金融实验课普通储蓄业务操作(1)

银行储蓄业务的操作流程零售业务一.1 储蓄业务一.1.1 普通活期储蓄（本外币）一.1.1.1 普通活期储蓄的业务定义活期储蓄指不规定存期、客户可随时存取、存取金额不限，并可在同城中行网点实现通存通兑的一种个人储蓄方式。

一.1.1.2 普通活期储蓄的开户1、凭本人有效身份证件在中国银行任一分支机构填写"开户申请书"，存入一定数额现金，即可获得活期储蓄存折，并可在开户同时申请借记卡。

2、开户时可选择凭密码取款、凭存折取款或凭印鉴取款方式，如选择凭密码取款方式，客户须当场选择6位数字输入作为该活期储蓄账户的密码，在柜台上的密码器上输入，包括银行工作人员在内的其他人都无法知道密码。

密码相当于取款的一把钥匙，必须牢记，不可泄露他人。

一.1.1.3 普通活期储蓄的起存金额人民币为不低于1元；外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币；外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。

一.1.1.4 活期存款的计息方法1、人民币活期储蓄存款利息的计算方法如下：（1）、《储蓄管理条例》实施后（即1993年3月1日以后），不论何时存入的活期储蓄存款，如遇利率调整，不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

未到结息日清户的，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率算至清户日的前一天止。

（2）、活期利息的计算采用积数和法。

即：开户时记入发生额、余额，第二次存、取款时结出余额后，计算与第一次发生日的天数，乘以第一次的结存余额，得出的利息积数记入第一次存入日的“积数和”栏位；第三次存、取款时，计算第二次与第三次之间的天数，乘以第二次的结存余额，得出的利息积数与上次的利息积数相加，记入第二次业务发生日的“积数和”栏位，以次类推。

办理结清帐户业务或到结息日时，将利息积数累计之和乘以结清日或结息日挂牌公告的活期日利率，即得出应付利息。

2、外币活期储蓄存款利息的计算方法如下：（1）、1998年2月1日前规定，外币活期储蓄存款如遇利率调整，应分段计息；（2）、1998年2月1日后规定，外币活期储蓄存款如遇利率调整，不分段计息，均以结息日或结清日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

实验报告本学期教务处为我们安排了商业银行综合业务模拟实验，在实验操作过程中，我们发现问题、解决问题，逐渐理解和掌握了银行日常业务的处理，包括个人储蓄业务和对公业务的处理；对现代商业银行的架构、运营模式有了一定的认识.在这十几周的学习中,我们将银行经营管理的理论与实践相结合,系统地实践、体验和学习银行业务的相关业务，拓展了知识面，提高了我们学习、判断、操作、分析等各个方面的能力。

接下来按实验操作过程对相关业务的操作情况进行描述分析。

(一）个人储蓄业务一、储蓄柜员初始操作操作内容：登陆个人储蓄系统→修改密码和学号并增加尾箱→用尾箱登录在开始银行模拟业务前，老师给我们每个人分配了一个个人账号。

我们可以用此账号作为用户名登陆模拟系统，然后进入“信息中心”修改个人资料并增加尾箱,同时设置尾箱密码以及登录密码,这样方可保证每位柜员都有属于自己的操作空间，避免他人修改银行业务的相关数据.本次模拟实验采取实名制,我们每个人都要在个人资料中填写自己的真实姓名，以便日后老师查看各位同学的实验进度以及得分。

修改完后,每次登陆后右边信息栏中就会出现自己的相关信息。

在本模块操作中一定要牢牢记住自己的柜员号以及所设置的密码，否则就无法登陆银行模拟系统进行业务操作，这样就只能重新申请一个柜员号。

二、储蓄柜员日初操作操作内容：凭证领用→重要空白凭证出库→现金出库→凭证综合查询→重要空白凭证查询银行柜台工作人员进行日初业务处理首先应领用凭证.凭证及现金出库到柜员个人钱箱后才能进行柜员的日常业务操作。

我们必须注意到凭证“开始号码”与“结束号码”不能与其他柜员领取的号码相同.自己领取的凭证号码应记下，以便接下来的业务操作使用.在实验过程中,若我们想了解凭证的使用情况，则可以进行凭证综合查询和重要空白凭证查询。

三、储蓄日常业务操作之个人储蓄业务操作内容：开普通客户和一卡通客户→为普通客户和一卡通客户开活期储蓄账户并进行存取款、销户操作→开整存整取账户、部分提前支取→开定活两便账户并销户→开零存整取账户、存款并销户→开存本取息账户、取息并销户→开通知存款账户、支取部分款项并销户→普通支票账户开户、预开户、存款、取款、结清、销户→开教育储蓄账户、存款、销户→一卡通、凭证、新旧系统凭证替换、挂失、解挂、新旧凭证对照新增在本实验中听到了很多之前从未接触过的专业名词,如：一卡通、整存整取、定活两便、零存整取、存本取息等.起初完全是懵的,不懂这个是什么，那个该干嘛，可以说是各种乱七八糟，让人摸不着头脑。

储蓄业务操作流程储蓄业务是银行最基本的业务之一，是银行为顾客提供的一种存款和管理资金的服务。

下面是一个储蓄业务的典型操作流程，包括开户、存款、取款、查询和转账等环节。

一、开户阶段2.银行工作人员填写开户申请表格，核对顾客提供的信息，并要求顾客签署相关文件，如开户协议、委托授权书等。

3.银行工作人员将顾客提供的信息录入系统，生成顾客的账户，并为其提供账户号码和相关信息，如开户证明、账户密码等。

二、存款阶段1.顾客前往银行柜台或ATM机，提供存款金额和账户号码。

2.银行工作人员或ATM机将顾客存款金额记录到账户余额中，并提供相关存款凭证，如存款收据或存款条。

3.顾客可以选择把存款金额存入活期账户或定期账户中，利息根据银行制定的利率计算。

三、取款阶段1.顾客前往银行柜台或ATM机，提供账户号码和取款金额。

2.银行工作人员或ATM机根据顾客提供的信息，判断账户余额是否足够，并记录取款金额。

3.银行工作人员或ATM机将确认的取款金额从账户余额中扣除，并提供相关取款凭证，如取款收据或取款条。

四、查询阶段1.顾客前往银行柜台、ATM机、手机银行或网上银行等渠道，提供账户号码和查询方式，如查询余额、交易明细等。

2.银行工作人员或系统根据顾客提供的信息，查询相关账户信息，并给予顾客相应的查询结果，如账户余额、最近交易记录等。

五、转账阶段1.顾客前往银行柜台、ATM机、手机银行或网上银行等渠道，提供转出账户和转入账户的相关信息，如账户号码、户名等。

2.银行工作人员或系统核对顾客提供的信息，验证账户余额是否足够转账，并记录转账金额以及相关信息。

3.银行工作人员或系统将转账金额从转出账户扣除，并将转账金额存入转入账户中，同时生成转账凭证，如转账收据或转账记录。

六、其他阶段除了以上的基本储蓄操作流程外，银行还可以提供其他增值服务，如购买理财产品、申请贷款、办理信用卡等。

这些流程在具体操作时会有所不同，需要根据顾客的需求进行具体操作。

储蓄业务操作流程第一节办理储蓄业务的基本规定办理柜台储蓄业务的基本规则：必须坚持一笔一清的原则，并注意以下事项：一、应认真、仔细、正确地办理每笔业务，如有疑问要认真查找，确保所办业务准确无误。

二、坚持现金收入先收款后记账，现金付出先记账后付款，转账业务先记借方账户，再记贷方账户的规定。

三、收点储户现金必须当面点清，如有差错立即退给储户复点。

四、由于电脑系统问题，因此在上3.0综合系统以前开户的零存整取业务，无论电脑是否产生利息，都必须手工计算利息和代扣利息所得税，经过复核后，以准确的利息额和扣税额进行账务处理。

五、单笔支取或存入人民币3万元以下（含3万元）或等值外币时，由柜员自己复核。

六、单笔支取或存入人民币3万元以上、20万元以下或等值外币时，推行综合柜员制的直管支行（分理处）由事中监督员复核授权，未推行综合柜员制的分理处由业务主管复核授权；单笔支取或存入人民币20万元以上（含20万元）、100万元以下或等值外币时，必须由分理处主任或科长审核并授权；单笔支取或存入人民币100万元以上（含100万元）或等值外币时，由支行主管行长或主管处长审核并授权。

七、单笔支取人民币5万元以上（含5万元）或等值外币时，必须认真核实存款人和代办人的有效证件，单笔支取人民币20万元以上（含20万元）或等值外币时，需留存存款人和代办人的有效证件复印件。

八、办理本、外币储蓄存款业务，要按照总行、分行相关的管理规定执行。

第二节储蓄柜面业务一、基本规定（一）本规定适用于在我行开立本、外币定/活期账户的现金存取或转账业务；（二）严格遵守我行会计出纳制度及现金管理办法，存取款（包括转账）超限额须逐级授权；（三）各种储蓄存款要严格执行实名制，并留有地址、电话等，以备查考；（四）储户交验的有效证件包括：居民有效证件、户口簿、军人证、外籍储户凭护照、居民证等；（五）第一次开户，须向客户询问开立个人储蓄账户还是个人结算账户。

二、储蓄活期开户（交易码7001）：用于储蓄本外币活期存折户、借记卡储蓄账户资料的建立。