银行卡收单宣传手册PPT

收单机构培训资料：银行卡基础知识
6
• 第二阶段（20世纪50年代——80年代）银行信用阶段：
1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡， 这是银行信用卡的先河。到1959年，美国有60多家银行开始发行信用 卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双 方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系 的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功
中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营
者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。
此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一
种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内
使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户
四、吸引更多的消费者。
五、帮助商户在市场竞争中建立优势地位。
会计→
收单机构培训资料：银行卡基础知识
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什么是银行卡？
收单机构培训资料：银行卡基础知识
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银行卡基础知识
• 银行卡的起源和发展：
✓ 银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体 的综合性、多功能的电子支付工具。
✓ 货币信用发展：商业信用→银行信用→综合信用
②准贷记卡
准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯 等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用 卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供 担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定 的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有 免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。

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核心成员
总裁
代用名
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02
公司团队
PART
团队介绍
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电 脑 室
文 管 中 心
会 计 出 纳
证 券 部
股 份 制 办 公 室
对 外 投 资 部
商 务 中 心
销 售 部
售 后 服 务 部
外 贸 部
加 工 部
03
企业荣誉
PART
公司荣誉
资质荣誉
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商业计划| 工作报告| 创业策划| 项目融资
公司介绍
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一、常规交易处理--传统收单产品
商易联支付与商户签约，为商 户提供POS机具和维护、交易 处理、交易资金结算、对账和 差错处理等服务，按约定比例 或金额向特约商户收取手续费 ，并作为商户收单主体承担收 单风险。
固定POS终端 移动POS终端
交易类型--pos交易
pos消费-指持卡人在特约商户购买商品或取得服务时，通过pos联 机结算。在pos上输入必要的数据后，将交易请求报文上送pos中心 。pos中心进行检查和处理后，将结果回送pos。 pos消费撤销-指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过pos联 机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消。消费撤 销交易应提供原交易的凭证，按业务要求在pos上输入有关数据， 收到响应后，完成消费撤销交易并打印凭证。
一般类商户
7
pos交易
航空、加油、超市 7
房地产、汽车
7
批发类商户
7
公立医院
7
收单方 2
2 2 2 2 2
银联 1
1 1 1 1 1
什么是POS？
销售点终端机具，英文简称POS（Point Of Sales），POS是安 装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子 支付设备。是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子交易的一种 专用电子支付设备。
脱机功能
联机功能
查
询 交 易 流 水 功
柜 员 功 能
重 打 印 功 能
能
非金融类交易
签签 到退
金融类交易
预
消授
自
消 费权结退 动
费 撤类算货 冲
销交
正
易
适用商户
银行 餐娱、住宿类商户 房地产、汽车、批发类商户 商、超、家电、连锁类商户 学校类商户 医院类商户 政府事业类商户

– 代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）
– 收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。
银行卡收单业务简介
2、收单业务起源的启示
商户创造了信用卡的雏形
– 商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”
– 希尔顿酒店曾发行100万信用卡 – 西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）
更多资料在资料收单业务简介
二、收单业务的收支模型
收单收入 – 商户回佣（交易手续费） – 其他收入 • POS租金（国内暂无租金） • 年费 • 耗材费、服务费 • 增值服务收入 – 会员卡管理 – 客户分析报告 – 小额取现 – 预付卡管理 – ……
银行卡收单风险管理
案例分析一
银行卡收单风险管理
受理市场风险类型： 3、信息泄漏
定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中 将持卡人卡片磁道信息复制下来。 信息泄露类型：
定义： 指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通
过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡
后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。
广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。
银行卡收单风险管理
套现的特征 主体：持卡人＋商户——对应的特征：公开招揽，办卡、
最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账 者”
的名单，并没有卡片。
银行卡收单业务简介
2、收单业务起源的启示
麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”， 将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起 商户
– 代价：支付交易手续费（商户回佣）
– 收获：更多的销售
持卡人

技术实力
评估服务提供商的技术 平台、系统稳定性和安 全性。
合作银行
了解服务提供商合作的 银行机构，以判断其合 作的广泛性和可靠性。
服务质量
考察服务提供商的服务 水平、响应速度和解决 问题的能力。
服务提供商的资质要求
A
支付业务许可证
具备中国人民银行颁发的《支付业务许可证》， 合法开展支付业务。
数据安全认证
市场发展前景
市场规模持续扩大
01
随着全球经济的发展和消费者支付习惯的改变，银行卡收单市
场规模将继续扩大。
服务品质不断提升
02
为了满足消费者对便捷、安全、快速的需求，银行卡收单服务
品质将不断提升。
竞争格局日益激烈
03
随着市场的不断发展，越来越多的企业将进入银行卡收单市场，
竞争将日益激烈。
05 银行卡收单的成功案例分享
银行卡收单宣传手册
目录
• 银行卡收单业务概述 • 银行卡收单服务提供商 • 银行卡收单的风险与防范 • 银行卡收单的市场趋势与前景 • 银行卡收单的成功案例分享
01 银行卡收单业务概述
银行卡收单的定义
银行卡收单是指通过POS机等终端设 备，接受消费者使用银行卡进行支付 的服务。
收单机构与特约商户签订收单协议， 在特约商户处设置POS终端，完成消 费者银行卡支付操作，并负责将交易 资金结算给特约商户。
方便快捷
消费者可使用银行卡在特约商户处进行支付， 无需携带现金或支票。
降低风险
安全可靠
银行卡收单采用加密传输和授权验证机制， 保障交易安全。
收单机构对特约商户进行资质审核，降低欺 诈风险。
02
01
资金结算灵活
收单机构可提供多种资金结算方式，满足不 同特约商户的需求。

银行卡及收单业务基础知识
•
6、黄金时代是在我们的前面，而不在8、你可以很有个性，但某些时候请收 敛。
•
9、只为成功找方法，不为失败找借口 (蹩脚 的工人 总是说 工具不 好)。
•
10、只要下定决心克服恐惧，便几乎 能克服 任何恐 惧。因 为，请 记住， 除了在 脑海中 ，恐惧 无处藏 身。-- 戴尔． 卡耐基 。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特

什么是手工收单？
在EDC方式出现之前，全部交易都采用手工方式处 只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算
退货交易应提供原消费交易的凭证，按业务要求在ＰＯＳ上输入有关数据，收到响应后，完成退货交易并打印凭证。 隔日预收权完成撤销视同退货
理，目前仍广泛应用于高档宾馆类商户 手工输入收单业务（ Manual-Key-In ）
商户类别码
MCC－商户类别码 Merchant Category
Code
商户编码规则：308 5126 7011 1234
收单行 地区码
MCC
商户序号
谢谢 网请自 P预预自日与什一预在什消退什预适中在冲什A*网A中P预请只*A消宾网以*收预P退日通预什中当 消手适指通共隔 以指消交依网依什预交网指当预 退网在冲隔适消 外预网依交国网*预通预以隔 隔什隔通当中指 预商一有 有 有 有TTToOOo络商动授授行终一么旦授Ｐ么费货么授合国发正么络国授商控费馆络电单授货切知授么国日费工合持过1日电持费易中络中么授易络持日授货络发正日合费资授络中易内络授过授电日么日过国持授户个MMMll区区区区SSii5cc管 户 冲权 权 收 时 般 是 客 权 Ｏ 是 撤 交 是 权 通 银 生 信 是 管 银 权 户 制 撤 /管 子 银 权 交 后 各 权 是 银 预撤 输 通 卡 P预子 卡 撤 类 国 管 国 是 权 类 管 卡 预 权交 管 生 信 预 通 撤银 权 管 国 类 银 管 权 P权 子 预 是 预 P银 卡权 培 被查取查消消0yy餐域域域域：：OOO0理将正 完指单，E手户完Ｓ手销易手过行联息手理行指撤将持销理传行完易，成完手行收 消入过人收 传人消型银理银手型理人收完 易理联息收过消 行完理银型行理传收手收行人 完训批询 现询费费万饮中中中中SSS目目D交手交 成特（交工出成上工交应工银机，工交特销手卡交交输作成应交员成工权 指收银在权 输在指—联交联工—交在权成 应交机，权银指 ：成交联—卡交输权工权在 成（准指 指指撤撤（（（家BB/BB心心心心C娱前前OOOO易工易 撤约o换输现指输输易提输行交通输易约完工人易易方业指提换机指输完 特单行特完 方特特—实易实输—易特完是 提易交通完行特 汇视易实—联易方完输完撤撤初的持 持持交消消PPP商，，，，n乐仅仅CCCCooopppp是签消商中入拒持入入应供入审易过入是商成签的应是式部持供中构持入成 约业审约成 式约约际是际入是约成指 供是易过成审约 丰同是际网是式成入成消消次预PAA卡 卡卡易-户iiirrrr且且且且u、、、、/nnnTT对对Oeeeer珠交单指户心（付卡必（提原（核请Ｐ（交户后单可提交进清卡原心卡（撤 商务核商撤 进商商费交费（交商撤预 原交请Ｐ撤核商 、消交费联交进撤（撤指培授s人 人人区ttteMM，vv----发发发发S工工工工）aaaa无无OOOvoo宝换直特通将且人要供消的求Ｏ换通，直用供换行算人消系人销 户（的户销 行户户率换率换户销授 消换求Ｏ销的户 东费换率合换行销销特训权MMMMMMM在 在在交交别p交puuuue仅ii卡卡卡卡fff行行行行dd法法rrttttrKKKKKKK/hhhh中接约过根协对的原费所过Ｓ中过原接余原中商调对费统对交 由所购视 商购由为中为中购交权 费中过Ｓ视所由 亚成中为简中商视 视视交购 约和交SSSeeAAA易易s：工易4M行行行行、、、、IIIIIII--aTTT安安aaa）））））））6cc心邮商据调已数交交有程中心预邮额交心户扣已交将已易于有买同户买于准心准心买易交交心程中同有于、功心准介心户同同同易买商再易PPa艺llllMMM.当当当当oo农农农农eee装装OOn收收收收收收收mm与寄户当无取据易易商中心与授寄的易与与室取易根取视 自商商退 与商自与与商视易 易与中心退商自 渣，与与与退 退退视商 户培仅sss上 上上品u地地地地SS行行行行）））PP单单单单单单单app成给由天效得后的的户，取成权给额的成银负得的据得同 身户品货 银品身成成品同批 的成，取货户身 打按成成银货 货货同品 由训在做 提做或或OOl--有有有有…………机机机-vv业业业业业业业K员指于交，预，凭凭如消员金指度凭员行责预凭当预消 的或行或的员员或消准 凭员如消的 持员员行消或 于）有相 取相SS其其oo分分分分授授授eii务务务务务务务设设dd机定各易所授将证证果该机额定，证机之清授证日授费 原取之取原机机取费后 证机果该原 卡机机之费取 各限关 现关y他他支支支支权权权-？？？？？？？备备I构地种日有权交，，Ｐ笔构解地由，构间算权，切权撤 因得间得因构构得撤， ，构Ｐ笔因 人构构间撤得 种的帐 金帐方方n机机机机的的之点的志的的易按按Ｏ交之冻点预按之的、的按换的销 对服的服对之之服销持 按之Ｏ交对 的之之的销服 时）户 户式式构构构构场场间原进损交请业业Ｓ易间。授业间关拨交业下交； 持务关务持间间务；卡 业间Ｓ易持 实间间关；务 原间,,余 余，，所所的因行失易求务务在，的权务的联款易务来易卡时联时卡的的时人 务的在，卡 际的的联时 因内额 额就就开开网对清由，报要要规在网完要网，，要的，人，，，人网网，在 要网规在人 消网网，， 对有的 的持持放 放络持分商在文求求定收络成求络同在求日在已通同通已络络通特 求络定收已 费络络同通 持效查 查卡卡，，管卡，户预上在在时到管交在管时预在志预经过时过经管管过约 在管时到经 金管管时过 卡询 询人人且且理人并承授送ＰＰ间Ｐ理易Ｐ理完授Ｐ计授通Ｐ完Ｐ通理理Ｐ商 Ｐ理间通 额理理完Ｐ 人预预所所操已将担权ＰＯＯ内Ｏ操来Ｏ操成权Ｏ算权过Ｏ成Ｏ过操操Ｏ户 Ｏ操内过 扣操操成Ｏ 已计计有有作经每金ＯＳＳ没Ｓ作完Ｓ作刷金Ｓ各金Ｓ刷Ｓ作作Ｓ（ Ｓ作没收作作刷Ｓ 经PPP支支OOO拟拟信完个额Ｓ上上有中信成上信卡额上成额联卡联信信联酒 上信有中其信信卡联 完付付SSS签签息成成的中输输收心息资输息、的输员的机、机息息机店 输息收心银息息、机 成金金联联联约约的员范心入入到的金入授范入机范结授结结或 入到的行授结 的额额机机机商商预机围。有有Ｐ响结有权围有构围算权算算其 有Ｐ响帐权算 预向向结结结户户授构内关关Ｏ应算关、内关当内。、。。他 关Ｏ应户、。 授发发算算算均均权当，数数Ｓ报数清，数天，清消 数Ｓ报，清权卡卡的的的须须完天做据据中文据算做据的做算费 据中文同算完行行交交交报报成的支，，心后，等支，借支等场 ，心后时等成索索易易易收收交借付收收的，收一付收贷付一所 收的，解一交取取，，，单单易贷结到到响才到系结到交结系等 到响才冻系易付付于于于银银，交算响响应能响列算响易算列） 响应能原列，款款当当当行行主易应应信继应消应笔消应信继预消主P承承日日日O审审动笔后后息续后费后数费后息续授费动诺诺当当当S批批发数，，，下，模，、模，，下权模发的的批批批终起和完完Ｐ一完式完金式完Ｐ一金式起((过过主主主端依依的金成成Ｏ笔成。成额。成Ｏ笔额。的程程动动动上各各预额消退Ｓ交消退及退Ｓ交。预发 发 发结收收授 ， 费 货 应 易 费 货 手 货 应 易 授起起起帐单单权用撤交在。撤交续交在。权的的的支行行完对销易下销易费易下完对对对付规规成账交并笔交并并并笔成消消消时范范交交易打交易打将打交交费费费使执执易易并印易并印计印易易交交交用行行的的打凭前打凭算凭前的易易易本)) 取方印证自印证结证自取的的的交消式凭。动凭。果。动消取取取易通证发证用发消消消。知。送。资送各该金该成笔结笔员交算交机易交易构的易的

欺诈特征：
委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署 受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户 等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法 商户等。
洗单案例
信息泄露
定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过 程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。
信息泄露类型： ◇在POS终端：侧录、POS储存信息 ◇在数据传输过程中：“钩线” ◇在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、 收单 ◇或专业化机构主机系统 伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、 编码的卡片
可以实现POS机与收银系统的 对接，实现二者的有机结合， 满足商户的实际需求。
1.4 交易处理与清算流程
•6.银联扣除1层手续费 后剩余资金清算至 收单行
收单机构
•7.收单行在日终批处理时将2层手 续费记到收入账户
•8.将扣除全部手续费后的交易资 金划到商户结算账户
中国银联
•1.发送交易请求 •4.反馈交易结果
交易特征： 信用卡 整数交易——好算账
其它主要特征： 隐蔽：喜欢移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营
业地址……
套现案例
2010年5月 沈阳
银行信用卡非法套现案
洗单风险
定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户 的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。
特约商户分类
2%
住宿、餐饮 休闲娱乐类
1%，≤50
房地产、汽 车销售类
1%，≤20
批发类
0.5%
超市和 航空售票类
免费
教育、卫生 政府服务类
1%
零售、服务 及其他商户
1.5 发展收单业务的意义
争揽低成本 存款

05
银行卡收单业务的监管政策
收单业务的监管机构和法规体系
监管机构
中国人民银行、中国银监会、国 家工商行政管理总局等。
法规体系
包括《银行卡条例》、《支付结 算管理办法》、《非银行支付机 构网络支付业务管理办法》等。
收单业务监管政策的主要内容
资质要求
收单机构需具备相应的业务资 质，并取得相应的支付业务许
特约商户提交合作 申请，收单机构进 行资质审核；
收单机构为特约商 户安装POS等终端 设备，进行系统对 接和测试；
收单机构按照约定 向特约商户支付结 算款项，并从中获 取手续费收入。
银行卡收单业务的意义
促进消费增长
银行卡收单业务为消费者提供了 便捷的支付方式，刺激消费需求
，促进经济增长。
提升金融服务水平
推进实名制和信息披露
监管部门将推进实名制和信息披露制 度，提高收单业务的透明度和公正性 。
加强跨境支付监管
随着跨境支付市场的快速发展，监管 部门将加强对跨境支付的监管，规范 市场秩序。
创新监管方式
监管部门将探索和创新监管方式，利 用大数据、人工智能等技术提高监管 效率和准确性。
06
银行卡收单业务的未来展望
。
银行卡收单业务的发展趋势
银行卡收单业务将向移动化、智 能化和综合化方向发展，移动支 付的普及将进一步推动银行卡收
单业务的转型。
随着大数据、人工智能等新技术 的应用，银行卡收单业务将更加 智能化，能够更好地满足消费者
的支付需求。
未来，银行卡收单业务将与更多 的行业、场景和支付方式进行融 合，形成更加综合的支付生态圈
务而产生的风险。
操作风险
由于收单机构内部管理和流程 控制不当而产生的风险。

• 收单机构：
– 负责特约商户的拓展与管理、授权请求、帐单结算等活动的银行业金融机 构和非金融机构，其利益主要来源于特约商户交易手续费分成和服务费。
• 特约商户：
– 向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位 、个体工商户或组织。
• 收单外包服务机构：
– 接受收单机构委托从事收单业务中非核心业务的企业。
-内卡收单和外卡 收单 对特约商户而言： -现场支付业务 -自助支付业务 -订购业务 -代收业务
-销售点POS -转账POS -电话POS -多用途金融IC卡 支付终端
-非接触式接受银 行卡信息终端
-有线电视刷卡终 端
-自助终端
CHENLI
银行卡收单 8
银行卡收单业务介绍——参与角色
• 发卡机构
– 向持卡人发行各种银行卡，是银行卡市场的发起者和组织者。
银行卡收单 1
银行卡收单业务培训
--市场部
CHENLI
银行卡收单 2
目录
银行卡收单业务介绍 银行卡收单市场情况 银行卡收单业务管理 银行卡收单风险管理
银行卡收单相关法律及标准
CHENLI
银行卡收单 3
银行卡收单业务介绍
定义
常用概念
业务流程
意义
参与角色
相关分类
CHENLI
银行卡收单 4
银行卡收单业务介绍——定义
CHENLI
银行卡收单 7
银行卡收单业务介绍——相关分类
受理卡种
收单分类
业务类型
受理终端
-银联 -VISA -MasterCard -JCB -AE -Dinners -各类预付费卡 …….
收单按载体分类 -网络收单 -POS收单 -ATM收单