1.信用与信用资金运动

一、 信用资金的运动形式
简化了的信用资金运动 公式： G——G’ （ G +△G ） 完整的信用资金运动公式 ：
G
A G W PM
……P……W’
G’
G’（ G +△G ）
二、信用要素与分类
（一）信用要素 1.信用主体：借贷双方—授信方与受信方 2.信用客体：借贷标的—表现为各种实物或资产 3.信用工具：媒介工具—各类票据与有价证券等 4.信用条件：期限、利率等
四、 信用与金融
作为资金借贷的信用是从属于金融的一部分， 同时也有自己的独立运行轨迹； 作为道德范畴的信用同金融业的关系也是极 为密切的。
第二节 信用的经济学分析
一、 信用资金的运动形式 二、 信用构成要素与分类 三、 信用的发展
一、 信用资金的运动形式
信用资金运动是指信用资金的运动过程及其 形态变化； 从本质上看，它只是表现为贷出和收回的运 动。 马克思的观点：“把货币放出即贷出一定时 期，然后把它连同利息（剩余价值）一起收 回，是生息资本本身所具有的运动的全部形 式。”
课前讨论
褒姒“一笑倾国”说明什么？ “狼来了”又说明什么？三鹿奶粉？冠生园？ 等等 信用管理学主要解决哪些问题？ 对我以后的职业生涯和生活有帮助吗？ 这门课程的主要知识框架 如何学好这门课？支撑知识有哪些？
你是否也遭遇“信用危机”？
本报消息（通讯员 李玉伟）近日，家住永康市区的王先生想 出国探亲，在办理护照的时候被告知有不良信用记录而无法 办理。这是怎么一回事？原来，王先生曾给朋友贷款提供担 保，朋友没有按时还贷，他因此成了不良担保人，被列入不 良信用黑名单。做五金工具生意的张女士同样也遭遇了“信 用危机”，曾有一笔不良信用记录而无法从银行贷款。 你的信用情况怎样？不良信用会造成什么后果？为提高 全社会信用意识，普及征信知识，永康信用联社在6月14日 “全国信用记录关爱日”开展了多种形式的征信宣传活动， 在各营业网点悬挂“6· 14信用记录关爱日，请珍爱个人信用 记录”的宣传标语，组织人员到社区、集镇散发征信宣传资 料，并向借款人发送“今天是信用记录关爱日，请珍爱个人 信用记录”等手机短信温馨提示，引导公众珍爱个人信用记 录，培养良好的信用习惯。
一 社会信用体系构成
（二）纵向延伸 1.信用管理行业--硬件—企业资信调查、消费 者个人信用调查、资产调查与评估、市场调 查、资信评级、商帐追收、信用保险、国际 保理、信用管理咨询等 2.信用法律体系—软件—各类法律法规
一 社会信用体系构成
（三）横向延伸 1.公共信用体系—制度建设—公信力量 2.商业信用体系—法律建设—产权力量 3.个人信用体系—道德建设—文化力量
中国信用年--2001
朱镕基政府报告：加快我国信用体制的建设 —十五规划 中国信用经济论坛（9月19-20日，北京） 诚信日—9月19日 上海、沈阳、重庆、汕头、深圳试点
专业建设
2001年11月，教育部先后批准上海财经大学、中国 人民大学、首都经济贸易大学、吉林大学首开信用 管理专业试点，2002年秋季正式招生 目前已有2000多家企业开始建立信用管理制度或培 训管理专业人员。从事信用管理产品和服务的专业 机构大约有5000家。
四、 专业信用管理机构
资信评级企业（Gredit Rating and Evaluation） 保理服务企业（Factoring） 信用保险企业（Credit lnsurance） 信用管理咨询企业（Credit Management Consulting） 信用管理培训企业（Credit Management Training）
三、 信用与市场经济
在市场经济发展导致信用活动日益发达的同时，形 式日益多样化的借贷活动又极大促进了市场经济的 发展 ； 市场经济和信用的发达，其基础都是作为道德范畴 的信用制度是否健全； 在社会信用环境良好的情况下，诚信观念深入人心， 并形成一套完整的信用管理制度，如完善的信息征 集，信息披露，信用评估，失信惩罚等制度，这种 信用环境保证了借贷活动的顺畅进行，有利于降低 信用风险，实现通过信用活动扩大资金规模，优化 资源配置，提高资金使用效率等目标，从而促进市 场经济发展 ；
二、 信用的基本特征
（一）信用具有社会性 社会心理因素上 体现一种社会关系
二、 信用的基本特征
（二）信用的论理和文化特征 信用属于伦理学范畴，体现为一种约束人 们行为的道德准则 就信用的文化特征来看，不同的文化背景 对信用具有不同的理解。
二、 信用的基本特征
（三）偿还和付息是经济和金融范畴中的信用 的基本特征 信用是一种借贷行为，借贷的条件是到期要 按时偿还本金，并支付使用资金的代价―― 利息 金融通存在一定风险，以信用方式融通资金 的风险更大，授信者不仅要考虑能否获得相 应的利息收入，而且还要分析本金能否收入 的风险
信用已经成为市场经济的稀缺资源
政府 信用 危机
信 用 危 机
企业 信用 危机 个人 信用 危机
导论 第一章 信用概述 第二章 信用风险计量 第三章国家信用与公债 管理 第四章银行信用与银行 管理 第五章消费信用与个人 征信管理
目
录
第六章证券信用与金融
工具管理
第七章商业信用与企业 管理 第八章社会信用管理体 系 第九章 信用监督 第十章 信用管理的外部 环境 复习
三、信用的发展
（二）实务发展 高利贷信用—商业信用—银行信用—政府信 用—信用经济 （三）信用标准发展 道德化阶段—商业化阶段—制度化阶段
第三节 信用管理
一、 信用管理的范围 二、 借贷活动的信用管理 三、 作为道德范畴的信用管理 四、 专业信用管理机构
一、 信用管理的范围
专业发展
中国人民大学 上海财经大学 浙江财经学 院 首都经济贸易大学 吉林大学 上海立信 会计学院 上海第二工业大学 山东财政学院 南京审计学院 上海金融学院 广东金融学院西 南财经大学 兰州商学院 天津财经大学 上海 师范大学浙江金融职业学院
信 用
职业前景
2005 年5 月31 日，劳动和社会保障部在人民 大会堂召开国家新职业发布会，“信用管理 师”作为国家新职业在会上正式发布。 中国市场学会信用工作委员会将于20092013年全面启动“国家信用管理师职业化培 训工程”预计培养100万各类专业信用管理师 。 /
第四节 社会信用体系
一、社会信用体系构成 二、西方国家信用建设 三、我国信用体系建设
一 社会信用体系构成
（一）社会信用体系：以有关的信用法律为 依据、信用专业机构为主体、合法有效的信 用信息为基础，以解决市场参与者的信息不 对称为目的，维护公平客观的市场经济秩序 的社会体系。 记忆—揭示—预警—惩戒
一、 信用内涵的界定
社会学范畴
作为道德范畴的信用是 一种广义的信用概念， 它是一切社会活动和经 济活动的基础。 《辞海》 对信用的解释是“遵守 诺言、实践成约，从而 取得别人的信任”
经济学范畴
作为经济和金融范畴的 信用是一种狭义的信用 概念，一般是指以偿还 和付息为基本特征的借 贷行为—交换关系；支 付方式；能力。
二、 借贷活动的信用管理
作为借贷活动的信用管理需采取下列措施： 认真分析客观经济环境，防范系统性风险 认真分析受信主体的经营状况
三、 作为道德范畴的信用管理
以资信为内容的信用管理，主要以下列方面进行 ： 把诚信列入法律范围，建立以诚信为核心内容的法 律环境 利用经济利益杠杆加强信用管理 把诚信与市场准入结合起来，加强信用管理 加强社会诚信教育，树立诚信为荣、失信可耻的社 会道德标准
信用内涵具有双重性： 作为偿还和付息为特征的借贷活动 属于道德范畴的资信的内容
一、 信用管理的范围
信用管理的范围： 以借贷为内涵的信用资金管理，其着力点在 资金管理上，通过这种管理确保授信认本及 时收回资金，防范信用风险 以道德为内涵的资信的管理，利用历史数据， 通过资信调查、征信、评级等手段，正确评 估受信主体的信用，其最终目的是为授信主 体提供授信依据，防范信用风险，确保信用 资金运动正常进行
安 徽 铜 陵 学 院
Credit management
信用管理学
主讲 芮训媛副教授
E-mail:rxy@
金 融 学 系Biblioteka AHTLU政府声音
十六大：整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社 会信用体系 十六届三中全会：建立健全 社会信用体系，形成以道德为支 撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度 十届人大四次会议：以完善信贷、纳税、合同履约、产品质 量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系，健全失信惩 戒制度 十六届六中全会：加强政务诚信、商务诚信、社会诚信建设 ，增强全社会诚实守信意识
二 西方社会信用体系建设
（一）美国模式—市场主导（信用中介）--利 润目标 （二）欧洲模式—政府主导（央行或政府）-规范目标
三 我国的社会信用体系建设
现状—信用缺失 原因—体制缺陷、利益偏离、道德失范、监 管不力、惩罚不严、导向不明等 三层次建设—法律制度建设为保障、公民道 德建设为基础、企业信用管理建设为重点 构建思路—法律保障、技术支撑、服务护航 、市场拓展、管理到位、教育及时、失信惩 戒等
二、信用要素与分类
（二）信用分类 1.信用主体划分：政府信用、商业信用、银 行信用、个人信用 2.信用经济性：制度性信用-公共信用；经济 性信用—商业信用、银行信用、消费信用等 ；社会性信用—民间信用等 3.信用期限：短期、中期、长期等
三、信用的发展
（一）理论发展 1.信用功能理论：信用媒介论—信用不能创造资本 信用创造论—信用创造资本 信用调节论—信用是宏观政策手段之一 2.信息不对称理论与信用 3.交易成本论与信用 4.博弈论与信用