普惠金融教育在金融精准扶贫中的效应研究

农村精准扶贫的金融支持问题研究一、金融扶贫的现状在农村精准扶贫中，金融扶贫是非常重要的一环。

目前，我国在农村扶贫工作中实施了一系列的金融扶贫政策。

其中包括：贷款扶贫、股权扶贫、保险扶贫、信用扶贫等方式。

这些方式基本上可以实现对农村贫困人口的全方位覆盖，并且能够全面满足农村贫困人口的需求。

二、金融扶贫中存在的问题尽管金融扶贫在农村扶贫工作中有较为广泛的应用，但在实际的扶贫过程中，也存在着一些问题。

1. 贷款利率高农村贫困人口由于缺乏担保和抵押物品，往往难以获得优惠的贷款利率。

由于财政资金缺乏，很多农村贫困人口无法获得低息贷款。

而市场化银行贷款的利率又普遍较高，这也限制了贫困农民获得金融扶贫的能力。

2. 金融知识缺乏很多农村贫困人口缺乏金融知识，不懂得如何正确地运用借贷资金。

这也导致了很多贫困农民不能正确运用贷款达到脱贫的目的，有的还会借高利贷等非法渠道去获取资金。

3. 风险控制不足金融扶贫中对风险方面的控制存在着一些问题，很多农村贫困人口由于种种原因，借款后无力还款，从而将贷款变成了负担，甚至陷入到更加严重的贫困境地。

三、提高金融扶贫的有效性的措施提高金融扶贫的有效性，需要从以下几个方面入手：1. 改革利率政策农村贫困人口获得低息贷款是非常重要的。

政府可以通过一系列政策措施，降低贫困人口的财务成本，建立一套利率补贴机制，使贫困人口获得更便宜的贷款。

2. 建立社会帮扶网络通过建立社会帮扶网络，让更多的社会资源聚集到农村精准扶贫中来。

可以动员地方政府、企业、非政府组织、商会等社会力量，建立社会化扶贫风险共担机制，来为农村精准扶贫提供更多的帮助和支持。

3. 加强金融教育加强金融知识普及教育，建立完善的农村金融知识体系，提高农村贫困人口的金融素质。

可以通过开展金融知识讲座、科普活动、宣传片等途径，向农村贫困人口普及金融知识。

4. 加强风险防范措施要加强风险防范措施，建立完善的风险管理体系，对借贷者进行风险预警，采取措施防止违约，避免农民再度陷入负债。

数字普惠金融促进乡村振兴的影响机制研究摘要：民族要复兴，乡村必振兴。

自党的十九大报告中明确提出要实施乡村振兴战略后，2020年12月，总书记在中央农村工作会议上再次强调，要举全党全社会之力推动乡村振兴，这是在我国绝对贫困问题得到历史性的解决之后，乡村振兴战略又顺势发力，成为党和国家事业的重中之重；2022年10月，党的二十大报告再次提出要全面推进乡村振兴。

乡村振兴战略是以全局视野，深刻把握城乡发展与现代化建设，回应农民对日益美好生活需要而做出的重大战略部署。

与此同时，加强金融服务乡村振兴的能力，是落实乡村振兴战略、促进农村经济发展的必然要求。

关键词：乡村振兴；数字普惠金融；信贷约束；农村创业活跃度引言自2005年普惠金融被联合国提出以来，建立有效的、全面的、为社会所有群体尤其是弱势群体服务的普惠金融体系受到世界各国政府的重视。

农村是以农业生产为主的地区，人口居住相对分散。

由于我国经济二元化结构特征，农村是经济与金融发展水平相对较低、经济尚不富裕人口相对集中的地区，也是普惠金融服务的重点领域。

1数字普惠金融随着数字技术应用领域的不断拓展，为数字普惠金融发展提供了强有力的技术支持。

尤其是近年来，数字普惠金融以其便捷、高效的优势为经济发展贡献了重大力量。

其一，数字普惠金融助力小农户群体及企业的经营发展。

数字普惠金融的新产品和新服务，与服务对象“短、小、急、频”的融资需求有效衔接，实现更为精准的扶持。

其二，利好政策支持数字普惠金融业务发展。

政府有关部门出台了多项政策鼓励和支持金融机构发展线上业务，这为数字普惠金融发展提供了政策保障。

《北京大学数字普惠金融指数》显示，2011年—2020年，我国数字普惠金融水平呈现出跨越式发展，截至2020年，其中位值达334.8，是2011年数字普惠金融总指数中位值的10倍，指数值年均增长29.1%。

从总体增速来看，近几年的增速逐步趋于平缓，这也说明我国数字普惠金融市场的发展日渐成熟。

农村金融服务的普惠金融与金融扶贫近年来，随着我国经济的快速发展，农村金融服务开始得到更多关注。

普惠金融和金融扶贫成为改善农民经济状况、推动农村发展的重要手段。

本文将从不同角度讨论农村金融服务的普惠性和金融扶贫的重要性，并探讨如何进一步完善农村金融服务体系。

一、农村金融服务的普惠性农村金融服务的普惠性是指金融机构向广大农村居民提供全面、高效、便捷的金融服务。

首先，农村金融服务要满足农民的实际需求，包括农业生产、农村企业发展和居民生活等方面。

其次，农村金融服务应该覆盖到每一个农户，无论是大农户还是小农户都能享受到公平的金融服务。

最后，农村金融服务必须具备可持续性，不仅要提供一次性的帮助，更要长期支持农村经济的发展。

二、金融扶贫的重要性金融扶贫是指通过金融工具和服务，帮助农村贫困人口摆脱贫困，实现可持续的增收和脱贫。

金融扶贫的重要性体现在多个方面。

首先，金融扶贫可以为农村贫困人口提供资金支持，帮助他们发展农业生产、农村产业和农村企业，增加收入。

其次，金融扶贫可以推动农村金融服务的普惠化，改善金融服务的可及性和可持续性。

最后，金融扶贫可以促进农村经济的发展，推动农业现代化进程，实现乡村振兴。

三、农村金融服务的现状目前，我国农村金融服务存在一些问题。

首先，金融机构在农村设立的网点少，覆盖面不广。

许多农民需要长途跋涉才能到最近的银行办理业务。

其次，农村金融服务的质量和效率有待提高。

一些农村地区仍然存在资金难、借款难等问题。

再次，农村金融服务的创新力度相对较弱，缺乏个性化的金融产品和服务。

四、加强金融扶贫工作要加强金融扶贫工作，首先需要建立健全的扶贫金融政策和机制。

通过制定相应政策，激励金融机构积极参与农村金融服务和金融扶贫工作。

同时，要优化金融资源配置，确保扶贫资金真正用于关键环节和贫困地区。

此外，还需要加大对农村贫困人口的金融教育力度，提高其金融管理能力和风险意识。

五、发展金融科技助力普惠金融发展金融科技是实现农村金融普惠性的重要途径之一。

Finance金融视线0242018年2月 普惠金融在扶贫中的经典案例研究中国社会科学院经济研究所 张小溪摘 要：贫困是一个世界性的问题，需要多方助力才能解决。

本文基于普惠金融的内涵，对孟加拉格莱珉银行和印度尼西亚人民银行的普惠金融成功案例进行了分析，力图从中发现其特点，找出其规律，探索其在扶贫中所发挥的重要作用。

关键词：精准扶贫 普惠金融 金融创新 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2018)02(c)-024-021 普惠金融的内涵普惠金融(Inclusive Finance)这个概念出现于2005年，联合国在“国际小额信贷”中提出该词汇。

普惠金融与传统金融不同，它是一种包容性的金融体系，通过政府的扶持和监督，构建能够为所有人，包括各个阶层的服务性的金融体系，这种体系特别关注为小微企业和贫困人口提供便捷、合理的金融支持。

根据普惠金融的定义，其至少包含三点内涵：第一，均衡性。

普惠金融是一种人人都能获得的服务，激发每个人参与的热情，促进全面建设小康社会。

第二，创新性。

新模式需要创新来推动，无论是制度层面、机构层面还是产品层面都需要注入新活力。

第三，补缺性。

建立普惠金融体系的主要目的是为了弥补传统金融机构服务不到低端客户的缺点。

因此，小额信贷或微型金融机构将可能是为小微企业和贫困阶层提供金融服务的重要载体。

2 普惠金融的发展现状国际组织和各国政府正在共同努力积极推进普惠金融发展。

自2008年美国次贷危机以来，普惠金融在全球受到了极大的关注，也被众多的国际组织作为议题进行探讨。

其中，G20尤其重视普惠金融，并专门成立了普惠金融专家组和全球普惠金融合作伙伴组织。

在这些组织的领导下，目前已经成功完成了普惠金融指标是设计工作，并且形成了基本的工作框架，对于提供服务的金融机构具有现实指导意义。

除了国际组织之外，各国政府也积极推进普惠金融的发展。

特别是一些新兴经济体和发展中国家因为自身对普惠金融存在巨大需求，因此在普惠金融方面作出了大量实践，并取得了一定成效。

江苏省数字普惠金融对农村减贫增收的影响研究高雅文龙娇顾天竹（江苏理工学院商学院，江苏常州213001）摘要：为分析数字普惠金融发展对农村减贫增收的影响，本文将选取江苏省13个城市2011年至2018年的数据，采用固定效应回归方法分析农村数字普惠金融的减贫效应。

研究表明：数字普惠金融能通过提高贫困人群的金融服务可获得性减缓贫困，还能通过推动地区经济包容性增长和改善政府财政投入减贫增收；互联网普及率、地区产业结构等均会影响普惠金融的减贫效果。

据氏提出促进数字普惠金融创新、加强农村征信建设与金融监管、实现乡村振兴与新型城镇化协调发展的措施，促进农村数字普惠金融发展，助力农村减贫增收。

关键词：数字经济;普惠金融；农村减贫增收；乡村振兴中图分类号:F061文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）31-0126-03—、弓［言十九大提出实施乡村振兴,是党中央深刻把握现代化建设规律和城乡关系变化特征，对“三农”工作作出的重大战略部署，是新时代“三农"工作的总抓手。

乡村振兴，生活富裕是根本。

习近平总书记指出“要接续推进全面脱贫与乡村振兴有效衔接”，而发展数字普惠金融创新是以金融推动乡村振兴的逻辑起点，也是助力脱贫增收奔小康的关键措施。

既有文献对数字普惠金融减贫效应展开了丰富的研究,多数学者认为数字普惠金融对减贫增收具有明显的积极效应:数字普惠金融能显著地促进经济增长，使低收入群体享受经济增长的福利，实现收入提高（Ollar等,2002；park等，2018）;能通过扩大金融服务供给直接减缓贫困，通过推动经济增长和改善收入分配间接减缓贫困（苏静等,2015）;能改善农村居民的创业行为进而显著提升农村低收入群体的收入（张勋等，2019）,进而缩小城乡收入差距（宋晓玲等，2017）；同时减少了农村生产性正规信贷需求,增加了消费性正规信贷需求（傅秋子等，2018）。

综上所述，大部分学者已经应用实证研究的方法对数字普惠金融发展水平以及影响因素做出了系统性的分析和阐释，因此本文进一步立足于区域视角，研究数字普惠金融的减贫机理。

乡村振兴战略下数字普惠金融发展研究现状与热点目录一、内容概览 (2)二、乡村振兴战略背景分析 (2)三、数字普惠金融概述 (4)四、数字普惠金融在乡村振兴战略中的地位与作用 (4)五、数字普惠金融发展研究现状 (6)1. 数字普惠金融发展概况 (7)2. 数字普惠金融发展挑战与问题 (8)3. 数字普惠金融发展策略与建议 (10)六、研究热点 (11)1. 数字技术与普惠金融融合研究 (12)2. 普惠金融数字化对乡村振兴的影响研究 (14)3. 数字普惠金融的风险防范与监管研究 (15)4. 数字普惠金融的创新实践及案例分析 (17)七、案例分析 (18)1. 数字普惠金融在农业领域的应用案例 (19)2. 数字普惠金融在乡村治理中的应用案例 (20)3. 数字普惠金融在乡村旅游业中的应用案例 (21)八、结论与展望 (23)1. 研究结论 (24)2. 展望未来研究方向 (25)一、内容概览随着乡村振兴战略的深入推进，数字普惠金融在农村地区的发展日益受到重视。

数字普惠金融作为一种创新的金融服务模式，旨在通过运用现代信息技术手段，为广大农村客户提供便捷、高效、低成本的金融服务，助力农村经济发展和乡村振兴。

本文档将对乡村振兴战略下数字普惠金融发展的研究现状与热点进行梳理分析，以期为我国农村金融改革和发展提供有益参考。

本文将对乡村振兴战略背景下数字普惠金融发展的重要性进行阐述，分析数字普惠金融在农村地区的现实需求和潜在价值。

通过对国内外相关研究成果的梳理，归纳总结数字普惠金融在乡村振兴战略下的发展现状与特点。

从政策、技术、市场等多个角度分析数字普惠金融发展的制约因素和机遇挑战。

结合实际案例，探讨数字普惠金融在乡村振兴战略下的实践路径和优化策略。

二、乡村振兴战略背景分析经济社会发展新形势：随着城市化进程的加速和工业化发展的深化，农村面临诸多挑战，如人口外流、产业单基础设施落后等。

乡村振兴战略旨在破解这些难题，推动农村经济、文化、社会和生态的全面发展。

我国普惠金融在农村发展中存在的问题及对策研究随着我国农村经济的快速发展，普惠金融在农村的发展越来越受到重视。

普惠金融是指为普通人提供金融服务的一种金融模式，它的目标是让更多的人能够享受金融服务，特别是针对一些信用状况较差的人群，普惠金融通过创新金融产品和服务模式，解决他们的信用难题，帮助他们融入金融体系，提高他们的金融包容性和金融获得感。

我国普惠金融在农村发展中依然存在不少问题，本文将对这些问题进行分析，并提出相应的对策研究。

一、问题分析（一）金融服务覆盖面不广在我国农村地区，尤其是一些偏远和贫困地区，金融服务的覆盖面并不广，许多农民还不能便利地享受到金融服务。

这主要是由于农村地区的经济发展相对滞后，金融机构在农村地区设立的网点和服务站点相对较少，金融服务的覆盖面不广。

（二）金融产品和服务缺乏差异化在农村地区，金融产品和服务缺乏差异化，大多数金融产品和服务都是面向城市人群设计的，对农民的需求并不能够满足。

农民对金融产品和服务的需求与城市居民有所不同，他们更加需要一些以农业生产和经营为主要对象的金融产品和服务，比如农业贷款、农业保险等。

（三）农民金融知识水平普遍较低在我国农村地区，农民的金融知识水平普遍较低，对金融产品和服务的理解能力和运用能力有限，这就导致了农民在金融领域的获得感较低，一些金融产品和服务并不能够为他们所接受和运用。

二、对策研究（一）加大金融服务的普及力度针对农村地区金融服务的覆盖面不广的问题，可以加大金融服务的普及力度。

政府可以通过加大对农村金融机构的扶持力度，鼓励金融机构到农村地区设立更多的网点和服务站点，以提高农民对金融服务的便利性。

可以采用科技手段，比如通过移动互联网、大数据等技术手段，在农村地区普及金融服务，提高金融服务的覆盖面。

（三）加强金融知识普及工作针对农民金融知识水平普遍较低的问题，可以加强金融知识普及工作。

政府可以通过加大对农村地区金融知识普及力度，加强对农民的金融知识培训，提高农民对金融产品和服务的理解能力和运用能力，从而提高他们的金融包容性和金融获得感。

!!收稿日期"#"!$#-$!'基金项目 国家自然科学基金项目!-!&'##!%"&内蒙古哲学社会科学规划项目!"#!&P Y 7#.%"%作者简介 尹璐!!&&.$"#女#内蒙古人#内蒙古农业大学经济管理学院研究生在读#研究方向$农村金融%通讯作者 刘玉春!!&-'$"#男#内蒙古人#教授#管理学博士#就职于内蒙古农业大学经济管理学院教授#主要研究领域$金融学,农业区域发展%普惠金融减贫效应研究 来自内蒙古的实证尹!璐#刘玉春"内蒙古农业大学经济管理学院#内蒙古呼和浩特!#!##!%$!!摘!要就内蒙古农牧区实地调研数据适用Y O ,方法对普惠金融减贫效应进行了分析#研究表明$农户利用金融贷款的减贫效率不高#金融支持对农户的减贫作用从规模收益来看总体上处于递增阶段#最后提出了政策建议%关键词 普惠金融&减贫效率&Y O ,&内蒙古!!中图分类号 )("(*%&)%("*!!""."!文献标识码 ,!文章编号 !##-'.&"!!"#"""#"'##(.'#'!!1乡村振兴战略规划""#!%年+"#""年$2提出加大金融扶贫力度#把打好精准脱贫攻坚战作为实施乡村振兴战略的优先任务%金融普惠增强了贫困人口的资金可得性#对贫困问题的持续解决起到了重要作用%国内外相关组织致力于金融机构扶贫业务的开发#普惠金融的实践也证明了通过为有需要群体提供恰当有用的金融服务#为贫困家庭供应资金扶持#扩大投资与生产#提高自身收入水准#能够达到减贫的效果%自"##D 年联合国提出普惠金融概念以来#普惠金融成为各国学术界和政界高度关注的一个新的重要范畴%"#!(年#中国正式提出发展普惠金融#通过资金在金融媒体上的有机良性流动#利用金融支持促进农民收入增长#抑制农民贫困回退%金融是经济的血液#经济的发展离不开资金的流转融通%我国一直大力发展脱贫事业#不断加大金融扶贫力度#至"#"#年底我国完成脱贫攻坚任务%恶劣自然环境状态下的贫困人口在"#"#年全面脱贫以后#面临了诸多新的问题与挑战&进入后脱贫时代#贫困人口的脱贫效果能否保持/金融扶贫的效果是否能持续为积极正向的/环境恶劣条件下的贫困人口对于金融的需求怎么满足/所以进入后脱贫时代#脱贫工作更需要思考金融支持如何发挥作用%内蒙古位于我国西北部#纬度高(属于半干旱干旱气候地区%内蒙古农牧交错带的降水量低#风沙大#自然生态环境脆弱#资源环境的承载力低#生产生活条件相对较差#农牧民生产方式单一#经济来源较少#经济生活抗风险能力薄弱#致贫返贫可能性大#是我国集中的贫困地带%要想实现可持续脱贫#持续的金融支持必不可少%笔者基于实地调研#采用Y O ,方法#测算了内蒙古农牧区普惠金融减贫效应#为内蒙古农牧区普惠金融减贫策略提出政策建议#为后脱贫时代的普惠金融减贫发展提供思路%!!文献综述中国作为发展中国家#人口多(收入低#金融需求潜力大"星焱#"#!D$)!*#有关普惠金融减贫效应的相关研究较为丰富%闫述乾等""#!D $分析甘肃省财政支持和金融支持的效果后发现农民使用自有资金的农村扶贫效果最显著#其次是财政支持#最后是金融支持)"*%郭小卉#冯艳博""#"#$探索了后脱贫时代金融扶贫向普惠金融的转型问题#指出现有扶贫模式的核心在于政府主导#金融为辅助#脱贫成效显著但在可持续发展方面能力不足)(*%薛曜祖等""#!&$研究发现#投入规模不足和创新不足制约了我国农村金融扶贫效率#导致我国各区域农村金融扶贫效率差异显著#空间上呈现-中部"西部"东部"东北.的格局)'*%金融包容性对减少贫困和增加收入的影响具有异质性#非贫困地区农村金融减贫效果明显高于贫困地区#贫困地区金融政策明显抑制农村金融扶贫效果#贫困程度越深抑制程度越大#总体上农村金融有利于扶贫但部分贫困县扶贫效果不显著%"王汉杰等#"#"#'郑秀峰#朱一鸣#"#!&$)D #.*%在研究方法和构建指标体系上#张晴#龚亮""#"#$采用工具变量双固定效应模型#利用基于扶贫县的普惠金融指数实证分析了金融普惠政策对减贫的异质效应#认为普惠金融政策对增加农村可支配收入具有正向作用#定向扶贫贷款政策更有益于减贫'非贫困县(省级贫困县和国家级贫困县的减贫力度呈下降趋势)-*%黄敦平等""#!&$基于中国金融普及指数"L )L $构建了农村贫困人口扶贫理论框架#指出中国金融普及水平在"#!#年+"#!.年期间不高但呈上升趋势#金融普及发展水平达到拐点值后#其递增效应减弱)%*%马菲#杜朝运""#!-$利用我国各省"##D 年+"#!(年的数据构建普惠金融指数#认为通过促进普惠金融增长可以对减贫起间接作!.(!"#""年!月内蒙古科技与经济J 89:85K "#""第期总第期. All Rights Reserved.用)&*%武丽娟#徐璋勇""#!%$运用模糊断点回归方法对农村普惠金融扶贫和经济增长效果进行了实证验证%结果表明&东部地区金融普及的发展在降低绝对贫困和相对贫困程度的同时还促进了经济增长'在中部地区#发展普惠金融有利于降低绝对贫困水平和相对贫困水平#但促进经济增长的作用并不明显'在西部地区#发展普惠金融有助于降低绝对贫困水平#但相对贫困增加#抑制经济增长)!#*%所以在农村金融普及过程中应注意区域差异#最大限度地发挥金融的积极作用#这也印证了前人的观点%卢盼盼等""#!-$基于贫困家庭空间结构#构建了理论分析框架#分析表明享受普惠金融服务的贫困家庭可以跨越贫困线进入非贫困家庭#无法获得金融服务的贫困家庭就会陷入-贫困陷阱.%从各个维度来看#增加贷款密度的扶贫效果更加明显)!!*%因此#要更好地发挥金融普及在扶贫中的积极作用#适当发挥金融服务的普及效应%研究者们对于普惠金融减贫问题从不同领域(方法(理论分别印证了普惠金融帮助穷人增收的积极作用#普惠金融是发展经济学和金融发展理论的重要延伸%现有的文献在理论和实证上奠定了一定基础#但是仍有很多问题值得我们深入思考&普惠金融减贫对于农牧户而言是否切实有效/普惠金融在中国进入后脱贫时代以后怎么可持续地发挥作用/ "!普惠金融减贫发展金融扶贫的最终呈现方式是金融机构向农户发放贷款#农户减贫依赖于农业产业的发展与振兴#农户向产业所需的固定资产投资量是发展产业的重要支撑#因此金融机构涉农贷款数额和农户固定资产投资完成额可以反映金融减贫投入的指标%贫困发生率可以直接反映出多年来农户减贫的动态变化趋势#贫困地区农村居民人均可支配收入与人均消费支出可以检验贷款是否带动了农户家庭经济增长和生活水平的提高%表!!!"#!"年 "#!%年内蒙古农牧区普惠金融减贫情况年份金融机构涉农贷款余额"亿元$农户固定资产投资完成额"亿元$贫困发生率/贫困地区农村居民人均可支配收入"元$贫困地区农村居民人均消费支出"元$"#!"(-D#*-.!".!&*-DD D!D'%D "#!('.(#*D-!'D!.*!.D'D.'.-"#!'DD-&!D'!(*'-(-D-"(" "#!D.D D&!-(*!&*(%"#!-%%. "#!.-'&"*!.!%.*!.*.&##D%(--"#!-%(.(*#(!%D*('*%&%D"&!!" "#!%&!&#*!'!..!*&!#&.D!#"#.!!数据来源 中国金融年鉴 中国农村贫困监测报告 内蒙古统计年鉴"#!"年+"#!%年#随着内蒙古金融机构涉农贷款力度不断加大#农户固定资产投资程度总体持续加深#贫困地区农村居民人均可支配收入和消费支出不断上升#贫困发生率快速下降#普惠金融减贫效果明显%截至"#!%年末#照现行国家农村贫困标准测算#内蒙古农村牧区贫困人口为!'万人比"#!-年减少"(万人'贫困发生率为!*#/#比"#!-年下降!*-个百分点#减贫速度为."*-/#是近年来减贫速度最快的一年%内蒙古(!个扶贫开发工作重点县农村牧区贫困人口为!(万人#比"#!-年减少"#万人'贫困发生率为!*&/#下降"*&个百分点%内蒙古贫困地区农村牧区常住居民人均可支配收入突破万元大关#达到!#&.D元#同比增长!!*(/#增速比"#!-年提高!*D个百分点%表"!"#!%年内蒙古贫困地区农牧民人均可支配收入情况指标名称金额"元$比上年增长"/$占可支配收入比重"/$拉动可支配收入增长"/$人均可支配收入!#&.D!!*($$工资性收入"#&D!(!&*!"*'经营性收入D--(!!*D D"*..*!财产净收入""."*("*!#*!转移净收入"%-!!#*'".*""*-!!数据来源 中国农村贫困检测报告"#!%年#内蒙古贫困地区农牧民人均可支配收入增速比全区农牧民人均可支配收入高!*.个百分点'收入水平比全国贫困地区农村平均水平高D&'元%十八大以来#内蒙古贫困地区农牧民可支配收入累计增加D(&D元#累计增长&.*&/#年均增长!#*"/#高于同期全区农牧民人均可支配收入增速"*#个百分点#保持了较快的增长速度%与全区农牧民收入差距进一步缩小#收入比由"#!"年的!j !*'(下降为!j!*".%内蒙古贫困地区农牧民人均工资性收入"#&D元#同比增长!(*#/#占可支配收入的比重为!&*!/#拉动可支配收入增长"*'个百分点'人均经营净收入D--(元#同比增长!!*D/#占可支配收入的比重为D"*./#拉动农牧民可支配收入增长.*!个百分点'人均财产净收入"".元#同比增长"*'/#止跌回升#拉动可支配收入增长#*!个百分点'人均转移净收入为"%-!元#同比增长!#*'/#占可支配收入比重".*"/#拉动可支配收入增长"*-个百分点%(!普惠金融减贫效应的Y O,分析Y O,是一种线性规划模型方法#计算结果是产出对投入的比值%得到!##/效率的一些单位被称为相对有效率单位#而另外的效率评分低于!##/的单位称为无效率单位%笔者采用Y O,中7++模型#假定规模收益可变#把技术效率深入分解为规模效率和纯技术效率的乘积%相比应用同样广泛的++B模型#7++模型应用范围更贴合实际#而且有利于判断目前我国农村金融扶贫效率是受纯技术因素的影响还是受规模因素的影响%此外#Y O,模型在实际运用过程中#导向选择包括以投入为导向"产出一定$和以产出为导向"投入一定$#根据本研究目的为测度普惠金融减贫效应#优化内蒙古农牧区金!-(!尹璐#等!普惠金融减贫效应研究+++来自内蒙古的实证"#""年第"期. All Rights Reserved.融扶贫资源投入#实现农村金融扶贫资源最佳的投入产出比#以期提升内蒙古农村金融扶贫资源利用效率#所以选择以投入导向的7++模型作为内蒙古农牧区金融扶贫效率分析模型%7++模型原理为假设有9个评价单元#每个评价单元都有C 种输入变量以及6种输出变量#V 1;"V 1;"##1S !#"#,#C $表示第;个评价单元的第1种输入的投入量#K 5;"K 5;"##5S !#"#,#6$表示第;个评价单元的第5种输出的产出量#那么第;个评价单元的投入变量可记为V ;S "b !;#b ";#,#b C ;$<(产出变量可记为U ;S "K !;#K ";#,#K 6;$<#;S !#"#,#9#得到Y O ,的7++模型如下&$*#'$S !#"#,#6':T S #':$S ## (?!;26 S ) $ "@9:$T @9:T $*:*8* 6$S !A $ $T:$S A # 6$S !B $ $$:T S B # 6$S !$S! $*#'$S !#"#,#6':T S #':$S ## (?!式中& 为有效值#:T (:$分别表示产出(投入松弛变量%根据模型#指标中9S D (D %笔者从农户角度出发#利用内蒙古农牧区农户调研数据分析"#!%年度普惠金融对农户减贫的效应%(*!!数据来源与样本描述笔者选取内蒙古农牧区农户作为本次研究样本#所用数据来自内蒙古中东部农牧区实地调研的D (D 份有效问卷#调研期间通过访谈真实具体的了解了农户贷款脱贫减贫情况%总体上#该区域自然条件局限#农户收入以农业(畜牧业为主#农牧区的农村基础建设基本完整但村里无农村信用社(村镇银行(小额贷款公司(农村资金互助社(邮储等金融机构%调研的农户中#年龄在(!岁#D #岁占比D ./#D !岁#-#岁占比'!/#!%岁#(#岁占比(/'男性占比(%/#女性占比."/'能决策人数占比%"/'接受过技能培训的农户仅(!/'风险厌恶者占(!/'风险偏好者仅占!!/#绝大多数农户的风险偏好处于保守稳健状态%距离最近的金融机构均在!#E C 以内#到达所花时间在(#C 19以内#农户的借贷业务办理完毕整体所花费时间长达到"*D>%农区农民的主要家庭收入来源多为种植业和养殖业'牧区牧民的主要家庭收入来源为养殖业%农户经营蔬菜大棚和养殖牛的资金来源基本完全来自银行贷款#借款渠道单一%借款规模集中于!万#(万#D 万#!#万这两个区间#具有借款规模小(还款期限短(借贷频率高的特点%(*"!指标选取调研地区农户主要收入来源为自家农业(畜牧业收入#贷款用途主要为农业或畜牧业持续投资#因此农户家庭年收入总额作为金融支撑产业的投入指标'除生产以外#金融机构贷款用途占比第二位的是生活需求方面#因此金融机构借款数额作为另一个投入指标%对应的#资金流出即消费支出作为产出指标#具体由农户家庭年支出情况表征%(*(!实证分析运用Y O ,X ""*!$软件#基于7++模型的输入导向型#计算D (D 份农户调研问卷%表(!农户调研问卷Y O ,计算结果样本综合效率纯技术效率规模效率规模效应变化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表'!样本效率平均值综合效率纯技术效率规模效率#*#(-#*!&&#*!%.!%(!总第'&"期内蒙古科技与经济. All Rights Reserved.!!根据YO ,计算结果表示#综合效率等于!占(*#/#纯技术效率等于!占(*-/#规模效率等于!占(*#/%由此可知&从纯技术效率来看#金融支持对于(*-/的农户来说是Y O ,有效的'又由于综合效率受规模效率的影响#从综合评价角度来看#金融支持对于(*#/的农户来说是Y O ,有效的%即金融支持对农牧户的减贫效率在金融机构贷款获得情况的有效率为(*-/#在此基础上考虑具体借款数额因素后#减贫效率降低了#*-/%样本效率平均值的综合效率(纯技术效率和规模效率均小于!#总体上非Y O ,有效%图!!规模收益变化占比情况根据表(得到金融对农户减贫效率的规模收益变化#如图!所示&规模收益递增占%&*!/#规模收益递减占-*&/#规模收益不变占(*#/%对于近&#/的农户来说#金融支持增加导致消费支出的增加程度更大'而对于-*&/的贫困户来说#金融支持没有带来更多的消费能力'剩下(*#/的贫困户#金融支持力度和消费支出能力变化持平%'!研究结论与政策建议'*!!研究结论笔者基于Y O ,方法对内蒙古农牧交错带普惠金融减贫效率进行测评研究#通过实地调研数据分析得出以下结论&农户利用金融贷款减贫程度不高#综合考量效率仅为(*#/#金融支持对农户的减贫作用从规模收益来看总体上处于递增阶段#需要加大金融支持力度是帮助减贫的首选方式%'*"!政策建议为提高内蒙古农牧区普惠金融减贫效率#结合研究结果提出以下政策建议%'*"*!!加大财政支持力度%扶贫工作是一项公益性强(长期性强的社会工作#财政是扶贫工作的核心和不可缺少的支撑力量%完善财政扶贫政策#整合利用金融发展支持资金特别是扶贫专项资金#防止挪用和滥用%财政扶持基金由单纯补贴贫困群体向多种形式(综合补贴发展#培育和提高贫困家庭自我发展能力#促使农户减贫能力内生化%'*"*"!加大金融支持力度#加强涉农贷款金融支持和担保%金融机构应降低贫困家庭贷款的门槛#鉴于金融贷款(利率高的现象#实施相应减少金融部门和财政资金贴现利息的措施#以减轻贫困地区和贫困人口的贷款压力#增加生产发展的积极性%金融机构灵活调查和运用其他担保手段#对质押困难的贫困家庭发放贷款#建立和完善信用评估制度以避免信息不对称造成的损失%从实际出发#严格审慎审批-三农.金融贷款#解决资金不能及时满足需求(贫困地区融资难等问题%鼓励金融涉农资金投向有利于增加农民收入(保证高产的经济作物(畜牧业等产业%'*"*(!强化农户财务管理意识#促进农户合理使用自有资金%除了住宅(医疗(教育等必要的投资外#种植业(养殖业也需要相当大的投资%减贫很大程度上依赖于产业产生的收入#引导农民合理利用贷款资金进行生产投资是实现农民从单纯的-输血.向自我-造血.转变的重要途径%反贫困是一项持续性的工作#农民自身生产能力的提高是其核心%因此#要加强农村教育培训#逐步消除知识贫困(文化贫困(观念贫困#提高农民自身发展能力#避免出现反贫困现象%参考文献!!"!星焱*普惠金融的效用与实现'综述及启示!J "*国际金融研究$"#!D %!!&'"'$(.*!""!闫述乾$范武迪$丰中静*甘肃省财政金融支农政策对农村减贫效果研究!J "*上海农业学报$"#!.$("%D &'!D .$!."*!("!郭小卉$冯艳博*后脱贫时代金融扶贫模式的转型探索###以河北阜平县为例!J "*金融理论与实践$"#"#%D &'!!#$!!%*!'"!薛曜祖$毕洁颖$包盛*金融支持(扶贫效率与区域优化###基于中国(!个省区市面板数据的实证分析!J "*华东经济管理$"#!&$((%.&'(.$''*!D "!王汉杰$温涛$韩佳丽*贫困地区农村金融减贫的财政政策协同效应研究!J "*财经理论与实践$"#"#$'!%!&'&($&&*!."!郑秀峰$朱一鸣*普惠金融(经济机会与减贫增收!J "*世界经济文汇$"#!&%!&'!#!$!"#*!-"!张晴$龚亮*普惠金融减贫异质效应的实证!J "*统计与决策$"#"#$(.%.&'!(.$!(&*!%"!黄敦平$徐馨荷$方建*中国普惠金融对农村贫困人口的减贫效应研究!J "*人口学刊$"#!&$'!%(&'D "$."*!&"!马 菲$杜朝运Q 普惠金融指数测度及减贫效应研究!J "Q 经济与管理研究$"#!-$(%%D &''D $D (*!!#"!武丽娟$徐璋勇*我国农村普惠金融的减贫增收效应研究###基于'#"(户农户微观数据的断点回归!J "*南方经济$"#!%%D &'!#'$!"-*!!!"!卢盼盼$张长全*中国普惠金融的减贫效应!J "*宏观经济研究$"#!-%%&'(($'(*!!""!/中国农村贫困监测报告#"#!&0编委会成员Q 中国农村贫困监测报告!0"*北京'中国统计出版社$"#!&''*!&(!尹璐#等!普惠金融减贫效应研究+++来自内蒙古的实证"#""年第"期. All Rights Reserved.。

安徽农村普惠保险助力精准扶贫研究陈美桂安徽财经大学金融学院当前，接续推进全面脱贫与乡村振兴的 有效衔接是我国一项重要战略任务，而巩固 脱贫成果很大程度上是由农村的贫闲地区、I贫困人口能否脱贫决定的。

因此.精准关注 I贫困地区、贫困人口的扶贫脱贫至关重要，I而农村普惠保险可以助力精准扶贫。

普惠 1保险可以提高弱势群体保障，减小城乡差 I距;提升信用，增强融资能力；提高扶贫的精 1准性，提高资金投放效率。

因此，全面促进 $农村普惠保险的发展成为农村精准扶贫工m 作开展的必然要求。

本文以安徽农村普惠保险扶贫为研究切人点，分析实践中存在的诸多问题，如政府政策支持力度不够、政府部门与保险业的合作不深入、贫困人口的实际保险需求难以激发等，并对提高农村普惠保险助力精准扶贫的成效提出建议。

一、问题的提出近年来，普惠金融开展得如火如荼，普惠保险也开始被人们所熟知我国第一个关于普惠金融的文件《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》提出，要积极发挥保险公司保障优势，组织开展农业保险和农村小额人身保险业务，同时鼓励地方各级人民政府建立小微企业信用保证保险基金等。

随后，《中国保险业发展“十三五”规划纲要》提出：“大力发展普惠保险，开发各类保障适度、保费低廉的小额保险产品。

组织引导城乡居民在参加社会医疗保险的基础上，再投保小额人身保险等商业保障产品。

”2018年，原中国保监会副 主席周延礼在两会上指出，保险普惠应有配 套政策。

此后，为打好脱贫攻坚战、实施乡 村振兴战略，普惠保险快速发展，成为了精 准扶贫的重要、有效的手段。

2018年，由我国 三家期货交易所支持的“保险+期货”项目惠 及农户25.9万户，与2016年相比，支持资金增 长11.5倍，受益农户增长20.6倍。

其中，上海 期货交易所支持金额6930万元，覆盖20个 贫困县，受益贫困胶农5.6万余户，30个项目 均产生赔付(/money/ 2019- 07/05/c_l124713131.htm)。

数字普惠金融对农村经济高质量发展的影响目录一、内容概要 (2)1.1 研究背景与意义 (2)1.2 文献综述 (4)1.3 研究方法与数据来源 (5)二、数字普惠金融的发展现状 (6)2.1 数字普惠金融的定义与特点 (7)2.2 全球数字普惠金融的发展趋势 (8)2.3 中国数字普惠金融的发展现状 (10)三、农村经济高质量发展的内涵与要求 (11)3.1 农村经济高质量发展的内涵 (12)3.2 农村经济高质量发展的要求 (13)四、数字普惠金融对农村经济高质量发展的影响分析 (15)4.1 提高农村金融服务覆盖率 (16)4.2 促进农村产业结构优化 (17)4.3 增强农村经济发展活力 (18)4.4 推动农村脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接 (19)五、数字普惠金融发展面临的挑战与对策 (21)5.1 数字普惠金融发展面临的挑战 (22)5.1.1 金融基础设施建设滞后 (23)5.1.2 金融风险防范压力增大 (24)5.1.3 金融产品与服务创新不足 (25)5.2 应对策略与建议 (27)5.2.1 加强金融基础设施建设 (28)5.2.2 完善金融风险防范机制 (29)5.2.3 激发金融产品与服务创新能力 (30)六、结论与展望 (31)6.1 研究结论 (32)6.2 研究展望 (33)一、内容概要本文研究了数字普惠金融对农村经济高质量发展的影响，随着数字技术的快速发展，数字普惠金融在农村地区的普及程度不断提高，对农村经济产生了广泛而深远的影响。

本文首先介绍了数字普惠金融的背景和意义，分析了其对农村经济高质量发展的潜在影响。

从理论框架、实证研究、案例分析等方面进行了详细阐述。

文章指出数字普惠金融通过提高金融服务覆盖率、使用率和满意度，促进了农村经济的包容性增长和可持续发展。

数字普惠金融的创新产品和服务，如移动支付、网络贷款等，为农村经济的数字化转型提供了有力支持。

本文还探讨了数字普惠金融在提升农村产业集聚、优化农业产业链、改善农村民生等方面的积极作用。