客户授信管理暂行方案

ⅩⅩ银行集团客户统一授信管理试行办法第一章总则第二章集团客户统一授信管理对象第三章集团客户授信品种和方式第四章集团客户授信额度的核定第五章集团客户的信息管理第六章集团客户授信额度的报批程序第七章授信额度的调整第八章授信额度的使用第九章集团客户统一授信的监控管理第十章附则各分、支行：为进一步加强对集团客户的授信管理，有效防范和控制集团授信风险，现将《ⅩⅩ银行集团客户统一授信管理试行办法》印发给你们，请遵照执行。

实行世界银行项目信贷流程的分支行可按世行流程要求运行。

各行在执行中遇有问题和情况可及时报告总行，以便在制定正式实施办法时予以修正。

ⅩⅩ银行集团客户统一授信管理试行办法第一章总则第一条为规范集团客户授信业务的运作，进一步加强对集团客户的授信管理，有效防范和控制集团授信风险，促进集团客户授信业务健康发展，根据金融监管和“加强ⅩⅩ银行信贷流程”援助项目的有关要求，制定本办法。

第二条集团客户统一授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的各单个借款人的风险组合审视，衡量与管理大额信用风险，防止信贷集中引起的资产损失。

第三条我行集团客户授信管理实行“统一指导，分级管理”。

“统一指导”即由总行统一制定对集团客户统一授信的管理办法，确定授信对象的范围、授信度的核定、审批、使用及管理的方法，并对全行集团客户统一授信管理情况实施监控和检查；“分级管理”即按集团客户母子公司的分布地域，将统一授信管理的对象分为总行和分行两级管理，跨管辖和直属分行的集团客户为总行级集团客户，在管辖和直属分行辖内的集团客户为分行级集团客户。

第四条本办法所称授信额度是指经本行批准的可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值。

它是本行对该客户最高风险承受能力的量化指标。

第五条本办法所称次级额度是指我行在客户授信额度下，针对客户需要的不同授信品种而设置的相应的授信额度。

一个客户的授信额度之下可设置多个次级额度，即一个客户可同时办理多个授信业务品种。

银行(信用社)法人客户授信管理办法.doc银行（信用社）法人客户授信管理办法引言为规范银行（信用社）法人客户的授信管理，确保授信业务的稳健运行，维护银行（信用社）和客户的合法权益，特制定本管理办法。

第一部分：总则1.1 目的和依据明确本办法的制定目的，并依据相关法律法规。

1.2 适用范围规定本办法适用的法人客户范围。

1.3 授信原则明确授信的原则，如审慎性、合规性等。

第二部分：授信管理机构与职责2.1 管理机构设置规定授信管理的组织机构设置。

2.2 部门职责明确各部门在授信管理中的职责。

2.3 岗位责任规定授信管理岗位的具体责任。

第三部分：授信业务流程3.1 授信申请规定法人客户申请授信的条件和所需材料。

3.2 授信调查描述授信调查的内容和方法。

3.3 授信审批明确授信审批的权限和程序。

3.4 授信执行规定授信执行的操作流程。

3.5 授信后管理描述授信后管理的内容和要求。

第四部分：授信风险管理4.1 风险识别明确授信业务中可能面临的风险类型。

4.2 风险评估规定风险评估的方法和标准。

4.3 风险控制描述风险控制的措施和策略。

4.4 风险监测规定风险监测的机制和频率。

第五部分：授信额度管理5.1 授信额度的确定规定授信额度确定的方法和依据。

5.2 授信额度的调整明确授信额度调整的条件和程序。

5.3 授信额度的监控描述授信额度监控的方法和要求。

第六部分：授信合同管理6.1 合同签订规定合同签订的条件和要求。

6.2 合同履行明确合同履行的监督和管理。

6.3 合同变更与解除规定合同变更与解除的条件和程序。

第七部分：授信信息管理7.1 信息收集规定授信信息收集的内容和方法。

7.2 信息保密明确信息保密的原则和要求。

7.3 信息更新描述信息更新的机制和要求。

第八部分：监督与考核8.1 监督机制建立授信业务的监督机制。

8.2 考核指标规定授信业务考核的指标和方法。

8.3 违规处理对违反授信管理办法的行为进行处理。

银行同业客户授信管理暂行办法（年02月修订）第一章总则第一条为完善我行同业客户授信工作机制，规范授信管理，提高授信质量，明确授信工作尽职要求，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)、《银行授信管理办法》及相关法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称同业客户为依法成立的境内外银行（含信用合作机构）和非银行金融机构（包括证券公司、信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、企业集团财务公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司等）。

第三条本办法所称授信是指通过综合评价我行风险承受能力以及同业客户经营管理和风险情况后，我行为同业客户提供的授信。

授信范围包括但不限于：同业拆借、同业存放、同业借款、债券回购、信贷资产回购、外汇即远期买卖、本外币即远期买卖、结售汇即远期业务、票据业务等。

第四条同业客户授信应遵循“统一授信、区别授信、合理核定、适时调整”的原则。

（一）统一授信。

对同业客户各种形式的信用业务进行统一授信管理，实行风险总控；（二）区别授信。

根据客户不同资产规模、经营管理水平、盈利能力、业务结构以及风险承担能力等因素，确定不同的综合授信额度；（三）合理核定。

经办机构应在确定的授信额度内，根据客户实际需要、信贷政策以及我行资产负债结构、授信审批条件等情况，具体确定每笔授信方案，包括额度、利率、期限、品种等；（四）适时调整。

根据市场环境变化和客户经营状况、资信情况进行适时调整。

第五条本办法所称同业客户授信工作、授信工作机构、授信工作人员、授信工作尽职分别指：（一）同业客户授信工作指同业授信工作机构及工作人员在授信前调查、授信审查、授信审批决策、授信额度管理与占用以及授信后管理等五个环节中所做的工作；（二）同业授信工作机构指参与同业授信工作的我行机构，包括授信前调查机构、授信审查机构、授信审批决策机构（总行授信审批委员会）、授信额度管理机构、授信后管理机构；（三）同业授信工作人员指参与同业授信工作的人员，包括授信前调查人员、授信审查人员、有权审批人员、授信额度管理人员、授信额度使用人员和授信后管理人员；（四）同业客户授信工作尽职指我行同业授信工作机构和同业授信工作人员履行本办法规定的各项职责要求。

银行法人客户授信管理办法三篇篇一：银行法人客户授信管理办法中国XXX银行法人客户授信管理办法第一章总则第一条为了加强和规范中国XXX银行（以下简称XXX银行）法人客户（以下简称客户）风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据中国人民银行《XXX 银行授权、授信管理暂行办法》、《XXX银行实施统一授信制度指引（试行）》和中国银行业监督管理委员会《XXX银行授信工作尽职指引》、《XXX银行集团客户授信业务风险管理指引》，以及XXX银行信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条本办法所称法人客户授信管理，是指XXX银行对单一法人客户、集团性客户核定授信额度，并在额度内办理授信业务，实行集中控制客户信用风险的信贷管理制度。

授信管理包括授信额度管理和授信业务管理。

第三条XXX银行授信管理必须遵循严格授信原则、适应市场竞争原则、先核定授信额度后办理授信业务原则、动态管理原则。

第四条授信额度以人民币或可自由兑换的外币为计价单位。

第二章概念释义第五条授信额度理论值，是指XXX银行根据公式测算法或担保测算法测算的对客户愿意和能够承受的最高风险限额。

第六条授信额度，是指XXX银行在客户授信额度理论值之内，结合客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等因素，对客户核定的办理各类授信业务的限额。

授信额度是XXX银行的XXX秘密，原则上不得对外公开，确有需要公开的，须经一级分行以上（含）的行长或分管客户部门行长批准同意，也可根据需要签订协议。

第七条授信业务，是指XXX银行在授信额度项下，对客户提供的各类表内外信用业务，包括本外币贷款、国际贸易融资、票据承兑、贴现及转贴现、保函、贷款承诺、银行信贷证明、透支、债券投资、短期融资券（自营投资部分）、资产支持票据的承销发行、信贷资产回购及买断、拆借、银赁通等。

第八条单项业务额度，是指在授信额度项下，根据不同授信业务品种，分别确定的办理各类授信业务的额度，包括流动资金贷款额度、固定资产贷款额度、银行承兑汇票额度、信用证额度、保函额度等。

银行客户授信服务方案引言银行客户授信服务是银行为满足客户融资需求而提供的一种金融服务。

本文档旨在介绍银行客户授信服务方案，包括授信服务的定义、授信流程、授信额度评估等内容，以帮助银行更好地提供高效、安全、可靠的客户授信服务。

1. 定义银行客户授信服务是指银行根据客户的信用状况、还款能力等因素，为客户提供一定额度的融资支持的贷款服务。

客户可以根据自身资金需求，按规定的流程和条件向银行申请授信服务，并在获得授信额度后，根据需要灵活使用贷款资金。

2. 授信流程银行客户授信服务的流程主要包括以下几个步骤：2.1 申请资料准备客户在申请授信服务前，需要准备一系列的资料，包括个人身份证明、企业营业执照、财务报表、征信报告等。

银行可以根据不同类型的客户，要求提供不同的资料。

2.2 提交申请客户将准备好的申请资料提交给银行，并填写授信申请表。

银行根据客户的资料，初步评估客户的信用状况和还款能力，并将其记录在系统中。

2.3 风险评估银行进行综合风险评估，包括对客户个人和企业的信用状况、还款能力、行业风险等进行评估。

通过对客户的资产、负债、流动性等指标进行分析，判断客户的信用等级和风险程度。

2.4 授信额度评估根据风险评估结果，银行进行授信额度评估，确定客户可获得的授信额度。

评估时考虑客户的资产状况、还款能力、经营状况等因素，确保授信额度与客户实际需求相匹配。

2.5 审批和签约银行的授信审批部门根据综合风险评估和授信额度评估结果，进行最终的审批决策。

审批通过后，银行将与客户签署授信合同，明确贷款利率、还款方式、违约条款等相关约定。

2.6 贷款发放和管理当授信合同生效后，银行将根据客户的融资需求，按照约定的方式和时间将贷款资金划入客户指定的账户。

同时，银行会定期对客户的还款情况进行跟踪管理，及时发现和解决风险问题。

3. 授信额度评估方法银行客户授信服务的核心之一是授信额度的评估。

银行可以采用多种方法来评估客户的授信额度，以下是常用的方法之一：3.1 客户财务分析法银行可以通过对客户财务报表的分析，评估客户的资产负债状况、盈利能力和偿债能力，进而确定客户的授信额度。

银行同业客户授信管理办法模版xx银行同业客户授信管理办法第一章总则第一条为加强我行对同业客户综合授信业务的管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，确保资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》和《商业银行内部控制指引》等有关法律法规，结合我行实际情况制定本办法。

第二条本办法所称同业客户综合授信，是指为开展各项有关业务，对单一境内法人金融机构核定我行承担其最高信用风险控制额度及额度使用的管理行为。

第三条本办法所称的同业客户是指在中国境内注册，具备独立法人资格的银行类和非银行类金融机构。

第四条最高风险限额是根据受评机构财务实力、信用状况等所确定的可给予受评机构的最高授信额度。

第五条综合授信额度是在最高风险限额内，结合受评机构与本行的业务往来及其他情况，实际授予的综合信用额度。

各类交易额度之和不得高于综合授信额度。

第六条综合授信额度每年度核定一次，期限原则上不超过1年。

在有效期内，若中途调整，原授信额度自动调整至新的有效期之日。

第七条同业客户授信分为主动授信和申请授信。

主动授信指本行根据业务发展需求，对与本行具有长期合作关系，实力雄厚的金融机构，主动办理内部授信送审及审批业务。

主动授信客户主体主要为政策性银行、国有商业银行、全国股份制商业银行以及资产质量较好、管理规范的上市金融机构或其他纳入我行合作范围的合格金融机构。

申请授信指本行根据同业客户的业务需求，办理同业客户授信。

第八条我行对同业客户综合授信管理实行“统一授信，集中管理，额度控制，动态调整”的原则。

（一）“统一授信”指总行对金融机构客户统一授予综合授信额度，并加以集中统一控制。

（二）“集中管理”指总行集中制定同业授信政策、进行额度监控和过程管理。

（三）“额度控制”指各类授信业务用信之和须控制在综合授信额度之内。

（四）“动态调整”指对交易对手实施有效的授信后管理，对受信人评级变化、经营等情况进行动态跟踪，并建立风险预警机制，及时调整或取消授信额度。

农村商业银行公司客户统一授信管理暂行办法第一章总则第一条为加强和规范＊农村商业银行（以下简称我行)公司客户授信风险管理,提升授信使用效率,提升信贷管理水平和金融服务水平,依据有关《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行实施统一授信制度指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规及我行有关信贷管理规定,特拟定本统一授信管理办法。

第二条统一授信是指通过核定客户最高综合授信额度，统一监控客户在我行授信业务风险敞口总量的管理制度。

最高综合授信额度是指我行通过对客户的资信状况和授信业务风险进行综合评估，确定的能够和自愿承担的风险敞口总量。

统一授信额度包括贷款、贴现、承兑、保函等表内外形式信贷业务额度。

该额度只是我行内部掌握的、能够承担的客户信用风险的上限,不是我行必须向客户提供信用支持的额度,不作为对客户提供信用支持的承诺。

我行向该客户提供的各类信用余额之和不得超过该额度。

低风险授信业务不受该额度的限制。

本办法所称低风险授信业务是指银行承兑汇票贴现、1０0%保证金或足额的我行存单质押信贷业务。

第三条授信管理原则（一)授信统一原则1．授信主体统一是指我行统一由一个机构按规定程序和权限对同一法人核定最高综合授信额度。

2.授信形式统一是指我行向同一法人客户提供的所有授信业务都须纳入授信管理范围。

３.授信对象统一是指所有已(拟)与我行办理授信业务的法人客户都须纳入授信管理范围,非独立法人客户不得单独授信。

(二)分类管理原则1.依据有关授信对象之间是否存在关联关系将法人客户分为单一法人客户和集团（关联)客户分别进行授信管理。

2.依据有关授信对象业务品种的不同将法人客户分为项目类法人客户和综合类法人客户分别进行授信管理。

项目类法人客户是指仅在我行办理项目贷款的客户，项目贷款包括:固定资产贷款、房地产开发贷款、技术性改造贷款、经营性物业抵押贷款。

综合类法人客户是指在我行办理流动资金、贸易融资等非项目贷款业务，或同时办理项目贷款业务的客户。

XX银行客户授信管理办法第一章总则第一条为了加强和规范江苏XX银行股份有限公司（以下简称本行）信贷管理和提高金融服务水平，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》和本行《信贷管理制度》的规定，特制定本办法。

第二条授信概念本办法所指授信是指本行对客户办理各类贷款、贴现、贷款承诺、保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

第三条授信原则（一）统一原则。

对客户授信实行统一管理，集中对客户授信进行风险控制。

（-）适度原则。

根据授信客户风险大小和自身风险承担能力，合理确定对客户的授信额度，防止过度授信风险。

（三）预警原则。

建立风险预警机制，及时防范和化解客户授信风险。

第二章授信的对象与条件第四条授信对象授信对象为本行优质客户（含法人客户、自然人客户）。

优质客户是指在本行开立存款账户且资信优良，具有较好的偿债能力、营运能力和盈利能力的客户。

第五条授信条件（一）法人客户1.具备法人资格；2.符合本行《信贷管理制度》所规定的借款人条件；3.在本行开立结算账户，有一定的销售货款回笼率；4.财务状况良好；5.企业生产经营水平高，产品技术含量高，销售有市场，行业发展前景好；6.企业内部经营管理水平较高，法定代表人素质较好；7.本行规定的其他条件。

（二）自然人客户1.具有完全民事行为能力且身体健康；2.有固定住所，属个体工商户或小企业主的，应有工商营业执照和固定经营场所，且经营正常；3.具有一定的自有资金；4.有稳定的收入来源；5.按规定用途使用贷款，不挤占、挪用信贷资金；6.自愿接受本行对其资产、负债、经营、收入等情况的调查, 能够将经营收入款项存入本行；7.本行规定的其他条件。

第三章授信的种类第六条授信分类授信分基本授信、临时授信和特别授信三种。

（一）基本授信是对客户确定的最高授信额度。

基本授信每年年初审定一次。

（二）临时授信是指客户在年内因生产经营需要，在符合本行贷款条件的前提下，可以申请的授信。

（三）特别授信是指本行对达不到现有授信要求的个别客户，在按基本授信进行定量测算后无法满足其需求时，由于历史原因或其他特别原因给予特别的授信。

客户授信管理制度客户授信管理制度客户授信管理制度1、授信规定 1.1 客户授信资格：1.1.1 已建立客户档案（含档案资料、开户人的身份证复印件等）。

1.1.2 已签订业务合同（包括两类：经销合同和直销合同，含结算协议）。

1.1.3 上年度货款清零。

1.2 授信额：客户开票发货日前三十天货款。

1.3 授信时间和方式：每日按时间流动授信，每日实施。

1.4 例外情况授信：1.4.1 未授信客户，需现金开票提货，同时客户须制定货款回笼计划。

1.4.2 超三十天款期客户根据销售部审批具体情况具体授信。

2、开票发货规定2.1 在授信额范围内可以开票发货。

2.2 客户超授信额开票发货规定：2.2.1 由区域经理签发首次开票发货，发货额应小于授信额的三分之一，本次发货额如发生死呆账视同授信额内发货处置。

2.2.2 客户超授信额末次开票发货，发货额应小于授信额的三分之一，本次发货额如发生死呆账按财务规定制度相关责任人承担本次货款责任。

2.2.3 客户超授信额可以先汇款后依款开票发货，并制定超授信额货款回笼计划。

3、坏账承担规定3.1 授信额内发生的坏账，相关人员按一定比例承担。

3.2 客户超授信额没有先汇款或没有经审批发货（如开手工票或不开票发货），经查实由市场部物流专员、库管及市场部部长承担本批次货款。

3.3 客户超授信额末次开票发货产生坏账相关人员承担（按财务规定执行）。

4 超授信额货款回笼规定4.1 客户超授信额末次开票发货之货款在当月底回笼，否则由签发人按坏账规定承担比例从收入中直接抵扣。

4.2 未办理审批手续的客户超授信额发货之货款由责任人收入中抵扣外，公司保留法律、法规处置权限。

附件:XX银行公司类客户统一授信管理办法目录第一章总则第二章统一授信的基本规定第三章统一授信的基本流程第四章集团客户的统一授信第五章附则- 1 -第一章总则第一条为有效防范和控制授信客户集中度风险与信用风险，提高授信工作质量与效率，促进全行授信业务健康发展，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引(试行)》和中国银行业监督管理委员会《商业银行内部控制指引》、《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行风险监管核心指标（试行）》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引（修订）》等规定，结合我行实际制定本办法。

第二条本办法所称统一授信是指XX银行对公司类客户统一核定最高授信额度，并通过制定和实施授信方案，实现集中统一控制信用风险的管理行为。

统一授信额度是指XX银行在考虑客户风险和财务状况基础上，综合分析客户资信状况、授信需求、风险偏好、授信业务风险与收益等因素确定的未来一段期限内和一定条件下对客户能够和愿意承担的信用风险敞口控制量。

统一授信额度的申报、审批使用敞口额度，敞口额度是指扣除保证金、财政部发行的国债质押和XX银行认可的定期存单质押之外的净信用额度。

符合我行规定的低信用风险业务（见附件1）不纳入统一授信额度内管理。

第三条统一授信的适用对象为XX银行已（拟）开展授信业务的企事业法人客户和拥有贷款证（卡）的其他客户（包括兼具经营和管理职能的政府机构和其他经济组织），分为单- 2 -一客户和集团客户。

组织架构为总分公司制的客户视同单一客户进行管理。

第四条统一授信的范围为XX银行对同一客户提供的形成信用风险的所有本外币、表内外业务（见附件2）。

第五条统一授信遵循的基本原则（一）统一授信原则。

统一授信须贯彻授信主体、授信形式、授信币种、授信对象统一原则，即对同一客户提供的所有币种、所有形式的表内外授信业务均纳入统一授信范畴，按照授权权限由XX银行的一个机构统一审批，不得多头授信；除拥有贷款证（卡）的其他客户外，不得对不具备法人资格的客户分支机构单独核定授信额度，但可依据法人客户书面授权将授信额度分配给其分支机构使用。