第二代支付系统知识介绍

第二代支付系统总体介绍第二代支付系统总体介绍一、本文概述1、支付系统的定义与重要性支付系统是金融体系中至关重要的一部分，它为商品和服务的提供者与接受者之间提供了一种货币交换的方式。

支付系统可以定义为一种在收款人和付款人之间建立联系，并实现资金转移的金融系统。

这个系统可以是有形的，如现金或银行转账，也可以是无形的，如电子支付或票据支付。

无论是在经济发达国家还是发展中国家，支付系统都在社会经济生活中扮演着不可或缺的角色。

随着科技的发展和金融创新的不断涌现，支付系统已经从传统的现金交易和银行汇款发展到了第二代支付系统，即电子支付系统。

第二代支付系统具有高效、便捷、实时等特点，为人们的生活和工作带来了极大的便利。

首先，第二代支付系统大大提高了交易的效率。

在传统的支付方式下，交易需要现金交付或通过银行柜台或ATM进行转账，这个过程既耗时又繁琐。

而第二代支付系统通过电子渠道，实现了资金的实时转移，大大缩短了交易时间，提高了支付效率。

其次，第二代支付系统提供了更为便捷的支付方式。

无论是个人还是企业，都可以通过互联网、手机APP等电子渠道进行支付，无需面对繁琐的现金交易或银行排队等待的过程，使得支付更为便捷和高效。

此外，第二代支付系统还具有更好的安全性和隐私保护。

通过使用加密技术和身份验证机制，保证了交易的安全性和隐私性，降低了欺诈和假钞的风险。

总的来说，第二代支付系统的发展对于促进经济发展和社会进步具有重要意义。

它不仅提高了支付的效率和便捷性，还为金融创新和社会发展提供了强有力的支持。

随着技术的进步和人们对支付安全性、便捷性要求的提高，第二代支付系统将在未来继续发挥重要的作用。

2、第一代支付系统的局限性第一代支付系统自出现以来，就存在着一些固有的局限性。

首先，由于技术手段的限制，第一代支付系统往往无法实现实时清算，需要依靠人工清算和结算，效率低下且容易出错。

其次，第一代支付系统缺乏对交易的监控和跟踪，无法及时发现和防止欺诈、洗钱等行为，存在着一定的风险。

解析央行第二代支付系统及其影响发布时间：2021-11-24T06:21:09.939Z 来源：《中国经济评论》2021年第10期作者：张宸瑀[导读] 随着中国现代化支付系统（第一代）的运行以及中国社会、经济的发展，金融改革的继续深入、金融市场日益完善、支付方式不断创新，对中央银行的现代化支付系统提出了许多新的、更高的要求，第二代支付系统也就由此诞生。

下面我们就说一说第二代支付系统含义和带来的变化。

中国人民银行平凉市中心支行甘肃省平凉市 744000摘要：随着中国现代化支付系统（第一代）的运行以及中国社会、经济的发展，金融改革的继续深入、金融市场日益完善、支付方式不断创新，对中央银行的现代化支付系统提出了许多新的、更高的要求，第二代支付系统也就由此诞生。

下面我们就说一说第二代支付系统含义和带来的变化。

关键词：第二代支付系统；影响一、第二代支付系统的主要特征信息采用的传输渠道的改变，传输和业务已经分开进行，所有参与机构接受到的信息都是交由小额、大额、网银三个系统进行相应的处理，机构想要进行访问都是可以通过前置机接入到支付系统的。

对国家处理中心和城市处理中心的所管的范围和功能进行了调整划分。

引入接入云的概念，使全国内的所有城市处理中心变成了第二代系统的接入点，只进行最基本的工作不再具有数据管理储存等功能。

除了基本的功能外所有的功能都是由国家处理中心负责。

第二代让大额系统和清算服务不再是绑定的关系，以及小额系统和轧差系统不再是镶嵌的关系，清算系统直接可以为小额系统、大额系统和网银进行服务。

小额和网银也不需要通过大系统才能进行，而且轧差服务器已经单独分离出来了，能够很好的为小额系统和网银管理限额。

因此，小额、大额、网银三者之间是独立运行的。

中央债券综合业务系统与CNAPS（第二代）一点接入，处理央行公开市场操作业务，债券市场交易、发行、兑付资金清算业务，债券质押融资业务，为央行行使货币政策提供有力支撑。

二代支付系统答疑（第四期）大额部分1、原先已签订自动质押融资合同，在二代支付系统是否还继续有效？答：第二代支付系统只是支付系统自身从第一代升级到第二代，对于已签订尚在有效期内自动质押融资合同，在第二代支付系统上线后继续有效。

2、在大额普通贷记业务——城市商业银行汇票业务中，部分业务在兑付处理时是否没有兑付通知报文？答：是，全额兑付业务后有全额兑付通知报文，部分金额兑付处理时没有兑付通知报文。

参与者可从接收到清算银行汇票资金报文中看到出票金额、多余金额和实际结算金额。

3、清算窗口预关闭时间是几分钟？答：清算窗口预关闭是一个系统动作。

在执行清算窗口关闭前，系统自动将排队队列中大额支付业务和即时转账支付业务、单边业务退回；错账冲正、日间透支利息和支付业务收费、同城票据交换轧差净额清算、小额借方轧差净额和网银借方轧差净额业务清算则不退回。

系统首先启用日终自动拆借功能进行解救。

如果日终自动拆借功能使用后仍不能解救排队业务，在规定时限内直接参与者未能筹措到资金，则由人民银行提供高额罚息贷款并纳入清算纪律考核。

排队队列全部解救后，清算窗口关闭。

4、网银用户通过网银平台，使用大小额支付系统发起普通汇兑业务，如果接收行尚未完成二代系统报文改造，发起行该如何向接收清算行发起报文？答：如果接收行尚未完成二代系统报文改造，发起行应通过一代系统报文向接收清算行发起报文。

小额部分5、小额支付轧差场次和提交清算时间根据业务管理规定设置，请问这个设置是由人行设置还是商业银行自己可以设置？答：小额支付系统轧差场次和提交清算时间由人民银行根据业务发展情况按照业务管理规定进行统一设置，商业银行不能设置。

6、集中代收付模式下批量代收与以往流程变化较大，当付款清算行收到代收付中心代收业务时，如果付款人账户余额不足，或财政零余额需向财政申请支付金时，是否能分批发起贷记报文，分批回执？答：付款清算行收到集中代收中心发来批量代收业务后，对扣账成功业务向小额支付系统发起定期贷记业务。

引言1.1编写目旳阐明对程序系统旳设计考虑，包括程序系统旳基本处理流程，程序系统旳组织构造、模块划分、功能分派、接口设计、运行设计、数据构造设计和安全性设计等，为程序旳详细设计奠定基础，并使系统参与者对系统有基本旳理解。

1.2项目背景第一代支付系统作为我国资金运动旳大动脉，对加紧社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、增进国民经济健康发展发挥着重要作用。

但伴随我国社会经济迅速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不停创新，对中央银行旳支付清算服务提出了许多新旳、更高旳规定。

作为支付体系旳关键和枢纽，中央银行旳支付系统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系旳整体运行效率，进而影响经济金融旳平稳健康发展。

第一代支付系统存在旳局限性：（1）不能满足银行业金融机构灵活接入旳需求；（2）流动性风险管理尚待深入完善；（3）应对突发事件旳能力需要加强；（4）业务功能及服务对象有待深入拓展；（5）运行监控范围及功能有待深入扩展。

针对第一代支付系统存在旳局限性，结合目前及未来一段时期社会经济金融发展对中央银行支付清算服务旳新需求，同步考虑支付系统运行旳生命周期以及深入完善支付系统备份系统等实际状况，中国人民银行决定建设第二代支付系统。

有助于更好地满足社会经济金融发展旳客观需要；有助于更好地满足银行业金融机构改善经营管理旳规定；有助于更好地满足中央银行旳履职需要。

1.3定义1.4参照资料目旳概述总体目旳立足第一代支付系统旳成功经验，引入先进旳支付清算管理理念和技术，深入丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设符合人行规定旳、适应新兴电子支付发展旳、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便旳新一代支付系统。

业务目旳立足第一代支付系统旳老式支付业务，前瞻性地考虑支付服务现实需求和未来发展，使系统可以支持网上银行、银行等各类支付工具旳使用，更好地满足社会公众日益多样化旳支付需求以及各类支付服务旳业务需求。

第二代支付系统知识介绍首先，第二代支付系统更加安全。

在支付过程中，第二代支付系统采用了更加先进的加密算法和安全协议，能够有效地防止支付信息被窃取和篡改。

同时，通过建立强大的反欺诈系统和风险控制机制，第二代支付系统能够及时发现和阻止风险行为，保护用户的资金安全。

其次，第二代支付系统更加高效。

它采用了分布式架构和并发处理技术，可以支持大规模的用户同时进行支付交易，提高了支付系统的吞吐量和响应速度。

此外，第二代支付系统还具备较强的扩展性，能够根据用户需求和交易负载的增长进行系统扩容，保持高效运行。

此外，第二代支付系统还能够与其他金融服务进行深度融合，提供更广泛的支付和金融服务。

比如，第二代支付系统可以与电子商务平台、P2P借贷平台、保险公司等进行联接，为用户提供一站式的支付、消费和理财服务。

同时，第二代支付系统还可以与第三方服务商合作，推出各种创新的金融产品和支付解决方案，满足用户不断变化的支付需求。

最后，第二代支付系统还具备数据分析和风险管理的能力。

通过对支付数据的采集和分析，第二代支付系统可以获取用户的消费行为、偏好和信用评估数据，为商家提供精准的营销和风险管理服务。

同时，第二代支付系统还可以通过风险评估模型和行为分析算法，对支付交易进行实时监控和评估，有效预防欺诈行为和非法资金流转。

综上所述，第二代支付系统是一种更加安全、高效、便捷的支付系统，它通过技术创新和功能拓展，不断满足用户和商家的支付需求。

随着科技的不断发展和社会的不断进步，第二代支付系统必将在未来的支付市场中扮演越来越重要的角色。

第二代支付系统知识问答（一）第二代支付系统介绍一、什么是第二代支付系统？第二代支付系统（CNAPS2）由人民银行投入建设，采用了先进的国际化支付报文、完善的安全管理措施、高效的运行维护机制建成的新一代支付系统。

该系统以清算帐户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统为业务应用系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。

该系统能够提供灵活的机构接入方式和资金清算模式，支持新兴的电子支付业务，实现全面的流动性风险管理功能。

二、第二代支付系统主要业务系统包括哪几个？第二代支付系统主要业务系统包括大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统。

三、第二代支付系统何时上线运行？2013年10月，第二代支付系统上线试运行，预计于2014年底，完成第二代支付系统在全国的推广应用。

四、第二代支付系统有何特征？1．提供灵活的接入方式和清算模式2．更加全面的流动性风险管理功能3．支撑新兴电子支付的业务处理4．支持外汇交易市场交易的PVP(对等支付)结算5．支持人民币跨境支付结算功能6．具备健全的系统备份功能7．建立高效的运行维护机制8．进一步强化安全管理措施9．支付报文标准逐步国际化10．具备强大的信息管理与数据存储功能（二）第二代支付系统主要业务系统的特点五、大额支付系统的作用和特点是什么？大额支付系统是现代化支付系统的核心业务系统，为银行和广大事业单位以及金融市场提供了一个快速、高效、安全的支付清算平台。

它最大的特点是实时清算，实现了跨行资金的零在途，支付指令逐笔实时发送，全额清算资金，每笔业务实时到账。

六、小额支付系统的业务特点是什么？小额支付系统主要处理同城和异地的借记支付业务和小额贷记支付业务。

主要具有三个特点：一是与百姓生活密切相关。

系统为社会大众提供低成本的支付清算服务，如为企事业单位代发工资、公用事业收费、税款缴纳等；二是支撑多种支付工具的应用。

除能够处理支票、本票等借记和小额贷记支付工具外，还支持水电煤气费收取，支持工资、津贴、养老金等业务处理。

二代支付系统答疑（第三期）大额部分1、二代支付系统商业银行采用“一点接入,一点清算"，商业银行行内业务可否通过二代支付系统汇划资金？答：可以。

二代支付系统既支持收、付款清算行为不同清算行业务的资金清算,也支持收、付款为同一清算行业务的清算。

2、跨境非贸易人民币支付业务的“退汇业务处理”的“退汇业务与原业务的匹配时间为7个工作日”。

这里的“7个工作日"是否指法定工作日?答：是指法定工作日.3、大额系统中增加了跨境类的业务,与目前的相关系统“跨境人民币收付管理信息系统"有什么直接关系？答：大额支付系统是银行间人民币支付系统，既支持银行间信息传输，又处理资金清算。

跨境人民币收付管理信息系统是一个信息系统，主要依据商业银行上报数据，方便人民银行了解跨境人民币收付情况，它是一个事后监控信息系统.二代支付系统可以向跨境人民币收付管理信息系统提供跨行的跨境人民币收付数据，但是商业银行行内的跨境人民币收付数据还需商业银行提供。

小额部分4、二代支付系统是否支持国库集中支付业务，包括直接支付和授权支付？小额普通借记报文的业务类型有国库资金借记划拨，业务种类却未涉及。

答：小额支付系统支持国库集中支付业务.国库资金借记划拨业务包括中央级预算收入、省级预算收入、地市级预算收入、县级预算收入、其他五个业务种类。

5、关于小额支付系统跨行发票的传递问题，因发票使用将涉及到税收问题，此类发票应得到税务部门的认可，不知总行是否已与国家税务总局就此问题已取得共识及认可？答:中国人民银行与国家税务总局在2007对银行代收费使用发票的问题进行了明确，具体内容见《国家税务总局中国人民银行关于银行代收费业务使用税务发票有关问题的通知》(国税发2007【108】号）。

6、集中代收付问题，批量代收业务处理由借记业务流程改为贷记业务,手续费的收取（对银行)是否也相应转由贷记业务发起行支付手续费？如是这样,此业务将不利于付款开户行，业务的开展也将遇到障碍。

第一部分二代支付系统总体介绍一、我国支付清算系统总体架构中国支付清算系统总体架构图目前，我国已建成以人民银行大、小额支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，行业清算组织和互联网支付服务组织业务系统为补充的支付清算体系，各支付清算系统间有机连接、功能互补。

二、一代支付系统概述及不足之处一代支付系统由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三个业务系统，清算账户管理子系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统构成。

一代支付系统存在的不足一代支付系统作为我国资金运动的大动脉，对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康发展发挥着重要作用。

但随着我国社会经济快速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不断创新，对中央银行的支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。

作为支付体系的核心和枢纽，中央银行的支付系统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系的整体运行效率，进而影响经济金融的平稳健康发展。

从当前情况看，第一代支付系统已不能完全满足支付活动发展的需要。

1、不能有效满足银行业金融机构灵活接入的需求实现集约化经营和扁平化管理，众多银行业金融机构加快了行内系统数据“大集中”的步伐，提出了多种接入支付系统的新需求。

例如有的银行希望通过法人机构一点接入，并通过一个账户进行资金清算；有的银行希望一点接入支付系统，但仍保留多个清算账户进行资金清算；有的银行希望继续保留多点分散接入方式，待行内系统条件成熟后切换为一点接入方式；中央银行会计核算和国库会计核算正在建设全国数据集中的业务系统，也需要一点接入支付系统。

由于第一代支付系统基于分散接入方式进行设计，虽可支持参与者从CCPC 一点接入，但全国性银行机构如通过某一CCPC 集中一点接入，将可能增大该节点的业务处理压力，影响系统安全稳定运行；另外，由分散接入变更为一点接入还涉及相关参与者的行号信息及属性变更，短期内可能影响其正常业务处理。

第二代支付系统介绍
第二代支付系统是指下一代的支付技术，是一种由支付机构及银行等
机构发展的支付方式。

它具有超前的技术特性、完善的系统安全性能，以
及极佳的支付体验，能够大幅提高支付效率，满足客户多样化的支付需求，为客户提供更好的支付服务。

第二代支付系统的技术特性包括：一是跨行支付、移动支付和电子钱
包等支付业务的集成；二是数据加密、金融服务认证和管理等安全措施的
强化；三是支付渠道覆盖、受益增加和商户关系扩大等支付操作的优化；
四是签署支付协议以及多种支付服务等支付环境的改善；五是支付费率动
态调整、费率折扣等收费策略的先进；六是支付充值自助服务、电子签名
和短信快捷支付等支付服务的拓展；七是第三方支付机构信息共享、支付
流程自动化、支付结算报表系统的实施等；八是支付数据节点分布和支付
系统运维的可行性分析等。

第二代支付系统的安全措施具备可靠性、安全性、稳定性和及时有效
性等特点，比如采用基于密码学的安全认证机制，客户的身份验证采用动
态密码令牌，以及实施对支付交易的完整性、私密性、不可抵赖性等安全
技术，保证客户的交易资金安全。

第二代支付系统技术总体介绍
一、概述
第二代支付系统是一种基于移动终端的支付系统，它有别于传统的第
一代支付系统，能够支持用户进行支付的过程、结算的过程以及会计的过程。

第二代支付系统可以提供简便、安全、便捷的支付服务，并且相比传
统的第一代支付系统，它拥有更加丰富的功能。

二、技术概况
第二代支付系统具有认证、消费、会计、存款、转账等多种功能，它
可以支持银行卡的支付，以及互联网支付、商家支付等多种支付方式，并
且可以支持多种货币，例如人民币、美元等，同时具有多种安全保障机制，如数据加密、双向认证等，从而确保数据的安全性和正确性。

第二代支付系统的技术核心是应用程序，它主要有以下几种应用程序：支付应用程序，可以支持各种付款方式，支持货币化和非货币化的付款；
会计应用程序，可以支持实时支付，多账户的分账、分摊等；安全应用程序，主要负责支付过程中的安全保护，可以对数据进行高强度的加密；结
算应用程序，可以支持多种结算方案，如实时结算、定时结算等；管理应
用程序，可以支持对交易记录的实时监控和报表的生成等功能。

三、适用范围。

轮二代支付MQL人民银行第二代支付系统是目前支付体系的一次重大升级，是中国现代化支付系统建设的又一重要里程碑，未来该系统将实现网上银行跨行支付清算、支持新兴支付服务组织接入、跨境人民币结算等诸多功能，更好地适应了现代商业银行经营集约化、管理扁平化、数据集中化、服务多样化的发展趋势，在功能设计上体现了充分的灵活性和适应性，极大满足银行业金融机构业务发展需要，对于包括我行在内的各商业银行未来的业务拓展，必将产生深刻的变革，意义重大，甚至可能给银行带来洗牌性质的影响，尤其是已经投产使用的网上支付跨行清算系统已经影响到包括商业银行与其他支付结算组织在内的整个业界，系统的建成投产对每家商业银行来讲都是一个新的机遇，但同时也是需要不得不面对的一个挑战。

对于我行来讲，如何更好的利用二代支付系统，结合我行的核心银行系统的上线，拓展和创新我行业务，加速我行的客户群建设，壮大我行的资金实力，扩大我行的市场占有规模，以适应日趋激烈的金融市场竞争，是我们每一位经营管理者需要认真思考的新课题。

首先，我行作为四大国有银行之一，和中小银行相比，具备了大银行物理网点众多，业务开发全面，发展历史悠久，信誉度高的所有大银行优势，在传统的银行竞争模式下，和中小银行相比，我行的竞争优势是不言而喻的。

但最近这些年来，我们已经清楚的看到并深切感觉到中小银行发展的强劲势头，好多我行的传统优势业务如国际结算等正在被别的银行一点点的蚕食掉。

由于人行二代支付系统为适应全球经济一体化的需求，将支持人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算，随着该系统建成投产，也就无形中提升了中小银行在国际结算业务上的竞争实力，为它们在这方面业务的发展提供了新机遇，这必将对我行的国际结算业务带来又一轮新的冲击，迎来新的挑战。

但同时，我们也应该看到，虽然有挑战，但机遇也是均等的，如何利用我行的传统优势，利用二代支付系统带来的新优势，稳定老客户，开发新产品，拓展新客户，减少客户和业务的流失，这同时对我行也是一种机遇，关键看各家商业银行如何把握。

二代支付文档一、名词解释内部挂账账户他行内部挂账账户记：官方解释，要从银行来理解，贷记业务就是由本行客户发起的，本行进行发起操作的，减少本银行资产（存出存款）的业务。

包括：一种是客户将自己的现金或存款划给对方客户；另一种是客户从银行取得了借款。

这两种情况要贷记银行的存出存款账，因此银行称为贷记业务。

记：借记业务：也要从银行来理解，借记业务就是由本行客户发起的，本行进行发起操作的，增加本银行资产（存出存款）的业务。

包括：一是客户将资金存银行备用；二是替客户收账。

帐、来帐：这两个词不能用字面的解释来翻译，在银行业务中，往帐指业务的客户发起的（主动的），来帐指的是业务的客户被发起（被动的）。

例如：我行要执行一个往帐的业务，说明我行要主动发起一个业务。

来帐反之。

记、借记与往来账：可能一开始对贷记往来账、借记往来账有些糊涂，上面有关贷记和借记业务的官方解释都是站在“主动发起”的立场，所以贷记就是减少银行资产的业务，而借记就是增加资产的业务。

那么对于贷记来帐、借记来帐，这两个业务本身就是“被动的”，需要别人主动向我们发起贷记往帐、借记往帐才会有的。

、小额：大小额指的是有金额界限的业务，规定为超过50000的业务为大额业务，低于50000的业务为小额业务。

户：指的是在银行开户的，无论是个人还是公司。

融机构：比如银行、国库等。

执：对发过来的通知进行反馈、答复。

账：挂账分为自动挂账和手动挂账，在处理一些特殊情况的时候，将钱打到挂账账户。

一、贷记来账，收款方账户、户名合法性校验失败（意思就是在本行找不到这个收款账户），那么这笔钱就需要挂账，钱会由清算账户打到挂账账户。

二、借记往账交易发起后需要暂时挂账（业务规定），如果对方回执同意付款，那么这一笔钱就会从挂账账户打到客户账户，否则就会冲正回清算账户。

三、如果挂账成功会有两种处理方式，即退汇和手工入账，否则就是出现问题了。

汇：将钱由挂账账户—> 清算账户。

发生情况：贷记来账，校验账户，如果失败就会挂帐，挂帐成功之后可以选择“退汇”。