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农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议随着社会经济的发展，农村信用社以往的不良贷款的清收势在必行，然而这过程中必定会存在很多的阻碍，为了能确保清收的顺利进行，根据我国法制建设的现状，特意对农村信用卡清收不良贷款的难点进行了粗浅的总结以捋清思路。
1、收小额贷款难总额大、单笔金额小、户数多、分布广是农户不良贷款沉淀下来的几大特点，然而农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。
农村信用社人员少、时间紧、工作量大。
不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。
加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。
2、处置抵贷资产难贷款信用社通过协议或者人民法院裁定以资抵贷，高价取得抵贷资产后，不仅变现难，而且成本高，尤其是抵贷资产为房产的，变现成本更高。
贷款信用社自行处理抵贷房地产，可省评估费和拍卖费。
虽评估费、拍卖费可减，但交易税费难逃，需要交纳两次交易税费。
第一次是从债务人过户到贷款信用社，第二次是从贷款信用社过户到买受人。
3、法收贷难贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。
由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。
1）成本高：依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等。
2）效率低：根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。
3）执行难：依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务；另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。
4）举证难：一方面债务人转移、隐匿资产，有能力履行而拒不履行；另一方面贷款信用社无法搜集、提供有关债务人财产线索的证据，人民法院无法执行。
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。
为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。
一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。
部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。
其次，贷后管理不到位。
有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。
第三，社会信誉环境较差。
有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。
二、几种表现形式自然风险及市场风险。
农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。
作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。
农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。
贷前调查风险。
根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。
然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。
一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。
农村信用社如何做好不良贷款清收处置及措施农村信用社在处理不良贷款的清收和处置方面，需要采取一系列措施来保护其利益和确保资产质量的稳定。
以下是一些常见的措施：
1.风险评估和分类：对不良贷款进行风险评估和分类，根据贷款的违约情况和还款能力，将其划分为不同的风险等级。
这有助于农村信用社制定相应的清收策略和措施。
2.催收和追讨：建立专门的催收团队或委托专业的催收机构进行追讨。
通过电话、信函和上门拜访等方式与借款人进行沟通，并敦促其履行还款义务。
确保催收过程合法合规，遵守相关法律法规。
3.公开拍卖和处置：对无法追回的不良贷款，可以通过公开拍卖或其他合法方式进行处置。
在进行拍卖时，农村信用社应确保公平、透明和合规性，以获取最大的回收价值。
4.与债权人协商：对于一些有还款意愿但暂时无法偿还的借款人，可以与其协商制定合理的还款计划。
在协商过程中，农村信用社可以考虑调整利率、延长还款期限或提供其他适当的帮助措施。
5.法律诉讼：
在一些严重违约的情况下，农村信用社可以采取法律诉讼的方式追求借款人的法律责任。
在进行法律诉讼时，农村信用社应遵守相关法律程序，确保合法权益的维护。
6.风险管理和防控：加强风险管理和内部控制，确保贷款审批和风险评估的严谨性。
定期进行不良贷款的核查和审查，及时发现和处理潜在的风险。
综上所述，农村信用社在处理不良贷款的清收和处置过程中，需要综合运用风险评估、催收和追讨、公开拍卖和处置、与债权人协商、法律诉讼等多种措施来降低风险、保护资产质量，并确保操作的合法合规性。
同时，加强风险管理和防控，预防不良贷款的发生。
农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议随着金融市场的开放和农村信用社法人制度改革步伐的加快，加速不良贷款的清收、转化和处置势在必行。
但由于社会信用体系的不健全和法制建设的不完善，加之执法环境不畅，不良贷款清收、转化、处置呈现出社会性、复杂性等特点。
下面，根据我国法制建设的现状，结合农村信用社清收、转化、处置不良贷款实际，对清收、转化、处置不良贷款的难点进行浅析，并提出相应的对策和政策性建议，与同行商榷。
一、难点（一）清收小额贷款难农户不良贷款沉淀总额大、单笔金额小、户数多、分布广，加之农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。
农村信用社人员少、时间紧、工作量大。
不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。
加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。
（二）依法收贷难贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。
由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。
成本高。
依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费。
以10 万的诉讼标的为例，需交纳诉讼费7820元，保全费2280元，评估费500元，拍卖费5000 元，执行费3650 元，共计19250元，占诉讼标的的19%。
（各地具体执行标准大相径庭，有的偏高，有的较低。
）——效率低。
根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。
——执行难。
依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务，另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。
法院执行人员人熟、地熟、情也熟，因各种原因，迫于各种压力，总是拖延执行。
浅谈不良贷款清收工作中存在的问题和解决对策长期以来，由于受多种因素制约，不良贷款占比偏高一直困扰着农村信用社，已成为农村信用社健康发展的一大障碍。
不良贷款始终是影响农信社发展的老大难问题，它如影随形，伴随着农信社成长，犹如一个患病的人对待自己顽疾不重视一般，又存在讳疾忌医的病态，纵使金丹玉药也不能一下治好存在这么多年的沉疴，究其原因，有很多方面的因素，笔者是在多年的基层清非工作中摸爬滚打出来的人，认为清收盘活不良贷款要有“亮剑”精神，必须克难攻坚，多措并举，用重典，下猛药，要破解清收难的问题，始终要在基层清收不良贷款的工作中下功夫。
县联社为法人领导下的基层营业网点始终对不良贷款清收工作认识不清、执行力度不够，甚至把清非工作当成包袱的作祟思想普遍存在。
首先，新官不理旧账，“新官”指信用社主任交流或更换后上任的新负责人，“旧账”多指新官上任之前历史遗留下来的不良贷款，新官不理旧账是指新官对于旧账不作为，认为“旧账”不是本人形成的，收回来是自己的功劳，要不回来不是自己的“过”。
新官不理旧账造成清收空档，现在的管理模式人员交流相对以前频繁，相对以前“新官”多，“旧账”也多起来。
在实际工作中，虽然按照现行信贷管理制度，信用社主任或负责人轮岗交流时稽核部门以对其贷款进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，“新官”担心原单位责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后者担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头担心，无暇顾及前任贷款清收工作；而被接收人既担心原责任贷款始终跟随自己走遍“天涯海角”，又对新接手的不良贷款不予重视，甚至有恶性心理，认为费心费力没有好处，不维护与贷户的关系，使正常贷款形成不良，在追究责任人机制上，首先追究发放该贷款的第一责任人，致使“新官”轻视管理责任。
其次，权利与义务不统一不对等，没有针对解决此问题专门的准则和处罚制度。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策随着农村经济的快速发展和农村居民的金融需求增加，农村信用社小额贷款作为一种为农村居民提供紧急资金的重要方式，得到了广大农村居民的青睐。
然而，小额贷款在农村信用社的运作过程中，也存在一些问题，给农村居民和农村经济发展带来一定的困扰。
本文将从几个方面探讨这些问题，并提出相应的对策。
首先，农村信用社小额贷款存在风险管理不到位的问题。
由于农村信用社的规模较小，其风险管理能力相对较弱。
在小额贷款过程中，有些信用社对借款人的还款能力和资金用途缺乏严格审查，容易导致不良贷款风险的增加。
此外，一些借款人的信用记录不完善，但由于需求迫切，信用社为了增加业务量往往会放宽对借款人的审核标准，从而增加了违约风险。
针对这一问题，农村信用社应加强风险管理体系建设。
首先，要建立完善的贷前审核机制，对借款人的还款能力、资金用途进行全面评估。
其次，要严格监督借款人的还款行为，及时发现违约情况并采取相应措施。
其次，农村信用社小额贷款存在利率不透明的问题。
由于信息不对称导致小额贷款利率不透明，借款人往往无法准确了解和计算贷款成本，给借款人带来了一定的困扰。
为解决这一问题，农村信用社应提高贷款利率透明度。
可以通过建立利率公告牌或者在信用社网站上公布贷款利率等方式，向借款人公示贷款利率，并告知相关计算方法，确保借款人对贷款成本有清晰的认识。
第三，农村信用社小额贷款存在资金来源不稳定的问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金来源主要依赖于上级农村信用社或者其他金融机构的资金调拨，导致资金供给不稳定，无法满足农村居民的贷款需求。
为了解决这一问题，一方面，农村信用社应积极争取上级信用社和金融机构的支持，获取更多的贷款资金。
另一方面，也可以探索多元化的资金来源，例如与基金、私募股权投资等金融机构建立合作关系，吸引更多的资金流入农村信用社。
第四，农村信用社小额贷款缺乏专业性和差异化的问题。
由于农村信用社的规模和技术水平有限，往往无法提供与城市商业银行相媲美的金融产品和服务。
农村信用社不良贷款清收与农村金融风险管理在我国农村金融领域，农村信用社作为最重要的金融机构之一，肩负着服务农村经济的重要使命。
然而，近年来农村信用社不良贷款问题日益突出，对农村金融风险管理提出了严峻挑战。
本文将从农村信用社不良贷款的成因、清收措施以及农村金融风险管理等方面进行探讨。
一、农村信用社不良贷款的成因1.农业生产风险较大。
由于天气、市场等因素的影响，农业生产具有较高的不确定性，导致部分农民无法按时还款。
2.农村信用社贷款管理不规范。
过去，农村信用社在贷款审批、贷后管理等方面存在不规范现象，导致部分贷款难以收回。
3.农村金融服务不足。
农村金融服务网点较少，贷款审批流程繁琐，导致部分农民放弃信用社贷款，转向其他渠道融资。
4.政策因素。
过去我国政策鼓励农村信用社发展，导致一些地方农村信用社过度追求规模，忽视风险管理。
二、农村信用社不良贷款的清收措施1.完善贷款管理制度。
农村信用社应加强贷款审批、贷后管理等方面的制度建设，确保贷款安全。
2.加大不良贷款清收力度。
对不良贷款进行分类管理，采取催收、诉诸法律等手段，确保贷款及时收回。
3.创新金融产品和服务。
农村信用社应根据农民需求，推出符合农业生产特点的金融产品，提高金融服务水平。
4.加强与政府、企业等合作。
农村信用社可与政府、企业等合作，共同推进农村经济发展，降低不良贷款风险。
5.优化贷款结构。
农村信用社应合理配置贷款资源，重点支持有发展潜力、还款能力强的农户和企业。
三、农村金融风险管理1.建立风险预警机制。
农村信用社应建立健全风险预警机制，及时发现和处理潜在风险。
2.提高风险防范意识。
农村信用社要加强风险教育，提高员工和农民的风险防范意识。
3.完善风险分散机制。
农村信用社可通过贷款组合、担保等方式，分散风险。
4.加强农村金融监管。
政府应加强对农村金融市场的监管，确保农村金融市场秩序稳定。
5.加大政策支持力度。
政府可通过财政补贴、税收优惠等手段，支持农村信用社发展，降低农村金融风险。
摘要农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会的稳定发挥了积极的作用，但由于历史、政策等主客观因素的影响，不良贷款长期居高不下，一直是困扰农村信用社经营的一大难题，犹如是寄生在农村信用社自身肢体上的一个“毒瘤”，严重影响着农村信用社的“身心健康”。
目前，农村信用社在盘活不良资产存量上下了很大功夫，归纳具体做法，有以下几点：一是现款收回，即对欠贷企业采取综合性措施以现金形式回收陈贷款。
二是以资低贷，即银行取得偿债资产，通过资产的开发、转让、租赁和拍卖变现等形式实现资产的保全。
三是债务重组，即债权银行通过积极参与企业改制，将原不良贷款交由经规范改制后的新企业承担。
四是法律诉讼，即对恶意拒不履行偿债义务的债务人，银行要及时提起法律诉讼，其关键在于在诉讼前要摸清被告情况，制定可行的工作方案。
五是呆（坏）账核销及资产剥离，即借助国家出台的相关政策，推动银行清理消化不良资产。
因此，农村信用社要想发展壮大，加大支农力度，提高自身经营效益，就必须在自身有限的资金规模条件下，化解和清收当前的不良贷款。
笔者认为，在盘活农村信用社不良资产问题上应进一步拓宽思路，与时俱进，认真思考，采取有效措施，加大盘活力度，只有这样才能收到良好的效果。
关键词：农村信用社；不良资产；盘活措施目录一、盘活不良资产存量要拓宽思路 (1)(一)从盘活不良资产存量入手 (1)(二)不能搞形式主义 (1)二、增加有效信贷投入要研究“销路” (1)(一)树立贷款营销的观念 (1)(二)改进服务方式 (2)(三)创新贷款方式 (2)(四)更新经营理念 (3)三、强化信贷管理要录求出路 (3)(一)正确处理好集权与分权的关系 (3)(二)树立科学的信贷理念 (3)(三)健全激励机制 (4)四、提高经营效益要走出新路 (4)(一)要向增收节支要效益 (4)(二)要向资金使用效率要效益 (4)(三)要向金融创新要效益 (5)五、净化信用环境要广开门路 (5)(一)大力依靠地方党委政府 (5)(二)努力协调各有关部门紧密配合 (5)参考文献 (6)对盘活农村信用社不良资产的思考农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会的稳定发挥了积极的作用，但由于历史、政策等主客观因素的影响，不良贷款长期居高不下，一直是困扰农村信用社经营的一大难题，犹如是寄生在农村信用社自身肢体上的一个“毒瘤”，严重影响着农村信用社的“身心健康”。
浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策随着经济社会的发展，农村经济、特别是农户经济进入了一个新的发展阶段。
小额信用贷款作为农村金融支持的重要手段，已经成为很多农户发展经济的不可或缺的工具。
然而，在实践中，我们也发现了不少农户小额信用贷款出现不良的情况，本文就浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策。
一、原因分析1、农户经济问题农业是一个周期性、经济性较高的行业，收益低于投入是经常出现的问题，特别是在农作物出现灾害情况。
另外，一些农户因生活习惯甚至存在消费不合理等情况，使得贷款用途无法顺畅开展，必然会增大不良风险。
2、信用风险管理不到位小额信用贷款在金融领域，往往是一种相对于大额贷款来说，风险度较高的产品。
但是，如果银行对农户的信用风险管理不到位，尤其是在评估客户的还款能力、还款记录以及个人信用等方面存在漏洞，就容易出现贷款风险的形成，从而导致不良率上升。
3、农业信息化程度低，监管不足农村相对于城市而言，信息化程度较低，在金融管理中往往会出现一些不足之处。
例如，一些农户在贷款之后，并不及时向银行贷款方提供还款计划表和还款记录，或者出现逾期不还的情况，银行监管的漏洞，也将使贷款风险大大增加。
二、对策建议1、加强对贷款使用的监管为了解决这个问题，应该从源头着手，对农户贷款使用进行严格的监管，特别是指导农户在贷款前认真制定贷款方案，并承担借款责任的规划过程。
银行或者其他贷款机构，在放款前应对资金使用的情况进行严格审核，确保贷款后能顺利实现项目，达到预期收益。
2、健全信用评估机制农户小额信用贷款归根结底都是建立在借款人信用评估之上的，评估准确性的高低直接影响到风险的高低。
因此，银行应该建立完善的信息系统，对同行业，同地区，同城市的数据进行十分详尽的比对，确保评估的准确性和合理性。
同时，要增加小额信用贷款的透明度和公正性，应该在贷款之前告诉农户贷款的利率和还款周期等准确的信息，避免出现不良风险。
3、科技赋能，提升监管水平金融科技是大势所趋，银行可以借助金融科技提升监管水平。
浅析关于农村信用社盘活不良贷款的对策农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会稳定的过程中发挥了积极的作用。
但是，由于来自内部、外部及历史等多种因素的影响，信用社的资产质量恶化，不良贷款一直居高不下，它就象肿瘤一样侵蚀着信用社的肌体。
造成信用社负债严重，经营风险加大，严重危及着信用社的生存和发展，同时也不利于促进农村经济的发展，在金融业竞争日益激烈，农村经济结构不断调整的今天，“盘活不良贷款，保全信贷资产”已经成为农村信用社的当务之急。
一、不良贷款形成的原因分析要盘活不良贷款，首先要了解不良贷款形成的原因，才能对症下药找出防范和化解不良贷款的方法。
不良贷款的产生原因总的来说有两个方面：即内部原因和外部原因。
内部原因1、历史的因素：随着农村信用社与农业银行的脱钩，以前由于各种政策性贷款：政府的指令性贷款，和本应由财政负担的资金由信用社包下来的贷款等各种原因形成的不良贷款遗留给信用社，造成信用社不良贷款的占比偏高。
2、信贷管理因素：信贷操作管理因素：为了应对全社会信用危机和纵向风险控制，基层信用社不得不加强信贷风险的控制，由此直接导致企业借贷手续复杂，成本攀高，担保难等问题的出现。
企业续借资金的动机下降，从而形成正常贷款逾期，“账面”不良贷款上升的现象。
贷款期限结构设置因素：随着市场的进一步开放，预期不确定因素增加，信用社为防范风险，对于贷款期的制定普遍缩短，这就和一些企业的生产周期不相吻合，到期时企业如果没有其他资金来源，又不符合借新还旧的标准，贷款必然形成逾期。
因此期限的缩短在直接提高信用社审贷、放贷成本的同时也提高了帐面不良贷款的上升概率。
信贷监督管理的加强使得一些隐藏的不良贷款暴露出来。
3、利益驱动的因素：一些信用社为得到较高的逾期贷款利息对有实力，风险小的企业，不主动催收贷款导致不良贷款的占比上升。
4、信贷约束机制不健全，管理制度不规范，个别信贷人员素质低下，违规放贷形成的不良贷款。
由于内控制度不完善，个别信贷人员综合素质较低，法制观念淡薄和腐败现象的滋生，加之监管力度不够，以及有些信贷人员为完成收息任务搞“以贷收息”为不良贷款的产生埋下隐患。
农村信用社如何做好不良贷款清收处置及措施一、严格贷款管理不良贷款的形成往往源于贷款管理的不严格。
因此，农村信用社应从源头抓起，加强贷款管理。
在贷款发放前，要进行严格的评估和审核，确保借款人有足够的还款能力和意愿。
同时，要完善贷款档案，确保资料完整、真实。
二、建立清收机制针对不良贷款的清收，农村信用社应建立完善的清收机制。
对不同类型的不良贷款，制定相应的清收策略，采取多种方式进行清收。
同时，要明确清收责任人，确保责任落实到人。
三、落实责任人制度为确保不良贷款清收的及时性和有效性，应落实责任人制度。
为每笔不良贷款指定专人负责，负责跟进清收进度并及时采取措施。
对责任人的工作要进行定期考核，确保其认真履行职责。
四、采取法律途径对于无法通过协商方式解决的不良贷款，农村信用社应积极采取法律途径进行清收。
与律师合作，通过起诉、强制执行等方式，维护农村信用社的合法权益。
五、鼓励债务重组为减轻借款人的还款压力，农村信用社可鼓励债务重组。
通过与借款人协商，采取延期还款、部分减免等方式，帮助借款人解决还款困难，实现双赢。
六、引入第三方机构针对不良贷款的清收处置，农村信用社可引入第三方机构进行协助。
第三方机构如资产评估公司、拍卖行等，可提供专业化的服务和支持，提高不良贷款清收的效率。
七、加强风险预警为预防不良贷款的产生，农村信用社应加强风险预警。
通过对借款人的经营状况、财务状况等进行实时监测，及时发现潜在风险，采取措施进行防范。
八、提高员工素质员工素质是影响不良贷款清收处置的重要因素。
农村信用社应加强对员工的培训和教育，提高他们的专业素质和责任心。
同时，要培养员工的沟通能力和法律意识，使其更好地处理不良贷款问题。
九、定期审计检查为确保不良贷款清收处置工作的合规性和有效性，农村信用社应定期进行审计检查。
通过对清收工作的各个环节进行检查和评估，及时发现存在的问题和不足，采取改进措施。
十、强化考核激励为调动员工参与不良贷款清收处置的积极性，农村信用社应强化考核激励制度。
浅析关于农村信用社盘活不良贷款的对策随着我国经济的发展，农业产业和农村基础设施建设也得到了不断的提升。
而在这个过程之中，农村信用社的发展逐渐扮演着越来越重要的角色。
农村信用社不仅提供金融服务，还积极拓展社会职能和服务范围，成为农村经济社会发展的重要支柱。
但同时，农村信用社在维护金融稳定、加强风险防控等方面也面临着不小的压力和挑战，其中不良贷款的问题尤为突出。
本文旨在浅析关于农村信用社盘活不良贷款的对策。
一、不良贷款的定义和现状不良贷款是指银行和其他金融机构发放贷款后，借款人未能按时归还本金和利息，或者无法偿还贷款的全部或部分的贷款。
不良贷款是银行业存在的普遍问题，大大降低了银行的资产质量，影响了银行的盈利和发展。
农村信用社作为金融机构的一种，也面临着不良贷款的风险。
根据《中国金融稳定报告》显示，目前农村信用社的不良率大约在1.5%~2%，也就是说，这些金融机构近700亿元的贷款面临不同程度的风险。
不良率与地区和人口规模等因素有关，一些贫困地区和农村地区的农村信用社表现出更高的不良率。
二、不良贷款引起的问题1. 科技水平低由于技术条件差，很多农村信用社的风险管理和贷款风险检测能力不足，难以有效地识别不良贷款，造成了银行在风险管理中的漏洞。
2. 坏账增加不良贷款逐渐积累起来，难以处理和处理的不当，会放大不良贷款的损失，因此也会放大坏账。
3. 信誉危机如果农村信用社的不良贷款问题得不到有效解决，那么信誉最终会受到影响，影响金融机构形象、口碑和信誉。
三、盘活不良贷款的对策1. 加强风险管理农村信用社应该加强风险管理，重点将风险定位在资金使用透明度、贷款人流向、融资情况、经济信息沟通、贷款担保、信用评价等方面，实施风险分类管理，提高处理不良资产的能力。
2. 推进业务转型农村信用社要致力于推进业务转型，有效拓展业务范围和多元化渠道，提高银行的经营盈利能力，增加盈利渠道。
3. 加强内部管理通过完善内部管理，有效加强对借贷双方的管理，减少不良资产的产生。
农村信用社不良贷款清收方式方法引言农村信用社在农村地区发挥着重要的金融服务和支持农民经济发展的作用。
然而，不良贷款问题一直困扰着农村信用社。
不良贷款不仅对农村信用社的经营带来负面影响，也阻碍了信用社对地方农民的金融服务。
因此，农村信用社需要采取有效的不良贷款清收方式和方法来解决这个问题。
一、了解不良贷款问题的成因在探讨不良贷款的清收方式方法之前，首先需要了解不良贷款问题产生的原因。
不良贷款的形成主要有以下几个原因：1. 贷款审查不严格：农村信用社在贷款审批时未能充分考虑借款人的还款能力、借款用途等因素，导致一些贷款无法按时偿还。
2. 不良贷款风险控制不力：农村信用社在贷款发放后未能及时进行风险评估和控制，导致不良贷款问题逐步加剧。
3. 经济下行导致农民收入下降：经济不景气和农产品价格波动等因素，使得一些农民的经济状况恶化，难以按时还款。
二、加强贷前风险控制为避免不良贷款问题的发生，农村信用社需要加强贷前风险控制措施。
具体方法如下：1. 完善贷款审查程序：农村信用社应建立完善的贷款审查程序，充分评估借款人的信用状况、还款意愿和还款能力。
2. 强化抵押物评估：在贷款发放过程中，农村信用社应加强对抵押物价值的评估，确保抵押物价值能够覆盖贷款本息。
3. 加强对借款人的信用记录查询：农村信用社可以通过查询借款人的信用记录，了解其过往的还款情况和信用状况，作为贷款审批的参考依据。
三、制定不良贷款清收措施对于已经形成的不良贷款，农村信用社需要采取清收措施以规范借款人的还款行为，保护信用社的利益。
以下是一些常见的不良贷款清收方式和方法：1. 催收电话和信函：农村信用社可以通过电话和信函的方式，定期提醒借款人按时还款，并明确提醒其后果和利益。
2. 风险警示通知：针对已逾期的不良贷款，农村信用社可以向借款人发出风险警示通知，要求其尽快还款，并告知可能采取的法律措施。
3. 委托专业机构进行追偿：对于长期未能还款的不良贷款，农村信用社可以委托专业的追偿机构进行追偿，以优化资源配置和提高追偿的效率。
清收不良贷款心得体会清收不良贷款心得体会篇一：小企业不良贷款清收人员心得体会小企业不良贷款清收人员心得体会长期以来，由于受历史及政策因素的影响，导致农村信用社不良贷款居高不下，不良贷款已经成为制约农村信用社生存发展的桎梏。
如果对这项工作视而不见，农村信用社改革成果就会前功尽弃，信合人洒下的辛勤汗水就会付之东流，以下我本人多年从事不良工作的心得：一、要加强对不良企业的管理。
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。
二、政社合力，借助政府力量清收。
积极争取各级政府的支持，调动公、检、法、司等部门的力量，协助农村信用社大力清收小企业不良贷款。
要通过不断向各级政府领导汇报清收农村信用社小企业不良贷款对化解地方金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放、促进地方经济发展的作用，争取各级政府领导对清收农村信用社小企业不良贷款的大力支持。
三、提前介入，保全信贷资产。
通过密切关注贷款企业的运营，对虽然能正常生产经营，但其经营每况愈下且逐步恶化，一时难以救治的企业，要安排信贷人员紧盯贷款不放，能收回的提前收回，不能收回的，要重新办理借款手续，提前保全信贷资产，坚决防止形成不良贷款。
对企业有即将改制重组的信息后，要主动介入改制，参与企业改制资产清理工作的全过程，盯住信贷资产，积极争取政府支持，对破产者力争依法受偿。
浅谈如何做好对农信社小额信贷不良成因及清收盘活的几点思考(1)2011年8月18日 14点9分来源：中国金融网作者：宋超[下一页]第[1][2][3]页小额信用贷款最早起源于70年代的孟加拉国，是个“泊来品”，其宗旨主要是向农村贫困人口提供扶贫的金一种融服务工具，90年代初引入我国，为了更好地满足农村低收入人群的金融需求，从2000年起，我国农信社开始以农户小额信用贷款的模式从试点到全面铺开，在解决农户贷款难、支持“三农”方面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。
回顾我国农户小额信用贷款推广的10年历程，取得了显著成效，但随着信贷支农力度的不断加大，在实践中还存在诸多矛盾和问题影响到小额信用贷款的可持续发展，大量信贷资金沉淀，不良贷款逐年攀升，严重制约了农村信用社支农作用的有效发挥。
如何有效清收、盘活农户小额信用不良贷款已成为农信社迫在眉睫的焦点和难点问题。
笔者就多年从事基层农村信贷工作经验，谈几点粗浅的看法。
一、农户小额信用贷款形成不良的主要原因：（一）内部因素。
1.农村信用社人力资源匮乏，导致贷款管理后续工作不到位。
大部分农信社信贷管理人员匮乏，人员较紧，信贷人员到户催收有效时间少，贷款后续管理未跟上，部分信贷员既要忙于日常事务，又要顾及催收贷款，而农户贷款户数多、居住分散，一个信贷员要管理上千户农户贷款，感到有些力不从心，实际到户催收少，从而使农户小额信用贷款清收和管理工作留下死角；2. 内控制度执行不力，导致贷款责任追究制度得不到落实。
农信社在发放贷款过程中尽管对每笔贷款都明确了“五包”责任（包发放、包回收、包管理、包效益、包赔偿）的“零风险”责任终身追究制。
落实了管理及包收责任人，但由于不良贷款占比高，覆盖面广，涉及原因及责任人员多，时间跨度长，加之员工调动频繁，特别是已退休、解除了劳动合同或被开除的人员，责任追究难度大，有的即便是实施了责任追究，仅凭责任人个人力量也只是“望贷兴叹”；3.传统清收方式单一乏力，忽视了清收方式的多元化组合，导致农户小额信用贷款在清收过程中清非人员瞻前顾后的“弱势”心理。
贷款一旦形成不良，信贷人员管理手段上的“被动滞后”，管理手段匮乏单一，仍是固守于传统的催收方式和清收手段，在清非工作中仅仅依靠管片信贷员单枪匹马是很难取胜，在信贷规模快速扩张，借款户分散流动变数加大的情况下，这些手段已无法适应现实的变化，一定程度上反而助长了失信风气的形成，究其原因，无非是风险防控措施不落实，清收决心不坚定，清收力度不到位，清收方式单一乏力。
4.地方政府政策与农村信用社管理部门管理上的误区，导致贷款营销上的盲目性。
一些地方政府及农信社管理部门只片面追求农户小额贷款增长率和覆盖面等指标，并逐级考核纳入评先、评优的首要条件，直接与农村信用社职工的切身利益挂钩，导致部分信用社为获取考核分值而盲目追求农户小额信用贷款增量，从而忽视了贷款质量。
（二）外部因素。
1.自然灾害频发，农产品市场波动大，导致农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。
我国农业基础较薄弱，农民贷款主要是用于种、养殖业的投入，受自然灾害及市场波动影响较大，农民抗御自然灾害风险能力较低，增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。
一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，农产品市场行情不稳都直接影响农民收入，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险；2.流动人口逐年增加，导致农户小额贷款管理难度加剧。
农村剩余劳动力逐年增加，外出务工已成为山区农民发家致富的重要渠道。
作为农户小额信用贷款承载主体的农民大规模流动，由于务工区域分散且流动性大，贷款借与用地域分离，贷款用途难了解，资金使用难监控、具体效益难掌握、到期贷款难清收、风险贷款难处置等问题，形成大量不良贷款无法正常运作；3.农户小额信用贷款自身特点的灵活性，导致了信贷管理成本和风险成本的增加。
农户小额信用贷款是以农户信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，既方便了农户，又从根本上解决了农民担保难、贷款难的问题，其“无需提供担保、抵押”，“手续简便快捷、利率优惠、成本较低”等优点，倍受农民的欢迎，但农户受环境和条件的制约，没有固定的经济收入来源，没有可靠的还款保证，其主要收入来源基本靠外出务工，还款的主要来源也靠外出务工，收入受市场变化因素影响极不稳定，即使故意违约或者善意违约，农信社也无法进行有效约束措施，这些农户小额信用贷款操作中本身存在的薄弱环节，直接影响农信社的经营效益和支农质量。
浅谈如何做好对农信社小额信贷不良成因及清收盘活的几点思考(2)2011年8月18日 14点9分来源：中国金融网作者：宋超[上一页] [下一页]第[1][2][3]页4.国家宏观经济调控和产业结构调整政策，导致农村信用社不良贷款反弹。
一是由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力增加，在经济快速增长时，农信社贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面，这就增加了不良贷款反弹可能性，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。
二是国家由于对产业结构的调整政策，将部分过去符合支持对象并已经得到支持的产业或行业受限或取缔，使得他们的经营利润水平下降或亏损，连带到农户收入下降，导致无力归还贷款，形成不良，进一步影响农信社信贷资产质量。
二、农户小额信用贷款传统清收模式的弊端：1. 依法起诉清收效果尴尬。
主要表现在：案件起诉多，执行少。
诉讼案件从立案到执行，不仅要负担立案费、执行费，还要负责招待费、交通费等办案经费，而且由于借款人无财产可执法或隐匿财产，很多案件无法得到执行。
诉讼案件执结率低，不良贷款却无法收回，大多只是花钱买终结法律文书。
法院在执法过程中，往往顾虑太多的政策因素而执行不到位，造成贷款胜诉而执行难的尴尬局面。
2. 实行责任清收力度堪忧。
目前大多清收不良贷款都还依靠责任清收，而忽视了按岗位责任制进行逾期贷款的清收。
由于责任人自身能力限制，一笔贷款从调查、发放、管理到收回都属于责任人的事，贷款逾期后，管理部门一味片面地强调责任追究，将许多责任到逾期贷款的管理和清收个人化、包干化，即使十年八年收不回，根本没人过问贷款无法收回的具体原因，即便是一些通过管理部门出面采取相关措施可以收回的个人责任贷款，随着时间的推移，就是责任追究了，贷款仍然无法落实收回，目前不良贷款的“三多一大”（逾期金额多、责任人数多、结欠笔数多、追责面太大）已经让贷款追责到了法不责众的地步，从而导致不良贷款的泛滥和不良贷款清收的恶性循环。
3. 管户包片清收势单力薄。
由于农户数量多，居住分散，在贷款业务量不断扩大的情况下, 信贷人员严重不足，贷款经办人员几乎每人手中都有数百上千笔贷款,工作过于繁重,以致贷后管理工作根本无法跟上,更谈不上及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况，加之农信社又没有专职的信贷统计人员，面对复杂而又频繁的统计报表，只好由信贷员临时担任，面对双重压力，当贷款风险来临时,仅靠管户包片信贷员单打独斗在清收过程中往往会出现心有余而力不足的现象，在信贷员心里形成一种“尽力而为”的心理，信用社往往处于被动状态。
4．盲目考核清收暗藏危机。
从农信社考核体制来看，由于农信社上级管理部门下达考核指标不尽合理，近年来对农信社指令性地下达了不良贷款的清降计划，只注重净降额而忽视占比，关心数据而忽视实际，并与集体和职工的个人利益双挂钩。
一些包袱沉重的信用社畏于摘帽子、挨板子、罚票子的压力，往往在贷款质量上做文章，考核期末主动上门寻找客户，降低标准为其进行贷款借新还旧，粉饰了贷款质量。
三、农户小额信用贷款清收盘活措施：1. 委托村组干部清收，充实不良贷款清收力量。
根据村组干部对农信社的清非工作支持力度、自身工作能力、责任心和在农户中的威信，结合各村的信用状况，利用村组干部对辖内农户底子清、情况明的优势，对额小、面广的散户存量不良贷款，由农信社进行全面调查摸底，以农信社认为有必要委托清收的不良贷款采取“发包”方式，与村干部签订委托清收协议，通过合理核定清收费用，按照现金到账金额进行结算并按收回不良贷款数额，实行比例报酬；2.委托社会力量招标清收，多渠道消化历史包袱。
充分利用一些外部人员与贷（保）户之间的特殊利害关系（比如上下级关系、利益互惠关系、招投标关系等）进行清收，利用贷户害怕政治前途、经济利益受损、工程承包受阻等心理，积极争取其所在组织的支持，对贷（保）户进行施压，促其归还贷款本息。
对符合条件的不良贷款招标给符合条件的知法、懂法，有一定地位、影响力和号召力的特殊利害关系人，与他们签订清收协议，拉开现金收回与处置财物收回的报酬比例，提高现金收回率，降低财物处置收回率，从而避免由基层农信社各自为政、单独清收效果差的问题。
3. 打包现金买断清收，提高不良贷款处置效率。
即对农信社不良贷款以低于账面价值的市场价出售。
通过这种市场化运作方式,购买方可以低于不良债权账面价格买断农信社不良债权,采取公开出售和议价出售等方式，坚持以现金买断为主，财物抵偿为辅的原则，将农信社不良债权转移给那些有能力收回的自然人或者单位，允许他们在不高于账面价值的前提下合法清收，从中赚取一定的差额作为报酬。
4.利用新闻媒体公告清收，制造社会舆论压力。
利用报纸、电视、广播、网络等媒体和乡村墙报、公告栏实施社会曝光，进一步施压，对赖皮户、失信不良贷款户的身份信息、住址、结欠贷款本息金额等进行公示，让其在社会上无处立足，利用社会舆论所产生的压力，敦促其归还不良贷款。
浅谈如何做好对农信社小额信贷不良成因及清收盘活的几点思考(3)2011年8月18日 14点9分来源：中国金融网作者：宋超[上一页]第[1][2][3]页5. 整合资源，成立专职清收队伍集中突击清收。
通过整合资源，在对辖内外出打工人员贷款摸底统计的基础上，对地域相对较集中的打工人员贷款，组织专人统一清收。
对有回收价值的不良贷款，由县级农信联社风险资产管理部门制订清收方案，分管领导审批，定时间、定人员、定费用标准清收。
对外出信贷清收人员采取先由单位垫付一定的费用，根据收回贷款的多少，按制定的奖励办法进行计奖和报销差旅费，直接兑现到清收人。
解决外出清收人员的后顾之忧，加大清收工作力度；6.根据具体形成因果，分门别类让利清收。
在不良贷款清收过程中，由于一些不良贷款逾期时间长，且原贷款时约定利率比现在普遍高，逾期加罚利息多，往往利息早已超过本金，使得一些有一定还款能力想还却又无法全额偿还的贷户望而生畏，久而久之形成呆账。
针对此类不良贷款，在清收过程中采取灵活措施，由借款人提出申请，信用社核实取证，联社风险管理部门按照借款人的具体家庭状况进行让利清收审查，实行减免加罚息或缓收利息，达到挽救农信社不良信贷资产的效果。
