我国商业健康险需求影响因素实证研究

第３６卷第６期　Ｖｏｌ＿３６　Ｎｏ．６　广西大学学报（哲学社会科学版）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｇｕａｎｇｘｉ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｐｈｉｌｏｓｏｐｈｙ　ａｎｄ　ＳｏｅｉＭ　Ｓｃｉｅｎｃｅ）　２０１４年１２月　Ｄｅｃ．２０１４　

我国上市商业银行净利差影响因素实证研究　

刘俊奇　，杨玉冰１，２　

（１．辽宁大学经济学院，辽宁沈阳１１００３５；　

２．方正东亚信托有限责任公司，重庆３１０００５）　

［摘要］净利差是商业银行利润来源的主要部分，其高低反映了银行的盈利水平。同时，利　差也是宏观政策调控的主要工具之一。在我国，有诸因素影响和决定商业银行净利差，而利率　

政策和与之相应的利率市场化进程是主要的外部决定因素。本研究以中、农、工、建为首的ｌ２　家上市商业银行为对象，选取相应研究指标，采用面板数据分析，建立固定效应回归模型，对影　

响净利差的影响因素进行分析，提出我国利息市场化应改变观念；加快转型；加强金融创新的　建议。　［关键词］　商业银行；净利差；影响因素　

［中图分类号］　Ｆ８３０．３３　文献标识码：Ａ　文章编号：１００１—８１８２（２０１４）０６．００４９．１０　

一、问题的提出　银行作为金融市场的中介起着资金供需的　

纽带作用．利差变动对其利润有最为直接的影　

响。Ｓ．Ｏｌｓｏｎ和Ｆ　Ｓｏｌｌｅｎ－－ｂｅｒｇｅｒ的很早便探讨银　行边际利差．他们利用差异分析法．认为影响因　

素是由生利资产与负债的数量、利率敏感性及其　组合方式组成。后来，Ｓａｕｎｄｅｒｓ和Ｈｏ以美国的５３　家银行为样本数据进行实证研究，建立了“交易　

者模型（ｄｅａｌｅｒ　ｍｏｄｅ１）”模型。研究结果发现银行　

的市场结构、利率波动、交易规模等因素对净利　差有明显作用。Ｈｏ　ａｎｄＳａｕｎｄｅｒｓ在Ｓｔｏｌ１（１９７８）的　

研究中融人银行经营行为期望效用理论和避险　假说。对期望效用与避险的综合模型进行延展研　

究，在此基础之上展开对利差分析。　此后．ＭｃＳｈａｎｅ　ａｎｄ　Ｓｈａｒｐｅ以澳大利亚的实　

摘要：入世以来，世界经济全球化的趋势给我国的保险带来前所未有的发展和变化。随着医疗保险制度改革的逐步深化，花钱看病、投保买健康的观念将逐渐被人们所接受，这样商业健康保险的发展将有广阔的市场。但是目前，我国健康保险的发展还很落后，并且其发展还处于“小马过河”的阶段，所以商业健康保险亟待完善。本文在讨论商业健康保险发展问题的同时，阐述了商业健康保险的发展对策。

关键词：商业健康保险；保险政策；经营模式；医疗风险；保险产品；产品监管；发展对策

在许多国家的国民医疗保障体系中，商业健康保险都是一个不可或缺的组成部分。近年来，随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，在满足人民群众日益增长的健康保障需求，促进国民经济发展和社会稳定等方面都发挥出越来越重要的作用。同时，作为商业保险中的一类重要业务，健康保险也越来越受到国内各家保险公司的青睐。以往的许多研究都表明，中国商业健康保险的市场潜力巨大。为此，根据我国现阶段的基本国情和商业健康保险的发展规律，笔者对中国商业健康保险目前的状况进行了描述，分析存在的问题，并提出了商业健康保险应采取的经营和发展战略，期望这些分析和建议能对我国商业健康保险事业的持续、稳定和健康发展产生积极的影响。

一、我国商业健康保险的发展现状

我国商业健康保险开始于上世纪80年代初国内保险业复业时期，经过二十多年的努力，已经取得了一定成果，其主要表现在：

（一）覆盖人群逐步扩大，业务规模迅速增长

据统计，2001年，商业健康保险承保数量首次突破1亿元，2002年达到了1 .36亿元，当年保费收入达320 .96亿元，比上年增长44.96%；自2003年3月非典疫情发生以来，健康保险保费收入持续增长，在非典最为严重的5、6月份，保费收入分别达37. 19亿元和59.42亿元，大大高于上年26 .75亿元的月均保费收入水平。

（二）经营主体不断增加，产品供给日益丰富

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我国商业健康保险的发展现状及对策

摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。

关键词：商业健康保险 发展现状 存在问题 对策

商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。

1.我国商业健康保险的发展现状

1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。

但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!

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我国商业健康保险发展影响因素分析

作者：张亚芬

来源：《中国市场》2015年第22期

[摘要]健康是人全面发展的前提和必要条件，近年来随着我国经济社会平稳较快发展，人民生活水平显著提升，所以人们的关注度也慢慢转移到与自身密切相关的健康问题上，对商业健康保险的购买需求也随之不断增强。

[关键词]商业健康险；道德风险；保险深度；保险密度

[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.22.050

随着健康险产业的不断发展，商业健康保险将成为我国国家金融体系和社会保障体系的重要组成部分，也将成为现代保险服务业的重要支柱。因此，对影响和制约我国商业健康保险的各种可能存在的因素进行整理和分析，正确探索一条适合我国商业健康保险的经营途径，以促进我国商业健康保险的发展，对满足人民群众日益增长的健康需求、提高国民健康水平及提高我国的医疗保障水平、促进社会和谐稳定等方面都将发挥越来越重要的作用。

1 我国商业健康保险发展的现状及存在的问题

1.1 我国商业健康保险的现状分析

目前，我国商业健康保险市场发育还不够完善，专业健康保险公司仅仅只有人保健康保险公司、平安健康保险公司、昆仑健康保险公司与和谐健康保险公司4家。且经营商业健康保险的公司主要是分布在人口相对密集的大城市和经济发达的沿海地区而在中西部经济欠发达的地区却分布较少，甚至在有些西部地区还是一片空白。

1.2我国商业健康保险存在的问题

（1）道德风险大。在健康保险领域，道德风险是指被保险人，医疗机构或其他利害关系人由于不诚实或不负责任的态度，导致结果的损失以及发生事故的危险后，故意扩大损失程度的行为。在商业健康保险中道德风险主要包括被保险人故意欺瞒、医疗机构滥用药物、保险公司因程序烦琐放弃审查三个方面。