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农村信用社如何应对新形势下的挑战目前，以农村信用社为主体的第一轮中国农村金融改革取得了很大的成果，历史包袱得到很大化解，整体发展形势良好，但由于体制和历史等多方面原因，一些深层次的矛盾和问题还未根本解决。
随着我国农村金融体制改革的不断深化和中国经济结构的调整，农村信用社也遇到了新的发展机遇和挑战。
一、外部环境面临的主要挑战一是中国金融业全面对外开放。
2006年12月，我国向外资银行全面开放了中国境公民的人民币业务，取消开展人民币业务的地域限制和其他非审慎性限制，并对外资银行实行国民待遇。
中国金融业的全面对外开放,使得外资银行业务将进一步向地延伸，中国金融市场将由此进入中外资银行同台竞技的新时代。
二是国各家银行对农村金融市场竞争加剧。
国家强化了农业银行、农业发展银行服务“三农”的市场定位，其中，农业银行改革定调为“整体改制,择机上市，服务三农,业务下乡”；农业发展银行向商业化转变已经全面启动，将扩大业务围和服务领域，增强支农服务功能。
中国邮政储蓄银行业已挂牌成立,并凭借其网络科技、品牌、网点布局等优势，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，全面向“三农”开展金融服务，必将使农村金融市场的竞争形势进一步加强。
同时全国性的股份制商业银行也纷纷开始重视县域金融市场。
今年的中央经济工作会议，提出了遏制产能过剩产业、推动新兴产业和农村金融发展的论调，这意味着大部分产能过剩行业将难于在2010年得到银行业如往常般的扶持。
因此商业银行必然会将目光转向新兴产业、民营经济、农村金融等方面，由农业产业化经营而形成的农业龙头企业将成为商业银行迫切发展的优质客户。
三是农村金融机构准入政策逐渐放宽。
银监会计划用三年时间采取四项措施促进新型农村金融机构发展，在全国设立1293家新型农村金融机构。
银监会的一系列政策表明高层要开辟第二条农村金融改革道路，以此来形成竞争性的农村金融市场和功能完善的金融组织体系。
金融业出现的巨大变化和各项新政策的出台,带来的将是农村金融市场的多元化竞争局面,必将改变现在农村信用社在农村的“一家独大”局面。
浅谈农村信用社网点如何转型升级随着社会的发展和经济的不断增长，农村信用社的地位越发显得重要和必要。
早期，农村信用社扮演的角色仅限于提供储蓄和贷款服务。
但是现在，在互联网和信息技术的推动下，农村信用社要更加注重转型升级，以适应当今社会的发展需求。
本文将就农村信用社网点如何转型升级展开讨论。
一、农村信用社的现状我们知道，农村信用社的服务对象主要是农村居民和农村企业。
而农村信用社的服务范围也仅限于一个乡村或者几个村庄。
以此面对现在的市场竞争，农村信用社的生存压力非常大。
同时，农村信用社因为无法引导社会资本进入经营范围以及缺乏发展多元金融产品的能力也表现出发展滞后的情况。
为了更好地适应市场和发展需求，农村信用社必须努力转型升级。
二、农村信用社需要转型的原因1. 金融市场的变化随着经济的快速发展，金融市场也在不断变化。
市场中出现了各种各样的金融借贷服务供应商，市场竞争也越来越激烈。
如果农村信用社不能及时转型升级，将会被市场淘汰。
2. 社会需求的变化随着人们物质生活和社会经济的发展，人们对金融服务的需求也逐渐发生了变化。
传统的农村信用社只提供贷款和储蓄服务，这无法满足人们更多元化的需求。
因此，农村信用社需要推出更多元化、更具灵活性的金融产品以满足现代人的需求。
3. 信息技术的冲击信息技术的普及已经大大改变了人们的生活方式和工作方式。
金融服务也未能幸免于难。
人们希望通过更加便捷、快速的方式获得各种金融服务。
如果农村信用社不能顺应时代的潮流，就很难满足客户的需求，商业竞争力也会大打折扣。
三、农村信用社如何转型升级1. 扩大服务范围基于农村信用社发展的特点和已有的业务基础，可以考虑对其他金融服务进行拓展。
例如，为农村企业提供融资与咨询服务，合作发展小微企业贷款、创业孵化等，为企业发展提供帮助。
2. 推出更加多元化和灵活性的金融产品人们的需求变得多元化，农村信用社也需要推出更多元化、灵活性更强的金融产品，满足不同客户的需求。
我国农村信用社问题及战略转型路径探析农村信用社作为我国农村金融体系的骨干力量，对我国农村经济持续健康发展起着至关重要的作用。
但是随着市场经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，科技的不断进步，农村地区对金融的需求也在发生变化，农村信用社的原有战略已难以满足客户不断变化的需求，难以适应日益激烈的市场竞争。
战略转型对其来说已迫在眉睫。
从目前农村信用社存在的问题着手，分析了目前农村信用存在的主要问题，并就其转型路径提出了其应该大力推进农村普惠金融、自助设备和电子银行的发展，并创新中间业务丰富其金融产品的建议。
标签：农村信用社；问题；战略转型农村信用社作为我国农村金融的重要部分对我国农村经济发展起着至关重要的作用。
随着社会和经济的不断发展，农村信用社既面临着新的机遇，同时也面临着前所未有的挑战。
目前正式我国农村信用社战略转型的关键时间点。
自改革开放以来，我国农村经济取得了长足发展，近年来新型城镇化和新农村的建设加之国家对农村金融市场的扶持，为农村信用社的转型提供了良好的契机。
但是，经济的发展也改变了用户需求的变化，同时农村金融市场竞争日趋激烈，利率市场化等外部环境的变化也对农村信用社提出了前所未有的挑战。
1农村信用社存在的主要问题1.1盈利模式单一，过度依赖传统的存贷业务存贷款业务仍是农村信用社的主要业务，赚取存贷利率差是其主要的盈利模式。
目前大部分农村信用社利息收入占到其总收入绝大部分比例。
然后随着我国金融市场的逐步发展和完善，越来越多的企业可以通过金融市场进行直接融资，通过银行进行融资的比例会逐步减少，另外在市场利率化逐步推进的背景下，农村信用社以存贷利息差为主要利润的盈利模式将难以维持。
1.2不够重视农村小客户，偏重城市与大客户出于把控风险的目的，农村信用社更偏重于城市客户和大客户。
经济发达的城市的客户和大客户有更好的资产状况和信用条件，更容易满足农村信用社的放贷条件，但是农村中小客户不仅缺乏良好的信用和足够的资产规模，同时缺少足够且必要的抵押物，因此导致了农村信用社偏离农村的问题。
湖南农信转型发展建议湖南农信是湖南省唯一一家省级农村信用合作社，拥有庞大的会员基础和广泛的服务网络。
然而，随着社会经济的快速发展和金融行业的不断改革，湖南农信也面临着转型发展的压力和挑战。
为了适应新形势下的金融市场需求，湖南农信需要进行创新和改革，以下是对湖南农信转型发展的一些建议：一、提升科技创新能力湖南农信应加大对科技创新的投入，积极引进和应用新技术、新模式。
例如，建立并完善互联网金融平台，提供在线理财、移动支付等服务，满足客户的个性化金融需求。
同时，加强信息安全管理，防范网络风险，确保客户资金安全。
二、优化金融产品和服务湖南农信应根据客户需求，优化现有金融产品和服务，推出更多符合市场需求的创新产品。
例如，开发农业保险、小额贷款等金融产品，支持农村经济发展。
同时，加强对客户的金融教育和咨询，提高客户的金融知识和风险意识。
三、加大金融扶贫力度湖南农信应积极响应国家扶贫政策，加大金融扶贫力度。
例如，设立专门的扶贫基金，为贫困地区提供低息贷款和金融支持，帮助农民增加收入和改善生活条件。
同时，加强与相关部门和社会力量的合作，共同推进扶贫工作。
四、加强风险管理和控制湖南农信应建立健全风险管理体系，加强对信贷、市场、操作和流动性等方面的风险管理和控制。
例如，加强对信贷风险的评估和监控，严格控制贷款风险，防止不良资产的产生。
同时，加强内部控制和审计，提高风险防控能力。
五、加强人才队伍建设湖南农信应加强人才队伍建设，培养和引进高素质的金融人才。
例如，通过与高校合作，开展金融人才培养项目，提高员工的专业能力和综合素质。
同时，建立激励机制，吸引和留住优秀人才，提高组织的竞争力和创新能力。
六、深化合作与协同发展湖南农信应加强与其他金融机构和企业的合作与协同发展。
例如，与商业银行、投资机构等建立战略合作关系，共同开展金融业务和创新项目。
同时，加强与农业企业、农民合作社等农村经济组织的合作，共同推动农村经济发展。
七、加强社会责任履行湖南农信应积极承担社会责任，推动可持续发展。
农村信用社体制改革面临的问题及对策作者：王健宋文瑄现在我国农村信用社进一步深化改革的时机已经成熟，为了节省改革成本，改革可对农村信用社实行以组建省地市农商行为主的彻底商业化改革，将农村信用社改革成产权明晰、治理完善、服务高效、经营有特色的现代农村商业银行。
其中，将省联社改为省农村商业银行，是全面深化农村信用社改革的关键环节。
温家宝总理在2012年全国金融工作会议上提出：“进一步深化农村信用社改革，继续发挥支农主力军作用；坚持分类指导，推进产权制度改革，增强资本实力”。
近年来，农村信用社(以下简称“农信社”)改革发展取得了突破性进展，目前全国平均95%以上、山东等省97%以上的农业贷款都是由农村信用社发放的，为农村、农业、农民经济的发展做出了重要贡献，成为名符其实的农村金融“主力军”。
然而，现行农信社体制导致的问题和矛盾，制约了农信社发展和支农主力军作用。
因此，农信社体制改革迫切需要提速，以全新、健全的体制焕发农信社的生机和活力，充分发挥支农主力军作用，更好服务农村和小型微型企业，促进新农村建设。
一、现行农信社体制面临的矛盾1．多级法人体制与提高金融服务水平、整体竞争力的矛盾全国农信社绝大部分省份都实行市、县二级法人体制，视省区大小不同，有的省份有数十、有的省份有数百个小法人机构。
如山东省农村信用社实行青岛、潍坊三级法人体制，130多个小法人。
县级法人分散经营，难以发挥规模优势，削弱了竞争优势。
县级法人虽小，但“五脏俱全”，管理成本高，创新能力弱，尤其是各自独立经营，无法统筹解决一些限制发展的包袱和风险问题。
县级法人受人才、信息、技术、管理等多方面因素限制，在产品创新、业务拓展、科技开发、宏观政策把握等方面效率低，成本高，市场竞争力弱。
2．县级法人资产规模小、资产质量低、人才储备少与提高抗风险能力的矛盾县级法人不能适应城乡一体化的经济发展趋势要求拓展业务。
县级法人立足县域服务的政策要求与农业现代化、城乡一体化发展的趋势产生了矛盾。
“六项改革”助推农信社战略转型作者：张耀平来源：《中国农村金融》2014年第05期“六项改革”的要求，为农信社下一步的改革发展指明了方向，对农信社实现战略转型具有十分重要的指导意义。
农信社要用这“六项改革”来破解瓶颈，明确发展路径，推进经营转型近年来，江西赣州农信社（农商银行）通过改革激发活力、营销拓宽市场、管理提升效能等措施，业务规模实现了两年翻番，但与此同时，农信社发展也遇到了一些瓶颈。
新挑战叠加而至一是县域经济增速放缓，民间集资、非法集资、影子银行等外部风险正在向银行传导，个别行社不良贷款出现反弹，风险管理和业务发展的挑战越来越大。
二是金融产品和服务同质化，农信社仍然以传统的存贷款等基础金融业务为主，理财、资产管理、互联网金融等创新业务发展极为缓慢，中间业务收入占比还不足2%。
三是利率市场化进程加大，目前农信社存款利率一浮到顶，而贷款利率只是简单地套用几个指标进行粗放定价，在传统的存贷利差盈利模式下，利差将逐步缩小，收入和利润将整体下滑。
四是金融脱媒形势加剧，企业债券、信托、融资租赁、理财等快速发展，第三方支付从网上支付发展到线下支付、转账还款、基金保险、缴费充值、担保、保理、信用贷款等诸多金融业务领域，银行在面临信贷脱媒后又面临支付脱媒的不利局面。
“六项改革”引领突破如何破解当前农信社改革发展瓶颈的问题，摆在了我们面前。
而银监会主席尚福林提出的“六项改革”要求，为农信社下一步的改革发展指明了方向，对农信社实现战略转型具有十分重要的指导意义。
农信社要用这“六项改革”来破解瓶颈，界定业务方向，推进经营转型。
建立有效机制，完善法人治理。
法人治理是农信社一直以来改革的核心内容，但农商行的法人治理机制与先进的股份制银行比还有较大差距。
为缩小差距，一是要加快建立健全“决策、执行、监督”相互制衡、相互约束的法人治理结构，进一步强化监事会作用，加大对经营活动的监督，有效增强独立性，使监事会行使的职责不受制于董（理）事长和主任。
浅谈农村信用社网点如何转型升级第一篇：浅谈农村信用社网点如何转型升级浅谈农村信用社网点如何转型升级近年来，农村信用社通过股份合作制改造实现了自身蜕变，综合实力不断壮大。
但是，面对金融市场越来越普遍的同质化现象，农村信用社碰到了前所未有的发展瓶颈。
作为具有传统地缘优势的农村信用社，如何在越来越激烈的市场竞争下加快转型升级，凸显自身优势，保持持续、健康、快速发展，是当前农村合作金融要研究的重要课题。
一、农村信用社加快转型升级的必要性（一）农村竞争环境进入新格局。
竞争主要来自农行、邮政储蓄、新型农村金融。
农行是当前最主要的竞争对手：农行高调重归“三农”定位，成立“三农”金融服务部；推广惠农卡、拓宽小额农贷覆盖面。
这些必将与合作银行在县域中高端客户上正面竞争、直接交锋。
邮政储蓄是最重要的潜在竞争对手：定位农户小企业等城乡中低收入群体，依托全国性结算渠道正在不断拓宽业务领域，40余种中间业务、本外币理财和基金业务可以填补农村信用社的业务空白领域；信贷业务虽处于“业务练兵”阶段，但步伐很快，除小额贷款外，目前也开办了公司业务，抵押贷款最高额达几百万元，这些都将对农村信用社造成巨大冲击。
新型农村金融机构是竞争的新生力量：小额贷款公司、家担保公司、村镇银行等，竞争局势将日趋白热化。
（二）传统竞争优势被削弱。
具体体现在产品优势、利率优势、机制优势的减弱上。
在产品上，以前，只有农村信用社开办保证贷款业务、但现在被其他银行纷纷效仿，产品潜力直逼农村信用社。
而且各大银行信贷产品创新层出不穷，如工行的网贷通、商品质押，农行的小企业迅捷通、金穗惠农卡，中行的中小企业中心模式，建行的“速贷通”、“E贷通”、邮政储蓄的农户小额联保贷款等等都对农村信用社金融产品创新提出了更高要求。
在利率上，国有银行、邮政储蓄银行一些优质贷款利比农村信用社还要优惠，贷款市场遭遇“两面夹击”。
在机制上，农村信用社传统灵活运作机制也面临股份制商业银行的挑战。
新常态下农村信用社加快经营转型的思考【摘要】在新常态下，农村信用社面临着转型升级的重要任务。
本文从加强数字化转型、优化产品和服务、加强风险管理、拓展合作渠道、加强人才队伍建设等方面进行了探讨。
数字化转型是未来发展的必然趋势，优化产品和服务能够更好地满足市场需求，加强风险管理能够提升经营效率。
拓展合作渠道可以拓展市场空间，加强人才队伍建设是实现持续发展的关键。
结论部分指出需要深入实施转型计划，实现可持续发展，同时加快融入新经济和新产业，提升竞争力。
通过这些措施，农村信用社能够更好地适应新常态，实现经营转型，迎接未来的挑战。
【关键词】农村信用社、经营转型、新常态、数字化、产品与服务、风险管理、合作渠道、人才队伍建设、可持续发展、新经济、新产业、竞争力。
1. 引言1.1 背景介绍在当前新常态的背景下，农村信用社在经营发展中面临着诸多挑战和机遇。
作为农村金融体系的重要组成部分，农村信用社在服务乡村经济、农民农村、小微企业等方面发挥着不可替代的作用。
由于市场环境、科技变革等因素的影响，传统模式的农村信用社逐渐显露出发展不足、创新不足、竞争力不足等问题，亟需加快转型升级，以适应新常态下的经济形势。
随着信息技术的飞速发展和普及，数字化转型已成为农村信用社不可或缺的发展路径。
传统营销模式、服务方式已经无法满足现代社会各界对金融服务的需求，农村信用社必须加强数字化转型，提升服务效率、降低成本，为客户提供更为便捷的金融服务体验。
随着互联网金融、移动支付等新兴业态的兴起，农村信用社还要顺应时代潮流，开展线上线下融合服务，拓展金融业务领域，满足不同客户群体的金融需求。
在这样的大背景下，农村信用社需要加快经营转型，不断创新发展，提升核心竞争力。
1.2 问题意识在当前新常态下，农村信用社面临着诸多问题和挑战。
随着经济社会的快速发展，农村信用社面临着经营环境日益复杂和竞争日益激烈的现实压力。
传统的经营模式和服务方式已经不能适应新形势下的需求，相关问题逐渐凸显出来。
农业社会化服务的短板与对策作者：陈兴国来源：《新农业》2022年第16期摘要：党的十九大开始推行的乡村振兴战略已经拉开序幕，一条通往农业农村现代化之路正朝着广大农村延伸。
为了在农业生产全程社会化服务试点改革的基础上取得突破，要全方位设立农村综合服务站，筹集社会化服务的专项基金，组建现代农技咨询服务中心，开展社会化服务保证金试点，探索发展新型农村电商服务，以弥补农业社会化服务供给中的短板。
关键词：社会化服务；乡村振兴；短板；对策近年来，农业农村工作正紧锣密鼓地推进农业生产全程社会化服务改革，落实各项惠农政策，实现乡村全面振兴，从理念、内容、模式等方面发生全新的演化，主导“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”美丽乡村建设。
从2014年11月启动农业生产全程社会化服务改革试点以来，綦江区积极行动，大胆尝试，成果颇丰。
1.1 专业化——产前产中产后一条龙在永城等10个镇，以粮食高产示范区、现代农业示范园区、蔬菜、林果种植基地等为重点，由政府主导，公开遴选7家专业服务机构，为农户提供集中育苗、机耕、机插、机收、病虫害专业化统防统治、病虫害绿色防控、农产品加工及冷链储藏等专业化服务，实现了产前、产中、产后服务一条龙。
1.2 精细化——农业生产效率大提升传统农业生产主要依靠人力、畜力，现在由专业团队实施精细化服务，引入了厂房育秧、机插机收、配方施肥、农药点杀等技术，成本降低了，产量增加了，污染减少了。
农民自己生产每亩成本需1000元，专业团队只收600元，收益每亩还多了160余元，生产效率大幅提升。
1.3 集约化——破解土地撂荒大难题农业生产以家庭为单位，分散经营，风险大，效益差，农户大多外出务工挣钱已成趋势，农村土地撂荒现象十分严重。
通过土地流转，由种养大户、龙头企业来承租，实现了规模化、集约化经营。
綦江区土地流转总面积达到59.2万亩，土地流转率达到46%，土地适度规模经营面积达到54.1万亩，很大程度地解决了土地撂荒大难题。
信用社转型升级的机遇与挑战作者：刘久锋来源：《活力》2016年第13期[关键词]农商行；三农经济；问题与对策多年来，农村信用社由于体制机制等因素，特别是人员队伍不能和日新月异的金融发展趋势相适应。
从整体上看，在我国宏观经济政策出现流动性过剩的背景下，仍然存在一些制度.政策等方面的问题和矛盾，致使部分农村金融需求无法得到有效的满足，农村融资特别是农村基层融资问题仍然较为突出。
因此，农村信用社转型升级势在必行。
一、农村信用社的现状及存在问题1.农村信用社支农的动力和激励不足。
近年来，由于商业化改革，农村信用社的经营更加强调贷款的质量和回报，其经营的利润和方向越来越明显。
由于农业经营活动风险不确定，信用社没有足够的激励提供贷款，表现为真正用于支持农村经营活动提供贷款数量不多，目前开展的小额贷款依赖于人民银行和各级政府压力和支持，可以说是行政干预的结果。
2.员工整体来看是个瓶颈。
由于20世纪80年代招收员工大多是顶替、照顾的内部职工子女，历史遗留问题形成的员工队伍庞大且沉员较多呈现出整体队伍大龄化的趋势。
3.经营管理水平较低。
在信用管理模式方面，按照现代企业要求实行改制的企业基本沿用工厂制的管理模式，组织机构庞大，运转不到位的问题突出，决策层与执行层的界线不够清晰，职责不到位，效率低下。
4.业务员创新方面滞后。
目前，农村信用社开办的中间业务基本都是传统业务延伸，主要限于结算业务，保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。
虽然近几年信用社也逐渐推出了电子银行，网上银行等业务，但因客户面窄.品种少等诸多因素，在业务创新方面明细滞后。
二、农村信用社转型的机遇农村信用社银行是农信社由合作制规范有序地改制为农商行的变迁过程。
这一改革由顶层设计，遵循了“先式点，后执行”的路线，改革的目标是县（市）给一的法人。
最后确定农商行，农信社银行化改革分为先式、先行，合作银行过程，一步步推进。
农信社在商业化改造过程中，积极发挥转型发展优势。
我国地农村信用社作为目前农村地重要金融机构，对我国农村经济地快速发展发挥重要作用.近年来，随着人们对“三农”问题地广泛关注，以及农村金融体制地深化改革，我国地农村信用社将改制为农村商业银行.我国地农村商业银行作为农村中地金融合作机构，是在合作者共担风险、自愿合作以及共享利益地条件下形成，并在法律范围内为指定地地区提供金融服务.我国地农村信用社自改革开放以来取得很大成效，但基于农村经济地快速发展，其合作组织地属性逐渐失效，无法适应农村金融地需要，农村合作金融流于形式.随着我国经济地不断发展，新农村建设地不断推进，“三农”问题越来越受到国家领导地重视.解决“三农”问题，也是构建和谐社会地关键，是推进城乡一体化地前提条件.自年以来，中央连续出台八个“一号文件”，分别从“ 促进农民增收”、“提高农业综合生产能力”、“推进社会主义新农村建设”、“发展现代农业”、“粮食增产、农民收入”、“推进城乡一体化”“ 推进农业科技创新”等方面关注“三农”.目前我国农村金融体系中既存在正规地金融机构，如农业发展银行，农业银行，农村信用社，邮政储蓄，还存在各种形式地民间非正规金融.但是近年来，农业银行基层营业网点不断收缩，经营目标也逐渐转向非农产业.农业发展银行作为政策性银行，在功能上只是一个粮食收购资金供应银行，邮政储蓄过去多年地“只存不贷”导致农村资金大量流失.所以农村信用社已逐渐成为农村金融体系地支柱，在整个农村金融市场中起着主导作用.我国地农村信用社最早成立于建国初期，经历了初步发展、曲折反复、快速发展等不同地阶段，年月，国务院发布《关于农村金融体制改革地决定》，农村信用社正式脱离与农业银行地行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”地合作金融组织，并在全国各地开始进行多种形式地改革试点.一、农村商业银行发展中存在地问题、发展战略不明确全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行.对于基层地信用社来讲，他们缺乏对自身及所处地经济环境地清醒地认识.牌子变了，内部体制如何及时转变，以后地发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够地认识和思考.农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面地比较优势：（）体制完善、经营灵活；()扎根地方，网点多、人脉熟；()信贷资产质量优;()农村金融格局地调整为农村商业银行和农村合作银行地发展提供了契机.通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势地分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行地市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行地地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场地基础上为支持当地地经济发展提供全方位地金融服务.、市场定位不准确综观我国当前地金融市场，各家商业银行在目标客户地选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争地行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品地设计上不存在互补，相互地替代性和模仿性很强;三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景地高新技术企业、政府相关部门等，而对子与农相关地产业及中小客户群体兴趣不大.这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率地提高，造成了金融资源地重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户地金融约束.由于发展方向不明，自身地定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下地信用社发展目标，二是会偏离自身发展地正常轨道.、经营管理体制落后由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力地管理制度，缺乏保障制度落实地机制，缺乏监督制度执行地措施，特别是缺乏对高管人员地有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包揪地重要原因.二、对改制后地农村商业银行风险地控制措施针对农村信用社转型为农村商业银行后存在地风险，建议从以下几个方面加以防范：、对经营风险地防范.首先，组建后地农村商业银行应该对资金地来源和运用进行合理科学地安排，统筹规划，对负债结构地变化进行密切关注，及时地调整资产结构，按照人民银行地规定提取法定存款准备和一般存款准备，按照相关地财务管理规定计提风险准备.其次，农村商业银行地贷款投向应该定位于“三农”以及中小企业地短期融资，提高资产地流动线，根据外部经济环境地变化，及时地调整和优化银行地信贷结构，分散信贷风险，强化对大额贷款地监督控制，对相关地授权授信行为进行规范，严格地执行相关地操作规程，采取多种方式对不良贷款进行化解.再次，农村商业银行应该募股充实自身地资本金，达到相关资本和风险资产地比例要求，在今后地经营管理中形成有效地资本补充机制，把风险控制和内部管理放在重点地位置上，建立健全监督机制，建立有效规范地法人治理结构，设置相关地内部监督岗位和机构，加强对相关业务经营管理地监督检查，严格处罚机制，准确地掌握处罚力度，及时地做出处罚处理.、对行业风险地防范.一方面，对于行业竞争风险，组建后地农村商业银行应该努力地开拓新业务，推进在工具、技术和市场等个方面地创新，在较为完善地产品服务地基础上，发挥自身地服务特色，建立自己地产品品牌和服务品牌，推进管理、制度和组织创新，不断提高自身地服务质量和经营效率，扩大市场，争取客户.另一方面，对于行业地自身风险，改制后地农村商业银行应该遵循审慎地原则，把风险管理作为内部管理地重点和核心，自觉地接受相关部门地监督检查，做到强化管理、稳健经营，尽量防范各种风险.、对政策性风险地防范.农村商业银行面临地政策性风险和其他各种地不可抗力，例如：自然灾害、战争等具有很强地不可控性，农村商业银行应当通过相关渠道密切地关注外部经济环境地影响，掌握国民经济地发展情况，加强与当地人民银行及银监局等相关部门地及时沟通，努力做好对货币政策和利率政策地走向及趋势分析，及时地调整自身地资产负债结构和经营策略，尽可能地提前对风险进行规避.三、促进农村商业银行发展地对策建议、进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购农村商业银行和农村合作银行股份制地治理结构已经形成，但与之相对应地决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺.面对瞬息万变地市场和激烈地同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展地观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致地薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制.、正确确定农村金融机构地市场定位农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临地农村经济环境已发生了巨大地改变.农村经济已不是单一地第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济地主体.面对农村经济和地方产业结构地变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统地支农观念，调整信用社时期地市场定位，由原来地支持“三农”扩展到立足于支持地方经济地发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户.、制定符合宏观经济金融形势发展要求地发展战略建立健全规范和完善地法人治理结构，实现决策地民主化、管理地科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变地必然要求，也是金融机构可持续发展地根本保证.与目标相适应地智力结构应包括：有效地董事会、监事会对管理层地监督和制约；独立地风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化地管理层.其中，独立、相互制衡是控制风险地关键.虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度地要求还有一定距离，特别是在职权地划分、职能地发挥、职责地承担上仍需进一步规范.、进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体随着农村经济地发展和客户群体地成长，农村商业银行和农村合作银行原有地金融产品和服务范围越来越难以满足客户地需求，结算弱势更成为制约其业务发展地瓶颈.农村商业银行和农村合作银行地经营领域受区域地局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户地需求是不受区域限制地，如果在某个环节上无法达到客户地要求，客户资源就有可能会流失.因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营地触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源地次优选择.总而言之，随着我国市场经济体制地不断发展，我国地农村信用社已无法适应其发展要求，因此，农村信用社改制农村商业银行地过程已成为一种必然地趋势.虽当前我国地农村信用社在改制过程中还存在一定问题，信用社地产权尚未明确，以及资产充足率不高，但只有对我国农村信用社改制进程地问题进行全面分析，并对此提出相应地措施，包括改善农村信用社地人员问题、解决农村商业银行地法律边缘化问题等，方可促进我国商业银行地建设过程.。
甘肃省农村信用社经营转型分析一一以临夏县信用社为例一、引言改革开放以来，我国银行业取得了快速发展，经济社会发展速度也越来越快。
然而，银行业的快速发展也逐渐演变出了新的发展方向，而银行业的市场发展环境因为互联网金融、移动支付、金融脱媒和利率市场化等因素变得更加严峻。
银行业的发展面临严峻的挑战和激烈的竞争，而农村信用社又是临夏县当地的主要金融机构之一，也是当地金融业发展的重要力量，在提升当地居民生活水平和带动当地社会经济发展方面做出巨大贡献。
可以说，临夏县的农村信用社为当地的金融信贷业务的发展做出了突出贡献，不仅促进了当地经济的健康可持续发展，更是具有积极的社会价值。
据实地考察，临夏县的农村信用社的经营环境、服务群体、业务创新、技术保障等方面不同于其他性质的商业银行，因业务创新发展缓慢、信用环境一般、服务的客户文化层次较低、技术支撑薄弱等因素，面对这些问题。
必须须寻找农村信用社改革创新发展的新路子。
一方面甘肃省临夏县农村信用社网点多，机构网点分布各乡镇，营业网点数量居各金融机构之首，另一方面，甘肃省临夏县农村信用社在当地金融机构中存贷款市场份额均为第一。
在这种背景下，本研究选择临夏县的农村信用社做为研究样本，探索其经营过程中的问题并探究问题出现的原因，并尝试提出解决问题的方案，力求从根源上杜绝此类问题的再发生,希望能够借此机会探寻帮助临夏县农村信用社战略转型的机会，从而帮助临夏县农村信用社实现经营转型。
二、甘肃省临夏县农村信用社经营现状及问题（一）临夏县农村信用社基本概况临夏县农村信用成立于1987年，经历发展了44余年，现有员工256人，共27个营业网点，1个营业部，全县布放自动存取款机共32台，较高的覆盖率更加方便了广大用户的使用。
于2011年进行了统一法人改制，设立了市场发展部、风险管理部、安全保卫部、会计财务部、稽核审计部等各项部门。
临夏县农村信用社不断坚持创新改革，始终坚持“面向三农，服务地方经济发展”的市场定位，内抓管理，外树形象，为实现更好的服务三农市场地位,计划向农村商业银行改制。
河南省农信社转型发展实施方案一、背景河南省农信社作为农村金融服务机构，一直致力于为农民、农村企业和农村经济发展提供金融支持和服务。
然而，随着社会经济的快速发展和金融科技的迅猛进步，农村金融面临着许多新的挑战和机遇。
因此，转型发展成为河南省农信社的当务之急。
二、转型目标1. 客户需求导向：深入挖掘和了解农民和农村企业的金融需求，优化产品和服务，提高客户满意度。
2. 科技创新驱动：加强金融科技的应用和创新，提升客户体验，优化运营效率。
3. 服务全覆盖：建立农村金融服务网络，确保金融服务能够覆盖每个农村地区。
三、转型策略1. 加强金融科技应用：通过引入云计算、大数据、人工智能等技术，优化风险管理、信贷审批和客户服务流程，提升运营效率和风险控制能力。
2. 拓宽业务范围：拓展金融产品和服务，包括农业信贷、农业保险、农业投资等，满足不同客户的需求。
3. 建立合作伙伴关系：与行业内外的合作伙伴合作，拓展渠道，引入专业化资源和技术，共同提升服务能力和竞争力。
4. 加强组织变革：优化内部组织架构，提升员工培训和素质，强化内部管理和监督。
建立激励机制，激发员工创新和积极性。
四、实施计划1. 制定详细的转型计划：明确目标、策略、资源需求和时间节点等，确保转型工作有序进行。
2. 提高员工培训：加强内部培训，提升员工金融和科技知识，提高服务水平和专业素质。
3. 建设农村金融服务网络：加大对农村金融服务机构的投入和支持，建立完善的农村金融服务网络，确保金融服务能够覆盖每个农村地区。
4. 加强风险管理和内控建设：加强对风险的监测和管理，建立健全的内部控制制度和风险管理体系。
五、转型效益1. 提高客户满意度：通过优化产品和服务，满足客户的金融需求，提高客户满意度。
2. 提升运营效率：借助金融科技的应用，提高运营效率和风险控制能力，降低运营成本。
3. 扩大市场份额：通过拓展业务范围和建立合作伙伴关系，扩大市场份额，提升竞争力。
六、风险和挑战1. 技术风险：与金融科技的应用和创新密切相关，需要及时掌握新技术，避免技术风险。
新形势下农信社面临的问题和采取的措施探析作者：韩跃龙来源：《商场现代化》2016年第04期摘要：农村信用社发展中还存在许多问题，全系统都要坚持稳中求进总基调，主动适应经济发展新常态，恪守服务“三农”宗旨，牢固树立和贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，认真落实国家去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大工作任务，围绕两坚守、两重点、两保障、两促进、两提升，着力支持供给侧结构性改革，强化基础管理，狠抓内控合规，增强服务能力，突出创新驱动，加大改革力度，提升发展动力，努力推动全系统农村信用社持续健康发展，才能解决问题。
关键词：农村信用社；问题；措施当前，农村信用社发展中还存在许多问题：一些机构面对新形势认识不深、准备不足，市场意识不强，工作缺乏创新；部分机构战略定位不准，偏离服务“三农”宗旨，“脱农去农”现象依然严重，全系统涉农贷款占比低于预期；审慎经营意识淡薄，合规建设重表轻质，特别是对新业务风险的有效防控手段不足，风险的复杂性、隐蔽性、传染性和突发性进一步上升，案件反弹压力不断增大；高速增长期积累的问题逐步显现，不良贷款持续反弹，清收化解任务十分艰巨；业务发展趋缓，整体效益下滑，股东回报降低，职工收入减少，存款“冲时点”和贷款投放难等问题十分突出。
针对存在的问题，痛定思痛，迎难而上，积极应对：一、着重清收化解不良贷款农信社全系统围绕落实国家去产能、去库存任务要求，坚持不良贷款清收与各项改革措施相结合、与高风险和重点机构风险化解相结合、与争取外部政策支持相结合，以千万元以上贷款、借冒名贷款和地方政府债务、房地产贷款、产能过剩等限控行业贷款为重点，一是强化岗责清收。
在岗位清收上，把任务完成情况与工作业绩、个人薪酬、评先评优挂钩，调动工作主动性。
强化责任清收，对限期未完成责任清收任务人员，坚决采取下岗清收、停职停薪清收和赔偿贷款损失等措施。
高管人员和内部员工对自身责任贷款，要切实履行清收责任，形成重大风险或损失的，联社将严格问责。
农信社战略转型阵痛王海松农村信用社的经营环境,包括市场环境、社会环境、法制环境、监管环境等破巢在即,传统的存贷款经营也正发生着变革与创新“十二五”时期,国家坚持把经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式的主攻方向,我国进入工业反哺农业、城市支持农村发展的新阶段,农村经济社会发生着翻天覆地的变化。
时下正在进行战略转型进程中的农村信用社的经营环境,包括市场环境、社会环境、法制环境、监管环境等破巢在即,传统的存贷款经营也正发生着变革与创新,转型阵痛实实在在。
挑战市场生存能力新时期农信社经营环境现状比较突出的是农村金融市场的特殊性带来较大的经营风险。
农信社以“三农”为主要服务对象,但随着城乡一体化推进,“有农村无农民,有农地无农业”的现象日趋普遍,这意味着农信社的市场主体已然发生变化。
对于容易受到自然灾害和市场波动制约的农业产业来说,在农业保险机制及补偿机制未建立健全的情况下,农户的还贷能力难以保证,继而积聚信贷风险。
长期以来,缘于农村地区金融机构少,农民在可选择性不强的情况下只有选择在农信社办理金融业务,成为近年来农信社快速发展的有力因素。
但随着国家城市化建设的推进,农村的许多居民正逐步走向城市居住、生产、生活,农村人口在逐步减少。
从近年来地方经济和农信社业务发展看,城区经济总量远大于非城区经济总量,农信社城区业务理应大大超过非城区业务,但受结算渠道、服务、产品、品牌形象等制约和同业竞争影响,城区业务发展却不尽理想。
如在岳池农信社,至今年6月中旬全辖48个机构存款总量40.2亿元,其中县城区11个机构9.6亿元、占比23.9%,非城区37个机构30.6亿元、占比76.1%;贷款总量27.8亿元,剔除联社“个人贷款中心”和“中小企业贷款中心”(乡镇未设立发放的贷款,其中城区机构5.4亿元、占比19.5%,非城区机构22.4亿元,占比80.5%。
再考虑县城区经济总量大、人口流动量大、金融交易频繁、融资需求更旺等因素,透露出农信社在城市业务的竞争能力上亟待提升。
正视问题，为XX联社经营转型破题今年以来，省联社响亮地提出了经营转型的工作要求，向全省农村信用社发出了号召，这是省联社领导根据当前的经济、金融形势以及我们农村信用社所处的现实境况所作出的正确决策.我一直在思考，XX联社经营转型到底面临哪些问题，如何结合XX联社的实际落实省联社的转型战略呢？一、正视转型是形势所趋我们需要清醒地看到,当今是经济、金融全球化的时代，竞争行为穿越地域，浸透文化与制度，纵横交错,由于敌我相融远比炮火连天的战场更为可怕。
金融开放进程加快,金融“脱媒”现象日益严重，“间接商业银行”迅猛发展与渗入，任何一国甚至任何一大型金融机构的起落都会牵动世界的神经。
中国的股份制银行正面临着如何从做大走向做强，如何将资本由高消耗型变为节约型，如何从弱势的单业经营中探索出成功的符合当前经济形势与金融需求特征的综合化经营之路,转型已是必然选择。
在世界经济震荡以及出口放缓的情况下，我国将“内需兴国",再不可能象09年以信贷助涨投资拉动GDP了，为防通涨的进一步漫延，必然收缩信贷与打开加息通道,为防控经济增长中的风险，出台了节能减排、政府融资平台治理、房地产市场调控等系列手段,银监会的“三个办法一个指引"更加严格了资金流向实体经济的管理，派生存款大幅减少,商业银行想取得新的规模效益愈加困难。
从最近公布的“十二五”规划纲要看，推动我国经济的三驾马车已由“出口、投资、消费"逆转为“消费、投资与出口”,我国的经济体制与发展方式正在转变，经济结构正在转型，城市工业化与城乡一体化进程在加快，金融透明化程度在提高，监管方的资本约束更为强化,为应对不断变化的市场与客户，同业竞争之激烈前所未有。
经济、经营环境使得银行不得不以积极的态度和前瞻性的思考，站在战略的高度重新审视自己。
近年来，为重塑核心竞争力，赢取发展先机,各家银行特别是中小股份制银行竞相高调转型，象招商银行的“千鹰展翼计划”、深发行的“供应链金融"、民生银行以“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”作为市场定位等,已成为差异化转型的范例。
以转型发展破农信社“短板”危机
作者：孟彬
来源：《金融经济·学术版》2012年第10期
2012年以来，中国的利率市场化改革开始加速，6至7月份，中国人民银行在不到一月的时间内接连推出利率市场化改革举措，成为举“市”瞩目的焦点。
这轮降息，有两个“首次”，一是自2008年年底至今，三年来首次降息；二是首次“不对称”下调，即首次调整利率浮动区间。
众所周知，利率市场化是中国金融业改革的核心之一，新一轮的利率下调周期不仅是对银行业机构经营能力、盈利水平的挑战，也将从多个方面掀起巨大变革，在某种程度上可以说是对社会、经济的一次重新洗牌。
农村信用社作为中小银行的典型代表，无疑也将面临着巨大的市场考验。
如何应对利率市场化改革所带来的巨大挑战？如何在经济形势下行、运营成本增加、收益降低的逆境中夹缝求生？如何在众多银行纷纷抢滩农村市场的激烈竞争中赢得一席之地？这些都是摆在我们农信人面前的难题。
利率市场化无疑是一把“双刃剑”，挑战显而易见，但机遇亦迎面而来。
一、正确面对形势，坦然接受“体检”
（一）宏观经济数据不容乐观，经济下行趋势明显。
上半年国内经济增长情况相当低迷，拉动经济增长的三驾马车均出现增长乏力的态势。
尤其是工业生产情况不容乐观，1—6月份全国工业企业增加值增速大幅下滑，反映出中小企业经营状况全面恶化，而下半年工业生产情况也不容乐观。
在宏观经济增速回落背景下，工业企业利润下滑将削弱企业的还本付息能力，另一方面，房地产相关行业贷款、融资平台贷款、外向型中小企业贷款质量存在较大风险，因此，中国银行业短期内将面临较大的资产质量下行压力。
银监会公布的数据显示，截至今年二季度末，银行业不良贷款余额4564亿元，较年初增加285亿元，连续三个季度上升。
（二）利率市场化加剧竞争，银行业盈利空间降低。
利率市场化会导致银行业内竞争激烈，博弈结果是存款利率上调、贷款利率下调，从而导致银行运营成本增加、收益降低，而在这场博弈中，农村信用社将面临生存危机。
一是国有大型银行“财大气粗”，优势明显。
因为与中小银行相比，国有大型商业银行资源充足、资金规模大，无论是在优质客户资源争夺上，还是在存贷款利差缩小的背景下从事高风险高收益的资产投资活动中，国有大型商业银行都将占据绝对优势。
这将变相导致存款人在利率市场化进程中将存款“搬入”国有大型商业银行。
一旦出现“存款流失”，将对农村信用社经营造成致命打击。
二是农村信用社“经营管理能力弱、缺乏创新”的硬伤，导致其“先天不足”，应对市场竞争的能力大打折扣。
今后，即便是在农村市场，农信社“一社独大”垄断整个贷款市场的局面也将
打破。
从长远来看，农村信用社贷款利率下降势在必行。
完全可以这样去想象，今后农信社也将出现这样一种趋势，即存款上对优质存款客户的返利越来越多，而贷款上对优质贷款客户的利率将越来越低，实际压缩的就是农信社自身的利润。
此外，受物价、通货膨胀、员工收入等多种因素的影响，未来维持运营的开支势必会增加。
换言之，农信社将进入一个微利经营时代，将给农信社的经营带来多方面的影响，要保证正常的盈利水平，就必须扩大传统业务规模或拓宽收入渠道。
二、积极应对挑战，实行多条腿走路
经济环境不理想、信贷需求萎缩、利率市场化大举推进、监管新规实施在即……这些近在眼前的压力，不光困扰着农村信用社，也是其他商业银行面临的难题。
因此，从这个角度来说，我们与其他银行站在同一起跑线上，挑战与机遇同在，因此我们农村信用社应明确市场定位，充分挖掘自身优势，加快改革创新步伐，有足够的信心和决心应对挑战，把握机遇。
（一）灵活利率定价致力创新。
在利率市场化不同时期应采用不同的定价策略，农信社应充分利用这一先发优势，在综合考虑多种优势的前提下，保持利差水平相对稳定的情况进而确定存款利率水平，用价格优势最大限度的占领市场，提高自身市场占有率，以“薄利多销”为启发通过规模扩大相应降低单位固定成本从而争取更大的效益，同时不断的进行业务创新，单纯依靠价格的比拼在某种程度上视同于“慢性自杀”，而不断丰富服务手段，吸引更多的优质客户才是发展的关键。
针对“高、中、低”三类客户的特点开发不同的信贷产品，分层满足不同的客户需求。
一是信贷产品创新。
在小额农贷的基础上，加大信贷产品开发力度，逐步探索推出循环贷款、整贷零偿贷款、动产质押、仓单质押等贷款品种。
在贷款期限和偿还方式上，结合农村企业、农户经营特点，采取分期定额、分期利随本清、按年还本付息、定期结息到期还本等多种方式，增强贷款农户、企业还款灵活性，用丰富全面的信贷产品吸引客户，扩大市场。
二是经营方式创新。
借鉴商业银行的经营模式，开发结算代理业务、贸易融资、账户服务、现金管理服务，发展票据贴现、票据池、供应链融资等产品，努力增加收入渠道，提高盈利水平。
（二）跟进风险管理突出分权。
面对当前信贷资产质量下行压力及利率市场化的变革，风险管理显得尤为重要。
首先，要通过建章建制，对每一笔贷款的贷前、贷中、贷后全过程的各个环节、每个风险点分责到人，跟踪监测、确保业务完整、合规运行。
其次，对各层次的客户经理的工作职责和权限进行设置，工作不交叉、职责不“打架”。
即，根据业务水平考核确定为低端客户管理的人员，不得承办中高端客户业务，规定其工作方向，工作职责，便于分清责任，降低风险。
第三，对有审查、审批权限的人员必须随同客户经理参加贷款调查，确保贷款业务的真实、合法、合规、高效。
第四，分离贷款操作流程，继续大力推行放款中心管理。
即客户经理对于一定额度以上的贷款的发放只负责调查、整理贷款申报资料，获批后，交由另行设立的放款中心，由中心进行资料审查后发放。
这既在程序上多了一道资料合法、合规及完整性的审查关，又有效防止了客户经理包办贷款业务全流程而有可能出现的道德风险。
（三）抓中间业务提高占比。
只有对存贷款业务收入利差的依赖度越低，受到的影响才能越小，效益就越有保证。
当前，农信社要转变观念，由过去的坐等客户上门到主动营销，为客户“量体裁衣”，推销金融产品。
从解决老百姓的实际生活需求着手，积极开展中间业务，努力扩大中间业务收入，降低利率差在利润中的占比，以减少利率波动对利润的影响。
一方面，农信社要以营业网点为辐射点，依托助农服务点、自助银行、各类POS机具等各类服务渠道，积极拓展中间业务种类，增加业务收入来源，提高中间业务收入占比。
另一方面，对代理的产品，既要不断地引进，也要不断地淘汰，确保产品的新颖性和效益型。
除了积极发展代理业务、代收代付业务外，大力推广网上银行、手机银行业务等各项新业务，在有效增加手续费的同时，显著提升区域的竞争能力。
