“新常态”呼唤农信社加快转型步伐

新常态下农村信用社亟须五大转型
高玉成
【期刊名称】《河北金融》
【年(卷),期】2015(0)11
【摘要】一、经营理念转型,奠定持续健康发展的思想基础强化科学发展意识。

各级农村信用社管理人员务必以科学发展观武装头脑,端正谋发展创业绩的思想导向、价值取向和对权力的支配方向,统筹好显性业绩和隐性业绩的关系,统筹好全面、协调、可持续发展的关系,加快把经营理念由"规模速度型"向"质量效益型"转型,经营
模式由"存贷汇"向"综合金融""融资中心""服务中介"转型,实现可持续发展。

【总页数】3页(P54-56)
【作者】高玉成
【作者单位】河北省农村信用社联合社,河北石家庄050021
【正文语种】中文
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农信社发展现状及发展趋势标题：农信社发展现状及发展趋势引言概述：农村信用社（简称农信社）作为中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。

随着中国农村经济的快速发展，农信社在服务对象、服务方式、服务内容等方面也发生了很大的变化。

本文将从农信社发展现状和发展趋势两个方面进行详细探讨。

一、农信社发展现状1.1 农信社服务对象多样化随着农村经济结构的变化，农信社的服务对象不再局限于农民，还包括农村企业、农村合作社、农村社区等多种主体。

1.2 农信社服务方式创新农信社通过建立线上线下结合的服务模式，推动金融科技在农村金融领域的应用，提高服务效率和便利性。

1.3 农信社服务内容拓展除传统的存贷款服务外，农信社还开展农业保险、金融理财、电子支付等多种金融服务，满足农村居民多样化的金融需求。

二、农信社发展趋势2.1 服务普惠金融农信社将继续深化与农村居民的联系，推动普惠金融发展，促进农村金融包容性增强。

2.2 加强风险管理随着金融市场竞争的加剧，农信社需要加强风险管理能力，建立健全的内部控制体系，确保金融服务的稳健运行。

2.3 科技创新驱动发展农信社将加大科技投入，推动金融科技创新，提升服务质量和效率，满足农村居民日益增长的金融需求。

三、农信社发展现状3.1 农信社面临的挑战随着城乡发展不平衡的矛盾日益凸显，农信社在服务对象、服务内容等方面面临着诸多挑战。

3.2 农信社改革与转型为适应金融市场的变化，农信社需要进行改革与转型，加快业务创新，提升服务水平，实现可持续发展。

3.3 农信社未来发展方向未来，农信社将继续深化金融改革，加强金融监管，推动金融服务向农村地区延伸，促进农村金融的健康发展。

四、农信社发展趋势4.1 金融科技应用农信社将加大对金融科技的投入，推动人工智能、区块链等新技术在金融领域的应用，提升金融服务的智能化水平。

4.2 服务创新农信社将不断创新金融产品和服务模式，满足不同客户群体的金融需求，提高服务的个性化和差异化。

农信社应加速网点转型随着互联网金融的发展，手机银行、微信银行、网上银行以及“远程柜员”的出现，使得银行电子替代率一路上升，物理网点转型成为各银行的应对之道，特别是马云的阿里巴巴农村战略，农村淘宝更是对地方性金融带来强大的冲击，农村信用社基层营业网点是业务经营的主阵地，是展示形象的窗口，是服务客户的纽带，在新形势下，如何从网点的经营管理着手，最大限度地改进工作，不断提升前台服务能力与竞争力，在有限的金融市场中占更大份额，加快网点转型是农村信用社值得深入思考的问题。

基于客户群体的变化、同业竞争的加剧、利率市场化推进、互联网金融冲击、网点业务单一、员工营销理念及技能待加强、绩效考核有待改进等几方面的情况，农信社网点转型存在其必要性。

国内的银行网点转型已经进行过二代转型，第一代为网点服务质量提升转型，第二代为网点员工销售技能提升转型，通过这两代转型有效提升网点服务品质、转变了员工的销售理念和销售能力。

功能与服务的转型――网点功能的转型。

首先是加强对网点的改造。

对所有网点进行统一改造，统一标识，统一形象，统一产品，使网点面貌焕然一新。

通过网点改造实现多渠道整合。

把营业网点逐渐从单一的柜台服务平台转型成为一个综合性门户，其主要功能有：一是提供日常交易服务。

其中的大量交易不是通过柜员完成，而是引导客户通过ATM、电话银行、网上银行、手机银行等自助渠道完成。

二是设立理财中心。

由柜台操作人员转型为具有营销思想的客户经理。

让小部分柜员充当大堂客户经理，提供咨询服务，引导客户选择一些低成本的服务渠道；大部分柜员转变为理财客户经理，为客户提供投资理财服务，整个网点逐渐成为优质客户的财富管理中心。

三是对不同网点进行不同经营定位。

如全能型金融网点，做到设施到位，功能齐全，服务规范，产品丰富；特色型金融网点做到细分客户，针对不同客户群体打造业务特色产品；设立自助型社区便利店，即在有一定服务需求的社区投放自助终端，成为24小时自助营业网点，树立农信品牌形象，吸引新客户的加入。

新常态下农村信用社的改革与发展随着我国经济的发展和城乡差距的缩小，农村信用社在新常态下的与发展成为了当前亟待解决的问题。

农村信用社作为乡村金融的重要组成部分，具有重要的经济和社会功能。

本文将从农村信用社的方向、的政策措施以及的影响三个方面进行论述。

首先，农村信用社的方向是向专业化、智能化、现代化转型。

专业化是指农村信用社要凸显自身的特色和优势，将农村信用社定位为服务乡村经济发展的金融机构，通过提供差异化的金融产品和服务，满足农村居民和农村经济发展的需求。

智能化是指利用信息技术和大数据等现代科技手段，提高农村信用社的运营效率和风险控制能力，为乡村居民提供更加便捷、安全的金融服务。

现代化是指农村信用社要借鉴国际先进的金融管理经验和模式，提升自身的组织、管理和治理水平，推动农村信用社的发展达到与国际接轨的水平。

其次，的政策措施是多方面的。

一是政府要加大扶持力度，提供政策支持和优惠政策，鼓励农村信用社创新，探索适应农村经济发展需要的经营模式。

二是要加强监管，建立健全监管体系，加强对农村信用社的监督和检查，依法打击违法违规的行为。

三是要完善农村信用社的金融服务体系，拓宽金融产品和服务的范围，提高金融科技应用水平，满足农村居民和农村经济发展的多样化需求。

四是要加强农村金融人才培养，提高农村信用社管理人员和员工的专业素质和能力，推动农村信用社的现代化管理。

最后，农村信用社对农村经济发展和社会稳定具有积极的影响。

首先，农村信用社可以提高农村金融服务的质量和效率，为农村居民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展和农民收入的提高。

其次，农村信用社可以推动农村金融体系的完善，促进城乡金融的一体化，缩小城乡差距，实现农村现代化的目标。

再次，农村信用社可以促进社会稳定，提高农村居民的获得感和幸福感，增强信用社的社会责任感和公益性。

总之，农村信用社的与发展是我国乡村金融发展的重要任务，对于实现农村现代化和乡村振兴具有重要意义。

2024年农村信用社领导讲话稿各位代表：我非常荣幸能出席全旗农村信用社社员代表大会。

过去的一年，我旗在经济实力上取得了显著提升，牧区经济展现出蓬勃态势，牧民的收入也有了显著增长，全旗保持了繁荣稳定的局面。

这些成就的取得，离不开农村信用社深化体制改革、加大支牧力度、提高信贷投入以及优化金融服务的贡献。

在此，我代表旗政府，对农村信用联社所取得的优异成绩和重大贡献表示热烈的祝贺和诚挚的感谢。

同时，对大会的顺利召开表示热烈的祝贺。

我有以下几点意见：首先，我们必须准确理解和把握当前农村信用社面临的新形势，切实增强机遇意识，以更紧迫的态度推进改革，强化责任感。

旗域经济的快速发展为我们提供了坚实的基础，宏观经济的新变化则为农村信用社带来了新的机遇，包括国家对农村金融机构的一系列支持政策，这将为农村信用社在体制、机制、管理等方面的改革带来深刻变革。

其次，农村信用社应强化管理，完善机制，以此次换届为新起点，进一步加大对牧区经济的支持。

要坚持服务三农三牧的基本方向，适应市场变化，创新金融服务，特别是加大对畜牧业的支持，推进畜牧业的规模化和产业化。

同时，要加强内部管理，深化改革，依法合规经营，完善各项制度建设，激发全体员工的活力和创造力。

再者，队伍建设至关重要。

新一届领导班子应加强理事会、经营班子和管理制度建设，形成科学的决策和监督机制。

要以人为本，实施人才兴社战略，打造一支高素质的员工队伍。

各位代表，农村信用社的发展改革对于我旗的三农三牧和旗域经济的长远发展具有重要意义。

我期待新一届理事会及全体员工团结协作，勇于改革，不断创新，以一流的业绩为建设更加富裕、文明、和谐、美丽、幸福的地区做出更大的贡献。

谢谢大家。

2024年农村信用社领导讲话稿（二）各位代表：我非常荣幸能出席全旗农村信用社社员代表大会。

过去的一年，我旗在经济实力上取得了显著提升，牧区经济展现出蓬勃态势，牧民的收入也有了显著增长，全旗保持了繁荣稳定的局面。

农村信用社应加快经营战略转型经营战略转型是企业在外部环境和内部条件即将发生或已经发生重大变化时，为拓展生存空间，实现持续发展，对企业业务界定和业务运作进行的方向性调整与革新。

农村信用社是经营货币的特殊企业，在金融市场全面开放的新形势下，加快经营战略转型具有紧迫性和必要性。

拓宽增收渠道，优化收入结构一是拓宽中间业务领域。

一方面要加强与保险公司、中介机构合作，发展农村保险代理业务，不断规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。

另一方面要加强与农、林、水、电等部门的合作，开展代收代付业务，代办企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估。

二是尽早填补电子银行空白。

全力推行大小额支付系统，完善业务全国通存通兑、超级网银系统、金信卡发行、ATM自助银行、转账电话、电话银行、网上银行等业务，使支付结算手段多元化。

三是增加贷款品种。

探索有关政策支持，开办个人住房贷款和个人商用房贷款业务、开发企业联保贷款、仓单质押、应收账款质押贷款品种。

四是开展票据贴现业务。

建议有条件的地县级联社成立票据业务中心。

综合素质高的员工充实到票据业务管理岗位，进一步丰富农村信用社信贷业务产品。

大力组织资金，优化负债结构存款是立社之本，经营之基，效益之源。

实践证明，存款规模做大了，才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。

为此，农村信用社要进一步提升对存款规模快速增长的重要性和紧迫性的认识。

一是纠正“时点考核”的旧办法，实行按日均余额考核，防止搞突击增加存款，保持存款余额的稳步增长。

二是完善存贷联动机制，科学设定存贷款比例、资金归行率等指标，并作为贷与不贷、贷多贷少、利率高低的参考条件，培养客户“平时多存款才能在急需时得到贷款支持”的观念。

三是围绕“财政性资金、项目性资金、派生性资金”三大储源，加大协调攻关力度，实行综合营销和差别化服务，促进对公存款稳定增长。

实行扁平化管理，优化业务经营机构一是完善县联社直属经营平台。

新形势下农信社服务三农面临困境解决思路近年来，随着经济发展和农业农村的深入推进，农村金融服务面临着
新的形势和挑战。

农信社作为服务三农的重要金融机构，也面临着一系列
的困境。

本文将围绕新形势下农信社服务三农面临的困境，提出相应的解
决思路。

首先，我国农民收入增长缓慢，农村居民收入水平相对较低，这给农
信社的金融服务带来了困难。

农信社可以通过创新金融产品和服务，满足
农民多元化的金融需求，增加农村居民收入。

例如，可以开展农业保险业务，帮助农民解决因自然灾害和疾病等因素导致的收入丧失问题；发展农
村电商，帮助农民将农产品销售到城市，提高农民收入。

最后，传统的农村金融发展模式已经不适应新形势下农村经济的需要，需要进行创新。

农信社可以通过与互联网、大数据等新兴技术的结合，开
展农村金融创新。

可以开展以农业大数据为基础的风险评估、决策支持等
服务，提供个性化、智能化的金融产品和服务；可以通过区块链技术改善
农业产业链的金融服务，提高金融服务的透明度和效率。

总之，面对新形势下农信社服务三农面临的困境，需要采取一系列的
措施和解决思路。

农信社可以创新金融产品和服务，提高自身服务质量和
效率，加强农业金融的专业性和专业力度，进行农村金融创新等，以适应
新形势下农村金融的发展需求。

“新常态”下农村信用社的改革与发展经过60多年的不断改革和发展，目前的农村信用社已经取得了非常显着的成绩，在经营管理机制和体制上有了大跨步的进步，大部分农村信用社已经甩掉了多年亏损的巨大包袱，正在轻装前行。

但是，随着国际经济金融形势和国内金融经济的不断变化和发展，受利率市场化、存款保险制度、互联网金融等因素影响，农村金融市场正经历着前所未有的“新挑战”。

特别是在“新常态”经济形式的影响下，必须遵循农村金融经济发展的趋势，把握好农村金融与时代发展的脉搏，在广阔的农村金融发展的空间，创造出更新的辉煌。

所谓的“新常态”，对于整个国家而言，在经济发展速度上，是指从高速增长转为中高速增长;在经济发展结构上，是指经济结构不断优化升级;在经济发展动力上，是指从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。

而对于金融业而言，则是指“新监管、新市场、新增长”。

对于农村信用社来说，新监管就是适应新的农村经济发展形势、适应农村金融需求的监管;新市场就是打破固有的存、贷市场，拓展更新的与农村金融经济相适应的新市场;新增长就是要突破原来的增长极限，通过不断创新产品，开拓新市场，实现崭新的增长极。

然而，这些绝不是一蹴而就的，这不仅需要农信人要在新监管下“看清形势，抓住机遇，打破常规，突破自己，开拓创新”，更需要不断研究农村金融的发展趋势，拿出干事业干工作的魄力，以一种大无畏的精神去开创农信事业的新天地。

二、大力创新农村信贷产品，做好农村金融主力军作为农村金融主力军的农村信用社拥有着巨大的农村市场，有着广阔的发展空间，然而，农村金融远不止存款、取款那么简单，在中间业务领域、信贷业务方面还有很大的拓展空间。

可以说，目前对于农村的信贷支持还很单一，广大的农民中还有很多的金融需求不能满足，也正是由于信贷支持的不到位，很大程度上制约了农村经济的快速发展，在国家大力支持自主创业的今天，合理的资金支持则是自主创业的有力推手。

然而，农村抵押品的不足、抗风险能力差等制约了农信社对农村市场的信贷投放，而过去形成于农村的众多不良贷款也成为农村信用社限制涉农贷款投放的重要因素。

新常态下谋求农信发展新思路随着中国经济进入发展新常态和经济结构的不断转型升级，县级农信社（农商行）作为地方性金融机构，其业务经营也随之进入新常态和转型期，业务经营逐步呈现出存款增长放缓、贷款投放乏力、不良贷款反弹、盈利能力下降等新情况。

如何应对利率市场化改革和适应经济发展新常态，确保县级农信社（农商行）业务经营持续稳健发展已经成为经营管理人员不得不认真思考的一个重要课题。

“暴利时代”已然结束过去十年是所有银行都过得比较舒心的十年，也是银行业发展的黄金十年。

事实上银行这些年的发展速度和质量是经济环境决定的、是国家制度设计安排的、是改革红利带来的，不是完全靠银行自身能够实现的，且不可能具有长期性。

现阶段，县级农商行所拥有的有利因素都将逐步减弱甚至失去，银行“躺着就能赚钱”的日子已经一去不复返了。

――经济下行压力加大。

从国家权威部门调查分析的情况来看，市场需求不旺的态势仍将持续，产能过剩问题突出，劳动力、土地资源要素价格仍将趋势性上涨，企业效益难以明显改观。

而现阶段中国经济正经历深度调整期，国家无意在短期内推出增加投资拉动经济增长的举措，那么实体经济在一定时期内经营会比较困难，甚至很多企业会因此而倒闭或破产。

这就预示着我们面临的外部经济形势与前些年相比已经发生了明显变化，经济下行的压力仍然较大。

――政策红利逐步失去。

随着存款保险制度的实施和央行取消部分存款利率浮动上限，这标志着利率市场化格局已基本形成。

利率市场化完全实现以后银行的资金组织成本将会增加，而贷款利率将不断下降，这虽然是降低了整个社会的间接融资成本，一定程度上缓解了融资难、融资贵问题，但对银行而言就意味着净利差收入在不断减小，盈利能力在不断下降，保护性盈利的日子已经不复存在了。

――市场竞争愈加激烈。

经济不景气，有效信贷需求不足，造成银行间争夺优质客户的“战争”越演越烈，在产品、价格、服务等方面的竞争也是不断推陈出新。

同时，以前竞争还不充分的农村市场已被很多大银行看重，渠道和服务不断向农村市场延伸，甚至是新兴的互联网金融也对这块市场虎视眈眈，已经开始通过互联网运营模式向农村市场广泛渗透和扩展。

新常态下农村信用社加快经营转型的思考作者：杜亚妮来源：《时代金融》2016年第20期【摘要】一直以来，农村信用社立足“四个面向”的市场地位，对推动农村农业社会经济发展做出了很大贡献，传统的地脉、人脉优势也让其在农村金融阵地上始终占据着不可替代的龙头地位。

但随着股份制商业银行扎堆下乡、利率市场化迈出实质性步伐、互联网金融创新加速、金融脱媒来势迅猛等新形势、新变化，信用社正在受到传统竞争与新型竞争相互交织的冲击，经营环境发生着深刻的变化，面临的挑战更加直接和艰巨。

研究大局、顺应变化，实施新战略、寻求新突破是唯一出路，经营转型刻不容缓。

【关键词】新常态农村信用社经营转型一、前言自农村信用社成立以来，由于客户群体特定、服务地域固定等特点，主要采用的是交易式、粗放型的经营管理模式。

随着各项业务的的不断发展，这种经营方式已经显现出它的一些问题，运营成本高、盈利渠道狭窄、工作效率低、客户体验性差等现象极大地制约着农村信用社的进一步发展。

中国60年来的经济飞速发展，让中国迎来了“新常态”的发展机遇。

“新常态”指的是2012年以来，中国经济的增长速度已经由高速（10%）向中高速（7%左右）转变，而经济结构开始不断优化，创新驱动慢慢成为经济发展的主要动力，对农村信用社等金融机构而言，又有着更多的意义。

在“新常态”下，农村信用社需要适应新的发展形势，根据现代农村农业发展需求，加快经营理念的转变和运营模式的转型。

但是，想要完成这些并不容易，它不仅需要农信人在发展中看清形势，还要有魄力敢打破常规，用大无畏精神去开拓和创新，才能创造出一个属于“新常态”下的信合事业新天地。

二、当前问题分析尽管农村信用社在支持县域及农村经济发展过程中自身也得到了长足的发展。

但坦率的讲，更多地表现在速度的提高，规模的攀升和外部形象改观上，真正促进发展的内在的、科学的、合理的机制体制仍不完善，没有完全摆脱粗放经营的窠臼，在不断变化发展的新形势下，经营管理中一些矛盾和问题也逐步暴露。