博瑞金融论坛

担保业务中的风险控制担保机构在市场经济条件下，对推动经济发展、维持正常的经济运转发挥着巨大的作用。

贷款担保机构是为债务人提供信用增级的一种机构，其实质是一种提供的是信用，经营的是风险的机构，它为债务人提供担保服务，解决了其融资困难的问题，同时又为债权人提供安全保障，使债权人的资产质量得到了有效的保证。

换句话说，正是由于担保机构向债权人提供了安全保证使得债务人能够得到需要的资金，获得发展和获取丰厚利润的机会。

而对担保机构而言，它既是要面对债务人不能或不愿还款承担还款连带责任，又无法享受债务人得到资金后可能获取的高回报，这就是担保机构权力和义务的高度不一致性。

以获取极少的收入，来承担着巨大的风险。

一、信用担保机构风险管理存在的问题近年来，随着全国各地民营经济的快速发展，信用担保机构取得了一定的发展，但在发展的同时也存在着诸多问题。

这些问题同时也是信用担保机构风险管理存在的问题。

1、信用担保机构运作缺乏法律规范信用担保机构的设立尚无统一的适应担保行业发展的市场资质要求。

《担保法》作为担保业务的专门法律，但其立法背景是为了解决企业间债务及保护银行的债权，立法的目的是为了保护债权人的利益，对担保人的权益保护显然不够。

而且《担保法》仅规范了担保行为，而对近年来纷纷设立的专业担保机构的法律、权利与义务无明确规定，致使信用担保机构缺少法律保护与制约。

因此，对信用担保机构的法律地位、服务对象、支撑体系和运作规则必须有专门的法律、法规加以调整。

虽然国务院于2004年6月公布的《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》明确了“跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构的设立与变更”系行政许可项目由国家发改委负责实施，但这项许可的范围和力度还远难满足担保行业发展的整体需求。

即“一体两翼四层”体系中，仅明确了省及中央设立担保机构的条件和程序，但对绝大多数的地、市、县级信用担保机构的准入还无法可依，难以对担保业整体和该行业所涉及的社会关系进行全面规划和调整。

民间借贷基础知识————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：民间借贷知识现实生活中,民间借贷大量存在,这在一定程度上促进了民间资本的融通,是民间金融的一种形式。

但是由于当前普遍的诚信危机,民间借贷往往是“借不借由你，还不还由别人”,甚至名为借贷实为诈骗，使得出借人血本无归,也导致民间借贷纠纷大量存在。

如何保护自己借出去金钱安全并受到法律的保护，是出借人最为头疼和关心的问题。

ﻫ目前,我国法律在调整民间借贷方面主要有《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（以下简称《若干意见》）等规定。

1、什么民间借贷?民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。

民间借贷是相对于金融机构向公民、其他企业及其他组织提供贷款而言，发生在公民之间、公民与其他企业及其他组织之间的借贷。

狭义的民间借贷仅指公民（自然人）之间的借贷；广义的民间借贷还包括公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。

现实生活中的民间借贷通常是指狭义的民间借贷,也就是自然人之间的借贷。

市因此,符合下列情况的均属于民间借贷: ﻫ一对一"民对民：一个公民对一个公民发放贷款；一对一"民对企: 一个公民对一个企业发放贷款; ﻫ多对一"民对企：多个公民对一个企业发放贷款。

但是，企业之间借贷（企业间融资)不属民间借贷的范畴,因违反有关金融法规属于无效合同。

【特别提示】企业之间禁止借贷，其借贷行为无效,法院应当按照联营合同纠纷有关规定判决。

根据《最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》规定，企业法人、事业法人作为联营一方向联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任,不论盈亏均按期收回本息,或者按期收取固定利润的,是明为联营,实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效。

除本金可以返还外,对出资方已经取得或者约定取得的利息应予收缴，对另一方则应处以相当于银行利息的罚款。

保函营销要点银行客户经理一定要认真学习银行保函，非常好的产品，是银行中间业务收入的重要来源。

保函和票据等捆绑销售具备非常强大的威力，效果非常好。

保函营销要点1、在实践操作过程中，保函的内容往往是不确定的，需要根据具体的商务合同来明确条款。

因此，银行工作人员需要在掌握保函基本规则的基础上，根据客户的具体情况来协助客户设计保函内容，提供量体裁衣的服务，满足企业的个性化需要。

2、授信客户的工程类保函融资需求与项目金额和施工收入之间存在固定比例关系，一般情况下，投标保函金额为投标项目总额的5-10%，履约保函金额为合同总金额的10%-20%，预付款保函金额根据合同中预付款支付比例确定。

应当根据客户经营规模和实际融资需求合理设计授信方案，避免过度授信。

3、与贷款、银行承兑汇票等工具的捆绑销售，通常情况下都是贷款要少些，保函金额可以多些，实务操作中多为1：3的比例。

即提供1000万元贷款，提供3000万元保函，以贷款撬动保函即可，客户希望多要贷款，银行从控制风险角度，希望多开保函。

4、中小企业的保函营销要突出快，中小企业保函一般都是全额保证金保函，营销这类中小企业的杀手锏就是快。

中小企业划来一笔资金后，当天就要开出全额保证金银行保函。

对于中小企业，没有必要申请敞口保函额度。

5、在近年来的发展过程中单笔金额大、期限长的公路、铁路、桥梁等工程项下保函占比越来越高的情况。

特别是较为复杂的合同关系、多重的环节及超常的期限都可能会造成客户对工程履约能力的不利影响，工程项下保函，尤其是金额较大、期限较长的工程保函，必须详细了解业务背景，充分考虑项目资金、预算情况，分包或转包环节，交易各方资信及合作记录等情况，以及客户在较长的保函履约期内抵御各种风险的能力。

6、必须重视保函签发后的贷后管理与其他产品相比，对保函业务的授信后管理一直未引起各家银行足够重视。

对于期限较长的工程类、贸易类保函必须把贷后管理作为保函业务不可或缺的一个环节来执行。

金融论坛开幕致辞稿尊敬的各位嘉宾、各位与会代表，大家好！我感到非常荣幸能够在此时此地，与各位一同参加这场具有重要意义的金融论坛。

首先，我代表主办方向各位嘉宾表示热烈的欢迎和诚挚的感谢！感谢各位对本次论坛的支持与关注，也感谢各位为金融行业的发展所作出的努力和贡献。

本次论坛的主题是“金融创新与可持续发展”。

作为当今世界经济的重要组成部分，金融行业承载着经济发展的重要责任。

面对日新月异的经济环境和不断变化的市场需求，金融创新成为行业发展的关键所在。

我们需要以创新的思维和方法，不断推动金融领域的变革，为实现可持续发展注入强劲动力。

可持续发展是全球共同面临的重要议题，也是金融行业发展的必然要求。

我们必须在追求经济效益的同时，保护环境、促进社会公平，实现经济、社会和环境的协同发展。

金融创新要与可持续发展相结合，赋予金融产品和服务更多的社会责任和环境意识，为可持续发展作出积极贡献。

本次论坛将围绕金融创新和可持续发展展开深入讨论，旨在搭建一个交流与合作的平台，共同探索金融行业创新发展的路径和方法。

我们邀请了来自全球各地的重量级嘉宾和专家学者，他们将围绕金融科技、绿色金融、社会责任投资等领域进行分享和交流，为我们带来新的思考和启示。

在此，我要感谢所有参与本次论坛的嘉宾和代表们。

正是因为有了你们的支持和参与，本次论坛才得以顺利举行。

希望大家能够充分利用论坛的平台和机会，积极参与讨论，分享经验，展示创新成果，深化交流与合作，共同推动金融行业的可持续发展。

最后，我要祝愿本次论坛取得圆满成功！愿我们的交流与合作为金融创新和可持续发展注入新动力，为实现经济繁荣和社会进步作出更大贡献！谢谢大家！。

2024年金融论坛大会精彩发言范文各位代表，下午好！非常高兴能有机会参加今天的中国金融论坛。

大家进行了充分讨论，很生动也很深刻。

借这个机会，我把自己研究的一点心得与大家交流一下。

金融生态这个概念不是我首先提出来的，有些学者先用了，我觉得很好就跟进了。

金融生态确实是我们在推进金融改革与发展过程中需要注意的一个重要问题。

同时，从目前大家研究的情况看，确实有很多问题需要在理论上深入探讨，在实践中加以落实。

首先，金融改革的目的是为了保持金融稳定、防范金融风险，实现金融业持续稳定较快发展。

而金融业的健康发展将更好地为国民经济持续较快平稳的发展作贡献。

金融体制改革是一个系统工程，涉及微观和宏观两个方面。

具体来说，有四个方面的主要内容。

第一是金融机构自身的改革。

第二是金融生态环境的改善，其中包括两个层面，一是全局与宏观层面的生态环境，包括政府、立法、司法环境等；二是地方层面上的生态环境。

第三是监管要到位，主要是完善监管体制、改进监管方法、加大监管工作力度。

第四是宏观的金融政策环境，比如利率政策、汇率政策和市场定价的灵活性等方面，这不是指外部的金融生态环境。

金融改革既要消化过去的历史包袱，又要为今后的长远发展创造条件。

举个例子，比如动物园的水族馆作为一个生态系统，其中最重要的是鱼，就像我们金融生态系统中的金融机构。

金融机构自身必须健康，才能生存和自如地“游动”，所以其自身的改革是最重要的。

所以我们一直强调金融机构要加强自身改革，并不断加大这方面的工作力度。

在金融机构自身改革的同时，确实有一个外部的生态环境问题。

这个环境就像水族馆里的水草、浮游生物和氧气等一样，是海洋生物生存和茁壮成长的必备条件。

另外，如同水族馆中各种生物构成的这个生态系统需要有适当的规则来维系，金融监管对于金融体系的健康运行也是不可缺少的。

最后，宏观调控就好像是水的温度，不能太冷，冷了有些鱼会冻死；也不能太热，否则氧气会跑掉，生物就不能生存；还不能忽冷忽热。

浅析担保的风险摘自博瑞金融论坛信用担保公司诞生于中国“中小企业融资难”这一社会普遍现象中。

担保公司是担负中小企业信用担保职能的专业机构，它通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。

担保公司在中小企业自身无力提供足够的贷款担保时，作为第三方来承担风险和责任。

银行将中小企业贷款风险转嫁给了担保公司，担保公司就凭借自身风险管理的能力来化解由此产生的风险。

一、担保的商业模式担保是通过什么来赚钱的？通俗的说：就是“吃风险饭”的。

担保公司就是通过拥有可以让渡的信用和能够控制有此产生的风险来赚取收入；客户为什么要找担保公司，因为需要通过购买担保公司的信用，实现信用贴现而付出贴水；而银行就是通过信用链接把原来由自己承担的风险转嫁给担保公司。

二、担保的风险担保所面临的风险在哪里呢？主要包括企业风险和担保公司内部管理风险。

1、对企业来说主要关注两类风险：一是企业控制人和经营者的道德风险，二是企业的经营风险。

前者是指企业控制人和经营者因为个人的道德因素，蓄意骗贷（贷前道德风险）或者逃债（贷后道德风险）导致风险事件的发生；后者是指企业在经营的过程中，由于经营者的管理能力、企业内外经营环境变化等因素导致企业经营失败而失去偿债能力。

2、对担保公司内部来说，主要控制两类风险：一是制度方面的风险，包括制度漏洞风险和制度执行风险；二是在具体操作层面上的风险。

前者要求担保公司根据自己的具体情况设计有效的风险管理体系，制定出科学合理的各项风险管理制度，设置合理的风险控制流程，使担保业务流程、权限、审批有章可循。

后者主要是执行人责任心的问题，有了具体的制度就需要执行，是不择不扣地执行还是自己怎么方便怎么来的问题。

根据整个担保业务的具体操作层面来说就包括调查风险、审批风险、操作流程风险、保后风险等。

浅析担保公司的风险管理摘自博瑞金融论坛担保公司提升全面风险管理的能力，就需要形成完善的风险管理控制体系，包括企业文化、业务审批流程、内控制度体系、组织架构、监督体系、激励机制等，从而有效地控制和化解风险。

宁夏烟草“服务案例”征文客户从哪里来泾源县局（分公司）客户经理于婷婷客户从何而来，是做服务营销的首要问题。

但客户在哪里，却并非每个人都心中有数。

没有人天生就拥有很硬的关系资源和出众的营销天赋。

刚做客户经理时，小白维护的客户只有几十户，而且客户经营规模不大。

现在，他的客户越来越多，人脉越来越广。

做个有心人，客户就在身边。

客户需要用心寻找，用心服务。

在长期服务过程中,小白养成了一个习惯，一走进市场，融入客户经理的职责中，就喜欢观察在众多的面孔中，是否有询问的眼神，遇到这样的眼神，他总会主动寻问是否需要帮助，然后，为客户解决问题，记录客户信息及需求。

一次，小白发现一个客户的订单本长时间没有填写每次的需求，而在废纸上写上自己的需求，他主动询问客户的疑虑。

小白猜想他应该是因为不太会写字，怕把洁白的订单本弄脏，就帮他把前几周的订货量填上，并细致地告诉他如何填写。

没想到客户问他，万一我写错了怎么办？从他的语气神态来看，小白断定了自己最初的想法。

对他的提问，小白耐心地一一解答，并告诉他：“订单本就是为了方便你们每次在订货前有所准备而提供的，你不用担心会写错，按自己的需求填写，按实际订购量填写就可以了，即使写错了，也可以在上面改啊。

”客户对他的回答非常满意，笑着说：“就凭你对我的信任，我也会有信心填好”。

过了几天，小白再次来到这位客户的店中，那位客户非常高兴的说，他以前经常会漏掉许多烟，自从开始在订单本上填写需求量后，从没有漏掉过，而且他觉得这样对他的卷烟经营起到了很大的作用。

就这样，看似一件小事，看似一次不经意的交流，为小白又赢得了一个真诚的客户。

点评：看似偶然的事情往往有其必然。

客户就在身边，关键看你是否有一颗真诚服务的心。

作为一名客户经理，一句话，一个细微的动作，往往都能让客户做出选择。

所以，做个有心人，或许好运正等着你。

一、关于查询方法和关联公司确定问题第一步：取得公司营业执照与章程后，我们可以做什么：1、进行工商查询，比对企业营业执照信息间是否有差别，主要考虑的问题集中于是否有经营范围上的变化、住所的变化、是否办理本年度年检、公司成立年限、实际控制人资历、注册资本金额度、资金来源、是否近期发生变更。

2、进行税务欠税信息查询，获取企业是否存在欠税信息；3、协调银行查询人行征信系统，获取企业信用信息及贷款信息。

下面我们逐一解释下为什么要关注上面的信息：1、经营范围变化，预示企业有新业务拓展或业务萎缩，若增加经营范围应该进行自行判断是经营发展需要增设新业务是否可以存在新的盈利点。

若减少营业范围是否减少业务内容已形成部分亏损，如果存在大额亏损应核实是否对企业整体运作造成较大损害。

2、住所的变化，侧面印证企业经营向好或向坏，从差的办公环境搬到好的办公环境租金负担加重或自行购买房产，说明企业有额外资金可以支出或投资，只要确定不是投机性支出就可以作为一个向好因素，反之则为不确定因素。

从好的办公环境搬到差的环境，如果差的环境是项目运作需要、税收减免需要或自有房产均可不予考虑，否则可能预示企业资金紧张租金亦纳入了企业节流的范畴。

3、未进行当年年度年检，应核实未年检原因，《公司年度检验办法》第五条的规定，年检起止日期为每年的3月1日至6月30日。

4、公司成立年限对应企业生存周期，经营时间较长的企业说明该企业不仅具有存活价值而且具有发展价值，存活时间超过十年以上企业一般不存在注册资本金虚增问题，其在经营时间内完全有时间将虚增部分填补完毕，而新设企业则应当考虑其注册资本到位问题、注册资本来源、注册资本构成情况。

5、实际控制人资历，对应的是实际控制人资本原始积累、行业经验、驾驭企业的能力与资本运作能力，主要关注点应放在其任职经验是否对其设立企业有所帮助、是否有资本取得的缘由、实际控制人个性与口碑。

6、注册资本金额度发生变化，一般来说注册资本额度增加存在因需要银行配比更多资金做的虚增、资本公积转增、投资者追加投资、债转股几种可能，所以关注点应该是因新项目投资突然新增和债转股的可能性，若新增股东是原来存在一定业务联系而且增资前存在一定应付账款且新增额度与负债减少额度相同，基本可以判定为债转股。

ABSABN增信措施靠谱与不靠谱—博瑞金融论坛一、关于优先劣后机制的讨论在证券化交易中，最最基础的内部增信手段就是优先/次级分层结构。

所谓靠不靠谱，这个评判标准应该是看一个增信手段除了好看之外，它究竟能不能提供投资人所预期的实质增信效果。

在这一认识的基础上，讨论优先/次级分层靠谱不靠谱首先要看交易结构能不能做到法律和实践上的风险隔离。

如果能做到严格意义上的风险隔离，资金混同风险也能够得到有效防范，那无论融资主体是不是发生破产，基础资产回流现金所包含的风险都能够按照既定的分级结构被严格切分。

在无法做到风险隔离的情况下，基础资产就“被污染了”，即基础资产不能做到与融资主体自身的各种经营不善导致的破产风险相区分。

如果基础资产是相对框在某一个范围内的（如一个项目公司），那么在假设融资主体一时半会不会破产时，优先劣后的区分对应的只是获得现金的不同顺序，不同优先级别的信用等级理论上都不应该突破融资主体本身的信用等级，除非引入了资产抵质押。

上面的讨论很重要，但归根结底在融资主体没挂掉之前，这只是理论上的讨论而已。

一个具体交易中优先劣后的安排本身靠不靠谱，影响因素还有很多：譬如：道德风险因为发起机构、次级投资人、交易服务机构三种职能往往是集于一身的。

而基础资产的表现往往又会受到发起机构的重要影响，在基础资产分散性较差的交易中，发起机构往往会有很大的操纵空间。

在缺乏外部监督的交易中，如有必要，发起机构可以通过安排早偿、现金归集手段、做帐等方式操纵现金流回款的时间和数量，以达到其作为次级投资人利益最大化的目的。

又譬如：分层结构不尽合理在某些基础资产分散性较差的案例中，如次级规模不大，往往会导致次级和较优级在实际风险程度的趋同。

例如一个仅有5个借款人的资产池，假设每家占比均为20%，最后的分层比例为优先级：夹层：次级=80%：10%：10%。

由于信用事件发生时往往会导致同一借款人项下不同债务的交叉违约，这个结构里夹层和次级的信用等级就是事实趋同的。