金融创新案例的分析与实践

民营金融的发展实践与创新路径　

浙江台州案例　

金台临　

（中共台州市委党校，浙江　台州　３１８｛－）００）　

摘要：发达的民营金融业和灵活的金融创新机制是台州经济的一大亮点。本文以台州民营金融秽Ｌ构中比较　有代表性的三家银行为例　剖析台州民营金融发展壮大的根源，　分析取得的主要成效认清当前发展中面临的困境，　

政　层面昶民卷金融　身角霞提出促选民营金融发鼹桶对镣建议　；：　关键词　白州　尾营金磁；实践；团缝；创新｜　－　。　中图分类号：Ｆ８３０．６　文献标识码：Ａ。－－　文章编号：１ｏｏ７：９ｏ４ｉ￣２ｏｍ０９）－０ｏ８１—０６　

改革开放３０多年来，浙汀台州创造了以民营经　

济主导加政府推动为主要特征的“台州现象”，赢得　

了民营经济发展的体制机制先发优势，迅速从省内落　

后地区跻身沿海发达城市行列。在民营经济成为台州　

经济主体和持续发展动力的过程中，民营金融机构发　

挥了重要作用。台州民营金融．ｔｌｓ￣发达，在金融创新　

方面走在全国前列。全市共有　家民营城市商业银行，　

在目前全国只有１／３的地级市有城市商业银行、全国　

共有１４０多家城市商业银行的情况下，台州拥有城市　

商业银行数量已为全国地级市之最。不仅如此，台州　

的ｊ家民营城市商业银行均居全国城市商业银行３０　

强之列。当前，民营金融已成为民营经济的一个重要　

组成部分，也是民营经济发展的有效催化剂。研究台　

州民营金融发展的经验，可以为研究区域经济和民营　

经济发展提供有益借鉴。　

一、台州民营金融发展的成功案例　

台州的民营金融　是在上个世纪８Ｏ年代后伴随着　

台州民营经济的发展而逐步壮大的。上世纪８０年代，　

台州涌现了大量民营金融机构。经过市场经济多年的　

洗礼，其中一部分发展成为规范的商业银行。日前，　

在台州民营金融机构中比较有代表性的有三家，它们　

是台州市商业银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商　

业银行。成立之初，这三家民营银行缺技术、缺人才、　缺资源、缺品牌。成立以后，三家银行均保持了较快　

ＦＵＪｌＡＮ　ＦＩＮＡＮ　热点透视——新型城镇化与金融支持研究纵论　

金融创新支持新型城镇化建设的实践探索　

以中国民生银行福州分行为例　

口课题组　

（中国民生银行福州分行，福建福州　３５０００１）　

摘要：新型城镇化是与工业化、信息化、农业现代化同步发展的城镇化，是支撑我国经济持续增长的　

持久动力和最大潜在内需。根据我国城镇化建设的特殊性，找准信贷支持的“切入点”，已成为当前国内　

商业银行的工作重点，　本文阐释了对新型城镇化的若干认识，分析新型城镇化战略下商业银行面临的主　

要机遇．并以中国民生银行福州分行为例，总结梳理其创新发展“两链”金融和“两小”金融，满足城镇化　

蕴含信贷需求的实践与思路。　

关键词：新型城镇化；商业银行；“两链两小”金融创新　‘　

中图分类号：Ｆ８３２．３３２　文献标识码：Ｂ　文章编号：１００２—２７４０（２０１３）０９—００１９—０４　

党的十八大报告中强调，要协调城乡区域发　

展，走中国特色新型城镇化道路。与以往城镇化不　

同．新型城镇化不再是简单的城市人口比例提高　

和面积扩张，而是产业支撑、人居环境、社会保障、　

生活方式等南“乡”到“城”的转变。新型城镇化带　

来的产业集聚和对农村人Ｅｌ的吸聚，给商业银行　

信贷业务提供了广阔的市场机遇和创新空间。本　

文以中国民生银行福州分行为例，总结梳理了金　

融创新支持新型城镇化建设的相关实践与思路。　

一、对新型城镇化的若干认识　

（一）中国城镇化提升空间广阔，但仍需破除　原有模式，走新型城镇化道路。中国城镇化进展速　

度惊人。１９７８年城镇化率仅１７．９％，而２０１　１年城镇　

化率已达到５１．２７％，城镇常住人口首次超过农村　人口。但是，中困城镇化率远低于发达国家水平，　

也未能达到全球平均水平：世界银行公布的数据　

显示，２０１１年高收入国家、全球平均的城镇化率为　

８０．５０％、５１．９９％．分别高ｍ我国２９．２３个、Ｏ．７２个百　

分点　在我国城镇化快速发展过程中．土地城镇化　

金融创新案例分析

案例1

案例名称：可转让支付命令账户：逃避金融管制的创新

案例适用：金融创新原因；金融创新的背景

案例来源：根据黄达：《金融学》，中国人民大学出版社2003年版；张高学：《货币银行学》，南京大学出版社2001年版等有关内容 整理编写

案例内容

可转让支付命令账户(Negotiable Order of Withdrawal Account，简称（NOW)，这是1970年由美国马萨诸塞州互助储蓄银行推出的一种新型活期存款账户。该账户的存款人以可转让支付命令取代支票用于对第三者支付，实际上是一种不使用支票的支票账户。这种账户既可使客户享受到转账结算的便利，同时又可取得利息收入。它的问世，对美国1933年“银行法”和“Q项条例”形成了强大的冲击力量，是美国金融业的一个重要变革。

20世纪60年代末期市场利率上升，诱使美国的金融机构为规避存款利率限制，创造新型的支票存款品种。由于“Q条例”规定活期存款不准付息，定期存款的利息有上限，这就使储蓄贷款协会和互助储蓄银行在20世纪60年代末期利率上升之时遭受了重大的损失，因为它们的大量资金被能支付较高利率的金融工具吸引走了。1970年，马萨诸塞州的一家互助储蓄银行发现禁止对支票存款支付利息的法规的漏洞，他们把支票存款账户来了个改头换面，叫可转让支付命令书账户(NOW)。客户签发这种支付命令书后，银行就可以代为付款，这种支付命令书还具有背书转让的功能，这就成了没有支票名义的支票，但是在法律上又不作为支票账户，因此互助储蓄银行可以不受有关支票账户法规的限制，继续支付利息。客户因此可以在拥有支票便利的同时，享有利息的优惠。NOW账户就此将大量存款吸引回储蓄银行。经过两年的讼争之后，马萨诸塞州的互助储蓄银行于1972年5月获准发行支付利息的NOW。同年9月，新罕布什尔州的法院确认了NOW账户在该州的合法性。

NOW账户在新罕布什尔州和马萨诸塞州的成功，使得这些州的储蓄贷款协会和互助储蓄银行获得了丰厚的利润，也使商业银行的支票账户存款受到了很大的竞争压力，商业银行采取行动阻止此类账户向其他州蔓延，结果国会于1974年元月通过法令，把NOW账户限制在新英格兰的各州之内。但是到1980年，法律最终还是允许全美各地的储蓄贷款协会、互助储蓄银行和商业银行开办NOW账户。

中国平安的金融科技创新案例分析

金融科技（FinTech）作为数字化时代的产物，对金融行业的发展起到了重要的推动作用。中国平安集团作为中国领先的综合金融服务提供商，一直积极探索金融科技领域的创新应用。本文将通过分析中国平安的金融科技创新案例，探讨其在金融科技领域的发展路径和取得的成果。

一、移动支付创新

移动支付是金融科技最为普及和影响最为深远的应用之一。中国平安通过自身的技术实力和合作伙伴的支持，不断推动移动支付创新。该公司推出了一款名为“平安付”的移动支付应用，通过与各大银行、支付机构和商户合作，实现了在全国范围内的线上线下支付的便利化。用户可以通过平安付应用，实现手机扫码支付、快捷支付、余额理财等多种功能，方便快捷地进行日常消费。

二、云技术应用

云计算技术的发展为金融行业提供了更为高效和安全的技术支持。中国平安充分利用云技术的优势，推出了名为“金融云”的服务平台。通过金融云平台，用户可以随时随地使用平安提供的个人金融服务，如理财、贷款、支付等。同时，金融云还为金融机构提供了一种高可用、高安全性的云计算环境，大幅提高了金融机构的运作效率和风险控制能力。

三、智能风控系统 金融风控是金融科技领域最为重要的应用之一。中国平安在智能风控方面进行了持续的创新和探索。平安推出的智能风控系统，通过大数据、人工智能和机器学习等先进技术，对用户的风险进行实时分析和预警，以降低金融风险发生的概率。智能风控系统不仅提高了金融运营的效率，还提升了客户体验。

四、区块链技术应用

区块链技术作为一种去中心化、分布式账本技术，被广泛应用于金融行业。中国平安也积极探索并应用区块链技术。该公司推出了基于区块链的供应链金融平台，实现了供应链上各个环节的信息共享和交流。区块链技术的应用，使得供应链金融的流程更加透明和高效，有效减少了信息不对称和信任问题，为企业融资提供了新的路径。

五、智能客服系统

金融科技的发展也带来了客户服务方式的变革。中国平安通过引入智能客服系统，将人工智能和自然语言处理等技术应用于客户服务中。用户可以通过平安提供的智能客服系统，随时随地获得金融服务的支持和咨询。智能客服系统不仅提高了客户满意度，还大幅降低了服务成本。