小额贷款培训资料

晋中市灵石诚悦小额贷款有限公司培训资料晋中市灵石诚悦小额贷款公司在成立之初，注重企业形象、突出行业特点，把小贷公司的企业文化当做头等大事来抓，制定了《培训资料》，加强内部管理，挖掘企业潜力，很好地树立了小贷行业的特点和形象，值得各小贷公司借鉴和学习。

《晋中市灵石诚悦小额贷款有限公司培训资料》一、个人贷款所需资料1、借款人递交《借款申请书》；2、借款人的有效身份证、户口簿；3、婚姻状况，未婚的需提供未婚证明，已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证书（注明离异后未再婚）；4、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；5、借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证）；6、抵、质押贷款需提供抵押人、出质人及抵押物、质物的相关材料；7、保证贷款需保证人提供身份证、户口本、结（未）婚证及配偶的相关材料；8、其它相关材料。

二、企业贷款所需资料1、企业递交《借款申请书》。

2、营业执照复印件。

（必须年检）3、企业代码证复印件。

4、税务登记证复印件。

（国、地）5、行业经营许可证、资质证复印件。

6、银行开户许可证和贷款卡复印件。

7、会计师事务所出具的验资报告。

8、公司章程。

9、法定代表人身份证明复印件。

10、法人授权委托书。

11、经过审计的上年度财务报告及最近一期的财务报告。

资产负债表是表现企业资产和负债的分布情况。

损益表是衡量企业盈利水平的报表，间接反应借款人的偿债能力。

12、公司经营状况说明。

13、其它相关材料（抵质押物、购销合同、保证人等材料）贷款形式：一、担保贷款（一）企业单位担保1、具有合法的资格。

2、经营效益好、资金周转正常。

3、为他人提供担保的额度在本身保证能力范围内，并未给其他第三人提供担保。

4、自愿为借款人担保。

5、没有影响正常经营的诉讼案件。

（二）个人担保1、有稳定的较高收入的工薪阶层或公务员，有固定的自由资产，家庭无债务，担保措施得到落实。

2、具有完全民事行为能力，年龄在18岁——60岁。

3、诚信度高，担保能力较强。

4、出于自愿为借款人担保。

二、质押贷款质押物包括：1、存单2、国库券3、其他有价证券三、抵押贷款抵押物范围包括：有价值和使用价值的固定资产（如房屋和其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备）；可以流通，转让的物资或财产。

以享受国家优惠政策购买的房屋抵押，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限；有经营期限的企业法人以其房屋抵押期限不得超过其经营期限。

具有土地使用年限上的房屋抵押，抵押期限不得超过土地使用权出让合同规定的使用年限减去已使用年限后的剩余年限。

（抵押率按抵押物现值的50%---70%）小额贷款目标客户群体：符合国家产业政策、环保政策、具有完全民事能力的公民。

对贷款额度有什么要求？最大单笔贷款不超过小额贷款公司注册资本的10%；农户小额贷款一般不超过5万元，最大不突破15万元。

小额贷款优势：1、高效性：三个工作日内做出贷与不贷、贷长贷短、贷多贷少的决定。

2、灵活性：一户一定；根据每个客户的实际情况，提供符合他本身条件的贷款服务。

3、市场大：客户群体多。

4、门槛低：不分贵贱只要符合制度就能办。

5、体制好：能够有效的解决信息不对称，与借款人相辅相成。

控制风险的原则：1、把好调查关2、眼见为实3、实地调查贷款流程：贷前调查——贷款审批——签订合同——贷款发放——贷后检查——贷款收回贷款利率：还款方式：1、整贷整还：在贷款期限内可一次性交还本金，按月付息。

2、定期等额：是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

3、定期不等额：是指按月付息，根据贷款人的收入而定。

第一还款来源指借款人偿还借款的资金来源，一般为借款人借款所用项目的收入；第二还款来源指借款人利用借入资金或变卖不动产等偿债，这是我们回收借款的下下策，最好的模式是借款人用第一还款来源来偿还借款。

如何计算利息一、利率：称之为利息率是一个常数，其细分为年利率、月利率、日利率。

我们国家的利息率一般是以N%表示为年利率，如果将年利率除以12个月，月利率将表示为N‰，日利率又是以一个月为30天，将月利率除以30成为日利率，过去传统的计算利息，我们用日利率。

二、积数是指每日存贷款的余额之和，相同的（存）贷款余额可视为贷款每日余额×天数（过去传统的计算利息的办法：利息=日利率×积数）。

通过数学上划简约分演变为：月利率÷3×金额（万元）×天数。

利息=年利率/12（不带千分号）×10÷3×本金（万元）×天数。

(结息日加一天)还款日（算头不算尾）计息时期“算头不算尾”即：存款从存入之日起，算至支付的前一日止；贷款从借入之日起算至归还的前一日止，两者均按实际存款或贷款天数计算利息。

例如：李先生1月5日借款，期限3个月，还款日为4月5日，其借款期限利息实际只计到4月4日。

利息是根据资金成本、风险系数、从事行业利率高低来确定的。

如果中途余额变化时，采用分段的方法，把分段计算的利息相加得来。

例如：计算某一笔贷款到期应付多少利息时，[用到期日（毛天－1）去尾或去头] 如果某人2009年3月21日贷款34万元，期限为3个月，到期日为2009年6月20日，此笔贷款应收利息多少？（年利率为17.34%）根据上述公式天数确定为91天；（17.34÷12)×10×34×91÷3=14902.77如果在结息日计算应收利息(我们用的是毛天)例如:李先生2月1日向我公司借款60万元,月利息16.2‰,我们在结息日应收利息多少?利息=16.2÷3×60×20天=6480元例如:李先生2月1日借款60万元,13日还款20万元,结息日我公司应‰?⑴16.2÷3×60×12天=3888元⑵16.2÷3×40×8天=1728元⑴+⑵即3888+1728=5616元（1）假设李先生1月5日借款800万元，期限6个月，年利率13.2%，到期应收利息，分别计算结息日应收利息？1月5日——1月20日16天（13.2÷12×10)÷3×800×16=46933.33元1月21日——2月20日31天90933.33元2月21日——3月20日28天82133.33元3月21日——4月20日31天90933.33元4月21日——5月20日30天88000元5月21日——6月20日31天90933.33元6月21日——7月4日13天38133.33元共计180天,到息日应收利息528000。

（2）假设3月21日还款300万元，结息和余额每月应付利息？到期公司应收利息？1月5日——1月20日16天11÷3×800×16=46933.33元1月21日——2月20日31天90933.33元2月21日——3月20日28天82133.33元共计75天，11÷3×800×75=220000元3月21日——4月20日31天56833.33元4月21日——5月20日30天55000元5月21日——6月20日31天56833.33元6月21日——7月4日13天23833.33元共计105天，192500元. 220000+192500=412500元复利是指资金使用者除了必须对本金部分支付利息外，对尚未支付的利息部分也必须按合同利率支付利息。

具体是将整个借贷期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入到本金中，形成增大了的本金，作为下一段计算利息的本金基数，直到每一段的利息都计算出来，相加之后，就得出整个借贷期内的利息。

简单地说，复利计息就是息上加息。

（传统的说法就是贷款人在结息日的次日未交付利息，即次日后利息也按合同利率计息）。

复利终值是指本金在约定的期限内获得利息后，将利息加入本金再计利息，逐期滚算到约定期末的本金之和。

单利与复利:单利：单利的计算仅在原有本金上计算利息，对本金所产生的利息不再计算利息。

其公式为：利息＝本金×利率×时期。

复利：复利，就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，就是俗称的利滚利。

复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。

复利计算的特点是：把上期未的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。

复利的计算公式：复利的计算公式是：S＝P（1＋i）^n即：本利之和＝本金×（1＋利率)×期数”这个“期数”时间因子是整个公式的关键因素，一年又一年(或一月一月)地相乘下来，数值当然会愈来愈大。

贷款人在贷款到期后，未按约定日归还贷款启用罚息，就是在合同的利率的基础上加30%，即表示为合同利率的1.3倍。

一、结息1、贷款结息时，按约定的利率计算利息。

2、本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。

二、借款的发放与支用（一）发放借款的前提条件除乙方全部或部分放弃外，只要满足下列前提条件，乙方才有义务发放借款；1、甲方已按照有关法律法规规定，办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付及其他法定手续；2、甲方没有发生本合同所约定的任一违约事项；（二）乙方在满足上述前提条件后3个工作日内发放借款。

二、付息甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。

三、提前还款（一）甲方提前还息时，需提前通知乙方。

（二）甲方提前还本时，须提前10个工作日向乙方提出书面申请经乙方同意，可提前偿还部分或全部本金。

甲方的权利和义务一、甲方的权利（一）有权要求乙方按合同约定发放借款；（二）有权按本合同约定的用途使用借款；（三）在符合乙方规定的条件下，有权向乙方申请借款展期；（四）有权要求乙方对甲方提供的有关财务资料以及生产经营方面的商业秘密予以保密，但法律法规和规章另有规定的除外。

二、甲方的义务（一）应按本合同约定的用途使用借款；（二）应保证及配合并自觉接受乙方对其生产经营、财务活动及本合同项下借款使用情况的检查、监督；（三）应按本合同的约定按期归还借款本息；（四）甲方及其投资者不得抽逃资金或转移资产，以逃避对乙方的债务；（五）在未还清乙方贷款本息之前，未征得乙方同意不得用本合同项下的贷款形成的资产向第三个提供担保；（六）本合同有效期间，甲方如要为他人债务提供担保，可能影响其本合同项下还款能力的，应当提前书面通知乙方并征得乙方同意；（七）本合同有效期间，甲方如从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等情形，对其履行本合同项下还款义务和产生重大不利影响的，均应立即书面通知乙方，并按乙方要求落实本合同项下债务的清偿及担保；（八）应当承担与本合同项下有关的律师和服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。