到了明显的积极效果。
但是信用社在发放农户小额贷款中,面临的诸多风险是一个不可忽视的重要因素。
（一）自然及市场风险农牧业是弱质产业，农牧民是弱势群体。
受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。
一旦农牧业受灾，农牧业减产，产品销售受阻，将直接导致农牧民减产，还贷能力减弱，农牧业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。
农产品的销售及其价格受市场影响较大，如果受到冲击，农牧业生产得不到回报，借款必然不能按期归还，一旦出现风险，农户贷款就难以清收，也因此形成为不良贷款。
就我旗而言， 2010年末，我旗农村信用社因自然灾害导致农牧民收入下降形成的不良贷款146.78万元，其中：农户小额不良贷款79.87万元，占全部不良贷款的17.09%。
（二）道德及信用风险首先是内部职工道德风险。
少数内部职工利用人手不足、审查不严、操作上的不规范搞人情贷款，自批自用贷款，甚至假冒贷款；其次是参与人员道德风险。
1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。
农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。
但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。
国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。
2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。
2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。
这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。
这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。
2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。
政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。
政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。
而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。
2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。
无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。
有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。
浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策随着经济社会的发展，农村经济、特别是农户经济进入了一个新的发展阶段。
小额信用贷款作为农村金融支持的重要手段，已经成为很多农户发展经济的不可或缺的工具。
然而，在实践中，我们也发现了不少农户小额信用贷款出现不良的情况，本文就浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策。
一、原因分析1、农户经济问题农业是一个周期性、经济性较高的行业，收益低于投入是经常出现的问题，特别是在农作物出现灾害情况。
另外，一些农户因生活习惯甚至存在消费不合理等情况，使得贷款用途无法顺畅开展，必然会增大不良风险。
2、信用风险管理不到位小额信用贷款在金融领域，往往是一种相对于大额贷款来说，风险度较高的产品。
但是，如果银行对农户的信用风险管理不到位，尤其是在评估客户的还款能力、还款记录以及个人信用等方面存在漏洞，就容易出现贷款风险的形成，从而导致不良率上升。
3、农业信息化程度低，监管不足农村相对于城市而言，信息化程度较低，在金融管理中往往会出现一些不足之处。
例如，一些农户在贷款之后，并不及时向银行贷款方提供还款计划表和还款记录，或者出现逾期不还的情况，银行监管的漏洞，也将使贷款风险大大增加。
二、对策建议1、加强对贷款使用的监管为了解决这个问题，应该从源头着手，对农户贷款使用进行严格的监管，特别是指导农户在贷款前认真制定贷款方案，并承担借款责任的规划过程。
银行或者其他贷款机构，在放款前应对资金使用的情况进行严格审核，确保贷款后能顺利实现项目，达到预期收益。
2、健全信用评估机制农户小额信用贷款归根结底都是建立在借款人信用评估之上的，评估准确性的高低直接影响到风险的高低。
因此，银行应该建立完善的信息系统，对同行业，同地区，同城市的数据进行十分详尽的比对，确保评估的准确性和合理性。
同时，要增加小额信用贷款的透明度和公正性，应该在贷款之前告诉农户贷款的利率和还款周期等准确的信息，避免出现不良风险。
3、科技赋能，提升监管水平金融科技是大势所趋，银行可以借助金融科技提升监管水平。
农户小额贷款存在的风险及发展问题研究
作者：陈伟强
来源：《商情》2016年第02期
【摘要】农户小额贷款是农村金融信贷业务中的重要组成部分，在农村经济的发展中具有重要的地位，小额贷款以其操作方式上的简易性已经在广大农村农户中得到了广泛的应用。
本文将从农户小额贷款的概述展开讨论，进而分析农户小额贷款存在的风险以及风险形成的原因，并针对如何规避农户小额贷款的风险发展问题进行了相关对策讨论，使农户小额贷款这种金融信贷方式能够继续促进农村经济的稳定发展。
【关键词】小额贷款风险对策
农户小额贷款是农村商业经济高速发展的必然需求，自从我国发布了农业农户小额贷款管理办法以后，我国农户小额贷款的操作发展对农村经济改革起到了巨大的推进作用，但是随着农村农户小额贷款的需求量不断增加，农户小额贷款中存在的风险问题也越来越明显，然而农户小额贷款本身也存在着一定的风险，这对农户小额贷款未来的发展带来了一定的威胁性，因此急需针对小额贷款风险进行分析，并且提出解决贷款风险问题发展的相应对策。
一、农户小额贷款概述
农户小额贷款主要是一种以农村个人或者农村家庭为单位的经营型贷款，主要的服务对象为农村个体户。
其中农户的小额贷款金额基本在20万元人民币以下，1000元以上。
小额贷款主要针对于三农人群以及农村中小型企业，小额贷款主要作用是减少农村与城市间的贫困差距并且发展农业经济。
小额贷款的资金来源是我国各类金融机构及合作组织、各种非政府组织机构以及非正规的社会型团体，从而利用小额贷款的资金发展农业经济生产发展和农业技术的创新改造。
随着这几年来我国政府职能部门对农村三农问题的高度重视，在我国银行实行新政策的鼓励下，大力发展农村各类银行，使小额贷款成为农村银行的主要的工作任务，使农民能够有效地管理资金，解决了农村资金融资的困难。
不过由于农村生产行业本身存在着生产风险，有的农户也会有主观违约现象出现，使得农村农户小额贷款的继续发展产生了阻碍作用，所以农村农户小额贷款在实行中不光要面临天气等自然灾害的风险，还要承担信息选择不对称所带来的人为性因素的道德风险。
二、农户小额贷款存在的风险及形成原因
在农村，实行小额贷款中的项目产业中，主要以养殖种植业为主，而农村自然状况在一定程度上决定了养殖种植业的发展，农村自身的生产设施普遍比较落后，信息沟通上也存在着障碍，对一些自然灾害的发生无法抵挡，当农户遭受自然灾害而引发农业产业产量减少时，往往得不到保险公司的赔偿，而且小额贷款的风险得不到转移和补偿，甚至农户都无法偿还贷款的
本金。
当农村市场出现风险时，会导致农村市场的非正常动荡，从而引发农户的投资失败，农户的小额贷款与农业产业的发展密切相关联一旦市场发生风险，农户风险就会转移到信贷资金的风险上。
我国农村的信贷导向存在局限性，很难将农户的投资规划与农村经济的发展相适应，农村银行对小额农户缺乏关注，在市场的开发引导上的管理存在着很大的不足，其次，在农户的小额贷款中，充斥着虚假信息，错误信息，对贷款情况的跟踪管理不到位，从而使信任合同无效。
而有些农户产生信用丧失行为是因为农户的主观动机不纯，农户有恶意骗取贷款的一项，从而逃债，受到社会不良环境的影响，使小额贷款的信用风险大大增加。
在具体情况的调查中，小额贷款的周期和农业生产的周期不符，从而影响贷款质量，有时候需要还款的日期正是农业生产需要资金的关键阶段，农户没有能力偿还贷款。
由于我国的农村人口比较多，而大部分的农户的文化素质都比较低，农村经济与城市经济的发展水平还是有很大的差距的，很多农户急于要摆脱贫穷的生活困境想要快速地发家致富，从而就要进行贷款投资，但是大部分农户对当前市场经济的发展趋势缺乏一个合理的认识，对投资风险缺乏相应的科学认识，进而引发了农户的贷款风险负债。
农村产业自身的发展规模比较小，农业产品质量普遍比较差，而且农村产业的发展又是和国家政府的政策直接相关联的，当国家相关政策发生改变时，农村经济发展产业也会随之发生较大的改变，农户的小额贷款投资的项目又比较集中，农村产业自身的特殊性也造成了农户小额贷款的风险。
在农户小额贷款活动中，很多农村银行的小额贷款服务经理的责任心不强，在对农户的服务工作中态度不积极，工作不认真，进而造成了部分农村银行的贷款额定限度设置不合理，相关贷款资料不充分，对出现的风险没有进行科学规避，在农村银行与农户进行小额贷款签约时，签约过程缺乏规范性和合理性，在农户小额贷款后，服务经理对农户的服务不到位，对风险缺乏敏感性，风险意识比较差。
而农户的专业知识基本上是缺乏的，对自己贷款的具体情况没有分析判断能力，缺乏规范操作的意识，对农村小额贷款的模式缺乏认识或者认识出现偏差，也是造成农户小额贷款风险的原因。
三、针对农户小额贷款风险的发展问题对策研究
（一）建立完善的市场机制
由于信息不对称造成的农户小额贷款风险，各地区地方政府和农户首先就要研究好当前市场上的经济形式，才能够使投资符合市场需求，从而保证农户的经济收入，因此要有科学的内控保障体制系统，进而才能够做出科学的市场分析，农村农业信用社要在农村小额贷款投资中时刻保持清醒的头脑，找到适合农村市场经济发展的农户需求，建立健全的农村市场经济体制，加强地方政府的引导作用，及时和地方政府部门沟通，通过管理农户小额贷款营销策略方式，对农户小额贷款进行调整，找准市场，并提前对有可能出现的风险进行规避。
（二）完善小额贷款风险的转移补偿机制
为了能够有效减少由于自然灾害和市场动荡给农户造成的经济财产损失，可以让政府部门、农村银行和其他形式的经济组织一起成立一种资金担保企业，使这一企业组织可以专门服务于小额农户贷款的担保工作。
可以切实加强保险行业和担保企业组织之间进行合作，进而拓宽它们合作范围。
还可以积极开展保险活动，设立政策商业合作性的农业保险机制，进而加强农户从事农业产业的抗风险水平。
要求农户必须要办理自身的人身意外保险，避免资金财产受到损失。
对于那些因为受到自然灾难等不可抗力影响因素而引发不良贷款的农户，可以出台“二次创业”的政策，一点点地缓解农户小额贷款风险的损失。
（三）树立科学的信用奖惩机制
可以积极利用计算机科学技术手段来加强资源信息的共享性程度，并且通过国家法律约束等方式来加强我国农户小额贷款的风险管理，通过全方位、多渠道的方式来加强农户信用程度管理，对农户实行合理的奖惩措施，对于信用比较好的农户，可以在他的贷款额度、还款期限以及还款利率上提供相应的优惠，并且为可以为信用好的农户提供更多的金融类型产品，并且农户提供更好的服务。
大力发展农村信用家庭单位形式，构建信任合作小组，对信用好的农户进行大力宣传，充分发挥信用好农户的模范带头效果。
（四）创新农户小额贷款管理模式
加强对农户小额贷款模式进行管理，对农村小额贷款农户进行总额性的控制，进而对农户贷款的农业产业进行管理，加大对农业产业的风险测评工作，从科学性的角度来调整贷款金额的额度，所以农村银行还要加大对科学技术的资金投入度，从而提高农村银行的信息管理水平，大力开展农村农户经济网，加大信息之间的融合性，使得农户可以在信息经济网络内充分了解所需要的资料信息，从根本上预防小额贷款发生风险，还要创新小额贷款的担保抵押方式，开展简单、有效的贷款方式，大力推广“企业+农户”的合作方式，使得小额贷款的管理模式发生根本性的转变。
（五）提高农村银行客户服务人员素质
由于农村农户自身的专业性知识较少，文化层次水平较低，因此更加需要加强农村银行内客户服务人员的综合素质，才能够满足农村农户的发展需要。
农村银行内的客户经理可以参加各种小额贷款风险类知识培训，提高农村银行客户服务人员的专业素质和业务能力，加强农村银行服务人员对当前政策的学习，从而大大减少农户小额贷款出现风险的可能性。
开展农村农户小额贷款是一项长期艰巨而又复杂的工作，需要各政府部门、相关农村农业产业、企业以及各农户之间的共同努力和学习配合，才能够保证农村农户小额贷款的顺利进行，针对小额贷款中存在的风险进行风险成因分析，并且结合农村具体的市场经济状况，不断地提出相应的减少农户小额贷款风险发展问题的对策，从而促进了农村经济的快速发展。
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