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当代第三方支付的发展现状及问题研究——以支付宝为例摘要：伴随互联网金融诞生,全球经济发展方式都在逐渐转变。
随着互联网技术的不断进步，第三方支付在很大程度上弥补了传统金融模式与信息技术上的空白，同时也给传统金融带来一定冲击。
第三方支付诞生之初，在我国电子支付行业尚不成熟、市场监管尚不完善的条件下仍在不断地创新与蓬勃发展，随着市场环境瞬息变化，监管体系不断改善和严格，这一新兴电子支付行业也步入了新阶段。
本文采取理论结合实际的思路，以支付宝公司为第三方支付行业的代表企业，运用案例分析和数据分析等方法，简要介绍第三方支付行业和支付宝公司的基本情况，对支付宝这一支付服务平台的发展现状、风险问题进行阐述与分析，并针对提到的几类问题总结出合理、可行的风险应对措施。
关键词：第三方支付；支付宝；发展现状；风险问题；风险防范Research on the present situation and problems of Contemporary third-party payment—taking Alipay for exampleAbstract: Along with the birth of Internet finance,the mode of global economic development is gradually changing.with the advance of Internet technology,third-party payment has largely made up for the gap in traditional finance mode and information technology,while also bringing some impact to traditional finance.At the beginning of the third-party payment,Chinese electronic payment industry was still innovating and developing vigorously under the conditions of immature and imperfect market supervision.With the rapid changes in the market environment and continuous improvement and strict supervision system,this emerging electronic payment industry has also entered a new stage.Theory combined with the actual ideas in this paper,taken to pay treasure company to third-party payment industry on behalf of the enterprise, using the method of comparative analysis and data analysis,a brief introduction to the third-party payment industry and pay treasure to the company's basic situation,to pay treasure to pay the service platform development present situation,elaborates the risk problem and analysis,to mention a few questions sums up the reasonable and feasible measures of risk.Keywords: Third-party payment;Alipay;development stasus;Risk;measures ofrisk一、前言（一）选题背景和研究意义1.第三方支付迅速发展21世纪是科技高速发展与创新的时代，互联网也开始展现蓬勃生机，电子商务随着互联网的步伐逐渐走向人们的日常生活，生活水平的提高使得原有的传统消费模式和消费观念已经不再能满足人们的精神需求，在信息数据时代渐渐形成了名为网络经济的新经济形式。
目录摘要 (I)ABSTRACT (1)1 绪论 (2)1.1研究背景及意义 (2)1.1.1 研究背景 (2)1.1.2 研究意义 (3)1.2文献综述 (3)1.2.1 国内第三方支付风险管理研究现状 (3)1.2.2 国外第三方支付风险管理研究现状 (4)1.3研究内容及方法 (4)1.3.1 论文框架 (4)1.3.2 研究方法 (5)2相关理论概述 (5)2.1第三方支付概述及特点 (5)2.1.1 第三方支付的概述 (5)2.1.2 第三方支付的特点 (6)2.2风险管理的概述 (7)2.2.1 风险管理的概念 (7)2.2.2 风险管理的目的 (7)3 第三方支付--支付宝公司的基本概述及发生业务进行分析 (7)3.1支付宝公司基本概述 (7)3.2发生业务进行分析 (8)3.2.1 第三方支付--支付宝公司支付市场交易规模分析 (8)3.2.2 支付宝公司互联网内部支付交易规模图 (9)I3.2.2国内第三方支付平台与支付宝系统漏洞汇总图 (10)4支付宝公司风险管理问题及原因分析 ................... 错误!未定义书签。
4.1支付宝公司在风险管理方面存在的问题.............. 错误!未定义书签。
4.1.1财务风险管理有关问题........................ 错误!未定义书签。
4.1.2技术风险管理有关问题........................ 错误!未定义书签。
4.1.3安全风险管理有关问题........................ 错误!未定义书签。
4.2支付宝公司风险管理成因分析...................... 错误!未定义书签。
4.2.1财务风险管理分析............................ 错误!未定义书签。
4.2.2技术风险管理分析............................ 错误!未定义书签。
论电子商务第三方支付体系—以支付宝为代表作为第三方支付最显著的收益便是广告费，登陆支付网页可以看到，网页会有大大小小的广告，其中包括横幅广告、按钮广告、插页广告等，支付宝利用网页上投放的各种广告代理费用获得利润。
广告服务是淘宝官方宣布的第一个盈利模式，也是支付宝最直接的盈利来源，然而网页上的广告费用有限，每年的广告收入对于第三方支付平台来说并不丰盈。
现在我们来看支付宝的沉淀资金积累。
支付宝本身虽不关心盈利，但是其作为第三方支付平台便是一个聚宝盆。
先看看支付宝目前的业务进展，据公开披露的资料显示，截至2008年8月底支付宝用户数已经突破1亿，日交易额突破4.5亿元，数据显示中国第三方支付市场交易额总规模在2008年第3季度达到661.99亿元，支付宝占据了58.1%的市场份额，支付宝每年的交易量超过1000亿元。
2012年11月11日，淘宝双十一促销这一天支付宝销售额为191亿元，同比增长260%，在2013年的双十一，交易额更是达到了350.19亿元。
先不考虑淘宝其他时间段的交易的滞留金，单就看双十一一天的350亿元放入银行存活期，按0.39%活期存款利率也可以挣得12600万元的利息。
消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至月度来结算，如果平均结算周期为半个月计算，仅沉淀在支付宝的资金将高达60亿以上，也就是说只要支付宝业务不下滑，支付宝的账户上随时都会有超过60亿的资金供支付宝使用，这笔资金即使支付宝存入银行不做投资使用，每年的利息也将超过2亿人民币的收入。
很多支付宝用户都在账户中存有部分剩余资金，即使按照支付宝一亿用户平均帐户余额1元人民币，支付宝也将有一亿的资金可供使用，而且这部分资金很有可能用户因为数额太小放弃不用，只要支付宝不倒闭，这部分资金支付宝同样可以随时取用，相比银行支付宝还不用给客户支付利息。
虽然支付宝这类第三方支付平台没有公开是否对沉淀资金进行利用，但是如果对沉淀资金进行一定的操作还是会有相当可观的收入的。
![基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例[策划]](https://uimg.taocdn.com/ad703912ba68a98271fe910ef12d2af90242a8f4.webp)
基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例.txtIndustry(中国地质大学(武汉)经济管理学院，湖北武汉430074)要：我国电子商务发展已有很大进步，网上支付是否能够安全、便捷、顺畅地完成，始终是人们关注的焦点．以支此基础上对其进行了SWOT 分析，并针对第三方支付企业普遍面临的问题和挑战提出了相应的解决对策，以期为第三方关键词：支付宝}SWOT分析；第三方支付模式文章编号：1672—3198(2008)08一0353—02支付宝网络技术有限公司是由阿里巴巴公司创办，为支付服务．其实质是第三方支付企业作为信用中介，在买家确认收到商品前，替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。
这种模式使得买卖双方的交易风险得到控制，维护我国电子商务发展已有很大进步，但安全支付是中国成千上万中小商城和个人卖家的崛起，大批的个人依买家的充分信任，也没有足够的实力有效解决资金流和物用，能解决困扰网络购物的诚信问题。
2003年10月诞生于淘宝网，推出担保交易模式；2004年12月，支付宝平台独立，支付宝公司开始运营；2005年3月，推出“你敢付，我敢赔”全额赔付机制；到2006底，支付宝用户超过3300万，日交易总额超过1亿元人民币，日交易笔数超过46万笔；截至2007年11月19日，支付宝用户巳经超过5600万户，日交易总额超过2．3亿元，日交易笔数支付宝作为网上安全支付工具，其服务范围已经覆盖淘宝于2003年10月推出支付宝服务后，会员注册数和成交率节节攀升。
到2006年12月，注册会员超过3000万人，全年成交额突破169亿，比2005年80．2亿元增长了110％；2007年注册会员达到5300万，交易总额突破433．1亿元人民币，与2006年相比增长156．3％。
淘宝网销售额持续5年以高于100％速度增长，创造了电子商务企业的发支付宝是淘宝实现赢利的突破口，其作为网络交易安申请一个支付宝账号，选择与支付宝合作的银行进行息}确认无误后付款到支付宝；支付宝作为中介立刻通知卖方发货；卖方发货后把支付宝上的状态改为“等待买家收货”I买方确认收货后将支付宝的状态改为“付款”，支付宝支付宝在设计之初就更多地考虑买方利益，用户通过支付宝付款时，货款并不直接打到卖方的账上，而是由支付宝替买卖双方暂时保管，只有用户确认收货并在自己的支付宝账户中认可交易时，货款才会被转到卖方账户中．这作者简介：李亚明(1984一)，中国地质大学(武汉)经济管理学院2007级企业管理专业硕士，研究方向{企业电子商务与营销管基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例作者：李亚明作者单位：中国地质大学(武汉)经济管理学院,湖北,武汉,430074刊名：现代商贸工业英文刊名： MODERN BUSINESS TRADE INDUSTRY年，卷(期)：2008，20(8)被引用次数：1次相似文献(3条)1.期刊论文廖井婷关于第三方支付企业——支付宝的swot分析 -今日财富（下旬刊）2010,""(2)本文主要介绍了第三方支付企业--支付宝的基本情况,对其进行swot 分析,并对支付宝在行业中持续发展提出建议.2.期刊论文吴胜.瞿惠琴.WU Sheng.QU Hui-qin基于支付宝的旅游电子商务网站的开发 -无锡职业技术学院学报2009,8(3)引入旅游电子商务的概念,分析了网上支付的优点,借助支付宝第三方支付技术,通过一个旅行社电子商务网站改造的实例介绍了采用ASP技术集成和开发网上支付的方法.3.学位论文苍翠农业银行福建省分行电子商务支付业务策略研究2009近年，随着我国网民数量的不断增加以及电子商务环境与条件的不断成熟，我国电子商务发展非常迅速。
第三方移动支付行业研究——以财付通和支付宝为例摘要：第三方支付拓宽了传统支付的渠道，其中移动端近年来占据第三方支付的主流。
之所以第三方移动支付发展如此迅猛，源于移动设备和移动互联网的普及、解决现金交易与银行卡交易中的实际困难以及法律法规对提供的政策规范和政策支持。
线下支付与线上支付并重、创造更多场景培养用户黏性以及利用数据创造价值是影响第三方移动支付未来发展潜力的重要因素。
同时，保障用户的数据信息与财产安全、防止过多金融领域衍生带来的系统性风险、妥善处理与银行业的竞争关系。
关键词：第三方移动支付；政策规范；线上线下数据分析；用户黏性一、第三方支付的定义根据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
其中第三方支付机构主要是经由与银行等金融机构的合作，并且基于银行的支付结算的便捷功能，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。
二、第三方支付行业的现状我国第三方支付行业具有交易额高速增长的特点。
自2008年以来，我国第三方支付交易规模不断扩大，移动支付现已成为第三方支付行业的主要组成部分。
据艾瑞咨询的统计数据显示，2015年移动支付规模已达到50.7%，超过了占比49.3%的互联网支付，而2017年已达到78.5%，经预测，至2019年将有望达到85.2%，远远高于互联网支付。
目前我国比较成熟的第三方支付公司主要是支付宝和财付通，两者累计市场份额已达92%，占据了绝对的市场优势。
微信因其作为社交软件，积累了大量用户资源，使得财付通能迅速占领市场，而支付宝也是大型电商为满足自身日益增长的支付需求而开发的，具有先发优势，在发展之初就拥有大量的潜在客户。
其他企业要想步入这一领域已有较高的壁垒。
三、第三方支付发展的优势1.移动设备和移动互联网的普及移动互联网技术的发展以及移动设备价格的下降，带动了移动支付用户规模的增长，促使人们对移动终端的依赖程度日益提升。
第三方支付的解决方案—以支付宝为例第三方支付的解决方案—以支付宝为例篇一：第三方支付会计处理网络购物等电子商务的发展，带动了电子交易量的不断攀升，使得第三方支付平台被广泛地应用。
但会计准则并未针对该业务领域制定会计处理方法，这成了会计准则的空白区。
本文以支付宝为例，进行第三方支付平台相关业务账务处理的探讨。
之所以选择支付宝，是因为它是目前我国交易规模最大的、最具代表性的独立第三方支付平台，并且其交易流程是人们最熟悉的。
一、第三方支付平台的运营模式第三方支付平台是独立于消费者和商家的营运商，也是交易资金代收代付的中介。
它与各大银行签约，建立深入的战略合作关系，并与银行支付结算系统对接，为电子交易中的买卖双方提供资金支付的中转站。
在一个理想的支付系统里，资金的支付转移与相应的账务处理是同步的，即从付款方的贷方转入收款方的借方。
但是在第三方支付系统中，由于存在延时交付或延时清算，资金的支付和账务处理是不同步的。
买方先将货款支付到第三方支付平台，卖方发货并且由买方确认收货后，第三方支付平台再将货款汇转到卖方的账户。
在这个过程中，资金不能及时地由买方账户流转到卖方账户，因此出现了资金在第三方支付平台的沉淀。
下面以支付宝的交易流程为例，简要描述独立第三方支付平台的运营模式。
首先，买方在淘宝网上购买商品，并通过网上银行等方式向支付宝公司的账户支付相应的的款项，交易由此产生。
其次，卖方收到订单后，一般在1 ~ 3天内向买方发货。
最后，买方收到商品并在淘宝网上点击“确认收货”后，支付宝会将款项支付给卖方，此时交易结束。
二、虚拟账户概述在第三方支付平台，进行资金流转的载体是虚拟账户?它是第三方支付平台提供给买卖双方的交易账户。
虚拟账户分为两类。
一类存在于企业集团内部，以集团的银行账户为依托，将企业内部的网络平台与银行提供的系统相对接，企业集团为子公司、内部部门或项目设立子虚拟账户，并可通过网上银行对这些子虚拟账户进行转账、查询等操作。
摘要随着互联网技术的极速发展，在各个方面人们的生活也得到了极大的便利，而交易方式也从传统的线下交易，渐渐转变为线上交易，在这一改变的环境下，一种新的支付方式开始兴起——第三方支付平台支付。
第三方支付凭借着简单便捷的操作受到人民的极大欢迎，开始快速崛起，成为了人们现在生活必不可少的应用，支付宝便是在众多第三方支付平台中的典型代表。
本文集中阐述了第三方支付的相关含义，围绕着以支付宝为代表的第三方支付如今的发展现状做了相应的分析，分析了如今第三方支付发展中遇到的各种问题，并就此提出相对应的对策，并对第三方支付以后的发展做出的预测。
本文运用了文献调查法进行专题分析。
全文分四个部分：第一部分，是讨论了第三方支付的含义，并对现在第三方支付的发展现状做出分析，第二部分，找出行业发展中的问题，第三部分，根据前面的问题做出对策，最后，是对第三方支付未来的发展方向做了展望与分析。
本文主要创新体现在利用了大量真实数据来突显出如今第三方支付发展的现状，并且结合了真实的事例，来说明第三方支付行业存在的问题，结合问题提出相应的对策。
关键词：第三方支付支付宝发展现状未来趋势ABSTRACTWith the rapid development of Internet technology, people's life has been greatly facilitated in all aspects, and the transaction mode has gradually changed from the traditional offline transaction to online transaction. In this changing environment, convenient third-party payment platform payment starts to rise. Third-party payment, with its simple and convenient operation, has been greatly welcomed by the people and started to rise rapidly, becoming an indispensable application in People's Daily life. Among the numerous third-party payment platforms, alipay is a typical representative of them.This article focused on the third-party payment of related concept and connotation, around by pay treasure to the development status of third-party payment now do the corresponding analysis, analysis of the third-party payment now all sortsof problems encountered in the development, and puts forward the corresponding countermeasures, and to make predictions on the development of third-party payment later.This paper uses the literature survey method to analyze the topic. The full text is divided into four parts: the first part, it is discussed the connotation of third-party payment, and now the third party payment development present situation analysis, the second part, find out problems in the development of industry, the third part, countermeasures according to the previous question, finally, is for the future of the third party payment development direction were discussed and analyzed.The main innovation of this paper is to use a large number of real data to highlight the current situation of the development of third-party payment, and combined with real examples to illustrate the problems in the third-party payment industry, combined with the problems to propose corresponding countermeasures.Key words: Third party payment Alipay Current Status of development Future trends目录一、引言 (3)（一）选题背景及意义.......................... 错误!未定义书签。
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例随着移动支付的迅猛发展，我国的第三方支付市场也在快速增长。
作为第三方支付市场的领军企业，支付宝在中国市场拥有着绝对的市场份额，并且不断在创新和完善服务方式，包括移动支付、在线转账、微信口袋支付等，同时也带来了一定的风险。
本文将从发展现状和风险控制两个方面，以支付宝为例，探讨我国第三方支付的发展及其风险控制。
一、我国第三方支付市场的发展现状随着科技的不断进步，我国第三方支付市场的规模不断扩大。
目前，我国第三方支付市场主要由支付宝、财付通、银联、京东金融、苏宁支付等主要企业所占据。
其中，支付宝以其强大的用户资源和完善的服务体系成为了市场的领导者，这与其始终以用户为中心的服务理念密不可分。
根据第三方支付市场的最新数据，在我国市场交易量中，支付宝占比高达70%以上。
支付宝以其强大的市场份额也恰好代表了我国第三方支付市场的发展趋势，随着手机智能化程度的提升以及移动网络技术的不断革新，市场需求对于支付能力的要求也随之发生了变化。
而支付宝所选择的跨界发展策略，从而扩延了客户服务的范围，让支付宝成为了集支付、理财、保险、信用评级、社交、公益等多个服务于一体的移动互联网平台，这也是我们看到的支付宝的发展面貌。
二、支付宝风险控制机制及对策随着支付宝的市场份额越来越大，其中所存在的风险也是相对应地显得更加重要。
针对支付宝的风险，其在技术、风控、人才等多个方面进行了豪华的配置，下面我们将从信用评级体系和反欺诈技术两个方面进行说明。
1.信用评级体系的建立与优化若按照传统金融机构的严格要求，很多用户在办理某些金融服务时会被拒绝，如果遇到这种情况，该用户在支付宝的信用评级就会基本无法开始。
针对此问题，支付宝通过增强自己的权限、加强风险控制，从业务、信用创建、信用监督等方面对用户信用评级模型进行了建立和优化。
从而实现商户的快速接入，当前，支付宝信用系统已经让全国各地的各企业逐步转移到支付宝平台上。
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例随着互联网的快速发展，我国的第三方支付行业也得到了迅速的发展。
支付宝作为我国最大的第三方支付平台之一，不仅改善了我国的支付方式，还对金融体系、商业运营等方面产生了深远的影响。
本文将从我国第三方支付的发展历程、支付宝的发展现状及风险控制方面展开研究，并探讨未来的发展趋势。
一、我国第三方支付的发展历程第三方支付是指除了银行等传统金融机构外的非金融机构为用户提供支付服务的行为。
我国第三方支付行业起步较晚，但发展迅速。
随着电子商务的兴起，我国的第三方支付行业也随之兴起，其中支付宝作为代表，为我国的电子商务发展提供了极大的便利。
第一阶段：1990年至2003年在1990年至2003年的这段时间里，我国第三方支付并未发展起来，主要的原因是缺少相关的技术、政策和监管体系。
此时期，虽然有一些第三方支付机构成立，但由于缺乏监管和技术支持，无法为用户提供安全、便捷的支付服务。
第二阶段：2003年至2013年2003年，中国人民银行发布了《支付机构监管办法》，正式打开了我国第三方支付的发展之门。
此后，支付宝、财付通等第三方支付机构相继涌现，为用户提供了便捷、安全的支付服务。
这一时期是我国第三方支付行业发展的黄金时期，用户数量迅速增长，支付规模不断扩大。
二、支付宝的发展现状作为我国最大的第三方支付平台之一，支付宝在移动支付领域占据着绝对的优势地位。
截止2020年底，支付宝注册用户数超过8亿，支付宝用户行为数据显示，越来越多的用户选择使用移动支付，将现金支付方式逐渐淘汰。
支付宝还不断致力于技术创新和风险控制。
支付宝利用大数据、人工智能等技术，构建了完善的风控体系，遏制了欺诈、洗钱、木马程序等风险。
支付宝还倡导安全支付理念，鼓励用户设定支付密码、绑定银行卡、实名认证等措施，提高了支付安全性。
三、支付宝面临的风险及风险控制虽然支付宝在移动支付领域取得了巨大成功，但也面临着诸多的风险挑战。
浅析互联网金融中第三方支付的风险及对策——以支付宝为例第一篇：浅析互联网金融中第三方支付的风险及对策——以支付宝为例浅析互联网金融中第三方支付的风险及对策——以支付宝为例【摘要】互联网第三方支付具有传统支付方式不具有的特征，因此近年来发展规模愈发庞大。
但互联网中第三方支付存在金融和技术两大风险，包括沉淀资金、洗钱、套现、系统、数据、网络安全等风险，根据这些风险，文章也从宏观监管和微观内控两个方面提出相应对策。
【关键词】第三方支付风险对策支付宝【正文】第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。
随着国内电子商务的兴起，一些信息服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。
第三方支付的特征与发展趋势与其他支付方式相比，第三方支付服务具有以下特征：一、操作便捷。
在第三方支付模式下，用户仅仅需要将银行卡与第三方支付平台进行绑定，借助账号与密码就能完成相关的交易，特别是现在手机客户端的发展，让第三方支付更加便捷。
二、支付中介。
第三方支付的具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付平台完成款项在付款人、银行、支付服务商、收款人之间的转移。
第三方支付平台所完成的资金转账都与交易订单密切相关。
三、信用保证。
运行规范的第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方抵赖交易行为以及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。
第三方支付是商家和消费者之间的信用纽带。
2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，同比增长38.71%；2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达31.2万亿元。
第三方互联网支付竞争格局微调，支付宝仍然占据半壁江山。
第三方支付的风险但在现实中，虽然第三方支付平台对网络交易提供了担保，增强了买卖双方对于网络交易的信心，但它自身的安全却没有得到担保。
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例随着互联网的迅猛发展，第三方支付在我国的发展也日益成熟和普及。
支付宝作为我国最大的第三方支付平台，一直在不断的完善自身的支付系统，并积极开展风险控制和创新，为用户提供更加便捷、安全的支付服务。
本文将从我国第三方支付的发展及风险控制角度，以支付宝作为研究对象，进一步探讨其发展现状和未来的发展趋势。
一、我国第三方支付的发展现状随着移动互联网的普及，手机支付已经成为一种趋势。
作为中国领先的第三方支付平台，支付宝在我国的普及率非常高，用户数量庞大。
根据国家统计局数据显示，截至2019年底，中国移动支付用户规模已超过7.9亿人，移动支付总额达到277.4万亿元人民币。
支付宝作为主要的第三方支付平台，其市场份额大约占据了60%左右，是目前我国最大的支付平台，为我国的支付产业发展做出了重要的贡献。
二、支付宝的风险控制1. 技术风险控制支付宝采用了多种先进的技术手段来确保交易的安全性和稳定性。
支付宝采用了SSL 安全传输协议和多项加密技术，来保障用户信息在传输过程中的安全性；采用了SSL数字证书来验证支付宝网站的真实性和合法性，以防止用户信息被盗用；支付宝还构建了强大的风险管理系统，通过大数据分析和实时监控，对可能存在的风险进行预测和控制。
这些技术手段有效地保障了用户在支付宝平台上的交易安全。
支付宝积极响应国家政策和监管要求，加强合规风险控制。
支付宝严格执行中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》，并加强实名认证和用户身份验证，以防止洗钱、非法交易等违法行为。
支付宝还开展了反欺诈工作，通过与公安机关和公安系统的合作，建立可信的用户身份库，并对可疑交易进行实时监控和拦截。
通过这些合规措施，支付宝防范了各种非法交易和欺诈行为，保障了用户的合法权益。
支付宝在产品设计方面也做了很多工作，来防范各种风险。
支付宝推出了钱包密码、指纹支付、动态口令等多种身份验证方式，增加了用户交易的安全性；支付宝还针对不同的用户提供了定制化的风险管理方案，比如为特定商户提供风控服务，为特定用户提供风险评估服务，以期能够根据用户的风险等级，实现定向风险管控。
关于国内第三方网上支付平台之支付宝资金支付的研究关于国内第三方网上支付平台之支付宝资金支付的研究一、引言随着电子商务的快速发展和移动支付的兴起，第三方网上支付平台在中国市场中扮演着重要的角色。
支付宝作为国内最大的第三方支付平台之一，其资金支付功能被广泛应用于各类互联网交易中。
本文旨在研究支付宝资金支付的特点、优缺点以及在中国支付市场中的地位和发展前景。
二、支付宝资金支付的特点首先，支付宝资金支付具有便捷性。
用户只需要在手机上下载支付宝APP并绑定银行卡，即可随时随地进行资金支付。
与传统的线下支付方式相比，支付宝资金支付省去了携带现金和刷卡的麻烦，大大提高了支付的便捷性。
其次，支付宝资金支付具有安全性。
支付宝通过多层次的支付保障机制，如支付密码、手机验证码等，确保用户资金的安全。
此外，支付宝还提供交易明细和账户余额查询等功能，方便用户随时了解自己的资金状况。
再次，支付宝资金支付具有丰富的支付场景。
支付宝不仅可以用于在线购物支付，还可以在线下商户、水电缴费、信用卡还款等各种场景中实现资金支付，满足用户的多样化支付需求。
三、支付宝资金支付的优缺点1. 优点支付宝资金支付的优点在于其便捷性、安全性和多功能性。
用户只需通过手机即可实现资金支付，大大提高了支付的方便性。
支付宝的安全机制有效确保了用户的资金安全，为用户提供了安全可靠的支付环境。
此外，支付宝还与大量的线上、线下商户合作，用户可以在各种场景中使用支付宝进行支付，方便了生活消费。
2. 缺点支付宝资金支付的一个主要缺点是对网络和手机信号的依赖。
在网络不稳定或手机信号较弱的情况下，支付宝资金支付可能无法正常使用，给用户的支付体验带来不便。
此外，支付宝资金支付由于涉及个人资金，也存在一定的风险，如账号被盗用等。
四、支付宝资金支付在中国支付市场中的地位和发展前景目前，支付宝作为国内最大的第三方支付平台，凭借其强大的用户基础、便捷的支付方式和安全可靠的支付保障机制，在中国支付市场中占据了重要地位。
第三方支付体系研究-以支付宝为例[摘要]随着互联网应用不断融入生活，越来越多的生活服务信息被放到互联网上，生活服务网上第三方支付应运而生，而计算机网络安全问题同时也给第三方网上支付带来了很大的威胁和风险。
所以本文通过阅读大量的相关资料，并通过一定的调查，最后结合支付宝的目前发展的现状，在此基础上对我国第三方支付平台发展过程中存在的问题进行探讨，最后总结出了促使我国第三方支付平台更好发展的一些对策和措施，希望本文的研究对于我国第三方支付平台的发展有一定的借鉴意义。
[关键词]第三方支付网上支付风险支付宝The third party online payment risk and the countermeasure analysis——Pay treasure as an example[ Abstract ]Along with the Internet application continuously into the life, more and more life information services were put on the Internet, the service life of the on-line third party payment emerge as the times require, and the safety problem of computer network at the same time to the third party online payment brings great threat and risk. So this article by reading lots of related information, and through some survey, finally, pay treasure to the current status of development, on the basis of our third party payment platform, the existing problems in the development process are discussed, finally summed up our country third party payment platform better development countermeasure and measure, hope the research to our country third party payment platform development has certain reference significance.[ Keyword ]The third party payment payment risk pay treasure目录摘要 (1)Abstract (1)前言 ............................................... 错误!未定义书签。
一、支付宝概述 (3)（一）支付宝简介 (3)（二）支付宝的运作流程 (4)（三）支付宝的安全防线 (5)（四）支付宝的优势分析 (5)二、支付宝在发展中遇到的问题 (6)（一）支付宝发展的政策环境不确定 (6)（二）与银行的竞争与移动支付的冲击 (6)（三）交易纠纷不断 (7)（四）结算周期长，资金安全隐患突显 (8)（五）金融风险问题 (8)三、解决支付宝发展问题的对策与建议 (8)（一）通过确立支付宝的法律地位 (8)（二）提高在途资金利用效率，保证资金安全 (9)（三）加强与银行合作，发展第三方协同支付模式 (9)（四）加强。
与产业链上下游企业的合作创新，做大网上支付业务 (9)（五）加大监控范围，降低金融风险 (9)（六）对第三方支付行业的几点建议 (10)四、第三方支付平台未来发展趋势预测 (10)结论 ............................................... 错误!未定义书签。
参考文献 . (12)致谢 (13)附录一：英文原文 ................................... 错误!未定义书签。
附录二：中文译文 ................................... 错误!未定义书签。
前言：人们之间的支付需要是电子商务发展的基础。
传统电子商务通过银行汇款、转账等方式进行交易和结算，这些支付的方式费时且安全性不高。
作为电子商务一部分的第三方支付曾一度因没有方便快捷安全的支付方式而发展缓慢。
至到2005年，阿里巴巴公司与工商银行、建设银行、农业银行和招商银行合作联手共创第三方支付平台——支付宝，长期困扰中国电子商务发展的一个重要瓶颈——安全支付问题取得重大突破。
2008年，与支付宝达成合作协议的银行已上升至16家，到2011年9月份，有85家金融机构与支付宝深入合作，超过46万家商户选择支付宝。
网民网购的热情与日俱增，电子商务发展迎来了春天。
据中国互联网络中心的中国网络购物报告显示，至2010年底，全国网购人数总规模达到1.85亿人，年增长率为60.9％。
作为拥有国内最大第三方支付平台——支付宝的淘宝网，其网购用户渗透率达到81.5%。
然而在以第三方支付为基础电子商务快速发展的过程中还存在一些问题亟待解决。
一、支付宝概述（一）支付宝简介在对支付宝进行介绍前，首先对第三方支付平台进行界定是必要的。
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检修物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户[1]。
“支付宝”，是由浙江支付宝网络科技有限公司开发的针对网上交易特别推出的付款平台，以其行业市场细分、技术优势、经营方式，在第三方支付市场中大显身手，它的主要功能就是为网上支付买卖双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介”与“第三方信用担保”的服务。
当初开发支付宝的目的是为了解决国内网上支付资金安全问题。
“支付宝”以其“中介人角色”的信用中介业务为网上交易提供在线支付解决方案，很大程度上弥补了网上交易活动的信用不足，减少了交易双方所面临的信用风险，保障交易安全性，促成双方做出网上交易决策，在很短的时间内“支付宝”发展成为一个被极其广泛使用的网上支付平台。
其支付宝在第三方网上支付平台所占的市场规模就可以看出，其具体如下图所示：环通支付3.83%图 2011年中国第三方网上制度核心企业交易规模市场份额（二）支付宝的运作流程目前电子商务的交易流程主要有三种形式：即货到付款、款到发货与由用户选择何种付款方式。
前两个交易方式各有利弊，其共同的最大的缺点就是不能同时保证买卖者的利益。
如果在双方的利益得不到保证的前提下，电子商务的进一步发展就显得尤为困难了。
针对以上情况，以支付宝为代表的第三方支付平台的应运而生[2]。
支付宝有着过硬的产品安全技术、始终倡导互信的商业关系，得到了商家与顾客的一直认可与支持。
目前除淘宝与阿里巴巴外，超过46万商家使用支付宝作为自己的在线交易工具。
支付宝的交易，指的是买家与卖家双方通过支付宝公司提供的“支付宝”软件系统，在约定买卖合同具体内容的情况下以付款的方式为通过该公司软件于买方收货后代为支付货款的中介支付。
在这个买卖过程中，买家支付对象是作为第三方的支付宝，买家不用担心把款直接给卖家，而卖家不给发货问题的产生。
为了保证双方的各自利益，在交易过程中都会有超时机制，买卖双方一定要在自己交易规定时间内进行交易，否则可能会造成损失。
下图为支付宝的支付运作流程。
图1-1 支付宝的交易流程（三）支付宝的安全防线1.支付宝账户设置双重密码。
为了确保交易的安全，“支付宝账户”设两个密码，一是登录密码，该密码用于查看账目清单等一般性操作；二是支付的密码，涉及到资金转移环节都需使用支付密码。
缺任意一个密码，都无法使资金顺利流转。
同时规定同一天内系统只允许密码输入出错最多三次，否则那么系统将自动锁定账户，三小时后才会自动解锁。
2.短信提醒功能。
“支付宝账户”设置变动手机短信通知功能。
发生修改密码、申请提现、使用支付宝付款、更新登记的银行帐号等操作时，用户会接收到短信通知，如发现操作异常，用户则可及时检查账户并联系支付宝，确保账户安全。
3.双重身份认证。
所有用支付宝的卖方在网上交易支付时要通过双重身份认证。
通过与公安部公民身份证号码查询服务中心合作来校验身份证的真伪，支付宝还与各大商业银行联手，利用银行账户实名制信息来校验用户银行账户号码与姓名是否准确，规避某些购物网站仅凭身份证号码或者一个手机号码进行简单认证的模式[3]。
（四）支付宝的优势分析1.独立的第三方支付平台。
支付宝是一个第三方支付平台，不隶属于银行，并中立于商户与消费者，是相对公正的。
在支付宝的整体架构中，底层为支付与信用体系，上边才是B2B、C2C等业务开展，后者以前者为根基3。
从商家的角度来看，支付宝规避了无法收到客户贷款的风险，同时为顾客提供了多样的支付工具，尤其针对中小企业无法与银行建立联系的情况下提供了一条支付捷径。
2.快捷方便的支付工具。
支付宝采用了与众多银行合作的方式，网上交易的便利与低成本促进了小金额产品的交易，极大地方便了网上交易的进行，如手机、衣服等；中国消费者认为银行就是诚信的保证，通过银行完成这些支付活动，大大降低了用户对支付宝支付风险的担心。
同时通过支付宝，银行也可以扩张业务范围，节约交易成本，节省为中小企业开发与提供独立网关接口的费用。
3.降低商户成本，并提供增值服务。
支付宝作为一种全新商业模式，网关模式，一旦商户与某家支付服务企业完成技术联接、商业谈判，形成结算、收费的流程，就可接受该支付企业所联接的所有客户支付。
支付宝还提供了增值的服务，帮助商家与普通客户解决实时交易查询与交易系统的分析，提供及时的退款与支付服务。
4.通过担保贷款和赔付机制很大程度上解决买卖双方的信任问题。
与以往资金划拨的交易方式的方式相比，支付宝有效保障货物质量，并对双发的交易诚信、退货换货要求等进行有效的约束和监督，在这个角度上看，支付宝是一个提供结算功能的信用担保中介。
并且支付宝做到了因使用支付宝而被欺骗遭受损失的用户，将得到支付宝的全额赔付。
支付宝可以对交易进行详细的记录，防止交易各方对其交易行为抵赖情况的产生，这样可以为交易中可能出现的纠纷提供相应的证据[4]。
