农村金融服务与乡村振兴战略的融合

82实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，也是新时期我国“三农”发展的必然路径。“三农”工作重心历史性转农商银行如何为乡村振兴提供金融支撑□ 胡春麟吉安农商银行组织召开户长大会调查与思考

832021年 第9期向全面推进乡村振兴后，将释放出巨量的消费和投资需求，也为金融机构带来重大发展机遇。做好乡村振兴金融的服务，不仅是农商银行履行服务“三农”责任的重要体现，也是抢抓重大发展机遇、实现转型升级、全力打造县域金融服务领军银行的内在要求，农商银行应围绕新时期农村经济发展新方向，发扬“三牛精神”，走主动作为，点面结合，统筹兼顾，高质量转型发展之路径，为乡村振兴提供强有力的金融支撑，切实提升服务“三农”和县域经济能力。矛盾与短板金融短板是当前乡村振兴的最大短板，乡村金融供需矛盾突出，农村基础金融服务不足等问题成为乡村振兴的绊脚石。1.乡村金融需求和供给不匹配。农业合作社和小微企业是乡村振兴的主要力量，这些企业的金融需求逐步呈现出方式多元化、金融集中化的特征，产业链融资需求强劲。受限于信用等级低、合规抵质押物少、公司治理机制不健全、相关信息不规范等因素，这些企业融资可得性不高。农村基础设施是支撑乡村振兴的物质基础，尽管近年来国家出台了一系列政策引导银行机构加大农村基础设施资金投放，但由于项目周期长、收益率低，同样得不到资金的青睐。从供给侧看，银行机构出于风险和收益相匹配的考虑，缺乏配套政策的顶层设计，在绩效评价、资源配置、信贷授权等方面，不同程度地限制了基层银行支持乡村振兴相关业务的积极性，缺乏突破创新的动力。2.农村金融基础设施底子薄。农村金融基础设施建设是金融支持乡村振兴的压舱石和助力器。现阶段，农村金融基础设施的发展速度、改革深度都明显滞后。虽然近年来金融机构网点在农村的铺设力度不断加大，我国农村依然面临着金融机构数量不能满足需求的情况，导致很多农村金融需求者求贷无门。同时，信用数据不健全、信息不对称成为借贷双方无法达成合理价格的资金交易的重要原因。另外，农村金融市场缺乏市场化竞争机制、守法氛围不浓、投资者保护机制不足，融资风险得不到有效控制和缓解。3.融资成本高。当前，农户和农业经营主体除面临贷款利率过高外（基准利率+浮动部分），个别还需承担各环节的抵押物登记评估费用、担保费用、公证费用等，同时因无法办理无还本续贷业务，农户和新型农业经营主体为应急周转而办理的“过桥”资金进一步推高了其融资成本。4.融资产品“少”。一是缺乏经营灵活性。农商银行未能适时调整三农信贷支持方向、合理选择担保方式、灵活设计贷款期限，难以满足新型农业经营主体“短、小、频、急、散”的融资需求。具体表现为“三多三少”：流动性贷款多、固定资产贷款少；抵质押贷款多、信用类贷款少；一年期贷款多、超短期和中长期贷款少。二是缺乏服务差异性。目前，农商银行三农信贷产品同质化程度比较高，未根据客户需求的差异性进行市场细分，未根据市场需求差异设计不同金融产品；同时也未根据自身竞争优势，设计区别于竞争对手且具有鲜明特色的三农信贷产品，在市场中未显露出绝对竞争优势和比较竞争优势。5.抵押担保“难”。当前，农户和农业经营主体因受其自身资产规模、资产结构等因素限制，可抵押资产比例较小；从寻求外部担保机构来看，没有专为农户和农业经营主体进行担保的主体，个别融资担保公司受其自身规模限制，也无主动意愿解决农户和农业经营主体融资“担保难”问题。因此，农商银行创新助力乡村振兴能力，必须直面制约自身发展的主要矛盾，必须聚焦以上五大突出问题，优先解决主要矛盾和突出问题，以此带动其它矛盾问题的解决，从而使农商银

金融支持乡村振兴战略思考及建议

近年来，中国政府提出乡村振兴战略，旨在解决农村地区经济发展和人口流失等问题。然而，乡村振兴需要资金和金融支持，特别是在农村金融领域，目前存在许多问题需要解决。本文将探讨当前乡村金融领域存在的问题，并提出一些建议。

一、当前乡村金融存在的问题

1. 农村金融机构缺乏

目前，农村金融机构较少，且规模较小，无法满足外部资金需求，农村金融市场需扩大，以便更好地服务农村经济和发展。

2. 农村金融服务能力不足

农村金融机构除规模问题外，还存在服务能力不足的问题。很多农村金融机构缺乏专业化和差异化的金融产品和服务，难以适应农村地区的金融需求。

3. 缺乏以资本为纽带的投资机制

传统的金融机制多采用以贷款为主的方式，缺乏以资本为纽带的更多投资机制。这导致了传统农业生产中投资、发展机制单一化，难以支持更多的发展类型和更多的开放形式。

二、建议

1. 建立符合农村发展需求的金融产品和服务

金融机构需要根据农村经济和发展需求，提供符合不同农业、乡村发展类型的金融产品和服务。例如，针对乡村旅游和乡村垃圾处理等新兴产业，金融机构需要提供灵活的融资方案和专业的咨询服务，促进产业发展和农民收入增长。

2. 建立完善的风险防范和控制机制

在满足资金需求的同时，金融机构需要建立完善的风险防范和控制机制。例如，建立农村金融信用体系，加强对借款人的信用评估，防止借款人恶意逃废债，保障金融机构的资金安全。

3. 完善农村投资机制，推广多元化的投资方式

在完善农村金融产品和服务的基础上，金融机构还需要完善农村投资机制，推动多元化的投资方式。例如，采用股份制和合作社制等多种形式，将资金和农民合理地结合起来，创造更大的投资回报率，有利于提升农民的收入水平。

4. 加强金融机构的人才培养 为了满足农村金融服务的需求，金融机构需要加强人才培养。应该注重培养农村金融领域的专业人才，提高他们的专业知识和技能，增强金融机构的服务能力。

1 农村金融赋能乡村振兴力度大创新多

《农村金融赋能乡村振兴调研报告（2021）》由中国经济时报社、国研经济研究院邀请来自国务院发展研究中心、中国社会科学院、农业农村部农村经济研究中心等专家组成专题调研组完成。

12月22日，《农村金融赋能乡村振兴调研报告（2021）》（以下简称《报告》）在北京正式发布。该《报告》是由中国经济时报社、国研经济研究院邀请来自国务院发展研究中心、中国社会科学院、农业农村部农村经济研究中心和部分首都高校专家学者，组成专题调研组，历时一年深度调研并论证完成的。《报告》从实践视角出发，对各地农村金融赋能乡村振兴的典型做法进行归纳、梳理，总结其已经取得的成效，进一步分析现阶段农村金融支持农业农村优先发展面临的挑战，并提出政策建议。国研经济研究院院长李布发布《报告》，并介绍相关成果。金融支持乡村振兴优秀案例在发布会上同时揭晓。

金融支持乡村振兴既须加强顶层设计又要因地制宜创新探索

在2020年底召开的中央农村工作会议上，习近平总书记作出“民族要复兴，乡村必振兴”的重要论断，要求举全党全社会之力推动乡村振兴。今年8月，习近平总书记主持召开中央财经委员会第十次会议强调：“促进共同富裕，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。”全面推进乡村振兴，加快农业农村优先发展，让广大农民过上更加美好的生活，是扎实推进共同富裕、实现民族振兴的重大历史任务。 2 乡村振兴，金融必须先行。作为现代经济的血液，金融赋能将助力农业农村中人力资本、土地、资金等要素的整合，迸发出振兴的力量。2014年，国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，从农村金融体制改革、普惠金融、涉农资金投放、农村金融产品和服务方式创新、重点领域的金融支持等方面构建了金融支持农业农村发展的总体框架。2017年党的十九大报告首次提出乡村振兴战略，2018年政府工作报告要求大力实施乡村振兴战略，2021年中央一号文件提出全面推进乡村振兴，加快农业农村优先发展。2021年7月，中国人民银行、银保监会、财政部、农业农村部、国家乡村振兴局等五部门发出《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》，要求金融机构加大金融资源投入，通过充分的金融赋能，为乡村振兴注入新动能。

乡村振兴背景下的农村金融服务体系建设

1. 乡村振兴战略与农村金融服务体系建设

乡村振兴战略是中国政府为了实现全面建设社会主义现代化国家、全面深化改革、全面依法治国、全面从严治党的总体布局，以及实现农业农村现代化、城乡融合发展、人民共享美好生活的目标而制定的一项重要战略。在这一战略背景下，农村金融服务体系建设成为推动乡村振兴的关键因素之一。

完善农村金融组织体系。通过发展农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构，扩大农村金融服务覆盖面，提高金融服务可及性。鼓励民间资本参与农村金融服务，引导各类金融机构加大对农村的投入。

优化农村金融产品和服务。根据农村经济发展的实际需求，研发适合农村特点的金融产品和服务，如农业保险、农村信贷、小额贷款等，满足农民多样化的金融需求。

推进金融科技创新。运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，提升农村金融服务的智能化水平，降低金融服务成本，提高金融服务效率。

加强金融风险防控。建立健全金融风险防范机制，加强对农村金融机构的监管，确保金融市场的稳定运行。

在乡村振兴战略背景下，加强农村金融服务体系建设，对于推动农业农村现代化、实现城乡融合发展具有重要意义。各级政府和金融机构应共同努力，不断完善农村金融服务体系，为乡村振兴提供有力支持。

1.1 乡村振兴战略概述

乡村振兴战略是中国政府为了实现全面建设社会主义现代化国家、全面深化改革、全面依法治国、全面从严治党的总体布局，以及实现全面建设社会主义现代化国家新发展阶段的战略部署。乡村振兴战略的核心是实现农业农村现代化，推动城乡融合发展，提高农民生活水平，保障国家粮食安全，实现中华民族伟大复兴的中国梦。

乡村振兴战略的实施离不开农村金融服务体系的建设，农村金融服务体系是指在农村地区，为农民、农村企业和农村金融机构提供各类金融服务的组织体系和运行机制。农村金融服务体系建设是乡村振兴战略的重要支撑，对于推动农业农村经济发展、提高农民收入、促进农村社会和谐稳定具有重要意义。