手机银行市场分析

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手机银行的便利与风险分析

作者：蒋依伶

来源：《知识窗·教师版》2017年第02期

摘要：手机银行作为电子银行业务家族的一个分支，在日常生活中使用的频率越来越高。但是，手机银行在为人们的生活和工作带来便利的同时，也为人们的个人隐私安全和货币安全带来了一定的风险。基于此，本文分析了手机银行给人们生活带来的便利与风险，并提出了相应的建议。

关键词：手机银行 便利 风险

一、手机银行带来的便利

1.提供更加高效便捷的服务

在没有手机银行业务之前，我们只有通过银行柜台，才能办理银行业务，而且办理任何业务，都需要到指定的银行网点，取号、排队后才能办理相关业务，非常费时、费力。自从手机银行出现后，用户可以通过手机，足不出户地办理业务，即省时又省力，这是手机银行最大的优势。

2.降低银行的运营成本

在没有手机银行业务之前，银行每天都有长长的“人龙”在排队办理业务，给银行工作人员带来了巨大的工作压力，因为银行相关业务的办理都是人工操作的。这样既浪费了大量的人力和时间，又容易导致业务数据出现失误。手机银行的出现，极大限度地减少了相关人员的业务办理量，即节省人力，又节省时间，也起到了节约人工成本的作用。

3.提高了银行业务办理的效率

在没有手机银行业务之前，由于效率和沟通问题，许多办理业务的客户总是怨声载道。然而，自从手机银行业务出现以后，不仅银行业务办理效率提高了，而且不存在沟通问题了，提高了客户对银行的满意度。

二、手机银行存在的风险

1.个人隐私泄露

在使用手机银行业务时，用户都是以自己的身份证、电话进行实名注册和登陆的，在互联网技术如此发达的时代，不法分子很容易采用高科技技术窃取用户资料，导致手机银行业务客户的个人隐私泄露。 龙源期刊网

产品分析包含用户喜好、市场竞争、战略目标等因素。这些因素看起来是一个个独立的部分，但是其实相互影响。总的来说，产品分析是一个非常综合的事情，不能完全依靠数据驱动，但需要更多地靠数据启发。

关于【手机银行】产品运营深度拆解

鉴于手机银行市场的快速变化，本文围绕手机银行APP移动端的创新服务和用户端的使用，定量以用户活跃和粘性为基础，定性以用户体验为支撑，综合对手机银行APP进行最新变化进行深度分析。

一、手机银行APP用户同比大幅增长，互联网渗透率持续攀升

1.1 手机银行APP活跃规模显著增长，工商银行APP用户破亿引领大行增长

行业用户月活规模同比大幅增长，全网渗透率显著提升

近年来，随着银行业重视移动端战略发展，叠加2020年新冠疫情加速银行业务线上化，进一步凸显线上触点的重要性，银行业更加重视移动端的迭代升级，并不断丰富生活服务场景的应用，满足用户金融和非金融的服务需求。因此，从易观千帆数据可见，在流量红利触顶的时代，手机银行服务应用用户月活规模持续增长，且同比呈现大幅增长。以2021年6月来看，月活规模同比增幅高达23.6%，远高于移动互联网全网1%的用户活跃增长。 中国手机银行服务应用用户月活活跃规模走势图

从手机银行服务应用活跃用户在全网的渗透率来看，呈现显著上升。一方面，得益于银行业近几年积极在移动端的不断迭代，且伴随生物识别、人工智能、5G等技术应用的不断成熟，移动端为客户提供更安全、更智能、更便捷的移动金融体验，进一步促进用户向移动端迁移；另一方面，为满足用户向移动端迁移的行为习惯，银行业构建并不断丰富其线上的服务生态体系，不断向便民生活服务场景布局和渗透，覆盖衣食住行的方方面面，满足客户金融服务和非金融的消费应用需求，带动用户对手机银行APP的应用和活跃。

手机银行服务应用季度用户活跃全网渗透走势图 工商银行APP以超亿月活领先同业，成为首个MAU破亿的银行APP

从14家主要银行机构的手机银行APP活跃规模来看，工商银行APP以超1亿月活占据第一，建设银行APP和农业银行APP分别以9449万、8698万的用户活跃排第二、三位。从手机银行APP活跃规模同比增幅来看，浦发银行APP6月月度呈现42.5%的大幅增长、季度则58.8%的同比增长，农业银行APP和光大银行APP的月度活跃同比增幅也均超过30%，中国银行APP和工商银行APP月度同比增幅均超过20%。从环比变化来看，6月手机银行APP月活环比呈小幅增长，增幅均在10%以内。

手机银行的发展趋势　

中国建设银行股份有限公司信息技术管理部广州开发中心　杨杰　麦博奇谭江健　

作为一种新型的银行服务渠道，手机银行不仅具有　网上银行全网互联和高速数据交换等优势，更具有移动　

通信“随时、随地、贴身、怏捷、方便、时尚”的特　

性。手机银行是网上银行、电话银行之后又一种方便银　

行用户的金融业务服务方式，它延长了银行的服务时　

问，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行业务　

网点，真正实现了７ｘ　２４小时全天候服务，大大拓展了　

银行的中问业务范围。　

本文以建行手机银行的发展为例，分析了目前ＷＡＰ　模式存在的局限性，提出客户端模式是手机银行发展的　

新趋势。　

一、建行手机银行发展现状及面临的挑战　

１．建行手机银行发展现状　

目前，建行手机银行的实现方式为ＷＡＰ模式。　

ＷＡＰ模式基于Ｂ／Ｓ（浏览器／月艮务器）结构，手机浏览　

器发送请求到远程服务器，获取对应页面，并在本地展　

，Ｊ　。　

２０１０．３／中国金融电脑

４３　自２００４年开通ＷＡＰ手机银行以来，建行手机银行　

以领先的技术水平、功能强大的服务系统、丰富的手机　

客户资源和统一的网络规划处于国内优势地位，为广大　

客户提供了便利的服务，手机银行的客户数和业务量保　

持国内领先水平。　与传统银行服务相比，手机银行更具便捷性和成本　

节约性，它以银行服务器作为虚拟的金融服务柜台，客　

户采用手机终端设备作为互动交易工具，通过无线通信　网络与银行建立连接，在银行提供的交互界面上进行操　

作，完成各种金融交易。　建行ＷＡＰ手机银行实现了手机办理查询、转账、　

缴费、支付、汇款等业务，并可通过手机进行账户设　

置、更改手机银行登录密码等操作。　

２．ＷＡＰ手机银行的优点　

采用ＷＡＰ方式对用户终端没有特殊要求，只要安　

装ＷＡＰ浏览器的手机终端都可以使用手机银行，系统　

升级对用户透明，降低了用户的使用门槛。另外，ＷＡＰ　

页面对手机内存的占用不大，对手机的配置要求不高。　

由于ＷＡＰ页面的开发方式￣１］Ｗｅｂ页面几乎完全一样，所　

1 手机银行发展现状研究

摘要：手机银行和柜面、网上银行都是重要的金融服务渠道，三者并驾齐驱、相互补充，目的都是为客户提供更好的服务。在网络发达的3G 时代，手机银行的优势更为突出。与其他两者相比，手机银行注重于降低操作成本的同时，提高交易的便捷性和效率性，让用户随时随地感受到电子化的金融服务。虽然目前我国手机银行在推广方面还存在很多障碍，包括用户的认知度偏差、统一标准规范缺乏、有关法律机制尚未完善等等，但是手机银行在中国有巨大的市场需求，我们所要做的是将手机银行的服务安全化、完备化、大众化，使其更容易被用户接受。本文对手机银行发展现状进行研究，分析了手机银行产业链各端的制约和合作关系，分析手机银行发展中遇到的问题，并提出了我行手机银行的发展策略。

关键词：手机银行；运营商；发展现状与对策

如今，手机已经成为人们生活和工作的必需品，随着人们移动化需求的增加，它不再是一个简单的通信设备，而是集合了通信、商务和娱乐功能的移动终端。3G 时代的到来意味着手机的数据传输速度可以得到很大的提高，手机用户也能更好的享受网络服务。凭借高效、便捷、运营成本低等优势，手机银行业务在银行信息电子化水平高的国家一经推出就赢得了商家和用户的青睐，从而大行其道。手机银行的发展不仅使金融服务更便捷、更高效，它是银行业与高新科 2 技相结合的标志。所以，手机银行的产业链也更为复杂，不仅包括银行，也覆盖了运营商、手机终端商和第三方支付等。重要的是，产业链中只有银行是金融机构，它在提供金融服务时，有足够的账户管理经验、完善的支付体系、较高的安全性保障、天然的用户信任度，这些明显的优势都决定了银行将在手机银行的发展中起主导作用。

一、 手机银行发展特点

中国电子商务研究中心发布的报告显示，截至到2011

年年底，我国的移动电子商务的实物交易规模（包括：家电、日用品、服饰等实体商品的交易总额）达到26 亿元，同比增长370%，保持了快速增长的趋势。经过短短10 年的发展，我国的手机银行已经初具规模。