商业信用与银行信用的联系和区别

商业信用是货币商业信用是货币支付手段职能产生的前提条件。

货币作为支付手段的职能产生于赊卖赊买的商品交换中是与商业信用联系在一起的。

现代经济社会是一个以信用为基础的社会，信用无处不在，货币的支付手段职能也就无处不在。

所以商业信用是货币支付手段职能产生的前提条件对。

1）概念商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。

银行信用是银行或其他金融机构以货币形式向企业和个人提供的信用。

2）区别：商业信用是直接信用、信用制度的基础、有规模和方向的限制银行信用是间接信用、主体、不受规模和方向的限制3）联系：通过票据贴现和抵押等将商业信用纳入银行信用的管理轨道（一）商业信用是指工商企业在商品交易过程中，以赊销、延期付款和预付货款等形式相互提供的信用。

银行信用是指银行和其他金融机构以货币形态的方式提供给个人、工商企业等主体的信用。

（二）联系：商业信用是一切信用制度的基础；银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生和发展起来的；商业信用的发展越来越依赖于银行信用银行信用的出现，反过来又会使商业信用得到进一步的完善和发展；银行信用与商业信用是并存而非替代的关系，它们之间存在密切的关系，彼此相互促进，相互影响。

（三）区别①两者的主体不同。

商业信用是工商企业之间相互提供的与商品交易直接联系的信用，因此商业信用的债权人与债务人都是工商企业。

银行信用是银行和金融机构以货币形态提供的信用，因此银行信用的债权人是银行和金融机构，债务人可以是个人工商企业也可以是政府和其他机构。

②两者受到商品流转方向限制不同。

商业信用一般情况下是以商品形态提供的，它受到商品使用价值流转方向的限制，而银行信用是以货币形态提供的，因此它不受商品流转方向的约束，克服了商业信用方向上的限制。

③两者的信用期限不同。

④两者受到产业资本规模的约束不同。

商业信用说的俗点就是赊销、银行信用就是存贷，商业信用必然依附于买卖行为，属于直接信用，在方向、规模和期限上有局限性一种是货币信用。

借贷关系特征的表现形式就是信用形式。

按照在借贷关系中借者与贷者的不同，现代信用的主要形式有商业信用、锒行信用、国家信用、消费信用、租赁信用、国际信用。

(一)商业信用商业信用是指企业之间在商品交易中相互提供的信用，其基本形式是赊销商品和预付货款。

商业信用具有如下特点：①商业信用的债权债务人都是企业经营者。

由于商业信用是以商品形式提供的信用，是在商品交易中产生的，因此，其债权债务人都是从事商品生产和流通活动的企业经营者。

②商业信用贷出的资本是商品资本。

企业赊销的商品是处在流通阶段、待实现价值的商品，一个企业把这些商品赊销给另一个企业时，商品资本贷出了，使用权发生了转移，由于商品的货款没有支付，形成了以货币形式存在的买卖双方的债权债务关系。

③商业信用的规模一般与产业资本动态是一致的。

商业信用来源于社会再生产过程，经济繁荣，社会生产与商品流通规模扩大，商业信用规模也随之扩大。

反之，则缩小。

商业信用的特征，使它的存在和发展有明显的局限性：①商业信用规模受企业能提供的资本数量限制。

商业信用是在企业之间进行的，只能在它们之间对现有资本进行再分配，所以商业信用的最高界限是企业可贷出的商品资本。

②商业信用的供求有严格的方向性。

商业信用是在商品交易中产生的，是以商品形式提供的，每种商品都有特定的使用价值，信用供给者提供的商品，必须是信用需求者所需要的商品。

同时，只有商品的需求者，才能向商品供给者预付货款。

否则，没有商品供求的一致性，就不能形成借贷关系，这就决定了商业信用在供求上具有严格的方向性。

③商业信用期限的局限性。

商业信用提供的对象是企业再生产总资本的一部分，尚未独立于企业再生产之外，企业再生产需要连续进行，资本闲置时间很短，如果以商品形式贷出的资本不能及时归还，企业生产和流通就难以正常进行。

企业为了使再生产连续进行，不能长期将资本借出，商业信用一般只适用于短期借贷。

(二)银行信用银行信用是银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。

金融学“三基”•一、基本概念1、货币：从商品中分离出来固定充当一般等价物的商品。

2、货币制度：国家对货币的有关要素，货币流通的组织与管理加以规定所形成的制度。

3、格雷欣法则：金银复本位制条件下出现的劣币驱逐良币现象。

当两种实际价值不同而名义价值相同的铸币同时流通时，实际价值较高的通货，即良币，被熔化、收藏或输出国外，退出流通，实际价值较低的劣币充斥市场的现象。

4、直接信用：直接信用控制工具是指中央银行从质和量两个方面以行政命令或其他方式对金融机构尤其是商业银行的信用活动进行直接控制。

其手段包括利率最高限额、信用配给、流动性资产比率、信贷规模控制等。

5、间接信用：间接信用指中央银行通过道义劝告、窗口指导等办法来间接影响商业银行等金融机构行为的做法。

6、商业信用：是指企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用。

其典型形式是由商品销售企业对商品购买企业以赊销方式提供的信用。

7、银行信用：是指银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。

它属于间接信用，是重要的融资形式。

8、商业票据：是商业信用工具，它是提供商业信用的债权人为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面债权凭证。

商业票据可以作为购买手段和支付手段流通转让。

9、消费信用：是企业.银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。

它对于扩大有效需求，促进商品销售是一种有效的手段。

10、政府信用：是指以政府为一方的借贷活动，即政府代为债权人或债务人的信用。

现代经济活动中的政府信用主要表现在国家作为债务人而形成的负债。

11、汇票：是由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。

汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。

支票：是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

本票：是一个人向另一个人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面承诺。

一．名词解释信用货币：以信用为保证，通过信用程序发行和创造的信用凭证，是货币形式的现代形态。

格雷欣法则：“劣币驱逐良币”规则，即两种名义价值相同而实际价值不同的货币同时流通时，实际价值较高的货币将被人们收藏、熔化或输出，而实际价值较低的货币将充斥市场。

无限法偿：也就是有无限的法定支付能力，不论支付的数额大小，不论属于何种性质的支付，即不论是购买商品、支付服务、结清债务、缴纳税款等，收款人都不得拒绝接收。

信用：以偿还和利息为条件的借贷行为。

汇票：出票人签发的一种要求付款人按指定日期向持票人无条件付款的票据。

基准利率：是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。

市场利率：指资金市场上由借贷双方通过相互竞争而自由议定的利率。

直接标价法：以一定单位的外国货币为标准来折合多少单位本国货币的标价方法。

间接标价法：以一定单位的本国货币为标准折合多少外国货币的标价方法。

金融市场：是实现资金融通的场所及各种融资关系的总和。

货币市场：是短期资金市场，是指融资期限在一年以下的金融市场，是金融市场的重要组成部分。

同业拆借：指金融机构(主要是商业银行)之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。

票据贴现：持票人在票据到期之前，将背书后的票据提交银行，银行从票据面额中扣除自贴现日起到贴现日止的利息，将余额支付给持票人的票据转让行为。

融资类金融中介：是经营货币信用业务和提供金融服务的金融中介。

政策性银行：政府创立、参股或保证，为贯彻政府社会经济政治和意图，以国民经济的整体性和长远利益的目标，在特定的业务领域从事政策性融资活动的专业性金融机构。

中央银行：是一国金融体系的领导和核心，对内负责制定执行货币政策，并对金融业进行管理，对外代表国家参加国际金融组织的活动。

货币发行：一是指货币从中央银行的发行库通过各家商业银行的业务库流向社会；二是指货币从中央银行流出的数量大于从流通中回笼的数量。

现代信用的主要形式按借贷关系中借者与贷者的不同，现代信用的主要形式有：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、租赁信用、国际信用6种。

（一）商业信用商业信用企业之间在商品交易中相互提供的信用，其基本形式是赊销和预付款。

商业信用的债权债务者都是企业经营者；商业信用贷出的商品资本；商业信用的规模一般与产业资本运动一致。

商业信用的局限性（1）商业信用的规模受到企业能提供资本数量的限制（2）商业信用的供求有着严格的方向（3）商业信用的期限局限——一般是短期（二）银行信用银行信用是银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。

是现代经济中最主要的信用形式之一。

特点（1）银行信用是以货币形态提供的。

（2）银行信用克服了商业信用在数量和方向上的局限（3）银行信用以银行等各类金融机构为媒介。

（三）国家信用国家信用是国家（政府）以债务人身份筹集资金的一种形式。

作用（1）调节政府收支不平衡（2）弥补财政赤字的重要手段（3）筹集巨额资金的重要手段（4）调节经济的重要手段（四）消费信用消费信用工商企业、银行和其他金融机构对消费者提供的信用。

消费信用形式：赊销、分期付款购买商品、消费贷款（五）租赁信用租赁信用是租赁公司、银行和其他金融机构，通过出租设备工具而收取租金的一种信用形式。

形式金融租赁，又称融资或财务租赁，是一种融资和融物相结合的租赁形式。

多用于专用、大型设备的租赁。

经营租赁，又称服务租赁，用于通用设备租赁杠杆租赁，一种投资和信贷相结合的一种租赁方式（六）国际信用国际信用是国际间相互提供的信用。

形式（1）国际商业信用：补偿贸易、来料加工（2）国际银行信用，主要为出口信贷（3）国际间政府信用，期限长、利率低（4）国际金融机构信用。

货币制度内容：确定本位货币和辅币的材料；确定本位货币的单位；确定不同种类的货币的铸造、发行和流通方法；确定本国货币的发行准备和对外关系。

布雷顿森林体系内容：以美元为中心，美元与黄金挂钩，其他各国货币与美元挂钩。

影响利率因素：平均利润率；货币基金的供求状况；经济周期；物价水平；经济政策；其他因素（国际市场利率水平、银行经营成本、利率管理体制、传统习惯）利率期限结构：指违约风险相同，但期限不同的金融资产收益率间的关系。

预期理论解释:长期债券的收益率应等于现行短期利率和未来短期利率的几何平均值。

商业信用与银行信用的区别：1概念不同：商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业提供的信用。

银行信用是银行或其他金融机构通过货币形式，以存款、贴现等多种业务形式与国民经济个部门所进行的借贷行为。

2商是现代信用制度的基础，银行信用则是主要形式。

3主体不同：商债权人和债务人都是商品生产者或经营者，银行信用债务人是企业、政府、家庭和其他机构，而债权人是银行及其他金融机构。

4商具有严格的方向性和产业规模的约束性，受商品流向、数量的限制，银行信用的客体是单一形式的货币资本能较好克服商业信用的局限。

商业信用局限：融资期限的短期性；增加政府宏观调控的难度。

银行信用的特点：主体与商业信用不同。

是一种中介信用。

银行信用与产业资本的动态不完全一致。

费里德曼货币需求理论解释影响需求因素：财富；人力财富和非人力财富两者构成的比例；货币及其他各种资产的预期收益率；其他因素（对货币的偏好程度，人们对未来经济稳定的预期）货币政策：是中央银行为了实现其特定的经济目标而采用的各种控制和调节货币供应量和信用量的方针和措施的总称。

包含货币政策最终目标、工具、中介指标、传导机制和有效性。

货币政策的中间指标：指受货币政策工具作用，影响货币政策最终目标的传导性金融变量指标。

标准：可测性、可控性、相关性、抗干扰性。

可选的中介目标：操作指标（存款准备金、基础货币、短期利率），中间指标（货币供应量、银行信贷规模、长期利率、汇率和通货膨胀）。

1、抵押与质押的区别与联系？答：抵押和质押都是贷款业务的保证方式。

抵押一般是房产等按评估后的价格做一个抵押价格，给银行做保证。

质押一般是存单等按现值的80%-90%或95%给银行做保证。

前者是不动产居多，后者存单居多。

前者抵押率要低于后者的质押率。

抵押与质押区别：抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。

一般来说，抵押物毁损或价值减少，由抵押人承担责任，质押物毁损或价值减少由质押权人承担责任。

债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置；对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间债权人就可以处置。

2、价值尺度与价格标准的区别？答：价值尺度与价格标准的区别在于：价值尺度是基础，价格标准是指单位货币的含金量，价值尺度与价值规律有关，价格标准和价值规律无关，价值尺度代表社会必要劳动，价格标准由国家规定。

3、简述货币政策与财政政策的联系与区别？答：两者的联系;货币政策和财政政策的调控都是通过对社会资金的分配实现的。

社会资金的统一性和流动性，决定货币政策和财政政策总体目标的一致性，实质上都是正确处理经济增长与经济稳定的关系。

两者的区别：政策主体不同；调控对象不同；货币流向不同；调控机理和时效不同。

4、简述商业信用与银行信用之间的区别？答：商业信用与银行信用都是资本主义信用的基本形式，但两者之间是有根本区别的。

这些区别主要表现在：1.商业信用是职能资本家个人之间的信用。

银行信用是银行资本家向职能资本家提供的信用。

2.商业信用的对象是商品资本，而银行信用的对象是货币资本。

3.银行信用不想商业信用那样，受商品流转方向的限制。

4.银行提供的信用，在数量、期限和范围上都远远超过商业信用。

5、行政处罚和行政处分的区别？答：行政处分，是指国家机关按行政隶属关系，根据国家法律或国家机关的规章制度，对其内部违法失职的公务员给予的一种制裁。

金融学习题集答案第一章答案一、名词解释信用货币——是以信用为保证，通过信用程序发行和创造的信用凭证，是货币形式的现代形态。

代用货币——是指政府或银行发行的、代替金属货币执行流通手段和支付手段职能的纸质货币。

存款货币——存款货币是一种以支票或信用卡为支付工具、依靠商业银行转帐结算业务进行支付的信用货币。

格雷欣法则——又称劣币驱逐良币规律，指两种名义价值相同而实际价值不同的货币同时流通时，实际价值较高的货币将被人们收藏，而实际价值较低的货币将充斥市场。

货币制度——简称“币制”，是指一个国家以法律形式确定的货币流通的结构与组织形式。

世界货币——是指货币越出国境在国际市场上发挥一般等价物作用时的职能。

五、简答题1.信用货币有哪些特征？信用货币是以信用为保证，通过信用程序发行和创造的信用凭证，是货币形式的现代形态。

信用货币有以下特征：①中央银行代表国家发行的纸币本位货币，本身不具有十足的内在价值，也不能与黄金等贵金属兑换。

②信用货币是债务货币，现金是中央银行的负债，存款是商业银行的负债;③信用货币具有强制性，通过法律手段确定其为法定货币;④国家可以通过中央银行控制和管理信用货币流通。

2. 货币层次划分的依据是什么？我国货币层次的内容是什么？各国中央银行在确定货币供给统计口径时，最主要的依据是流动性的强弱。

我国货币供给划分为以下三个层次：M0 = 流通中现金M1 = M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+个人持有的信用卡类存款M2 = M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期存款性质的存款（单位定期存款和自筹基建存款）+外币存款+信托类存款+证券公司客户保证金存款3. 我国人民币制度的基本内容有哪些？我国法定货币是人民币人民币是我国惟一合法的通货人民币的发行权由国务院授权中国人民银行独家统一掌管人民币的发行实行高度集中统一发行和经济发行原则人民币实行有管理的货币制度4. 香港的联系汇率制度的内容是什么？香港联系汇率制度，是指将香港本地的货币与某种特定的外币挂钩，按照固定汇率进行纸币发行与回收的一种货币制度。

一、为什么银行信用会取代商业信用而成为现代信用的主要形式？答：商业信用有一定的局限性，而其大部分是可以被银行信用所弥补的。

1、商业信用会受到资本规模的限制。

也就是说，一个厂商能提供的其所有的商业信用最多就是该厂商所有的资本。

而银行信用的主体是银行和其他金融机构，它们可以聚集社会闲散资金，行成大规模的资金，贷给借款者。

2、商业信用受商品流转方向的限制。

商业信用只能向需要该商品的厂商提供或者上游企业向下游企业提供，而不能倒过来向生产该商品的厂商提供。

但是银行信用就克服了这个问题，可以将本无联系的厂商通过他们各自不同的供和求联系起来，作为一个信用中介人，实现将闲置的资金收入进来再贷给需要的企业。

3、商业信用存在着分散化的弊端。

商业信用是分散在众多企业之间自发产生的，国家经济调节机制对其的控制能力十分微弱，因此，各国中央银行和政府都难以有效控制商业信用膨胀所带来的危机。

但银行是受中央银行和政府所控制的，所以有效避免了这一弊端而得以成为现代信用的主要形式。

4、商业信用风险较大、匹配不易。

在合作不多的企业间，商业信用很难建立；而且互相信任的企业间也较难达到一个企业资金短缺而想赊购货物而另一个企业又正好不急需资金可以让它延迟付款的理想状态。

而银行则吸收闲置的资金，使其流向需要它的地方，也有一系列的信用评级制度，以此决定能否贷款给你这个企业以及贷多少。