保险合同案例分析

- 1 - 保险合同案例

案例1

承保操作规程违规保险合同照样成立

一、案情介绍

1996 年 4 月 11 日，在某人寿保险公司营销员的动员下，张先生同意购买 80 万元终身寿险。张先生填写了 “终身寿险投保单”，并交付了首期保险费。1996 年 5 月 7 日，张先生出差时在所住宾馆的意外火灾中不幸身亡。事故发生后，保单受益人张先生的妻子刘女士立即通知了保险公司，要求保险公司全额给付80 万元保险金。

保险公司认为，人身保险合同保额巨大的，必须经过体检后方可决定承保，张先生尚未体检，因而该保险合同不成立，于是做作出拒赔决定。刘女士不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。

在法院一审过程中，保险公司认为，保险合同没有成立。首先，投保人填写投保单并预交首期保险费只是要约行为，并不能因此认为保险公司已作出承诺。其次，张先生并没有根据保险公司的规定进行体检，保险公司无法确定保险金额和应交纳的保险费。第三，保险公司出具保险费收据并不能代表保险公司已作出承诺。

刘女士则认为，张先生填具投保单是要约行为，保险公司收取保险费是承诺行为，保险合同已经成立并生效。至于张先生没有完成体检这一过程，是由于保险公司没有通知张先生，过错应该在保险公司。

一审法院经审理认为，张先生与保险公司之间订立的保险合同并未成立，判决驳回原告刘女士的诉讼请求，保险公司返还所收保险费。刘女士收到一审判决后不服，提起上诉。在二审过程中，双方达成调解协议，保险公司赔付 30 万元结案。

二、案例分析

本案双方争议的焦点之一就是被保险人张先生未按保险公司内部规定进行体检是否影响保险合同的成立。我们认为，保险公司违反业务操作规定承保并不影响保险合同成立，保险合同已经成立。

《保险法》 第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。” 从合同法的原理看，保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。张先生填写了 “终身寿险投保单” 是要约行为，投保单交给保险公司时该要约生效。如果保险公司作出承诺的意思表示并送达张先生时，保险合同成立。本案中，投保单上写明：“投保人和被保险人填写完本投保单和健康告知书后，请向我公司业务员交纳首期保险费，并索取临时收据。保险计划书、保险费正式收据及保险单将延后 1 ～ 5 天呈送。” 从投保单上述约定看出，保险公司的承诺期最多为 5 天。而从保险公司收取保险费之日到被保险人张先生意外死亡之日已有近 1 个月，保险公司在承诺期内没有作出明确的拒绝承保的意思表示，相反，保险公司收取了首期保险费。根据上述事实，从法律上可以推定保险公司对投保人的要约作出了承诺，保险合同因此成立并生效。

案例分析

一艘满载各类货物的海轮从A港驶向B港。不料在航行途中遇到大风暴的恶劣天气，船身剧烈颠簸导致放置在舱面上的，已经过加固和防滑措施的货物有100箱掉入大海，船机也部分受损，估计受损价值在2万左右。此时，船舶发生严重倾斜，在此危机时刻，船长果断决定将舱面上装载的500箱货物全部抛向大海，并迅速向救助部门求救。后来在救助船舶的拖带下，才安全抵达避难港，船上的其他货物也因此得以保存。

问题：

1、哪些属于单独海损？

2、哪些属于共同海损？

“育航”船保险利益与保险费争议案

船名：育航

原告：某保险公司

第一被告：大连常荣航运贸易公司

第二被告：南京海运学校

案情：

第二被告通过万新货运代理公司将“育航”船光租给第一被告，约定由第一被告进行船舶保险，1997年第一被告向原告进行投保，原告承保后，被告没有缴纳保险费。

第一被告辩称：虽然保险合同事实存在，但“育航”船出租人万新代理有限公司并非船东，亦未经船东授权，且无合法的主体资格，其与第一被告签订的光租合同无效，因此第一被告对该船无保险利益，保险合同无效。

第二被告辩称：作为船东，与原告无保险合同关系，也未授权第一被告订立保险合同。

问题：

1、第一被告，第二被告对船舶是否具有保险利益？

2、保险费是由第一被告负担，还是由第二被告负担，或是由两者共同负担？

分析：

1、万新货运代理有限公司是受第二被告委托将该船光租给第一被告的。第一被告是被保险人和船舶管理人，对船舶具有保险利益。因此，保险合同有效，第一被告应承担保险费。

2、第二被告作为船东对船舶也具有保险利益，但在保单上未作为被保险人，因此，不承担保险费支付义务。同时，在保险事故发生后，船东也无权向被保险人请求船舶保险赔偿。

3、两被告均声称“未授权”，显然不符合事实，不能作为抗辩的理由。

“LEGEND”船预约货物保险申报争议案

船名：LEGEND

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第五章案例分析

案例一：保险复效时，附加险可能也有观察期

案情介绍：张先生在2005年2月投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险，住院医疗险的观察期为90天。2006年1月缴费期将至，张先生收到了缴费提醒函，可由于工作繁忙，忘记了缴纳续期保费，直到2006年8月他才突然想起，便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。

9月，张先生因突发急性胆囊炎住院治疗，出院后到保险公司索赔住院医疗保险金，保险公司却出具了拒赔通知书。

请问保险公司的拒赔是否合理？为什么？ 如果拒赔是合理的，张先生实现应该如何行动才能避免拒赔？

案情分析：保险公司的拒赔是合理的。

复效仅是针对长期险的，附加险通常都是保险期间为一年的短期险，如果不续保，到期后合同即终止，是不存在复效问题的。因此，如果张先生还希望获得附加险的保障，就需重新投保附加险，自然需从投保时起重新计算观察期。观察期是保险公司为了防止带2

病投保的情况发生而设置的。观察期只发生在首次投保或非连续投保时，续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病，都不属于保险责任范围内。而本案中，因为该事故发生在观察期90天内，是属于住院医疗保险的除外责任，所以保险公司可以拒赔。

所以，如果张先生在每次缴纳寿险保费时，都按期缴纳附加险保费，就会减少保单失效的情况，当然也不存在需要重新投保附加险的问题，也就不会重新计算观察期了。

案例二：保险复效需如实告知

案情介绍：李女士前几年购买了一份养老险及重疾主险，2004年7月她到国外培训一年，2005年10月回国时已经过了两个月的宽限期，于是到保险公司办理了保单复效。

2006年2月，李女士因患心脏病住院治疗，共花去医疗费用数万元。出院后去保险公司索赔时，理赔人员告诉她: 由于李女士的病历卡记录着她在国外培训期间也有心脏病就医记录，但她却在保单复效时未能如实告知，所以不能理赔。李女士对工作人员的解释十分不满:当初投保时,身体健康并通过了保险公司的3

第1篇

一、案例分析题

1. 案例背景：

甲公司是一家大型生产企业，为了保障公司员工的身体健康，甲公司为其员工购买了团体健康保险。保险合同约定，被保险人在保险期间内因疾病住院治疗，保险公司按照约定的比例承担医疗费用。乙是甲公司的一名员工，因突发疾病住院治疗，产生了医疗费用。乙向保险公司提出理赔申请，但保险公司以乙在住院期间存在吸烟行为，违反了保险合同中的健康告知条款为由拒绝赔付。

问题：

（1）保险合同中的健康告知条款是否合法有效？

（2）保险公司拒绝赔付乙的医疗费用是否合理？

2. 案例背景：

丙购买了一份重大疾病保险，保险合同约定，被保险人在保险期间内首次确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司按照约定的保险金额给付保险金。丙在保险期间内被确诊患有重大疾病，向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现，丙在购买保险时未如实告知自己患有慢性疾病，因此拒绝赔付。

问题：

（1）保险公司是否可以解除保险合同？

（2）丙未如实告知自己患有慢性疾病是否构成欺诈？

3. 案例背景：

丁购买了一份人寿保险，保险合同约定，被保险人在保险期间内因意外伤害导致身故，保险公司按照约定的保险金额给付保险金。丁在一次交通事故中不幸身亡，其家属向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现，丁在购买保险时未如实告知自己患有心脏病，因此拒绝赔付。

问题：

（1）保险合同中的告知义务是否包括对被保险人健康状况的告知？

（2）保险公司是否可以解除保险合同？ 4. 案例背景：

戊购买了一份汽车保险，保险合同约定，被保险人在保险期间内因交通事故导致车辆损失，保险公司按照约定的比例承担赔偿责任。戊在一次交通事故中导致车辆损坏，向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现，戊在购买保险时未如实告知车辆的实际价值，因此拒绝赔付。

问题：

（1）保险合同中的告知义务是否包括对保险标的的告知？

（2）保险公司是否可以解除保险合同？

5. 案例背景：