移动支付优缺点分析

中国移动支付体制的SWOT分析及优化

摘要：近年来移动支付在中国发展迅速，移动支付给我们的支付方式带来了颠覆式的变革。本文运用管理学，产业经济学，市场营销学以及电子商务的相关知识，对中国移动支付的宏观，中观，微观环境进行分析，对移动支付的发展趋势以及存在的问题有了全面的认识，在此基础上提出自己的发展对策，以求对中国移动支付更快更好的发展提供参考。

关键字：移动支付 SWOT分析 对策

1.中国移动支付概述

1.1移动支付定义

移动支付是指消费者通过移动终端(通常是手机、PAD等)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。客户通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融企业发送支付指令产生货币支付和资金转移，实现资金的移动支付，实现了终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构的融合，完成货币支付、缴费等金融业务。

1.2移动支付分类

移动支付一般分为两大类即微支付和宏支付。根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，一般是指购买移动内容业务，像游戏、视频的下载等 。而宏支付是指交易金额较大的支付，比如在线购物或者近距离支付(微支付方式也包括近距离支付，像交停车费等) 。二者之间最大的区别就是在于安全要求级别不同。对宏支付

方式来说，通过可靠的金融机构进行交易鉴权是很有必要的；而对微支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就可以了。

1.3移动支付发展历程

中国移动支付业务始于1999年，中国移动通信集团与央行，工行，招行合作，在北京等17个省份开展移动业务。2000年中国移动正式推出短信服务，至此短信支付被广泛的应用于互联网和移动互联网的小额收费业务。例如电子书刊，会员费缴纳，付费下载等。之后手机银行，近距支付，与手机第三方支付等移动支付方式陆续发展起来。

值得关注的是，最近几年电信运营商和银联郑家强手机近距支付的布局与推广，电信运营商方面，中国移动从2006年至2007年相继推出手机银行卡，电子钱包，手机钱包卡。，开始试点小额支付的运营标准。2009年7月底，中国移动开始全力推动2.4GHZ方案，基于13.56MHZ的移动支付标准试点停用。2009年111月中国移动与上海世博局共推历史首创的“世博手机票”。目前中国移动又开始探索同时运营两种金桔支付方案。而中国电信方面在2009年正式推出“移动支付业务”且与交行上海分行签订合作协议，该业务基于中国电信的天翼手机应用平台。中国电信利用电信账单账户，银行卡等多种支付方式，通过短信，客户端软件等渠道向政企，家庭个人提供手机订购，手机缴费，手机银行登业务；中国联通在2008年底联合重庆渝城交通一卡通公司推出名为“渝城通付宝”的多机制刷卡手机。中国联通在2009年上海推出NFC手机，该手机内置公交卡账户，在乘公交，地铁，出租车和轮渡是，可直接用手机进行刷卡扣费，还可以直

两种不同的移动支付方式比较：NFC支付和二维码支付

移动支付已经成为现代社会中普及的一种支付方式，各种移动支付方式也不断涌现出来。其中，最广泛应用的就是NFC支付和二维码支付。尽管二者均属于移动支付范畴，但它们之间有许多不同点。本文将着重探讨它们的特点和优缺点。

一、NFC支付

NFC支付指的是利用近场通讯技术（NFC）进行支付的方式。只需要将手机靠近终端设备，就能够完成购买。目前，NFC支付已经得到了很广泛的应用，在公交、超市、加油站等场景都可以看到NFC支付的身影。

特点：

1、便捷快速，只需要将手机靠近终端设备即可完成支付，无需扫描二维码或者输入密码。 2、安全性高，NFC支付的交易过程都是加密的，不用担心个人信息泄露或者支付安全问题。

3、不受网络限制，NFC支付不需要依赖网络，即使在信号不好的地方也能够完成支付。

优点：

1、快捷方便，不需要取出现金或者银行卡，仅需靠近终端设备即可完成支付。

2、安全可靠，由于NFC支付的交易是加密的，因此不会出现个人信息泄露或者被盗刷的情况。

3、普及程度高，目前支持NFC支付的商家越来越多，用户使用起来比较方便。

缺点：

1、支持的设备有限，目前只有支持NFC功能的手机才可以使用NFC支付，如果手机不支持NFC，则不能使用该支付方式。

2、交易额度有限，由于NFC支付是一种非接触式支付方式，因此交易额度一般都有上限。 二、二维码支付

二维码支付指的是通过扫描二维码的方式进行支付。用户只需要在手机的支付宝或者微信中扫描商家的二维码，即可完成支付。二维码支付的应用范围也很广泛，超市、餐厅、医院等场所都可以使用二维码支付。

特点：

1、无需密码，用户只需要扫描二维码即可完成支付，无需输入密码，购物流程更加方便。

2、支持的设备较多，二维码支付的方式对手机的要求没有那么高，只要手机可以扫描二维码即可使用。

3、交易额没有限制，只要账户中有足够的余额或者绑定了信用卡，就可以完成较高金额的支付。

新形势下移动支付的发展现状问题及解决方法分析

一、技术问题

1.不同支付平台的互通性：

目前，市面上存在支付平台之间缺乏互通性的问题，用户需要下载不同的支付应用进行支付，导致用户使用不便。为了促进移动支付的发展，支付机构和银行应该推广标准化支付协议，以提高互通性和方便性。

2.支付速度和稳定性：

在移动支付中，支付速度和稳定性是重要因素。当前，部分移动支付平台存在支付速度过慢和不稳定等情况，导致用户体验下降。为了提高用户体验，支付平台应该不断投入技术和人力资源，不断提升自身的支付速度和稳定性。同时，加强与运营商的合作，提高支付的质量和速度。

3.移动支付安全问题：

移动支付安全问题是移动支付目前面临的最大问题。盗窃用户账户、伪造交易等问题成为了攻击的重点。为了保障用户支付的安全，支付平台应该不断提升安全技术水平，增强支付验证和风险监控能力。同时，加强与监管机构、合作方和技术团队的沟通合作，共同应对移动支付安全问题。

二、法规问题

当前，移动支付行业法规尚未完善，执法不规范等问题同样阻碍了移动支付的发展。

1.到目前为止，移动支付市场的监管方案并不完善，尚无明确的权责界定和市场规范。因此，政府应该加强对移动支付市场的监管和规范，严格落实发卡机构、收单机构等各方的责任，规范市场秩序。

2.支付平台需不断监管，加强合规知识培训、评估、整改等方面的宣传和投入。同时，对于违规行为应该及时、严格管控，要求支付平台依法依规开展业务。

三、安全问题

1.通过创新技术手段，保障移动支付安全。从硬件上，支付平台可采用安全芯片等技术进行保护。从软件上，采用密码、身份验证等技术保障用户支付安全。并开展定期测试、评估等安全措施，及时发现并解决可能出现的风险隐患。 2.加强监督管理和教育引导。针对不同用户，强化安全意识，教育用户正确使用移动支付。同时，加强对支付机构、商户、业务合作伙伴等的监管和管理，增强合作伙伴的安全合规意识。

移动支付安全问题分析及对策

作者：柳 霖

来源：《中国新通信》 2018年第22期

一、引言

移动支付也称为手机支付，即用户通过使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，像支付宝、微信支付等都是目前移动支付的主要方式。移动支付的优点很明显：1、方便快捷，一般通过扫描二维码完成；2、不用找零，实现了无现金生活；3、避免假币问题。但随着这些支付方式的支付频率越来越高，移动支付的安全问题也逐渐显露出来。像黑客刻意攻击，个人信息泄露，未经授权支付等安全问题层出不穷，已经威胁到了人们的日常支付生活。

二、移动支付的安全问题

1、设备丢失。设备丢失所引发的安全问题尤为严重。众所周知，不管是QQ、微信还是支付宝，目前都有各自的支付方式，而且通常在移动终端实现了一键登录或者免登录的功能。这些软件与人们生活、社交息息相关，一旦手机丢失，这些用户信息都有丢失、泄露的风险。当非法分子拿到丢失的设备，完成手机密码破解后，不仅个人隐私会泄漏，个人财产也面临极大风险（部分软件具有小额免密支付功能，给不法分子以可乘之机）。2、移动设备受到病毒，木马攻击。现在的诈骗方式多种多样，各种类型的诈骗网站，诈骗二维码通过一定的广告，引诱消费者进行访问，大大提高了病毒植入的风险。一旦不慎访问，这些病毒会强行植入到移动设备，通过网络攻击的形式锁定登录账户等，勒索一定的钱财。另一方面，现在大部分的验证方式都是手机短信验证，而某些手机木马通过窃听手机验证信息，从而进一步窃取各项私人数据，或通过窃取银行账户和验证码的方式，盗刷个人金融账户，造成经济损失。3、支付环境不安全。随着无线局域网技术的普及，各个大型商场、公共区域、景区、酒店等人员密集的地方都覆盖了WiFi。有时，消费者会因为流量不够用或其他原因而使用这些公共WiFi。但有些WiFi 是不安全的，比如一些非法人员通过命名与商场名字相同的WiFi热点来实现钓鱼攻击，盗取用户信息，传输用户数据，非法登录用户的账号，盗取用户财产，造成经济损失。4、移动终端设备的安全风险。目前，移动支付以手机支付为主。众所周知，手机的安全性与手机的硬件系统的安全性密切相关。同理，手机硬件系统的安全也影响着移动支付的安全。一方面，受硬件限制，手机的安全防护功能与电脑相比较为薄弱，专用的安全杀毒软件也更为缺乏。同时，有些用户为了达到某种目的，对手机进行刷机，越狱等操作。这些操作也会降低手机操作系统的安全防护能力，增加被攻击的风险。