私营企业主
【原创】私营企业主投保“三大原则”
发布时间: 2009-4-3 21:35:03 私营企业主首先要把个人财富和企业财富区分开来，按照自己和家庭的中长期生活目标和愿望规划个人财富。
保险可以作为有效的工具来规避企业的财务风险和个人的人生风险。
私营企业主、自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。
由于学历程度、接受新理念能力的参差不齐，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险，有的连最基本的社会保障也没有。
当今，企业运营受到诸多环境风险影响，如商业风险、市场风险、政策风险，甚至国际金融市场风险，而许多私营企业主常常将公司的钱和自己的钱不分。
他们没有想到，这种把本属于个人的财富并入自己的企业中，就意味着个人的财富将承担与企业财产一样的诸多风险，个人财富就可能因为企业经营风险而化为乌有。
稳健的生活方式需要科学、理性的个人理财规划。
私营企业主首先要把个人财富和企业财富区分开来，按照自己和家庭的中长期生活目标和愿望规划个人财富。
保险可以作为有效的工具来规避企业的财务风险和个人的人生风险。
私营企业主投保中一定要遵守“三大原则”。
社会保险必须上
私营企业主如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。
同时，根据国家和地方相关法律法规的规定，企业必须为员工办理社会保险，这是一项强制性保险，否则企业或责任人将受到有关部门的处罚。
商业保险适当补充
由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力
的，所以必须用商业保险来作补充。
●投保保额要切合实际
一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说，就是被保险人目前年收入的10倍。
同时，还应该加上贷（借）款总额的保额，这样合计的保额完全可以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。
●保险产品要合理配备
私营企业主购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。
如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险；如果企业或收入已经走上正规，效益显著，并呈现稳步上升趋势，则可以提前做好全面保障。
一般而言，以下三类保险值得关注：
1）人身意外伤害险。
私营企业主、自由职业者为了跑生意，经常需要在外奔波，采购、推销大量商品。
然而，出门在外，风险系数难免有所提高。
因此，要降低家庭风险，购买高额的低保费、高保障的意外伤害险最合适不过。
意外伤害险包括：综合意外险、交通工具意外险、旅游意外险、航空意外险等，一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗等保险责任，它的一大特色就是保费低廉。
因此，这类保险对于私营企业主、自由职业者来说，是最经济实惠却又能起到明显的保障作用。
保额以年收入的6-8倍为宜。
2）健康类保险。
私营企业主大都有三个特点。
一是工作比较忙，操心的事多；二是应酬多，经常在外奔波；三是面临的风险大，心理压力大。
长年的超负荷工作使他们很容易处于亚健康状态。
私营企业主、自由职业者的身体已经成为企业最大的不确定性，也可能是最大的风险所在。
一旦身体垮了，可能一个家庭的支柱也倒了。
因此，建议私营企业主一定要投保健康类保险。
健康类保险分为包括：重大疾病保险、医疗保险、住院津贴等。
重大疾病保险一般是确诊即赔付，与实际治疗费用无关。
至于住院医疗险，对于有社保的私营企业主、自由职业者，建议购买住院津贴保险(即按住院天数发补贴)；而没有社保的私营企业主、自由职业者，需同时考虑住院医疗保险(按实际发生费用的一定比例赔付)和住院津贴保险。
3）寿险。
私营企业主只有为自己建立较高的风险保障，才能在商海中拼杀而无后顾之忧。
按照国家法律规定，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产。
当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋。
这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。
正常情况下，身故的原因源于意外和疾病，那么在购买了意外险后，不要忽视了投保寿险，因为寿险不仅能规避抵债的风险，而且还能合理避税。
刚起步阶段或者负债经营可选择保费低、保障高的消费型定期寿险；开始盈利或者已有资金积累，便可考虑终身寿险。
●保费支出要量力而行
就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。
按照专家的建议，人寿保险一般拿出家庭年收入的10％左右用于商业保险的支出是比较合理的；财产保险则无保费支出方面的要求，按照需要投保即可。
●合伙共保要引起重视
如果是合伙企业，那么合伙人也要完善自身的保障，以防一方发生意外或疾病时，家人因急需资金或其他因素突然撤资（股），给企业带来的收入损失或运营中止。
合伙人之间互保则可以保证和维持独力运作、正常营业的局面。
[案例]30岁的许先生和35岁的王先生在2005年底合伙开了一家制冷零部件进出口贸易公司，双方各投资100万元。
同为公司老板的两人配合默契，公司规模虽然不大，倒也生意兴隆，在世界各国都有产品客户，每年都能给双方带来100万～200万元的收益。
原本两人对彼此信心十足，但今年年初王先生的一次手术却令双方有了更深层次的顾虑：万一其中一方不幸发生意外，公司资金流和运作流程都会受到极大影响，很有可能导致公司倒闭。
双方虽然都买过一些个人商业保险，但想保险公司咨询下来，却没有一样能够给自己的公司和合伙人加以保障的。
两人于是求助于保险专家，希望能通过合适商业保险保障方案来规避风险，以此确保企业正常运作和发展。
[案例分析]对于发展中企业，许先生和王先生欲通
过商业保险来规避风险，以此确保企业正常运作和发展的想法是很正确的。
在保险公司投保规则里，有一个“可保利益规定”，“可保利益”指：“投保人与被保险人、被保险人和受益人之间，都必须具备法律规定范畴内的、经济上可度量的利益关系”，“属于合伙人投保，可以互为投保人且必须互为受益人”。
据此，许先生和王先生可充分利用保险公司的“可保利益规定”进行投保，以抵御一旦对方发生意外或疾病时给企业带来收入损失或运营中止的风险，从根本上解除各自的担忧和企业发展的实际问题。
此外，“可保利益”不仅仅局限于合伙人，对关键人物(企业或公司的关键岗位的核心人物)同样有效，例如总经理、总技师、总会计师、特定雇员。
区别在于投保时必须提供有效证明，投保人必须是该企业或公司的所有者(法人代表)，并且受益人也必须为该企业或公司。
企业保险也不能少
私营企业主应该同时关注并投保企业保险。
企业无论大小，都应该购买保险。
这些保险中分为必买和
选买两部分，企业除了必买部分外，可根据需要选购其他保险。
●必买部分
根据国家以及当地政府的有关法规，企业员工都必须参加基本养老保险、失业保险、基本医疗保险等社会保险统筹。
这其中由企业或职工个人承担的费用都属于必须支出的范畴。
无论企业规模大小，都必须执行国家相关规定，为员工办理社会保险或外来人员综合保险，这也是强制性保险。
●选买部分
除了以上属于社会保障范围内的保险以外，中小企业在商业保险方面的支出又可以划分为员工福利、企业保障两个部分。
员工福利分为团体保险和个人保险。
其中团体保险包括：意外险、医疗险、重大疾病保险、女性生育保险、定期寿险、年金保险等。
个人保险主要是为企业中高层追加的保险。
企业保障分为以下几种：
企业财产保险：如厂房保险、设备保险、产品保险等。
中小企业抗损失能力比较弱，为企业财产上保
险，实际上还是有其价值的。
出口信用保险：如果涉及到出口行业，中小企业应该充分享受出口信用险的保障，以提高国际贸易中的抗风险能力。
责任保险：责任险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。
责任保险包括的范围十分广泛，从内容上看，主要包括四大类责任险：
一是公众责任险。
又称普通责任保险和综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，又可以分为综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四类，每一类又包含若干险种。
二是产品责任险。
承保产品对消费者或用户及其他任何人造成的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用等。
三是雇主责任险。
在许多国家都是强制保险业务，主要承保被保险人的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失危险一起纳入保险责任范围。
政府为保
证员工人身安全，要求煤炭开采、电力作业等行业的雇主必须购买这一险种。
四是职业责任险。
又称为职业赔偿保险或业务过失责任保险。
在当代，医生、会计师、律师等技术工作者均存在职业责任危险，从而可以通过保险的方式转嫁危险损失。
