电子银行背景下的洗钱与反洗钱

浅谈电子支付工具中反洗钱行为的识别和监控随着互联网的普及，电子商务迅速发展，而电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。

电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提出许多新问题与挑战。

一、电子支付工具的定义、特点和种类电子支付工具，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付、微信支付）等。

随着电子银行的兴起和微电子技术的发展，电子支付技术日趋成熟，电子支付工具的品种不断丰富。

利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能。

它区别于传统柜台支付结算方式，电子支付工具是柜台支付方式的延伸，除开户业务外，电子支付工具可以实现其他传统柜台支付业务的大部分功能，并具有三个显著特点：1.虚拟性。

在传统方式下，支付意味着实物形态的货币或者票据的流通，但在电子支付环境下，支付变成了电子信息的流动。

在这个虚拟世界里，电子信息本身并没有价值，但一旦被赋予了货币的含义，就成为了资金的载体，它可以按照支付指令即实现资金移动的效果，而无需现实的货币流动，从而使得支付行为完全虚拟化。

2.瞬时性。

在电子支付中，作为支付信息和货币价值载体的电子数据工具在计算机通信网络中的传输速度是相当快的，甚至可以忽略不计，因此，电子支付工具实现的是即时支付。

支付者只需敲击一下键盘、点击一下鼠标或者刷一下卡，就可以实现资金的转移目标，而且资金数额无论大小，都可以在瞬间完成。

瞬时性是电子支付工具的一个最吸引人的亮点。

3.国际性。

随着计算机网络的发展，各国的计算机通信网络已直接或者间接地联为一个整体，使计算机通讯网络具有了明显的国际性色彩。

尽管各国均以自己的银行或者通信网络设施为基础建立了自己的支付体系，但由于计算机通讯网络环境的国际性，因而各国的电子支付体系并不是完全地与他国相互隔离；恰恰相反，各国为适应经济全球化的发展趋势而努力使自己的电子支付体系与世界相连，以便更好地为客户提供金融服务，从而使电子支付呈现出国际性的特点。

&收稿日期’!""#(")&作者简介*孟建华!男!高级经济师!副行长"银行卡业务中的洗钱与反洗钱孟建华!中国人民银行扬州市中心支行"江苏扬州!!$""+#摘要#银行卡是一种特殊的支付结算工具。

随着银行卡功能的发挥,其也逐渐成为洗钱犯罪的一种工具。

银行卡业务中的反洗钱涉及中国银联、发卡机构、收单机构和第三方服务机构等四个方面。

中国银联作为中国的银行卡组织和跨行交易信息转接机构,应组织协调银行卡业务相关机构的反洗钱,建立适应银行卡业务特点的反洗钱机制和措施,配合反洗钱主管部门对银行卡业务机构进行监管。

关键词#银行卡;洗钱;反冼钱;大额交易文章编号#)""%(,#!$#!""#$"$(""%,("%中图分类号#-.%"/,#文献标识码#0一$银行卡洗钱的一般方式银行卡是一种特殊的支付结算工具!洗钱犯罪分子利用银行卡洗钱!其过程分为三个阶段%#一$资金的放置阶段&这个阶段主要是洗钱犯罪分子在不被银行业机构及反洗钱行政主管部门发现的情况下!将洗钱犯罪及其收益进入银行系统!以便为处置赃款做准备!通常的操作过程%一是利用假身份证件开立银行卡账户存入赃款&洗钱者利用伪造的假身份证在多家发卡银行开立多个银行卡账户!将洗钱犯罪的违法所得及其收益分别存入各个银行卡账户之中&在各发卡银行大力推进银行卡业务时!其往往放松对客户身份深入而必要的审查!洗钱犯罪分子得以利用银行卡账户轻而易举地将赃款进入银行系统&二是利用单位银行卡账户存入赃款&利用开设合法的公司!以公司经营为名进行洗钱!是一种常用的洗钱手法&这其中!利用开设公司的单位银行卡存入洗钱犯罪所得及其收益!以公司经营收益的名义存入银行卡账户中!然后再从本卡中进行支付结算或转账&这种洗钱方式!由于是先存入资金到银行卡账户!然后再支付结算!一般情况下!发卡银行的审查是不严格的&三是用赃款归还银行卡账户透支款&在发卡银行普遍推动贷记卡业务的现实背景下!一些以洗钱为目的开设的公司或被利用洗钱的企业单位!往往是先在其银行卡账户上进行正常业务经营货款及费用的开支!使银行卡账户上发生透支!然后通过现金还款方式归还银行卡账户所欠的本金利息&在中国!在信用卡免息宽限期内!持卡人还款是普遍受到发卡银行欢迎的!一般不被怀疑!发卡银行希望客户能及时归还透支款&四是在反洗钱管理松懈的国家#地区$或银行开立银行卡账户洗钱&受利益驱动!世界上总有一些国家#地区$或银行!对于反洗钱管理较为宽松!而这正为洗钱犯罪分子找到了洗钱的通途&在这里!洗钱者可以直接利用开立的银行卡账户将赃款存入!然后再以交易为名!利用银行卡账户进行资金的转移&#二$资金的转移阶段&利用银行卡账户存入资金是洗钱的第一步!而转移这些非法所得是其真正的目的&转移的方式一般有四种%一是利用银行卡消费或提取现金&信用卡消费与限额内的提取现金是正常的信用卡业务!而国际卡还可以在国#境$外进行消费或提取现钞!有的洗钱者可通过与商家勾结以虚购商品的交易方式套取现金!从而实现资金的转移&二是进行银行卡账户跨行转账&利用网上银行’电话银行’012机等支付工具在多个银行卡或其结算账户之间进行多次跨行的资金转账!使得这些赃款远离最初的形成地与存款账户!改变了其赃款的本来面貌!避免了开户银行的怀疑!逃避了必要的监督!又使反洗钱行政主管部门难以追查资金的来龙去脉"三是通过国际卡转移资金到境外"洗钱者将一国境内洗钱所得的非法所得与收益!通过开立的国际卡账户存入大量外汇资金!避开海关的检查!然后在境外消费’转账交易或提取现金"四是通过信用退款转移资金到境外"洗钱者在国内发卡银行开立国际信用卡账户!然后在卡中分多笔存入大量资金!出境后到该项发卡行的境外机构或代理机构要求信用退款"按照规定!发卡行应该把信用卡账户中超过信用额度的资金退还到其境外账户上"(三$资金的归集阶段&在完成了第一和第二两个阶段的资金转移!洗钱者的赃款便分散在较多的银行账户之中&资金转移的真正目的是改变资金的赃款性质及来源!而最终的目的是将赃款变成合法的资金!再进入合法的经济体系运行!使之变成合法的财产&洗钱者通过电话银行’网上银行或012转账等非面对面的交易方式或其他方式!用经过两次清洗’多次转移的资金进行房地产’汽车’金银珠宝’古玩等贵重商品!也可以购买机器设备’原材料’厂房进行再生产&洗钱者可以购买股票’债券’企业股%行长论坛&份,或开办合法企业,或补充所办企业的流动资金,扩大企业生产经营活动的收益,使收益真正合法化。

银行业的网络安全与反洗钱控制随着信息技术的迅猛发展，银行业在数字化时代面临的网络安全与反洗钱控制的挑战日益突出。

本文将就银行业的网络安全和反洗钱控制两个方面进行论述，探讨其意义、存在的问题以及应对措施。

一、网络安全在银行业中的重要性网络安全是指保护银行业内部网络和交易系统免受非法入侵、信息泄露和数据篡改等威胁的技术和管理措施。

在数字化转型的背景下，银行业的交易和运营几乎都依赖于网络系统，因此网络安全的重要性不言而喻。

首先，网络安全是银行业信用建设的基石。

银行作为金融机构，其信用是其核心竞争力之一。

一旦网络安全出现问题，客户的信任将受到严重影响，可能导致大量客户流失，对银行的声誉和品牌形象造成严重损害。

其次，网络安全是银行业稳定经营的前提。

银行业作为国家金融体系的重要组成部分，其安全稳定运营是金融稳定的重要保障。

网络安全问题的发生可能导致银行系统瘫痪，无法正常开展业务，对金融市场稳定产生不利影响。

最后，网络安全是防范金融犯罪的关键环节。

随着金融业务的数字化和在线化，金融犯罪行为也日益高科技化和隐蔽化。

通过网络进行洗钱、诈骗等犯罪活动的案例不时见诸报端。

只有确保网络安全，才能防范这些金融犯罪行为，保护客户资金安全。

二、网络安全存在的问题与挑战尽管网络安全在银行业中具有重要意义，但目前仍然存在一系列问题和挑战。

首先，网络入侵威胁不断升级。

随着黑客技术的不断进步，黑客手段也越来越隐蔽和高级化。

银行业内部的保护措施难以应对不断变化的网络威胁，导致银行系统存在被攻击和入侵的风险。

其次，内部人员的安全意识不足。

银行业作为金融行业的重要一环，其内部员工可能面临失职、泄密等风险。

一些内部人员的安全意识薄弱，容易成为黑客攻击的漏洞，并触犯银行业的反洗钱规定。

最后，法律法规和监管制度滞后。

随着技术的不断发展，网络安全法律法规和监管制度需要与之相适应。

目前，一些国家和地区的网络安全法律法规尚不完善，在网络安全领域无法提供充分保护。

互联网金融中的洗钱风险及其防范何萍内容摘要：洗钱，作为一种隐瞒或掩饰犯罪收益并使之表面合法化的活动，其存在的历史不足百年，但其发展的势头异常迅猛。

随着传统洗钱的方法和手段层出不穷，洗钱活动几乎无处无在。

在互联网金融蓬勃发展的今天，当反洗钱措施的不断加强，传统的洗钱犯罪方法的弊端日益明显时，犯罪分子依托互联网平台，利用互联网金融进行洗钱却有得天独厚的优势。

为了应对洗钱活动的发展演变，反洗钱措施也在不断更新变化。

金融行动特别工作组反洗钱的40项建议于1996年、2003年、2012年被修正，并对包括互联网金融行业在内的“资金或价值转移服务行业”提出了反洗钱监管的整体要求。

西方各国也纷纷关注互联网金融这一新兴领域并予以监督管理。

我国应当按照金融行动特别工作组的要求，借鉴其他国家的互联网金融反洗钱的经验，结合我国反洗钱工作的特点，切实履行客户身份识别义务，开展客户风险分类管理，规范建立建立客户身份资料及交易記录保存制度，合理构建大额和可疑交易监测分析系统，提高反洗钱监控水平。

关键词：洗钱；互联网金融；金融行动特别工作组；反洗钱义务一、洗钱术语的来历以及洗钱活动的发展演变洗钱是指掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益并将犯罪所得和收益进行伪装使之看起来合法的一种活动和过程。

洗钱（Money Laundering）这一英文术语从20世纪70年代美国司法官员查处水门丑闻案时第一次作为法律术语正式使用。

1972年4月7日，在水门案发前两个月，一部有关监控美国国内选举时政治捐款的新法律生效。

这部法律要求参加选举的政治组织公布其竞选期间所获得的所有政治捐款的来源和用途。

水门事件中，尼克松及其幕僚将各种秘密政治捐款（无论是支票、证券、股票期权）全部越境转移到墨西哥的一家银行。

使美国无法对这家银行进行监控。

开设这个银行账户的人是无党派倾向的人士。

然后从这家银行里将会源源不绝地流出各种资金，进入“争取总统连任委员会”的财务主管施坦斯的保险柜里。

手机银行业务的反洗钱监管问题和建议近些年来电子银行业务高速发展，又一电子银行业务----手机银行也正日益兴起。

手机银行业务作为网银业务的衍生产品，其隐蔽性、瞬时性、开放性等特点容易成为洗钱犯罪的高危地带。

目前，我国对此项业务的监管相对滞后，因此如何加强手机银行的反洗钱监管，本文提出了几点建议供参考。

一、辖区金融机构手机银行业务推广情况银行业金融机构手机银行业务发展迅速。

自2009年汕头辖区工行及农行率先推出手机银行业务以来，辖区其他银行陆续推出此项业务。

目前，辖区开通手机银行业务的金融机构分别有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、广发银行、交通银行、民生银行、光大银行等共八家金融机构。

截至2012年7月底，以上金融机构开通手机银行业务的对私客户数量户数为79.28万户，暂未有对公客户开通手机银行业务。

二、手机银行的特点第一，申请简易。

申请开通手机银行业务一般有三种方式，分别为手机自助开通、网银自助开通、网点开通。

网点开通手机银行业务是针对新开户客户开通手机银行业务所特别要求的；而对于客户在银行已开有账户或开通信用卡的，通过手机或网银登陆方式即可实现自助开通。

第二，功能齐面。

手机银行个人业务的功能，包括账户管理、转账汇款、消费支付、手机预约取现、银证转账、理财投资、基金购买等自助电子银行业务金融服务功能，还衍生出手机充值、购买飞机票及电影票，缴纳交通罚款，购买彩票等生活服务功能。

由此可见，手机银行业务的功能非常齐全，几乎能满足个人转账及投资的金融服务需求，还能满足个人日常生活购物及充值的支付服务需求。

第三，使用方便。

使用过程中，客户仅需要拥有一部支持上网功能的手机，用申请手机银行业务的手机号作为识别标志，登陆各大银行手机网站，按相关提示进行操作，即可不限时间、不限地点的享受到以上所诉功能的金融服务。

手机银行与传统业务相比，传统业务需受柜面业务受营业时间限制及营业场所的空间限制。

而与网上银行业务相比，网上银行业务需使用电脑、Ukey等的物质条件限制。

电子银行业务中的洗钱与反洗钱一、电子银行业务中的洗钱电子银行相对于银行来说，不是一个新银行，而是传统银行在信息社会的角色定位和社会职能再创造。

电子银行业务是传统银行业务利用现代社会计算机和通讯技术创新的一种新的业务方式。

随着电子银行业务的不断发展，电子支付工具种类也不断增加。

电子信息技术是一把"双刃剑"，可使金融服务便捷高效，但不利于监管。

因此，电子银行的开放性，电子现金的匿名性、银行服务的不间断性，客观上为犯罪分子利用电子银行业务进行洗钱带来了可能。

这种洗钱方式有利于犯罪分子的隐蔽，不利于反洗钱的发现与侦查。

防止电子银行与电子支付结算方式被用于洗钱，已经成为银行业金融机构反洗钱活动开展的现实问题，摆在反洗钱行政主管部门的面前。

意大利西西里墨西纳大学的一位教授说："互联网是一种威力巨大的武器，它不需要中间人，所以也不用去找一个腐败的银行家。

意大利的黑手党帮派对这种技术掌握得很快，对他们来说，让一切消失于无形正变得越来越容易"。

现在，国际上利用互联网进行犯罪的现象极为普遍，而其中利用电子银行业务进行洗钱犯罪的案例更是值得重视。

意大利警方曾宣布，意大利黑手党利用互联网洗钱已经达到数亿英镑，大笔金钱消失在电脑空间里，等到再出现时就成为了某电子商业的股票，引起股市行情的极大波动，原因是黑手党控制了在线交易和银行。

意大利黑手党一般通过互联网将黑钱先存入在美国的一个公司以及新西兰的开曼岛上，有一部分还打入了以色列和西班牙的账号，然后再存入瑞士，最后到了罗马尼亚、俄罗斯和利比里亚的银行，成为"合法"的财产。

将黑钱通过网络银行清洗自然较传统通过现实银行方便得多，它可以更隐蔽地切断资金走向，掩饰资金的非法来源。

二、电子支付工具的洗钱特点电子支付工具经过多年的发展，已经形成了一个庞大的家族，其品种也是名目繁多。

电子支付工具主要有电子钱包、电子钱夹、电子支票等。