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货币政策在县域传导实施情况分析摘要：基层人民银行，特别是监管职能分离后的人民银行县支行对于货币政策传导效能问题，事关县域国民经济的深入、持续发展。
通过对货币政策在县域经济传导实施的障碍和原因的分析，提出提高货币政策在县域经济效能的对策建议。
金融监管职能分离后，基层人民银行应加大对执行货币政策的关注和研究。
本文通过对货币政策在县域经济传导中障碍和原因的分析，提出改进的对策和建议。
一、货币政策传导实施中存在的主要问题货币政策在县域经济的短期效果有时可能非常明显，但持续性、长期性效果则明显不高。
据对某县 1996年至2002年的经济金融发展指标分析，GDP （1990年不变价）年均增长13.47%，GDP当年价年均仅增长3.56%，仅有两个年份GDP增幅超过贷款增幅，农民人均纯收入年均仅增长1.91%，金融机构各项存款年均增长19.29%，各项贷款年均增长9.9%，贷差逐年减少，从1996年的30673万元减少到2002年的 9851万元，七年平均贷差为26977万元，存贷比例和新增存贷比例均呈波动性下降趋势（波动主要是由于 1999年至2000年全县剥离9300多万元不良资产所致），总体都在下降，七年平均存贷比例为136%，考虑到可比性因素，金融机构近六年的新增存贷比例都在 50%以上，2002年最低，仍为54.58%.可见，信贷的高投入并没有带动经济的高增长，尽管GDP的增幅有时高过贷款的增幅，但金融机构存款的高增长和农民人均收入的低增长又从不同侧面弱化了人民银行货币政策在县域经济的效能。
效能不高的主要原因是：（一）县级人民银行在传导实施货币政策过程中有误区。
一是存在畏难情绪。
不少人认为，货币政策的制定集中在人民银行总行，重大货币政策的实施操作也主要靠总行组织和推动，基层人民银行对货币政策的具体实施和政策效果无能为力。
特别是这次监管体制改革，使人民银行员工对实施货币政策专业化感到力不从心，认为监管职能的分离弱化了人民银行贯彻执行货币政策的能力。
从紧货币政策下的商业银行发展情况分析从紧货币政策为银行业的经营供应了一些有利条件，但同时也带来了不行忽视的压力和挑战。
商业银行应从合理把握信贷投放节奏、调整资产负债结构、进展综合经营、加强风险管理等方面着手，乐观应对近年来，货币政策主要是数量型工具和价格型工具并用，以数量型工具为主，其内容主要是三项：调整存款预备金率、发行央行票据和信贷规模管理。
而从2022年年底以来，其特点则明显地表现为数量型工具占主导地位，利率工具基本不用。
在这样的货币政策背景下，银行经营具备哪些有利条件，有些什么机遇，受到哪些负面影响，有哪些压力，2022年银行业的运行态势如何，这些问题引人关注。
从紧货币政策有利于形成银行业稳健经营的良好环境首先，从紧货币政策有助于商业银行获得健康运营的经济环境。
过去商业银行之所以积累了许多不良资产，与经济的大起大落有很大关系。
国民经济过热时对贷款的需求大，银行业贷款增长速度特别快；经济运行下滑时，运转不良的公司破产倒闭，导致银行不良资产大量增加。
所以，商业银行最重要的就在于经营稳健，而经营稳健特别重要的一个前提就是要有平稳运行的经济环境。
当前从紧货币政策的目的是避开经济消失过热。
一方面要避开经济过度的增长，另一方面也要避开物价上涨得太快。
因此，从紧货币政策的实施有助于整个中国经济的平稳运行。
这样的一个良好环境不仅在当前而且在今后都对银行业大有裨益。
其次，从紧货币政策有助于商业银行尽快强化或者是坚固树立稳健的经营理念和风险偏好。
商业银行尤其是几家大型商业银行通过深化股份制改革之后，获得了快速的进展，2022年和2022年银行业的规模扩张和贷款增长都比较明显，而其中也存在着一些规模扩张冲动情结下的资产不合理增长，从而影响了商业银行的稳健经营。
从紧的货币政策有助于商业银行强化稳健经营的理念，避开追求规模的过度扩张。
再次，从紧货币政策有助于促成商业银行加快调整经营策略。
前几年，商业银行已经开头经营策略的调整，加快进展中间业务和资金业务，以改善其业务结构和收入结构。
稳健货币政策对辖内经济及企业经营情况影响的调查货币政策从“适度宽松”转向“稳健”，是宏观政策导向的一个重要变化，是我国经济在当前国际国内大环境下的正确选择。
近期人行支行就稳健货币政策的传导及对辖内经济与企业的影响做了专项调查。
一、企业经营状况及资金需求情况1、和原材料价格上涨。
产品结构看，县的中小企业基本属于产业链的中下端，产品结构多为终端与轻工产品，在通胀和调控中处于不利环节，能源原材料价格上涨挤压了低层次产品的利润空间，对下游企业资本积累、扩张和产品转型带来较大的负面影响。
如远大金属制品有限公司使用的不锈钢材料，去年每吨为2.2万元，今年涨至每吨3.5万元，涨幅60%，使该企业利润空间下降50%。
随着国家中西部大开发战略的实施，中西部地区有着强烈的招商引资需求，他们的土地、用工成本都更为低廉。
在这样的大背景下，根据产业梯度转移的一般规律，一些传统低档次和环境污染较重的产业将会向中西部转移,这在很大程度上制约着中小企业产业结构的调整。
2、资金短缺。
许多中小企业由于前期扩张，资金大量被所购置的土地、原材料、设备占用，造成日常经营所需的流动资金紧张，为维持企业正常运行，不得对外融资，而中小企业受规模、产业特征、信用等级等因素影响，在银行贷款需求上满足程度不高，据统计今年以来被调查10户企业共向金融机构申请贷款6笔，申请金额1.87亿元，实际获得贷款2笔，金额6500万元。
很多企业不得不依靠民间借贷融入资金，从而推高了民间借贷利率，加大了区域金融风险。
目前县民间短期借贷月利率已达到3%以上。
资金短缺的现实，使得企业的盈利能力大幅降低。
同时，由于融资难，企业之间的诚信度大打折扣，三角债务越来越多，如乔旭化工有限公司应收帐款达90多万元，已严重影响了企业的资金周转。
3、劳动力成本上升。
通过根据对工业企业用工情况的调查显示，今年以来企业工人的工资水平比去年同期平均上涨20%左右。
尤其是新劳动合同法实施后对企业规范经营提出了更高的要求，县中小企业用工成本在原先基础上提高了20-30%左右，在原材料价格上涨、销量下降、企业资金周转困难的情况，用工成本的增加无疑加剧了企业的成本负担，有些企业不得不采取减少用工的办法控制成本支出，在调查的10户企业中有3户企业曾经因难以负担成本而辞退员工。
我国城市商业银行存在的问题和应对策略研究摘要：城市商业银行在高速发展过程中面临着诸多亟待解决的问题，这些问题严重制约着城商行的健康发展。
本文针对城商行在发展中存在的问题提出了兼并、重组、联合，形成规模效应，建立和健全现代企业管理制度，完善银行治理结构，明确市场定位，积极引进人才等措施。
关键词：城市商业银行；现代企业管理制度；应对策略一、引言我国的城商行最早可以追溯到成立于上世纪70年代末的城市信用合作社。
1995年，中国人民银行决定选取16个城市，尝试在城市信用社的基础上组建城市合作银行。
[1]同年6月，我国首家城市商业银行——深圳城市商业银行成立。
此后，城市商业银行如雨后春笋般崛起。
银监会统计资料表明，截至2012年1月，全国147家城商行资产总额达到96467亿元，占银行业金融机构资产总额的8.6%；全国城商行负债总额达89644亿元，占银行业金融机构负债总额的8.6%.由此可见，城商行已经成为我国银行体系中的一个重要组成部分。
二、城市商业银行发展中存在的问题（一）基础相当薄弱，先天不足城市信用社规模小，管理混乱，股权结构不合理，内部控制制度不健全，风险隐患极大。
城市信用合作社突出特点是：机构数量众多，经营规模小，人员素质低，资产质量差。
[2]城商行是在城市信用合作社基础上重组合并的，因而从组建之初就输在了起跑线。
城市商业银行受地域限制，资产规模总体偏小。
我国绝大多数城市商业银行的资产规模在300亿元以下，而60%以上的城商行资产规模不足100亿元。
由此可见，城市商业银行基本上还是中小型银行，抵御风险的能力也远不及大型商业银行。
2001年8月开业仅4年的汕头商业银行就被人民银行勒令停业整顿，这是我国第一家破产的城商行。
（二）地方行政干预较严重，经营自主权缺乏由于历史原因，大多数城商行的第一大股东是当地政府，处于绝对控股地位，银政不分，为地方政府干预城市商业银行的运行带来的很大的便利，并为城商行的金融风险埋下了隐患。
“从紧”货币政策下商业银行的经营调整对策近年来，随着国内经济的发展，人民币的国际化步伐加快，中国央行的货币也越来越受到全球的关注。
尤其是近几年，面对国内经济放缓、资本外流等问题，中国央行采取了一系列的“从紧”货币，目的是控制通货膨胀、稳定汇率，但是这对商业银行经营的影响也非常明显。
本文将从商业银行的角度分析“从紧”货币对商业银行经营的影响，并提出一些相应的调整和对策。
一. “从紧”货币对商业银行的影响1. 资金成本上升“从紧”货币下，中国央行采取了一系列的货币紧缩措施，比如加息、提高存款准备金率等，目的是控制通货膨胀、稳定汇率。
这些措施不仅使得商业银行的资金利率上升，同时也增加了商业银行的运营成本，影响到银行的融资成本，导致资金成本上升。
2. 信贷规模受限在“从紧”货币之下，银行采取了较为严格的货币，强化了资金面的监管。
信贷方面也必须遵循更加严格的审批流程。
这意味着信贷的规模受到了限制，商业银行需要更加谨慎和严格地审核审批贷款，同时银行资金面的压力也更为明显，这将直接影响到银行经营规模和发展。
3. 资产风险增大在“从紧”货币之下，商业银行贷款的风险加大，银行的资产风险将更加明显。
由于经济放缓，不良贷款增长，加之资本流出和汇率波动，这将直接影响到银行的资产质量，如果不加强风险管理，银行的资产规模和经营能力将严重受损。
4. 经营压力增大在“从紧”货币的影响下，商业银行的利润及业务量受到了很大的压力，商业银行的经营压力也随之增大。
在此情况下，商业银行需要加强资产质量的管理，控制不良贷款，优化业务经营结构，提高经营效能，才能在这种环境下生存和发展。
二. 商业银行的经营调整对策1. 加强贷款审批流程在“从紧”货币下，商业银行需要加强对贷款审批流程的监管，注重贷款风险的评估和控制。
同时，银行也可以通过缩小信贷规模、增加抵质押品要求等方式来加强风险管控。
2. 加强风险管理商业银行需加强风险管理，包括完善的风险控制机制和制度，强化内部风险管理和外部合作，加强对不良贷款的监管和处置，从而有效降低不良贷款风险和提高资产质量。
