网上银行的风险与防范
法学0903班30904149 吴珊珊最近和室友网上购物,而我们所采用的支付方式都是网上银行支付,这才猛然发现, 以
网点密布称雄的传统商业银行被戏称为行将灭绝的恐龙，崭新的银行模式——网上银行，正在网络金融时代茁壮成长。全球银行业正经历着一个激动人心的时代，网上银行顺理成章的成为这一时代的见证和表征。WTO体制下金融业的全面开放将令网上银行业务成为中外金融业竞争的焦点所在。
“网上银行”（Internet Banking），又称网络银行、在线银行，是指金融机构利用网络技术在Internet上开展的金融服务业务。它是一种全新的客户服务提交渠道，银行的客户只要能够上网，不管在家、办公室或在全球任何一个地方，足不出户就可以与银行打交道，动一动鼠标就可以办理各种业务。由于网上银行具有成本低、方便快捷等传统银行业所
无法比拟的优势，一面世便受到客户的欢迎。
网上银行在给我们带来了许多便利的同时,也存在着不可避免的风险,这也是我们必须
谨慎和注意的,在此,结合自己的体悟,就网银存在的风险及防范措施谈一些看法.
网上银行在技术方面着风险。银行最大的特点和优点在于虚拟性，它无须考虑银行的营业网点设置，只需设置虚拟的互联网站点，突破了时间和地域的限制。但是，这种虚拟性的达成依赖于自动化程度较高的技术和设备，而这些复杂的技术和设备又肯定面临。因此，和传统的银行相比较，技术风险成为网上银行所面临的最大、最特殊的风险，在具体的网上银行业务中，还常常会转化为风险。具体包括：（1）网上银行硬件系统出现问题，如果银行由于硬件系统出现技术故障而可能对客户的利益造成损失，这就要求商业银行在采购硬件系统时应对硬件系统的质量给予充分的注意；（2）因网上银行的技术软件原因出现问题，如果网络技术能力不足以支持网上银行的运作，导致支付、结算等业务出现过错而给客户造成损失或到服务质量的；（3）因客户操作上的失误产生风险，如果商业银行未向客户详细说明有关软件、硬件的操作，或者客户操作上失误并带来损失，将影响到网上银行的信誉和客户的信心。
网上银行在经营管理方面存在着风险。网上银行是传统银行与高新技术结合的产物，面对复杂的网络技术，网上银行存在着对复杂技术、复杂系统的管理风险，商业银行在机系统的日常维护管理及客户商业资料的保密方面应尽到认真和谨慎义务，此外还存在着网上银行管理人员和操作人员的道德风险，对银行业务人员和技术人员的管理和约束也提出更高的要求。
具体来说，网上银行还存在着以下诸多风险：
1、电子扒手。一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的约为六分之一，而只有2％的网络窃贼被抓获。
2、网上诈骗。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件；当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户帐号上的钱转移到不法分子的帐号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网络诈骗。据北美證券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。
3、电脑黑客。随着黑客攻击技术的提高，他们可能通过因特网侵入银行专用网络或银行电脑系统，修改或删除服务程序，窃取银行及客户的资料，盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用帐户，将银行或客户的利息收入划入自己的个人帐户中，甚至直接非法进行电子资金转帐。由于对“黑客”闯入国家安全防务系统的担忧，甚至担忧未来的“电子珍珠港袭击”。目前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力；这对国家金融安全的潜在风
险是极大的。
4、计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。来自网上银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网上银行的业务交往中，可能将各种计算机病毒带入网上银行的计算机系统。计算机病毒感染轻则改变和破坏银行业务的数据，重则可使银行系统整体瘫痪。平均每个月新发现的计算机病毒数从过去500种上升到800种左右。全世界已知的计算机病毒已达38000种，尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。此外，随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。
5、信息污染。正如在工业革命时期存在工业污染，信息时代也有信息污染和信息过剩。大量无序的信息不是资源而是灾难。随着互联网络用户数和网络业务量的急剧增加，也带来了新的问题，包括大量“商品广告”等网上“垃圾”。美国在线公司每天处理的3000万份电子函件中，最多时有三分之一是网上垃圾，从而占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网络的负担，影响了网上银行发送和接受网络信息的效率，更严重的是风险也随之增加。
6，网上银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客的攻击，也会因为内部职员的欺诈行为而承担风险。网上银行通过因特网联结了本行的各家机构，甚至与中央银行或其他商业银行相连，在网络通过的各个银行分支机构中的员工都有可能利用他们的职业优势、通过快捷的网络传输，轻而易举地窃取联行资金、储蓄存款、信用存款，且金额巨大，使银行和客户的资金蒙受损失。这种可以跨地域、跨时空进行的金融违规违法操作，威胁了各网上银行的
资金安全。
每一件事物都不可能完美，但存在即合理。网上银行无可避免的存在着风险，而我们该做的是增强防范，避免风险，或是减少风险带来的伤害，让网银更好的服务于社会。
一：我们个人的防范措施。
随着网络技术的普及，越来越多的普通百姓开始利用网上的虚拟银行来处理个人资产，查询、转账、支付或交易。但是，网络安全性又成了不少人的担忧。对我们个人而言，因注
意一下几点：
1．是核对网址。要开通网上银行功能，通常事先要与银行签订协议。客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不法分子恶意
模仿银行网站，骗取账户信息。
