人寿保险资产保全功能

第二种情形：在刑事案件侦查或审理过程 中，如发现涉案赃款用于购买了人寿保险， 且保险公司明知保费为赃款而恶意承保的， 该人寿保险将面临依法强制解除，购买人寿 保险的保费将面临上缴国库或返还被害人。
相关法律依据：
(一)最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的 若干问题的解释》第11条：“行为人将诈骗财物已用于归还 个人欠款、货款或者其他经济活动的，如果对方明知是诈骗 财物而收取，属恶意取得，应当一律予以追缴;如确属善意 取得，则不再追缴。” (二)公安部1997年1月9日《关于办理利用经济合同诈骗 案件有关问题的通知》第五条：关于追缴赃款赃物：行为人 将诈骗财物已用于归还债务、货款或者其他经济活动的，如 果对方明知是诈骗财物而收取，属恶意取得，应当一律予以 追缴;如确属善意取得，则不再追缴。被害人因此遭受损失 的，可依法提起附带民事诉讼解决。
第一种情形：投保人为被执行人，在法 院执行过程中投保人自愿退保，退保后的保 单现金价值法院有权予以执行。
相关法律依据：
(一)我国《保险法》第十五条明确规定：除本法另有规 定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以 解除合同，保险人不得解除合同。 (二)《保险法》第四十七条规定：投保人解除合同的， 保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同 约定退还保险单的现金价值。 根据《保险法》的上述规定，退保后的保单现金价值为 投保人之合法财产，如投保人为被执行人，法院对其退保后 保单现金价值是可以强制执行的。
第三种情形：生效民事判决书判决人寿保 险合同无效或撤销人寿保险合同的，法院执 行生效法律文书时，可以强制解除保险合同， 并执行退保后保单现金价值。
相关法律依据： 《合同法》第五十二条规定：有下列情形之一的，合 同无效：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利 益;恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;以合法形 式掩盖非法目的;损害社会公共利益;违反法律、行政法规 的强制性规定。
综上所述：
人寿保险从来都不是可以无条件抗拒法院强制执行的 金钟罩，特定情形下人寿保险确实将面临依法强制解除并执 行保单现金价值(如本文第二部分所列四种情形)的结果。但 用合法资产购置的人寿保险，排除恶意避债、恶意规避执行 等违法情形后，人民法院是不得任意违法强制解除保险合同 并执行保单退保后现金价值的。合法人寿保险一定是受法律 保护的，也不存在法院可以违法任意解除人寿保险并执行现 金价值的可能性。
人寿保单真的能被 法院强制执行吗？ —— 李爽律师谈人寿保险资 产保全功能
起因：
2015年3月6日浙江省高级人民法院出台 《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保 险产品财产利益执行的通知》(以下简称 “通知”)一石激起千层浪……
其实，人寿保险从来没有任性过，任性的只是 人们一直以来对人寿保险资产保全功能的曲解…… 笔者将团队意见汇集成本文观点：《通知》的 出台并没有否定人寿保险的资产保全功能。同时， 《通知》也并没有赋予法院无条件任意解除人寿保 险合同的权利。
《通知》第五条：人民法院要求保险机构协助扣划保险 产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保 申请书。但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的， 执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书 要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有 协助义务。
笔者认为，该《通知》第五条的意思是说在依法强制执 行过程中(如本文第二部分分析的四种情况下)，如需执行保 单退保后现金价值，操作流程上通常是先需要履行保险公司 退保手续，即投保人提供退保申请书。但因客观原因(如被执 行人下落不明或拒绝提供退保申请书的)无法提供投保人退保 申请书的，人民法院仍是可以依法凭借执行裁定书、协助执 行通知书要求强制执行保单退保后现金价值。
第一部分： 目前我国人民法院对人寿保险 及保险利益的执行尺度。
目前，因我国并没有出台《强制执行法》，故法院的强制 执行依据主要散落在《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》以及相 关配套司法解释。以笔者了解的情况，目前大部分法院面对人 寿保险及保险利益的执行问题上，惯常操作尺度为：被执行人 的人寿保险权益可以执行，但保险合同通常不得强制解除。 如《北京市人民法院内部执行工作手册》第四百四十九条 规定：对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分 被执行人基于保险合同享有的权益，但不得强制解除该保险合 同法律关系。
根据上述一系列相关法律规定可骗或盗窃所得)， 且在订立保险合同时保险公司明知保费为赃款而承保，那么 保险公司取得保费的行为属于恶意取得，保费应当一律予以 追缴。但是，如若签订保险合同时保险公司并不了解保费为 赃款，那么保险公司取得保费为善意取得，保险合同不得被 强制执行解除。
第四种情形：在法院强制执行过程中， 被执行人为了规避强制执行而购买人寿保险 的，该人寿保险产品有可能面临强制解除保 险合同，解保后该保单现金价值将面临法院 强制执行。
面对被执行人的规避执行行为，法院可冻结被执行人保单，并通 过保单上的联系方式与被执行人取得了联系，通知其限期解决，否则法 院将强制退保，但若被执行人仍置若罔闻，高新法院可依法适用新修改 的《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十二条，裁定：变价被执行 人的保单。同时，向某保险公司发出协助执行通知书，要求其将被执行 人保单强制退保，提取变价款(保单现金价值)至法院账户。保险公司经 再次通知被执行人解决无效后，可依法履行协助执行义务。
总结归纳：
人寿保险权益一般包括：属于投保人的保单分红、 退保后保单现金价值;被保险人获得的保险生存年金; 身故受益人获得的身故保险金。当投保人、被保险人 及受益人作为被执行人时，上述人寿保险财产权属于 责任财产，人民法院可以执行。
第二部分： 在四种特殊情形下，人寿保 险合同将面临强制解除或由法院强 制执行退保后可得保险利益(通常 为保单现金价值)。
(三)最高人民法院关于刑事裁判涉及财产部分执行 的若干规定(2014年9月1日最高人民法院审判委员会第 1625次会议通过法释【2014】13号)第十一条：被执行人 将刑事裁判认定为赃款赃物的涉案财物用于清偿债务、 转让或者设置其他权利负担，具有下列情形之一的，人 民法院应予追缴：(一)第三人明知是涉案财富而接受 的;(二)第三人无偿或者以明显低于市场的价格取得涉案 财物的;(三)第三人通过非法债务清偿或者违法犯罪活动 取得涉案财物的;(四)第三人通过其他恶意方式取得涉案 财物的。第三人善意取得涉案财物的，执行程序中不予 追缴。作为原所有人的被害人对该涉案财物主张权利的， 人民法院应当告知其通过诉讼程序处理。
一直以来，在法定情形下人寿保险是可以强制 解除并执行保单现金价值的，这并不是浙江高院此 次《通知》的创新。但法定情形下人寿保险可以被 强制解除并执行保单现金价值不等于人寿保险没有 资产保全功能。 下面，笔者就人寿保险与法院强制执行的关系， 以及人寿保险的资产保全功能做如下解析。
“强制执行”详解 析
同时“拒不执行判决、裁定罪”被明确列入了我国刑法：对人民法 院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期 徒刑、拘役或者罚金。其中：被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者 无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执 行的属于情节严重。
第三部分： 如何理解浙江省高级人民法院 《通知》第五条?
根据上述法律规定，如果当事人为了逃避债务而与保 险公司串通订立人寿保险合同的，那么该保险合同应属无 效。同时，如果投保人向保险公司隐瞒其逃避债务的主观 意愿，属于以签订保险合同的合法形盖其非法逃避债务的 目的，该保险合同也应属无效。
在前述两种情形下，债权人可以提起民事诉讼要求确认 保险合同无效，如法院支持债权人诉讼请求判决《人寿保险 合同》无效，法院强制执行该生效判决时是可以强制解除保 险合同及退保后现金价值的。
但除法定情形外(如本文第二部分分析的四种情形)，投 保人用合法资产购买的人寿保险产品，且购买时没有恶意避 债或恶意抗拒法院强制执行的违法意愿，目前我国法律没有 明确赋予法院任意强制解除保险合同并执行保单退保后现金 价值的权利。
第四部分： 到底什么是人寿保险的资产保 全功能?
目前业界仍充斥着各种对保险资产保全功能的畸形理解， 比如直至今日还有不少业界声音一提到保险的资产保全方法 就高呼 “人寿保险是法院不能强制执行的财产”等等。 在特定条件下法院确实不能任意强制执行人寿保险保单 或相应财产利益，但这也不意味着人寿保险在任何条件下都 可以完全抗拒法院强制执行。因为根本就不存在可以无条件 抗拒法院合法强制执行的保全方式。 但这也并不等于人寿保险没有资产保全功能，相反人 寿保险确是家庭资产保全难得的好方法(注意：笔者说的是 合法资产保全)。我团队总结的人寿保险资产保全功至少包 括：人寿保险的资产合法隐蔽功能;移民家庭配置中资人寿 保险的国际税务筹划功能;人寿保险的婚姻财产利益保全功 能;人寿保险架构设置资产保全功能;人寿保险的隔代债务隔 离功能;人寿保险的特定债权人追偿豁免功能;人寿保险的资 产限制流动保全功能;中国保险的独有的国家法律背书功 能……等等。