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“农村包围城市”——邮储银行北京分行城市业务转型中国邮政储蓄银行北京分行课题组【摘要】在城市化的大浪潮下,邮储银行须突破性抓好城市业务的发展,通过城市业务提升邮储品牌的区域影响力,补足城市区域的业务“短板”,从而与“三农”服务形成优势互补,实现城乡两轮驱动,“两条腿”走路,提高邮储银行的核心竞争力.【期刊名称】《金融经济（理论版）》【年(卷),期】2016(000)010【总页数】3页(P36-38)【关键词】邮储银行;城市业务;大公司;大零售;互联网金融【作者】中国邮政储蓄银行北京分行课题组【作者单位】中国邮政储蓄银行北京分行,北京100600【正文语种】中文城市业务是指商业银行在城市化浪潮下，依托城市经济发展，立足于城市市场，服务于城市群体的业务。
在城市化浪潮下，以农业银行、邮储银行为首、服务三农为主的商业银行，明确城市业务发展目标，加快建立城乡双层经营体系成为其加强竞争力的潜在要求。
2010年，农总行在全行范围内实施了重点城市行优先发展战略，确定了加快改革发展的50家重点城市行，力争用三年的时间实现城市业务快速发展，形成全行经营绩效的战略支撑；2014年10月30-31日，中国邮政储蓄银行在上海举行城市区域业务转型发展专题研讨会，这是邮储银行成立以来首次专门就城市区域业务发展召开专题会议，标志着邮储银行积极谋划城市区域业务转型，推动城市金融成为持续健康发展的新动力。
1、业务情况2015年上半年，邮储银行北京分行业务发展呈现以下特点：一是资产规模不断扩大。
截至6月末，资产规模达到了2660亿，较年初增加357亿元，年增幅15.5%。
二是自营收入增长较快。
上半年，自营收入增同比增长了17.39%，高于全国省分行平均增幅2.33个百分点，收入规模由去年的13位上升到11位，发展增速较快。
三是经济效益稳中有升。
上半年利润增长实现了扭负为正，同比增加1.62亿元，增幅高达20%，经济效益稳中有升。
四是业务结构调整已见成效。
邮政储蓄银行贷款政策宣传
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此致，
邮政储蓄银行。
经营邮政通信业务审批工作细则（试行）第一条为规范经营邮政通信业务审批工作，根据《中华人民共和国邮政法》、《中华人民共和国行政许可法》及其他有关法律、行政法规和国务院决定的规定，制定本细则。
第二条本细则规定的经营邮政通信业务，是指邮政企业以外的其他企业以营利为目的，通过与邮政企业签订协议，提供邮件的收寄、分拣、运输、投递等环节服务，并通过邮政通信基础设施完成邮件寄递的行为以及国家规定的其他行为。
第三条国务院邮政管理部门和省、自治区、直辖市邮政管理局以及按照国务院规定设立的省级以下邮政管理机构（以下统称邮政管理部门）依法负责经营邮政通信业务审批的管理工作。
第四条除法律另有规定外，经营邮政通信业务应当经过邮政管理部门许可，并接受邮政管理部门及其他有关部门的监督管理。
未经许可，邮政企业以外的其他企业不得擅自经营邮政通信业务。
第二章审批条件第五条申请经营邮政通信业务的，应当具备下列条件：（一）符合企业法人条件；（二）与当地邮政企业签订以经营邮政通信业务为目的的委托代理协议、服务外包协议或者大客户协议等，且申请的范围不超过协议中约定的服务环节和经营地域；（三）有与申请经营的服务环节和地域范围相适应的服务能力；（四）有健全的安全保障制度和措施，包括保障寄递安全、服务人员和用户人身安全、用户信息安全的制度，符合国家标准的各项安全措施；（五）具备严格的保密管理制度，包括保密管理规定、保密纪律、保密责任制度等，定期开展保密工作检查；（六）企业信誉良好，从业人员无盗窃、侵占或出售、非法提供公民个人信息、故意延误邮件投递等不良记录；（七）法律、行政法规和部门规章规定的其他条件。
第六条申请经营收寄、分拣、投递环节服务的，除具备本细则第五条规定的条件外，还应具备下列条件：（一）有封闭的、面积适宜的邮件处理场所和退回邮件保管场地，符合邮政管理部门及国家安全机关依法履行职责的要求；（二）有与从事经营活动相适应的、符合国务院邮政管理部门发布的《邮政业安全生产设备配置规范》要求的生产设备、监控设备、通讯及信息传输设备、消防设施等；（三）有相关的服务质量管理制度和业务操作规范，能够提供服务承诺、收寄验视、业务查询、退回邮件处理、服务赔偿、投诉受理等服务。
附件1中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通”业务管理办法目录第一章总则 (1)第二章贷款对象及用途 (2)第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式.. 4 第四章贷款业务流程 (6)第五章附则 (10)第一章总则第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300号）的中型、小型、微型企业。
第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。
第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。
第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。
第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制度执行。
第二章贷款对象及用途第七条贷款对象税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件外，还应同时满足以下条件：（一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业；（二）企业纳税评级B级（含B级）以上。
（三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。
云南邮政银行合规工作内容在xxx市支行的领导下、在有关业务部门的指导下，20xx年度本人遵照《中国邮政储蓄银行广东省分行经营性分支机构合规经理派驻制管理办法》、《业务规范年》相关要求，严律自我，认真履行合规经理职责，主要做了如下几方面工作。
一、认真执行日常监督检查、促进内控制度落实。
合规经理深入细致搞好分行日常业务的监督检查工作，资金和关键空白凭证等检查工作，在日常监督检查中辨认出问题及时做好记录，分析问题发生的原因，严格执行有关人员展开自查，并在每月履行职责报告中充分反映。
记录应列明辨认出问题的合理自查期限，无法自查或短时期无法自查的标明原因，及时呈报。
对辨认出的关键性违规问题和潜在的资金安全隐患等关键性业务事项，则标明出现的原因以及拟将采取措施等，并在业务出现当日第一时间以书面(不含电子邮件)呈报市分行。
按市分行加强合规经理日常管理工作要求，每日填报《合规经理日常业务监督和会计检查日志》”，第月上报《合规经理履职报告》，及时、详细点每日、月份业务工作情况。
二、强化业务许可的核查、保证交易的真实受控。
加强业务授权的复核和监督，按照储蓄业务处理系统的柜员权限和市分行印发的业务交易复核审批要求，严格履行授权职责，把好复核授权关，负责对营业人员办理业务的有效性、合规性、完整性进行监督，确保授权交易的真实可控。
三、搞好业务的指导、存有问题的自查全面落实为适应邮储银行业务发展的需要业务，加强业务知识的学习，不断提升自身的业务水平，熟悉业务规章制度、内控制度和操作流程，同时协助支行长做好业务培训工作，指导普通柜员正确办理业务，包括柜员管理、尾箱管理、现金、支票和重要空白凭证管理、报表管理、档案管理等。
提高员工的业务服务水平，辅导解决营业过程中遇到的业务问题。
四、帮助分行短狠抓安全管理、柜员轮班在履行合规经理职责同时，积极协助支行长抓好网点安全管理，每天营业终了。
负责检查网点的监控设备、安全设施，监督网点人员对安全操作管理规定的执行情况，如发现故障或有关异常情况及时做好登记并上报相关安全、技术部门，及时进行维护，负责报告有和提出对风险隐患的整改建议。
【小微企业贷款政策】小微企业贷款小微企业贷款邮储银行小微企业贷款小微企业贷款房地产抵押贷款额度循环伴您发展贷来美好明天产品简介：向可提供合格抵押物的企业或企业主发放的流动资金贷款。
适用客户：经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的中小企业或个人经营实体。
产品特色：额度最高可达3000万元，贷款期限最长可达10年;一次抵押，循环支用;随借随还，手续简单。
助保贷助力小微企业保障事业腾飞产品简介：以借款对象缴纳一定比例的保证金、政府提供的风险补偿金作为主要担保手段而发放的流动资金贷款。
适用客户：纳入政府“重点小企业池”中的企业或个人。
产品特色：单户最高1000万元，单笔贷款最长期限12个月;无需抵押，方便快捷。
快捷贷先你所想，岂止于快因为，梦想在等贷产品简介：仅需落实有效的抵(质)押、保证担保等担保方式后，根据现金流或易核实财产及担保情况，直接进行授信的循环信贷产品。
适用客户：有固定经营场所，企业连续合法正常经营6个月以上，实际控制人在当地有固定住所。
产品特色：材料更简单，流程更快速，成本更节省，使用更随心。
增信贷增收创富信达天下产品简介：我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。
适用客户：我行优质老客户。
产品特色：灵活多样，无需新增抵押物，额度最高300万元。
医院贷无需担保“医”诺千金产品简介：向符合邮储银行等级要求且为公立(或国有资本占主导地位)医院发放的贷款。
适用客户：等级在二级甲等(含)以上，且上一年度营业收益为正。
产品特色：额度最高可达3000万元，无需抵押，信用贷款，额度循环，方便快捷。
税贷通小企业税贷通开辟融资新绿灯产品简介：借款企业为连续、正常纳税的中小微企业，依据其近两年平均纳税总额发放的短期信用类流动资金贷款。
适用客户：连续正常经营3年以上，拥有两年以上持续、稳定的增值税和所得税历史且年纳税总额在10万元(含)以上。
项城市人民政府办公室关于印发税月相伴亿路邮你主题活动实施方案的通知文章属性•【制定机关】项城市人民政府办公室•【公布日期】2016.12.13•【字号】项政办〔2016〕78号•【施行日期】2016.12.13•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】税务综合规定正文项城市人民政府办公室关于印发税月相伴亿路邮你主题活动实施方案的通知项政办〔2016〕78号各镇人民政府、办事处，市政府有关部门：现将《“税月相伴、亿路邮你”主题活动实施方案》印发给你们，请结合各自实际，认真贯彻落实。
2016年12月13日“税月相伴、亿路邮你”主题活动实施方案为更好帮助我市中小企业拓宽融资渠道，提高企业应对复杂经济运营情况的能力，破解融资难的局面，由市金融办牵头，邮储银行项城市支行联合项城市国税局、项城市地税局开展“税月相伴、亿路邮你”专项主题活动。
共同构建服务中小企业和“三农”的常态化、制度化、规范化融资服务体系，助力企业做大做强，实现企业发展和税收增长的良性互动，促进我市的经济发展，特制定本实施方案。
一、组织领导为切实开展好“税月相伴、亿路邮你”专项主题活动，决定成立项城市“税月相伴、亿路邮你”领导小组。
组长：张森副组长：刘玉世成员：卫立心王文岭戚闯王亚楠领导小组下设办公室，办公室设在邮储银行项城市支行三农金融部，娄敏任办公室主任，负责日常业务沟通协调。
二、活动时间2017年1月1日――2017年12月31日三、活动目标实现放款2亿元。
四、实施方案?ウnbsp; （一）动员宣传阶段（1月1日―1月31日）1月底之前，由市金融办牵头组织召开专题会议，传达贯彻“税月相伴、亿路邮你”领导小组有关会议和文件精神，进行动员部署，全面启动“税月相伴、亿路邮你”活动。
（二）活动实施阶段（2月1日―11月30日）各级税务部门和邮政储蓄银行要在充分调研的基础上，按照“分工合作、优势互补、统筹推进、务求实效”的原则，紧扣中小企业和农户融资需求，搭建服务载体，丰富活动内容，找准着力点和切入点，扎实开展此项活动，把这一惠企利民的好事做好、实事做实。
打出系列助民企纾困“组合拳”作者：李春美来源：《当代县域经济》2024年第08期党的二十大报告指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。
民营经济是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础。
我国民营中小微企业量多面广，是经济韧性的强有力支撑，也是创新创造的重要主体。
受疫情冲击、国际环境动荡、经济预期转弱等因素影响，部分民营中小微企业面临生产经营困难问题，迫切需要打出系列助企纾困“组合拳”，增强民营中小微企业发展信心，为宜宾经济社会高质量发展提供有力支撑。
找准问题企业经营成本高。
一是融资成本较高。
与大中型企业相比，中小微企业银行贷款利息偏高，且大多涉及担保抵押，要求高，流程多。
二是水电气等能源成本较高。
民营中小微企业中大多执行的是商业用电价，远高于居民用电价格，特别是对制造业企业而言，伴随着环保标准的持续提高，其用电成本更是逐年上升。
如高县某小企业每年仅水电气费就占到生产成本的30%以上。
三是物流成本较高。
物流环节复杂，需要投入大量的人力、物力、财力，物流公司运营成本的增加直接导致运输费用的提高，而这些成本最终是由企业买单。
四是企业人力成本较高。
伴随着经济社会的发展，最低工资标准逐年提高，特别是一些劳动密集型企业，如食品加工、餐饮、鞋帽服装加工等行业，人工工资占到整个成本40%—50%，还要为员工缴纳五险一金、意外伤害保险金等，一定程度上削减了企业利润。
企业创新意识弱。
民营中小微企业大多沿用传统经营模式，主动求变、主动创新意识不强。
一方面，民营中小微企业创新型人才不足，资金实力较弱，加之规模较小，难以获得政策扶持资金。
另一方面，部分民营中小微企业认为创新需要大量投入，且会面临经营失败风险，更倾向于引进先进生产经营技术和经营方式。
政企沟通不畅。
一是政府服务企业意识不强，县级职能部门往往管理多、服务少，检查多、帮助少。
比如，有部分企业反馈，经常迎接环保、农业农村、市场监管等多个职能部门的检查，各种资料和报表、清单，让企业疲于应对。
邮政储蓄银⾏经营贷款想要了解更多关于邮政储蓄银⾏经营贷款的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
⼀、邮政储蓄银⾏经营贷款概述邮政储蓄银⾏经营贷款是中国邮政储蓄银⾏贷款业务中的⼀类产品。
邮政储蓄银⾏经营贷款主要包括：⼩额贷款、农户⼩额贷款、商户⼩额贷款和个⼈商务贷款等。
⼩额贷款是指中国邮政储蓄银⾏向单⼀借款⼈发放的⾦额较⼩的贷款，分为农户⼩额贷款和商户⼩额贷款;个⼈商务贷款是指中国邮政储蓄银⾏向⾃然⼈发放的，⽤于其合法⽣产经营活动的有担保个⼈经营性贷款。
⼆、邮政储蓄银⾏经营贷款产品1.【⼩额贷款】★产品定义1、⼩额贷款是指中国邮政储蓄银⾏向单⼀借款⼈发放的⾦额较⼩的贷款，分为农户⼩额贷款和商户⼩额贷款;2、农户⼩额贷款是指向农户发放的⽤于满⾜其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的⽣产经营活动资⾦需求的贷款;3、商户⼩额贷款是指向城乡地区从事⽣产、贸易等活动的私营企业主(包括个⼈独资企业主、合伙企业个⼈合伙⼈、有限责任公司个⼈股东等)、个体⼯商户等微⼩企业主发放的⽤于满⾜其⽣产经营资⾦需求的贷款。
★适⽤对象18-60周岁，具备完全民事⾏为能⼒的⾃然⼈。
★贷款品种农户保证贷款;农户联保贷款;商户保证贷款;商户联保贷款。
★贷款额度农户贷款最⾼5万元，商户贷款最⾼10万元(部分地区额度更⾼，详情请咨询当地邮储银⾏分⽀机构)。
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★贷款利率具体利率⽔平以当地邮储银⾏规定为准。
★还款⽅式等额本息还款法：贷款期限内每⽉以相等的⾦额偿还贷款本息;阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款;⼀次性还本付息法：到期⼀次性偿还贷款本息。
★贷款担保您可选择采⽤⾃然⼈保证或联保的形式;保证贷款需要1-2名具备代偿能⼒的⾃然⼈提供保证;农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保⼩组。
中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程（20XX年）目录总则为规范我行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
本操作规程包括小额贷款宣传营销、咨询受理、授信调查、审查审批、发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
基本操作流程小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组、呆账核销等。
具体流程如下图所示：宣传与营销宣传要求。
各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传。
宣传的内容。
（一）信用文化建设宣传。
在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境。
（二）阳光信贷政策的宣传。
客户除支付利息外，不需向我行支付任何其他费用。
（三）小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程、联保成员或保证人责任等。
咨询受理客户可以通过电话、网络或到我行分支机构了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款要素等方面的规定。
咨询受理流程。
客户咨询小额贷款业务，受理岗应向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；对于满足条件的客户，应指导其进行贷款申请；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。
邮政储蓄银行小微企业税贷通业务管理规定 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】附件 1中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通”业务管理办法目录第二章贷款对象及用途 (2)第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式 (4)第四章贷款业务流程 (6)第五章附则 (10)第一章总则第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300号）的中型、小型、微型企业。
第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。
第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。
第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。
第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制度执行。
第二章贷款对象及用途第七条贷款对象税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件外，还应同时满足以下条件：（一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业；（二）企业纳税评级B级（含B级）以上。
（三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。
如借款企业能够按照《中国邮政储蓄银行小企业信用类贷款业务开发指引（2015年版）》（小企业金函〔2015〕226号）提供相关增信措施，借款人准入纳税总额可放宽至最低5万元。
（四）符合国家产业政策和我行小企业行业信贷政策，原则上借款企业产品应取得相关质量认证且企业不存在相关环境污染问题。
（五）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，无不良信用记录。
个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近2年内逾期或欠息（不含非恶意信用卡逾期及欠息）在30天（含30天）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录（六）借款企业在我行及他行不存在未结清的联保贷款（包括互保贷款）。
（七）企业主在本市有稳定住所，且至少具备以下条件之一：1.有本市户籍；2.在本市有房产（配偶双方任意一方均可）；3.连续两年（含）以上在本市缴纳社会保险或个人所得税。
（八）企业法人及其配偶、企业实际控制人及其配偶同意为借款企业承担连带责任担保，承担还款责任。
（九）借款企业在我开立基本结算账户或一般结算账户。
（十）我行规定的其他条件。
第八条对于借款企业出现下述情况，须禁止准入。
（一）借款企业存在虚假纳税的。
（二）借款企业非正常交易，虚假交易的。
（三）借款企业、实际控制人及其配偶参与高利贷、洗钱、地下钱庄、购买期货等交易行为。
（四）在我行存在两年的税贷通业务使用历史。
（五）贷款行或经办人员根据业务实际情况认为需要禁止准入的其他情况。
第九条贷款用途。
贷款只能用于借款企业所在经营实体正常流动资金周转。
第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式第十条税贷通采取额度授信方式。
额度授信金额应同时满足以下条件：（一）信用贷款1.不得超过人民币300万元（含300万元）。
2.授信金额≤销售收入*10%。
3.授信金额≤企业近两年纳税总额平均值*放大倍数*调整比例。
注：近两年纳税总额合计平均值是指近两年所纳企业所得税、增值税、营业税（包括企业先征后退、即征即退、免税部分）合计平均值。
（1）客户评级及放大倍数（2）客户评分调整比例注：客户评分依据《税贷通客户评分卡》（附件1）评定。
3.借款企业在我行全部信用方式授信金额合计不得超过500万元。
4.借款企业单笔业务贷款金额不得超过其已核定的风险额度。
（二）组合担保组合担保担保模式下，相关授信额度核算参照《中国邮政储蓄银行小企业授信业务组合担保管理办法（试行，2015版）》（另行下发）执行。
第十一条授信期限额度有效期2年（含2年），单笔业务贷款期限最长1年（含1年）。
第十二条贷款利率按照小企业授信业务基本制度执行。
第十三条还款方式（一）等额本息还款法，即在贷款期限内按月（季）等额偿还贷款本息。
（二）按月（季）还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。
（三）阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期不超过6个月（含6个月）。
（四）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息。
仅适用于贷款期限6个月以内（含6个月）的贷款。
（五）固定周期结息、按还本计划表还本，即贷款按周期结计正常利息，到期前按还本计划还本。
第十四条担保方式贷款采用信用模式，需同时追加借款企业主及其配偶（若有）、实际控制人及其配偶（若有）为借款企业提供连带责任保证。
如贷款行第四章贷款业务流程第十五条本办法主要针对“税贷通”的特殊性进行进一步明确规定，对于本办法未明确的管理要求、人员岗位职责和业务操作流程等，参照我行小企业授信业务基本制度相关规定执行。
第十六条客户营销“税贷通”营销模式包括平台推荐及自主营销两种模式。
平台推荐模式，推荐平台包括但不限于县级及以上国税部门、地税部门、财政局、科技局、工业园区管委会及园区（市级及以上园区，直辖市、计划单列市为区级及以上）等。
推荐平台原则上应该能够从税务部门取得借款企业近两年的纳税数据。
自主营销模式，贷款行可根据内外部资源，主动营销客户，但须取得借款人真实的涉税证明材料。
第十七条客户申请借款企业向贷款行提出申请，根据贷款行要求提供相关资料，并承诺所提供的材料真实、完整、有效。
在受理过程中，受理岗应指导借款企业填写《小企业授信业务客户申请表》（附件2），并提交以下几类申请资料：（一）借款企业主要结算账户近1年账户明细，并加盖结算账户开户银行业务章（须有客户经理陪同打印）。
（二）企业近2个年度财务报表或审计报告，近2年的增值税、营业税或所得税纳税申报表。
（三）小企业授信业务基本制度规定的其他材料。
第十八条受理审核。
受理岗在接到借款企业贷款申请后，应根据借款企业提供的申请资料，对借款企业的基本申请条件进行审核，应重点关注借款企业近两年纳税数据的真实性、企业主要结算账户流水真实性、主体资格的合规性、经营的稳定性等。
第十九条贷款调查（一）非现场调查1.通过国家税务局网站对借款企业涉税信息进行查询，包括纳税人资格查询、纳税人状态查询、发票信息查询等，确保借款企业经纳税历史稳定、真实。
2.通过工商行政管理网站、全国法院被执行人名单信息、全国法院失信被执行人信息等网络信息查询，了解借款企业信用情况。
（二）现场调查1.重点了解企业基本情况、日常经营情况、资金用途、企业发展规划以及企业主家庭资产等情况。
实地走访企业经营场所及企业主家庭住所（或提供房产证明），与企业主进行面谈，调查企业主综合素质及管理能力、家庭资产状况；了解企业主家庭负债情况，对银行负债通过征信系统查证，对其他负债通过直接询问、查阅账表、关注异常的财务费用或营业费用支出进行判断。
2.在与企业主面谈了解以上情况的同时，还应实地查看企业经营场所、生产设备、库存，查看订单、纳税表、水电费单据等；通过电话、网络、第三方机构（如银行、工商、税务、海关、仓储公司、上下游企业等）等渠道对企业进行调查，分析印证企业经营中的交易流水、票据、单证等重要信息。
3.核实企业近两年纳税数据的真实性。
参考推荐平台批量提供的小企业纳税数据或者借款人提供的涉税证明材料，任选以下方式之一进行合理判断：（1）经办行直接取得税务部门签章的《小企业“税贷通”业务涉税证明》（附件3）；（2）客户经理双人现场调查，按照以下步骤进行核实，最终确认借款企业近两年纳税总额：1）要求借款企业提供近两年缴税付款凭证；2）客户经理（双人）进入借款企业纳税申报系统（网络版），查询近两年纳税总额，或查询企业扣税账户的近两年银行流水，与缴税付款凭证数据进行核对。
第二十条审查审批对于调查完毕的，按照税贷通业务上报材料清单的要求，将审查审批资料上报有权机构进行贷款审查审批，审批要点包括：（一）借款企业是否被列入失信人名单，信用是否存在不良情况。
（二）小企业授信业务信用评级是否准确完善，评级结果是否明确。
（三）税贷通贷款额度是否符合制度要求，需统筹考虑企业主个人授信情况，包括企业主个人贷款额度、信用卡恶意透支和分期额度等。
第二十一条合同签订。
借款企业应与贷款行签署《小企业流动资金借款合同》（见邮银发〔2012〕2498号）。
若追加保证人，保证人应与贷款行签署《小企业保证合同》（见邮银发〔2012〕2498号）。
对于审批通过的申请，管户客户经理还应及时联系保证人，告知审批结果，预约签约时间。
对于法人保证人，签署保证合同前，应取得保证企业有权机构出具的同意担保决议。
总行后续对小企业授信业务标准格式文本进行修订或更新的，按照修订或更新版本执行。
第二十二条贷款发放。
贷款发放前，贷款行应重点落实以下贷款发放条件：（一）核实借款企业是否在我行开立结算账户及纳税专户。
（二）核实借款企业提供的其他担保措施是否落实。
税贷通原则上必须采用受托支付的方式进行贷款发放。
第二十三条贷后管理特殊要点：“税贷通”业务的贷后管理除按照《小企业授信业务基本制度》要求进行检查外，还应重点关注以下几点：（一）将借款企业在贷款发放后的纳税情况作为重点监测指标，原则上放款后应要求借款企业将其缴税账户及企业基本账户转至我行，由我行信贷人员定期监控企业账户行为，定期收集企业主个人信用记录和在我行金融资产等情况，及时预警、化解风险。
（二）客户回访可采用现场沟通或非现场交流的方式，在维护客户良好合作关系的同时，以“税贷通”业务为契机挖掘客户更多金融需求。
（三）客户经理应至少每季度对借款企业及经营实体进行贷后实地调查，重点关注借款企业经营情况，对借款企业信用记录恶化、负债大幅增加、纳税金额大幅下降等情况，应予以重点关注。
第五章附则第二十四条本办法由中国邮政储蓄银行总行负责制定、解释和修订。
