以App平台为媒介,打造信用卡线上消费金融生态圈

蚂蚁金服的金融生态圈蚂蚁金服的金融生态圈是指以蚂蚁金服为核心，构建起一个囊括支付、理财、保险、信用、借贷、消费等多个领域的综合金融服务平台。

这个生态圈的建立有助于满足用户多元化的金融需求，提升金融服务的普惠性和便利性。

一、支付服务作为蚂蚁金服的核心业务之一，支付服务是金融生态圈的重要组成部分。

蚂蚁金服推出的支付宝，凭借其便捷、安全、快速的支付体验，已成为中国乃至全球最受欢迎的支付方式之一。

支付宝覆盖了线上和线下的各种交易场景，涉及电商、餐饮、出行、医疗等多个行业领域，为用户提供了全面的支付解决方案。

二、理财服务蚂蚁金服通过支付宝推出了余额宝和基金等理财服务，为用户提供了一种简单便捷的投资理财渠道。

余额宝是一种货币基金，它让用户的闲置资金得到有效利用，同时实现资金的随时可取。

基金产品则提供了更多的投资选择，覆盖了股票、债券、货币市场等不同的资产类别，满足了用户不同的风险偏好和收益需求。

三、保险服务蚂蚁金服通过支付宝推出了阿里健康和蚂蚁保险等保险服务，为用户提供了全方位的保险保障。

阿里健康是一个综合性健康管理平台，用户可以在平台上查找医生、预约挂号、购买药品等，同时也可以购买医疗保险、人寿保险等不同类型的保险产品。

蚂蚁保险则提供了车险、旅游险、家庭财产险等多种保险产品，为用户提供了一站式的保险服务。

四、信用服务蚂蚁金服的信用服务业务包括花呗、借呗等，它们是一种通过数据分析和评估来为用户提供借款和信用消费的服务。

花呗提供了一种线上购物的分期付款方式，用户可以在支付宝上通过花呗选择分期付款。

借呗则是一种个人小额信贷服务，用户可以根据自身的信用状况从借呗上获得一定数量的贷款。

五、借贷服务蚂蚁金服通过网商银行推出了借贷服务，为中小微企业和个人提供贷款支持。

网商银行是中国首家互联网银行，它利用大数据和人工智能等技术手段，为用户提供个性化的借贷方案。

中小微企业可以通过网商银行获得融资支持，个人用户也可以通过网商银行获取个人贷款等金融服务。

发力移动金融，打造贴身金融平台--访中国农业银行股份有限公司电子银行部副总经理翟冀彭惠新【摘要】作为一项重大的技术革新，移动金融改变着人们的生活方式和消费行为，逐步成为金融服务市场最具创新动力和发展潜力的领域之一。

近年来，农业银行密切关注行业前沿和最新动向，在移动金融领域率先发力，积极布局，取得了不错的成绩。

近日，本刊记者对农业银行电子银行部副总经理翟冀进行了专访，请他谈谈农业银行在移动金融领域的发展现状和目标。

【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2013(000)010【总页数】4页(P20-23)【作者】彭惠新【作者单位】【正文语种】中文作为一项重大的技术革新，移动金融改变着人们的生活方式和消费行为，逐步成为金融服务市场最具创新动力和发展潜力的领域之一。

近年来，农业银行密切关注行业前沿和最新动向，在移动金融领域率先发力，积极布局，取得了不错的成绩。

近日，本刊记者对农业银行电子银行部副总经理翟冀进行了专访，请他谈谈农业银行在移动金融领域的发展现状和目标。

创品牌，发挥口碑效应《中国信用卡》：“掌尚e达”作为农业银行的移动金融品牌，已经得到业界和用户的广泛认可。

农业银行围绕“掌尚e达”品牌推出了哪些产品？其建立对农业银行移动金融的发展起到了怎样的推动作用？翟冀：目前，农业银行围绕“掌尚e达”品牌推出了掌上银行浏览器、客户端、短信、智芯四大系列产品。

掌上银行浏览器系列产品包括掌上银行WAP流畅版、3G时尚版，客户端系列产品已推出iPhone、Android、iPad版，短信系列产品包括消息服务和短信银行，智芯系列主要有SIM-PASS、SIM-ALL、SD-ALL等形态的近场支付产品。

毫无疑问，“掌尚e达”品牌在推动农业银行移动金融的发展方面发挥着积极的作用。

首先，它是农业银行移动金融业务发展成果的结晶，集中体现了农业银行移动金融的品牌形象与软实力，已经成为农业银行移动金融核心竞争力的重要组成部分。

拓展场景消费生态圈，打造全场景沉浸式体验信用卡作为消费金融的主力军，连接着千万商户和万千用户，对银行业来说其重要性不言而喻。

信用卡市场在经历了快速腾飞的“黄金十年”后，发展至今已趋于饱和。

据人民银行数据显示，2021年第三季度，全国银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7・98亿张，同比增长仅0.97%,连续三个季度增幅不到1%,而此前增幅最高为2017年的26.5%。

基于此，信用卡产业亟需深耕存量客户，开展特色经营，探索新的业务增长点，走出同质化竞争困局。

光大银行信用卡中心向深耕存量模式转型，深挖细分市场，深度聚焦细分领域，拓展场景生态，着力打造“生活+金融”生态圈，延伸光大银行信用卡服务的广度、深度、精度，以适应不断变化的消费市场趋势。

一、迭代阳光惠生活App,打造“生活+金融”生态圈随着金融科技深度应用，数字金融蓬勃发展，人工智能、大数据、区块链和云计算等新兴技术赋能信用卡零售业务战略转型。

在国家持续释放内需潜力、鼓励消费金融创新的良好政策环境下，光大银行信用卡中心通过践行普惠金融理念,积极构建以APP为载体、以场景创新为核心、以跨界融合为途径的“生活+金融”生态圈，挖掘新的消费增长点。

一是以APP为载体，拓展便民生活圈。

在数字化转型下的零售金融3.O时代，光大银行信用卡中心阳光惠生活App通过不断迭代升级，以金融场景为核心向泛场景不断延伸，为用户打造极致的金融服务体验和便捷的城市生活圈。

从信用卡到App,不断扩展金融服务边界，丰富便民服务种类，涵盖了金融、泛金融和生活类服务场景，以“千人千面”的精准服务触达用户，做“365天X24小时”贴心陪伴用户的生活服务管家。

二是以场景创新为核心，挖掘消费增长点。

场景创新离不开优质商户作为支撑，因为商户是居民消费与实体经济协同共生的桥梁，是供给侧和消费侧的联结点。

光大银行信用卡中心契合持卡人的消费需求及偏好，发挥光大集团资源禀赋，与全国百万家优质商户合作，通过“约惠星期五”品牌民生活动，辐射餐饮、购物、娱乐、出行、旅游、酒店等消费领域，大力推进“商户+”消费金融生态圈的建设，激发消费意愿，挖掘消费潜力，助力客户享有美好生活。

互联网金融生态圈-什么是网络金融生态圈？互联网金融生态圈——什么是网络金融生态圈？在当今数字化的时代，互联网金融已经成为了我们生活中不可或缺的一部分。

从在线支付、网络借贷到数字货币，互联网金融的创新不断涌现，逐渐形成了一个复杂而又充满活力的互联网金融生态圈。

那么，究竟什么是网络金融生态圈呢？要理解网络金融生态圈，我们首先得明白“生态圈”这个概念。

生态圈原本是指自然界中生物与环境相互作用、相互依存所形成的一个动态平衡系统。

而网络金融生态圈，就是在互联网金融领域中，各类金融主体、金融产品和金融服务相互关联、相互影响，共同构成的一个类似生态系统的有机整体。

在这个生态圈中，参与者众多。

首先是金融机构，比如传统的银行、证券公司、保险公司等，它们纷纷将业务拓展到线上，推出了各种互联网金融产品和服务。

这些传统金融机构凭借着雄厚的资金实力、丰富的风险管理经验和广泛的客户基础，在互联网金融领域占据着重要的地位。

其次是新兴的互联网金融企业，如互联网支付公司、网络借贷平台、众筹平台等。

这些企业凭借着创新的技术和灵活的运营模式，迅速崛起，为用户提供了更加便捷、高效的金融服务。

再者，还有广大的用户，包括个人用户和企业用户。

个人用户通过互联网金融平台进行支付、理财、借贷等操作，满足自己的金融需求；企业用户则利用互联网金融获取融资、进行资金管理等，以支持企业的发展。

此外，监管部门也是网络金融生态圈中不可或缺的一部分。

它们通过制定政策法规，规范互联网金融市场的秩序，防范金融风险，保障用户的合法权益。

网络金融生态圈中的金融产品和服务也是多种多样。

在线支付是其中最为常见的一种，它让我们可以随时随地进行购物、缴费等支付操作，极大地提高了支付的效率和便捷性。

网络借贷则为个人和中小企业提供了新的融资渠道，解决了他们在传统金融体系中融资难的问题。

众筹平台则为创业者提供了一个筹集资金的新途径，让更多有创意的项目能够得以实现。

还有互联网理财产品，为用户提供了更多的投资选择，让理财变得更加简单和便捷。

☐ 中国光大银行信用卡中心客户经营部负责人 李涛打造无界化消费场景，优化沉浸式服务体验——光大信用卡多举措促消费服务美好生活国家统计局公布的2023年上半年国民经济运行情况显示，随着各类服务消费场景的恢复，居民服务消费支出增加，餐饮、交通、旅游消费增长较快，全国居民人均服务性消费支出同比增长12.7%，明显快于总消费支出增速。

服务消费复苏的背后，离不开金融力量的有力支撑。

作为消费金融的主力军，信用卡利用消费信贷功能，将消费者的潜在消费需求转化为实际支付能力，在提升消费规模、拉动经济增长、提升金融普惠性等方面发挥了积极作用。

2023年，光大信用卡聚焦促消费、扩内需总要求，秉承“以客户为中心”的理念，打造无界化消费场景，优化沉浸式服务体验，客户活跃度不断提高，消费黏性持续增强，有效服务客户美好生活。

床、桌椅、炉具、咖啡随行杯等露营用品好物推荐，也给出了露营地点的多样性选择，客户可以在该清单内随心勾选，定制自己心仪的户外攻略。

2023年春天以来，“探星辰山海，品世间百味”的春日赏花清单、“贩卖人间好风景”的全球旅游节清单、“生活忙碌，也要诗和远方”的境外消费清单、“做个开心鬼”的试听盛宴清单等，受到市民家庭和年轻人的喜爱。

在增量上下功夫，升级氛围“出片”好物。

年轻人对“情绪价值”的需求也体现在能够带来氛围感、松弛感以及温暖与美好的产品上，追求舒适的居家环境和生活中具体的小确幸。

光大信用卡在阳光惠生活App 积分商城适时更新氛围好物，比如顺应年轻人崇尚“简法”生活的潮流，与高颜值厨具品牌合作，在积分商城上新系列商品：集煎烤炒煮蒸于一体的多功能料理锅、从颜值到实用性都兼具的空气炸锅、小巧便携的养生壶……这些好物所具有的“出片”“简操作”属性，恰好戳中年轻人对于氛围感的追捧“嗨点”，因此在“氛围经济”里占据一隅，年轻消费群体也乐于为此买单。

助燃节假日消费场景，打造波浪式热潮商务部将2023年定为“消费提振年”，鼓励各地、各企业组织开展促消费活动，着力营造“全年乐享 全民盛惠”的浓厚消费氛围。

数字化转型视角下信用卡线上获客方式的思考和探索“十四五”规划提出，提升传统消费，培育新型消费，加快线上线下融合发展，这为金融机构零售业务转型发展指明了方向。

对于信用卡业务，商业银行只有践行线上线下客户一体化经营策略，走轻资产、轻渠道运营路线，才能有效提升客户服务效率和体验，进一步降低运营成本，最终在“双循环”发展格局下赢得新金融实践的先机。

本文拟对商业银行信用卡线上获客面临的形势及现状进行分析，并从数字化转型视角为商业银行提升信用卡线上获客率提供一些建议。

一、商业银行信用卡线上获客面临的形势1.线上化趋势不可逆转新冠肺炎疫情发生以来，居民线上消费规模呈现跨越式增长，由于蚂蚁花呗、京东白条等线上小额消费信贷产品与在线消费支付场景深度融合，更为贴近客户，因此在网络消费客群中的接受程度很高，商业银行信用卡业务的利润和市场份额不断受到挤压。

艾瑞咨询发布的《2021年中国第三方支付行业研究报告》显示，2020年第三方移动支付与第三方互联网支付的交易额总规模达到271万亿元，传统银行牌照优势逐步被新型网络消费技术优势赶超，商业银行信用卡线上获客趋势不可逆转。

2.同业竞争愈发激烈信用卡业务是厚利型零售业务，银行同业在加大信用卡营销拓展及消费促销力度的同时，也加快了信用卡产品“介质革命”的创新步伐。

例如，工商银行推出工银无界白金数字卡、中国银行推出中银数字信用卡、建设银行依托手机银行等渠道推出龙卡无界数字信用卡等。

与此同时，商业银行纷纷致力于将手机App打造成为移动互联流量入口，通过流量经营实现零售业务的快速增长，竞争愈发激烈。

3.线上客户风险防控难度大近年来，信用卡诈骗犯罪活动线上化、智能化、产业化趋势明显，欺诈攻击向信用卡线上经营的各业务环节渗透。

一方面，受外部个人信息核查渠道所限，对于线上渠道申请人提供的信息，商业银行的智能校验能力不足，无法精准识别客户信息的真实性和准确性，客户风险较难把控，大量的信用卡线上客户申请对银行授信审批、风险管控专业能力提出更高的要求。

光大银行信用卡中心15周年庆讲话2019年是光大信用卡发卡15周年。

15年来，光大信用卡实现由规模扩展向价值增长的转变，追求效益、质量、规模和效率的均衡发展，为光大银行收入增长持续贡献力量。

时代在变，人民对美好生活的向往也在不断变化，但不变的是光大信用卡服务大众美好生活的初心与坚守。

“你懂世界，而我懂你”2019年，光大信用卡聚焦打造“一张懂你的信用卡”的品牌定位，创新提出“你懂世界，而我懂你”的品牌新主张，紧扣“价值创造”主题，不断优化产品和服务，持续打造旅游经营特色。

光大银行将信用卡打造成弘扬传承精神文化内涵的重要载体，推出韶山、瑞金、淮安等红色主题系列信用卡，与客户建立起更深层次的精神认同，进一步升华“懂你”的品牌理念，弘扬革命精神，服务革命老区人民。

秉承稳健的经营风格，加速推进高质量发展转型，加大六大E-SBU 业务探索，光大信用卡努力打造财富管理银行的一张“名片”，在普及信用消费理念、开创人民美好生活、拉动国民消费等方面继续创造更大价值。

助力产业转型升级光大信用卡在提供优质服务、助力客户实现美好生活的同时，与腾讯、阿里、京东、苏宁、滴滴出行等战略合作企业开展深度合作，不断丰富和延伸购物、旅行、美食等线上线下消费场景，激发广大消费者的消费需求。

与此同时，光大信用卡开展“跨年盛宴”“心享阳光行”“818去嗨节”等多层次、多样化的大型系列主题营销活动，覆盖生活购物、娱乐休闲等领域，把真正的实惠带给消费者。

实现特色营销承担社会责任近年来，光大信用卡积极承担社会责任，响应长三角一体化发展的国家战略，全面落地集团旅游E-SBU建设发展战略，积极探索落地新模式，联合中青旅和光大养老重磅打造“魅力海南旅游节”，持续支持社会公益事业。

通过建立一体化协同发展联席会组织机制，光大信用卡打破发卡进件、市场营销、客户服务、风险管理等方面的政策壁垒。

同时，立足长三角区域特征，打造区域化特色产品，开展区域特色营销活动，为长三角地区居民提供更加优质的服务体验，建立区域统一品牌形象，进一步助力长三角地区消费升级，助力区域经济增长。

以掌上生活App打造全新金融生态平台张东【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2016(000)001【总页数】4页(P44-47)【作者】张东【作者单位】招商银行信用卡中心【正文语种】中文2015年，随着“互联网+”正式成为国民经济的一大引擎，云计算、大数据、物联网等新技术和传统产业的深度融合如同一场滔天的“数字洪水”，为各行各业带来了一次重新洗牌的机会，这其中，信用卡行业也不例外。

作为传统金融行业“触网”的核心战队，信用卡与移动互联网的融合正朝着纵深方向发展。

从经营模式上看，信用卡正由“重”转“轻”，向更轻型、更集约化的方向转型；从沟通方式上看，新技术的发展促使行业通过更具吸引力的方式与新兴消费群体进行广泛接触和互动。

这是一场不能输的变革之战。

移动互联时代，人人如同在沙海上行军，动作稍一迟缓，就有可能陷下去。

事实上，早在2010年，移动互联初露端倪之时，招商银行信用卡中心就成立了掌上生活App项目组。

2015年，经过5年、5个大版本的迭代更新，掌上生活App已经成为一款面向移动互联的智能化自循环生态平台。

“连接您的生活、消费和金融”，这11个字不仅是关于开放平台的一次转型和探索，也是移动互联大潮下招商银行信用卡的变革之道。

招商银行掌上生活App最早的设计理念还要追溯到2010年。

在掌上生活1.0和2.0时代，其定位还只是“信用卡工具箱”，尝试改变及培养客户的使用习惯，有效地满足客户简单的查账、还款、调额等基础需求。

到了3.0时代，掌上生活App初探流量经营与变现，围绕信用卡生命周期各项核心业务，将产品功能系统整理为三大产品条线——信贷类产品、增值支付类产品和信息管理类产品。

4.0版本的升级，则首次确立了平台化的电商结构，明确了“电商+工具+社交”的立体型经营平台架构。

2015年8月，掌上生活App 5.0正式踏上全面开放的征程，打破银行间壁垒，在行业内首次实现向多家银行持卡人全面开放平台，即“开放注册，全民共享”，面向全网构建起一个囊括生活、消费、金融的移动互联平台。

372021.02☐ 中国农业银行信用卡中心消费信贷经营部 陈梦非 王吟 柴 峰基于平台视角的信用卡消费信贷场景建设路径信用卡分期业务是典型的双边市场，银行作为平台方如何加快产品和营销创新，更好地服务B 端商户和C 端客户，成为当下拓展信用卡消费信贷市场的重要课题。

本文以农业银行信用卡家装分期商圈营销为例，尝试从平台经济学的视角探索一条信用卡消费信贷场景建设路径，即以银行作为平台方、以分期产品作为媒介连接农村B 端企业和C 端消费者，推广商户联盟的经营模式，在消费场景中全面渗透商户、客户、存款、贷款等业务，形成以银行为主导的消费信贷商圈。

一、信用卡分期：双边平台市场平台(Platform)是市场经济中单纯商品交换中介空间的初级市场形态经过人类有意识的设计、改革和创造发展而成的一种体现人类意志和凝结人类劳动价值的高级市场形态。

作为一个真实或虚拟的空间，平台可以引导或促进两个或更多客户之间的交易。

平台企业具有多边市场特征，其行为具有显著区别于传统的单边市场的经济特征，其核心是连结、架桥或媒合。

例如，信用卡分期市场就是一个典型的双边平台市场（如图1所示）。

银行作为平台企业，起到了撮合B 端商户和C 端客户进行交易的作用。

具体来说，银行将具有分期透支额度的信用卡发放给C 端客户，并向客户收取分期手续费；客户持卡在B 端特约商户消费，商户获得了更多的订单和消费额，并为此向银行支付刷卡手续费。

对于深度合作的银行和商户，商户还会代持卡人垫付全部或部分分期手续费，以吸引银行端客户至商户端刷卡消费。

平台市场一般具有以下特点：一是具有网络外部性。

平台企业同时服务于两个以上用户群，用户群通过该平台发生交——以农业银行信用卡家装分期商圈营销为例382021.02易或相互影响，用户群之间存在显著的网络外部性。

所谓的网络外部性，是指消费者能从更多的（兼容性的）同类消费者中受益，用户的效用不仅取决于商品本身的质量，还在很大程度上受同类商品（在同一个网络）的用户数量的影响。

互联网金融如何打造金融生态圈随着互联网的快速发展，互联网金融行业也日益壮大，成为金融领域的重要组成部分。

互联网金融以其高效、便捷、创新的特点，正在逐渐改变传统金融行业的格局，同时也为金融生态圈的构建提供了新的契机。

本文将探讨互联网金融如何打造金融生态圈，促进金融行业的可持续发展。

一、互联网金融的发展现状互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术，为用户提供金融服务的新型金融业态。

目前，互联网金融已经涵盖了众多领域，包括互联网支付、互联网借贷、互联网保险、互联网基金等。

互联网金融的快速发展，为金融行业带来了巨大的变革，也为金融生态圈的构建提供了新的动力。

二、互联网金融对金融生态圈的影响1. 促进金融创新互联网金融以其灵活多样的产品和服务，不断推动金融创新的发展。

通过互联网技术，金融机构可以更好地了解用户需求，推出更加个性化、差异化的金融产品，满足用户多样化的金融需求，促进金融市场的多元化发展。

2. 拓展金融服务范围传统金融机构的服务主要集中在城市和发达地区，而互联网金融的发展打破了地域限制，可以为更广泛的用户群体提供金融服务。

通过互联网金融平台，用户可以随时随地进行金融操作，享受便捷高效的金融服务，实现金融服务的普惠化。

3. 优化金融资源配置互联网金融平台可以通过大数据分析和人工智能技术，更好地评估风险、优化资源配置，提高金融服务的效率和质量。

同时，互联网金融还可以为小微企业和个体经济主体提供更多融资渠道，促进金融资源的合理配置，推动实体经济的发展。

三、互联网金融如何打造金融生态圈1. 加强监管与风险防控在互联网金融发展过程中，监管和风险防控是至关重要的环节。

金融监管部门应加强对互联网金融平台的监管，建立健全的监管制度和风险防控机制，规范互联网金融市场秩序，保护投资者合法权益，确保金融市场稳健健康发展。

2. 促进金融科技创新金融科技是互联网金融发展的重要驱动力，也是打造金融生态圈的关键因素。

金融机构应加大对金融科技的投入，推动金融科技创新，提升金融服务的智能化、个性化水平，为用户提供更优质的金融体验。

动能转换，助力中信信用卡打造无界金融生态圈作者：王柏寒来源：《新金融世界》2018年第08期随着云计算、大数据、移动互联网、人工智能等技术的逐步成熟和金融科技跨界竞争日趋激烈，融合与发展成为传统金融机构和互联网公司的共识。

如何借助金融科技技术，突破传统金融机构集中式架构的性能瓶颈，实现新旧动能转换，打造IT赋能业务的IT支撑服务引领体系，是各家银行面临的共同问题。

据市场调研显示，目前国内金融机构主要通过探索超融合、混合式架构来满足技术创新和新兴业务发展需要。

中信银行信用卡中心（以下简称“卡中心”）作为业内第一家全面向私有云开放平台架构转型的股份制商业银行金融机构，通过前瞻布局、积极探索和大胆革新，开展基于分布式架构的新一代信用卡信息系统建设和所取得的成就，为业界提供了一种新的IT建设模式。

卡中心副总裁张明说：“过去几年，中信信用卡积极探索多模式金融科技实践，坚持遵循‘效益、质量、规模’六字方针，效益优先、把控质量，最终实现信用卡发卡规模迅速增长，非息收入占比行业领先。

中信信用卡发卡量目前已突破5，000万张，年交易额超过万亿元，卡均收入位于业界前列，具有很强的行业优势。

信用卡持续增长力来源于三方面：一是中信信用卡的整体发展布局符合消费升级的大背景；二是经过多年深耕经营，卡中心在组织机制、产品创新、市场运营、科技服务等方面已形成非常成熟的打法；三是中信信用卡具有很强的互联网基因，卡中心积极拥抱互联网发展和新技术革命带来的机遇和挑战，通过与BATJ等互联网公司和红帽、华为、科大讯飞等技术公司在渠道、产品、人才、技术方面的合作，形成一套行之有效的“流量导入、流量经营和流量变现”经营模式和IT支撑体系，实现卡中心向金融互联网化的转型。

”敏捷交付，持续提升产品研发效能和质量数字化转型已经成为各家银行大力推进的IT战略。

卡中心为实现IT赋能业务、支持业务转型和快速创新，在IT基础平台和研发管理领域主要做了三大方面准备：一是对标Facebook、Google等互联网公司构建开发运维一体化的敏捷交付体系。

中信银行信用卡中心：以数字技术驱动，构建数字金融“生态市场”作者：王永来源：《数字商业时代》2020年第12期自2003年我国信用卡元年以来，信用卡进入高速发展阶段，几乎每年接近30%以上的复合增长率，对系统的容量提出了巨大的挑战。

事实上，由于业务的高速发展，最快解决的方式就是购买。

但弊端是核心系统加上一百多个外围系统，以及各种架构、软件，对于专业人才的要求极高。

从技术层面来看，混搭式架构归根到底都是烟囱式的形态，这对数据的融通和业务流程的穿透比较困难。

因此，探寻一次性解决，或只升级一次就彻底解决容量和性能问题的解决方案，提升敏捷度是当前行业必须解决的难点。

11月24日，中信银行信用卡StarCard新核心系统一周年沙龙在深圳举行，11家机构在会上联合启动“生态市场”，宣布正式开启无界开放的数字金融新业态。

在本届沙龙上，中信银行信用卡中心党委委员穆银芳表示，“我们从2014年开始广泛调研，包括全球范围内的合作伙伴、供应商以及华为等国内硬件及软件解决方案提供商，总结出两个关键点：技术和云架构都是成熟的；全球范围内主流信用卡供应商系统基本上都无法解决跨越式发展的要求。

”在充分论证后，2016年，中信银行信用卡中心决定把银行的核心转移到X86上。

如果以行业中的信用卡系统总结来讲，大概经历了几个系统的迭代：第一、二代系统以交易为核心；第三代系统开始面向精细化管理；要以智能为核心，依托实时大数据能力，构建新一代的信用卡核心系统。

“想要实现系统的升级，必须要借此机会实现信息技术的升级和管理的升级，依托核心系统升级的历史机遇，实现‘新服务、新技术、新管理’三维一体的综合能力提升，” 穆银芳表示，不论是功能的升级，还是新技术平台云架构的升级，更主要的是具备了大规模协同作战的能力，整个IT研发过程的管理采用新的敏捷交付管理模式。

据了解，中信银行信用卡StarCard新核心系统整体采用互联网分布式云架构，实施过程中融入全球智慧，基于云计算、大数据、AI等新兴技术，实现众多黑科技，例如端到端客户旅程重塑、微服务弹性伸缩、OneData实时大数据服务、端到端敏捷交付、全链路监控及预警等，不仅满足互联网时代高并发、大流量的使用场景，保障业务需求敏捷交付过程，更是有效提升了风控能力和用户数据安全等级。

聚焦联名信用卡，打造消费金融生态圈☐ 本刊记者 康 超2018年，我国信用卡产业契合经济周期特点，主动调整发展节奏，坚持质量第一、效益优先，在发卡量保持总体增长、增速趋缓的态势中，实现了消费额的强劲增长。

为深挖信用卡各大细分市场的发展潜力，各发卡银行聚焦联名卡市场，打造互联网新型获客模式，不断拓宽场景化应用，深耕客群，跨界合作，为持卡人提供差异化服务，打造消费金融生态圈，形成银行、合作企业、用户多方受益、互促共进的新格局。

场景为王，满足用户个性化需求在移动互联、大数据、云计算等新技术风起云涌的今天，信用卡业务开启了新一轮的市场竞争。

目前，各大商业银行信用卡业务布局都在强调“场景化”，从产品设计到支付落地，都围绕“场景化”来布局，目的是更好地满足用户的需求。

发行联名卡无疑是各大发卡银行抢占消费场景、精准获客最直接的手段之一。

“联名卡+场景化”成为信用卡业务的重要发力点，以场景触发为基础的场景时代已然来临。

从商超联名卡、航空联名卡，到游戏联名卡、卡通人物联名卡，再到目前的泛场景化联名发卡，银行不断拓展消费场景，以满足更多客群的个性化需求。

2018年，招商银行信用卡不仅交易额创历史新高，而且在“先App后信用卡”战略的指引下，积极布局生活场景，引领信用卡行业的战略转型。

通过布局旅游、电影、游戏、手机等消费场景，招商银行信用卡在联名卡发行方面取得了辉煌战绩，先后推出飞猪联名信用卡、万达电影联名信用卡、OPPO联名信用卡等众多联名信用卡产品，这些产品不仅外观设计华丽精美，还为用户提供丰富的权益，诸如千元游戏大礼包、免息分期购物优惠活动、定制个性化礼物、获赠积分等，满足了不同用户的不同需求，深受用户青睐。

中信银行在游戏、旅游、出行等消费场景进行深入挖掘，推出熹妃传联名信用卡、国航携程联名信用卡、盼达用车联名信用卡等多种产品。

光大银行瞄准留学生的各种消费场景，推出了一款Evoke联名信用卡，从留学前的培训考试服务，到留学过程中的衣食住行，再到留学期间的安全保障，一系列服务和特色权益都包含在这样一张小小的卡片里，完整地诠释了“懂你”的暖心宣言。

近年来，在国家政策的大力推动下，我国数字经济建设取得了显著成效。

随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术在金融领域的广泛应用，金融业数字化进程明显加快。

作为银行最具互联网基因和创新能力的业务板块，信用卡业务成为各行数字化转型的重点。

在金融科技的加持下，银行聚焦线上轻型获客模式的低成本获客能力和数字化经营能力建设，充分挖掘客户和科技的潜在价值，推动信用卡业务转型升级。

本期特别关注邀请了商业银行相关负责人分享各行信用卡数字化运营经验，并对数字化时代信用卡运营管理创新进行深入探讨。

工商银行推进信用卡业务数字化转型升级☐ 中国工商银行牡丹卡中心总裁 王都富后疫情时代，数字化转型的后浪正呈奔涌之势，以“线上化、非接触”为特征的数字金融被加速推至台前。

作为全球客户数最多的信用卡发卡银行，工商银行始终坚持“一切为了持卡人”的服务宗旨和“我们先做到”的核心精神，以效率导向、安全导向、用户导向为价值引领，持续深化金融科技和数字应用，加快信用卡业务由线上化向数字化转型跃升，努力为人们更美好的数字化新生活添砖加瓦。

一、工银信用卡线上化转型取得长足进展2017年以来，工商银行牡丹卡中心积极顺应互联网金融时代新形势，以开放的思想观念、坚定的战略决心、强烈的责任担当，勇做工商银行互联网转型的排头兵，通过深入实践探索出一条符合互联网金融发展规律、具有工商银行特色、线上线下双轮驱动的发展新道路，现已基本形成以e支付（二维码支付，线上线下双渠道）为入口，以爱购促销激活流量，以“工银e生活”App实现平台运营，以分期付款和融e借等实现融资变现的消费金融生态圈，信用卡经营转型和创新发展迸发出鲜活的生命力，持续保持工商银行全球第一大发卡银行、中国第一收单银行的市场地位。

1.获客线上化，初步构建起线上线下双轮驱动的获客新格局工商银行牡丹卡中心线上建立了以“行外引流获客、行内批量获客、合伙人社交获客”为核心的全新发展模式，线上获客占比超过50%，动户率和年轻客户占比不断提升，客户结构持续优化；线下积极发挥工商银行网点和客户经理的渠道优势，并依托集团优势推动对公及个人客户的信用卡渗透营销，基本形成了线上线下双线发展、优势互补的信用卡获客新格局。

构建消费金融生态圈助力城镇化发展摘要：进入21世纪以后的十多年，我国城镇化发展的速度非常快，城镇人口已经超过总人口的一半，城镇化已经被确定为下一步中国经济增长的一个重要的推动器。

伴随着城镇化的高速发展，以“住房抵押贷款、信用卡和汽车贷款”为主的中国消费金融也保持了强劲的增长态势，为中国经济继续保持高速增长提供了强大的动力。

本文从消费者的金融需求出发，研究建立包含银行、保险、金融消费在内的金融生态圈，优化多方合作模式，推进消费金融，促进城镇化发展。

关键词：消费金融；金融生态圈；城镇化近年来，我国城镇化发展的速度非常快，2012的城镇化率提高到了51.3%，城镇人口超过了6.9亿，占中国总人口一半以上，城镇化已经被确定为下一步中国经济增长的一个重要的推动器。

同时，大量90后和00后人口走入社会，逐渐成为社会经济发展和实体消费的重要推动力量，传统消费理念也在向更超前、前置的方向发展，推进着中国经济不断发展。

中国经济的飞速发展、新型消费理念人群的主流化及国家政策的支持，都在不断推动消费金融业务的发展。

2005～2010年消费信贷余额以年均30%的增速发展，并且预计到2015年将达到25万亿元。

因此，必须高度重视研究终端客户的特性及需求变化，建立符合中国国情的有效商业模式，构建良性消费金融生态圈，进而推进城镇化发展。

一、消费金融市场的发展机遇消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，因其在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，已被成熟市场和新兴市场广泛使用。

当前，我国消费金融服务业迎来良好的发展机遇，现代消费群体的扩展和市场供给方的增加都推动了消费金融市场的快速发展。

据全球研究院发布的研究报告估计，到2025年中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场，个人消费额达到27万亿元。

1.国家金融利好政策的大力支持。

近年来，中国已经开始从之前的出口、投资和制造业为导向的增长向以国内需求、消费和服务为驱动的经济增长模式转型，国家推动消费拉动内需的政策导向也非常清晰明确尤其是金融危机后。

23搭建综合化信用卡App 平台，重构用户连接☐ 本刊记者 彭惠新信用卡App 的平台作用凸显如今，信用卡App 不仅是个人金融领域的重要工具，也是银行零售业务转型的核心。

在“先App 后信用卡”的理念下，信用卡App 成为银行触达用户的重要渠道和构建场景金融生态圈的首要渠道。

2019年初，招商银行行长田惠宇在《招商银行2018年度报告》中指出，银行卡只是一个产品，App 却是一个平台，承载了整个生态。

一时间引来“赞同声”无数，这也充分说明了业界对于App 的重视程度。

工商银行牡丹卡中心总裁王都富在为《中国信用卡》撰文时强调了商业银行打造信用卡App 平台的重要性：信用卡App 平台是搭建信用卡互联网金融生态圈不可或缺的组成部分，是有效应对移动支付时代挑战与竞争的核心；同时，信用卡消费金融生态的有序运行必须要有一个高质量、高流量的专属App 平台作为支撑。

2019年，在金融科技的加持下，商业银行信用卡业务转型步伐不断加快，正在从注重规模扩张的“上半场”向精耕细作的“下半场”转型。

客户行为的线上迁移趋势使得信用卡行业的竞争模式和发展逻辑发生了深刻变化。

布局流量入口，以金融服务和生活场景为基础，搭建综合化的信用卡App 平台，并通过App 扩展服务边界，重构用户连接，已经成为商业银行的共识。

光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓认为，在支付宝和微信支付的冲击下，信用卡在年轻客群心中远不如各类互联网金融App，银行缺少了与客户的直接沟通和接触，因此，商业银行急需一款信用卡App 直接触达客户，作为展示自身品牌形象、与客户沟通交流的平台。

信用卡App 迭代升级，提升客户体验如果说商业银行采取“先App 后信用卡”策略是为形势所迫，那么，对信用卡App 的不断迭代升级则是商业银行顺应发展潮流做出的主动选择。

一款App 要想不断维持自己的受众群体，扩大市场占有率，就必须不断更新改进。

当然，信用卡App 也不例外。

为了提升客户体验，形成差异化的竞争力，在2019年，商业银行纷纷对信用卡App 进行了迭代升级。

新时期信用卡生态圈的构建探究随着金融科技的不断发展和信用消费的日益普及，信用卡已经成为现代生活中不可或缺的支付工具。

在传统的信用卡使用模式下，银行和持卡人是主要的参与者，而随着互联网、移动支付和大数据技术的兴起，信用卡生态圈开始呈现出新的面貌。

信用卡不再仅仅是一张支付工具，而是逐渐演变成了一个包括银行、商家、消费者、金融科技公司在内的庞大生态系统。

本文将探讨新时期信用卡生态圈的构建，分析其中的特点和趋势。

一、多元化的信用卡消费场景在过去，信用卡的使用场景主要集中在线下实体商店和线上购物平台，用户通过刷卡来完成支付。

而现在，随着移动支付、二维码支付、虚拟信用卡等新技术的普及，信用卡的消费场景更加多元化。

用户可以通过手机App进行信用卡还款、积分兑换、账单查询等操作，实现了线上线下多场景的信用卡使用。

在餐饮、旅游、娱乐等领域，越来越多的商家开始与银行合作推出专属信用卡权益，如打折优惠、积分返利、贴心服务等，吸引更多持卡人在消费时选择信用卡。

这些合作不仅为商家和银行带来了收益，也增加了持卡人对信用卡的使用欲望，构建了一个互利共赢的信用卡生态圈。

二、金融科技的介入与创新金融科技的快速发展为信用卡生态圈增添了新的动力和活力。

通过大数据分析，金融科技公司能够更准确地评估持卡人的信用风险，为银行提供更精准的风控服务，降低信用卡逾期和坏账率。

金融科技还开发了智能算法和人工智能技术，优化了信用卡产品设计和推广策略，提高了用户体验和服务水平。

金融科技还推动了信用卡支付的智能化发展。

通过与智能终端设备的结合，如手机、手表、智能门锁等，用户可以实现更便捷的信用卡支付方式，提升了消费场景和用户体验。

基于区块链技术的数字化信用卡也正在逐步发展，为信用卡生态圈带来了更多的创新可能性。

三、信用卡生态圈的合作共赢在新时期的信用卡生态圈中，银行、商家、消费者、金融科技公司等参与主体之间的合作关系更加紧密。

银行通过与商家合作推出信用卡权益、优惠活动等，提升了持卡人的消费体验，增加了信用卡的粘性和活跃度。

广发信用卡：打造“三位一体”的互联网金融生态圈
凌华年;张泊宁
【期刊名称】《中国信用卡》
【年(卷),期】2016(0)5
【摘要】2015年,广发银行信用卡累计发卡量达4140万张,信贷余额2431亿元,处于同业第一梯队;总收入达301亿元,创下广发信用卡历史最佳业绩。

【总页数】3页(P22-24)
【作者】凌华年;张泊宁
【作者单位】广发银行信用卡中心公联华年部;广发银行信用卡中心公联华年部【正文语种】中文
【相关文献】
1.广发银行信用卡中心:打造更具竞争力的客户服务体系 [J], 杜娟
2.打造绿色互联网金融生态圈江苏再出新招 [J], 张利娟;
3.聚焦联名信用卡,打造消费金融生态圈 [J], 康超
4.以App平台为媒介,\r打造信用卡线上消费金融生态圈 [J], 王都富
5.广发信用卡:"一城一策"打造区域化特色信用卡业务 [J], 冯继蓉
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