广东省农村合作金融机构租金质押贷款业务操作指引(暂行)_百度

中国37种融资模式全解析（推荐收藏）导读：企业因股东出资而成立，企业的日常运营离不开现金流，企业的发展壮大亦离不开资金的支持，故融资行为贯彻企业始终。

本文将企业融资区分为民间融资、类金融机构融资、金融机构融资三类并，并总结了企业融资的方式如下，以供读者参考。

来源：搏实资本、金融时报字数：10897阅读好内容仅需：21分钟01目录一、民间融资1、企业向员工借贷。

2、企业向特定非员工借贷。

3、企业向非金融企业借贷。

4、让与担保5、网络借贷（p2p）6、融资性贸易7、托管式加盟二、类金融融资1、商业保理2、融资租赁3、典当4、小额贷款公司5、私募股权基金6、股权众筹7、股权质押8、动产浮动质押9、仓单质押10、保单质押贷款三、金融融资1、银行贷款2、信托贷款3、银行承兑汇票4、信用证5、内保外贷6、公司债7、金融租赁8、银行保理9、存单质押10、企业债11、优先股12、资产证券化13、上市公司14、新三板企业15、商业承兑汇票16、前海跨境人民币贷款17、福费廷18、贸易融资19、应收账款质押贷款20、上海自贸区跨境人民币境外借款0201民间融资1、企业向员工借贷法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十二条：法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

法律风险：《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条：未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。

2、企业向特定非员工借贷法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

法律风险：《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条：违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”。

20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX2024年标准最高额抵押融资担保合同版本合同目录一览第一条定义与术语解释1.1 标准最高额抵押融资担保合同1.2 甲方（债务人）1.3 乙方（担保人）1.4 贷款人1.5 抵押物1.6 最高额抵押担保额度1.7 融资期限1.8 融资用途1.9 利率1.10 还款方式1.11 违约金1.12 抵押权实现1.13 合同解除1.14 争议解决方式第二条合同主体资格2.1 甲方须为依法设立并有效存在的企业或其他经济组织2.2 乙方须为具有完全民事行为能力的自然人、法人或其他组织2.3 贷款人为依法设立并具有贷款业务资格的金融机构第三条抵押物范围与价值3.1 抵押物明细3.2 抵押物价值评估3.3 抵押物权属证明3.4 抵押物保险第四条最高额抵押担保额度与融资额度4.1 确定最高额抵押担保额度4.2 融资额度计算4.3 融资发放与还款第五条融资期限与利率5.1 融资期限5.2 利率确定5.3 利率调整第六条还款方式与期限6.1 还款方式6.2 还款期限6.3 提前还款第七条违约责任与违约金7.1 违约行为7.2 违约金计算7.3 违约金支付方式第八条抵押权的实现8.1 债务违约情况8.2 抵押权行使8.3 抵押物处置第九条合同的变更与解除9.1 合同变更条件9.2 合同解除条件9.3 合同变更与解除的程序第十条争议解决方式10.1 协商解决10.2 调解10.3 仲裁10.4 诉讼第十一条合同的生效、终止与续签11.1 合同生效条件11.2 合同终止条件11.3 合同续签程序第十二条保密条款12.1 保密内容12.2 保密期限12.3 泄密责任第十三条强制性规定13.1 遵守法律法规13.2 强制性规定适用第十四条其他条款14.1 合同附件14.2 合同修订历史14.3 合同签订地点与日期第一部分：合同如下：第一条定义与术语解释1.1 标准最高额抵押融资担保合同本合同是指甲方为获得贷款人的融资，将其拥有或控制的财产设定为抵押物，乙方作为担保人对甲方的债务承担担保责任的最高额抵押融资担保合同。

中国邮政储蓄银行岗位资格认证考试培训系列教材审查审批岗位中国邮政储蓄银行岗位资格认证考试培训系列教材审查审批岗位（试用版）主编：朱大鹏副主编：周琼编写人员：曹慧敏、余翠华、李娜、冷晗、陈海波、唐阔、杜京芝、张慧、朱妍妍、计光、吴独秀、郭欣蕾、何剑、彭爱军中国邮政储蓄银行 2013.3 （内部资料、严禁外传）目录第一篇审查审批基础知识 (1)第一章审查审批体制概述 (1)第一节“审贷分离”的提出与审查审批体制的产生 (1)第二节国内外审查审批体制发展沿革 (5)第三节我行审查审批体制 (9)第二章审查审批人管理概述 (12)第一节审查审批人的职责与权利 (12)第二节审查审批人资格管理 (13)第三节审查审批人日常管理 (16)第三章业务品种介绍............................................................................................... .. 18第一节零售贷款授信品种 (18)第二节公司贷款授信品种 (25)第四章审查审批基本操作流程 (52)第一节小额贷款 ............................................... .. 52第二节个人消费贷款.............................................53第三节个人商务贷款.............................................56第四节小企业贷款 ...............................................58第五节公司贷款 ............................................... .. 63第五章责任认定与追究.............................................................................................68第一节个人贷款责任认定与追究 (68)第二节小企业授信业务责任认定和追究 (72)第三节公司信贷责任认定与追究 (76)第六章法律基础知识............................................................................................... .. 84第一节授信相关的法律基础知识 (84)第二节银行授信相关的监管规定 (93)第七章行业风险分析............................................................................................... 0第二篇零售贷款的审查审批要点 (11)第八章小额贷款............................................................................................... (11)第一节小额贷款审查方式 (11)第二节小额贷款审查要点 (15)第三节小额贷款业务审批要点 (23)第九章个人消费贷款审查审批要点 (47)第一节个人消费贷款业务审查要点 (47)第二节个人消费贷款业务审批要点 (63)第三节一手房合作项目审查审批要点 (65)第十章个人商务贷款审查审批要点 (77)第一节个人商务贷款审查要点 (77)第二节个人商务贷款审批要点 (91)第三节特殊贷种的审查审批要点 (94)第十一章小企业贷款审查审批要点 (103)第一节小企业贷款审查要点 (103)第二节小企业贷款审批要点 (127)第三节特殊贷种的审查审批要点 (134)第十二章合作方机构审查审批要点 (145)第一节评估机构审查审批要点 (145)第二节经营性车辆按揭贷款合作经销商审查审批要点 (148)第三节市场方审查审批要点 (155)第四节担保公司审查审批要点 (159)第十三章呆账核销审核 (163)第一节呆账核销概述 (163)第二节呆账核销流程 (164)第三节呆账核销的审核要点 (166)第十四章案例分析............................................................................................... (175)第三篇批发贷款审查要点 (232)第十五章评级授信审查分析 (232)第一节完整性合规性审查 (232)第二节企业非财务因素风险分析 (240)第三节会计报表审查 (247)第四节会计报表分析 (256)第五节评级审查分析 (268)第六节授信额度审查分析 (275)第十六章担保物审查与评估 (283)第一节基本概念与规定 (283)第二节保证担保的审查与评估 (285)第三节抵押担保的审查与评估 (290)第四节质押担保的审查与评估 (295)第五节担保物价值的评估工具 (301)第十七章流动资金贷款审查分析要点 (316)第一节流动资金贷款的基本概念 (316)第二节借款人审查 (316)第三节生产经营情况审查 (318)第四节贷款的必要性和可行性 (320)第五节信用结构审查 (323)第六节贷款风险与收益审查 (324)第七节审查意见 (326)第十八章固定资产贷款审查分析要点 (328)第一节基本概念和原则 (328)第二节固定资产贷款审查分析内容 (328)第十九章供应链融资审查分析要点 (335)第一节供应链融资相关基础知识 (335)第二节核心企业审查 (336)第三节核心企业上下游企业及授信方案审查 (338)第四节审查结论 (349)第二十章内保外贷业务审查分析要点 (350)第一节内保外贷业务概述 (350)第二节信贷部内保外贷业务审查要点 (350)第二十一章项目贷款审查有关知识 (356)第一节建设项目有关行政许可法规 (356)第二节建设项目投资构成及估算 (373)第三节建设项目财务评审有关税费的计算 (388)第一篇审查审批基础知识第一章审查审批体制概述本章摘要：纵观国内外商业银行发展沿革，审查审批体制的概念从无到有，到现在的不断演变，看似千变万化的背后，有一些必然性的理念在引导。

商业银行押品风险排查报告目录1. 报告概述 (3)1.1 报告背景 (3)1.2 风险排查目的和重要性 (4)1.3 风险排查范围和对象 (5)1.4 报告主要内容提纲 (7)2. 风险排查方法与工具 (8)2.1 风险管理框架 (9)2.2 风险排查流程 (10)2.3 利用的数据和工具 (11)2.4 风险评估方法和模型 (12)3. 押品分类与风险分析 (13)3.1 押品概述 (14)3.2 押品分类 (15)3.2.1 房产抵押 (16)3.2.2 动产质押 (17)3.2.3 信用风险 (19)3.2.4 其他特殊抵押品 (20)3.3 风险因素分析 (22)3.3.1 市场风险因素 (24)3.3.2 信用风险因素 (25)3.3.3 操作风险因素 (26)3.3.4 法律和合规风险因素 (27)4. 风险排查结果 (29)4.1 押品风险总体状况 (30)4.2 主要押品的风险评估 (31)4.2.1 房产抵押的风险评估 (33)4.2.2 动产质押的风险评估 (34)4.2.3 信用风险的风险评估 (35)4.2.4 其他特殊抵押品的风险评估 (37)4.3 风险预警和风险敞口 (38)5. 风险防控措施与建议 (39)5.1 风险管理政策与流程 (40)5.2 风险控制措施 (41)5.3 强化风险监控与报告机制 (43)5.4 风险管理体系优化建议 (44)6. 结论与建议 (44)6.1 风险排查成果总结 (45)6.2 风险管理行动计划的制定 (47)6.3 对未来的展望 (48)1. 报告概述本报告旨在全面梳理和深入分析我行近期押品风险状况，通过系统化的风险排查，识别潜在风险点，并提出相应的防范和应对措施。

报告基于我行押品管理的相关制度、流程以及实际运营情况，结合外部监管要求和市场环境，对押品风险进行了全面的评估和审视。

报告首先介绍了押品风险排查的背景和意义，强调了押品作为银行风险管理的重要工具，其价值稳定性和流动性对于保障银行信贷资产安全的重要性。

银行对公业务介绍银行对公业务介绍 (1)固定资产贷款 (2)商业汇票贴现 (2)承兑汇票 (3)买方信贷业务 (5)人民币额度借款 (7)法人帐户透支 (7)银团贷款 (8)存款业务 (9)流动资金贷款 (12)项目贷款 (13)房地产开发贷款 (14)商业汇票贴现业务 (18)信用证项下银行承兑汇票人民币贴现业务 (19)异地企业银行承兑汇票贴现业务 (19)买方付息贴现业务 (20)银行承兑汇票部分放弃追索权贴现业务 (20)商业汇票转贴现（买断）业务 (21)商业汇票买入返售（回购）业务 (21)商业汇票转贴现（回购）异地非实物交割业务 (22)商业汇票转贴现异地持票买入业务 (23)商业汇票双向买断业务 (23)银行承兑汇票部分放弃追索权转贴现业务 (24)担保型票据业务 (24)代理金融机构商业汇票委托收款业务 (25)委托贷款 (25)可循环使用信用额度 (27)出口退税账户托管贷款 (27)公开统一授信 (28)保函 (29)贷款承诺函 (33)支票 (33)银行本票 (34)银行汇票 (34)支票、本票、汇票异同点： (35)托收承付 (37)保兑仓业务 (38)综合授信业务 (39)买方付息票据贴现 (39)备用信用证 (40)贷款承诺 (40)贷款意向 (40)保理 (41)应收帐款转让 (43)担保业务 (44)固定资产贷款定义：企业在新建厂房、购买生产设备、技术改造等进行固定资产投入时，遇到资金短缺的情况，可向银行申请固定资产贷款。

固定资产贷款是我行为您的企业提供的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。

固定资产贷款包括基本建设贷款和技术改造贷款。

基本建设贷款是指用于基本建设项目的中长期贷款，技术改造贷款是指用于技术改造项目的中长期贷款。

固定资产贷款的特点是期限长，贷款金额大，能够满足您对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资需求。

2024年商业借款合同担保措施详则本合同目录一览第一条借款概述1.1 借款金额1.2 借款用途1.3 借款期限1.4 借款利息第二条担保措施2.1 保证担保2.1.1 保证人资格2.1.2 保证范围2.1.3 保证期限2.2 抵押担保2.2.1 抵押物描述2.2.2 抵押物价值评估2.2.3 抵押物登记2.3 质押担保2.3.1 质押物描述2.3.2 质押物价值评估2.3.3 质押物交付2.4 借款人提供的其他担保措施第三条担保责任的承担3.1 保证人的责任3.2 抵押人的责任3.3 质押人的责任3.4 借款人提供的其他担保责任第四条担保物的管理与处置4.1 担保物的保管4.2 担保物的处置4.3 担保物权属变更第五条合同的生效与终止5.1 合同生效条件5.2 合同终止条件5.3 合同终止后的担保责任第六条借款人的义务与权利6.1 借款人的义务6.2 借款人的权利第七条贷款人的权利与义务7.1 贷款人的权利7.2 贷款人的义务第八条违约责任8.1 借款人的违约行为8.2 担保人的违约行为8.3 贷款人的违约行为第九条争议解决方式9.1 协商解决9.2 调解解决9.3 仲裁解决9.4 诉讼解决第十条合同的变更与解除10.1 合同变更条件10.2 合同解除条件第十一条合同的附则11.1 合同的解释11.2 合同的补充11.3 合同的修改第十二条合同的签署12.1 签署日期12.2 签署地点12.3 签署人第十三条合同的附件13.1 附件清单第十四条其他约定14.1 其他补充事项14.2 双方约定的其他条款第一部分：合同如下：第一条借款概述1.2 借款用途：借款人将借款本金用于【具体用途】，包括但不限于【具体支出项】。

1.3 借款期限：借款期限为【】年，自贷款人发放借款之日起计算。

1.4 借款利息：借款利息按照【年利率】计算，按【】个月支付一次，计息期间自借款本金实际使用之日起计算。

第二条担保措施2.1 保证担保2.1.2 保证范围：保证人应对借款人的全部债务承担保证责任，包括但不限于借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。

不良资产责任认定及追究操作指引为进一步完善农村信用社(以下简称“农信社”)信贷约束机制，维护农信社信贷资产安全，有效防范和化解不良资产风险，根据中国银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《不良金融资产处置尽职指引》和国家有关法律法规及省联社的相关制度，结合广东省农信社的实际，制定本指引。

本指引合用于广东省农信社所有不良贷款及其表内外应收未收利息和抵债资产的管理和处置等。

不良资产责任认定及追究须坚持以下原则：(一)实事求是的原则。

尊重历史，尊重事实，从不良资产发生时的内外环境和主客观因素进行分析和评价，以事实为依据，准确认定有关责任；(二)区别对待的原则。

新账不良与老账不良要区别对待，主观故意与过失要区别对待，直接责任和间接责任要区别对待，损失程度大与小要区别对待；(三)客观公正原则。

不偏不倚，公正严明，力求做到“事前防范为主，事后惩戒为辅”，既要打击违规违纪行为，又要保护和调动有关人员的积极性；(四)回避原则。

对不良资产责任认定及追究与本人或者近亲属有厉害关系的，应主动申请回避。

不良资产责任认定及追究的范围责任认定范围原则上为以五级分类口径认定的后三类不良贷款，因违规或者失职行为给农信社造成损失的不良资产管理项目。

对新账不良与老账不良应实行“新老划断”，对“行社脱钩”前发放的贷款，农信社主要负贷款管理、清收责任，除涉及违法、违纪、违规等行为外，原则上不追究贷款发放责任；对 1997-2002 年期间发放的贷款，应分清不良贷款产生的原因，对其中确系主观原因形成的予以追究责任；对新账不良贷款，应严格问责，加大处罚力度。

不良资产责任认定及追究的对象信贷业务流程中调查评估、审查核准、审批决策、贷后管理、不良资产管理、会计结算等各环节、各岗位的相关人员，信用社、联社负责信贷、资产管理责任的主任或者副主任。

不良资产责任追究方式(一)经济处罚：包括扣发绩效工资、奖金，责令按不低于单笔不良资产损失额(含利息损失，下同)的2‰的幅度赔偿经济损失，没收非法所得；(二)批评教育：包括责令限期改正、责令书面检查、诫勉谈话、通报批评；(三)纪律处分：包括警告、记过、记大过、降级(职)、撤职、留用察看、开除；(四)其他处理：包括住手责任人的贷款权或者授信权、下调信贷员或者经理等级、免职、解聘职务、责令引咎辞职、解聘专业技术职务、调离原岗位、离岗清收、解除劳动合同，违规情节严重构成犯罪的移送司法机关处理。

Gansu Finance／甘肃金融/◎杨子江【内容简介】文章基于“银保贷”业务在合作模式、分工协作、产品设计、风险分担等方面的经营现状，指出其经营管理面临销售过程信息披露不充分、产品设计机制不健全、全流程风险管控不到位、宏观政策支持不足、社会信用环境不完善、公众了解程度较低等问题，提出了加强消费者权益保护、优化贷款产品供给、提升风险管控能力、强化政策引导支持等对策建议。

【关键词】“银保贷”业务；银行业；保险公司；融资难作者单位：中国银行保险监督管理委员会甘肃监管局“银保贷”业务经营现状、问题和对策综述“银保贷”业务是银行与保险公司合作开展的以借款人投保保证保险作为发放贷款必要条件的信贷业务。

贷款保证保险是以借款人贷款信用风险为承保标的的保险产品，通常以借款企业或个人为投保人，以银行为受益人，当投保企业或个人贷款发生违约时，由保险公司依据保险合同向银行进行理赔，承担贷款全部或部分损失。

贷款保证保险是借款人获得贷款的增信工具，是银行风险管理的重要手段，可以有效分担银行贷款风险，打消银行顾虑，满足银企双方需求。

（一）“银保贷”是特定客户破解融资难的有效途径“银保贷”为资金周转困难、无抵押无担保、资质达不到条件等不能通过正常渠道获得贷款的借款人提供了有效的融资方式。

小微企业普遍存在有效抵押资产少、规模小、缺乏可靠财务信息等问题，小微企业贷款客户风险较大，银行出于风险和效益考虑，放贷意愿相对较低。

据统计，45%的小微企业未能从银行获得贷款的主要原因是缺乏有效抵押。

在小微企业面对刚性资金需求时，“银保贷”恰好提供了新的融资渠道。

当前小微企业信贷缺口较大，融资过程中的信用增级需求十分强烈，同时我国消费主导型经济加快形成，个人消费信贷迅猛增长，这些将直接推动“银保贷”业务的发展。

2015年原银监会、原保监会等5部门出台了《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，2018年国务院出台《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》、2020年银保监会办公厅出台《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》，均对发展“银保贷”信贷产品作出部署。

银行对公授信业务贷后管理实施细则第一章总则第一条为了规范对公授信业务的贷后管理，完善对公授信业务贷后督导管理机制，建立统一的贷后管理体系，提高贷后管理的有效性，有效防范和控制信贷风险的发生，特制定本实施细则。

第二条本实施细则所称“贷后管理”是指客户实际使用银行授信后到本息收回或该授信完全终止前各种授信管理工作的总和。

包括对客户的常规贷后检查、收息收贷管理、信贷资产分类管理、风险预警管理、贷后档案管理、贷后管理工作检查、专项检查、贷后管理工作的考核与奖惩等。

第三条本实施细则适用于我行所有表内外、本外币对公授信业务。

资金拆出、债券购买、个人授信业务的贷后管理按其它相关规定办理。

第四条贷后管理工作要遵循以下原则：（一）“第一责任人”原则。

主办项目的客户经理是贷后管理的第一责任人。

经营单位负责人是贷后管理的经营主责任人。

（二）“及时性、有效性”原则。

贷后管理人员应及时发现授信预警信息，有效识别风险点，并及时采取处理措施。

（三）“定期检查与动态跟踪”相结合原则。

本实施细则要求的贷后检查频率和内容是最低要求，各经营单位应在此基础上，结合实际业务情况组织检查工作，实施动态跟踪。

第二章部门工作职责第五条分行风险管理部门的职责（一）根据总行制定的贷后管理办法制定分行贷后实施细则，组织和推动分行的贷后管理工作；（二）审阅分行经营单位贷后回访报告、贷后检查报告，监督、检查辖内经营单位贷后检查执行情况；（三）配合有关部门或总行组织的各类授信业务检查；（四）参与对重点客户或有重大风险预警客户的现场检查；（五）负责分行的风险资产分类管理和风险预警管理；（六）负责分行贷后检查队伍的建设、管理、培训和考核。

（七）负责分行问题授信的处置、清收和管理。

第六条经营单位的职责经营单位是贷后管理的直接责任单位，负责对客户具体的贷后检查工作：（一）授信资金用途检查；（二）及时、完整地收集与借款人、担保人（或抵（质）押物）有关的各种信息、资料并及时更新信贷系统中的基础信息和财务报表信息；（三）核实信息、资料的真实性和有效性。

三个办法一个指引考试题（三）1、问答题银行业金融机构若违反了审慎经营规则，银行业监管部门可以采取哪些监管措施？正确答案：（1）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；（2）限制分配红利和其他收入（江南博哥）；（3）限制资产转让；（4）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；（5）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；（6）停止批准增设分支机构。

2、多选推行实贷实付的积极意义有哪些？（）A.有利于确保信贷资金进入实体经济B.严防贷款资金被挪用C.有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平D.有助于贷款人防范信用风险和法律风险正确答案：A, B, C, D3、单选下列选项中，不符合固定资产提款条件的是（）。

A、项目实际进度超过已投资额B、项目资本金到位比例超过法律规定和合同约定C、项目实际进度落后于已投资额正确答案：C4、多选适用《商业银行合规风险管理指引》的银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的（）。

A.中资商业银行B.外资独资银行C.中外合资银行D.外国银行分行E.城市信用合作社正确答案：A, B, C, D5、判断题某项目总投资8000万元，借款人在对外支付一笔450万元的固定资产贷款，可采取借款人自主支付。

正确答案：错6、单选下列关于个人贷款外包说法正确的是（）.A.贷款人不能将个人贷款调查事项委托第三方完成B.贷款人不能将个人贷款调查的全部事项委托第三方完成C.贷款人可以将个人贷款审查全部事项委托第三方完成D.贷款人可以将个人贷款审批全部事项委托第三方完成正确答案：B7、多选下列说法正确的是（）。

A、个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但《个人贷款管理暂行办法》另外做出规定的情形除外。

B、《固定资产贷款管理暂行办法》经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过。

C、流动资金贷款审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

D、“还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源，”符合项目融资贷款特征。

附件xx乡村合作金融机构租金质押贷款业务操作引导 (暂行 )第一章总则第一条为进一步完美金融服务功能，知足客户多元化金融服务需求，推进广东省乡村合作金融机构信贷业务的发展，依据中华人民共和国《商业银行法》、《担保法》、《物权法》及《贷款公则》等法律、法例和《应收账款质押登记方法》（中国人民银行令,2007?第 4 号）、《中国人民银行征信中心应收账款质押登记操作规则》、《广东省乡村信誉社信贷业务操作管理方法（修订版）》（粤农信联发,2008?223 号）等有关规章制度，联合我省农合机构实质状况，拟订本引导。

第二条本引导所称的租金是指权益人（出租人）因出租未经对外抵押的动产或不动产而获取的要求承租人付款的租借收入，包含现有的和将来的金钱债权及其产生的利润，不包含其余收费权产生的应收账款（含转租借的租金）。

租金质押贷款是指借钱申请人以其自己或第三人所有的要求承租人（付款义务人）支付租金的权益作为质押，从农合机构获得必定金额的贷款，并如期送还贷款本息的人民币贷款业务。

-1 -第三条在合同的限期内，借钱人依据自己实质状况向农合机构申请借钱，农合机构依据借钱人的实质用款进度、送还可以力，确立借钱人的用款申请。

第四条租金质押贷款的四个基本当事人为借钱人（申请人）、出质人（出租人、权益人）、义务人（承租人）和贷款人（即农合机构、质权人）。

第二章贷款因素第五条贷款额度一般不超出贷款限期的租金收入的70%。

此中租金总收入的合理性确立由各农合机构依据各地的市场实质状况进行判断。

存量贷款增添租金质押担保方式、能供给足额有效抵押或担保公司担保的新增租金质押贷款，不受此限。

第六条贷款限期。

一般不超出 5 年且在租借限期内，详细限期由借钱人与农合机构依据实质状况磋商确立。

第七条贷款还款方式。

能够采纳一年期内按月付息到期还本；限期超出一年且没有其余更加有效的担保举措的，农合机构一定与借钱人拟订还款计划，采纳分期还本付息等逐渐降低风险的还款方式。

国家发展改革委办公厅关于印发《商业银行收费行为执法指南》的通知文章属性•【制定机关】国家发展改革委办公厅•【公布日期】2016.06.05•【文号】发改办价监[2016]1408号•【施行日期】2016.06.05•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】价格正文国家发展改革委办公厅关于印发《商业银行收费行为执法指南》的通知发改办价监[2016]1408号各省、自治区、直辖市及计划单列市、副省级省会城市、新疆生产建设兵团发展改革委、物价局：为落实《中共中央国务院关于推进价格机制改革的若干意见》（中发〔2015〕28号）关于“对存在市场竞争不充分、交易双方地位不对等、市场信息不对称等问题的领域，要研究制定相应价格行为规范和指南，合理引导经营者价格行为”的要求，我委总结价格主管部门多年执法实践，研究制定了《商业银行收费行为执法指南》。

现印发你们，请认真参照执行。

附件：商业银行收费行为执法指南国家发展改革委办公厅2016年6月5日附件商业银行收费行为执法指南一、本指南所称收费，是商业银行与客户约定俗成的叫法，实际含义与《商业银行服务价格管理办法》所称服务价格一致，是指商业银行提供服务时收取的费用。

收费行为可能发生在服务期开始前，服务期过程中或者服务期结束后。

本指南所称客户，是指接受商业银行服务的自然人、法人和其他组织。

本指南所称执法机构，是指县级以上人民政府价格主管部门。

二、本指南根据《中华人民共和国价格法》、《价格违法行为行政处罚规定》等法律法规、党中央国务院治理乱收费的相关规定、金融服务实体经济和缓解融资难融资贵的相关政策（文件目录附后）以及规范商业银行收费行为的执法实践制定。

三、在中华人民共和国境内发生的商业银行收费行为，适用本指南。

各级价格主管部门开展商业银行收费检查时，应当参考本指南。

四、本指南不对现有法律法规体系进行扩展，不干涉经营者的自主定价权，不额外增加经营者的义务和负担，目的是规范价格行政执法工作，合理引导经营者行为。

图解融资租赁创新业务模式（外保内贷、委托贷款及银票业务）1、融资租赁公司的类型融资租赁公司主要包括以下三类：（一）由银监会（继承中国人民银行）审批和监管的金融租赁公司；（二）由商务部和国家税务总局联合试点的内资试点的融资租赁公司；（三）由商务部（继承外经贸部）审批和监管的外商投资的融资租赁公司。

其中，金融租赁公司至今只有52家，却占据了60%以上的市场份额；内资试点的融资租赁公司有300多家，主要从事传统租赁业务，以息差为核心，外商投资的融资租赁公司共有4000多家，但只有1000多家有实际经营业务。

2、融资租赁业务类型融资租赁的两种主要业务类型：直接融资租赁、售后回租（一）直接融资租赁（直租）直接融资租赁业务主要包括以下要素：•1个标的物（租赁物，一般为机器设备/交通工具等固定资产）；•2份合同（买卖合同和融资租赁合同）；•3方当事人（出租人、承租人、供应商）.其交易结构如下：直接融资租赁主要用于服务实体企业，其主营业务为“购置租赁资产”及“处置租赁资产”，因此可将其比作“可以分期付款的贸易公司”。

（二）售后回租（回租）售后回租是一种特殊的融资租赁，供应商和承租人为同一人，可以帮助固定资产较多的客户盘活固定资产、获得流动资金。

其交易模式可简单分为3步：•1、承租人（客户）与融资租赁公司双方签订买卖合同，承租人将其自有资产出售，租赁公司支付购买价款，得到所有权；•2、双方签订融资租赁合同，租回资产继续使用，承租人支付租金；•3、租期结束后，出租人以名义价格向承租人转让租赁物所有权。

目前融资租赁行业大量从业人员来自银行，因此大量融资租赁业务以“售后回租”的形式开展，这种形式实质类似于“放贷款”的行为，已经违背了融资租赁行业发展之初“以物为载体、以社会为核心”的本源。

3、融资租赁与经营性租赁的区分经营性租赁，是指在约定的期间内，出租人将租赁物交付承租人使用、获得租金收益，最终不转让所有权，传统的租赁方式。

2022年-2023年初级银行从业资格之初级个人贷款通关提分题库(考点梳理)单选题（共50题）1、一般来说，贷款期限在1年以内（含）的个人贷款利率实行()。

A.分段计息B.浮动利率C.法定利率D.合同利率【答案】 D2、以下关于贷款调查的说法，错误的是()。

A.应以实地调查为主、间接调查为辅B.贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成C.贷款人应建立并严格执行贷款面谈面签居访制度D.通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确认借款人真实身份【答案】 B3、关于准贷记卡与贷记卡的表述，错误的是（）A.一般说的信用卡是指贷记卡B.准贷记卡与贷记卡透支都有免息期C.贷记卡与准贷记卡都是信用卡D.准贷记卡是贷记卡发展演变的过渡型品种【答案】 B4、全国学生贷款管理中心在收到各贷款总行的汇总资料后，应于（）个工作日内将对应的风险补偿金支付给各总行。

A.5B.10C.15D.20【答案】 D5、个人住房贷款的质押担保主要是权利质押，还没有普遍作为质押担保物的是( )。

A.保单B.国债C.股票D.存单【答案】 C6、下列关于商用房贷款的表述，错误的是（）。

A.商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、写字楼等B.商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证C.单纯以租金收入作为还款来源的商用房应作为银行商用房贷款的主要业务对象D.申请个人商用房贷款，原则上以所购商用房设定抵押【答案】 C7、个人住房贷款签约业务办理中不得一人兼任（）和（）。

A.合同填写岗；合同复核岗B.贷款调查岗；贷款审查岗C.抵押登记岗；放款岗D.贷款调查岗；抵押登记岗【答案】 A8、普惠金融的内涵不包括（）。

A.普惠金融是一种理念B.普惠金融是一种创新C.普惠金融是一种责任D.普惠金融是一种理想【答案】 D9、个人教育贷款签约与发放中的风险点不包括（）。

A.合同凭证预签无效B.合同填写不规范C.未对合同签署人及签字进行核实D.未按规定保管借款合同【答案】 D10、银行的市场声誉属于无形资产，不包括（）。

应收账款质押操作指引一、定义应收账款质押贷款，就是以应收账款作为质押担保，从商业银行获取贷款。

可以质押的应收账款包括五方面权利：一是销售货物，供应水、电、气、暖等产生的债权；二是出租动产、不动产产生的债权；三是提供服务产生的债权；四是公路、桥梁等不动产收费权；五是提供贷款或其他信用产生的债权。

二、可用于质押的应收账款必须具备的条件1.非公益性。

医疗、教育等公益事业均不属于完全市场化的领域，其中的部分应收账款不宜设定质押；2.可转让性。

质权人对质押的应收账款应当具有处分权，但若质押人在产生应收账款的基础合同中明确约定，基于该关系产生的一切权利是不可转让的，那么由此产生的应收账款就不能设定质押。

同时，法律法规禁止转让的债权也不宜设定质押；3.时效性。

用于设定质押的应收账款必须尚未超过诉讼时效。

4.应收账款项下基础合同真实合法，且属于卖方正常、已确实履行合同义务取得的债权。

5.应收账款的相关要素必须明确、具体和固定化，诸如基础合同金额及期限、支付方式等内容均有详细描述。

6.买卖双方有一定时期或数量的交易记录，且合作稳定良好，不存在长期拖欠现象。

7.买方为善意的购买人，且是信誉良好、具有充分付款能力的大1 / 11 中型企业或公用事业单位、政府机关等。

8.双方对应收账款高度认可，不存在履约纠纷、反索、抵消等争议。

9.应收账款不存在可转让、其他优先受偿权、诉讼时效约束、关联交易等权利瑕疵情形。

三、操作规程双方应当建立一个专用账户，并通知债务人将欠款还入该账户，由我公司与贷款企业双方共同监管。

实现质权时，用以担保的权利包括已还入该账户的款项，以及未归还的应收账款。

我公司应与被担保人签订《应收账款质押合同》、《应收账款质押登记合同》，作为设立质押的合同。

质押合同应当登记，否则质权不能生效。

质押的登记应收账款质押，应当向中国人民银行征信中心登记，登记方式为网络登记。

依照规定，双方应当签订《应收账款质押登记合同》，由我公司进行登记。

20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX专款专用2024年借款协议具体规定本合同目录一览1. 借款人信息1.1 借款人名称1.2 借款人地址1.3 借款人联系方式2. 贷款人信息2.1 贷款人名称2.2 贷款人地址2.3 贷款人联系方式3. 借款金额与用途3.1 借款金额3.2 借款用途3.3 借款期限4. 利息与还款方式4.1 借款利率4.2 还款方式4.3 还款期限5. 担保与抵押5.1 担保方式5.2 抵押物描述5.3 抵押物权属证明6. 违约责任6.1 借款人违约情形6.2 贷款人违约情形6.3 违约责任处理方式7. 合同的变更与解除7.1 合同变更条件7.2 合同解除条件7.3 合同变更与解除的程序8. 争议解决方式8.1 争议解决方式8.2 仲裁机构8.3 诉讼管辖法院9. 合同的生效、履行与终止9.1 合同生效条件9.2 合同履行期限9.3 合同终止条件10. 保密条款10.1 保密内容10.2 保密期限10.3 违约泄露责任11. 合同的附件11.1 附件列表11.2 附件的生效条件12. 其他约定12.1 双方的其他约定12.2 双方签字盖章13. 合同的签订日期14. 合同的签订地点第一部分：合同如下：1. 借款人信息1.2 借款人地址：××省××市××区××路××号1.3 借款人联系方式：电话：×××××××××，邮箱：××××××××2. 贷款人信息2.2 贷款人地址：××省××市××区××路××号2.3 贷款人联系方式：电话：×××××××××，邮箱：××××××××3. 借款金额与用途3.1 借款金额：人民币捌佰万元整（￥80,000,000）3.2 借款用途：用于借款人的生产经营资金3.3 借款期限：自借款发放之日起算，期限为叁年4. 利息与还款方式4.1 借款利率：年利率为捌%，按年度计收利息4.2 还款方式：借款人应按月度等额本息方式进行还款4.3 还款期限：借款人应在借款期限届满之日起伍日内一次性还清借款本金及全部利息5. 担保与抵押5.1 担保方式：借款人以其全部资产提供担保5.2 抵押物描述：借款人将其名下的位于××省××市××区××路××号的办公楼设定为抵押物5.3 抵押物权属证明：借款人应向贷款人提供抵押物的权属证明文件6. 违约责任6.1 借款人违约情形：借款人未按约定用途使用借款、未按约定还款等6.2 贷款人违约情形：贷款人未按约定时间发放借款、未按约定提供服务等6.3 违约责任处理方式：违约方应承担相应的违约责任，包括但不限于赔偿对方因此所遭受的损失及费用8. 争议解决方式8.1 争议解决方式：双方同意通过友好协商解决合同履行过程中的争议和纠纷8.2 仲裁机构：如协商不成，任何一方均可向×××仲裁委员会申请仲裁8.3 诉讼管辖法院：仲裁裁决生效后，如一方不服仲裁裁决，可以向×××人民法院提起诉讼9. 合同的生效、履行与终止9.1 合同生效条件：本合同自双方签字盖章之日起生效9.2 合同履行期限：借款人应按合同约定的期限和方式履行还款义务9.3 合同终止条件：借款人按约定还清全部借款本金及利息后，本合同自动终止10. 保密条款10.1 保密内容：双方在合同履行过程中获知的对方商业秘密和机密信息10.2 保密期限：自合同终止之日起贰年内10.3 违约泄露责任：泄露方应承担因此给守约方造成的损失的赔偿责任11. 合同的附件11.1 附件列表：借款人资产清单、抵押物权属证明文件、合同履行所需的其他文件11.2 附件的生效条件：附件与合同具有同等法律效力，自双方签字盖章之日起生效12. 其他约定12.1 双方的其他约定：本合同未尽事宜，双方可另行签订补充协议，补充协议与本合同具有同等法律效力12.2 双方签字盖章：本合同一式肆份，借款人和贷款人各执贰份，具有同等法律效力13. 合同的签订日期14. 合同的签订地点第二部分：其他补充性说明和解释说明一：附件列表：附件一：借款人资产清单附件内容：详细列出借款人所有的资产信息，包括不动产、动产、知识产权等。