个人存单质押贷款业务中存在的问题

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。

我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题.针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程,提升服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务的发展。

关键词:个人贷款业务；商业银行;问题；对策相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。

通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类,分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施,促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。

一、商业银行个人贷款业务1.商业银行。

商业银行,是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。

商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。

2.个人贷款业务.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款又称零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。

个人贷款的一方主体是银行,另一方主体是个人。

个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。

它不仅是一种信贷行为或放贷业务,而且是一种信用关系。

3。

个人贷款业务种类.个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等;个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

个人信贷业务风险点与防范措施随着金融市场的不断发展，个人信贷业务已经成为金融机构的重要业务之一。

然而，个人信贷业务也伴随着一定的风险，如果不加以有效的防范措施，就有可能导致金融机构的损失。

因此，了解个人信贷业务的风险点，并采取相应的防范措施显得尤为重要。

一、个人信贷业务的风险点。

1. 信用风险，个人信贷业务的核心是对借款人的信用进行评估，如果借款人信用不佳或者存在违约风险，就有可能导致金融机构的损失。

2. 利率风险，个人信贷业务通常采用固定利率或者浮动利率，如果利率波动较大，就有可能导致借款人偿还能力下降，从而增加金融机构的风险。

3. 操作风险，个人信贷业务涉及大量的操作环节，如果操作不当或者存在瑕疵，就有可能导致金融机构的损失。

4. 法律风险，个人信贷业务需要遵循一系列的法律法规，如果违反相关法律法规，就有可能导致金融机构的法律责任和经济损失。

5. 市场风险，个人信贷业务的利润受市场影响较大，如果市场波动较大，就有可能导致金融机构的损失。

二、个人信贷业务风险防范措施。

1. 加强信用评估，金融机构在开展个人信贷业务时，需要建立完善的信用评估体系，对借款人的信用状况进行全面评估，从而减少信用风险。

2. 控制利率风险，金融机构可以通过合理的利率定价和利率对冲工具，来控制个人信贷业务的利率风险，降低利率波动对借款人偿还能力的影响。

3. 完善操作流程，金融机构需要建立规范的操作流程，明确各个环节的责任和权限，加强内部控制，避免操作风险。

4. 合规经营，金融机构在开展个人信贷业务时，需要严格遵守相关法律法规，建立合规管理体系，加强法律风险的防范。

5. 多元化经营，金融机构可以通过多元化经营，降低个人信贷业务对市场波动的敏感度，从而减少市场风险。

6. 加强风险管理，金融机构需要建立健全的风险管理体系，对个人信贷业务的各项风险进行全面评估和控制，及时发现和应对风险事件。

7. 提升员工素质，金融机构需要加强员工培训，提升员工的风险意识和风险管理能力，增强对个人信贷业务风险的防范能力。

个人存款是银行业务中的重要组成部分，对于银行来说，吸纳个人存款不仅能增加资金来源，还能提高存款资金利用率。

然而，随着金融市场的竞争日益激烈，个人存款营销也面临着一些问题。

本文将对个人存款营销存在的问题进行分析，并提出相应的解决措施。

一、个人存款营销存在的问题（一）营销手段单一目前，许多银行在个人存款营销中往往采用传统的宣传手段，如广告、促销等，这些手段具有短期效果，但长期来看难以稳定客户裙体，难以提高客户黏性。

（二）产品同质化严重众多银行的个人存款产品几乎都是类似的，利率、期限等方面的差异不大。

这导致了客户对于不同银行的存款产品缺乏选择性，也限制了银行个人存款营销的发展空间。

（三）风险管理不足在个人存款营销中，银行往往忽视了风险管理的重要性，过于追求存款规模的增长，忽视了客户的资金安全及风险保障。

这种短期行为可能带来长期的风险隐患。

（四）服务体验不佳一些银行在个人存款营销中只注重利率等硬性指标，忽视了客户的服务体验。

这导致客户对于银行的忠诚度不高，难以形成稳定的存款客户裙体。

二、解决措施（一）创新营销手段银行可以通过创新的营销手段，如推出线上线下相结合的营销活动、提供个性化的金融服务等，来吸引更多的个人存款客户。

这些创新手段能够提高客户的参与度和忠诚度，增强营销效果。

（二）差异化产品定位银行应该根据不同客户裙体的需求，定制不同的存款产品，提供个性化的理财方案，降低了产品同质化的严重程度，增加了客户的选择空间。

（三）加强风险管理银行在开展个人存款营销时，必须重视风险管理工作，建立完善的风险控制机制，保障客户的资金安全，提高客户对银行的信任度和忠诚度。

（四）提高服务质量银行在开展个人存款营销时，需要注重提高服务质量，为客户提供更加便捷、个性化的金融服务。

通过提高服务体验，增强客户的满意度和忠诚度，稳定存款客户裙体。

（五）建立长期合作关系银行在开展个人存款营销时，应该注重建立与客户的长期合作关系，通过定期的理财顾问服务、专业的财富管理规划等，增强客户的忠诚度，提高存款客户的黏性。

动产质押信贷业务的主要风险点及防范措施三篇篇一：动产质押信贷业务的主要风险点及防范措施动产质押业务是指借款人在正常经营过程中，以其自有的、经建设银行认可的动产作质押，交由建设银行认可的仓储监管公司保管，向建设银行申请办理的信贷业务，包括短期流动资金贷款，银行承兑汇票等。

动产质押信贷业务以我行认可的动产做质押，由总行、省行准入的监管公司对动产监管，因此风险较小，且期限短、流动性较强。

近几年，其作为供应链融资信贷业务的主要产品，在全行得到大力推广，本文将就动产质押信贷业务的主要风险点及防范措施进行阐述。

一、动产质押信贷业务的主要风险点（一）借款人信用风险动产质押只是担保方式之一，出质人（借款人）的经营现金流才是第一还款来源。

因此，借款人的经营战略、管理水平、竞争能力、财务状况、利润水平，以及信用记录是首先应该关注的问题。

（二）质押物选择上的风险动产质押信贷业务的质押物选择至关重要，如果质押物存在以下问题会导致质押物的处置存在障碍，或者只能折价变现，导致银行债权损失：一是本身权属问题上有瑕疵，存在产权上的纠纷，或货款、税收等方面的纠纷和争议；二是没有成熟的交易市场，价格不易确定，产品不易变现；三是存在不易仓储、运输，易损坏等问题。

（三）价格波动的风险第一，由于质押物价格处于波动之中，在质押过程中有贬值和不足值质押的可能。

目前，我行对质押物的准入集中于变现能力强的大宗货物，如：钢材、铁精粉、煤炭等，这些货物的价格波动幅度大、频率快，特别是今年以来一直处于价格下行状态，市场风险很大。

第二，如果贷款到期未得到偿还，银行收取质物并出售该物资时，对货物的抛售会导致的市场价格下行波动。

上述两种情况都可能给借款人带来损失，而增大银行借款的风险。

（四）盲目扩大授信的风险我行《动产质押业务管理办法》将动产质押业务纳入国内贸易融资类额度管理，20XX年信贷政策将动产融资列为风险相对较低的B类产品。

可能使得经办行在认识上有一些偏颇，产生动产融资风险可控而盲目扩大授信量的冲动。

个人定期存单质押贷款管理规定第一章总则第一条为了规范个人定期存单质押贷款业务，防范和化解金融风险，保护金融机构和个人客户的合法权益，制定本管理规定。

第二条个人定期存单质押贷款是指个人将自己名下的定期存单作为质押物，向金融机构申请贷款的一种借贷业务。

第三条个人定期存单质押贷款业务应遵循公平、公正、公开的原则，金融机构应按照国家法律法规和相关政策规定，以客户需求为导向，提供专业、高效、便捷的服务。

第四条金融机构应建立健全个人定期存单质押贷款管理机制，加强内部控制，确保贷款业务的风险可控，并建立客户风险评估体系，对个人客户进行风险评估。

第五条个人定期存单质押贷款业务应遵守国家法律法规、金融监管机构和业务实施机构的相关规定，并接受监督检查。

第六条金融机构应对个人定期存单质押贷款业务进行定期审查，发现问题及时整改，并报告相关监管机构。

第二章业务流程第七条个人客户申请办理个人定期存单质押贷款业务，应按照金融机构的规定填写申请表、提供相关证明材料，并签署贷款合同。

第八条金融机构应对个人客户的申请进行评估，包括评估质押物的价值、个人信用状况、还款能力和还款来源等。

第九条金融机构根据评估结果，决定是否同意个人客户的贷款申请。

如同意，应签订质押贷款合同，明确贷款金额、利率、期限、还款方式等条款。

第十条个人客户应按照合同约定的期限和方式还款，确保及时足额偿还贷款本息。

第十一条如个人客户发生贷款逾期，金融机构应按照相关规定采取催收措施，并及时与个人客户进行沟通，协商解决逾期问题。

第三章质押贷款管理第十二条个人定期存单质押贷款的质押物应为有效期内的个人定期存单，且存单面额应不低于贷款金额。

第十三条在个人定期存单质押贷款期间，金融机构有权保管质押物，并及时进行价值评估。

第十四条个人客户应保证提供的个人定期存单是合法的、真实有效的，没有质权、留置权或其他权益，且没有发生被查封、冻结、扣押等情况。

第十五条如个人定期存单质押贷款到期，个人客户未能及时还款，金融机构有权处置质押物。

遇到债权债务问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>个人定期存单质押贷款规定是怎样的为了加强我们国家银行业的贷款管理，银监会出台了关于个人定期存单质押贷款规定的有关办法，银行需要按照规定对个人操作存单质押贷款，小编搜集了相关资料，将在下文中为您做相关的详细内容的介绍，希望对您有帮助。

个人定期存单质押贷款规定第一条为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条个人定期存单质押贷款(以下统称存单质押贷款)是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(以下简称贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。

第三条本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。

外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业。

第四条作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。

所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。

第五条借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款(以下统称小额存单质押贷款)，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。

各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。

第六条以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。

对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。

第七条存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。

存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。

各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

个⼈定期存单质押贷款办法中国银⾏业监督管理委员会令2007年第4号《个⼈定期存单质押贷款办法》已经2006年12⽉28⽇中国银⾏业监督管理委员会第55次主席会议通过，现予公布，⾃公布之⽇起施⾏。

主席刘明康⼆○○七年七⽉三⽇个⼈定期存单质押贷款办法第⼀条为加强个⼈定期存单质押贷款管理，根据《中华⼈民共和国商业银⾏法》、《中华⼈民共和国担保法》及其他有关法律、⾏政法规，制定本办法。

第⼆条个⼈定期存单质押贷款(以下统称存单质押贷款)是指借款⼈以未到期的个⼈定期存单作质押，从商业银⾏(以下简称贷款⼈)取得⼀定⾦额的⼈民币贷款，到期由借款⼈偿还本息的贷款业务。

第三条本办法所称借款⼈，是指中华⼈民共和国境内具有相应民事⾏为能⼒的⾃然⼈、法⼈和其他组织。

外国⼈、⽆国籍⼈以及港、澳、台居民为借款⼈的，应在中华⼈民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业。

第四条作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。

所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法⽌付的存单不得作为质押品。

第五条借款⼈以本⼈名下定期存单作质押的⼩额贷款(以下统称⼩额存单质押贷款)，存单开户银⾏可授权办理储蓄业务的营业⽹点直接受理并发放。

各商业银⾏总⾏可根据本⾏实际，确定前款⼩额存单质押贷款额度。

第六条以第三⼈存单作质押的，贷款⼈应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防⽌发⽣权利瑕疵的情形。

对于借款⼈以公开向不特定的⾃然⼈、法⼈和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款⼈不得向其发放贷款。

第七条存单质押担保的范围包括贷款本⾦和利息、罚息、损害赔偿⾦、违约⾦和实现质权的费⽤。

存单质押贷款⾦额原则上不超过存单本⾦的90%(外币存款按当⽇公布的外汇(钞)买⼊价折成⼈民币计算)。

各⾏也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款⾦额，但存单⾦额应能覆盖贷款本息。

第⼋条存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期⽇。

存单质押风险有哪些？1、质权设立要件欠缺。

如仅签订了质押合同而并未实际交付存单，或者仅交付存单而并未签定质押合同。

2、漏缺核押手续。

由于怕手续烦琐、想省事，或者银行不予配合等原因，没有办理核押手续，导致存单被出质人挂失，存款被全部取走，质权落空。

3、质权行使上的风险。

热门城市：玉林律师日照律师抚州律师淮南律师酒泉律师贺州律师曲靖律师泸州律师雅安律师江西律师在金融业务中，存单质押一直以来被认为是低风险业务。

在企业在遇到融资难题的时候，或个人在遇到急需用钱的情况时，并非一定要将定期存款取出来，可以将存单当做质押给银行，贷一笔钱出来周转。

然而实践中，随着经济环境的变化，质押权的实现仍然存在着一些风险，今天小编就来说一说▲存单质押风险有哪些?▲一、什么是存单质押?存单质押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押。

存单作为自然人的债权凭证,在现实中是权利人一项特殊的财产证明,它赋予权利人(存单所有人)随时向出具存单的金融、储蓄机构请求支付存单所载金额的权利,一旦提出请求,则债务人须无条件支付权利人全部款项本息,除非债务人出具有效证据证明存单的非真实性或者司法、行政机关的查封、冻结程序已执行,否则无任何抗辩理由。

基于此,在现代经济生活中,存单常被用于债权债务关系的担保形式,即存单质押。

▲二、存单质押的风险实践中,存单质押的风险存在于质押是否有效设立,以及质押权的实现方式能否保障债权人(质权人)的利益。

由于上述两种质押方式在质押的有效设立与质权实现的保障方面存在差异,故就两种不同方式的质押风险分别阐述。

1、银行贷款中的存单质押对于以存单质押向银行贷款的情形而言,存单质押的风险主要表现为存单本身的瑕疵以及存单真实合法但银行未能办理登记止付手续而使质押流于虚空。

这两种风险只在于银行一方。

若存单本身系变造、伪造的假存单,而贷款银行并未核实及发现漏洞而予放款,那么当贷款到期时借款人可能无力偿还本息,此时因存单的瑕疵而致银行不能如愿实现质权,此即存单质押未能有效设立。

一、商业银行经营管理中存在的问题对某商业银行某分行的调查资料显示，2013年至2014年9月期间，该分行共发放了个人质押类贷款近三千笔，主要为理财产品质押贷款和小额质押贷款，贷款本金合计为二十多亿元，贷款余额合计近四亿元，其中的大部分是在2013年12月份发放的。

这当中存在的问题主要有以下几个方面：1.商业银行利用授信客户关联关系违规办理个人质押贷款方式，虚增存款和贷款规模并完成个金客户类指标（1）2013年12月6日，上述分行的对私客户朱某的个人卡收到某开发区某石化有限公司从他行账户转入的千万元后，通过网银，利用该存款及之后所办理的小额质押贷款资金，共循环办理了几笔几百万元整存整取及以该存款质押的几百万元期限为几个月的小额贷款，之后将最后一笔的几百万元贷款资金及剩余的一百多万元卡存款转入某石化在该分行的账户；12月31日，朱某银行卡收到某开发区某燃料油品有限公司从他行账户转入的几百万元后，循环办理了上述质押贷款的提前还款和整存整取销户业务，支付存贷利差十多万元后，余款又分别转入某燃料和某石化在该分行的账户。

期间上述业务共增加该分行存款四千万元、贷款三千多万元，客户朱某成为该分行的达标私人银行客户。

（2）2014年5月22日，上述分行的对私客户吕某的银行卡收到某燃料从他行账户转入的六百多万元，在办理了本人上笔小额质押贷款结清及整存整取销户后，又续办了六百万元整存整取及以该存款质押的五百多万元期限为几个月的小额贷款。

之后利用该笔贷款资金，朱某某和朱某又在当日先后循环办理了上述金额的整存整取和小额质押贷款业务，最后朱某的贷款资金通过吕某账户被划转至某燃料在上述分行的账户中。

上述业务共增加上述分行存款近两千万元、贷款一千多万元,吕某、朱某某成为上述分行的达标私人银行客户。

2.商业银行存在着利用授信客户关联客户关系违规办理业务的行为，并且转入资金疑似来自贷款资金（1）上述商业银行的对私客户及对公客户存在着较大的关联关系例如：某燃料为上述分行的授信客户，某石化为上述分行的结算客户，两家企业的负责人同为周某某、联系人同为朱某，并且通讯地址和经营地址也完全相同；朱某某为某石化财务部人员；吕某为上述分行授信客户某开发区某某石化有限公司的负责人，从企业的账户交易流水看，某某石化与某燃料、某石化存在着大量的资金往来，并且上述分行在2013年至2014年期间向某石化发放的贷款，均被转入某燃料在上述分行的账户，还款资金也来源于某燃料。

商业银行个人金融业务存在的问题与对策摘要：我国金融改革开放以来，商业银行蓬勃发展，金融机构迅速增多，市场化程度不断提高，竞争日益加剧，个人金融业务的重要性不断显现。

随着中国经济的持续发展和城乡居民财富的积累，个人金融业务也呈现快速发展态势。

个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为商业银行业务发展的重中之重。

但是由于内、外部因素，严重制约了个人金融业务的发展。

随着中国金融业的快速发展，个人金融业务已经成为商业商业银行主营业务增长的新亮点。

因此,如何有效加快我国商业商业银行个人金融业务发展,已成为各家商业银行关注的重大课题。

关键词：商业银行；个人金融业务一、前言在我国经济发展的过程中，银行个人金融业务也在不断地发展，并且呈现出非常大的上升空间。

现如今如果越来越多的商业银行提高了个人金融业务的开展，并且不断加大业务建设，将之前单一的个人储蓄业务进行了改革，拓宽了个人金融业务的品类，也提高了个人金融业务的质量。

现阶段，我国的商业银行很多都开展了多种多样的个人金融业务，比如说个人消费金融和个人金融业务等，并且个人金融业务在商业银行业务中占的也比重越来越大。

随着我国国民经济持续快速发展，我国居民的个人财富急剧膨胀，相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强，金融服务需求日益多样化，个人金融业务的发展成为商业商业银行发展的一个重点。

中国商业商业银行的零售业务正面临着外资商业银行的强大冲击。

二、商业银行个人金融业务发展中存在的问题（一）缺乏详细的风险管理机制由于我国相关法律法规不完善，因此现行的标准管理方法和现行的操纵政策已经过时。

个人金融业务在管理方法的整个过程中都过于关注业务流程的内容，通常忽略财务风险管理方法。

个人信用业务的风险具体表现为信用风险，销售市场中不良的信用风险以及个人信用传输链断裂。

这很可能在银行业中引起金融风险。

另外，由于我国目前没有制定详细的信用评估机构，相应的信用标准缺失，这导致商业银行在经营个人金融业务时往往缺乏标准，对借款人的真实信息掌握不够，这对商业银行个人金融业务发展尤为不利。