个人征信典型案例启示

1 个人征信系统建设在提高大学生信用意识、

促进国家助学贷款政策实施方面的案例

编者按：国家助学贷款是国家对高校经济困难学生的一种资助，也是商业银行发放的一种信用贷款。人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）正式运行后，为每一位贷款学生建立了信用档案，如实记录学生的借、还款等信息，通过制度约束提高了广大学生的信用意识，促使其诚实守信、按约还贷；通过制度创新帮助商业银行更有效地防范国家助学贷款业务中的信用风险，保障了国家助学贷款政策的顺利实施。

第一类案例：征信宣传提高学生的信用意识。

1、中行某分行在个人征信系统正式运行后，到某大学进行了多次大规模的个人征信知识宣传活动。通过对个人征信系统运行前后毕业学生还款情况的比较，发现2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到中行的比例达到34%，是2005届毕业生在毕业后一年内将联系函寄到中行比例的2倍；2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%，是2005届毕业生还款比例的1.6倍。另外，2006届毕业生主动打电话到银行询问贷款偿还情况的人数明显超过以前的毕业生。

2、学生张某在交行申请了一笔国家助学贷款，即将毕业进入还款期。他从相关报道中得知贷款违约情况将记录在个人征信系统中，对其以后的工作和生活会产生影响。该学生意识到个人信用记录的重要性，为避免毕业后因疏忽等原因出现不良信用记录，主动打电话联系贷款行，商议还贷计划。该学生还向其他贷款学生宣传个人征信知识，提醒他们按约还贷，以免造成逾期留下不良信用记录，影响以后的工作和生活。

3、学生贾某于2004年在中行某支行申请了一笔6000元的国家助学贷款。该学生于2005年毕业。毕业前夕，中行到该生就读大学进行了个人征信知识的宣传，使该生了解到个人信用记录的重要性。该生毕业后工作虽不理想，但为避免出现不良信用记录，仍坚持拿出一半的工资还款。

第二类案例：征信系统发挥威慑功能，督促有能力还贷而不还者，主动还贷。

课程中的典型案例给了我们哪些启示？你认为师德的魅力从哪里来？你如何让自己具有师德魅力？

课程中的典型案例让我们知道了师德－教师素质的核心, 是教师素质的重要组成部分, 是教师人格特征的直接体现。 教师道德是一种职业道德。教师的职业道德，简称“师德”，它是教师和一切教育工作者在从事教育活动中必须遵守的道德规范和行为准则，以及与之相适应的道德观念、情操和品质。爱岗敬业，教书育人，为人师表就形成了一个有机整体，三方面缺一不可。三个方面的任一方面的缺乏，对于教师而言，都是“缺德”。植物有趋光性，学生也有向师性。教师在教学中要注意自己的言行举止,要为人师表。

师德的魅力在于师爱, 一个师德高尚的名师人师就是能将这些道德规范内化为自身的素养，并通过对学生无怨无悔的大爱表现出来，这就是师德的魅力，师爱的伟大。对这一问题我们必须从三个方面来理解。第一，师德与师爱紧密联系不可分割，师德是师爱的本质和灵魂，师爱是师德的表现形式和本质反映。第二，师德要靠师爱来表现，师德再崇高没有师爱来表现那只是空谈，空有一腔热血是没有任何意义的只有通过师爱的实践行动，才能使学生健康成长，才能为社会培养更多更好的人才，才能使师德绽放魅力。第三，师德的魅力在于师爱还是因为师德本身就是人类社会最崇高的道德，师爱是人世间最伟大的爱，如果将二者融于一体那就会形成“无伦比”的“忠与爱”，就会绽放出“无穷际”的“光和热”。

作为新世纪的教师，只有不断学习，努力提高自身修养，才能增添师德的魅力，才能促进学生健康人格的形成与发展。教师提高自身修养,要具有师德魅力,要认识到以下几点1. 人格的魅力——影响学生 。 教师本身所具有的人格魅力是不容忽视。老师的学识水平、知识能力、个性情趣、品德修养等综合素质融铸成教师人格魅力，是教师吸引学生的主要源泉。2.行为的魅力——塑造学生 所谓的行为魅力是指教师要始终把热爱、关怀、理解融于教育和管理学生的过程之中。3. 情感的魅力——感染学生教师情感魅力的核心体现在爱心、体现在尊重。教师适时把自己的喜、怒、哀、乐表现给学生，学生通过教师在处理问题过程中所表现出来的情感，受到感染。 对学生的尊重要求教师在与学生的精神交。4.语言的魅力——启迪学生 。 教师的语言要有魅力，须富有人情味、情趣味，又要富有理性。这样的语言才能让学生乐意接受，达到教育目的。做到以上几点才能影响学生，用师德师爱培养学生。

美国个人征信体系的　

运作特征及启示　

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◆　孟方琳’林薇ｚ（１、上海杉达学院胜祥商学院上海２０１２０９　

２、北京吉利大学金融证券学院北京　１０２２０２）　

基金项目：本论文系２００８年上海市优秀青年教师科研专项基金项目　

（ｓｓｙ０８０１４）研究成果之一　

中图分类号：Ｆ８３０．４６　文献标识码：Ａ　

内容摘要：征信在消费信贷中的作用　已得到美国等发达国家消费信贷发　展的印证，良好的征信环境有利于　经济的快速发展。本文通过对美国　个人征信体系的运作特征的分析，　提出完善我国个人征信体系的相关　建议和措施。　关键词：消费信贷　信用　个人征信　体系　

美国个人征信体系的运作特征　

美国是世界上消费信贷最发达的国家　

之一，其发达的个人信贷是建立在成熟的　

个人信用制度基础上的。美国三大征信公　司（Ｅｑｕｉｆａｘ，ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎｓ，Ｅｘｐｅｒｉａｎ）收　

集了美国超过２亿成年人的信用资料，每　

月数据处理量高达２０多亿份次，年销售个　

人信用报告６亿多份次，年营业额超过百　

亿美元，市场份额为９５％。美国个人征信　体系体系框架（见图１】的特征是：征信公　

司通过商业化运作形成个人征信体系，依　

靠行业的自我管理形成具体的运作细则，　

经过较长时间的市场竞争，完成优胜劣汰　

的过程，形成了以大公司为主体的征信咨　

询管理系统，向社会提供全方位的商业征　信服务。　

（一）发达的个人信用资料网络系统　

个人信用数据是形成征信产品的前提，　

信贷提供者向征信局提供信息，并按合同　

规定从公司购买信用报告。美国个人消费　往往采用电子结算，个人相关的财产信息、　

信用状况等都能通过联网检索查询出来。　

当银行受理个人信贷业务时，利用网络查　

询个人全面的信用资料和表现。美国征信　局征集的个人信用信息包括三个方面的内　

容：消费者身份信息、信贷信息、公开信　

息。信息指标分广度指标和深度指标：广　度指标为个人信用分析提供了一般性构架　

和准则，包括品德、能力、资本、条件、担　

实用标准文档

文案大全 个人征信系统法律应诉典型案例汇编

一、商业银行报送不实信用信息构成侵权，原告通过诉讼维护自身权益。

案例1：

2007年3月7日，原告林先生向某银行申请贷款被拒时发现，中国人民银行征信中心个人信用报告中记录自己于1997年6月25日向被告某县农村信用合作联社贷款20000元未还的不良贷款。原告以自己没有向被告贷款，多次找被告协商，要求删除不实信息记录，一直未果，遂以被告侵害其名誉权为由向某县人民法院提起诉讼，请求被告立即删除不实信息记录、赔礼道歉，并赔偿经济损失和精神损害抚慰金50000元。

本案经某县人民法院二次开庭审理，双方对被告报送的不实信用信息是否构成侵权各持已见，难以达成一致意见，法院经审理认为，中国人民银行征信中心个人信用数据库中载明的借款人个人信用信息是通过各商业银行电脑记录的传递、联结而形成的。被告在没有证据证明原告向其贷款的情况下，向征信中心个人信用数据库报送原告有不良贷款的个人信用信息，使原告在金融机构的资信受到非客观的评价，也使原告的人格在一定范围内受到贬损。因此，被告的行为侵犯了原告的名誉权，应承担相应的民事责任。经过办案人员的耐心疏导，被告认识到自己的工作失误，已给原告造成损害，于是主动向征信中心个人信用数据库报送更正信息，并书面向原告道歉，在取得原告的谅解后，原告撤回起诉。

案例2：

2010年3月，原告焦某至数家银行申请贷款遭拒，理由是焦某信用报告显示其在被告银行有一笔贷款逾期未还。焦某向法院主张，其从2004年8月到2007年12月确实向被告行贷款4次，但均按时实用标准文档

文案大全 还贷，请求判决被告行删除其不良信用记录，赔偿精神抚慰金5万元。被告行称，焦某共有5笔贷款，4笔已归还，1999年3月9日在其下设的某分理处办理的5万元贷款至今未归还。法院审理查明，被告提供的证据不能证明原告在1999年3月9日向其下设的银行分理处贷款5万元的事实。被告将虚假的贷款信息报送至中国人民银行征信中心，使原告的信用报告有不良信用记录。此行为导致原告的社会信用评价被降低，无法再次获得银行贷款，该行为侵害了原告的名誉权。判决被告行删除焦某的不良记录，恢复焦某的名誉，同时赔偿焦某5000元的精神抚慰金。