国内外保险市场发展对比

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浅析国外保险业发展对我国的启示

作者：孙广亚 卢敏 邵若愚

来源：《时代经贸》2013年第10期

【摘 要】近年来随着我国居民生活水平的不断改善，我国保险行业经历了快速的发展的阶段，但在发展形式上显得有点粗犷，从而影响了整个行业的进一步发展。如何使我国保险行业的发展满足人民日益增长的保障需求成为当今的热点问题。本文就欧美、日本等保险行业发达地区的行业现状进行了分析，总结了对我国保险业值得借鉴的地方。

【关键词】监管；借鉴；改革

我国保险业的发展可以归溯到清朝，但中间经历了20年的停滞，其真正的发展时间并没有欧美等发达国家长，在2005年之前我国保险业以惊人的速度发展，然而近年来其发展速度却慢了下来，从中也凸显出了许多影响保险业进一步发展的问题。研究国外保险行业的运营特点，吸取欧美、日本，以及台湾等国家和地区的最新发展成果，可以使我们在保险发展探索过程中少走很多弯路，使我国的保险行业尽快的步入快速健康、可持续发展的轨道上来。

1.国外保险业的发展现状

1.1 相关法律法规制度

消费者的利益只有在健全的法治下才能得到保障，相关法律是保护消费者利益的基础。同时也应起到防范、打击保险欺诈行为的作用。国外已有较完善的保险相关法律，并且随着时代的发展而不断更新。在国外，日本在2008年5月30日颁布了第一步保险法，其中对追溯做了明确的规定，已经认可“追溯保险”的合法化。美国也已有《评估后财产和意外保险保证协会示范法规》、《人寿和健康保险保证协会示范法规》、《1992年联邦偿付能力保障法》等，对保险相关的各项细节做出了细致的规定。我国台湾也非常重视保险的法制建设，1963年台湾地区的《保险法》问世继而又公布了《保险法实施细则》，顺着保险市场的开放趋势，台湾又对相关的开放方面的法律进行了修改，并制定了《保险公司设立标准》对外资保险公司的进入提出了较高的要求。

中日农业保险发展比较及借鉴

作者：黄凤香 刘鹏

来源：《农村农业农民·A版》2024年第01期 摘 要：農业保险是保障农业基础地位和稳定农产品价格的关键措施。我国是全球最大的农业保险需求市场，学习借鉴日本农业保险发展的成功经验，对加快我国农业保险体系建立具有重要作用。在对比分析中日农业保险发展现状的基础上，借鉴日本农业保险发展的成功经验，提出完善农业保险法律及监督体系、建立专业化农业保险组织、加大农业保险补贴力度、提高农业保险精准赔付服务水平等措施，以推动我国农业保险的稳健发展。

关键词：日本；农业保险；农业；借鉴

农业是国民经济的基础产业，其地位非常重要。农业生产过程中存在着自然灾害等风险，很多国家都非常重视农业保险的发展。日本农业保险发展时间较长，为日本农业发展提供了强大支撑。相较于日本，我国农业保险发展时间较短。从1950年开始试办农业保险，经过不断探索，在新时代取得了一些成就。《中国农业保险保障研究报告（2021）》显示，2020年我国成为全球农业保险保费收入第一大国，农业保险深度（指一个地区的农业保险保费收入占农业总产值的比重）达1.05%，人均保险金额460元。当前，我国农业保险发展依然面临挑战，推动农业保险发展成为我国实现农业长期稳定发展的关键因素。中日农业发展基础条件颇为相似，都具有家庭经营规模较小等特点。因此，学习借鉴日本农业保险发展的成功经验，对健全我国农业保险体系具有重要意义。

一、中日农业保险发展比较

（一）法律政策比较

立法先行是日本农业保险成功推行的重要前提。经过多年不断探索，日本政府颁布了多项法律。最初在1888年引进西方资本主义先进农业保险制度时，日本农业保险发展处于初级阶段，发展速度缓慢。直至1929年，日本出台了《家畜保险法》，首次将牛、羊、猪等家畜纳入保险范围；1938年施行《农业保险法》，将水稻、小麦和桑树等种植作物纳入保险范围；1947年这两部法律整合修订为《农业灾害补偿法》，此举不仅扩大了农业保险品种范围，还增加了农作物保险、畜禽保险等项目；1952年颁布《农业共济基金法》，旨在利用法律规范受灾农户获取赔偿金流程。一直以来，日本政府随着农村经济发展变化及时调整农业保险法，具体调整内容如表1所示。首先，日本农业保险法在投保对象范围方面，经历了从家畜到农业再到森林的扩展，在一定程度上满足了农户的保险需求；其次，在保险金融方面进行了优化，对保险资金使用进行详细规定，农业信用担保制度不断调整，独立基金协会得以建立，还建立了半补偿制度减轻国库负担，并修订互助条例，改进互助责任的分担方法；最后，完善保险收入及组织保险制度，有力地推动了农业保险的发展。

中国科：陵信息２ｏｏ８年第墓期　ｃＨ｝ＮＡ　ｓｃ｝　：Ｅ　Ａ＾Ｉ）＂Ｉ＇ＢＩ；Ｉ－￣ＯＬＯＧＹ｝　｝ｏＮ　Ｊａｎ．２ＯＯ８　叠　Ｌ－：．ｔｔＬ，　经营模式对比分析　易彦池王进王林利保险职业学院国际保险系　保险经纪人Ｊ　经开始并将越来越频繁地扮演　联结保险人和被保险人的中闻角色，保险经　纪人赢取的生存和发展空间越来越大，保险　经纪人经手的保险业务占　欧类保险市场７　０　％，但我国经纪人市场发展非常缓慢，与市　场需求很不匹配　本文试离通过对中英两目　的保险经纪市场的管理经营模式的对比分　析，找出一象发展中国保险经纪市场的最佳　途径，促进中国保险经纪市场更快发展。　中英保险经纪；市场现状；管理经营模式；　对比分析；对策　一．中英两国保险经纪市场现状　对比　１．英国的保险经纪市场的现状　国际上，现代保险经纪已有百年历　史，保险经纪在一些保险发达国家是保险　营销的一种重要形式。英国的保险经纪人　制度起源于海上保险。英国第一家保险经　纪公司成立于１９０６年，并于１９１０年被英国　政府贸易委员会予以注册。在国际保险市　场上，英国的保险经纪制度影响最大，保险　经纪人的力量最强。据统计，英国保险市场　上有８００多家保险公司，而保险经纪公司就　超过３２００家，共有保险经纪人员８万多名。　保险经纪公司数量与保险公司数量的比例　为４：１，英国保险市场上６０％以上的财险业　务是由经纪人带来的，“劳合社”的业务更　是必须由保险经纪人来安排。　２．中国的保险经纪市场的现状　我国近几年经济每年以７％的速度在　增长，居民可支配收入稳定增加，对投资　和保险的需求逐步提高，这给我国保险业　带来了巨大的发展机遇，我国保费收入稳　步快速增长，但我国保险经纪行业收取的　保费仅占保险业保费收入的近１％，与欧　美保险经纪行业的７０％以上相比，差距之　大显而易见。我国经纪人市场发展非常缓　慢，机构数量少且规模小，结构严重失　衡。保险经纪公司数量与保险公司数量的　比例１：３，与英国保险经纪公司数量与保　险公司数量４：１的比例反差较大，与我国　市场需求很不匹配。　由此可见，与英国相比，我国的保险　经纪市场发展过慢。原因何在，我们不妨分　析一下两国保险经纪市场的管理经营模式。：　二、中英两国的保险经纪市场的　管理经营模式对比分析　１．英国的保险经纪市场的管理经营　模式　英国的保险经纪人制度最为完善，在ｊ　国际保险市场上影响巨大。英国的法律对　保险经纪人的监管最为严格，适用的法律　主要有１９７７年颁布的　保险经纪人（注册）ｆ　法》、《保险经纪人行为法））、英国保险　人协会的《实务法））及《金融服务法》　等，其中对保险经纪人的资格，职业行　为，授权范围等有详尽的规定。其主要表　现在：（１）设立专门的监管机构即保险　经纪人注册理事会，颁布了“经营法”，　对保险经纪人的信誉、宣传及服务进行监　管。在英国，只有经过注册理事会注册的Ｊ　个人或法人才能以“保险经纪人”的身份　开展业务。（２）进行严格的财务管理。　《保险经纪人法））规定，保险经纪人的资　产要超过负债１０００英镑，而且要开设独立　的“保险经纪人帐户”；保险经纪人每年｛　要向注册理事会提交审计过的帐户及有关　证明；执业保险经纪人必须提交一定的保　证金，最低金额为２５万英镑，最高为７５万Ｊ　英镑。（３）严厉的惩罚条例。注册理事会最　严厉也是唯一的处罚办法就是将违法者除　名。除名后的公司或个人不得再利用保险ｆ　经纪人名义从事经纪活动。另外，在英国，　保险中介人的行业自律较强，且行业自律｝　组织分工较细。保险经纪人协会不仅配合：　国家立法机关对保险经纪人的行为进行监　督，还代表保险经纪人参与同政府、其它保Ｊ　险组织及商业机构进行的谈判。　２　中国的保险经纪市场的管理经营模　式　由于我国目前正处于经济体制的转轨　阶段，信用体系建设的各种法律法规不够　健全，加上中国保险经纪行业起步晚，尤其　是近几年来的超常规发展，保险经纪市场　出现了不正当竞争和粗放式的规模扩张，　１４２　造成了保险经纪机构发生误导甚至欺诈客　户的问题不同程度地存在。主要表现在：一　是有些保险经纪机构滥用如实告知原则此　项权利，随意操作保险经纪业务；二是保险　经纪机构的业务信息披露不够，投保人和　保险人无法了解保险经纪机构的资产负债、　偿付能力、经营状况、发展前景等与诚信相　关的资料，只能凭借主观印象和经验做出　判断；三是保险经纪机构对保险经纪人的　培训和管理不严，加上保险经纪人整体素　质良莠不齐，“飞单”等现象层出不穷，甚　至出现了保险经纪人假冒保险经纪机构签　章的违规操作行为，一些保险经纪人丧失　了最基本的诚信道德，造假弄假，骗取客户　的信任，不同程度地损害了投保人和被保　险人的利益，从而损害了保险经纪行业形　象和信誉；四是保险经纪机构“重展业，轻　服务；重佣金，轻管理”，给社会造成“安　排保险容易，理赔服务跟不上”的不良印　象。另外，一些机构内部管理混乱，并趁保　险市场竞争激烈之季进行违规经营，从中　牟利，如炒作保险公司索取高比率手续费；　为保险公司违规“套现”；内部帐务不清，收　支混乱，等等。这不仅在一定程度上搅乱了　保险市场，也使保险经纪市场的发展走向　误区，致使人们对整个保险市场产生误解，　对保险公司和经纪公司的合作与发展非常　不利。　３．中英两国的保险经纪市场的管理　经营模式对比分析　通过对中英两国的保险经纪公司的管　理经营模式对比，我们可以看出，在英　国，保险经纪市场的管理甚严，自律甚　紧，经营有序。而我国保险经纪管理散　漫，经营混乱，缺乏约束与行业自律，缺　少足够诚信。这便是我国保险经纪市场之　发展缓慢的主要原因。因此。我们应建立起　更加严格的管理经营模式，培育一个崇尚　诚信、值得社会信赖的行业环境，促进我国　保险经纪市场的更快的发展。　三　改善中国保险经纪管理经营　模式的对策　１．从法律、法规上进行规范和完善　

《国内外绿色保险发展模式比较研究》

一、引言

随着全球环境保护意识的日益增强，绿色保险作为一种新兴的保险业态，逐渐成为国内外保险市场发展的重要方向。本文将通过分析国内外绿色保险的发展背景、特点、运行模式以及案例等，进行一次深入的比较研究。

二、国内外绿色保险发展概述

（一）国内绿色保险发展

在我国，绿色保险起步较晚，但发展迅速。近年来，政府出台了一系列政策支持绿色保险的发展，如《环境保护法》、《绿色信贷指引》等。同时，保险公司也在积极探索绿色保险产品和服务，如环境污染责任保险、绿色建筑工程保险等。

（二）国外绿色保险发展

在欧美等发达国家，绿色保险的发展已较为成熟。这些国家的保险公司提供了丰富的绿色保险产品，涵盖了环境风险、气候变化等众多领域。此外，国外绿色保险在产品设计、风险管理、技术创新等方面也有着较高的水平。

三、国内外绿色保险发展模式比较

（一）政策支持与市场驱动

国内绿色保险的发展主要依靠政府政策支持，通过立法和政策引导推动市场发展。而国外绿色保险的发展则更多地依赖于市场驱动，政府通过提供良好的市场环境和政策支持，激发市场活力。

（二）产品种类与覆盖范围

国内绿色保险产品种类逐渐丰富，涵盖了环境污染责任保险、绿色建筑工程保险等领域。而国外绿色保险产品则更加多样化，涵盖了环境风险、气候变化、能源节约等多个领域。此外，国外绿色保险的覆盖范围也更广，涉及到更多的行业和企业。

（三）技术创新与风险管理

国内绿色保险在技术创新和风险管理方面还有待提高。而国外绿色保险在技术创新、数据分析、风险评估等方面有着较高的水平，通过引入先进的技术手段和数据分析方法，提高风险管理水平和产品服务质量。

四、案例分析

（一）国内绿色保险案例

以我国某省份的环境污染责任保险为例，政府通过政策引导，推动保险公司开发环境污染责任保险产品。该产品主要针对企业可能因环境污染造成的损失进行保障，帮助企业转移环境风险。

（二）国外绿色保险案例