当前农村信用社贷款难的原因及对策

关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议【摘要】当前农村信用社实体贷款投放乏力已成为影响农村经济发展的一大难题。

本文通过对该问题的分析和研究发现，导致农村信用社实体贷款投放乏力的原因主要包括政策支持不足、贷款产品和服务模式不合理、风险管理不足等。

为了解决这一问题，本文提出了加强政策支持、优化贷款产品和服务模式、加强风险管理等建议。

在未来，农村信用社需要更加注重实体贷款投放，提高贷款效率，为农村经济的发展注入新的动力。

通过本文的研究和思考，希望能够为农村信用社实体贷款投放问题的解决提供一定的参考和借鉴。

【关键词】农村信用社、实体贷款、投放乏力、政策支持、贷款产品、服务模式、风险管理、贷款效率、发展方向、农村金融1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着向农村居民和农业生产主体提供金融服务的职责。

随着农村经济发展和金融改革的不断深化，农村信用社在农村金融市场中的地位更加重要。

实体贷款是农村信用社的重要业务之一，对于支持农村产业发展、增加农民收入具有重要意义。

近年来农村信用社实体贷款投放存在乏力的现象。

农村信用社实体贷款规模不断扩大，但增速逐渐放缓，信贷资金配置效率较低，利用率不高，面临着一系列挑战和问题。

如何提高农村信用社实体贷款投放的效率和质量，成为需要思考和解决的重要问题。

本文将结合实际情况对当前农村信用社实体贷款投放现状进行分析，探究导致投放乏力的原因，并提出相关建议，以期为农村信用社实体贷款业务的健康发展提供参考和帮助。

1.2 研究意义农村信用社实体贷款是支持农村经济发展的重要渠道之一。

近年来农村信用社实体贷款投放乏力的现象愈发突出，给农村经济发展带来了一定的影响。

深入研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因，探索解决之道，对于推动农村经济的健康发展具有重要的意义。

研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因可以帮助我们全面了解当前农村金融体系存在的问题和瓶颈，有利于政府及相关部门制定更有效的政策措施，推动农村金融改革和发展。

银行调研报告：农村信用社小额贷款发放难度大的原因调查【本文摘要】社会信用环境不佳，诚信度不高。

一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。

最近，笔者成立支农调查小组，就农村小额贷款的对象、额度、期限、利率方法等方面在衡阳县12个乡镇的86个村展开了一次调查，广泛听取了群众意见。

调查情况表明，目前农村信用社的贷款对象比较宽广，额度适合，程序简便，贷款证发放率达到80%以上，基本上能够满足农户生产发展需要。

但是也有些农户反映到信用社贷款难度大的问题，对此笔者重点进行了探究。

一、贷款难的原因：1、社会信用环境不佳，诚信度不高。

一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。

加之部分地方政府欠债较多积重难返，无法给辖内农户以正确的信用引导，起到表率作用。

近年来，信用社对小额农户信用贷款简化了手续，凭农户贷款证发放贷款，得到了广大农户的拥护。

但是，个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政资金对待。

据统计，近几年该社发放小额农户贷款按期收回现金不到60%，结息、延期、换据的人多，还本的人少，特别是3000元以上的大额贷款中能到期按时还本的人更少，给贷款管理带来很大的难度。

2、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。

近年来，帮助他人贷款的现象比较多，有的贷款户借用他人贷款证套取贷款，特别严重的是私借公用的贷款多，造成债务不落实。

有的乡村干部为缴纳税费，为了完成各项工作任务，以本人或家人的名义贷款，归公家使用。

据统计，全县私借公用的贷款385户1416笔，贷款金额4146万元，由于集体经济不足，根本没有偿还贷款的来源，这些贷款不但本金无法偿还，就是利息也是长期拖欠。

至今全县共拖欠利息达315万元。

严重影响到信用社各项业务的发展，也挫伤了信用社放贷的积极性。

信用社贷款手续难的问题探讨作为农村信用社的一名员工，经常与贷款手续打交道，信贷审批贷款手续内容颇多的情况较为了解；而且工作中也经常有员工反映有些有借款意愿的贷户一听说信用社的贷款手续，就不再贷款了，原因很简单：手续繁琐。

为此，笔者在此仅就如何解决贷款手续难办的问题进行探讨。

一、贷款手续繁琐的原因信用社作为服务“三农”的金融机构，发放贷款是我们支农的具体手段，信贷业务也是目前农村信用社的主要业务，我们服务客户大部分是农户，得到我们贷款支持的客户对我们的服务是满意的，但也因我们的贷款手续过于繁琐而失去了一部分客户，而且部分是过去我们培养起来的优良客户。

如果贷款手续如能适当简化，将会挽回我们失去的客户，拓展我们的信贷市场，让客户更加满意，不断提升信用社良好的外部形象。

为此，笔者就此问题进行了专门调查研究。

调查表明贷款手续繁琐的原因在于：（一）规范信贷管理，使手续更加繁琐经调查发现，近几年来，各地农村信用社为了保障贷款手续的合法性、完整性，都不同程度的逐步完善了相关的信贷业务手续，使信贷业务手续变得更加繁琐，使贷款手续难办的问题更加突出。

（二）客户的资金灵活性与信贷手续的繁琐相矛盾目前，除部分是用于生产外，大部分资金是用于流通领域，经过多年的原始积累，绝大多数农民群众从事农业生产的资金需求已经能够自给自足。

农村信用社的贷款主要投向个体工商户、农副产品深加工与销售、各种大型养殖业、规模特色经济作物种植、个体私营企业的流动资金等方面。

这些产业在资金使用上灵活，期限短，周转频繁，按照目前农村信用社贷款期限管理规定一年要办理多次贷款。

这就产生了贷款手续繁琐与客户资金灵活运用上的矛盾，使一部分贷户面对诸多的审批环节，不得不一贷就贷一年，这既违反信贷管理原则的同时，也无形中增加了客户的资金使用成本，为此有的客户把资金需求来源逐步转向了民间借贷。

而这些贷户多数是农村信用社长期培养起来的的优良客户，这些优良客户流失现象对农村信用社来说是一个严重的损失。

农信社小额贷款面临的问题及解决方法，不少于1000字题目：农信社小额贷款面临的问题及解决方法引言：随着经济的快速发展，我国的小微企业、个体经营者等小型经济主体发展壮大，也对金融机构提出了更高的要求。

而中国农信社在金融服务中的角色逐渐被人们所重视，近年来，农信社逐渐成为城乡小微企业的重要服务商。

然而，在小额贷款服务中，农信社也面临着很多问题，这些问题困扰着客户和农信社运营的持续发展。

该文将着重介绍农信社小额贷款所面临的问题，并提出相应的解决方法。

一、农信社小额贷款面临的问题1、贷款审批流程繁琐且不高效与传统银行相比，农信社的审批流程比较长，通常需要提交大量的材料审核。

此外，农信社的贷款决策系统不够智能化，个案审批效率较低，对于一些紧急的贷款申请，贷款时间过长，不符合客户的需求。

2、贷款额度不够大农信社小额贷款的额度相对较小，这不利于大型企业的发展。

因为这些企业一般需要较大的资金，小额贷款难以满足其需求。

同时，一些中小型企业由于自身情况有限，根本无法获得贷款，这也限制了农信社贷款覆盖面的扩大。

3、利率较高以往，农信社的小额贷款利率总体上比较高。

据了解，农信社小额贷款利率通常高于同期银行贷款利率，这对客户的负担产生较大影响。

这也是客户在选择贷款机构时的主要考虑因素之一。

4、客户需求的个性化不足现代金融是需要满足消费者需求的，不同客户有不同的需求。

但是，农信社小额贷款的产品形态、流程、利率等方面缺乏足够的个性化服务，不能满足消费者需求的多样性，这也限制了农信社在小额贷款市场中的发展。

二、农信社小额贷款解决方法1、流程优化提高效率为了缩短农信社小额贷款审批流程和提高审批效率，农信社可以采用现代化的审批系统，尽可能地减少人工干预，这样不仅提高审批效率，而且可以减少人力成本。

另外，农信社可以引入大数据和人工智能技术，对客户的贷款申请进行智能化地审核，以实现贷款审批的快速化和精准化。

2、提高额度，满足不同客户需求为了满足不同中小型企业的融资需求，农信社应该提高小额贷款的额度上限，根据客户的贷款用途、还款能力等因素，量身定制的贷款产品，以满足不同客户的需求。

我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
问题1：资金短缺。

农村信用社往往面临资金来源有限的问题，导致无法满足农民的贷款需求。

对策：一方面，可以引入政府支持，通过政府拨款或设立专项基金来支持农村信用社的资金需求。

另一方面，可以发展多元化的筹资渠道，比如吸引社会资本参与信用社的发展，通过发行债券等形式来筹集资金。

问题2：信用评估体系不完善。

农村信用社往往没有建立完善
的信用评估体系，无法准确评估农民的信用状况，导致风险增加。

对策：建立健全的信用评估体系，包括收集和整理客户的信用信息，建立客户信用档案，以及完善评估方法和模型。

同时，可以引入第三方机构进行信用评估，提高评估的客观性和准确性。

问题3：服务能力不足。

农村信用社在服务农民需求方面存在
不足，如缺乏金融知识普及、产品创新不足等。

对策：加强农民金融教育，提高农民的金融意识和金融知识水平，使他们能够更好地理解和使用金融产品。

同时，农村信用社应加大产品创新力度，根据农民的实际需求，推出更加灵活、个性化的金融产品。

问题4：监管不到位。

农村信用社监管不够严格，容易出现违
规操作和风险。

对策：加强对农村信用社的监管力度，建立健全的监管机制和监管体系，加强对信用社的风险评估和监控，及时发现和解决存在的问题，确保农村信用社的正常运作和风险控制。

农村信用社小额贷款存在的问题及对策随着农村经济的快速发展和农村居民的金融需求增加，农村信用社小额贷款作为一种为农村居民提供紧急资金的重要方式，得到了广大农村居民的青睐。

然而，小额贷款在农村信用社的运作过程中，也存在一些问题，给农村居民和农村经济发展带来一定的困扰。

本文将从几个方面探讨这些问题，并提出相应的对策。

首先，农村信用社小额贷款存在风险管理不到位的问题。

由于农村信用社的规模较小，其风险管理能力相对较弱。

在小额贷款过程中，有些信用社对借款人的还款能力和资金用途缺乏严格审查，容易导致不良贷款风险的增加。

此外，一些借款人的信用记录不完善，但由于需求迫切，信用社为了增加业务量往往会放宽对借款人的审核标准，从而增加了违约风险。

针对这一问题，农村信用社应加强风险管理体系建设。

首先，要建立完善的贷前审核机制，对借款人的还款能力、资金用途进行全面评估。

其次，要严格监督借款人的还款行为，及时发现违约情况并采取相应措施。

其次，农村信用社小额贷款存在利率不透明的问题。

由于信息不对称导致小额贷款利率不透明，借款人往往无法准确了解和计算贷款成本，给借款人带来了一定的困扰。

为解决这一问题，农村信用社应提高贷款利率透明度。

可以通过建立利率公告牌或者在信用社网站上公布贷款利率等方式，向借款人公示贷款利率，并告知相关计算方法，确保借款人对贷款成本有清晰的认识。

第三，农村信用社小额贷款存在资金来源不稳定的问题。

由于农村信用社规模相对较小，资金来源主要依赖于上级农村信用社或者其他金融机构的资金调拨，导致资金供给不稳定，无法满足农村居民的贷款需求。

为了解决这一问题，一方面，农村信用社应积极争取上级信用社和金融机构的支持，获取更多的贷款资金。

另一方面，也可以探索多元化的资金来源，例如与基金、私募股权投资等金融机构建立合作关系，吸引更多的资金流入农村信用社。

第四，农村信用社小额贷款缺乏专业性和差异化的问题。

由于农村信用社的规模和技术水平有限，往往无法提供与城市商业银行相媲美的金融产品和服务。

农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。

农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。

为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。

通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。

【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。

在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。

农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。

由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。

农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。

农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。

为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。

农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。

通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。

2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。

2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。

当前农村信用社贷款难的原因及对策宁陵县张弓镇刘志甲近年来，农村信用社充分发挥农村金融主力军的作用，利用小额贷款，大力支农扶农，在一定程度上缓解了农民的贷款难，为农业增效、农民增收、农村社会稳定做出了一定的贡献。

但是由于受多种因素的影响，农民贷款难、农村信用社收贷难问题制约了农村信用社的经营和发展。

影响农民贷款难、农信社收贷难主要有以下几个方面的原因。

一、贷款不能正常偿还及放贷的主要原因（一）内部因素1.农村资金长期短缺，农信社不能适时满足农民群众的资金需求，一旦贷款到手，贷户便产生长期占有欲望。

整个豫东地区成为放贷的高风险区，放贷无法收回。

信用社实行的放贷终生追究制，信贷员怕担风险，受处分。

大量从农村或县城区吸收的存款不得不被调走或流向非农产业。

2.贷熟不贷生，贷亲不贷疏，使贷户产生逆反心理。

由于信用社长期处于信贷资金短缺的状态，农民要想贷款，不得不找熟人、托关系，有的因为无关系长期不能得到信用社的贷款支持，失掉了不少赚钱的机会，对信用社产生不满心理，一旦贷出款，就不准备还。

曾有这样的口头禅：“生人贷款真正难，贷出咋能再归回”。

3.贷款期限不合理。

通过对基层信用社的贷款借据的查阅，贷款实际用途与借款期限不相匹配。

有个别信贷人员不尊重客观实际，不按生产周期，不与借款人协商，随便给贷款定期限。

不按信贷员说的期限办，贷款就告吹，长的不超过一年，大部分在6个月左右。

由于借款期限定的不合理，严重影响了到期贷款的按期收回。

4.垒大户投放，一家企业多社贷款，形成集中投放风险。

农村金融体制改革后信用社真正成为自主经营，自负盈亏，自担风险的集体金融企业，企业自主权不断增大，但每个信用社为了自己的利益，同一个信用社的信贷员为了自己的利息任务对一些好的企业或经营好的个体户趋之若鹜，会找上门去主动要求给其贷款。

投入一笔贷款后，信用社为了保持贷款能正常收息，保证企业正常营运，贷户一旦再有资金需要，就不得不接着继续给以新的资金投放。

当前农村信用社整村贷款工作存在的问题
及建议
问题：
1. 缺乏有效的风险评估机制：农村信用社在整村贷款过程中缺乏科学、可靠的风险评估机制，导致贷款资金的流失和不良贷款的增加。

2. 贷款审批流程不透明：农村信用社整村贷款的审批流程不够透明，申请人无法了解贷款审批的具体标准和原因，增加了申请者的不确定性和不满意度。

3. 贷款利率过高：部分农村信用社整村贷款的利率相对较高，超出了农民的承受能力，限制了农民的发展空间。

建议：
1. 建立科学的风险评估体系：农村信用社应该建立科学的风险评估体系，通过收集和分析数据，评估每个贷款项目的风险，并根据评估结果制定相应的贷款政策。

2. 提高贷款审批的透明度：农村信用社应该明确贷款审批的标准和流程，并向申请人提供详细的贷款审批信息，增加申请人对贷款结果的理解和接受度。

3. 合理定价贷款利率：农村信用社应根据市场和农民的经济情况，合理定价贷款利率，确保贷款利率与农民的还款能力相匹配，促进农民的经济发展。

总结：
当前农村信用社整村贷款工作存在风险评估不足、审批流程不透明和贷款利率过高等问题。

为解决这些问题，建议农村信用社建立科学的风险评估体系，提高贷款审批的透明度，并合理定价贷款利率，以促进农民的经济发展。

农民贷款难原因分析及对策建议一、根本情况××县地处××市西部，辖3镇7乡1个国营农场，118个村居委会1633村民小组。

现有国土面积3208平方公里，有耕地542978亩。

2022年末总户数80406户，其中农业户数72440户，占总户数的90.1%，总人口336189人，农业人口308518人，占总人口的91.77%。

2022年农民人均总收入4170元，农民人均纯收入2282元。

受现有金融体制和相关政策的局限，农民贷款难一直是制约我县农民增收致富的一个难题。

当前为我县农村提供金融效劳的主要有农业开展银行、农业银行、农村信用社。

而农业开展银行作为政策性银行，只对企业、团体提供效劳，不为农民个人贷款。

为农民个人提供贷款效劳的就只有农业银行和农村信用社。

2022年底，农行发放惠农卡6411张，发放小额贷款3497万元〔其中甘蔗种植3297万元、茶叶种植200万元〕；有46344户农户在信用社贷款，贷款总额13428万元。

二、农民贷款难的原因(一)从金融机构本身分析自从1996年以后,建设银行、工商银行全面撤出××，独家经营的农业银行也开始走商业化道路，将营业网点撤并到经济相对兴旺的地段，并将农行资金以农业为主转向了工商业并举，把更多的资金投向城镇。

农村信用社便顺理成章成了农村金融主力军。

那么，农民能否从农村信用社取得贷款，满足生产经营的资金需求，很大程度上取决于农村信用社的意愿和行为。

1997年人民银行颁发的《农村信用社管理规定》对农村信用社性质的表述是：“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融效劳的农村合作金融机构〞。

这一定义表达了国际通行的金融原那么，即自愿性、互助共济性、民主管理性，再加上一个非盈利性〔不以盈利为目的〕就完整了。

这一定义同时明确了农村信用社的经营目标：主要为社员效劳。

这是合作制的初衷，也是合作制金融与商业金融的根本区别所在。

农村金融新政力破农户贷款难近年来，随着中国农村金融新政的不断出台和实施，农村金融服务逐渐得到了改善。

农村金融依然存在一些问题，其中最为突出的就是农户贷款难问题。

农户贷款难一直是困扰农村发展的难题，影响着农民的生产生活。

面对当前的形势，加强农村金融服务，打破农户贷款难，助力乡村振兴，成为了当务之急。

一、农户贷款难的原因1. 信贷体系不完善农村地区信贷体系相对不完善，金融机构少、金融资源匮乏、信贷渠道狭窄等问题，造成了贷款难题。

农户需要用于生产经营的资金得不到及时有效的支持，这直接制约了农业生产和乡村经济发展。

2. 风险把控难农村金融机构对农户的信用风险把控能力相对较弱，因而在贷款审批过程中存在严格程度不够、风险评估不足等问题。

这也成为阻碍农村金融服务发展，制约农户获得贷款的主要原因之一。

3. 利率水平高相较城市地区，农村地区的贷款利率相对较高。

这使得农户在借款过程中要承担较大的利息压力，同时也增加了农户贷款的难度。

4. 资金流动性差农村金融市场资金流动性差，往往难以满足农户的资金需求，尤其是临时周转资金的需求。

这增加了农户获取贷款的难度。

5. 审批流程复杂农村金融机构的审批流程往往较为复杂，需要农户提供大量的材料和资料。

这不仅增加了农户的申请成本，也使得贷款申请变得繁琐，增加了农户的等待时间。

二、农村金融新政解决农户贷款难的措施1. 加大对农村金融的政策支持政府应加大对农村金融的政策支持力度，通过制定一系列优惠政策，鼓励金融机构加大对农户的信贷支持力度。

也可以通过降低贷款利率、增加贷款额度等方式，促进农户更加便利地获得贷款。

2. 完善金融服务体系建立健全的农村金融服务体系，增加农村金融机构数量，提升金融服务覆盖面和服务水平。

通过建设农村信用社、农村合作社等金融服务机构，为农户提供更多、更优质的金融服务。

3. 完善风险防控体系加强对农村金融机构的监管，完善风险防控体系，提升对农户信用风险的评估能力。

农民贷款难与农信社难贷款的症结农业是国家的基础产业，也是人民的衣食父母。

随着现代农业的发展，农民生产力和收入水平不断提高，但是农业发展仍存在一些问题，其中最突出的就是农民贷款难和农信社难贷款。

这是农业发展中的症结所在，如果得不到有效解决，将会严重影响农业的持续发展。

一、农民贷款难农民贷款难是指农民在申请贷款时遇到的种种困难，包括缺乏抵押品、信用不足、手续繁琐等。

农民普遍缺乏有效的借款方式，导致很多人在生产过程中面临资金短缺的问题。

而对于银行来说，农村信用状况和不足的抵押品值是农民贷款的主要瓶颈。

解决农民贷款难的关键是建立健全的贷款机构，并且加强对农民信用状况的调查。

同时，农业政策也需要大力支持和保护，确保农民贷款顺利开展。

二、农信社难贷款农信社是农村信用合作社的简称，是中国基层金融机构之一。

与传统银行相比，农信社的业务范围更偏重于为农业农村服务。

然而，农信社也存在难贷款的问题。

主要是由于农村金融市场的信息不对称和信用状况不清晰所导致。

在解决农信社难贷款问题的过程中，应该采取以下措施：一是加强农村信息采集和处理，开展大范围的信用调查和金融风险评估，增强农信社担保能力和风险管理能力。

二是完善相关政策，优化贷款流程和担保方式，提供更为灵活的服务和贷款，拓宽担保品范围，为农民提供可靠的垫资服务。

三、建立现代化农业金融体系农民贷款难和农信社难贷款都表明，当前中国的农业金融体系还存在一些核心问题。

如何建立现代化农业金融体系，是当前亟待解决的问题之一。

建立现代化农业金融体系，需要加强农业金融治理，优化银行信贷业务，稳步推进绩效反馈机制，拓宽非农业信息进入通道，充分发挥养老保险等金融资本的作用。

同时，应构建差异化的农业信贷产品和风险评估体系，发挥各方优势，完善资金补贴政策，优化金融服务模式，加强金融科技的研发和应用。

只有这样，才能有效解决农民贷款难和农信社难贷款的问题。

综上所述，解决农民贷款难和农信社难贷款的问题，需要政府、金融机构和农民携手合作。

农村信用社小额贷款存在的问题及对策第一篇：农村信用社小额贷款存在的问题及对策农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。

只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。

农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。

本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。

关键词：农村信用社小额贷款农户前言近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。

农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。

这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。

但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。

一、农村信用社小额贷款存在的问题（一）农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。

1．贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。

目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。

而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。

制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
原因：
1、农户信用状况差，农户的信用程度较低，很多农户担保能力比较弱，从而导致银行对农户的小额信贷政策宽松程度受到了限制。

2、农村金融服务网络薄弱，农村金融服务网络空白，贫困农户往往
距离银行的服务网点较远，而这也许也造成了农户小额信贷的发展受限。

3、农户抵押能力弱，在农户小额信贷流动中，为了确保银行借款资
金的安全，银行一般都要求借款人提供抵押物，然而许多农户受限于财富
水平，未能给予抵押物，使得银行对农户小额信贷保持谨慎。

治理对策：
1、强化农户信用管理，建立更严格的农户信用管理制度，加强农户
的社会信誉，改善农户的信用状况，从而激发农户小额信贷的发展。

2、加大对农村金融服务网络的建设力度，完善贫困地区的金融服务
网络，在贫困地区的中小村庄里建立金融服务网点，让贫困农户将优质金
融服务带到农村。

3、完善抵押程序，改善农户担保方式，可以考虑引入民间担保机构。

同时，可以考虑政府出台补贴政策，为农户提供抵押担保。

农民贷款难的成因分析及对策建议近年来，我县农村规模种植养殖等特色产业迅速发展，广大农户对资金的需求量迅速增加。

但农民“贷款难”问题让然存在。

对此，XXXXXX办公室作了专项调查，提出了相关建议。

一、农民贷款难的原因从金融部门和贷款农户两方面分析来看，导致“难贷款”的主要因素有以下几个方面：（一）支农信贷资金数量不足。

目前，我县面向农户贷款的金融机构主要有县农业银行和县农村信用社，但随着农业银行撤并经营网点，贷款权限上收，支持“三农”的重任主要落在了县农村信用社的肩上。

据调查，在全县的金融机构中，农村信用社存款额仅占金融机构存款总额的20％左右，却承担着全县80％以上的农户支农贷款任务。

县内其他金融机构存款也有一定比例来自农村，但基本不开展农户生产经营性贷款业务，造成了信贷资金的短缺。

（二）贷款风险机制制约。

随着改革的进一步深化，金融部门逐步建立健全了信贷风险责任约束机制，这种机制偏重于责任追究，一旦决策失误，相关经办人员须承担相应责任，信贷人员在放贷环节上更加谨慎。

加之贷款程序多，成本高，增加了农户借贷的难度。

（三）农民贷款“担保难”。

农民贷款难的核心是没有贷款所必须的抵押。

根据《担保法》规定，农民的住房和土地都不能作为抵押去申请贷款。

农户扩大生产需要大额资金时，有效的抵押物不多，也很难按要求找到符合条件的担保人，从而无法获得贷款。

（四）资金供求结构矛盾。

县农村信用社重点支持的是种植户和养殖户，贷款往往是春天发款，冬天催收，种植户和养殖户在农产品还未出售前就面临还贷中的压力，对生产带来了一定的影响。

加上支农贷款受年度指标限制，发放滞后于最佳需求时节，错过了最佳投资时机。

（五）部分农户诚信意识差。

部分农户不守信用，随意改变贷款用途，还有些农民将贷款视为扶贫款、救济款，还款不主动，不及时，甚至常年拖欠，加大了金融部门的风险责任。

出于资金安全考虑，金融部门在核发贷款证、核定贷款额数时，需要掌握农户的信用、经营能力、预期收入等信息后才能进行贷款发放，从而影响了贷款进度。

农村信用社农户小额贷款存在问题及对策一、问题分析农村信用社作为农民的金融服务机构，一直扮演着非常重要的角色。

随着社会经济的发展，乡村经济发展迅速，小额贷款市场也越来越繁荣。

农村信用社小额贷款在农村经济中的作用越来越重要，但在实际操作中也存在一些问题。

1.信用评估不足很多农村信用社在发放农户小额贷款时缺乏科学的信用评估体系，往往仅依赖于农户的口头承诺，没有对农户的真实还款能力进行全面、深入的评估，这很容易造成风险的积累，不仅浪费了社会资金，还给银行和农户都带来很大的损失。

2.抵质押物价值低在发放农户小额贷款时，很多农村信用社主要借助的是农户的土地和房屋等抵押物。

但由于很多农村地区的土地和房屋价值较低，抵押物的价值很难满足银行的抵债要求，这决定了农村信用社小额贷款的范围和风险。

3.领导补贴标准过低农村信用社小额贷款中很多都需要领导的财政支持，但由于扶持的标准过于低，补贴金额很难满足农户的需求，给农户带来很大的经济负担。

4.管理水平不足由于农村信用社的规模较小，经营管理人员的素质存在一定的问题，这导致风险控制方面的资源不足。

特别是在小额贷款市场较为混乱的情况下，农村信用社很难避免在业务管理过程中出现一些纷争和难题。

二、对策建议农村信用社小额贷款存在的问题，必须通过制定一系列的对策来加以解决。

1.加强企业信用评价体系农村信用社应该加强企业信用评价体系的建立，该体系可以通过对农户的信用、还款意愿、应经验的交通等方面进行综合评估，提高农村信用社的风险控制水平。

2.加强抵押物价值评估农村信用社在发放农户小额贷款时应更加注重对抵押物价值的评估，应该加强对农村的土地和房屋的合法性核查，确保抵押物能够满足银行要求的抵债能力。

3.提高领导补贴标准领导应该加大对农村信用社的小额贷款支持力度，应提高对农户小额贷款的财政补贴标准，让更多的农户可以享受到小额贷款的便利。

4.加强管理水平农村信用社应加强对管理人员的培训，提高其从业素质，强化风险控制体系的建设，为了解决市场的混乱局面，应积极与其他同业机构加强沟通。