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《保险学》（第三版）》习题库答案 (1)第一章危险经管与保险 (1)第二章保险概述 (8)第三章保险的根基原则 (13)第四章保险合同 (20)第五章保险与经济 (25)第六章财产保险 (33)第七章人身保险 (44)第八章再保险 (55)第九章政策保险 (59)第十章社会保险 (64)第十一章保险市场经营主体 (70)第十二章保险费率 (75)第十三章保险筹办金与保险投资 (78)第十四章核赔与理赔 (83)第十五及第十六章保险监管概述 (90)《保险学》（第三版）》习题库答案第一章危险经管与保险一、名词说明1. 危险危险是指缺失产生及其程度的不确定性。
2. 风险身分风险身分是指引起或增添风险事故产生的时机或扩大缺失幅度的前提，是风险事故产生的潜在缘故；；风险事故风险事故是造成生命财产缺失的偶发事务，是造成缺失的直接的或外在的缘故，是缺失的媒介缺失缺失是指非有意的、非预期的和非筹划的经济代价的削减。
是风险事故的成果。
3. 制作流程解析法制作流程解析法，又称流程图法。
制作流程又叫工艺流程或加工流程，是指在制作工艺中，从原料投入到成品产出，通过必然的设备按次序接连地进行加工的过程。
该种方式强调根据差别的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查解析，找出风险存在的缘故。
4. 风险专家调查列举法由风险经管人员对该企业、单位大概面临的风险逐一列出，并根据差别的标准进行分类。
专家所涉及的面应尽大概广泛些，有必然的代表性。
一样的分类标准为：直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。
5. 资产财务状况解析法即根据企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险经管人员经由现实的调查研究，对企业财务状况进行解析，发觉其潜在风险。
6. 分化解析法分化解析法指将一复杂的事物分化为多个对照简单的事物，将大系统分化为具体的组成要素，从中解析大概存在的风险及潜在缺失的威逼。
失误树解析方式是以图解示意的方式来调查缺失产生前种种失误事务的情况，或对各种引起事故的缘故进行分化解析，具体判断哪些失误最大概导致缺失风险产生。
第十六章责任保险一、概念题1．公众责任[东北财经2003研]答：公众责任是指致害人在公众活动场所中的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。
公众责任的构成，以在法律上负有的经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法以及各种有关的单行法规制度。
而公众责任保险是以被保险人的公众责任为承包对象的。
2．产品责任保险[东北财经2002研]答：产品责任保险是指承保的产品责任是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损失或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。
保险人承保的产品责任危险是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用等。
产品责任保险费率的厘定，主要考虑如下因素：①产品的特点和可能对人体或财产造成损害的危险大小；②产品的数量和价格；③承包的区域范围；④产品制造者的技术水平和质量管理情况；⑤赔偿限额的高低。
3．雇主责任保险[南开大学2003研]答：雇主责任保险指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
三资企业、私人企业、国内股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。
4．责任风险[南开大学2004研]答：责任风险指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人得财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
二、选择题1．我国公众责任保险的主要险种包括（）。
[东北财经2002研]A．场所责任保险B．电梯责任保险C．承包人责任保险D．机动车辆第三者责任保险E．个人责任保险【答案】AC【解析】公众责任保险是责任保险的主要业务来源之一，在公众责任保险项下，它又可以分为综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险等四类，每一类义包括若干保险险种，它们共同构成了公众责任保险业务体系。
第五章保险市场引论一、概念题1．完全竞争型保险市场[中央财经2012研]答：完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。
在自由竞争模式下，保险市场处于不受任何阻碍和干扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。
在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。
国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。
一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。
因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。
但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。
自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。
现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竞争）。
2．保险市场[中央财大2011研]答：保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
二、选择题保险市场的客体是（）。
[北航2012研]A．保险商品的供给方B．保险商品的需求方C．保险中介方D．保险商品【答案】D【解析】保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。
保险商品是一种特殊形态的商品。
ABC三项，属于保险市场的主体。
三、判断题按照中国保险业的入世承诺，中国保险市场将于2004年12月前，全面放开对外资保险公司的地域限制。
[人行研究所2002研]答：该说法错误。
中国于2001年12月11日成为世界贸易组织的正式成员。
对于外资保险公司，中国保险业的入世承诺是：加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入后2年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在以下城市提供服务：北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津；中国加入后3年内，取消地域限制。
第十章人身保险引论一、概念题1．投资连结保险[中央财大2011研]答：投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。
投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。
投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。
除有特殊规定外。
保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。
投资连结保险产品应具备以下特点：①该产品必须包含一项或多项保险责任；②该产品至少连结到一个投资账户上；③保险保障风险和费用风险由保险公司承担；④投资账户的资产单独管理；⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定；⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单。
⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障；⑧每月至少应当确定一次保单价值。
2．意外伤害保险[东北财经2004研]答：意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。
在此概念中，对意外伤害有三重规定：第一，必须有可观的意外事故的发生，并且事故的原因是意外的、外来的、偶然的、不可预见的，即为被保险人非本意的、人身以外的、不可预见的、突发性的被保险人身体以外的原因导致的事故的发生。
第二，被保险人必须有可观事故造成人身死亡或残疾的结果。
第三，意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害以致死亡或残疾的近因。
而被保险人遭受伤害是意外事故的结果。
3．人寿保险与人身保险[中南财经2005研]答：人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。
人身保险的保险标的是人的寿命或身体，当人的寿命作为保险保障的对象时，以生存和死亡两种状态存在；当人的身体作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力（即人赖以谋生的手段）等状态存在。
第四章保险合同（下）1．保险合同从开始订立到生效需经过哪些阶段?答：（1）保险合同的订立保险合同的订立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议的过程。
保险合同的成立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即订立合同过程中的要约与承诺。
①要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。
保险合同的要约通常由投保人提出。
一个有效的要约应具备三个条件：要约须明确表示订约愿望；要约须具备合同的主要内容；要约在其有效期内对要约人具有约束力。
保险合同通常由投保人提出。
②承诺是指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示。
做出承诺的人即为承诺人或受约人。
保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人做出的。
由于保险合同要约通常都是采用投保单形式的，而投保单又是保险人事先印就的，因此，当投保人按投保单所列事项逐一填好后，经保险人审查，认为符合要求的，将予以接受；经签章后，即做出承保后，保险合同随之成立。
（2）保险合同的生效保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。
一般来说，合同一经依法成立，即发生法律效力。
但是，也有许多保险合同约定，合同通常是在成立后的某一时间内生效，即此时合同才有法律效力，合同当事人才受合同条款的约束。
当然，投保人与保险人也可在保险合同中约定，合同一经成立即发生法律效力。
此时，保险合同成立即生效。
2．投保人有哪些义务?规定投保人负有“危险增加”的通知义务对保险公司而言有什么好处?答：（1）投保人的义务①缴纳保费的义务。
缴纳保险费是投保人最重要的义务。
投保人必须按照约定的时间、地点和方法缴纳保费。
根据险种的不同，投保人可以采取不同的方式来缴纳保费。
保险费通常以现金缴纳为原则，但经保险人同意，也可以票据或其他形式为之。
②通知义务。
投保人的通知义务主要有两个：一是保险事故“危险增加”的通知义务；二是保险事故发生的通知义务。
③避免损失扩大的义务。
魏华林保险学（第4版）配套题库及答案⽬录第⼀部分 考研真题精选 ⼀、选择题 ⼆、判断题 三、名词解释 四、简答题 五、论述题 六、计算题 七、案例题第⼆部分 章节题库 第⼀章 风险与保险 第⼆章 保险的性质与功能 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第五章 保险形态的分类 第六章 财产损失保险 第七章 责任保险 第⼋章 ⼈⾝保险 第九章 再保险 第⼗章 保险经营导论 第⼗⼀章 保险单设计 第⼗⼆章 保险精算 第⼗三章 保险基⾦及其运⽤ 第⼗四章 保险经营效益 第⼗五章 保险市场结构与运作 第⼗六章 保险市场营销 第⼗七章 保险经营风险及其防范 第⼗⼋章 保险监管理论概述 第⼗九章 保险监管制度 第⼆⼗章 保险监管内容 第⼆⼗⼀章 保险监管国际化内容简介本书是魏华林《保险学》（第4版）教材的配套题库，主要包括以下内容：第⼀部分为考研真题精选。
本部分精选了名校的考研真题，按照题型分类，并提供了详解。
通过本部分，可以熟悉考研真题的命题风格和难易程度。
第⼆部分为章节题库。
结合国内多所知名院校的考研真题和考查重点，根据该教材的章⽬进⾏编排，精选典型习题并提供详细答案解析，供考⽣强化练习。
⽬录第⼀部分 考研真题精选 ⼀、选择题 ⼆、判断题 三、名词解释 四、简答题 五、论述题 六、计算题 七、案例题第⼆部分 章节题库 第⼀章 风险与保险 第⼆章 保险的性质与功能 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第五章 保险形态的分类 第六章 财产损失保险 第七章 责任保险 第⼋章 ⼈⾝保险 第九章 再保险 第⼗章 保险经营导论 第⼗⼀章 保险单设计 第⼗⼆章 保险精算 第⼗三章 保险基⾦及其运⽤ 第⼗四章 保险经营效益 第⼗五章 保险市场结构与运作 第⼗六章 保险市场营销 第⼗七章 保险经营风险及其防范 第⼗⼋章 保险监管理论概述 第⼗九章 保险监管制度 第⼆⼗章 保险监管内容 第⼆⼗⼀章 保险监管国际化内容简介本书是魏华林《保险学》（第4版）教材的配套题库，主要包括以下内容：第⼀部分为考研真题精选。
第四章保险合同（下）一、概念题保险合同的解除[中央财经2004研]答：保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。
即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。
在实践中，保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。
二、选择题1．在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为称为（）。
[对外经贸2011研]A．保险合同解除B．保险合同中止C．保险合同终止D．保险合同无效【答案】C【解析】保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。
导致保险合同终止的原因很多，主要有以下几种：①合同因期限届满而终止；②合同因解除而终止，在实践中，保险合同的解除分为：法定解除、约定解除和任意解除。
法定解除是指法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方（一般是保险人）依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系。
2．对于投保人告知事项的范围，我国《保险法》确立了（）原则。
[对外经贸2011研]A．无限告知B．询问回答C．客观告知D．投保人主动告知【答案】B【解析】国际上关于告知义务的履行方式有两种：无限告知和询问回答告知。
目前无限告知主义仅有少数国家采用，并都有所调整。
我国《保险法》第十七条规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
可见，我国《保险法》采用的是询问回答告知。
三、判断题1．保险合同一般由投保人发出合同要约。
（）[武大2011研]【答案】对【解析】要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。
保险合同要约的特点之一是：投保人通常是保险合同的要约人。
投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。
2．保险合同争议的解释中，正文优于批注。
（）[武大2011研]【答案】错【解析】保险合同的解释原则之一：批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则。
魏华林保险学第4版考研真题和答案魏华林《保险学》（第4版）配套题库【考研真题精选＋章节题库】目录第一部分考研真题精选一、选择题二、判断题三、名词解释四、简答题五、论述题六、计算题七、案例题第二部分章节题库第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险第十章保险经营导论第十一章保险单设计第十二章保险精算第十三章保险基金及其运用第十四章保险经营效益第十五章保险市场结构与运作第十六章保险市场营销第十七章保险经营风险及其防范第十八章保险监管理论概述第十九章保险监管制度第二十章保险监管内容第二十一章保险监管国际化•试看部分内容考研真题精选一、选择题1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。
[对外经济贸易大学2017研]A．共同保险B．重复保险C．原保险D．再保险【答案】B查看答案【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。
[对外经济贸易大学2017研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自付额保险【答案】A查看答案【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
3参加保险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。
[浙江工商大学2016研]A．损失频率高，损失程度大B．损失频率低，损失程度大C．损失频率高，损失程度小D．损失频率低，损失程度小【答案】B查看答案【解析】对付风险的方法有四种：避免、自留、预防和转嫁。
其中，避免适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度大；自留适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度小或者失频率低、损失程度小；预防适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度小；转嫁适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度大。
第一章风险与风险管理1.1 复习笔记一、风险概述 1．风险的本质（1）风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。
这个概念强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。
①风险是一种客观存在的状态。
不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。
②风险是与损失相关的一种状态。
③风险是损失的发生具有不确定性的状态。
（2）风险的组成要素①风险因素风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。
构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。
影响损失产生的可能性和程度的风险因素有两类：有形风险因素和无形风险因素。
a．有形风险因素。
有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。
b．无形风险因素。
文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度，它包括道德风险因素和行为风险因素两种：ⅰ．道德风险。
道德风险因素是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。
ⅱ．行为风险。
行为风险是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。
②风险事故，又称风险事件，它是损失的直接原因。
③损失损失是指价值的消灭或减少。
本书所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失，因此，损失必须能够以一种便于计量的经济单位表示出来。
2．风险的分类（1）按照风险的损害对象来分类，风险可以分为人身风险、财产风险与责任风险①人身风险：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。
②财产风险：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有（权）人遭受损失的不确定性状态。
③责任风险：指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。
（2）按照风险的起源与影响来分类，风险分为基本风险与特定风险①基本风险：指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的、损失通常波及很大范围的不确定性状态。
第十二章年金保险1．为什么同龄女性和男性相比，前者的年金保费率通常要高于后者?同龄女性和男性相比，定期寿险保费费率哪个更高一些?答：（1）年金保险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险，而年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支，年金保险合同即以该保险为内容的合同。
由于年金保险以年金领取人的生存为给付条件，能够防范个人因高寿而耗尽财产的风险，因此，健康状况良好、平均余命长的人比健康状况不好的人更倾向于购买年金。
年金费率与寿险费率也不一样，前者随着死亡率的提高而逐渐降低。
换句话说，一组年金领取人的死亡率越高，其年金费率就应当越低。
死亡统计表明，女性的平均余命高于男性的平均余命，保险人在给付终身年金时，对女性的给付时间往往会长于男性。
因此，同龄女性和男性相比，前者的年金保费率通常要高于后者，保险人以此来补偿女性年金领取人较男性为低的死亡风险。
而对于定期寿险保费费率而言，则相反，即男性的费率较高。
（2）定期寿险也称为定期死亡保险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
如期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。
由于死亡统计表明，女性的平均余命高于男性的平均余命，对于定期寿险而言，在一定保险期限内，同龄男性比女性死亡的概率更大一些，因此同龄男性的定期寿险保费费率更高一些。
2．变额缴费年金、延期年金、联合生存年金以及变额给付年金各自有哪些特点?它们分别适用于哪些投保者?答：根据不同的标准，年金保险可划分为不同的种类。
（1）按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分类，可以分为固定年金和变额年金。
“固定”和“变额”可以从保费缴纳(年金合同的持有人)和年金给付(保险人)两个角度来定义。
鉴于此，我们可以将变额年金分为变额保费年金和变额给付年金两种。
变额保费年金是指被保险人可以根据自己的经济状况改变每次缴纳保费的数量，或停止缴费，或在一段时间以后再恢复缴费的年金。
1章答案1.风险的具体含义是什么？答：关于风险，有许多种不同的定义，本书对风险所下的定义是：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。
这个概念强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。
(I)风险是一种客观存在的状态。
不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。
(2)风险是与损失相关的一种状态。
在保险学领域，人们所谈论的风险是与损失相联系的。
离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有意义了。
(3)风险是损失的发生具有不确定性的状态。
只有当损失是无法预料的时候，或者说，在损失具有不确定性的时候，才有风险存在。
2.A、B房屋是在同一年里建成的，所不同的是，A房屋是木质结构，而B房屋是砖瓦结构。
在一场台风中，年久失修的A房屋严重损毁；而B房屋因为采取砖瓦结构而避免了坍塌，但不幸的是，由于B屋主没有注意采取适当的防雨措施，导致屋内存放物资被台风之后的暴雨淋湿损毁，B屋主希望就受损财物向保险公司获得赔偿。
试分析此次台风事件中A房屋与B房屋所面临的主要风险及构成这些风险的要素。
答：A房屋面临的主要风险是在台风中垮塌。
B房屋面临的主要风险是因为台风而受损，如屋内财物被暴雨淋湿等。
风险要素包括风险因素、风险事故、损失。
其中，风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件，包括有形风险因素和无形风险因素；风险事故又称风险事件，它是损失的直接原因；损失是指价值的消灭或减少。
对于A房屋来说，木质结构、年久失修是可能扩大损失的一个有形的风险因素。
台风是造成A房屋损失的直接原因，是风险事故。
A房屋在台风中遭受到了严重损毁，这是损失。
对于B房屋来说，砖瓦结构可以抵御台风，但个人的疏忽导致未能采取有效的防御措施，损失发生。
这种疏忽属于行为风险，是无形的风险因素。
台风与暴雨是造成损失的直接原因，这是风险事故。
B房屋由于暴雨遭受到了损失，屋内存放物资被暴雨淋湿，这是损失。
3.你从药店里购买了一些药品准备服用，这时你可能面临什么样的风险？生产药品的厂家在其生产运营过程中面临着哪些风险？请试着按照本章内容对这些风险进行分类。
答：由于分类基础的不同，风险有许多种分类。
按照风险的损害对象来分类，风险可以分为人身风险、财产风险与责任风险；按照风险的起源与影响来分类，风险可以分为基本风险与特定风险；按照风险所导致的后果来分类，风险可以分为纯粹风险与投机风险。
41)消费者从药店买药来服用，可能因为药物的质量问题受到损害。
这种风险属于人身风险、特定风险和纯粹风险。
52)药品生产厂家的产品可能对消费者造成损害，这时，厂家就要面临责任风险、特定风险和纯粹风险。
6.风险度量需要考虑哪些因素？用货币度量风险事故的损失是保险业界普遍采用的方式，但它存在一定的局限性，比如痛苦就很难用金钱来衡量。
你是否能够想到风险度量的其他方法，既可以较为准确地估算损失，又可以规避上述局限性？答：风险的度量需要综合考虑损失发生的频率和损失严重性的大小。
一方面，由于风险是一种“损失的发生具有不确定性的状态”，因此，在损失的严重性相同的情况下，损失发生的频率就与风险的程度之间存在着一种正相关关系。
另一方面，在损失的不确定性相同的情况下，损失的严重性也是与风险的程度成正相关关系的。
损失发生的可能性和损失一旦发生的严重性，这两个方面加在一起，就构成了对风险的度量。
从这个角度来说，度量风险还应当认识到潜在损失的重要性。
风险事故的损失是指由风险事故给人们带来的损失，在保险中通常是指偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。
可保危险的必要条件之一就是危险损失可以用货币度量，这决定了不能用货币来计量其危险损失的危险不是可保危险。
这种用货币度量风险事故损失的方法比较简便，但也存在一定的局限性，如人的生命和健康是无法用货币来衡量的，风险事故给人带来的痛苦等难以用货币度量。
风险事故的发生，往往给人的身体甚至生命造成的都是无法挽回的损失。
但为了使得人的生命或健康可以获得保障，往往通过订立的保险合同中保险金额的大小来确定人身伤亡的损失，故也可以用货币衡量。
可是这仅仅是一种补偿行为，并不意味着人的生命或健康真的可以用货币衡量并等同于保险金额。
7.比较期望值理论、期望效用理论和前景理论三种理论各自的优点和不足。
答：（1）期望值理论及其优缺点期望值理论认为一项决策的效果取决于两方面的因素：其一是决策者所选择的行动方案，也即决策变量；其二是决策者所面临的不确定性，也即风险的自然状态。
因此，我们在选择最优行动方案的时候，需要考虑各项行动方案在不同自然状态下的综合结果，即要考虑各项行动方案结果的期望值。
期望值理论为我们在风险决策时提供了一个很好的决策标准，然而，期望值理论也有着自身的局限性。
这是因为，期望值理论虽然考虑到了各行动方案期望损益的绝对数额，但是却忽视了决策者对各行动方案的主观价值判断。
(2)期望效用理论及其优缺点丹尼尔-伯努利认为在不确定性的情况下，人们不会去追求最大的期望货币值，而是会去追求最大的期望效用值。
他还发现，随着财富的增加，效用的增加速度是递减的。
在丹尼尔・伯努利之后，很多经济学家对效用理论进行了进一步的发展和完善。
20世纪40年代，冯・诺依曼(VonNeumann)和摩根斯坦(MorgenStem)在公理化假设的基础上，运用逻辑和数学工具，建立了不确定条件下理性人选择的分析框架。
该理论建立在对个人的期望效用函数与风险态度假设的基础之上，认为决策者的最优选择是期望效用最大的行动方案。
期望效用准则考虑了决策者作为“理性人''在风险条件下的决策行为，看似十分完美。
然而，期望效用准则的分析框架同样也存在着自身的不足。
在现实生活中，决策者并非纯粹的理性人，决策者在实际决策过程中常常违背期望效用准则。
由于这一原因，期望效用准则对风险决策过程的解释也受到了人们的质疑。
(3)前景理论及其优缺点与期望效用准则将决策者假定为“理性人”不同，前景理论依据社会生活中的现实状态，强调从人们的行为心理特征出发，分析人们在风险决策过程中偏离理性的原因和本质。
卡尼曼和特维斯基认为，期望效用准则可以对某些简单的决策问题做出准确描述，但是在现实生活中，大多数决策问题是非常复杂的，存在着许多非理性因素。
前景理论的主要结论有：第一，决策者不仅关心财富本身的最终价值，而且更加关心财富相对于某个参照点的相对变化；第二，大多数人在面临收益时是风险规避的，在面临损失时是风险偏好的；第三，人们对损失和收益的敏感程度是不同的，损失时的痛苦感要大大超过收益时的快乐感。
6.风险管理是现代企业经营管理中的重要组成部分，它对事业团体、非营利性组织也非常重要。
试分析你所在的学校可能面临的各种风险，并依据风险管理的主要环节，为学校制定一套风险管理方案。
答：学生在校期间可能面临的风险有很多，比如成绩不佳，身体疾病，财物失窃，交通事故等。
学校要进行风险管理，主要有以下几个步骤：(1)建立风险管理的目标要通过最有效的措施将学生面临的风险控制在最小。
损失发生前要选择最经济有效的方法来减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低程度；一旦损失发生，尽可能减少直接损失和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况。
(2)进行风险识别。
学校要通过各种方法，识别学生在校期间可能面临的主要风险，并加以汇总。
(3)对风险进行估算。
风险估算首先需要对风险按重要程度进行排序。
一种较为实用的方法是，按照各种风险对企业生产、经营和财务方面的影响不同而分成致命风险、重要风险和一般风险三类。
学校不仅需要确定由风险所可能引起的损失的数量，还需要确定学校吸纳这些损失的能力。
(4)选择应付风险的各种方法。
针对这四个主要的风险，学校可以采取以下措施进行风险管理：①损失控制：防损方面，可以加强平时的监督，督促学生努力学习;完善学校的医疗系统，增加体检次数；加强校园安全管理；提高学生的交通安全意识。
减损方面，一旦风险事故发生，要采取积极的应急措施加以补救。
②损失融资：对于发生频率小，损失幅度不大的风险，完全可以自留。
对于其他的风险，则要进行风险转移。
比如，通过补贴，鼓励学生购买人身意味保险、健康险或者财产险，通过保险完成风险转移。
(5)实施风险管理的计划。
例如，对于那些自留的风险，采取防损减损的方法或建立准备金来对付；对于那些需要转移的风险，采取我们在前面讨论过的转移风险的不同方式。
如果决定购买保险来转移风险，那么，就需要制定购买保险的计划，比较和选择保险人、代理人，进行购买，等等。
(6)检查和评估通过检查和评估，可以使风险管理者及时发现错误、纠正错误，减少成本；控制计划的执行，调整工作方法；总结经验，改进风险管理。
7.风险管理与保险之间有什么关系？它们有哪些相同点和不同点？答：风险管理与保险之间无论是在理论渊源上，还是在实践中，都有着密切的关系。
（1）从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就无须保险，也不需要进行风险管理。
（2）从两者的方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法的。
事实上，企业的风险管理就是从保险开始，进而逐步发展而形成的。
（3）在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。
保险的基本作用是分散集中性的风险。
企业为了应付各种风险，若单靠本身力量，就需要大量的后备基金。
在大多数场合，这样做既不经济，也不能承受巨额损失。
而如果通过保险，把不能由自己承担的集中性风险转嫁给保险人，就能够以小额的固定支出换取对巨额损失的经济保障。
因此，保险是风险管理所采用的处理风险的最有效的措施之一。
尽管这两者之间有着密切的联系，但还是有一些区别的。
最主要的区别表现在，从所管理的风险的范围来看，虽然风险管理与保险的对象都是风险，但风险管理是管理所有的风险，包括某些投机风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。
因此，无论从性质上还是从形态上来看，风险管理都远比保险复杂、广泛得多。
2章答案1.为什么可保风险的理想条件之一是不会发生特大灾难事故？答：当保险人承保了一组风险时，它预测，从总体上来说，保险标的必然遭受损失，但遭受损失的保险标的所占总数的比例是很小的。
正是基于这种预测，保险才可能以每个投保人所缴纳的、相对很小的保费来弥补这个损失。
一般来说，特大灾难特指两种情况：第一，所有的或者大部分保险标的都面临同样的风险因素和发生同样的风险事故。
第二，保险标的的价值巨大，因此，损失一旦发生，其后果也是很严重的。
例如，大型石油钻井平台、大型客机、卫星等。
一个保险人自己是无法承保这样的风险的。
这类风险的承保只能借助于再保险。
由于有特大灾难可能性的存在，因此，保险公司不应当将自己的业务限制在某一种保险标的上；同样，从分散风险的角度出发，保险公司也不应当将自己的业务限制在某一个城市或某一个地区。
