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基于IFI的湖南省农村普惠金融测度与比较作者：彭建华来源：《时代金融》2020年第16期摘要：本文基于金融服务覆盖率、可得性和满意度三个维度，构建湖南省农村普惠金融指标体系。
运用变异系数法对指标进行赋权，建立普惠金融发展指数（IFI），以此对2010-2018年湖南省14个市州的农村普惠金融发展水平进行测度。
通过横向、纵向对比，找出差异，进而分析产生差异的原因，提出相应政策建议。
关键词：普惠金融发展指数变异系数法湖南农村2015年，联合国在“国际小额信贷年”时，明确提出“普惠金融”概念。
意在以较低成本为有金融需求的社会各阶层，尤其是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，提供有效的金融服务。
这一概念提出后，得到了我国在内的诸多国家和地区的响应接受和重视。
《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。
首个普惠金融国家级战略规划《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（国发[2015]74号）提出发展普惠金融，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强人民群众对金融服务的获得感。
一、国内外研究综述（一）关于农村金融服务的研究Timothy R.Lyman等（2003）对小额贷款的性质、作用和监管作了描述，肯定了其在消除贫困方面的作用。
Dr.K.Ravichandran等（2009）提出了亚洲发展中国家印度促进普惠性金融发展的几种做法。
Zeller等（2000）根据亚非发展中国家孟加拉、喀麦隆等的调查数据，分析了农村贫困人口对金融服务的需求。
Buchenau（2003）研究了金融创新如何适应农村市场。
联合国2006年出版的《建设普惠金融体系》强调把低收入群体，纳入农村普惠金融服务范围。
曹雷（2016）从农村金融服务总量和金融机构改革两个层面对2003年以来我国新时期的农村金融改革效果进行了评估。
万宣辰（2017）基于农村金融在发展过程中遇到的问题和现状，从城乡一体化的视角出发，探讨了我国农村金融未来的发展模式和路径。
西南三省农村普惠金融发展水平测度孙浩男; 夏咏【期刊名称】《《农业展望》》【年(卷),期】2019(015)004【总页数】5页(P29-33)【关键词】西南三省; 普惠金融; 普惠金融发展指数【作者】孙浩男; 夏咏【作者单位】新疆农业大学经济与贸易学院新疆乌鲁木齐830000【正文语种】中文2005年联合国发起“小额信贷年”，包容性金融（现常称为普惠金融）这一概念被首次提出。
普惠金融主要用以解决广泛存在的金融排斥问题，尤其是对发展中国家的金融体系建设的重要补充。
农村金融的发展又是金融性包容发展的重要组成部分，2006—2017年连续12个中央一号文件中都强调了发展农村普惠金融的必要性、重要性和紧迫性。
十九大报告提出的实施乡村振兴更是明确指出要加快农业、农村现代化；中央工作会议强调打赢农村地区的扶贫攻坚战，关键也是要积极发挥金融精准扶贫的作用。
因此，发展农村普惠金融对于解决存在于我国偏远地区的贫困人口低收入、“三农”发展滞后以及金融排斥严重等问题具有重要意义，而科学测度农村普惠金融发展水平，找出其农村金融发展短板，更是加快以上地区普惠金融发展的必要条件。
1 研究进展目前，在我国双重二元结构金融框架体系下，城市金融机构对农村金融机构有较强的抑制作用，同时国有金融机构在与非国有金融机构的竞争中处于优势地位，不利于农村普惠金融的可持续发展[1]。
这种模式的农村普惠金融显然有失其原本意义，丧失了其减少金融排斥、促进我国“三农”发展的应有之意。
在边远的西部地区，更需要普惠金融的长足发展，以减少贫困，缩小收入差距[2]。
普惠金融的发展尤其是偏远地区农村普惠金融的发展是我国达到全面小康、实现全民共同富裕的重要推力。
而采取一种科学测度普惠金融的方法对其进行评估，发现并阐述其发展短板可为一个地区的普惠金融发展提供理论支持。
对于普惠金融发展水平的测度，国内外学者（及组织）提出了不尽相同的衡量指标及方法。
普惠金融发展水平的衡量指标最早由Beck等提出，其建立起主要包括每百万平方千米分布的金融机构网点和自动存取款机数量、每万人银行业金融机构网点和自助存取款机拥有数量、贷款总额与GDP比值、存款总额与GDP比值、存贷款账户数量以及金融服务的可获得性和金融服务的使用度这两个维度8个指标来衡量某国（或某地区）普惠金融发展水平[3]。
收稿日期：2021-03-10作者简介：黄莉，青海民族大学2019级金融专硕在校研究生。
一、引言及文献综述改革开放以来，城乡二元结构成了我国经济发展的主要特点，为了实现共同富裕的伟大目标，改善城乡收入差距问题成为当前社会亟须解决的经济难题。
然而随着互联网技术的兴起，数字化的普惠金融成为有效改善城乡居民收入差距的重要途径。
相较于传统的普惠金融，数字普惠金融可以利用先进的互联网平台及智能化手段，大幅降低金融机构各类成本，从而更好更便捷地服务于广大人民群众，尤其是偏远的农村地区。
在这样一个智能化，数字化的时代，如何运用好数字普惠金融来改善城乡居民收入差距问题是当前各界所面临的重大课题。
从现有研究成果来看，就数字普惠金融对城乡收入差距的影响机制研究体系已较为完善。
现将有关文献整理如下：王海军等人的研究表明，我国当前极为重视普惠金融对城乡收入差距的改善效应，这使得数字化在普惠金融领域得到迅猛发展，并且通过实证检验，得出了数字化的应用对普惠金融的发展有显著的正效应。
焦瑾璞等人的研究表明，数字化在货币领域的应用可以有效促进普惠金融的发展，原因主要在于数字货币具有低成本，交易便捷等优势，从而使得数字货币更受欢迎。
在张晓燕的研究中，通过构建误差修正模型，验证了数字化在普惠金融领域的应用能够有效促进普惠金融的发展，进而得出有望通过发展数字普惠金融来改善城乡差距的结论。
还有宋晓玲、谭燕芝和张子豪等人的研究，认为普惠金融可以有效地改善城乡收入差距。
本文针对宁夏数字普惠金融发展及城乡居民收入差距之间的关系进行实证检验，以期得到能促进宁夏经济向好向快发展的相关信息，这对于宁夏打好脱贫攻坚战具有一定的实践意义。
二、作用机理（一）降低门槛效应众所周知，要想获得周到的服务，那必须偿付高额的代价，在金融领域亦是如此，金融机构作为金融服务的主要提供者，要想持续发展，必须得向客户收取一定的费用。
同理，客户要想获得金融机构提供的服务，也必须得向金融机构支付一定的成本作为代价。
宁夏信贷融资环境的测度——基于征信查询数据角度的模拟祁永忠【摘要】利用2015年7月-2017年7月的月度征信系统查询数据,采用两独立样本T检验、相关分析等计量经济学方法对宁夏信贷申请率、信贷申得率与信贷申请周期进行了估算.结果表明,宁夏个人信贷申请率高于企业信贷申请率,个人信贷申得率低于企业信贷申得率,企业信贷申请周期要长于个人信贷申请周期.由此可见,宁夏企业信贷融资环境要好于个人,个人融资难问题较之企业更为突出.今后,在关注企业融资难问题的同时,也需要关注个人融资难题,为供给侧结构性改革提供良好的需求环境.【期刊名称】《宁夏师范学院学报》【年(卷),期】2018(039)001【总页数】5页(P75-79)【关键词】征信查询数据;贷款申请率;贷款申得率;贷款申请周期【作者】祁永忠【作者单位】中国人民银行银川中心支行,宁夏银川750001【正文语种】中文【中图分类】F822.1贷款申请率、贷款申得率和信贷申请周期是衡量普惠金融发展程度的重要指标，是衡量融资主体融资环境的敏感指标.现行金融统计制度没有包含贷款申请率和信贷申请周期指标，贷款申得率也仅有小微企业贷款申得率指标，同时，小微企业贷款申得率统计数据也存疑.本文试图通过征信查询数据模拟推算宁夏信贷申请率、信贷申得率与信贷申请周期，综合评价宁夏融资环境，为针对性地解决融资难问题提供参考依据.1 变量的设置个人全部征信查询数量(gq)=银行机构查询个人征信数量(jg)+个人主动查询征信数量(gd)；企业全部征信查询数量(qq)=银行机构查询企业征信数量(jq)+企业主动查询征信数量(qd)；银行机构查询征信数量(jx)=银行机构查询个人征信数量(jg)+银行机构查询企业征信数量(jq)；市场主体主动查询征信数量(dx)=个人主动查询征信数量(gd)+企业主动查询征信数量(qd)；全部查询征信量(bx) =银行机构查询征信数量(jx)+市场主体主动查询征信数量(zx) =个人全部征信查询数量(gq)+企业全部征信查询数量(qq)；银行机构查询征信占比(zx)=银行机构查询征信数量(jx/全部查询征信量(bx)；银行机构个人查询征信占比(zg)=银行机构查询个人征信数量(jg)/个人全部征信查询数量(gq)；银行机构企业查询征信占比(zq)=银行机构查询企业征信数量(jq)/企业全部征信查询数量(qq)；各项信贷(qc)=个人信贷(gc)+企业信贷(fc).本文假定如下：市场主体的融资需求通过银行和非银行渠道解决，银行和非银行机构授信均需查询征信报告，银行通过自身前置程序查询客户征信报告，由于没有向非银行业金融机构开放征信查询权限，非银行业金融机构只能通过要求客户主动查询征信报告的方式获得客户的信用情况，此时，信贷申请率=愿意通过银行信贷满足融资需求的客户数/有融资需求的客户数=银行机构查询征信占比(jxz);在融资主体平均融资需求不变的情况下，此时，信贷申得率=获得银行信贷的客户数/向银行申请信贷的客户数=信贷增速/银行机构查询征信占比增速.2 实证分析模型样本区间为2015年7月-2017年7月的有效月度数据.本文数据采自wind数据库，采用Ewiews6.0、SPSS19.0处理数据.2.1 宁夏信贷申请率的估算银行机构查询征信占比(zx)分布与银行机构个人查询征信占比(zg)分布的趋势较为平稳，zx分布、zg分布均在90%左右小幅摆动，zx分布极大值和极小值之间相差5.94%，zg分布极大值和极小值之间相差5.92%，zq分布波动较大，zq分布极大值和极小值之间相差12.28%(见图1).图1 金融机构查询征信占比情况zx分布、zg分布和zq分布的均值分别为89.6%、90.02%和86.70%，89.6%的市场主体愿意通过银行信贷融资，从2015年7月-2017年7月两年间，90.02%的个人愿意通过银行信贷融资，86.70%的企业愿意通过银行融资，银行机构个人查询占比要高于银行机构企业查询占比，个人信贷申请率均值要高于企业信贷申请率均值3.32个百分点，这可能由于企业融资渠道较之个人要丰富，企业对银行信贷渠道融资的依赖性要低于个人[1].zx分布、zg分布和zq分布的标准差值分别为0.0165、0.0178、0.0305，三者的分布标准差均接近于0，说明，zx分布、zg分布和zq分布的离散程度均很低，从2015年7月-2017年7月两年间，个人和企业通过银行信贷融资的意愿变化不大，具体来说，银行机构企业查询征信占比(zq)分布的标准差要大于银行机构个人查询征信占比(zg)的标准差，银行机构企业查询征信占比(zq)分布的波动性要大于银行机构个人查询征信占比(zg)的波动性，企业带来申请率的波动性大于个人带来申请率的波动性，这可能是由于企业经营与经济周期密切，企业经营情况波动较为频繁，加之，银行对企业信贷审批条件也会随之经济形势的变化而频繁变动，企业认为自身符合银行信贷的项目数量也具有波动性，因此，企业信贷申请率波动较大(见表1).表1 宁夏信贷申请率描述统计表银行机构查询征信占比(zx)银行机构个人查询征信占比(zg)银行机构企业查询征信占比(zq)均值0.89560.90020.8670标准差0.01650.01780.0305对银行机构个人查询征信占比(zg)分布和银行机构企业查询征信占比(zq)分布进行两独立样本T检验，检验结果显示F的伴随概率为0.097，大于5%的显著性水平，拒绝“银行机构个人查询征信占比(zg)分布和银行机构企业查询征信占比(zq)均值无显著差异” 的假设，zg分布和zq分布均值差异性显著.这说明在未来，个人信贷申请率高于企业信贷申请率是大概率事件.在95%的置信区间内，zg分布和zq分布均值差的范围为(0.0183，0.0480).这表示，在未来个人信贷申请率与企业信贷申请率的差值有95%的可能性落在(1.83%，4.79%)区间内(见表2).表2 宁夏信贷申请率推论统计表方差方程的Levene检验FSig.均值方程的t检验均值差值标准误差值差分的95%置信区间下限上限假设方差相等2.8710.0970.03310.00740.01830.0480假设方差不相等0.03310.00740.01820.04812.2 宁夏信贷申得率与信贷申请周期的估算宁夏信贷增速(sqc)分布与银行机构查询征信增速(sjx)的相关系数为0.286，伴随概率为0.186，sqc分布与sjx(-1)分布的相关系数为-0.326，伴随概率为0.139，两组数据的伴随概率均大于5%的显著性水平，接受“分布显著不相关”的原假设，这说明，客户信贷流程耗时在2个月以上.sqc分布与sjx(-2)分布的相关系数为0.467，伴随概率为0.007，伴随概率小于5%的显著性水平，拒绝“sqc分布与sjx(-2)分布显著不相关”的原假设，说明sqc分布与sjx(-2)分布显著相关，银行机构查询征信数增长1个百分点，两个月后的各项信贷就增长0.467个百分点，假定市场主体平均融资额不变，宁夏市场主体信贷申得率为46.7%；又由于sqc分布与sjx分布的滞后二阶sjx(-2)的显著相关性[2]，这说明，客户信贷流程耗时在3个月以内，客户信贷申请周期为3个月(见表3).表3 宁夏信贷申得率sqc与szxsqc与szx(-1)sqc与szx(-2)person相关系数0.286-0.3260.467Sig.(双侧)0.1860.1390.007个人信贷增速(sgc)分布与银行机构个人查询征信增速(sjg)分布的相关系数为0.453，伴随概率为0.030，伴随概率小于5%的显著性水平，拒绝“gc分布与jgz分布显著不相关”的原假设，说明sgc分布与sjg分布显著相关，银行机构个人征信查询数增长1个百分点，本月个人信贷就增长0.453个百分点，假定个人平均融资额不变，宁夏个人信贷申得率为45.3%；又由于sgc分布与sjg分布的相关性变现为同时段的相关性，这说明，个人信贷流程耗时在1个月以内，个人信贷申请周期为1个月.企业信贷增速(sfc)分布与银行机构企业查询征信增速(sjq)分布的相关系数为-0.430，伴随概率为0.846，sfc分布与sjq(-1)分布的相关系数为-0.089，伴随概率为0.692，sfc分布与sjq(-2)分布的相关系数为-0.089，伴随概率为0.692，三组数据的伴随概率均大于5%的显著性水平，接受“分布显著不相关”的原假设.说明企业信贷流程耗时要高于3个月.sfc分布与sjq(-3)分布的相关系数为0.477，伴随概率为0.034，伴随概率小于5%的显著性水平，拒绝“sfc分布与sjq(-3)分布显著不相关”的原假设，说明sfc分布与sjq(-3)分布分布显著相关，银行机构企业征信查询数增长1个百分点，三个月后的企业信贷就增长0.477个百分点，假定企业平均融资额不变，企业信贷申得率为47.7%；又，由于sfc分布与sjq分布的滞后三阶sjq(-3)显著性相关，这说明，企业信贷流程耗时在4个月以内，企业信贷申请周期为4个月(见表4).表4 宁夏个人、企业信贷申得率sgc与sjgsfc与sjqsfc与sjq(-1)sfc与sjq(-2)sfc与sjq(-3)person相关系数0.453-0.430-0.0890.2270.477Sig.(双侧)0.0300.8460.6920.3220.034注：尾标s表示相应变量的环比增速.通过比较可以发现，宁夏银行业银行机构对企业信贷的满足程度大于对个人信贷的满足程度，也就是说，宁夏企业信贷申得率为47.7%，个人信贷申得率为45.3%，企业信贷申得率要高于个人信贷申得率2.4个百分点.这可能是由于银行认为企业信贷风险要低于个人信贷风险，同时，企业信贷规模大收益高，银行对企业信贷的投放积极性要高于个人信贷.宁夏企业信贷申请周期为4个月，个人信贷申请周期为1个月，企业信贷申请周期要长于个人信贷申请周期3个月左右.这可能是由于企业征信情况涉及金融征信、企业经营情况、市场环境、股东及高管信用等不同的方面，企业征信较个人更为复杂，银行需要更长的时间才能掌握企业征信情况，拉长了企业信贷申请周期[3，4].3 基本结论及政策建议2015年7月-2017年7月，个人信贷申请率均值要高于企业信贷申请率均值3.32个百分点，企业信贷申请率的波动性大于个人信贷申请率的波动性.未来，个人信贷申请率与企业信贷申请率的差值有95%的可能性落在(1.83%，4.79%)区间内.宁夏市场主体信贷申得率为46.7%，企业信贷申得率要高于个人信贷申得率2.4个百分点，企业信贷申请周期要长于个人信贷申请周期3个月左右.个人信贷申请率高于企业信贷申请率，同时，个人信贷申得率低于企业信贷申得率.根据调研反映，企业信贷平均额度/个人信贷平均额度，一般大于3，企业信贷申请周期/个人信贷申请周期<企业信贷平均额度/个人信贷平均额度.由此可见，企业信贷融资环境要好于个人，个人融资难问题较之企业更为突出.今后，在关注企业融资难问题的同时，也需要关注个人融资难题，以个人信贷增长拉动经济增长，以新信贷构改善带动经济结构升级换代，为供给侧结构性改革提供良好的需求环境[5，6].参考文献:【相关文献】[1] 崔吕萍.99.19%的申贷获得率是怎么来的？[N].人民政协报,2017-04-14(002).[2] 胡乃红,谷文臣,周宇泽.信息共享、信贷可得性和信贷违约风险-基于2004-2014年欧盟国家的经验分析[J].上海金融,2016,419(06):33-39.[3] 何韧,刘兵勇,王婧婧.银企关系、制度环境与中小微企业信贷可得性[J].金融研究,2012,389(11):103-115.[4] 周鸿卫,王晶.中小企业信贷可得性的影响因素[J].金融论坛,2012,196(4):21-30.[5] 郭丽虹,王硕.融资缺口、市场化程度与中小企业信贷可得性-基于非上市制造业企业面板数据的分析[J].财经研究,2013,39(12):115-125[6] 吕进中.征信信息共享与信贷资源配置效率[J].上海金融,2015,414(1):45-48.。
关于构建区域普惠金融发展评价体系的研究r——基于江苏省
普惠金融发展现状
陆岷峰;葛和平
【期刊名称】《吉林金融研究》
【年(卷),期】2017(000)007
【摘要】自联合国于2005年提出以来,普惠金融发展经历了初步摸索、正式发展
的阶段.但受限于城乡差距硬件软件等多方面因素,我国区域普惠金融存在极大的推
广难度.本文以江苏省为范例,苏南苏中苏北经济发展存在差异,在普惠金融发展方面也相应存在差异.结合江苏省普惠金融发展新情况、新问题,构建一套能够适应地方
经济发展的区域普惠金融评价体系,从普惠金融发展深度、广度、使用度、规模度、涉入度、成熟度六个方面设定了18个细分标准,试图全面对区域普惠金融发展进行分析评价,从而为区域"脱虚向实"提供政策制定和发展规划依据.
【总页数】8页(P38-45)
【作者】陆岷峰;葛和平
【作者单位】南京财经大学中国区域研究中心,江苏南京 210005;南京信息工程大
学经济管理学院,江苏南京 210044
【正文语种】中文
【中图分类】F830
【相关文献】
1.普惠金融指标评价体系的构建及应用研究——以江苏普惠金融发展为例 [J], 陆岷峰;葛和平
2.山东省普惠金融发展现状及影响因素分析--基于普惠金融发展指数的实证研究[J], 刘明;刘震;郭峰
3.基于普惠金融综合指数的我国区域普惠金融发展水平测度 [J], 罗斯丹;陈晓;
4.江苏省农村普惠金融发展现状及影响因素研究 [J], 冯薇;季健;李杨
5.江苏省银行业普惠金融业务发展现状及对策研究 [J], 周猛
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G ANSU FINANCE甘肃金融◎项建军张映旭曹东菊【内容简介】文章选取临洮县2015至2019年的有关数据，运用普惠金融指数（IFI ）测度了临洮县普惠金融发展程度并进行了评价，结果表明临洮县普惠金融发展指数从2015年到2019年间不断提升，但整体仍处于中等发展阶段。
之后分析指出县域普惠金融发展存在服务产品创新不足、金融供给结构不均衡等问题，从加强金融创新、改善支付环境、加强金融监管和加强金融知识教育四个方面提出相关发展建议。
【关键词】普惠金融；指数测算；县域作者单位：中国人民银行临洮县支行县域普惠金融发展评价报告临洮县普惠金融发展现状（一）金融机构网点分布情况据笔者调查统计，截至2019年末，临洮县金融机构网点总数为70家。
其中农村商业银行设立网点32个，占金融机构网点总数的45.71%；大型商业银行18个，占比26%；以村镇银行为代表的新型农村金融机构设有3家网点，占比4.29%；保险机构在辖内设立固定网点14家，占比20%。
数据表明：农村商业银行网点在临洮县分布最多，是为临洮县城乡居民提供金融服务的主要力量，大型商业银行在城乡金融服务中也占有一定比例。
（二）城乡居民对金融服务的需求现状临洮县农村人口的金融需求总量和单笔额度都在不断增大，但农村人口的主要金融需求仍然以基础性金融服务为主，农户存款大部分选择在商业银行储蓄，且用于子女教育、购房结婚的资金储蓄期限相对较长，而播种养殖等生产性周期资金储蓄期限比较短，农村居民很少选择购买理财产品或电子金融产品等高收益金融产品，对于具有较高风险的金融产品望而却步。
普通农户贷款需求以生活性贷款为主，生产性贷款为辅，且关系型借贷占主体，契约型借贷为辅，农村整体信贷需求小，有效需求不足。
城市金融体系较农村金融体系更为完善，居民的金融服务需求主要取决于个人因素，包括其收入水平，对金融知识的了解度以及投资风险倾向等。
具体来说，收入水平较低的居民倾向于基础性金融服务，如存贷款，结算汇兑等，而收入水平相对较高的居民更倾向于高端金融服务需求，比如保险、各类理财产品等；对金融知识了解较多的居民，更倾向多元化配置其资产，选择多样化、高风险、高收益的金融产品，而金融知识缺乏的居民，则选择基础性、安全的金融产品。
宁夏农村普惠金融发展研究--基于IFI指标的实证分析祁永忠;田雅琼【摘要】Policies and measures have been introduced in supporting rural inclusive finance development in Ningxia over the past years, and Ningxia rural inclusive finance evaluation based on IFI Index system showed relatively high financial inclusiveness. However, Ningxia rural inclusive finance are restricted by many factors, including insufficient effective agricultural-related credit loans demand, inadequate ability of financial institutes serving agriculture, farmer and rural area, agriculture-relatedloan risk diversification, guarantee and compensation mechanism shortage, and imperfect rural inclusive finance supporting system. It was advised in this paper to adopt measures to improve rural inclusive finance such as establishing diversified rural finance system, clarify mortgage rights and interests of rural land, enhance financial institute service, and innovaterural financial support.%近年来，宁夏陆续出台了多项支持农村普惠金融发展的政策措施，基于 IFI 指标评价体系的评价显示宁夏农村普惠金融发展具有“较高金融包容性”。
宁夏县域普惠金融发展水平测度及评价课题组摘要:本文选取宁夏13个县(市)2012-2017年间统计面板数据,运用普惠金融指数模型对宁夏县域普惠金融发展水平与趋势演进规律进行分析评价。
调查显示:宁夏县域普惠金融发展水平呈“波动增长”和“波动下降”两种格局分布,整体上宁夏北部地区最高,中部地区次之,南部地区最低,且临近地区普惠金融发展水平趋同。
关键词:普惠金融;农村金融中图分类号:F121.3文献标识码:A文章编号:1674-0017-2019(1)-0082-04收稿日期:2018-10课题组组长:张永立(1963-),男,经济师,现供职于中国人民银行固原市中心支行。
———基于Sarma 普惠金融指数(IFI )测度方法课题组成员:伏晓利(1983-),男,经济师,现供职于中国人民银行固原市中心支行。
焦闯(1985-),男,经济师,现供职于中国人民银行固原市中心支行。
寇文庆(1987-),女,经济师,现供职于中国人民银行固原市中心支行。
一、构建宁夏普惠金融指数(一)构建普惠金融指数。
本文主要参考中国人民银行编制的《中国普惠金融指标体系(2016版)》,在充分考量指标的代表性和数据的可获得性基础上,选取金融服务的使用情况和可得性两个维度共计8个指标,建立了宁夏县域普惠金融指标体系(详见表1)。
(二)动,本文未将市辖区纳入县(市)分析。
宁夏包括了22个县市区,其中9个市辖区,2个县级市,11个县。
本文选取银川市永宁县、贺兰县、灵武市,石嘴山市平罗县,吴忠市盐池县、同心县、青铜峡市,固原市西吉县、隆德县、泾源县、彭阳县,中卫市中宁县、海原县等13个县(市)2012-2017年上述8个指标的数据。
数据来源为样本研究年度的《社会金融统计年鉴》和《金融运行报告》。
(三)计算指标的统计性描述分析。
调查显示,宁夏13个县(市)2017年人均银行账户拥有量均值较2012年增长64.89%,人均移动支付笔数增长363.16%,人均存款占人均GDP 比重增长16.52%,人均贷款占人均GDP 比重增长29.58%,每万人拥有的银行网点数增长18.38%,银行网点乡镇覆盖率增长2.25%,每万人拥有的ATM 机数量增长165.97%,每万人拥有的借记卡数量增长97.15%(详见表2、表3)。
根据中国人民银行金融消费权益保护局发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》,截至2017年末,全国人均拥有6.6个银行账户,人均持有4.42张借记卡,银行网点乡镇覆盖率为96%,平均每万人拥有的ATM 机6.91台。
调查显示,宁夏13个县(市)人均拥有银行账户数、人均持有借记卡数均低于全国水平,且最低的县较全国水平少5.21个账户,少2.99张借记卡。
西吉、彭阳、隆德、泾源和海原银行网点乡镇覆盖率远低于全国水平,其余8个县(市)覆盖率100%。
贺兰、灵武、盐池每万人拥有的ATM 机台数高于全国水平,其余10个县(市)均低于全国水平。
调查显示,电子支付发展迅速,但区域间差异明显。
2017年,灵武、中宁、海原人均移动支付笔数达15笔以上,其余大多在10笔以下,彭阳、西吉、青铜峡、盐池和同心甚至在5笔以下。
二、宁夏普惠金融发展水平本文采用Sarma (2008)构建的普惠金融发展指数(IFI )计算方法,同时,为消除跨地区对于指标权重的影响,本文按年度计算指标权重(详见表4,表5)。
(一)利用标准差和平均值的比值(变异系数)消除各个指标取值的差异度。
本文构建的普惠金融指数是一个相对值,如果某项指标的变异系数较大,则说明该指标在衡量这个维度问题上,具有较好的表现能力,可以给该指标赋予较大的权重;反之,赋予较小的权重。
假定n 个指标的平均值为X n ,标准差为σn (n=1,2,……78),第n 个指标的变异系数V n 可以表示为:V n =σn /X n则第i 个指标的权重P i =V i /n∑V n表5宁夏13个县(市)的普惠金融指数IFI(二)归一化处理,按照下式进行归一化处理:λi =P i ·(x i -min n )/(max n -min n )。
其中,0≤λi ≤1,λi 值越大,普惠金融发展水平越高。
(三)县域普惠金融发展指数计算。
8个指标的综合向量集合为B i =(b 1,b 2,...,b 8)。
覆盖率指数F 可以表示为B i 与理论上的最优点B max =(λ1,λ2,...,λ8)之间的反欧几里得距离,即:IFI =1-(λ1-b 1)2+(λ2-b 2)2+...+(λ8-b 8)2√λ12+λ22+...+λ82√(四)宁夏5个地市普惠金融指数计算。
为比较研究县域普惠金融指数与所在管辖市普惠金融指数的趋势变化,本文根据Sarma(2008)选取的地理渗透性、服务可得性和使用效用性三个指标维度,从每万平方公里金融网点数、每万平方公里金融从业人员数、每万人常住人口金融机构网点数、每万人常住人口金融从业人员数、存款余额占GDP 比重、贷款余额占GDP 比重等6个指标,采用Sarma 构建的普惠金融发展指数(IFI )计算方法,计算了银川市、石嘴山市、吴忠市、固原市和中卫市等5个地市2012-2017年普惠金融指数(见表6,见图2)。
三、结论(一)从时序看,宁夏13个县(市)普惠金融指数演变基本呈现“波动增长型”和“波动下降型”两种格局(见表7),均存在起伏。
波动增长型地区:西吉、隆德、泾源、彭阳、同心、永宁、贺兰和中宁等8个县IFI 总体处于增长态势,年均增长率分别为13.8%、10.6%、16.8%、7.4%、11.6%、0.4%、3%和0.2%。
波动下降型地区:灵武、平罗、青铜峡、盐池和海原等5个县(市)IFI 总体处于下降态势,年均降幅分别为0.2%、3%、2%、3.6%和0.4%。
(二)从区域看,基本呈“北高、中低,南次之”的阶梯分布(见图1),且临近区域普惠金融发展水平趋同。
西吉、永宁、平罗、灵武、青铜峡、盐池、中宁、海原等8县市2012-2017年间变动区间狭窄,隆德、泾源、彭阳、表6宁夏5个地市的普惠金融指数IFI图1宁夏13县(市)普惠金融指数IFI 趋势图图2宁夏5个地市的普惠金融指数IFI 趋势图同心、贺兰等县变动区间大,普惠金融指数回升向好的基础仍不牢固。
(三)存在两个跳跃点。
从普惠金融指数趋势图看,存在两个跳跃点,一个是海原,处于宁夏南部高点,另一个是青铜峡,处于宁夏北部低点。
海原属于宁夏南部山区,IFI远远高于同时期同属于南部山区的西吉、隆德、泾源、彭阳和同心等5县。
经分析,海原人均移动支付笔数、每万人拥有的借记卡数量、银行网点乡镇覆盖率等三个指标,高于临近县域,其他五个指标差异较小。
而青铜峡的人均移动支付笔数、每万人拥有的ATM 机数量和每万人拥有的借记卡数量等三个指标,与永宁、灵武、贺兰和平罗相比偏低,其他五个指标数值相近,导致青铜峡2012-2017年IFI指数低于临近地区。
(四)普惠金融发展水平不均衡。
IFI均值排名前五名分别为中宁、灵武、永宁、盐池和平罗。
最高的中宁(0.97)与最低的西吉(0.37)普惠金融水平相差较大,基本反映出宁夏县域普惠金融发展不均衡的现状。
(五)县域普惠金融指数与所辖市普惠金融指数趋势基本一致。
表明本文所选取的计算指标,基本反映了该地区普惠金融发展水平。
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