张洪涛《保险学》(第3版)章节题库(第六章 商业保险之一——财产保险)【圣才出品】

第四章保险合同一、概念题1．定值保险合同[中央财大2012保险硕士]答：保险合同可以根据保险标的的价值确定与否，分为定值保险合同与不定值保险合同。

定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。

在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。

在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。

货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。

定值保险合同的优点在于：①由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；②保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。

但定值保险合同也有明显的缺点，这主要表现在：如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。

因此，定值保险合同的运用范围受到一定限制，多数保险人不愿采用，有的国家甚至禁止使用这种合同方式。

2．保险合同[河北大学2011保险硕士]答：保险合同也称为保险契约，是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。

与一般合同相比较，保险合同是一种特殊类型的合同，有着自己的特点。

这些特点主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件性、附和性和个人性等方面。

3．不定值保险合同[中央财大2011保险硕士]答：不定值保险合同在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。

发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。

具体计算方法如下：4．保险合同的解除[中央财经大学2004研]答：保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。

第一章危险管理与保险一、概念题1．危险答：危险是指未来损失的不确定性，构成危险的要素有危险因素、危险事故、危险损失和危险载体。

危险具有客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性与可变性七大特性。

按照不同的标准可以对危险进行如下分类：①按其发生原因，可以分为自然危险与社会危险；②按其发生的形态，可分为静态危险和动态危险；③按其所涉及和影响的范围，可分为基本危险和特定危险；④以损失的后果为依据，可分为财产危险、人身危险、责任危险与信用危险。

2．危险因素答：危险因素，是构成危险的一个要素，指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。

根据危险因素的性质，通常可以将其分为有形危险因素和无形危险因素。

①有形危险因素也叫实质危险因素，是指能导致或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。

②无形危险因素也可以称为人为危险因素，它往往与人的心理或行为有关，通常包括道德危险因素和心理危险因素两种。

3．有形危险因素答：有形危险因素也叫实质危险因素，是指能导致或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。

在现实生活中，一种实质危险因素可能对应于一种危险事故，也可以同时对应于多种危险事故，而一种危险事故也可能由一种或多种实质危险因素导致。

4．道德危险答：道德危险是指人们在最大化自身效用的同时，恶意或故意做出不利于他人的事情或行为而存在的危险。

道德危险因素是无形危险因素（人为危险因素）的一种。

5．心理危险答：心理危险但它是由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡，同时也反映了人们对待损失的态度。

心理危险因素是危险因素（人为危险因素）的一种。

6．危险事故答：危险事故又被称为危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。

危险事故是导致损失发生的媒介，没有危险事故就不可能有损失的发生。

如刹车系统失灵造成交通事故而导致人员伤亡和财产损失，其中，刹车系统失灵是实质危险因素；交通事故为危险事故；人员伤亡和财产损失为危险损失。

第二章保险概述一、概念题1．保险答：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

本定义有三个要点：①聚资建立基金。

无论是社会保险还是商业保险，都离不开用法律秩序认可的形式集中保费建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。

②对特定危险的后果提供经济保障。

无论是社会保险还是商业保险，都不是为所有的危险提供保险，仅为法律秩序认可范围内的特定危险提供保障。

③财务转移机制。

无论是社会保险还是商业保险，当特定危险事故发生后，保险人都将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。

2．保障答：一般而言，保障是指保护（生命、财产、权利等），使不受侵犯和破坏。

保险保障是指对特定危险的后果提供经济保障。

无论是社会保险还是商业保险，都不是为所有的危险提供保险，仅为法律秩序认可范围内的特定危险提供保障。

即商业保险仅履行合同范围内的保险责任，其中财产保险补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，人身保险则按合同约定的保险金额对被保险人因死亡、伤残、疾病给付保险金；同样，社会保险也仅对国家法律政策规定的危险承保，如中国的社会保险仅对全体劳动者的生育、养老、疾病、伤残和失业等进行保障。

3．危险答：危险是指未来损失的不确定性。

危险是客观存在的现象，不确定性是指损失是否发生，发生的时间、地点、程度及其承担的主体是不确定的。

按照不同的标准可以对危险进行如下分类：①按其发生原因，可以分为自然危险与社会危险；②按其发生的形态，可分为静态危险和动态危险；③按其所涉及和影响的范围，可分为基本危险和特定危险；④以损失的后果为依据，可分为财产危险、人身危险、责任危险与信用危险。

危险与风险通常不加以区分。

但严格地讲，危险指损失的不确定性，而风险可以指损失也可以指盈利的不确定性。

4．风险答：风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。

这种未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。

《保险学》（第三版）》习题库答案第一章危险管理与保险一、名词解释1.危险危险是指损失发生及其程度的不确定性。

2.风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；；风险事故风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介损失损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

是风险事故的结果。

3.生产流程分析法生产流程分析法，又称流程图法。

生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。

该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。

4.风险专家调查列举法由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。

专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。

一般的分类标准为：直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。

5.资产财务状况分析法即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。

6.分解分析法分解分析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。

失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。

风险的识别还有其他方法，诸如环境分析、保险调查、事故分析等。

企业在识别风险时，应该交互使用各种方法。

7.风险衡量风险衡量也称风险估测，是在识别风险的基础上对风险进行定量分析和描述，即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。

通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使风险管理者在一定程度上消除损失的不确定性。

第九章政策保险一、概念题1．政策保险答：政策保险，是为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。

它是在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。

政策保险的基本特征包括：①政策保险介于商业保险与社会保险之间，其性质突出地体现在它的政策性上。

一方面，政策保险是由另行制定的专门政策法规来规范；另一方面，国家对其另行安排，这种安排突出地表现在相关政策对政策保险经营内容、方式、费率、承保金额和赔偿方式等的统一规范上，保险双方缺乏自主权。

②政策保险的目的不是营利，而是为特定的产业政策服务。

政策性保险追求的是为产业发展政策配套服务的宏观效益，只要国家的相关产业政策得到落实和发展，政策性保险业务即使亏损也会开办，而国家则会充当经营主体的经济后盾，对经办主体给予经济上的补偿。

③政策保险的业务经营有特色。

主要体现在经营主体、实施方式、承保金额的确定、保险危险与保险费率等方面。

2．农业保险答：农业保险在许多国家被列为政策保险，它在国家政策的直接支持下，对种植业、养殖业在生产、哺育、成长过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿。

农业保险之所以是一种政策保险，有以下原因：①农业是国民经济的基础部门，但农业生产的投资收益率却要大大低于第二产业、第三产业，因此，农业生产的发展客观上需要国家政策支持；②农业生产的危险极大，农业保险的经营难度很大，保险效益要大大低于其他保险业务，在农业生产者需要危险保障而商业保险公司又不愿举办的情况下，采用政策保险的形式来为其提供危险保障显然是一条化解危险、促进发展的合理途径。

3．出口信用保险答：出口信用保险是一国政府为了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。

在对外贸易中，出口商通常可能遇到各种危险，如进口国发生政变、战争等突发性事件，进口国对出口国实行贸易制裁，贸易双方的汇率政策发生变化等，均会导致出口商的损失，而商业保险公司因此类危险性质特殊且难以确保承保收益，亦不会主动开拓出口信用保险市场。

第八章商业保险之三——再保险一、概念题1．成数再保险[河北大学2012保险硕士]答：成数再保险，是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。

按照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一危险单位的保额大小，只要是在合同规定的限额之内，都按双方约定的比率进行分配和分摊。

成数分保方式的最大特征是“按比率”再保险，是比例再保险的代表方式，同时也是最简便的再保险方式。

由于成数再保险对每一危险单位都按一定的比率分配责任，故在遇有巨额风险责任时，将使原保险人和再保险人承担的责任仍然很大。

因此，为了使承担的责任有一定范围，每一份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额，分出公司和接受公司在这个最高责任限额中各自承担一定的份额。

2．险位超赔分保[中央财大2011保险硕士]答：险位超赔分保，即险位超赔再保险，是指以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。

若总赔款金额不超过自负责任额，全部损失由分出公司赔付；若总赔款金额超过自负责任额，超过部分由接受公司赔付。

但再保险责任额在合同中的规定，也是有一定限度的。

关于险位超赔在一次事故中的赔款计算，有两种情况：一是按危险单位分别计算，没有限制；二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，一般为险位限额的2至3倍，即每次事故接受公司只赔付2至3个单位的损失。

3．再保险[华南理工大学2011保险硕士]答：再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人或分出公司；接受业务的公司称为再保险人或分保接受人、分入公司。

和直接保险转嫁风险一样，再保险转嫁风险责任也要支付一定保费，这种保费叫做分保费或再保险费；同时，由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，分出公司需要向分入公司收取一部分费用加以补偿，这种由分入公司支付给分出公司的费用报酬称为分保佣金或分保手续费。

第七章商业保险之二——人身保险一、概念题1．人身保险答：人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。

人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。

2．年度均衡费率答：年度均衡费率计收保险费的具体做法是：保险人每年向投保人收取相同的保险费，保险费率在整个保险缴费期间保持不变。

显然，在投保人缴费的早期，均衡费率高于自然费率；而在缴费后期，均衡费率低于自然费率。

保险人通过用投保人早期多缴纳的保险费来弥补后期的保费不足，均衡投保人的经济负担，保证被保险人在晚年也能得到保险保障。

3．人寿保险答：人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给付保险金条件的人身保险。

人寿保险所承保的可以是人的生存又可以是人的死亡，也可以既有生存又有死亡。

年金保险是人寿保险的特殊形式。

随着时代的不断发展，人寿保险的形式也在不断的发展和变化，出现了许多创新的险种，如投资连结保险等。

在人身保险中，人寿保险占有相当的比重，是人身保险主要和基本的种类。

4．人身意外伤害保险答：人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残疾为保险事故的人身保险。

人身意外伤害保险的保费较低、保障性大、投保简便、无须体检、投保人次很多，但此类险种的保单不具有现金价值。

5．健康保险答：健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。

其保险责任包括医疗、疾病造成的残疾、生育、收入损失等等。

通常，将不属于人寿保险和人身意外伤害保险的人身保险都归为健康保险。

6．团体保险答：团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。

它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。

三、概念题1．定值保险合同[中央财大2012保险硕士；中央财大2011研]答：保险合同可以根据保险标的的价值确定与否，分为定值保险合同与不定值保险合同。

定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。

在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。

在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。

货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。

定值保险合同的优点在于：①由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；②保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。

但定值保险合同也有明显的缺点，这主要表现在：如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。

因此，定值保险合同的运用范围受到一定限制，多数保险人不愿采用，有的国家甚至禁止使用这种合同方式。

2．风险因素[中央财大2012保险硕士]答：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。

风险因素通常可分为三类：①实质风险因素，指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素；②道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素。

例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素；③心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素。

例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。

实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。

3．共同保险[中央财大2012保险硕士；河北大学2012保险硕士]答：共同保险，也称共保，是两个或两个以上保险人联合起来共同承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值，所有这些保险人与投保人共同订立一张保险契约。

第七章商业保险之二——人身保险一、概念题1．投资连结保险[中央财经大学2011研]答：投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。

投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。

投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。

除有特殊规定外。

保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。

投资连结保险产品应具备以下特点：①该产品必须包含一项或多项保险责任；②该产品至少连结到一个投资账户上；③保险保障风险和费用风险由保险公司承担；④投资账户的资产单独管理；⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定；⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单。

⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障；⑧每月至少应当确定一次保单价值。

2．意外伤害保险[东北财经大学2004研]答：意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。

在此概念中，对意外伤害有三重规定：第一，必须有可观的意外事故的发生，并且事故的原因是意外的、外来的、偶然的、不可预见的，即为被保险人非本意的、人身以外的、不可预见的、突发性的被保险人身体以外的原因导致的事故的发生。

第二，被保险人必须有可观事故造成人身死亡或残疾的结果。

第三，意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害以致死亡或残疾的近因。

而被保险人遭受伤害是意外事故的结果。

3．变额年金[南开大学2003研]答：变额年金是年金与变额人寿保险相结合的产品，其现金价值和年金给付额都随投资状况波动，其中最常见的是“延期变额年金”。

在缴费期内，每期进入独立账户的保费，按当期的基金价值购买一定数量的基金单位，称为“累积基金单位”。

第二章保险概述一、概念题1．重复保险[中央财大2011研]答：重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。

重复保险仅限于非寿险业务。

在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有以下几种：比例责任分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。

我国现行的《保险法》规定，重复保险由各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

2．社会保险与商业保险[中南财经政法大学2008研]答：（1）社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。

主要险种有社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等。

社会保险是社会保障的主要内容。

（2）商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身伤亡事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

（3）商业保险与社会保险的不同在于：①实施方式不同。

商业保险一般是自愿保险，只有少数险种（如机动车第三者责任险等民事赔偿责任）是强制性险种；而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。

②举办主体不同。

商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。

③保费来源不同。

商业保险的保险费是由投保人交纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，雇主和雇员分担比例各国有所不同，基金不够，则由财政贴补。

④保险金额不同。

商业保险中的财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额是由投保人的需要及其支付能力所决定；而社会保险的保险金额是由国家统一规定的，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健费用。

二、选择题1．保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故而造成的财产损失履行赔偿责任，或者是（）死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时履行给付保险金责任的商业保险行为。