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《保险学原理》教学大纲保险学院孙蓉编写教学目的和要求《保险学原理》是保险专业的一门重要的必修专业基础课。
本课程以马克思主义经济理论为指导,着重介绍保险学的基础知识、基本理论和基本技能。
通过本课程的学习，使学生明确什么是保险、保险在社会经济中的地位和作用,了解保险业的起源与发展，掌握保险合同的相关重要问题及保险的各项重要原则，了解保险运行的基本环节和基本规律,把握保险发展的状况,分析思考保险的相关理论及实际问题，理解制定保险法律法规及方针政策的客观依据,分析保险业发展的方向及策略等,并为学习其他保险专业课奠定必要的理论基础。
教学基本规划学分:３学分学时:60学时左右（含考试、讨论、辅导等）教学课时安排表：教学思路绪论保险学的特征及研究内容一、教学目的与要求本章主要介绍保险学的特征和保险学的研究内容。
通过本章学习,要求学生理解保险学的特征，明确保险学的研究内容，对《保险学原理》这门课程的学习有一个总括的了解。
二、教学的基本内容（一）保险学的特征（二)保险学的研究内容三、复习思考题：１.保险学具有哪些特征?2.保险学研究什么内容？第一章风险与保险一、教学目的与要求本章主要介绍风险与保险的一些基本理论。
通过本章学习,要求学生掌握风险、风险管理、可保风险及保险的基本概念，把握纯粹风险与投机风险的区别及可保风险的特征,认识道德风险，了解保险与类似制度的区别，明确保险的职能和作用等。
二、教学的基本内容第一节风险、风险管理与可保风险(一)风险(二)风险管理（三)可保风险与不保风险第二节保险的概念及其与类似制度的比较（一)保险的概念（二）保险与类似制度的比较第三节保险的职能和作用(一)保险的职能(二）保险的作用三、复习思考题：1．什么叫风险?风险由哪些要素组成?2．什么是社会风险?什么是经济风险?3.分析比较纯粹风险与投机风险。
4．什么叫风险管理？5.什么叫可保风险？可保风险具有哪些特征?６．什么叫道德风险?道德风险是否可以承保？7.你对保险是怎样理解的？8.保险与储蓄、赌博等有何关系？９.保险的职能是什么？保险具有什么作用?第二章保险的起源与发展一、教学目的与要求本章主要从历史发展的角度分析保险产生的基础，介绍世界保险以及我国保险产生和发展的历史。
保险学原理试题及答案一、单选题（每题2分，共10分）1. 保险合同的当事人是：A. 保险人B. 投保人C. 保险人和被保险人D. 保险人和受益人答案：C2. 保险的基本原则是：A. 风险共担B. 风险转移C. 风险管理D. 风险补偿答案：B3. 保险合同的变更，需要：A. 保险人同意B. 投保人同意C. 被保险人同意D. 保险人和投保人同意答案：D4. 保险金额是指：A. 保险人承担的最高赔偿限额B. 保险人实际赔偿的金额C. 投保人支付的保险费D. 保险人收取的保费总额答案：A5. 保险的分类不包括：A. 财产保险B. 人寿保险C. 健康保险D. 责任保险答案：C二、多选题（每题3分，共15分）1. 以下哪些属于保险合同的要素：A. 保险标的B. 保险费C. 保险期限D. 保险金额答案：A、B、C、D2. 保险合同的解除可以基于以下哪些原因：A. 投保人申请解除B. 保险人申请解除C. 保险合同无效D. 保险期限届满答案：A、C3. 保险人承担保险责任的条件包括：A. 保险事故发生B. 保险合同有效C. 被保险人按时缴纳保险费D. 保险标的符合约定答案：A、B、D4. 保险合同的变更可能包括：A. 保险金额的变更B. 保险期限的变更C. 保险标的的变更D. 保险费的变更答案：A、B、C、D5. 保险合同的终止可能基于以下哪些原因：A. 保险期限届满B. 保险合同解除C. 保险标的灭失D. 保险人破产答案：A、B、C三、判断题（每题2分，共10分）1. 保险合同是双务合同，即双方当事人互负权利和义务。
（对）2. 保险人不得解除保险合同。
（错）3. 保险金额的确定必须基于保险标的的实际价值。
（对）4. 保险合同的变更必须经过保险人同意。
（对）5. 保险合同的解除不影响已经发生的保险事故的赔偿。
（错）四、简答题（每题5分，共20分）1. 简述保险合同的特点。
答案：保险合同具有以下特点：（1）保险合同是双务合同，双方当事人互负权利和义务；（2）保险合同是射幸合同，保险人承担的风险具有不确定性；（3）保险合同是诺成合同，一经双方同意即成立；（4）保险合同是格式合同，合同条款由保险人预先拟定。
1、物质风险因素(有实体物质本身所导致的风险)2、道德风险(不诚实、不正直)3、心里风险(侥幸、过失)4、与风险事故的区别是风险事故是损失的直接原因，而风险因素是损失的间接原因。
1、避免风险2、损失控制3、风险中和4、风险自留5、风险转移1、目的不同：保险的目的是生活的安定；赌博的目的欺诈、获取暴利。
2、动机不同：保险利己利人、转移风险；赌博损人利己、冒险获利3、科学依据不同：保险是以概率论和大数法则位存在和发展的科学依据；赌博完全是以偶然性为依据4、结果不同：保险变危险为安全，赌博是变安全为危险1、社会保险：以国家和政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给与一定的收入损失补偿，使其说的基本生活保障的一种社会制度。
1、基本职能：分散风险；损失补偿；经济给付(人生保险) ；2、派生职能： 1 防灾防损职能(经验丰富的保险人提供减少损失的方法)2 融资的职能(时差性提供了保险资金运用和投资的可能性)1、投保单：投保人向保险人申请保险的一种书面形式2、暂保单：保险人或保险代理人在正式代理发出保险单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时凭证，表明已经按照保险办理正式手续，只等签订正式保险单。
3、保险凭证：保险人给投保人的一中表明保险契约已经生效的书面证明。
4、保险单：保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件。
5、保险合同的其他单证形式：背书、批单和赴约等1、保险合同主体变更包括保险人、投保人、被保险人或受益人的变动。
2、在财产保险中，特殊险种(货物运输保险合同) ，可不必得到保险人的许可，保险合同继续有效。
而一般险种相反。
3、在人身保险中，投保人的变更可不经过保险人(以死亡为保险标的要经过被保险人的同意)。
受益人的变更(被保险人和投保人制定下) 不需经过保险人，但是若把被保险人变更为受益人要经过被保险人的同意。
而被保险人的变更属于保险标的的变更，一般要用新保险合同代替旧的保险合同。
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
保险学原理习题及答案《保险学原理》试题一、单选题（共61题）1．由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。
导致该起人员伤亡的风险事故是（）。
A．电线老化B．火灾C．电线老化未及时维修D．电线断路答案：B（见P13：第一章风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
）2．王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。
就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于（）。
A．道德风险因素B．物质风险因素C．心理风险因素D．投机风险因素答案：C（见P13：第一章风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。
）3．在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是（）。
A．在事故发生前降低事故发生的频率B．在事故发生时将损失减少到最低限度C．改变引起意外事故和扩大损失的各种条件D．通过提供基金对无法控制的风险作财务安排答案：D（见P20：第一章风险与保险——保险是转嫁风险的处理方式，投保人以交纳保险费为代价向保险公司投保，可以把不能回避和排除的风险转嫁给保险公司，是对风险做的一种财务安排。
）4．通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是（）。
A.自留风险B．转移风险C.避免风险D．分散风险答案：A（见P20：第一章风险与保险——自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。
保险学原理（本）单选题1第一章单选题风险含义是指（）。
A. 某种事件发生的不确定 100B. 某种事件盈利的不确定定性 0C. 某种事件损失的不确定性 0D. 某种事件发生的确定性 0第一章单选题一般认为，风险的构成要素包括（）A. 风险因素、风险事故和标的 0B. 风险因素、风险性格和损失 0C. 风险行为、风险事故和损失 0D. 风险因素、风险事故和损失 100第一章单选题风险因素是风险事故发生的潜在原因。
对人而言，风险因素是指（）A. 收入 0B. 住处 0C. 民族 0D. 年龄 100第一章单选题由于下雪导致路滑造成交通事故使人员受伤，则在该事件中下雪属于（）A. 技术风险 0B. 风险事故 0C. 风险因素 100D. 动态风险 0第一章单选题在一次火箭发射中，因发射当天遇到恶劣的天气导致火箭发射失败，引起火箭发射失败的风险因素是（）。
A. 火箭设计没有达到技术要求 0B. 操作人员操作失误 0C. 发射当天遇到恶劣天气 100D. 火箭坠毁损失 0第一章单选题根据风险与保险理论，风险概念中所指的损失形式包括（）。
A. 人身伤害 100B. 精神打击 0C. 政治迫害 0D. 折旧 0第一章单选题某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋，家具被偷，则风险因素是（）。
A. 小偷进屋 0B. 家具被偷 0C. 忘记锁门 100D. 房东外出 0第一章单选题在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险称为（）A. 投机风险 0B. 基本风险 0C. 动态风险 0D. 静态风险 100第一章单选题在奉贤所导致的损失频率和幅度较低的情况下，企业一般采用（）风险处理方法。
A. 自留 100B. 避免 0C. 分散 0D. 保险 0第一章单选题依据风险产生的社会环境对风险进行分类，可以分为（）A. 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 0B. 财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 0C. 纯粹风险和投机风险 0D. 静态风险和动态风险 100第一章单选题由于社会、经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险称为（）A. 特定风险 0B. 自然风险 0C. 动态风险 100D. 静态风险 0第一章单选题根据风险管理理论，风险管理基本程序主要包括（）等。
（保险学）习题答案《保险学》课程练习题第一章风险与保险一、名词解释风险风险因素风险事故损失纯粹风险投机风险风险管理可保风险风险单位二、单项选择题1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。
A.风险因素直接导致损失发生B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。
A.静态风险与动态风险B.财产风险与人身风险C.自然风险与社会风险D.纯粹风险与投机风险A.保险B.避免C.自担风险D.损失控制6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。
A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。
A.保险B.自担风险C.避免风险D.损失控制三、问答题1.试述风险的特征。
2.风险识别有哪些基本方法？3.试述风险处理的方法。
4.可保风险应具备哪些条件？5.试述保险与风险管理的关系。
6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展一、名词解释保险深度保险密度共同海损二、问答题1．简述保险产生和发展的条件。
2．分析全球保险业发展的趋势。
三、思考题你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用一、名词解释保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金二、问答题1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。
2．商业保险与社会保险有哪些不同。
3．论述保险的职能。
4．简述保险基金的特征。
第四章保险基本原则一、名词解释告知保证保险利益近因代位求偿权委付重复保险弃权与禁止反言二、单项选择题1．一房屋投保时市场价和保险金额为50万元，发生保险事故全损，全损时市场价为60万元，保险人应赔偿_________。
保险原理复习资料名词解释1、保险密度深度保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比..保险密度是指一定时期内的人均保费..2损失非故意、非预期、非计划的经济价值的减少..3利差益利差损指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益..如果预定利率是5%;实际投资收益率是8%;就是利差益;反之则相反..4死差益死差损指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率;即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余..5费差益费差损指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益..如果实际使用附加费低于预期;就产生费差益;反之则相反..6赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金;是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款;在当年收入的保费中提存的资金..7未到期准备金未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种;是保险人在年终会计决算时;把属于未到期责任部分的保费提留出来;用作将来赔偿准备的资金..8危险单位风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围..由于自留额和分保限额是按照一个风险单位来确定的;所以风险单位的划分非常重要..9赔偿限额通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明;一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种..10自动弃权、禁止反言弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利;通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权..禁止反言：在保险合同中;禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权;但是保险人没有行使其权利;反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效;以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权;因而履行了合同;保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任..11近因原则是保险当事人处理保险案件;或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案;在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则..12重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益;同时向两个或两个以上的保险人投保同一个危险;保险金额总和超过保险标的的价值..13共同保险数个保险人订立数个保险合同;但保险金额总和不超过保险标的的价值;则为共同保险..14再保险再保险;也叫分保;是保险人将其所承保的风险责任的一部分或全部;向一个或多个保险人再进行投保的行为..可以说;再保险是对原保险人的保险..15保险标的指保险所要保障的对象..如财产保险中的保险标的是各种财产本身或其有关的利益或责任；人身保险中的保险标的是人的身体、生命等..16保险期限即保险合同的有效期限;也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间..保险期限是计算保费的依据之一;也是保险人履行其赔偿或给付义务的根据..17免赔额是免赔的额度..指由保险人和被保险人事先约定;被保险人自行承担损失的一定比例、金额;损失额在规定数额之内;保险人不负责赔偿..因为免赔额能消除许多小额索赔;损失理赔费用就大为减少;从而可以降低保费;所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用..18期内索赔式期内发生式①期内索赔式：不论保险事故发生在何时;只要被保险人在保险期限内要求赔偿;保险人即负赔偿责任..②期内发生式：不管产品是何时生产或销售;也不管给保险人何时提出索赔;只要产品责任事故发生在保险期限以内;保险人均负赔偿责任..19偿付能力指保险人履行赔偿或给付责任的能力..20溢额再保险是分出公司以保险金额为基础;规定每个风险单位的一定额度作为自留额;并将超过自留额的部分;即溢额转给分入公司..该方式下;分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收取分保费和分摊分保赔款.. 21定值保险保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值;并在合同中载明;以确定保险赔偿的最高限额..22复效条款复效条款是人寿保险的常用条款之一..如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费;并且保险合同中没有其他约定的;保险单便会失效即中止..自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议;保险人有权解除合同..投保人已缴足两年以上保险费的;保险人按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未缴足两年保险费的;在扣除手续费后退还保险费..23自留额又称自负责任额;是指对于每一个风险单位或一系列风险单位的责任或损失;分出公司根据其自身的财力确定的所能承担的限额..简答题1、简述保险价值与保险金额的关系..保险金额是保险合同载明的保险人的最高赔偿限额..保险价值是保险标的的实际价值..保险价值等于保险金额是足额保险；保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿；保险金额超过保险价值是超额保险;超过保险价值的保险金额无效;恶意超额保险是欺诈行为;可能使保险合同无效..当保险财产遭受损失时;保险人只能按照实际损失赔偿;超过保险价值的保险金额就得不到赔偿..2、简述保险利益构成的条件与时效限制保险利益是投保人对保险标的财产保险合同为财产、物资、责任和信用;人寿保险合同为被保险人的身体和寿命具有法律上承认的利益..这种利益因保险标的完好、安全时;投保人或被保险人可以从中获益；当保险标的损毁、伤害时;投保人或被保险人必然会遭受经济损失..保险利益构成的条件：1、保险利益必须是合法的利益..2、保险利益必须是确定的利益..3、保险利益必须是经济利益..时效限制：在财产保险中;不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益;而且要求保险利益在保险有效期内始终存在;特别在事故发生时;被保险人对保险标的必须具有保险利益..人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益;保险合同生效后;就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题..3、根据保险资金来源在保险资金投资中需要注意什么保险投资是指保险公司将其可用资金进行证券投资和其他资产买卖的一种资金运用行为..保险资金的来源可从不同角度分析;其基本来源有：1资本金..资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本..各类保险公司的注册资本由管理机构根据本国经济情况和保险业务情况的需要进行制定和调整..2准备金..责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予以提存的各种金额..准备金一般包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和总准备金..在我国则包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金..3其他投资资金..在保险经营过程中;还存在着其他可用于投资的资金来源;主要包括：结算中形成的短期负债、未分配利润、公益金、企业债券等..这些资金可根据其期限的不同作相应的投资..与其他投资类似;保险投资通常也要考虑安全性、流动性和收益性..保险资金运用要注意1、期限结构资本金、责任准备金、其他类型资金2、收益率结构资本金、责任准备金、其他类型资金3、风险结构4、请写出人寿保险、广义财产保险和责任保险分类表广义的财产保险是以物质财产及其相关利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险..也就是说;广义的财产保险包括以有形物质财产为标的的财产保险、以与物质财产有关的利益为标的的利益保险;以及以损害赔偿责任为标的的责任保险..人寿保险;亦称生命保险;是人身保险中最为主要的险种..人寿保险是以人的生死为保险事件;由保险人根据合同的规定负责给付保险金的保险..责任保险亦可称为第三者责任保险;是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险..责任保险属于广义的财产保险范畴..5、简述投保人、被保险人和受益人的权利与义务◆保险人的义务：1及时签单义务2保密义务3赔偿、给付义务4承担合理费用义务◆保险人的权利：1收取保费权利2调研保险标的的情况3解约权与增费权4享有代为权5不承担赔偿权利◆投保人的权利：1解约权2保单现金价值所有权◆投保人的义务：1交纳保费义务2通知义务3避免损失扩大义务◆受益人的权利：1在被保险人死后享有赔偿请求权2对给付金享有充分处理权◆受益人的义务：1提供单证义务6、简述保险与赌博的区别与联系与赌博进行比较的保险;主要是指非寿险..联系：从表面上看;两者都是关于金钱得失同样取决于偶然事件的发生与否;有一定的相似之处..有本质的区别：1保险所管理的是纯粹风险;而赌博所面临的是投机风险..2保险必须以保险标的对自己有经济利害关系为条件;赌博则无此项条件..3保险是风险的转移;目的是谋求经济生活的安定；赌博是风险的制造;给家庭和社会带来不安定的因素..7、简述风险管理与保险的关系共同点：首先;两者都是以风险作为研究和管理的对象..其次;两者都是以概率论和大数法则等数学和统计学原理作为其分析的基础和方法..第三;保险是风险管理最重要、最有效的制度性工具之一..第四;加强风险管理是提高保险经济效益的手段..区别：最主要的区别表现在风险管理所管理的风险范围要大于保险的范围..前者管理所有的纯粹风险以及某些投机风险;而后者只是对付纯粹风险中的可保风险..8、简述保险的基本职能和派生职能基本功能是风险分散和损失补偿;派生功能是融通资金和防灾防损..风险分散：保险向社会提供了这样一种机制：具有同类风险的组织和个人被保险人被聚集;同时向聚集他们的人保险人交纳一定的费用;被保险人约定的风险就转移给了保险人;其实;实际上是同类风险的所有被保险人通过保险这种机制共同承担了少数人的风险..损失补偿：保险以合同的形式向众多投保人收取保险费;然后根据合同在少数被保险人发生约定风险事故所致损失时进行经济补偿;这就是保险的损失补偿功能..风险分散与损失补偿是手段与目的的统一;是保险本质特征的最基本的反映..派生功能是在基本功能基础上产生的;同样反映了保险的本质特征..融通资金：保险机构一方面吸引资金;另一方面投放资金;这就是保险的融通资金的功能..现代保险机构特别是人寿保险公司;其融通资金的能力非常强大..9、简述补偿原则的质与量的规定损失补偿原则是指当保险合同生效后;如果保险标的发生保险责任范围内的损失时;被保险人有权按照合同的约定;获得保险赔偿；但是被保险人不能因损失而获得额外的利益..损失补偿原则的额度限制1以被保险人所受的实际损失为限..实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的;而财产的实际价值与市价有关;所以实际损失通常要根据损失当时财产的市价来确定定值保险和重置价值保险例外2以保险合同中所规定的保险金额为限..保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额;所以保险赔款不能超过保险金额;只能低于或等于保险金额..3以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限..保险人在保险利益的限度内支付保险金或保险赔款..保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢复到未出险前的状况;即保险补偿以被保险人的实际损失为限;被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益..损失补偿原则除以受损失为限外;往往还受到保险合同中约定的其他一些限制;如以保险金额为限、按比例投保因而按比例赔偿的限制..另外还受赔偿方法的限制;如某些保险中规定了免赔额;或赔偿限额等..保险人在运用补偿原则时;应掌握几个限度：经济补偿应以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限..此外;补偿原则还有分摊原则、代位求偿原则、委付原则等派生原则..10、在实际业务中如何运用补偿原则人身保险是否适用损失补偿原则及其派生出来的代位求偿原则;主要依据对人身保险中不同类型的保险合同的保险性质判定;对给付性保险合同不适用补偿原则..而在意外伤害医疗保险和健康保险中的医疗补偿中;保险人给付的目的多是为了弥补被保险人应医疗支出所发生之损失;且医疗费用支出;可以客观衡量;因此具有与财产保险形同的补偿性质;在保费厘定上也具有相似之处..此类保险不但应适用损失补偿原则;也应当适用保险代位求偿权的规定以防止被保险人获得额外利润..损失补偿原则的派生原理一重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则是损失补偿原则的一个派生原则;它是指在重复保险的情况下;当保险事故发之间分摊其赔偿责任和赔偿金额;从而使被保险人既能获得充分赔偿但是也不能超过其实际损失..二代位求偿原则代位求偿原则是在保险标的遭受保险责任事故造成损失时;依法应当由第三者承担赔偿责任时;如果保险人按照合同的约定履行了赔偿责任后;依法就取得了对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权..与此同时;被保险人就失去了相对应的相关权利..若没有代位求偿原则的约束;被保险人就有可能从第三者和保险人处同时获得了赔偿;即双重赔偿;倘若这双重赔偿的金额超过了被保险人的实际损失;那么被保险人就可能获利;这与保险的补偿性原则相违背..三委付原则委付是被保险人在发生保险事故早场保险标的推定全损时;将保险标的的一切权益转移给保险人;而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为..委付是被保险人放弃物权的法律行为;在海上保险中经常采用..损失补偿方式是损失补偿原则的具体应用1第一损失赔偿方式..即在保险金额内;按照实际损失赔偿..当损失金额小于或等于保险金额时;赔偿金额为损失金额；当损失金额大于保险金时;赔偿金额等于保险金额..2比例计算赔偿方式..计算公式为：赔偿金额=损失金额*保险金额∕损失当时保险财产的实际价值当保险金额却接近保险财产的实际价值;赔偿金额也就越接近损失金额..所以;被保险人若想得到十足的补偿;就必须按财产的实际价值足额投保..11、代位追偿的含义及实施条件含义：代位追偿是指在财产保险中;保险标的由于第三者责任导致保险损失;保险人向被保险人支付保险赔款后;依法取得对第三者的索赔权..实施条件：第一;损害事故发生的原因及保险标的都属于保险责任范围..第二;保险标的的损失是第三者责任造成的..第三;保险人已履行赔偿责任..在适用范围上;主要适用于财产保险合同;在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用..12、不丧失价值任选条款举例说明不丧失价值任选条款人寿保险的常用条款之一..不丧失价值任选条款又称不没收条款;是人寿保险合同中关于当投保人不愿或无力继续缴纳保险费时;由投保人选择如何处理保险单项下积存的现金价值的规定..人寿保险合同生效满一定时期以后;在保单项下可能会形成现金价值寿险保单应包含现金价值表..这笔资金归投保人所有;而不能被保险人“没收”..一般来说;不丧失价值任选条款可以提供三种方式供投保人选择：1.现金返还即把保险单下积存的现金价值扣除退保手续费及其他费用后;作为退保金;以现金的方式返还给投保人..2.把原保险单改为缴清保险单3.将原保险单改为展期保险单即将原保险单改为与原保险单的保险金额相同的死亡保险;保险期限原则上缩短;此后投保人不必再缴纳保险费..人身保险的不丧失价值任选条款人身保险的费率组成中含有储蓄因素;特别是长期性储蓄保险的纯保险费往往含有很大比重的储蓄保险费..于是人身保险合同于缴费达到一定时间后;逐年积存相当数额的责任准备金;并且随着时间的延伸而不断地增长..这种积存的准备金不因保险效力的变化而丧失其价值;投保人有权任意选择有利于自己的方式来处理这种现金价值..这种价值一般又称之为不没收价值或不没收给付..在一般保险单内往往会表列各保险年度的不没收价值;或说明不没收价值的计算方法;使投保人可以随时了解他在保险期间所拥有的权利..保险人对保险单积存的不没收价值终将根据投保人的选择以不同方式返还给投保方;有时是用现金给付;亦可以以改保缴清保险或展期保险的方式来提供不没收给付;例如：⒈根据投保人的要求;用返还现金的方式办理退保手续..现行我国简易人身保险条款第18条规定;交付保险费一周年以上;且保险期已满一周年的;投保人被保险人如果不愿继续保险;可向保险人申请退保;保险人按规定给付退保金..也就是按照表列各保险年度的退保金额表的金额;用现金给付方式返还给投保方..⒉将原保险单改为缴清保险;也就是将不没收价值作为一次趸缴保险费;用以改保与原合同同一保险期间与同一类型的保险;这种改保只是保险金额有所下降;下降的幅度取决于当时积存的不没收价值的多少..⒊将原保险单改为展期保险;也就是将不没收价值作为一次趸交保险费;用以改保与原保险合同同一保险金额的死亡保险;至于保险期间能否维持到原合同的保险期限或有所缩短;则将取决于当时积存的不没收价值的多寡..如果当时不没收价值抵充一次趸交保险费不足以维持到原保单到期日;保险期限将根据金额大小相应缩短;如足以维持到原保险届满之时;则原保险期间不变;如果抵交到原保险期后仍有多余;则剩余部分还可用以抵充购买展期生存保险..此项展期生存保险的保险期间等同于原保险期;而生存保险金额取决于剩余金额的大小..⒋如保险效力维持到保险期届满;则以生存保险金给付的方式返还不没收价值..保险学大题第二章1、何谓最大诚信原则其主要内容有哪些答：最大诚信原则：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内;应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时;绝对信守合同订立的约定与承诺..否则;受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任;还可以对因此受到的损害要求对方给予赔偿..其主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言..2、何谓保险利益原则简述坚持保险利益原则的意义..答：保险利益原则是保险的基本原则;它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保;否则;保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后;投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益;则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后;被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益..坚持保险利益原则的意义：1为了防止赌博行为的发生；2为了防止道德危险的发生；3保险利益原则规定了保险保障的最高限度;并限制了赔付的最高额度..3、何谓近因原则如何判断损失近因答：近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生;造成保险标的损失的近因属于保险责任;则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任;则保险人不负赔偿责任..也就是说;只有当承保危险是损失发生的近因时;保险人才负赔偿责任..判断近因的基本方法有两种：1从原因推断结果;即从最初的事件出发;按逻辑推理直至最终损失的发生;最初事件就是最后事件的近因；2从结果推断原因;即从损失开始;从后往前推;追溯到最初事件没有中断;则最初事件就是近因..4、何谓损失补偿原则简述坚持损失补偿原则的意义..答：损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时;被保险人有权按照合同的约定获得保险赔偿;用于弥补被保险人的损失;但被保险人不能因损失而获得额外的利益..坚持损失补偿原则的意义：1能维护保险双方的正当权益；2能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益；3能防止道德危险的发生..5、何谓代位追偿保险人代位追偿权的产生必须具备哪些条件答：指保险事故发生后;保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后;依法取得有关保险标的的所有权或向第三责任人的追偿权..必须具备的条件有：1被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权；2被保险人要求第三者赔偿；3保险人履行了赔偿责任..6、委付的成立必须具备哪些条件答：1委付必须以保险标的推定全损为条件；2委付必须由被保险人向保险人提出；3委付须就整体的保险标的提出要求；4委付须经保险人同意；5委付不得附有附加条件..7、比较委付与代位追偿的区别..答：1代位追偿只是一种纯粹的追偿权;取得这种权利的保险人无须承担其他义务；而保险人在接受委付时;则是将权利和义务全部接收;既获得了保险标的的所有权;又须承担该标的产生的义务..2在代位追偿中;保险人只能获得保险赔偿金额以内的追偿权；而在。
