保险学概论(电大)-课件)ppt讲稿)

（1）费率等比分担制 （2）费率差别分担制 （3）费率等比累进制
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第二节 社会保险制度的运行
三、社会保险的财务制度
（一）随收即付制
随收即付制度是指当期所收保险费用于当期的给付， 使保险财务收支保持大体平衡的一种财务制度。除养老保 险项目外，一般社会保障项目都是采用的这种财务制度。
养老保险采用这一制度有利有弊。随收即付制度最大 的优点是费率计算简单，同时因为没有巨额基金，不会有 保值增值的压力，不会受到货币贬值的不利影响。但这一 制度的缺点也是明显的。必须经常重估财务结构，调整费 率，而一般地由于人口结构趋于老化、福利水平的刚性等 原因，费率一般是日益提高的。同时，从分配关系看，在 退休金保险方面，随收即付制度实质上是代际间的再分配 关系，日益上升的费率，会加深代际矛盾，造成政治问题。
这一制度最明显的长处是由于有基金的积累，在人口 老龄化的情况下能保持保险费率的相对稳定。但这一优点 是以基金收益率高于工资增长率为前提的。这一制度的缺 陷也是明显的，一是在制度运行初始就要求较高的费率； 二是基金受通货膨胀的压力较大，如果基金运用得当，不 但社会保险制度能从中受益，而且整个经济将由于基金的 有效配置而受益，反之，如果基金不能保值增值，这一制 度比随收即付制度的成本更高。
所交保费中的一小部分积累于个人账户制度，或在原来制
度之上提高费率，并将增量部分全部积累于个人账户制度。 这一制度也同样面临基金的管理和保值增值问题。
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第二节 社会保险制度的运行
三、社会保险的财务制度
（二）完全积累制 这种制度是在对影响费率的相关因素进行长期测算后，
确定一个可以保证在相当长的时期内收支平衡的平均费率， 并将所收保险费（税）全部形成社会保险基金的一种财务 制度。目前，企业年金制度中及社会保险制度框架下的养 老保险个人账户计划下采用这种财务制度的例子很多。

风险因素、风险事故及损失之间的关系
引发
导致
风险因素 风险事故 损失
风险的种类
〔一〕依据风险产生的原因分类 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
〔二〕依据风险标的分类 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
〔三〕依据风险性质分类
纯粹风险、投机风险
〔四〕依据风险产生的社会环境分类
〔一〕自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
▪损失后目标 ▪1、减轻损失的危害程度 ▪2、及时提供经济补偿,使企业和家庭恢复正常的生产和生 活秩序,
〔一〕控制型风险管理技术 主要表现为：事故发生前,降低发生的频率,事故 发生时,将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制
〔二〕财务型风险管理技术
通过事故发生前所作的财务安排,解除事故发生后 给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生 产,维持正常生活等提供财务支持.
赌博
保险
概率为基础
找风险
避风险
将确定的成本换不确定的利益
把不确定的损失转换为可确定的成本
有人能用每年200元买到一生平安吗？
前提是,若仍发生意外不幸死亡,将可得到10万元的赔 偿.
当一个每年收入10万元40岁的人, 正常情况下未来20年内他可以有200万元的总收入. 前提是,20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力. 请问：有办法保证持
经济
经济损害
得不到补偿
灾难性的
应对风险的方法：
回 避
发生率高、损失程度大
风
险
但很多风险不可以用回避的方法来防范的 如：乘车、坐飞机…
应对风险的方法：
预防风险
认知风险因素 作相应改善
减少其发生

• （三）费率的合理计算。保险不仅是一种经济保障活动，也是一 种商品交换行为。保险的费率即保险的价格如何制订，是不以人 们主观意志为转移的，如果费率过高，就会增加被保险人的负担， 从而失去保险的保障意义；如果费率过低，则使被保险人缺乏足 额的保险保障。
（四）保险基金的建立。保险基金是通过商业保险形式建立起来的 后备基金，它是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自 然规律所致的经济损失以及人身损害的专项货币基金。
保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点， 一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点 认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。本课程持后一种观点。
经济补偿职能----是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的
实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；
• 2.保险费和保险金额的规定标准不同，法定保险的保险费和保
险金额一般由国家规定的统一标准确定；自愿保险的则由投保人自 行选定。
3.责任产生的条件不同，法定保险的保险责任是自动产生的，凡
属法令规定范围内的保险对象，不论其是否履行投保手续，其保险 责任自动产生；自愿保险的保险责任则在保险合同成立时才产生。
以人的生命和身体为保险标的，并以其生存、年老、伤残、疾病、 死亡等人身风险为保险事故的一种保险。当被保险人遭遇保险事故 时由保险人依约给付一定的保险金。
• 三、按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、 责任保险和人身保险
（一）财产损失保险：是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。这是一种狭义的财产
• （二）《中华人民共和国保险法》中关于保险的定义
我国1995年6月30日全国人大通过、2009年2月28日第二次修订通过 的《中华人民共和国保险法》中所称保险是指商业保险。

• 第四部分 释义（对一些名词解释、短期费率表、折旧费率表）
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2020/11/25
第1章保险概论
• A款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永
安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等 共11家，市场份额74.66％ 。 B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都
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2020/11/25
第1章保险概论
1.1 保险概述
• 一.基本概念 • 1.保险（经济角度、？
经济角度：保险是分摊灾害事故的一种方
法。保险把具有同样危险的人和单位组织起来 ，根据保险费率收取保险费，建立保险基金， 以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因 此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保 障。
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2020/11/25
第1章保险概论
• 4、什么是投保人？
•案例
• 投保人是对可保标的具有可保利益，向保险 人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务 的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。 当投保人为自己的利益投保，且保险人接受了 投保时，投保人转化为被保险人。
•知识点2：什么投保人、被保险人？
2020/11/25
第1章保险概论
本保险体现了保险利益原则
• 第一投保人虽然不是汽车的所有人，但 已经通过合法手段取得了对车的占有权 、使用权和收益权，因此投保人当然有 权利对该车辆进行投保；第二，被告方 有法定义务提醒投保人说明车主，因此 车主不明责任在被告一方；第三，既然 责任在于被告一方，当事人没有任何错 误，被告当然无权拒绝赔偿。
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2020/11/25
第1章保险概论
二.保险的要素
保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基 础要素、功能要素

含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
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• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
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2.4.2损失补偿原则的派生原则
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3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
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4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
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1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
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2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
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2.1.4违反最大诚信原则的法律后果

第
一、风险的概念
一 章
指可能发生的会导致人的财富和生命健
康遭受一定程度损害的自然现象、生理现 象和社会现象。
保险概论
风险定义 的不同表
述
风险与 危险
第
二、风险的特征
一
章
（一）客观性
（二）损害性
（三）不确定性
（四）可测性
（五）发展性
保险概论
第
三、风险的基本要素
一 章
（一）风险因素 1、含义 风险因素是指引起或者增加风险事故发生
保险概论
第一节 风险概述
第
一
章
案例导入
主要内容 课堂训练 引导案例分析
保险概论
第 一 章 保险概论
这些是 风险吗
？
保险概论
如何判 断风险
？
第 一 章
风险 的代 价是 什么？
第 一 章 ➢ 一、风险的概念 ➢ 二、风险的特征 ➢ 三、风险的基本要素 ➢ 四、风险的分类 ➢ 五、风险的代价 保险概论
击的风险。风险是事故未发生前的一种
状态，事故可能发生但尚未发生。从风
险管理角度看，已经发生的灾难性事件
是属于“风险事故”。
保险概论
第二节 风险管理
第
一
章
案例导入 主要内容
引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华，30岁，身体健康，他总担心 有一天 患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到 外省出差，也担心出意外事故；在市内开 车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊 胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。 王华该怎样进行风险管理呢？
• E、风险是客观存在的
• 2.一下说法不正确的是（ ）
• A、财产保险是指财产损失保险 B、人身保险就是人寿保险

• 损失频率----亦称损失机会，是指在一定时间内一定数目
的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分 率来表示,即：
• 损失频率＝损失次数／危险单位数
• 损失程度----是标的物发生一次事故损失的额度与标的完
好价值的比率。即：
• 损失程度=实际损失额/发生事故标的完好价值。 • 损失频率与损失程度之间一般成反比例关系：往往
是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低， 但损失程度大。
在研究损失频率与损失程度之间的关系时， 常用工业意外事故的举例来说明。二者关系由 一种人人皆知的图解来表示，称作“汉立区三 角”。（如右图所示）
右图说明：在工业事故中，每发生一次大 的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和 300次无伤害的事故。这个三角图解是对几千件 小事故的研究得出的结论，它有利于我们理解 损失频率与损失程度之间的关系。
0≤P(A)≤1
•
0≤P(A)≤1
式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；
P（A）表示常数P为事件A的概率；１表示必然事件的概率；０表示不可
能事件的概率。在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能
性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率
值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率
• 二、按产生风险的环境分为静态风险和动态风险
• 静态风险：是由于自然力变动或人的行为失常所引起的
风险。前者如地震、海难、雹灾等；
• 动态风险：是由于人类社会活动而产生的各种风险。
• 三、按风险影响的范围对象分为基本风险和特定风险
• 基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少
是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。

1.单一风险保险
单一风险保险是指保险人只对被保险人面临的某一种风险提供保险 保障。
2.综合风险保险
综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风 险承保并履行保险合同约定的经济赔偿责任。
3.一切险
一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外,对被 保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险。
3．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理效果的检查和评估
二、风险管理与保险
4．风险管理的方式
（1）控制型 ①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生 的可能性和频数，减轻损失的程度。 ③损失抑制：是指在损失发生时或发生后为减小损失幅度而采 取的各项措施。
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（2）保险与储蓄 相似之处：都是用现在的物质剩余为将来做准备,尤其是人寿保险
中的一些险种与储蓄一样,都是为将来的经济需要进行资 金积累。
不同之处：①支付的条件不同。
▪ 2．风险的构成要素
▪ 一、风险及其分类
▪ 3．风险的分类
▪ （1）按风险损害的对象分：财产风险；人身风险；责任风险（过 失/无过失）；信用风险
▪ （2）按风险损失发生的原因：自然风险；社会风险；政治风险； 经济风险；技术风险
▪ （3）按风险性质：纯粹风险；投机风险 ▪ （4）按风险涉及的范围：特定风险；基本风险
▪ 2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系

保险概论
第一节 人身保险的分类 第 四 章 案例导入 主要内容 引导案例分析
保险概论
第
四
李文是一名建筑工人，其妻子是一名出租车司机，儿子读大学一年级。李文家
章
里并不富裕，他担心一旦自己患病或者在施工中发生意外，经济陷入困境，耽误儿子的
学业，听人说人身保险可以在遭遇不测时帮助家庭渡过难关，于是到保险公司保险营销
（二）现值的计算(本金计算)
➢ 现值=终值×复利现值系数
➢ 复利现值系数=1÷（1+折现率）n
保险概论
课堂训练
第
四
张某想在2008年年末得到现金10 000元， 章
他想以投资的方式把一笔货币资金投入到某营
利性项目中，期限3年，每年按照固定的收益
率5%计算收益，每年所得收益再投入到同一
项目中去并与本金一起按照5%的收益率计算
保险概论
第
一、影响保险费大小的主要因素
四
章
（一）承保风险的大小
（二）保险费交付期限和交付方式
（三）利息率
（四）保险公司经营的需要和投保人的支付能力
（五）险种特点
保险费趸交 与分年交哪 个合算？
保险概论
课堂训练
第
二、利息的计算
四
（一）单利法
章
利息总额=本金×利息率×期限
本息和=本金×（1+利息率×期限）
四
章
团体意外伤害保险是以团体方式投保的
人身意外伤害保险 。
保险概论
第
三、健康保险
四 章
（一）健康保险的含义 （二）构成健康保险的疾病必备的三个条件
1、必须是由于明显非外来原因造成的 2、必须是非先天原因所造成的 3、必须是由于非长存的原因所造成的。

▪ 一、人身保险的概念及特点
▪ （二）人身保险的特点
▪ 3、人身保险的长期性。 ▪ ③由于人身保险具有长期性，为保障被保险人的利益，法律规定保险
人在保险有效期内不得随意终止保险合同。为了给投保人提供方便， 人身保险合同常规定宽限期条款、保单质押条款和复效条款。
▪ 一、人身保险的概念及特点
▪ （二）人身保险的特点
▪ 二、人身保险的分类
▪ （一）按保险标的所涵盖的保险范围分类
▪ 1、人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以生存或死亡为给付保 险金条件的人身保险。
▪ 2、人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或 残疾为保险事故的人身保险。
▪ 3、健康保险是以被保险人因医疗、疾病、生育等发生的医疗费用支 出及因意外伤害或疾病导致的收入减少为保险金给付条件的人身保险。
▪ 二、人身保险的分类
▪ （五）按人身保险的需求效用分类
▪ 1、保障型人身保险是指体现保险保障功能的人身保险业务，保单不 含现金价值，保费相对低廉，如定期死亡保险、医疗保险、人身意外 伤害保险等。
▪ 2、储蓄型人身保险是指体现保险储蓄功能的人身保险业务，如终身 寿险、年金保险、两全保险、子女教育保险等。
▪ 3、投资型人身保险是指在基本保障功能的基础上凸显保险投资功能 的人身保险业务，如变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等。
▪ 三、人身保险合同的常见条款
▪ （一）不可抗辩条款
▪ 不可抗辩条款又称不可争条款。我国《保险法》第十六条第二款规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除 合同。”《保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同 成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保 险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条款也适用于保单 失效后的复效,从复效时起,经过二年再成为不可争合同。