力挺银联唯一性 上海银行同业公会剑指绕道清算

银行公共基础知识目录一、银行业务基础知识 (3)1.1 银行业务概述 (4)1.2 银行存款业务 (5)1.3 银行贷款业务 (7)1.4 支付结算业务 (8)1.5 银行卡业务 (10)1.6 电子银行业务 (11)二、银行管理基础知识 (12)2.1 银行治理结构 (13)2.2 银行风险管理 (15)2.3 银行内部控制 (16)2.4 银行合规管理 (18)2.5 银行市场营销 (19)三、银行金融知识 (21)四、银行职业道德与法律法规 (23)4.1 银行职业道德 (25)4.2 银行业法律法规 (26)4.3 反洗钱与反恐怖融资 (27)4.4 银行犯罪与刑事责任 (28)五、银行实务操作 (29)5.1 现金业务处理 (30)5.2 账户管理 (32)5.3 汇款业务处理 (33)5.4 信贷业务处理 (34)5.5 投资理财业务处理 (35)六、银行信息安全与科技发展 (37)6.1 银行信息安全 (38)6.2 银行金融科技 (40)6.3 互联网金融 (41)6.4 数字货币与区块链技术 (42)七、银行考试与职业规划 (44)7.1 银行招聘考试 (45)7.2 银行从业资格考试 (46)7.3 银行职业规划 (47)7.4 银行员工心理健康 (49)八、国际金融与银行业 (50)8.1 国际金融市场 (51)8.2 国际银行业 (53)8.3 国际金融机构 (54)8.4 跨境金融合作 (56)九、银行案例分析与实践 (57)9.1 国内外银行案例分析 (58)9.2 银行业务创新实践 (60)9.3 银行风险控制实践 (61)9.4 银行营销策略实践 (62)一、银行业务基础知识银行业务是金融机构为个人和企事业单位提供金融服务的总称，涵盖了存款、贷款、支付结算、投资理财、代理业务等多个方面。

存款业务：这是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。

客户在银行存款可以获得利息收入，并在需要时提取使用。

中国人民银行上海分行关于进一步加强银行卡收单业务管理的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行上海分行•【公布日期】2015.12.25•【字号】上海银发〔2015〕313号•【施行日期】2015.12.25•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行上海分行关于进一步加强银行卡收单业务管理的通知上海银发〔2015〕313号各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行上海（市、自贸区）分行，上海银行、上海农村商业银行，其他法人银行上海分行，各从事银行卡业务的外资银行，银联上海分公司，各从事银行卡收单业务的在沪支付机构法人、支付机构上海分公司，上海市银行同业公会：近期，我分行发现上海市部分收单机构在开展银行卡收单业务中，仍存在一些违规行为，突出表现在未有效落实商户实名制、外包服务机构管理混乱、商户巡检不到位、违规开展异地收单等方面，不仅扰乱了正常的银行卡收单市场秩序，也给商户资金造成了损失。

现就进一步加强银行卡收单业务管理通知如下：一、严格按照相关制度开展收单业务收单机构开展银行卡收单业务，应严格遵守《银行卡收单业务管理办法》（中国人民银行公告〔2013〕第9号）、《中国人民银行上海分行关于转发〈中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知〉的通知》（上海银发〔2014〕68号）、《中国人民银行上海分行关于转发〈中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知〉的通知》(上海银发〔2015〕213号，以下简称“213号文”)以及本通知等银行卡业务管理制度，制定完善银行卡收单业务管理和风险防范制度，并切实落实到位，确保各项业务依法合规。

二、落实商户实名制收单机构在拓展特约商户时，应当遵循“了解你的客户”原则，建立严格的实名审核制度。

收单机构应严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料，并留存相关证件和材料的复印件。

中国银行业协会、中国支付清算协会关于降低自动取款机（ATM）跨行取现手续费的倡议书正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银行业协会、中国支付清算协会关于降低自动取款机（ATM）跨行取现手续费的倡议书为践行以人民为中心的发展思想，银行业认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，持续减费让利，惠企利民。

为进一步增强金融消费者获得感和幸福感，推动银行业降低自动取款机（ATM）跨行取现手续费，中国银行业协会、中国支付清算协会在监管部门的指导下，向商业银行、清算机构发出以下倡议：一、降低同城跨行取现手续费鼓励各银行和清算机构适当降低同城ATM跨行取现手续费，收费标准不超过3.5元/笔。

其中，发卡行减半收取手续费，收费标准不超过0.2元/笔；清算机构减半收取网络服务费，收费标准不超过0.3元/笔；布设ATM机具的收单行手续费标准不变，为3元/笔。

二、降低异地跨行取现手续费为贯彻新发展理念，与广大金融消费者共享技术进步成果，鼓励发卡行不再按取款金额一定比例收取变动费用。

异地ATM跨行取现手续费的固定费用标准与同城业务一致，不超过3.5元/笔。

三、更好地服务特定金融消费者需求鼓励各银行借鉴同业良好实践，结合自身业务策略加大优惠力度，适当减免代发工资卡持卡人、老年人、现役军人等金融消费者的ATM跨行取现手续费。

四、满足ATM取现服务要求各银行应结合ATM机具布设和业务数据，合理设置和调整机具参数，公平对待本行和他行客户，满足金融消费者正常的现金使用需求。

五、畅通咨询投诉渠道各银行应严格按照《商业银行服务价格管理办法》要求，做好ATM跨行取现手续费调整信息公示、客户告知和解释说明，保障金融消费者知情权。

上海市银行同业公会关于颁发执行《上海市银行业存款业务自律公约》的通知文章属性•【制定机关】上海市银行同业公会•【公布日期】2010.08.16•【字号】银公字[2010]第209号•【施行日期】2010.08.16•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文上海市银行同业公会关于颁发执行《上海市银行业存款业务自律公约》的通知（银公字[2010]第209号）各会员单位：为强化行业自律，营造公平竞争环境，进一步规范上海市银行业存款业务市场秩序，促进上海地区存款业务健康、稳健发展，公会起草了《上海市银行业存款业务自律公约》（以下简称《存款公约》，见附件），并经全体理事单位和会员单位通讯表决通过。

根据公会章程和公约规定，《存款公约》于2010年8月16日正式生效。

现予以颁发，请认真贯彻执行，自觉履行会员义务，遵守《存款公约》各项规定，维护《存款公约》的严肃性和权威性。

在实施过程中如有问题，请及时与公会秘书处联系。

联系人：沈剑颖（联系电话：61656808；138****0506）张薇（联系电话：61656812，137****5736）特此通知。

附件：《上海市银行业存款业务自律公约》二0一0年八月十六日附件：上海市银行业存款业务自律公约第一章总则第一条为强化行业自律，增强社会责任，体现服务意识，进一步规范上海市银行业存款业务竞争行为，维护会员单位共同利益，营造公平竞争环境，促进上海市存款业务稳健、健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》、《储蓄管理条例》等各项法律法规及《上海市银行同业公会章程》、《上海市银行业自律公约》、《上海银行业反不正当竞争公约》等有关规定，经上海市银行同业公会全体会员单位共同商定，制定本公约。

第二条存款业务自律的宗旨：依法合规经营，抵制不正当竞争行为，防范业务风险，保障客户权益，共同促进存款业务持续健康发展。

打破银联垄断未来谁主沉浮作者：暂无来源：《中国证券期货》 2015年第5期文 /《中国证券期货》记者凡志喜日前，中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，决定自6月1日起，对银行卡清算机构实施准入管理，并全面放开境内企业法人和境外机构进入国内银行卡清算业务市场4 月22 日，中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，决定自6 月1 日起，对银行卡清算机构实施准入管理，并全面放开境内企业法人和境外机构进入国内银行卡清算业务市场。

银联卡垄断时代将终结银行卡清算机构是银行卡产业链条的枢纽。

目前我国唯一的清算组织是2002 年成立的中国银联。

专门建设和运营全国统一的银行卡交易处理和资金清算系统。

截至2014 年底，具有“银联”标志的银行卡已达近50 亿张。

按照WTO 的裁定，中国应该在2015 年8 月29 日前开放人民币转接清算市场，也即开放其他卡组织进入中国市场。

与此同时，美国的Visa、万事达等境外银行卡清算机构也已在中国设立代表处近20 年，通过国内的商业银行和非金融支付机构广泛参与中国银行卡市场。

但是他们并不能进行银行卡的人民币清算。

2014 年全国共发生银行卡业务595.73 亿笔，金额449.90 万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002 年的4.7%提高至2014 年的47.7%。

今后，这样一个巨大市场将不再由银联垄断。

《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》的正式发布，意味着我国银行卡清算市场即将打破中国银联“一家独大”的局面，符合条件的国内银行、第三方支付机构、国际卡组织都可进入银行卡清算市场。

《决定》自2015 年6 月1日起施行。

业内人士认为，这一文件对银行卡清算市场实行准入管理、进行有序规范，是扩大金融开放、深化金融改革的重要举措。

技术打破利益格局唯有技术进步，才能打破行政垄断所固化的利益格局。

李克强总理曾说“互联网+”是未知远大于已知，未来空间无限。

银联清算业务体系⽬前实现跨⾏清算的系统主要有银联跨⾏清算系统、第三⽅⽀付系统、⼈⾏的⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银），本⽂主要介绍银联的跨⾏清算系统。

跨⾏清算业务与清算对象⾸先从业务上讲，银联的⽀付清算包括清分和资⾦划拨两个环节。

清分是指对交易⽇志中记录的成功交易，逐笔计算交易本⾦及交易费⽤（⼿续费、分润等），然后按清算对象汇总扎差习惯应收或应付⾦额，简⾔之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱，应该给谁多少钱；资⾦划拨是指通过特定的渠道和⽅式，完成应收应付资⾦的转移，简⾔之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。

银联的⽀付清算包括跨⾏清算和收单清算，⼆者的对象不同：跨⾏清算是针对收单机构和发卡机构的清算；收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。

清算资⾦的划拨⽅式境内的跨⾏清算通过⼈⾏的⼤额⽀付清算系统完成资⾦划拨，银联可以主动借记或贷记成员机构的清算账户，通俗的将，借记就是我向别⼈要钱，贷记就是我给别⼈钱；境外的跨⾏清算通过银联代理清算银⾏（中⾏和汇丰），通过银⾏与银⾏直接的结算汇兑系统完成，但⽬前只能实现贷记结算；境内的收单清算可以通过⼈⾏的⼩额⽀付清算系统完成资⾦划拨，部分分公司保留通过当地⼈⾏票据交换系统完成资⾦划拨，但均只能实现贷记结算。

对账⽅式对账⽅式根据⾃主清算和⾮⾃主清算进⾏区分。

境内的跨⾏清算和收单清算均采⽤⾃主清算，相应的对账⽅式是先以银联清分结果为准，先⾏办理资⾦划拨，然后成员机构、第三⽅机构或商户再根据银联的对账⽂件，对⽐本⾝的交易明细，如果有错误就通过差错⽅式处置；外卡收单清算及部分跨境业务均采⽤⾮⾃主清算。

银联清算系统与⼤⼩额⽀付的关系⽆论是跨⾏清算还是收单清算，银联都是作为⼀个特许参与者，加⼊⼤⼩额⽀付清算系统，完成银⾏卡交换业务的资⾦划拨。

银联通过⼤额⽀付系统，实现境内成员机构清算账户之间的双向资⾦转移；银联通过⼩额⽀付系统和当地票据交换系统，实现与境内第三⽅机构和商户之间的单向资⾦转移。

中国银联作为国内唯一银行卡清算组织的地位不再在10月29日的国务院常务会议上，国务院总理李克强提出，为扩大金融开放，加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境，会议决定，放开银行卡清算市场。

会议决定，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构原则上无需在境内设立清算机构。

会议还强调，要完善管理，防范风险，维护持卡人合法权益，使开放的金融市场便利和惠及消费者。

受访行业人士表示，市场开放在预期之内，去年以银联的市场化策略、向开放平台转型的均与此相关。

银联的潜在挑战者将来自两方面，既有VISA、万事达等国际卡组织，也将有以支付宝为代表的第三方支付公司。

中国银联表态称，支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。

作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规、开展平等的市场竞争。

在2014年夏季达沃斯期间，中国银联总裁时文朝就曾公开表示，银联已经进入了彻底的市场化竞争。

去年6月，对银联保护的一系列政策全部废止，银联已经开始“裸泳”，一方面要面对Visa、Mastercard、运通、JCB等等这些国际卡公司的挑战，同时还要应对第三方支付机构的发展。

时文朝还指出，第三方支付“小银联”的格局已经形成，“和十几家银行直连，前17家大银行的交易量占了整体交易的95%，大量的第三方支付在做银联的事。

”中国社科院支付清算中心的一份报告也指出，从实际情况来看，以提供网络支付服务为代表的第三方支付企业事实上已经成为重要的转接清算组织。

第三方支付机构纷纷与银行直接沟通，自行建设网络，又由于其没有接入央行支付系统，其自建网络只能通过在银行建立账户来完成。

这样形成了一种独特的转接清算模式，在这种模式中，电子商务平台对于支付流程的控制力大大增强，而银行却逐渐从前台走向后台，同时传统的清算市场游戏规则遇到挑战。

中国银联清算的基本流程
中国银联是中国境内唯一的银行卡清算机构，其主要职责是通过银行
卡交易的清算和结算，实现银行卡的支付功能。

下面将介绍中国银联
清算的基本流程。

一、交易发起方向银行卡收单机构发起交易请求
交易发起方可以是持卡人、商户或第三方支付机构等。

当持卡人在商
户处刷卡消费时，商户的收单机构会向银行卡发卡机构发起交易请求。

如果持卡人使用的是跨行银行卡，收单机构会将交易请求发送给中国
银联。

二、银行卡收单机构向中国银联发起清算请求
中国银联收到交易请求后，会根据交易类型和交易金额等信息，向发
卡机构发起清算请求。

发卡机构会根据持卡人账户余额和信用额度等
信息，决定是否批准该笔交易。

如果批准，发卡机构会向中国银联发
送清算确认信息。

三、中国银联向商户收单机构结算
中国银联收到发卡机构的清算确认信息后，会向商户收单机构结算交易款项。

商户收单机构会将交易款项转入商户的账户中。

四、商户收单机构向持卡人结算
商户收单机构会根据商户和持卡人之间的协议，将交易款项转入持卡人的账户中。

五、持卡人向发卡机构还款
持卡人在还款期限内，需要向发卡机构还款。

发卡机构会根据持卡人的还款金额和还款时间，更新持卡人的账户余额和信用额度。

以上就是中国银联清算的基本流程。

通过这个流程，中国银联可以保证银行卡交易的安全和顺畅，为持卡人和商户提供便利的支付服务。