保险合同的告知义务是什么

科技信息．　专题论述　

保睑法上硇告知义务制度　

中国石油大学（华东）胜利学院政法系　王贞　张超　

［摘要］告知义务是保险法最大诚信原则的重要组成部分，本文就告知义务主体的范围、告知义务的内容、告知义务的履行期限、告　知义务的免除、违反告知义务的法律后果等方面进行了探讨。　［关键词］告知义务　解约权　免除　

一、保险法上告知义务的定义　保险法上告知义务即在保险合同中的保险人相对方将有关保险标　的重要事实，如实告知保险人的法定义务。保险人相对方不仅应当告知　

其现实已经知道的情况，而且对于其尚未知道，但却应当知道的情况，　也负告知的义务，否则构成如实告知义务的违反。告知义务产生的根　

本依据是减少交易成本的需要。保险人通过投保人的如实告知获得相　关的信息，这样可以省去许多不必要调查费用，从而降低交易成本。告　

知义务不是合同义务，保险人不得以投保人违反如实告知义务而请求　投保人履行如实告知义务，或者请求损害赔偿。只能在违反此义务时，　

对义务人进行一定不当利益之法律上的拘束，以达到间接强制其行为　的效果。…　

二、保险法中告知义务的主体　对于保险法上告知义务的主体，理论界向来都有争议。有的学者认　

为，应当包括被保险人和投保人，有的学者认为还应该包括受益人。保　险法上告知义务的主体即在保险法上承担告知义务的当事人，笔者认　

为，应当包括被保险人与投保人的代理人。　被保险人是保险合同的关系人与保险合同具有密切的利害关系，　

被保险人履行告知义务也是恰当合理的。至于当被保险人是限制或无　民事行为能力人的情况，法律可以作出除外的规定。投保人的代理人在　

保险合同由投保人的代理人代行的情况下，依据民法代理制度的规定，　

保险合同的效力直接归于投保人，因此投保人的代理人应负告知义务，　即在代理人违反如实告知义务的情形，保险人可以依保险法的规定解　

除合同。如果不课予代理人独立的告知义务，即代理人只在投保人知情　的范围内负告知义务，将使保险人决定是否承保以及核定保险费所需　

完善保险合同告知义务制度的思考

杨凡

同一般民事合同一样，诚实信用原则贯穿于整个保险法领域的始终，统领整个保险合同——保险合同的订立、保险合同的解释、保险合同的履行等。一般民事合同诚实信用原则的适用是在法无明文规定或法律法规在具体案件中会导致不公平时，法官运用权威，根据公平、正义的理念对个案进行裁量，从而弥补法律的不足。保险合同诚实信用原则同样赋予了法官自由裁量权，所不同的是，在保险法领域，一些关于诚实信用的规则经过实践运用，逐渐被具体化，上升为法律规范，如告知义务、说明义务、保证义务，弃权与禁止反言等内容。这些法律规范的制定和实施极大地丰富了保险诚信的内容，并具有可操作性。但在保险领域实施不诚信的现象并不少见，主要是我国保险立法上存在一定的缺陷，使得那些上升为法律规范的的操作性存在弊端。为此笔者以为,必须完善保险的义务来维护保险的生存准则——诚实信用规则。

(一)告知义务的完善

1、告知义务的履行主体

告知义务人，是仅以投保人为限，抑或兼及被保险人?对此问题，学说上有两种主张：(1)“否定说”。持“否定说”者认为，保险法既明文规定“投保人”为告知义务人，故不应扩张解释及于“被保险人” (2)“肯定说”。持“肯定说”者认为，被保险人亦应负告知义务，因为在财产保险，投保人通常即为被保险人，于两者非属一人之情形，被保险人为财产标的所有权人或者权利人，对标的物的状况知之最详;在人身保险，投保人和被保险人不同一人时，被保险人为保险事故的客体，对自己的身体健康状况了解最为透彻，因此，从保险契约为最大善意契约的本质而言，被保险人也应负告知义务，以便保险人衡估保险费比较而言，“肯定说”更为妥当而为通说。综上，在为他人

之利益之保险合同中，无论为财产保险，抑或人身保险，被保险人对危险估计之重要事实最为知悉，因此被保险人为告知义务人才符合告知义务制度之本旨。我国《保险法》第17条漏列“被保险人”之后果，在被保险人(非投保人的情形下)违反如实告知义务时，是否直接或依类推解释的方式适用本法第17条则成疑问。其实根本的解决办法应在《保险法》修订时，将“被保险人”列入条文中，或就有关投保人和被保险人不是同一人，而彼此的行为或知悉事项的告知在保险法上具有同等的评价时，订立所谓“被保险人视为投保人条款，而无须在个别条款中再重复并列投保人和被保险人的用语。”

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保险法上的如实告知义务试析

保险法上的如实告知义务,对投保人如实告知义务的主体、范围、履行时间及法律后果进行研究,对《保险法》及司法解释提出了修改建议。

保险法上的如实告知义务是保险法最大诚信原则的重要体现,是指在保险合同订立前,告知义务人将保险人承保危险的相关事项告知保险人,以便保险人准确评估风险并决定是否承保及保险费率。我国2009年修订的《保险法》第16条分七款规定了投保人的如实告知义务,引入了弃权、禁止反言等制度,力图对如实告知义务作出全面、操作性强的规定,显示出了立法的努力和进步性。但《保险法》第16条规定也带来了许多新问题,在司法实践中产生了诸多争议,最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)(征求意见稿)》对投保人的如实告知义务作出的相关解释也有不合理之处,尚有进一步完善的必要。本文对如实告知义务的几个重要问题进行研究,并提出对《保险法》第16条及司法解释征求意见稿的修改建议。

一、如实告知义务的主体

我国《保险法》第16条第1款规定：订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。因此,投保人负有如实告知义务并无争议。但被保险人是否负有如实告知义务,在理论和实务上均争议颇大。

有学者认为,在肯定投保人负有告知义务的基础上,应认为被保险人也负有告知义务。绝对排除被保险人的告知义务,是对设立告知义务制度初衷的违背,但硬性规定被保险人负有告知义务,有时又受到被保险人行为能力、隐私权以及其他因素的局限。在立法没有将被保险人列为告知义务人的情况下,当投保人与被保险人不是同一人时,解释上可将被保险人视为投保人。在人身保险,若是要保人与被保险人不是同一个人,则除要保人以外,被保险人也有据实说明义务。扩大说明义务人的必要性,尤其在人身保险,而要保人与被保险人是不同人时,特别需要,因为对于被保险人的身体健康状态,唯有被保险人自己最为知悉。

保险合同中投保人和保险人的如实告知义务

关键词:保险法 保险合同 投保人 保险人 最大诚信 如实告知义务

摘 要:如实告知义务是保险法上要求投保人和保险人履行的一项重要义务,双方能否履行如实告知义务,直接关系到各自的利益,进而影响保险合同的效力,文章对保险合同签定时如实告知义务的几个问题从不同角度进行了探讨,提出即要强调投保人、被保险人的如实告知义务,也要重视保险人如实告知的观点。

保险经营活动的特殊性决定了保险活动必须坚持最大诚信原则,即要求保险双方当事人在订立和履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信,而如实告知则是最大诚信原则的主要内容之一。

现代保险合同及有关法律规定如实告知义务是对投保人和保险人的共同约束,双方必须遵守。

1如实告知义务的概念和特点

最大诚实信用原则要求,保险合同双方应当将那些足以影响缔结合同关系决定的重要事实情况,如实地告知对方,以保证保险合同的订立和履行是建立在真实的意思表达基础上。在保险法上,这称为 如实告知义务 。

如实告知是各国保险合同法的一个重要规则,也是保险合同中的基本行为规范。与一般的合同义务比较,如实告知义务有如下特点:第一,它是一种保险合同中特有的民事义务类型。一般合同中也有欺诈和错误陈述等有关告知的问题,但其只是基于一般的诚实信用原则,与合同的效力一般没有必然关系。而如实告知义务是基于一种最大程度的善意和诚信要求,它构成一个保险合同有效成立的基础。所谓保险法上的最大诚信原则,其主要体现就是如实告知义务。第二,它是一种法定义务。鉴于事实告知对于保险关系的决定性意义,保险立法一般都对告知义务作明确规定,使之成为一种当事人必须履行的法定义务。第三,它本质上是一种前合同义务。如实告知主要发生在合同订立时,从合同法理论上讲,应当属于前合同义务。第四,它是一种不真正义务。如实告

知是基于最大诚信原则的一种附随义务,当事人未履行如实告知义务时,相对方无法强制其实际履行,一般也不得请求损害赔偿,而只能解除合同或免于承担保险责任,违反方只是承担权利减损或利益丧失的不利后果。因此,法理上告知义务属于不真正义务,对当事人形成一种非利益的法律约束。