第一章财产保险导论

第一章——导论风险分类：（）根据损害对象分类：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险（）根据风险的起源与影响（范围）：基本风险、特定风险（3）根据导致的后果（性质）分类：纯粹风险、投机风险风险的特征：客观性、普遍性、损失性、不确定性保险的分类.按保险标的不同:财产保险、人身保险.根据风险的转嫁形式（按业务承保方式的不同分类）:①原保险②再保险③共同保险④重复保险.按保险政策是否以营利为目的保险人经营性质：商业保险、社会保险、政策保险.按保险实施方式的不同自愿保险；强制保险.按保障主体的不同团体保险；个人保险保险的职能：基本功能：分散风险风险转移和经济补偿损失补偿。

派生功能：如资金融通、社会管理等。

社会保险的构成：养老保险失业保险医疗保险生育保险工伤保险社会医保的基本属性.社会性普遍性.福利性.强制性.保障性. 互助共济性社会医疗保险的分类.根据保险性质的不同：商业医疗保险、社会医疗保险.根据保险对象的不同：城镇职工医疗保险、农村医疗保险、居民医疗保险….根据保险层次的不同：基本医疗保险、补充医疗保险.根据保险范围的不同：综合医疗保险、住院医疗保险、病种医疗保险医疗保险的基本特征：.医疗保险对象的普遍性.医疗保险涉及面的广泛性和复杂性.医疗保险补偿形式的特殊性.医疗保险赔付的短期性和经常性.医疗保险费测算和控制的复杂性社会医疗保险的基本原则.社会性.强制性原则 .普遍性原则\全员参保原则.保障基本医疗需求原则.费用分担.公平与效率相结合原则.属地管理医疗保险的基本功能：.保障劳动者健康，促进生产力的发展.调节收入再分配，改善社会公平.消除因疾病带来的社会不安定因素，维护社会稳定.改善医疗服务的可获得性，扩大有效需求医疗保险的特殊功能：.推动卫生事业的改革与发展.促进医疗卫生服务社会化.有效控制医疗费用的不合理增长.合理配置卫生资源社会医疗保险与商业医疗保险的区别.保险性质：社保具有公益性、福利性、强制性，商保具有商业性、营利性.管理体制：社保体现在政府和医疗保险机构上，商保体现在金融机构和保险公司.保险对象：社保针对法定参保人，商保针对符合条件的参保人.保险范围：社保范围广，商保范围小.保险待遇：社保保而不全，缴纳与补偿无关，商保按保险契约进行医疗保险和健康保险的区别医疗保险主要是对参保人因病就医的医药费进行补偿；健康保险不仅对疾病造成的经济损失，而且对分娩、残疾、死亡等也给予经济补偿，以及包括对疾病的预防和健康的维护等。

织、虚拟组织更是以创新性和灵活性为首要目标的组织。

这些组织对环境的反应迅速，但将以资源的高效利用为代价。

事业部结构正好居中，各个事业部可以将精力全部集中在特定的产品和客户上，从而提高了差异化水平。

（见图２一－２）图２一－２战略目标与结构方法的关系根据上述的情况和分析，我认为，作为向人保财险公司这样一家大型金融企业，其业务组织结构要与发展战略目标相适配，在目前现有情况下，仅采用直线职能制或仅采用事业部制，都是不够的，应该是两者的结合，以事业部制为纵向管理线，以职能制为横向管理线的矩阵制结构（图２．－３）。

图２－＿３矩阵制组织结构图（具体见图２＿＿５）。

这些新公司开业时间不长，规模较小，业务处理量小，分支机构少，分布相对集中；甚至有些公司开展的业务领域、经营地域还有一定的限制。

这与人保财险公司２００５年年底市场份额仍有５１．４７％，在全国范围经营着由中国保监会批准的，国内财险公司能经营的所有业务，在全国所有的省级行政区域都设有２至３级分支机构的情况大不一样。

这样，在探索人保财险公司整体业务组织结构模式上，目前分析这些公司的可参考性和可借鉴性不强。

而太保财险公司和平安财险公司不论从业务范围、规模、机构设置等情况，都与人保财险公司相近，２００５年年底的市场份额分别是１１．２７％和９．８９％，与人保公司一起成为当前国内年保费收入上百亿的三家财险公司。

太保财险公司和平安财险公司近三年来也在不断地改革调整，与人保财险公司在实力上的竞争也是最强的。

因此，我下面想通过对这两家公司近几年实施的业务组织结构模式的分析，为探索人保财险公司的模式提供可借鉴和可启发之处。

图２一＿５２００３年—２００５年三类财险公司市场份额图。

一、太保财险公司近三年业务组织结构运行情况．２００３年以前，太保财险公司与人保财险公司的业务组织结构比较相似，也是按险种部门进行管理，基层公司展业理赔。

２００３年，。

唐运样主编：‘中国非寿险市场发展研究报告（２００５）１，中国经济出版社，２００６年版柏。

第一章：财产保险导论第一节财产保险的概念●财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

●财产保险的优越性主要表现在对各种风险进行管理的专业化与社会化方面。

●种类：按经营范围分：广义的财产保险：除寿险意外的一切保险狭义的财产保险：仅指财产损失保险按保险标的是否有形：有形财产保险；无形财产保险按保险保障范围：财产损失险：火灾、运输工具、货物运输、工程、农业保险责任保险：产品、公众、雇主、职业责任保险信用保证保险：信用、保证保险●经营主体：集团型保险公司：平安、太平洋、中国人保控股综合型财产保险公司：中国人民财产保险、华泰、大地、中华联合等专营型财产保险公司：安信农业、天平汽车保险第二节财产保险的性质与特征●财产保险性质：1、涉及财产保险的物质财产或经济利益在保险领域的运动规律宏观经济活动与微观经济活动经济利益再分配经济数量变动2.财产保险赖以存在和发展的基本要素自然基础——客观风险经济基础——剩余产品社会基础——商品经济损害填补学说商品经营和市场价值●财产保险的基本特征：业务性质具有补偿性。

承保范围具有广泛性。

经营内容具有复杂性。

单个保险关系具有不等性。

●财产保险与人身保险比较：保险标的的区别保险金额的确定（？思考人身保险的保险价值问题）保险合同性质（补偿性和给付性）被保险方获偿权益的区别风险管理的区别投资风险承保风险费率依据的区别保险期限的区别是否具有储蓄性第三节财产保险的职能与作用●职能：（一）几种不同的理论观点单一职能论双重职能论多重职能论主次职能论（二）基本职能——经济补偿、分散危险（三）派生职能——防灾防损、融资●作用：宏观作用：有利于国民经济持续稳定的发展。

有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现。

有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。

有利于科学技术的推广应用。

微观作用：财产保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入。

一、名词解释财产保险：指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

《保险法》中，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

损害保险、非寿险：不同国家对财产保险概念内涵和外延上不统一。

产物保险强调以各种财产物资为保险标的，业务经营范围较窄。

损害保险从产物保险扩展到有关的法律风险与信用保险业务。

非寿险则还将各种短期性的人身保险业务包括在内。

无形财产保险：指以各种没有实体但与投保人或被保险人有利害关系的合法利益为保险标的的保险。

如：责任保险、信用保险、利润损失保险业务等。

政府救灾：政府依据有关社会保障方面的法律、法规规定，通过财政拨款，对灾害事故造成城乡居民家庭的损失进行经济上的补偿。

海上保险：在共同分摊海损制度的基础上产生，其根本性变化就是对海上风险保证的业务经营开始走向商业化与专业化，从而使近代保险业正式产生的标志。

劳合社：在世界保险发展史上占有特殊地位且至今仍享有崇高地位的保险人组织，对世界保险业的商业化、专业化、制度化，起了示范性的作用。

仁济和保险公司：1876年7月，在中国设立的专门经营水险业务的保险公司。

保险价值：保险合同当事人双方约定的保险标的价值。

保险金额：指保险人承担保险标的损失赔偿或者给付保险责任的最高限额。

足额保险：保险金额等于保险价值。

不足额保险：保险金额低于保险价值。

超额保险：超额保险合同是指保险金额高于保险价值定值保险：合同双方当事人事先约定保险利益的价值并在保险单中载明不定值保险：不列明保险标的的实际市场价值，只列保险金额作为最高赔偿额度重复保险：重复保险使投保人就统一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。

重置价格：指以同一或类似的材料和质量重新置换受损财产的价值或费用，为财产保险中确定保险价值一种方法。

二、问答题：1、财产保险有哪些发展趋势？答：财产保险的发展趋势主要表现在：①在巩固传统拆产保险业务的同时，积极适应本国社会经济的发展和物质财富的增加而发展财产保险业务；②适应法律制度的进一步健全化而扩展责任保险等市场；③进行海外扩张，包括发达国家之间的财产保险市场相互扩张，重点是对发展中国家的扩张2、财产保险宏观体系包括哪些内容？答：财产保险分为四大部分：1.财产损失保险，包括各种火灾保险、运输保险、工程保险等。

十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第一章保险公司经营导论1.1 复习笔记一、保险经营的商品属性保险经营是一种商品经营，这种商品是用来交换的经济保障劳务，它是一种特殊形态的商品。

1．保险商品的使用价值保险商品的使用价值表现在它作为“社会稳定器”、“经济助动器”和“社会管理器”的功能上。

（1）社会稳定器从保险的概念中可知，一方面，保险承保的风险来源于社会。

另一方面，保险公司作为处理风险的专业机构，将成千上万的投保人所面临的共同风险集中起来，并将其合理地进行分散，将少部分被保险人可能遭受的巨大灾害损失分摊给所有的被保险人，达到风险共担、利益共享的经济保障目的。

保持社会再生产的稳定性和连续性。

（2）经济助动器经济助动器功能是从社会稳定器功能中派生出来的，这是保险投资的结果。

现代保险企业已经由补偿性企业向既有补偿职能，又有融资职能的综合性企业发展，承保业务和投资业务的并驾齐驱已成为保险业发展的一种潮流。

（3）社会管理器保险的社会管理职能具体体现在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台用管理四个方面。

①社会保障管理。

商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。

商业保险一方面可以扩大社会保障的覆盖面，另一方面可以提高社会保障的水平，缓解政府在社会保障方面的压力，为维护社会稳定和保障人民生活做出积极贡献。

②社会风险管理。

保险公司利用积累的风险损失资料和专业的风险管理技术，为全社会风险管理提供有力的支持。

同时保险公司还直接配合公安消防、交通安全、防汛防洪等部门，实现对风险的控制和管理。

③社会关系管理。

在保险事故发生时，保险公司介入灾害事故处理的全过程，可以提高事故处理效率，减少当事人可能出现的各种纠纷，为维护政府、企业和个人之间正常有序的社会关系创造有利条件，减少社会摩擦，提高社会运行效率。

④社会信用管理。

保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。

第一章财产保险导论1、1、1财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。

有形财产保险寿险非寿险无形财产保险：责任、信用、利润损失1、21存放于固定处所并相对处于静止状态的物质财产及有关利益为标的的保险为火灾保险。

保险费：返还性消费性2、财产保险的比较特征(1)基本职能不同（2）保险标的不同（3）保险金额的确定依据不同（4）保险合同性质不同（5）保险期限不同（6）经营技术不同（7）财产保险一般不具有储蓄性财产保险业务包括：财产损失保险责任保险信用保险人身保险业务包括：人寿保险健康保险意外伤害保险1、3、2职能经济补偿职能筹集资金职能分散风险防灾防损融通资金稳定社会1、3、3财产保险的作用宏观：（1）有利于国民经济持续稳定的发展（2）有助于财政收支计划的顺利实现（3）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡（4）有利于科学技术的推广应用微观：（1）财产保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入（2）财产保险有利于企业加强经济核算（3）财产保险能促进企业加强风险管理（4）财产保险有利于安定人民生活（5）财产保险能提高企业和个人的信用1667年尼古拉斯.巴蓬“现代火灾保险之父”保险密度是指人均保费收入占国内生产总值的比例第二章财产保险的基本原则2、2、2最大诚信原则的内容（1）如实告知（2）保证（3）弃权与禁止反言2、3近因原则近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。

近因原则的基本含义包括：（1）若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任（2）若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任（3）若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理2、4损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。