我国商业健康险影响因素研究——基于省级面板数据的实证分析

劳 动 保 障 世 界

34医疗保险

我国商业健康险影响因素研究

——基于省级面板数据的实证分析

李　玮　侯瑞雪( 中央财经大学保险学院，北京　102206 )

一、引言

我国的商业健康险起步较晚，发展比较缓慢，虽然历年保费

收入呈现递增的趋势，但是与同期的发达国家相比，商业健康险

保费规模仍然较小。从整体上来看，我国商业健康险的保险密度

和保险深度低，保费规模与我国每年医疗卫生支出相比还有很大

差距，不能满足社会经济发展的需要。我国的商业健康险有市场

规模较小，发展水平低，赔付率高等特点，但也存在很大的发展

空间。

二、商业健康险影响因素分析

（一）人均可支配收入

随着我国经济水平的不断发展，人们会花费更多的金钱去

追求高质量的生活品质，并且会更加关注自身的健康状况，会为

个人未来的健康状况做一个长久的规划，有利于商业健康险的发

展。

（二）人口老龄化水平

随着我国人口老龄化程度的加深，老年人口数量增加，而老

年人的身体健康状况相对来说比较差，在疾病诊治、疾病护理和

康复保健等方面有着很大的潜在需求，因此会提高对商业健康险

的有效需求。

（三）保险密度

我国的保险密度从2007年的532元/人到2016年的2235元/人，

说明我国保险业的发展正在快速增长，这也给商业健康险的发展

创造了条件，能够拉动商业健康险的需求。

（四）受教育程度

随着人们受教育程度的不断提高，教育水平越高的人越会关

注在健康方面面临的风险，也就越趋向于购买相应的健康保险产

品来风散风险，给自身和家人一份健康保障。

（五）人均医疗保健支出

个人或家庭的医疗保健支出越高，说明家庭的医疗费用支出

压力增加，因此会一定的程度上促进商业健康险的需求上升。

（六）人均医保基金结余

人均医疗保险基金结余反映了一个地区社会医疗保险的发展

情况，医保基金结余越多，说明该地区的社会医疗保险基金运行

情况良好，对于居民的医疗风险保障也就更加可靠，社会医疗保

险的良好发展降低了人们购买商业健康险的需求。

三、实证分析

本文选用的是2007-2016年我国30个省（市、自治区）的面

板数据，由于部分数据的不可获得性和无效性，剔除了西藏、香

港、澳门、台湾的数据，样本容量为300。在进行模型构建前，需

要对模型进行Hausman检验和F检验，Hausman检验结果显示在1%置

信水平上强烈拒绝原假设，F检验结果显示F=18.44显著大于临界

值2.47，所以可以排除随机效应模型和混合回归模型，本文使用个体固定效应模型。其中i=1、2…30表示30个省份，t表示时间，即2007-2016

年，Yit表示第i个省份在第t时期的商业健康险人均保费；ai表示

第i个省份的固定效应，代表每个省份所固有的一些特征，不随

时间变化；Xkit表示解释变量；βk表示待估系数；εit则表示误差

项。表一：面板数据回归结果

变量系数P值人均可支配收入（X1）-0.0009510.4822人口老龄化程度（X2）16.87414***0.0000保险密度（X3）0.220830***0.0000受教育程度（X4）-3.1374380.1023人均医疗保健支出（X5）-0.0107140.5999人均医保基金结余（X6）-0.020711***0.0002

注：*** ** *分别表示在1%、5%和10%的显著性水平下显著。

从计量软件的分析结果来看，人口老龄化程度的系数是

16.87，意味着人口老龄化的程度每上升1%,商业健康险的人均保

费会上升16.87元；保险密度的系数是0.2208，意味着保险密度每

上升1元，商业健康险的人均保费会上升0.2208元；人均医保基金

结余的系数为-0.0207，意味着人均基本医疗保险基金累计结余每

上升1元，商业健康险的人均保费会减少-0.0207元。从表中可以

发现，人均可支配收入、受教育程度以及人均医疗保健支出对商

业健康险的人均保费没有通过显著性验，因此他们对于商业健康

险的人均保费的影响是不显著的。

四、结论

本文通过建立实证模型发现人口老龄化程度和保险密度对商

业健康险有正向的影响，人口老龄化和保险密度的上升能使商业

健康险的有效需求得到释放，人均医保基金结余对于商业健康险

有负向影响，人均医保基金结余额的上升会导致商业健康险的需

求下降。人均可支配收入对于商业健康险的影响不显著与以前相

关学者的研究有所不同，本文中没有显著影响，这与人们的保险

意愿是相关的，有了购买能力但如果没有购买意愿或者购买需求

同样也不会增加对商业健康险的需求。受教育程度对于商业健康

险的影响不显著可能是因为受教育程度越高，人们对自身的健康

状况越重视，越会培养健康的生活方式和习惯，身体健康状况可

能越好，对于商业健康险的需求可能不会十分强烈。

参考文献：[1]Arrow K J. Uncertainty and the welfare economics of medical care.1963.[J].

Journal of Health Politics,Policy and Law,2002,26(5).

[2]Brown, M. J. Evidence of Adverse Selection in the Individual Health Insurance

Market [J].The Journal of Risk and Insurance,1992(1).

[3]陈滔,谢洋.影响我国商业健康险发展的内因及其对策[J].保险研究,2008(11):

52-55.

[4]李琼.商业健康险保费收入影响因素分析——基于湖北、北京、上海三地

的比较[J].南方金融,2009(07):55-59.