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寿险行业经验生命表征求意见稿尊敬的各位行业专家、从业人员和相关利益相关方：大家好！我是某寿险公司的市场策划部门负责人。
我们的公司一直致力于为广大客户提供优质的寿险产品和服务。
为了更好地适应市场需求和提高客户体验，我们计划制定一套寿险行业经验生命表。
现将这套生命表的初稿提交给大家，请各位就此稿件提出宝贵意见和建议，帮助我们改进和完善。
以下是我对寿险行业经验生命表的一些初步思考：一、背景与目的寿险行业经验生命表是对寿险业务中被保险人寿命的统计数据进行分析和预测的重要工具。
其背后依托的是历史寿险业务数据和统计学原理。
制定寿险行业经验生命表的目的是为了提供更准确、科学的衡量人群寿命风险的依据，从而指导保险公司在产品设计、定价和风险控制等方面做出决策。
二、编制原则1.数据来源可靠性原则：生命表的编制应基于大量可靠的历史寿险业务数据，确保数据的代表性和真实性。
2.统计学原理合理性原则：生命表的编制应遵循统计学的基本原理，合理地运用相应的统计模型和方法。
3.透明度原则：生命表编制过程应完全透明，包括数据源、处理方法和模型选择等方面，以便于相关利益相关方的监督和验证。
三、数据采集与处理1.数据采集：我们将通过与其他寿险公司合作，共享历史寿险业务数据，并进行合法合规的数据整理与加工工作。
2.数据分析：对采集到的数据进行详细的统计分析，包括寿命分布、死亡原因分布、寿命预测等等。
3.模型选择与验证：在数据分析的基础上，选择合适的统计模型进行生命表的构建，并对模型进行验证，确保其拟合度和预测能力。
四、生命表的应用1.产品定价：寿险行业经验生命表可以作为保险公司制定寿险产品定价策略的重要参考依据。
2.风险评估与管理：基于生命表，保险公司可以对人群寿命风险进行更准确的评估和管理，从而降低风险带来的损失。
3.保险销售：生命表中的寿命数据可以作为保险销售人员与客户进行风险沟通和信息传递的重要工具。
五、其他问题1.隐私保护：在数据采集和处理过程中，我们将严格遵守相关法律法规，保护客户个人信息的隐私和安全。
寿险精算实务精算通讯第四卷第三期修正生命表的信度理论方法陆健瑜杨步青梁子君辅成咨询有限公司总裁上海财经大学保险精算中心【摘要】人寿保险业务在定价和留存准备金时必须根据寿险经验生命表来得到死亡率假设，采用合理的生命表是保险公司稳健经营的重要保证。
精算师在对产品进行定价、计算内含价值和公司的评估价值时，都需要采用符合本公司实际死亡经验的生命表。
然而，编制生命表需要收集大量的数据，有时保险公司根本无法利用自己的力量编制生命表，尤其是一些中小型的保险公司。
而死亡率假设对于不同的险种、不同地域的被保险人又是不一样的，所以即使是大公司，也无法找到适合于每个险种或每个地理区域的生命表。
实务工作中需要有一种方法能够帮助保险公司快速地得到符合要求的生命表。
信度理论是非寿险精算定价中常用的方法，本文将这一方法拓展到利用实际数据对死亡率假设的修正过程中，希望能为实务工作者提供一个简便实用的修正生命表的方法。
一、问题的提出生命表是一张反映人的死亡概率随年龄变化趋势的表格。
它是人寿保险公司定价和评估责任准备金时死亡率假设的确定基础。
人寿保险产品按照承保对象不同，可以分为团体保险和个人保险；按照保险事故的不同，又可分为死亡保险、生存保险和生死合险。
不同的险种下保单持有人的死亡率并不相同。
一般而言，团体保险由于核保标准较为宽松，一个团体内所有的成员都可以投保，而个险的核保标准虽然各公司有所不同，但都要比团险严格，因此团险的平均死亡率大于个人保险的死亡率。
另外，投保人购买保险时还存在着选择的行为，即身体状况差的人倾向于购买保障型险种，身体健康的人倾向于购买返还型险种，所以寿险死亡率要大于年金的死亡率。
国家为了了解人口状况，也会定期进行人口普查，并在此基础上编制国民生命表。
国民生命表反映的是某个国家或某个地区所有人的平均死亡率，而保险公司的寿险经验生命表只采用了被保险人的死亡率数据，由于保险公司在接受投保时的核保和选择作用，被保险人的死亡率会低于社会平均水平，所以以上四类生命表按照死亡率从高到低的排列为：国民生命表>团险生命表>寿险生命表>年金生命表此外，各家公司由于核保标准的差异，即使是同一种产品,其对应的被保险人死亡率也不尽相同。
生命表构建和运用学习重点：掌握生命表基本函数及其相互关系、了解生命表的编制方法及分类。
从概率论和数理统计角度出发、根据大数定律原则，研究人的寿命概率分布和生存函数，建立描述各年龄段死亡率的生命表来弥补生存函数的不足，从而形成较完善的生存（死亡）分布理论。
研究人类寿命的分布规律，讨论生命表构造情况是寿险精算学的基础。
在精算学中，生命表也称死亡率表或精算表。
生命表通常以10万（或100万）人作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10万全部死亡为止。
生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。
是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。
即追踪一批人，逐年记录该人群的死亡人数，得到该人群从出生到死亡为止的各年龄死亡率，并进一步构成表格式模型，称为生命表。
一、生命表简介1、生命表的编制生命表可以依据实际同时出生的一批人资料编制，即纵向跟踪这批人从出生到死亡的的全部过程。
这种生命表成为实际同批人生命表。
但在实际中取得这批人死亡事件的完整资料，而且这种生命表只能是历史的追述，不能说明现在某个时期的死亡水平。
通常采用假设同批人方法编制生命表，即把某一时期各个年龄的死亡水平当成同时出生的一批人各个年龄的死亡水平看待。
这样编制的生命表称为时期生命表或假设同批人生命表。
2、生命表的分类在人口分析中，可按性别、地区、种族等对人口进行分类，从而分别编制反映各类人口死亡规律的生命表。
（1）国民生命表和经验生命表：国民生命表根据全体国民或特定地区的人口统计资料编制的统计表；经验生命表是寿险公司根据被保险人的死亡记录所编制的生命表。
由于寿险公司要求被保险人体检合格后才予以承保，所以，经验生命表的死亡率通常低于国民生命表的死亡率。
（2）寿险生命表和年金生命表：由于逆选择现象的存在，选择年金的人一般对身体健康状况较为乐观，而选择寿险的人对身体状况不太乐观，这两类人群的死亡率是有明显区别的。
保险产品价格决定因素：生命表、利率、经营费用保险产品的价格由哪些因素决定的？中国人寿保险精算师朱德瑞在接受理财周报记者采访时说，保险公司在对保险产品的价格进行精算定价时，考量的决定因素主要有三个：生命表、利率和公司的经营费用。
保险产品以“纯保费＋附加保费”的形式定价。
生命表、利率属于纯保费范围，公司经营费用则属于附加保费的范围。
纯保费指的就是对应预期损失的部分，它是由保险标的损失率决定的风险价格，理论上纯费率部分正好能够补偿保险事故造成的损失，它取之于投保人、用之于被保险人（收益人），终将全部返还给全体投保者。
附加保费则是对应保险公司营运成本，这部分由投保人支付的保险产品的获得成本，附加保费越少，意味着保险产品越便宜，投保人的购买成本就越低。
尽管不同种类的保险产品定价方式不同，其价格构成也互有差别，但每一份保险产品的价格都是由纯保费和附加保费两部分构成。
生命表：产品本身的风险成本，年龄越小成本越低朱德瑞说，保险公司在寿险产品的开发、费率制定的时候，最重要的一个参照标准就是“生命表”。
生命表，即“中国人寿保险业经验生命表”，又称为死亡表或寿命表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。
寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。
我国目前使用生命表的模式是：在定价的时候由保险公司按照自己对客户群体的分析决定价格，但要使用法定的生命表来评估责任准备金。
保险公司在制定产品价格时，可以根据市场的需求以及自己对风险的测算，利用生命表进行定价。
朱德瑞告诉理财周报记者，生命表是对寿命的测算，保险公司在设计寿险产品的时候，需要考虑到寿命长短所形成的风险成本。
一般来讲，年龄越大，死亡发生率越高，风险成本也就越高。
这也就是为什么在购买寿险产品的时候，提倡越早买越便宜，原因就在于年龄越小，身体状况越好，生存的年限更长，风险成本也就越低，因此精算出来的保费价格也就更低。
随着保监会逐渐加快推出新⽣命表的⽇程，越来越多的⼈开始讨论新⽣命表对保险产品的影响。
为什么要采⽤新的⽣命表?新⽣命表的应⽤中要考虑哪些因素?新⽣命表对我国的养⽼保险体系会产⽣怎样的冲击?种种问题接踵⽽⾄。
对这些问题的回答，得从⽣命表在养⽼保险中的作⽤说起。
众所周知，⽣命表是⽤来描述某⼈⼝群体死亡规律的概率分布表，它的数据是养⽼保险产品费率核算的重要基础。
⽣命表的准确性不仅会直接影响到保险精算，也将直接影响到养⽼保险公司的偿付能⼒、产品创新和服务创新，并对养⽼保险公司的健康发展产⽣深远影响。
我国⽬前采⽤的⽣命表数据仅仅来⾃10年前的中国⼈民保险公司，因此，尽管当时⼈保的市场份额⾮常⼤，但其数据相对整个⾏业⽽⾔，仍然不能反映⾏业的平均⽔平。
⽽且事过境迁，随着经济社会的发展、⼈民健康状况的改善，我国居民的平均年龄提⾼幅度很⼤，给建⽴在原有⽣命表基础上的养⽼保险体系带来巨⼤冲击，客观上对⽣命表进⾏调整的要求⾮常迫切。
那么，是不是⼀张⽣命表的简单数据更换，就能够解决相关问题呢?答案并⾮如此。
养⽼保险的发展同时受到经济发展环境、社会环境等各⽅⾯因素的影响，⽽这些因素不仅对养⽼保险的发展直接产⽣影响，同时也会通过影响不同个体、不同区域、不同⾏业的死亡率⽽对养⽼保险产品的设计产⽣影响。
这样，不仅是数据需要更新，各种模型的参数、考虑的情境都需要在新⽣命表投⼊使⽤的过程中，根据情况进⾏调整。
以收⼊分配状况为例。
改⾰开放以来，随着国民经济的迅速发展，我国居民收⼊⽔平总体上得到了⼤幅度的提⾼，实现了由温饱到总体上达到⼩康的历史性跨越。
但是，在整体收⼊⽔平⼤幅度上升的同时，可以看到我国居民收⼊分配差距拉⼤的现象进⼀步加剧，⽽这种收⼊差距拉⼤的现象在养⽼保险产品设计中是必须考虑的⼀个关键因素。
收⼊差距的客观存在，是养⽼保险发展中不可回避的话题。
由于收⼊差距还会影响不同群体之间的寿命差距，如果采⽤统⼀的⽣命表，则有可能导致收⼊的逆向转移，即商业养⽼保险的运作在客观上使得低收⼊者的收⼊向⾼收⼊者转移。
第1篇一、实验背景寿险精算是保险业中一项重要的工作，它通过对大量历史数据的分析，预测未来风险，计算保险费率，确保保险公司的稳健经营。
本实验旨在通过寿险精算的基本理论和方法，了解寿险精算的过程，提高对寿险产品的认识。
二、实验目的1. 掌握寿险精算的基本理论和方法；2. 熟悉寿险精算实验的基本步骤；3. 提高对寿险产品的认识；4. 培养数据分析能力。
三、实验内容1. 寿险精算基本理论2. 寿险精算实验步骤3. 寿险产品计算与分析四、实验过程1. 寿险精算基本理论寿险精算主要包括以下几个部分：（1）生存概率：指在一定时期内，一定年龄的人存活下来的概率。
（2）死亡概率：指在一定时期内，一定年龄的人死亡的概率。
（3）生存人数：指在一定时期内，一定年龄的人存活下来的总人数。
（4）死亡人数：指在一定时期内，一定年龄的人死亡的总人数。
（5）保费：指保险公司为承保一定风险而向投保人收取的费用。
2. 寿险精算实验步骤（1）收集数据：收集寿险产品相关的历史数据，如生存概率、死亡概率、保费等。
（2）分析数据：对收集到的数据进行整理、分析，了解寿险产品的风险和收益。
（3）计算保费：根据寿险精算的基本理论，计算寿险产品的保费。
（4）评估风险：评估寿险产品的风险，确保保险公司的稳健经营。
3. 寿险产品计算与分析以某保险公司的一款终身寿险产品为例，进行以下计算与分析：（1）计算生存概率根据生命表，计算该产品在60岁时的生存概率为0.8。
（2）计算死亡概率根据生命表，计算该产品在60岁时的死亡概率为0.2。
（3）计算保费根据生存概率、死亡概率和利率等因素，计算该产品的保费为每年10000元。
（4）评估风险通过计算该产品的生存人数和死亡人数，评估保险公司的风险。
五、实验结果与分析1. 生存概率为0.8，说明该产品的风险较低。
2. 死亡概率为0.2，说明该产品的收益较高。
3. 保费为每年10000元，符合市场行情。
4. 通过评估风险，确保保险公司的稳健经营。
编制中国寿险行业经验生命表的几点建议
张根明
【期刊名称】《中国保险管理干部学院学报》
【年(卷),期】1994(000)001
【摘要】经验生命表是保险公司根据人寿保险和社会保险的实务经验经过分析整
理编制而成的,它是研究寿险系统中长期人身保险业务必不可少的分析与核算工具。
经验生命表可以展示被保险人死亡年龄的分布特点,为计算寿险保险金、责任准备
金和退保金提供科学依据,同时,经验生命表预期死亡水平和实际死亡水平对比所形
成的死差益,又是保险公司利润核算和投保人保单分红的先决条件。
因此,经验生命表对经营长期人身保险业务至关重要。
【总页数】6页(P11-16)
【作者】张根明
【作者单位】无
【正文语种】中文
【中图分类】F842.4
【相关文献】
1.中国劳动力生命表的编制 [J], 李世红;黄荣清
2.中国企业生命表的编制 [J], 王峰;周南南
3.中国2000年和2010年人口生命表编制与分析——基于全国第五、六次人口普查数据的应用 [J], 杨泽祥;赵萍;王欣;
4.Logit变换与中国寿险行业经验生命表制技术 [J], 张根明
5.把编制中国的生命表提到日程上来 [J], 王静龙
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第1篇一、实验目的本次实验旨在通过模拟保险精算的实际操作，使学生了解保险精算的基本原理和方法，提高学生运用数学、统计学和金融学知识解决实际问题的能力。
通过本次实验，学生能够：1. 掌握保险精算的基本概念和原理；2. 熟悉寿险和非寿险的精算模型；3. 学会运用相关软件进行精算计算；4. 提高数据分析、模型构建和报告撰写能力。
二、实验内容本次实验主要包括以下内容：1. 寿险精算模型：- 寿险产品定价：运用生命表和利率计算寿险产品的预定死亡率、预定利率和预定净收益；- 责任准备金计算：根据预定净收益和预定死亡率，计算责任准备金；- 保单现金价值估值：运用折现现值法，估算保单现金价值。
2. 非寿险精算模型：- 保险费率厘定：根据事故损失数据，运用损失分布模型计算保险费率；- 责任准备金计算：根据损失数据，运用损失分摊模型计算责任准备金。
3. 精算软件应用：- 使用精算软件进行寿险和非寿险精算模型的构建和计算；- 学习使用Excel、R等工具进行数据分析。
三、实验步骤1. 寿险精算模型：- 收集生命表和利率数据；- 运用生命表和利率计算预定死亡率、预定利率和预定净收益；- 根据预定净收益和预定死亡率，计算责任准备金；- 运用折现现值法，估算保单现金价值。
2. 非寿险精算模型：- 收集事故损失数据；- 运用损失分布模型计算保险费率；- 根据损失数据，运用损失分摊模型计算责任准备金。
3. 精算软件应用：- 使用精算软件进行寿险和非寿险精算模型的构建和计算；- 学习使用Excel、R等工具进行数据分析。
四、实验结果与分析1. 寿险精算模型：- 通过实验，我们得到了预定死亡率、预定利率和预定净收益等数据； - 根据预定净收益和预定死亡率，我们计算了责任准备金；- 运用折现现值法，我们估算出了保单现金价值。
2. 非寿险精算模型：- 通过实验，我们得到了保险费率和责任准备金等数据；- 分析损失数据，我们发现损失分布呈现正态分布。
